□李勝連，胡文剛，張麗穎

（1.河北金融學院管理學院，河北 保定 071051；2.河北金融學院研究生部，河北 保定 071051；3.河北金融學院大數(shù)據(jù)科學學院，河北 保定 071051）

黨的十九大指出，我國社會的主要矛盾已經(jīng)發(fā)生了轉(zhuǎn)化，發(fā)展不平衡不充分的問題凸顯。21 世紀以來，我國城鄉(xiāng)居民可支配收入雖然都實現(xiàn)了快速增長，農(nóng)村居民人均可支配收入只有城鎮(zhèn)居民人均可支配收入的1/2 左右，如圖1 所示。如圖2 所示，雖然近年來城鄉(xiāng)收入差距有縮小的趨勢，但是城鄉(xiāng)人均可支配收入之比始終在2.5 以上，處于高位運行。

圖1 2000—2021 年城鄉(xiāng)居民人均可支配收入

圖2 2000—2021 年城鄉(xiāng)人均可支配收入之比

從2004 年中央一號文件開始聚焦“三農(nóng)”問題，到黨的十九大提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，解決好城鄉(xiāng)差距問題是解決不平衡不充分發(fā)展矛盾的重要舉措。要實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興仍面臨許多挑戰(zhàn)，需要發(fā)揮金融科技的作用，利用新技術(shù)和新模式助力鄉(xiāng)村振興。

鄉(xiāng)村振興涵蓋了農(nóng)村經(jīng)濟、人才、文化、生態(tài)和組織5 方面，要求實現(xiàn)鄉(xiāng)村全面振興。其中起基礎(chǔ)作用甚至是決定性作用的是經(jīng)濟方面，也就是產(chǎn)業(yè)振興。農(nóng)村經(jīng)濟得到發(fā)展，農(nóng)民收入能獲得提高，同時經(jīng)濟發(fā)展也能有更多資金用于改造環(huán)境，經(jīng)濟水平的提高和生態(tài)環(huán)境的改善又能吸引人才聚集農(nóng)村，促進農(nóng)村文化和組織的發(fā)展。解決了農(nóng)民收入問題，農(nóng)民將有更多時間用于發(fā)展文化。根據(jù)經(jīng)濟增長理論，要實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)振興，需要不斷增加資本要素投入。引導金融資本流向鄉(xiāng)村是實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的關(guān)鍵。然而，現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系在支持鄉(xiāng)村振興方面存在很多問題，例如金融產(chǎn)品和金融服務供給不足、產(chǎn)品服務單一化、同質(zhì)化以及融資成本高等問題，制約了對鄉(xiāng)村振興促進作用的發(fā)揮，而通過金融科技可以解決這一問題。

1 文獻綜述

許多學者對農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟的關(guān)系進行了研究，認為農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟存在互相促進的關(guān)系。也有研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟的相互促進關(guān)系存在區(qū)域化差異。蔡興等（2019）[1]對金融發(fā)展與鄉(xiāng)村發(fā)展水平的關(guān)系進行實證研究發(fā)現(xiàn)，雖然經(jīng)濟發(fā)展促進了鄉(xiāng)村振興，但是該促進作用自東向西遞減，存在著較為明顯的區(qū)域差異。張勛等（2019）[2]對樣本數(shù)據(jù)進行實證研究發(fā)現(xiàn)，較發(fā)達地區(qū)來說，落后地區(qū)的數(shù)字金融發(fā)展速度更快，提高農(nóng)民收入，尤其是農(nóng)村低收入群體的收入，促進了貧困的創(chuàng)業(yè)行為，有利于實現(xiàn)包容性增長。蔣瑞雪（2021）[3]認為，農(nóng)村金融機構(gòu)推動了鄉(xiāng)村的產(chǎn)業(yè)興旺、提高了鄉(xiāng)村綠色發(fā)展水平并提高了村民生活水平。

關(guān)于實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興面臨的問題，蔣瑞雪（2021）認為，農(nóng)村金融機構(gòu)存在市場定位偏移、創(chuàng)新力度不足、風險管理不當以及供應不足的問題。蔣瑞琛和翟艷平（2022）[4]對農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展水平進行測度，發(fā)現(xiàn)農(nóng)村金融需求不足、金融供給和創(chuàng)新不足、互聯(lián)網(wǎng)普及率低以及缺乏擔保等給金融機構(gòu)帶來風險損失，構(gòu)成了農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展短板，阻礙了鄉(xiāng)村振興的實現(xiàn)。

