李祎恒,張百香

(河海大學(xué)法學(xué)院，南京 211100)

引 言

中國自改革開放以來，經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，人民的物質(zhì)生活得到很大的提高。但由此而來的環(huán)境問題也日益嚴(yán)重，極大地影響了我們的生活，同時也影響了國家更快更好發(fā)展。比如2015年的天津爆炸事件、2017金譽(yù)石化爆炸事件、2019年江蘇響水發(fā)生的爆炸事件以及2019內(nèi)蒙古烏蘭察布一化工廠發(fā)生爆炸等等。這些爆炸事件之后，帶來了嚴(yán)重的環(huán)境問題，損害賠償以及環(huán)境治理需要大量的人力、物力和財力。往往很多公司無法負(fù)擔(dān)這樣的壓力，很多瀕臨破產(chǎn)，但事故受害人可能沒有得到足夠的賠償。而且環(huán)境問題具有長期性、潛伏性與持續(xù)性，在公司無法參與治理時候，政府要出面撥款予以治理。而被稱為“綠色保險”的環(huán)境責(zé)任保險，能夠補(bǔ)償受害人的損害，減輕企業(yè)以及政府壓力。但遺憾的是我國目前只將它作為一種提倡條款。因此，完善我國環(huán)境責(zé)任保險制度是迫在眉睫。

之前的環(huán)境責(zé)任保險制度存在法律制度不完善、環(huán)境責(zé)任保險模式設(shè)置不合理，政府管理力度不大等問題。本文在運(yùn)用的實證主義分析法、文獻(xiàn)分析法和比較分析法，全面展示了環(huán)境責(zé)任保險制度的方方面面，比以往的論文更加細(xì)致，對實踐中需要了解和運(yùn)用相關(guān)知識的人有極大地可借鑒性。

1 環(huán)境責(zé)任保險的概述

1.1 環(huán)境責(zé)任保險的概念

隨著環(huán)境污染事故的頻繁發(fā)生，給人們的生產(chǎn)以及生活帶來了嚴(yán)重的影響，人們越來越重視環(huán)境問題，進(jìn)而越來越重視環(huán)境權(quán)利，因而環(huán)境責(zé)任保險隨之產(chǎn)生，是由公眾責(zé)任保險(簡稱CGL)發(fā)展而來的。是在市場經(jīng)濟(jì)條件下進(jìn)行環(huán)境風(fēng)險管理的一項基本手段?！氨ｋU是給人們安全屏障的最后一條底線，是社會信譽(yù)度的基礎(chǔ)體現(xiàn)[1]?！杯h(huán)境責(zé)任保險作為保險的一種，各國對其定義各不相同，但本質(zhì)都是一樣的，一般認(rèn)為環(huán)境責(zé)任保險是以被保險人因玷污或污染水、土地或空氣，依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任作為保險對象的保險。當(dāng)然，這種玷污和污染不是指一切污染，而是有一定條件的。保險公司只對突然的、意外的污染事故承擔(dān)保險責(zé)任。而將故意的，惡意的污染視為除外責(zé)任。環(huán)境污染責(zé)任保險是投保人與保險人之間簽訂的，約定在保險人承保的環(huán)境侵權(quán)損害事實發(fā)生時，由保險人向受害人支付保險金(損害賠償金)的責(zé)任保險。在此之前各項法律法規(guī)的出臺大多注重于法律關(guān)系的理清和法律責(zé)任的承擔(dān)，但確定賠償責(zé)任人之后的執(zhí)行問題仍然無法得以解決。該制度將償付能力較強(qiáng)的保險公司帶入此類糾紛，保證了受害人能夠得到及時且有效的賠償，減輕了政府財政壓力，維護(hù)了社會穩(wěn)定。

1.2 環(huán)境責(zé)任保險的特征

1.2.1 責(zé)任的民事性

根據(jù)《中華人民共和國環(huán)境保護(hù)法》規(guī)定，違反保護(hù)環(huán)境的相關(guān)規(guī)定，根據(jù)其違法行為的性質(zhì)、特征、情節(jié)以及程度的深淺，分為民事責(zé)任、刑事責(zé)任以及行政責(zé)任。環(huán)境責(zé)任保險中保險人與被保險人之間的權(quán)利義務(wù)由保險合同規(guī)定，保險人的保險賠償是基于環(huán)境責(zé)任保險合同進(jìn)行的，其責(zé)任社會化體現(xiàn)了社會的公平與正義。就是保險人將這種責(zé)任轉(zhuǎn)嫁于社會，而與此相對的就是行政責(zé)任與刑事責(zé)任，行政責(zé)任是破壞了政府管理環(huán)境穩(wěn)定秩序而需要承擔(dān)的個人責(zé)任。刑事責(zé)任是指其行為嚴(yán)重破壞了環(huán)境甚至影響了環(huán)境秩序的穩(wěn)定而需要承擔(dān)的個人責(zé)任。由此可見，刑事責(zé)任與行政責(zé)任都不能夠通過某種手段轉(zhuǎn)移給社會，而環(huán)境責(zé)任保險調(diào)整的是平等主體之間的關(guān)系，是轉(zhuǎn)移給社會的一種責(zé)任，體現(xiàn)的公平正義正是民法所追求的價值。