關(guān)于如何實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興，有學者認為金融機構(gòu)應當根據(jù)國家宏觀戰(zhàn)略明確其定位，加快農(nóng)村金融服務和金融產(chǎn)品創(chuàng)新，健全風險管理體系。政府應整合支農(nóng)資源、進一步落實相關(guān)優(yōu)惠政策，鼓勵民營資本參與到鄉(xiāng)村振興中來。劉世波等（2020）[5]對魯、浙、貴3 省鄉(xiāng)村振興現(xiàn)狀進行了實證分析，并據(jù)此提出通過健全鄉(xiāng)村金融服務體系、創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務、通過發(fā)展農(nóng)業(yè)保險提升農(nóng)村普惠金融服務能力，通過建立鄉(xiāng)村振興長效機制和政策保障體系來完善農(nóng)村金融政策配套服務，發(fā)展農(nóng)村政策性擔保機構(gòu)、建立農(nóng)村金融融資風險補償機制、完善農(nóng)村社保制度來健全農(nóng)村防范風險體制建設(shè)，并通過這3 方面措施推動鄉(xiāng)村振興的實現(xiàn)。

關(guān)于金融科技如何助力鄉(xiāng)村振興以及存在的問題，付瓊和郭嘉禹（2021）[6]認為，金融科技有利于優(yōu)化農(nóng)村地區(qū)的金融資源配置效率、強化市場對于配置金融資源的作用。張兵和李娜（2022）[7]利用CFPS 數(shù)據(jù)和北大數(shù)字普惠金融指數(shù)的面板數(shù)據(jù)進行了實證研究，發(fā)現(xiàn)數(shù)字金融對于促進農(nóng)村勞動力向非農(nóng)業(yè)部門轉(zhuǎn)移，且其影響隨著數(shù)字金融發(fā)展水平的上升而逐漸遞增。卜銀偉等（2022）[8]總結(jié)了美國、德國等發(fā)達國家鄉(xiāng)村振興的模式，并從政策支持等方面提出建議。趙鷂（2016）[9]認為金融科技并不是對傳統(tǒng)金融的顛覆，反而最大程度地發(fā)揮了金融功能，強化了固有的金融風險，使得風險更快、更大程度地蔓延，因此應加大對金融科技的監(jiān)管力度。

以上大致研究按照關(guān)系—作用—問題—實現(xiàn)的脈絡(luò)對鄉(xiāng)村振興進行了研究，但是較少有文獻開展金融科技促進鄉(xiāng)村振興的路徑研究。文章研究了鄉(xiāng)村振興存在的不足和短板，并提出金融科技支持鄉(xiāng)村振興的路徑。

2 金融科技支持鄉(xiāng)村振興的路徑

2.1 降低信息不對稱

傳統(tǒng)農(nóng)村金融機構(gòu)無法在合理成本下獲取農(nóng)民的借貸意圖、還貸能力和還貸意圖，對農(nóng)民進行貸款調(diào)查的成本較高，信息不對稱問題較為凸顯，只能通過抵押物的方式降低貸款風險，規(guī)避貸款前的逆向選擇和貸款后的道德風險。

由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點以及農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度不健全，農(nóng)民無法提供符合農(nóng)村金融機構(gòu)條件的抵押物，使其無法獲得貸款。通過大數(shù)據(jù)技術(shù)可以有效提升農(nóng)民信息的可得性、便利性以及農(nóng)民信息的質(zhì)量、數(shù)量和集中程度，有效緩解了農(nóng)村金融市場的信息不對稱。大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)的發(fā)展，也為處理文本、視頻、照片等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)帶來了可能，對于輔助金融機構(gòu)的決策也有較大的參考價值，拓寬了農(nóng)民信息渠道和多樣性。