1.2.2 承擔(dān)責(zé)任的有責(zé)性

如前文對于環(huán)境責(zé)任保險的概念的描述中，我們可以得出，保險公司突然的、意外的污染事故承擔(dān)保險責(zé)任。而對故意的，惡意的污染不視為其應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任范疇。保險公司對故意的環(huán)境侵權(quán)行為是不承擔(dān)責(zé)任的。同時，環(huán)境污染責(zé)任是對受害者所遭受的人身以及財產(chǎn)損失為賠付對象。環(huán)境侵權(quán)受害者欲要求保險人承擔(dān)保險賠償責(zé)任或要求被保險人承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任，必須以侵權(quán)行為與損害事實之間具有因果關(guān)系作為前提條件。以上一系列規(guī)定明確表明環(huán)境責(zé)任保險它所承擔(dān)的責(zé)任要體現(xiàn)一定的有責(zé)性。

1.3 環(huán)境責(zé)任保險的高技術(shù)要求

每一個企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品、生產(chǎn)的流程以及生產(chǎn)的技術(shù)都是不同的，對環(huán)境造成污染的可能性和污染的危害性都不一樣。這就要求保險公司在承保時有專門通曉環(huán)保技術(shù)和知識的工作人員對每一個標(biāo)的進(jìn)行實地調(diào)查和評估，單獨(dú)確定其保險費(fèi)率。情況不同，每個保險標(biāo)的適用的保險費(fèi)率就可能千差萬別。法律具有一定的穩(wěn)定性，同時就有可能帶來一定的局限性。法律是不可能隨著社會經(jīng)濟(jì)和市場規(guī)律的變化就會立即發(fā)生改變的，其發(fā)展以及完善需要一定的時間，這也是其穩(wěn)定性的必然要求。環(huán)境侵害事件的偶發(fā)也是不可預(yù)測的，同時隨著科技的發(fā)展，新興的產(chǎn)品、技術(shù)、生產(chǎn)流程等可能造成不同程度的環(huán)境損害事件，這是環(huán)境責(zé)任保險制度所不能所涵蓋的。所以其保險的范圍上只能是針對一般性、常見性的事件進(jìn)行約束[2]。

1.4 賠付責(zé)任大

在引言中提到我國近幾年的幾次大爆炸事件，都帶來了許多人員的傷亡，建筑的毀壞以及環(huán)境的污染，也就是說該污染行為不但給受害者帶來了身體或者精神的損害，同時給受害者之外的自然環(huán)境造成了嚴(yán)重的破壞，環(huán)境恢復(fù)良好需要費(fèi)用，環(huán)境的恢復(fù)是長期性過程，這也是相當(dāng)大的責(zé)任。對受害者的責(zé)任、再加上相關(guān)的罰款和清理費(fèi)用，保險人承擔(dān)的賠償金額是很大的，承擔(dān)的是很大的責(zé)任。

1.5 環(huán)境責(zé)任保險具有社會性與公益性

當(dāng)環(huán)境損害事故發(fā)生時，投保人憑借自己與保險公司的投保合同，要求保險公司對污染受害者的權(quán)益和承保范圍內(nèi)的環(huán)境也能及時進(jìn)行保護(hù)。這樣不但使受害者的人身和財產(chǎn)損失得到最快的賠付，也能夠減輕被保險公司的責(zé)任，保護(hù)被保險公司的相關(guān)利益。保險公司支出的賠付金額也是眾多公司的投保金額累計起來，事故發(fā)生時將該風(fēng)險分散于其他企業(yè)。體現(xiàn)出當(dāng)重大環(huán)境事故發(fā)生時，該責(zé)任公司無法承擔(dān)這樣的后果時，當(dāng)面臨著受害者的損益侵害，環(huán)境問題的持續(xù)惡化時，環(huán)境責(zé)任保險的出現(xiàn)，無疑能夠快速切實解決問題。環(huán)境責(zé)任保險的發(fā)展對解決當(dāng)前困擾人類的環(huán)境問題，促進(jìn)人類對環(huán)境的修復(fù)、保護(hù)、可持續(xù)發(fā)展能力意義重大[3]。