2.2 擴大金融服務和金融產(chǎn)品的供給

由于農(nóng)村和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的分散化特點，較難獲得農(nóng)民的私人信息，傳統(tǒng)金融機構(gòu)向農(nóng)民投放金融產(chǎn)品和提供金融服務的識別成本、監(jiān)督成本和建設(shè)網(wǎng)點高。因此，出于營利性和安全性的角度考慮，傳統(tǒng)金融機構(gòu)缺乏向農(nóng)民提供金融產(chǎn)品和金融服務的動力。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式具有多樣性和獨特性的特點，農(nóng)民所從事的具體種植和養(yǎng)殖品種存在很大差異，在金融需求方面也存在很大差異。農(nóng)民是構(gòu)成傳統(tǒng)金融機構(gòu)“長尾客戶”的重要群體，為其提供的金融產(chǎn)品和金融服務供給存在很大不足。金融科技主要通過網(wǎng)絡(luò)拓展業(yè)務，節(jié)約了網(wǎng)點建設(shè)成本。在保證數(shù)據(jù)的高質(zhì)量、完整性以及完備的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的前提下，金融機構(gòu)能將貸款下放流程化、批量化和自動化，降低了識別成本和監(jiān)督成本。運用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，還能在提高金融服務于金融產(chǎn)品供給的基礎(chǔ)上降低不良貸款率。因此，應用金融科技可以提高金融機構(gòu)的積極性和主動性，進一步提高金融服務和金融產(chǎn)品供給，覆蓋農(nóng)村“長尾客群”。

2.3 增加金融機構(gòu)的風險管理手段

傳統(tǒng)金融機構(gòu)的風險管理手段為抵押、擔保，但是基于土地收益權(quán)、經(jīng)營權(quán)的抵押手段存在法律效力不足、產(chǎn)權(quán)交易市場不發(fā)達等問題。商業(yè)擔保等擔保手段準入門檻高，還可能提高農(nóng)民的信貸成本。抵押和擔保等傳統(tǒng)風險管理手段無法幫助農(nóng)村金融機構(gòu)進行完善的風險管理，但是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風險性又對農(nóng)村金融機構(gòu)的風險管理有硬性要求。人工智能、云計算等金融科技能幫助完善金融風險定價模型和風險預測能力，利用區(qū)塊鏈可以確保交易真實性，利用人臉識別技術(shù)可以有效識別追蹤違約客戶，利用生物識別和遙感技術(shù)可以將土地和活體家禽等納入到抵押范疇。金融科技技術(shù)的出現(xiàn)和發(fā)展，有效增加了農(nóng)村金融機構(gòu)的風險管理手段，降低了農(nóng)村金融機構(gòu)的風險管理成本。

3 金融科技支持鄉(xiāng)村振興存在的問題

3.1 基礎(chǔ)設(shè)施不完善

根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心2021 年《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》，農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率為57.6%，而城鎮(zhèn)地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率為81.3%，見圖3。雖然“村村通寬帶”歷史性地解決了偏遠農(nóng)村地區(qū)通信難問題，但是相比于城鎮(zhèn)地區(qū)81.3%的互聯(lián)網(wǎng)普及率，農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)普及率還有很大提升空間。

圖3 城鎮(zhèn)地區(qū)與農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率

網(wǎng)絡(luò)設(shè)施建設(shè)水平構(gòu)成金融科技發(fā)展的重要基礎(chǔ)，也是金融科技助力農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平提升的前提。受教育程度限制了農(nóng)民對互聯(lián)網(wǎng)設(shè)備的使用能力，收入差距限制了農(nóng)民對互聯(lián)網(wǎng)設(shè)備的購買能力，人口流動尤其是大量農(nóng)民工群體的存在限制了購買互聯(lián)網(wǎng)設(shè)備的現(xiàn)實可能性。這些因素共同作用制約了互聯(lián)網(wǎng)普及率的提升。可以通過在農(nóng)村開展互聯(lián)網(wǎng)設(shè)備使用技能培訓、在農(nóng)村地區(qū)投放金融終端和建設(shè)數(shù)字服務站的方式，在一定程度上彌補農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率低的不足。

3.2 金融科技人才缺乏

金融科技的發(fā)展和落地需要具備金融科技專業(yè)知識的人才來推動，金融科技設(shè)備也需要維護。農(nóng)村居民總體教育水平較低，農(nóng)村缺乏對專業(yè)人才的吸引力，要想吸引金融和科技的復合型人才在農(nóng)村扎根更是難上加難。農(nóng)村“老齡化”和“空心化”也是導致金融科技人才缺乏的重要原因之一。