2 環(huán)境責(zé)任保險制度的必要性

2.1 減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)，完善企業(yè)發(fā)展

我們前文也提到過，一次環(huán)境事故的發(fā)生，需要承擔(dān)的責(zé)任包括受害者責(zé)任、罰款和恢復(fù)環(huán)境狀態(tài)等責(zé)任，這些責(zé)任是十分巨大的。企業(yè)在生產(chǎn)過程中一旦突發(fā)污染環(huán)境的事故，將會面臨巨大的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，有的企業(yè)承擔(dān)責(zé)任之后可能影響期繼續(xù)運(yùn)營，有的可能瀕臨破產(chǎn)，有的甚至承擔(dān)不了這樣的責(zé)任，因此而倒閉。如果企業(yè)參與環(huán)境污染責(zé)任保險，就可以通過“大家出小錢，共同防范巨大損失”的方式分散企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險[4]，將企業(yè)的賠償風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險公司，能在事故發(fā)生后，盡快恢復(fù)生產(chǎn)，恢復(fù)自己的經(jīng)營狀態(tài)，更快地發(fā)展自身，進(jìn)而推動整個行業(yè)的發(fā)展。

同時，當(dāng)公司進(jìn)行環(huán)境責(zé)任保險投保之后，因為環(huán)境責(zé)任保險的賠付責(zé)任是十分巨大的，所以保險公司是十分慎重的，公司對待也是十分認(rèn)真。保險公司會讓專業(yè)人士為企業(yè)劃分環(huán)境風(fēng)險等級，通過現(xiàn)場勘查，評估企業(yè)的環(huán)境風(fēng)險狀況，這時，就可以發(fā)現(xiàn)企業(yè)在技術(shù)方面的弱勢、安全防范上的漏洞等等問題，提出解決方案。這樣有利于公司發(fā)現(xiàn)自身問題，并且盡快做出改變，從而提高企業(yè)的環(huán)境管理能力和防范環(huán)境風(fēng)險能力。公司生產(chǎn)模式、技術(shù)操作以及安全措施等到改進(jìn)之后，公司的生產(chǎn)作業(yè)才能夠更加完善，進(jìn)一步促進(jìn)企業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

2.2 有利于保護(hù)受害者

當(dāng)一次環(huán)境事故的發(fā)生，受害者可以根據(jù)《民法》《侵權(quán)責(zé)任法》以及《民事訴訟法》等法律的相關(guān)規(guī)定維護(hù)自身的合法權(quán)益。受害者當(dāng)然可以要求污染企業(yè)承擔(dān)一系列賠償責(zé)任，然而當(dāng)環(huán)境污染事故造成的損失超過企業(yè)的賠償承受能力時，受害者的利益往往得不到保障。即使有時由國家財政撥款，但由于一系列程序的進(jìn)行、權(quán)力運(yùn)行的復(fù)雜等等因素，不能使受害者在最快的時間內(nèi)得到賠償。但是受害者往往會因為環(huán)境事故遭受巨大傷害，不論是身體的恢復(fù)還是家園的重建等等，都需要快速的賠付才得以實現(xiàn)。這時環(huán)境責(zé)任保險就能夠發(fā)揮其作用，企業(yè)參與環(huán)境污染責(zé)任保險，保險公司就能依據(jù)保單約定，有效的賠償污染事故受害者的損失，既保障了環(huán)境污染事故受害者的利益，又維護(hù)了社會的穩(wěn)定。

2.3 減輕政府負(fù)擔(dān)，加快政府職能的轉(zhuǎn)變

由于環(huán)境事故的不確定性，這就引起了從受害地區(qū)、受害人數(shù)、受害數(shù)額、持續(xù)破壞的時間的不確定性，而不確定性比之明確的內(nèi)容危害更為巨大。所以一次環(huán)境事故的發(fā)生將帶來嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失，我國近幾年來幾次大的環(huán)境事故，由于投保企業(yè)少，大部分情況下都是由政府財政撥款來緩解環(huán)境造成的損失，彌補(bǔ)企業(yè)帶來的經(jīng)濟(jì)惡果。企業(yè)往往不能夠承擔(dān)責(zé)任，這時就將該壓力轉(zhuǎn)移給政府，政府加大這一方面的支出，必然會在其他領(lǐng)域建設(shè)內(nèi)減少一部分支出，這就相當(dāng)于納稅人的錢為企業(yè)的不當(dāng)行為買單。環(huán)境責(zé)任保險的出現(xiàn)，由保險公司承擔(dān)責(zé)任，大大減輕財政負(fù)擔(dān)，使得政府將財政平衡到其他領(lǐng)域的建設(shè)中去。環(huán)境責(zé)任保險從根本上改變污染事故善后處理時“企業(yè)受益、百姓受害、政府買單”的局面。從而使政府從事前的金錢的賠付轉(zhuǎn)變?yōu)槭虑暗钠髽I(yè)監(jiān)督。

2.4 有利于保護(hù)環(huán)境

因為保險公司承擔(dān)的責(zé)任是十分巨大的，所以保險公司在承保時十分慎重，會讓專業(yè)人士對企業(yè)的生產(chǎn)流程、安全防范措施、技術(shù)操作規(guī)范等進(jìn)行檢查。對不同程度的風(fēng)險規(guī)定了不同的投保金額，那么公司為了不那么高的金額，會進(jìn)一步改善自身的一系列問題，減少安全隱患，從而側(cè)面達(dá)到預(yù)防環(huán)境事故的發(fā)生。保險公司不可能完全控制環(huán)境污染事故的發(fā)生與否，但它利用企業(yè)的經(jīng)濟(jì)利益趨勢性和自身利益的維護(hù)要求，就會對投保企業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，從而提高了企業(yè)的環(huán)保意識，降低了發(fā)生環(huán)境事故的風(fēng)險，維護(hù)了當(dāng)?shù)刈匀画h(huán)境的和諧平衡。

2.5 有利于完善社會的保障制度，實現(xiàn)社會和諧

建立環(huán)境污染事故責(zé)任保險制度，是對我國現(xiàn)行社會保障制度的補(bǔ)充和完善。環(huán)境責(zé)任保險制度既分散了企業(yè)的風(fēng)險，減輕了政府的財政負(fù)擔(dān)，同時也使得受害者得到最快的賠付，對保障相關(guān)方的權(quán)益都做到了及時的維護(hù)。社會保障制度的完善對實現(xiàn)公平正義、維護(hù)安定的社會環(huán)境和經(jīng)濟(jì)運(yùn)行環(huán)境具有積極意義，對構(gòu)建和諧社會具有極大的推動作用。

由上文所述可以看出，該責(zé)任保險對受害者、公司、政府、社會都頗有益處。但對于今天的社會環(huán)境來說，經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，人們物質(zhì)生活達(dá)到滿足的同時，我們不再僅僅關(guān)注的是生存的問題，我們關(guān)注的是生存的質(zhì)量。一次又一次的環(huán)境事故，一次又一次的環(huán)境污染，極度影響了我們生存環(huán)境的質(zhì)量。環(huán)境責(zé)任保險不僅能夠保護(hù)更方面利益，更多是使得更多企業(yè)能夠關(guān)注自身可能存在的問題，從源頭上減少甚至是避免環(huán)境事故的發(fā)生。在全球變暖的今天，在極端自然災(zāi)害頻繁發(fā)生的今天，我們需要高度重視環(huán)境問題，維護(hù)我們生存環(huán)境，環(huán)境責(zé)任保險是其中一種重要手段。所以規(guī)定以及完善環(huán)境責(zé)任保險迫在眉睫！

3 國外環(huán)境責(zé)任保險制度對我國的啟示

3.1 完善相關(guān)立法，為環(huán)境責(zé)任保險奠定法律基礎(chǔ)

美國本來的環(huán)境問題并不突出，但隨著工業(yè)革命的興起，環(huán)境問題也日益嚴(yán)重，國家開始重視，所以在法律層面最先關(guān)注，從立法開始。自1969年以后，美國相繼推出《國家環(huán)境政策法》《資源保全與恢復(fù)法》《綜合環(huán)境反應(yīng)、賠償和責(zé)任法》等幾部法律，國家要求企業(yè)承擔(dān)無過錯責(zé)任的。同時，要求企業(yè)為其生產(chǎn)行為可能引起的環(huán)境污染提供財力證明，以保證其有能力承擔(dān)環(huán)境污染的后果。這促使了美國環(huán)境保險市場的興起并逐漸擴(kuò)大[5]。自此以后，美國公司開始進(jìn)行環(huán)境責(zé)任投保，環(huán)境責(zé)任保險制度很快建立起來。印度直接出臺了《公共責(zé)任保險法案》，關(guān)于環(huán)境責(zé)任保險的制度有了詳細(xì)的規(guī)定?？梢钥闯龆际窃诜煞ㄒ?guī)相對完善，司法界的倡導(dǎo)之下，環(huán)境責(zé)任保險制度才能夠建立以及完善起來。

3.2 隨同社會的發(fā)展，承包范圍的不斷擴(kuò)大

國外社會從一開始的不將環(huán)境污染責(zé)任作為承保對象，再到后來將環(huán)境污染責(zé)任承保對象，同時它們也在逐漸擴(kuò)大承包范圍。比如美國，從一開始只承保環(huán)境污染所引起的人身、財產(chǎn)損害以及清理費(fèi)用到后來也承保突然地意外的環(huán)境污染事故。再比如德國，環(huán)境污染的責(zé)任范圍體現(xiàn)出更加人文關(guān)懷的一面，它不僅僅需要賠付受害者的人身以及財產(chǎn)損害，還率先規(guī)定精神損害賠償也能納入合理賠償范疇之列。