根據(jù)《中國統(tǒng)計年鑒2021 年》數(shù)據(jù)顯示，2020 年我國65 歲以上城市人口占城市總?cè)丝诒壤秊?0.78%，我國65 歲以上農(nóng)村人口占農(nóng)村總?cè)丝诒壤秊?7.72%，農(nóng)村的老齡化程度遠遠高于城市。在過去和可預見的一段時期內(nèi)，農(nóng)村為城市的發(fā)展貢獻了勞動力和市場。農(nóng)村缺乏就業(yè)機會，尤其是對于受教育程度較高的農(nóng)村大學生來說更是如此。許多農(nóng)村的年輕人不得不離開農(nóng)村在城市尋找工作。農(nóng)村老齡化程度遠遠高于城市，導致農(nóng)村人才嚴重缺乏，包括金融科技人才。人才缺乏阻礙了鄉(xiāng)村振興的推進，金融科技人才的缺乏阻礙了金融科技對于鄉(xiāng)村振興促進作用的發(fā)揮。

3.3 農(nóng)民的金融意識薄弱

應積極利用金融手段助力農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，加大金融教育力度。農(nóng)村人口結(jié)構(gòu)中，中老年人占比較高，人口平均年齡也較高。農(nóng)民對于金融和科技的認識非常有限，受制于教育資源和經(jīng)濟條件，農(nóng)民的受教育程度普遍偏低，對于金融的風險和報酬沒有正確的認識，不能充分、合理地利用金融、科技手段促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。農(nóng)民現(xiàn)代化的契約精神較為淡薄，對自身信用的重視程度不高，守約意識不強，在一定程度上構(gòu)成了運用金融科技手段促進鄉(xiāng)村振興實現(xiàn)的思想意識障礙。

4 充分發(fā)揮金融科技對鄉(xiāng)村振興支持作用的路徑

4.1 加強農(nóng)民金融意識普及教育

農(nóng)民金融意識薄弱，不能有效和積極利用金融科技手段助力農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。要想充分利用和發(fā)揮金融科技對鄉(xiāng)村振興的作用，就要提高農(nóng)民運用金融科技的能力和主動性。否則，就算金融科技的技術(shù)發(fā)達、金融科技的基礎(chǔ)設(shè)施完善，但農(nóng)民沒有意愿或者缺乏能力將其運用到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)各環(huán)節(jié)中，金融科技對鄉(xiāng)村振興的促進作用也無法充分發(fā)揮。

農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率低的重要原因在于農(nóng)民的信息化意識和能力不足。應積極對農(nóng)民進行普及教育，促進其意識轉(zhuǎn)變和能力提升。

4.2 給予相關(guān)金融科技企業(yè)適當?shù)亩愂諆?yōu)惠和財政補貼

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有季節(jié)性、地域性和周期性等特點，受氣候和天氣影響大。隨著全球氣候變暖，極端天氣和自然災害較以往出現(xiàn)頻率更大，危害更重。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨很大不確定性和風險，其貸款需求也呈現(xiàn)較大周期性和季節(jié)性，貸款償還面臨著較大風險和不確定性，導致金融機構(gòu)的貸款成本高、風險大、回報低。為了鼓勵金融科技企業(yè)和金融機構(gòu)參與鄉(xiāng)村振興的主動性，應給予一定的稅收優(yōu)惠和財政補貼。

4.3 建立健全農(nóng)村金融科技監(jiān)管體系和風險處理機制

在農(nóng)村發(fā)展金融科技，必須建立健全農(nóng)村金融科技監(jiān)管體系和風險處理機制。金融科技低資產(chǎn)、高創(chuàng)新和大規(guī)模的特性會導致邊際報酬遞增和邊際成本遞增，使得頭部企業(yè)迅速成為系統(tǒng)重要性機構(gòu)。同時，農(nóng)村存在許多傳統(tǒng)金融機構(gòu)服務不到的“長尾客戶”，農(nóng)民又多屬于弱勢群體。

不能因為金融科技對于實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興有積極作用就放松對金融科技的監(jiān)管。相反，為了促進農(nóng)村金融科技的健康、長效發(fā)展，必須完善相關(guān)法律法規(guī)，健全對農(nóng)村金融科技的監(jiān)管體系以及風險發(fā)生后的風險處理機制。

4.4 培養(yǎng)金融科技人才，吸引金融科技人才扎根

金融科技的創(chuàng)新、金融科技與金融服務業(yè)務的結(jié)合、金融科技設(shè)備的維護和使用等，都需要既具備金融知識與信息技術(shù)又懂得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的人才。培養(yǎng)具備金融、科技、農(nóng)業(yè)知識的交叉領(lǐng)域人才，能有效促進金融科技的創(chuàng)新，給金融科技發(fā)展提供強大的智力支撐。要提供與人才所創(chuàng)造價值相匹配的報酬，完善相關(guān)的激勵機制。