3.3 科學(xué)的承保機(jī)構(gòu)促進(jìn)了環(huán)境責(zé)任保險制度的完善

環(huán)境責(zé)任保險具有分散風(fēng)險、保護(hù)受害者以及減輕政府壓力的等等優(yōu)勢，科學(xué)合理的承保機(jī)構(gòu)有助于該項制度順利運(yùn)轉(zhuǎn)以及進(jìn)一步完善。目前世界各國承保機(jī)構(gòu)組建方面呈現(xiàn)出兩個共性特征 ：一是，共保、聯(lián)保形式逐漸增多。將一個保險公司的壓力分散給其他保險公司，也促進(jìn)保險公司承保的積極性。二是專門保險公司越來越多。單純的共同承?；蚵?lián)合承保并不能結(jié)成緊密和固定的商業(yè)關(guān)系，各國開始探索成立專門的保險公司[6]。保險公司作為將來環(huán)境污染事故的責(zé)任承擔(dān)者，科學(xué)合理的建立對整個保險制度起著舉足輕重的作用，應(yīng)當(dāng)引起我們的高度重視。

4 我國環(huán)境責(zé)任保險制度的現(xiàn)狀與存在的問題

4.1 現(xiàn)狀

環(huán)境責(zé)任保險制度在我國自存在到現(xiàn)在已經(jīng)有二十多年，除了《中華人民共和國環(huán)境保護(hù)法》中的第52條的倡導(dǎo)性條款，也只有《中華人民共和國海洋環(huán)境保護(hù)法》第62條與《中華人民共和國核安全法》第90條引進(jìn)了該保險。而與我們息息相關(guān)的比如空氣與水的相關(guān)立法卻沒有引進(jìn)該保險的相關(guān)條款，比如《中華人民共和國大氣污染防治法》和 《中華人民共和國水污染防治法》。在前文也曾提到?jīng)]有法律率先領(lǐng)頭，企業(yè)以及保險公司的積極性不會被調(diào)動起來。即使有些地方性法規(guī)和規(guī)章詳細(xì)規(guī)定了該保險制度，比如《上海市環(huán)境保護(hù)條例》第45條和《大連市危險廢物污染環(huán)境防治辦法》第10條，但由于是提倡性條款，更因為其效力和等級的低，并沒有達(dá)到很好的效果。

再結(jié)合這幾年發(fā)生的環(huán)境事故，比如2015年的天津爆炸事件，除了造成人員的傷亡以外，還帶來了十分嚴(yán)重的環(huán)境問題。這些物品都是危險物品，爆炸之后氰化物的污染非常嚴(yán)重，爆炸之后帶來的空氣污染問題，需要很長時間的治理。2017金譽(yù)石化爆炸事件、2019年江蘇響水發(fā)生的爆炸事件以及2019內(nèi)蒙古烏蘭察布一化工廠發(fā)生爆炸等等。這些爆炸事件之后，除了帶來了嚴(yán)重的環(huán)境問題，損害賠償以及環(huán)境治理需要大量的人力、物力和財力。引起我們思考，環(huán)境問題越來越嚴(yán)重，環(huán)境責(zé)任保險制度需要盡快完善，為解決環(huán)境問題貢獻(xiàn)一份力量。

4.2 存在的問題

4.2.1 環(huán)境責(zé)任保險的法律制度不完善，投保模式有欠缺

我國《環(huán)保法》沒有染賠償條款，再加上相關(guān)機(jī)關(guān)執(zhí)法不夠嚴(yán)格，排污企業(yè)得不到有效的監(jiān)督和規(guī)制，有些企業(yè)為了應(yīng)付檢查，常常做一些表面工作。再加上執(zhí)法機(jī)構(gòu)執(zhí)法時細(xì)心度和力度不足，使得排污企業(yè)并未得到有效懲罰，降低了它們的環(huán)境責(zé)任感。由前文所述，我國目前關(guān)于環(huán)境責(zé)任保險的規(guī)定只是在《環(huán)保法》中體現(xiàn)為提倡性條款，鼓勵性條款沒有法律約束力[7]，企業(yè)自覺性并沒有因此提高，同時規(guī)定更體現(xiàn)為原則性條款，現(xiàn)實生活中很難加以實踐應(yīng)用。我國立法一直是自上以下的模式，由全國人大帶頭立法，然后各個地方根據(jù)細(xì)化規(guī)定。因為上級是提倡性條款，所以雖然地方性法規(guī)和規(guī)章都在為環(huán)境責(zé)任保險制度的落實做出努力，但因為其還是鼓勵性條款，更因為其效力和強(qiáng)制力不足，不能夠起到落實該項制度的作用。

由于我國關(guān)于環(huán)境責(zé)任保險制度的不完善，采取的是任意性投保，使得很多企業(yè)在這上面有很大的自主權(quán)。有些企業(yè)抱著僥幸心理認(rèn)為自己不會發(fā)生環(huán)境污染事故選擇不投保，有的公司經(jīng)濟(jì)實力強(qiáng)大，認(rèn)為發(fā)生事故也能夠承擔(dān)責(zé)任選擇不投保。但我們制度根本上還是為了救濟(jì)損害以及減少環(huán)境污染事故的發(fā)生。污染大的但收益高的企業(yè)認(rèn)為自己的經(jīng)濟(jì)實力高，選擇賠償也不重視自己可能造成環(huán)境事故的生產(chǎn)流程，有的則抱著僥幸心理選擇忽視環(huán)境問題。這樣的投保方式使得大的污染企業(yè)沒有投保，小的企業(yè)選擇忽視，這樣的投保方式使得環(huán)境責(zé)任保險制度形同虛設(shè)，并沒有達(dá)到我們設(shè)立該制度的目的。

綜上所述，我國沒有完備的法律體系去支撐環(huán)境責(zé)任保險制度的運(yùn)行，這也是環(huán)境責(zé)任保險這么多年一直沒有很好建立的重要，沒有立法上的支持，失去理論支撐的制度很難運(yùn)行下去。

4.2.2 環(huán)境責(zé)任保險制度設(shè)計不合理

首先，我國環(huán)境責(zé)任保險的承包范圍包括環(huán)境污染事故造成的被害者的人身和財產(chǎn)損失、環(huán)境損害、應(yīng)急處置與清理費(fèi)用，但是財產(chǎn)損害僅僅包括了因環(huán)境污染事故帶來的直接損害，間接損害、精神損害等并未包含在內(nèi)。但是在一項環(huán)境事故的發(fā)生不僅僅帶來的我們?nèi)庋劭梢姷呢敭a(chǎn)損失，很多事故發(fā)生后，給當(dāng)時的受害者留下了很大的精神損害，給受難者家屬也帶來了巨大的上海。而我國責(zé)任保險還沒有將精神損害賠償作為承包范圍，顯然是不合理的，德國已經(jīng)在很多年輕就將精神損害賠償作為合理索求，體現(xiàn)的是人文關(guān)懷的一面。是值得我們思考與借鑒的。

其次，關(guān)于承包機(jī)構(gòu)的問題，也是需要改善。承保環(huán)境污染責(zé)任保險的保險公司都是單獨(dú)的商業(yè)財產(chǎn)保險公司，例如平安保險公司、陽光財產(chǎn)保險公司等，但一次保險事故的發(fā)生，需要保險機(jī)構(gòu)給予大量的金錢賠付，承保機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)實力在這時就體現(xiàn)的尤為重要，出于自身的考慮，它們就會在表現(xiàn)合同中對責(zé)任限額，承包范圍以及賠償條件等加以更多的限制。將這樣巨大的責(zé)任交于一個保險公司來說，可能強(qiáng)人所難，會大大降低保險公司承包的積極性。同時在他們對保險合同加以不同類型的限制時，投保公司也會降低投保的決心，很不利于我國環(huán)境責(zé)任保險制度的盡快落實與完善。 國外很多國家采取的聯(lián)保這種分散分險以及建立專業(yè)保險機(jī)構(gòu)的承保方式是值得我們思考與研究的。

最后，在索賠時效上，環(huán)境事故的索賠時效在《民法總則》還未出臺時就作為一種特殊訴訟時效，規(guī)定為3年。但是就現(xiàn)在社會發(fā)生的環(huán)境事故來看，環(huán)境事故帶來的損害具有長期性與潛伏性，比如空氣污染帶來的呼吸道疾病以及飲用水污染造成的胃病等問題，都是在較長時間后發(fā)現(xiàn)的，可能三年并不能發(fā)現(xiàn)受到的損害，三年的索賠時效不能夠切實保護(hù)受害者的權(quán)益。所以應(yīng)當(dāng)延長索賠時效，延長多久要進(jìn)行現(xiàn)實調(diào)查，從保護(hù)受害者的合法權(quán)益，救濟(jì)其損害出發(fā)。

4.2.3 政府責(zé)任力度不夠

對于環(huán)境污染事故這種極大地?fù)p害了公共利益的事件，只靠市場機(jī)制自己去調(diào)整是不行的，需要政府從中發(fā)揮引領(lǐng)作用。從國外其他一些國家可以看出，例如美國、德國等等都是政府在其中發(fā)揮引領(lǐng)作用，引導(dǎo)市場一步一步去適應(yīng)環(huán)境責(zé)任保險制度，很好地引領(lǐng)了環(huán)境責(zé)任保險制度的發(fā)展與完善。但我國政府目前只是在環(huán)境事故發(fā)生之后去承擔(dān)一些維護(hù)秩序以及賠償?shù)仁潞筘?zé)任。對于是事前去促進(jìn)企業(yè)投保這方面還有待加強(qiáng)，政府沒能及時對企業(yè)普及環(huán)境責(zé)任保險制度的相關(guān)知識，使得很多企業(yè)還不知該制度的存在，沒有認(rèn)識到該項制度的重要性。對于該保險制度的發(fā)展設(shè)置了障礙，對政策的執(zhí)行力度有待加強(qiáng)。同時，由于我國關(guān)于環(huán)境污染法律法規(guī)以及制度的不健全，環(huán)境的違法成本較低，政府的執(zhí)法不嚴(yán)，追責(zé)不嚴(yán)情形比較多，更有些地區(qū)選擇性執(zhí)法?？陀^上縱容了環(huán)境污染，抑制了環(huán)境責(zé)任保險的發(fā)展[8]。

5 完善我國環(huán)境責(zé)任保險制度的建議

5.1 完善相關(guān)法律制度，選擇合理的投保模式

由前文所述，我國關(guān)于環(huán)境責(zé)任保險制度的規(guī)定只在《環(huán)保法》等少量法律規(guī)定中被提出，也只有一小部分地方性法規(guī)和政府規(guī)章做出了關(guān)于環(huán)境責(zé)任保險的規(guī)定，可以依據(jù)的法律少，效力低。現(xiàn)在的社會，民眾的環(huán)境意識有所提高，但大多數(shù)企業(yè)對于環(huán)境問題還并沒有高度重視起來，關(guān)于環(huán)境責(zé)任保險制度的相關(guān)法律制度的完善應(yīng)當(dāng)盡快提上日程，當(dāng)環(huán)境責(zé)任保險制度有法律作為基礎(chǔ)，對于它的快速應(yīng)用與發(fā)展都大有益處。

因為《環(huán)保法》第52條的規(guī)定，我國一直采取的是任意性投保模式，上文也分析過任意性投保模式只會進(jìn)一步降低企業(yè)保護(hù)環(huán)境的意識。雖然在2018年5月生態(tài)環(huán)境部通過并發(fā)布了《環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險管理辦法(草案)》，規(guī)定了關(guān)于環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險制度的相關(guān)內(nèi)容。但由于它只是部門規(guī)章，效力低于法律，其實是與《環(huán)保法》形成沖突的，所以導(dǎo)致實踐中適用法律和運(yùn)用法律產(chǎn)生混亂。所以應(yīng)當(dāng)從《環(huán)保法》開始規(guī)定環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險制度的相關(guān)內(nèi)容，這樣才能不違背法律適用原則，提高法律的適用性。我國應(yīng)當(dāng)建立強(qiáng)制性環(huán)境責(zé)任保險為主，任意性環(huán)境責(zé)任保險為輔的保險制度。因為任意性投保模式會讓有的企業(yè)產(chǎn)生僥幸心理，認(rèn)為自己不會發(fā)生環(huán)境污染事故，選擇性忽略環(huán)境責(zé)任保險。同時一些高污染行業(yè)公司，比如化工、電鍍、印染、有色金屬熔煉、鑄造、廢塑料加工、水泥、鋼鐵行業(yè)等等，它們經(jīng)濟(jì)實力雄厚，寧愿賠付大量金額也不投保，選擇性忽略自己的環(huán)境問題。因為環(huán)境責(zé)任保險制度還不夠完善，應(yīng)當(dāng)先將高污染行業(yè)納入強(qiáng)制性保險范疇，污染輕的可以讓其自由選擇是否投保，尊重企業(yè)的自主權(quán)，發(fā)揮他們的積極性。這樣，一方面有利于提高高污染企業(yè)對環(huán)境問題的重視，提高自身環(huán)境安全意識，認(rèn)真整頓以及改正自己的不當(dāng)生產(chǎn)技術(shù)流程。另一方面使受害者得到補(bǔ)償，使環(huán)境恢復(fù)獲得物質(zhì)基礎(chǔ)，同時也使得企業(yè)自身分散了風(fēng)險。環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險將環(huán)境污染損害事件中侵權(quán)人個人責(zé)任社會化，不僅分散并轉(zhuǎn)移了侵權(quán)人的風(fēng)險，而且還保護(hù)了受害人的利益，使得受害者的人身以及財產(chǎn)損失得到快速補(bǔ)償。避免了侵權(quán)人無法負(fù)擔(dān)巨額賠償進(jìn)入破產(chǎn)的結(jié)果，減少了矛盾的激化以實現(xiàn)社會安定[9]。表面上加重了企業(yè)的負(fù)擔(dān)，其實是分散企業(yè)壓力，事故發(fā)生時，利用各個公司的投保金額，來解決某特定公司的環(huán)境污染事故。

5.2 建立健全環(huán)境責(zé)任保險制度設(shè)計

擴(kuò)大承保范圍，建立科學(xué)合理的承保機(jī)構(gòu)。我國環(huán)境責(zé)任保險中承保的范圍為突發(fā)的環(huán)境污染事故，從現(xiàn)在發(fā)生的事故看來，這樣的承包范圍已經(jīng)不足以解決問題，環(huán)境污染具有長期性與潛伏性，有時候造成的損害需要長時間才能看出來，我們只有將漸進(jìn)式的環(huán)境污染事故也納入承包范圍，才能全面地保護(hù)受害者的合法權(quán)益。有反對者認(rèn)為這種污染具有偶然性和未來性，不能納入承包范圍。我認(rèn)為是不合理的，正如張梓太先生認(rèn)為，“環(huán)境侵權(quán)有突發(fā)性的,也有持續(xù)性的。從理論上分析,不論是突發(fā)性的還是持續(xù)性的環(huán)境侵權(quán),對于被保險人而言,一般都是偶然的、預(yù)期之外的,都符合保險事故的性質(zhì),所以都具可保性[10]”。由于漸進(jìn)式環(huán)境污染事故確定的復(fù)雜性，在訂立保險合同時，可以對投保人附加嚴(yán)格的條件，要求投保人充分履行安裝損害防止設(shè)施義務(wù)、謹(jǐn)慎的注意義務(wù)，嚴(yán)格遵守國家制定的污染物排放標(biāo)準(zhǔn)。

我國目前承擔(dān)環(huán)境責(zé)任保險的保險公司多為商業(yè)保險公司，不足以支撐環(huán)境事故發(fā)生時帶倆的金錢負(fù)擔(dān)。前文所述的外國保險機(jī)構(gòu)的建立模式，其中分擔(dān)保險公司壓力的聯(lián)保以及提高保險公司專業(yè)知識的專業(yè)保險機(jī)構(gòu)的兩種模式，都是值得我們進(jìn)行借鑒與思考的。我國可以將這兩種模式加以結(jié)合，由政府出面建立一個專門政策性的環(huán)境污染責(zé)任保險機(jī)構(gòu)，規(guī)定環(huán)境責(zé)任保險制度的各個方面，來為后續(xù)其他保險公司開展相應(yīng)業(yè)務(wù)提供一個范本，其他保險公司之間可以根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)實力決定是否與其他保險公司結(jié)成共同聯(lián)保的合作伙伴。在該保險制度發(fā)展較為成熟，相關(guān)市場體制建立較為充分之后，政府可以退出市場，由民間保險機(jī)構(gòu)自主開展相應(yīng)的保險業(yè)務(wù)[11]，充分發(fā)揮各保險公司的自主性。只有如此，但保險公司自身利益能夠得到保障的基礎(chǔ)之上，內(nèi)部相關(guān)制度合理化之后，才能更好地推動整個環(huán)境保險制度的完善。

5.3 加大政府的責(zé)任力度

當(dāng)環(huán)境責(zé)任保險制度在完善的過程中，政府應(yīng)當(dāng)發(fā)揮其責(zé)任性與影響力。第一，應(yīng)當(dāng)加大對環(huán)境責(zé)任保險制度的相關(guān)內(nèi)容的宣傳，向相關(guān)企業(yè)去普及相關(guān)知識，提高他們對該項制度的了解度，從而鼓勵他們進(jìn)行投保。第二，應(yīng)當(dāng)密切關(guān)注保險行業(yè)對該項制度的發(fā)展，政府可通過對投保環(huán)境污染責(zé)任保險企業(yè)給予財政支持，稅收優(yōu)惠等，倒逼企業(yè)自身投保環(huán)境污染責(zé)任保險，提高企業(yè)投保的積極性。對于保險公司，政府可在與其商議之后，與其達(dá)成協(xié)議，對于超過保險公司最高限額的那部分，由政府承擔(dān)，從而解決保險公司因賠償額巨大，而不愿意辦理環(huán)境污染責(zé)任保險的尷尬局面。第三，加大自己的監(jiān)管力度，密切注意各企業(yè)是否嚴(yán)格按照《環(huán)保法》等相關(guān)法律規(guī)定進(jìn)行規(guī)范自己的生產(chǎn)流程，結(jié)合地方情況實施環(huán)境污染細(xì)則，對于違規(guī)企業(yè)及時整頓，更重要督促應(yīng)當(dāng)投保環(huán)境責(zé)任強(qiáng)制保險的企業(yè)盡快投保。

6 結(jié) 語

環(huán)境事故的頻頻發(fā)生，只靠口頭上保護(hù)環(huán)境的呼吁已經(jīng)不能解決問題。盡快完善與落實環(huán)境責(zé)任保險制度迫在眉睫。二十多年的環(huán)境責(zé)任保險制度，為什么并沒有從根本上解決污染企業(yè)帶來的環(huán)境事故，相關(guān)法律的不完善、法律制度的設(shè)計缺陷、政府的監(jiān)督力度等等使得該項制度存在很多問題，尤其是投保模式的任意性導(dǎo)致一大批企業(yè)環(huán)境意識的下降?，F(xiàn)在我們需要從完善相關(guān)立法開始，設(shè)立強(qiáng)制性投保模式，在投保人、承保人以及監(jiān)督人等方面做出合理且明確的規(guī)定，以及充分發(fā)揮政府的做作用。相信該項制度的完善能夠切實減少環(huán)境事故的發(fā)生，真正綠化我們的生存環(huán)境。