個人商業(yè)信用初步調(diào)研
——以河南某地鄉(xiāng)鎮(zhèn)賒銷為例

◎文/ 張山立 劉新海

一、背景介紹

商業(yè)信用的使用具有悠久的歷史，在歐洲可以追溯到中世紀(jì)，在原始的簡單交易場所——集貿(mào)市場上，商人允許顧客先行得到商品，然后在規(guī)定的期限內(nèi)支付。在中國，賒銷作為一種商業(yè)信用始于先秦時期，并在宋代得到廣泛發(fā)展。由于我國經(jīng)濟(jì)形態(tài)的多元化和不同地區(qū)發(fā)展不平衡，零售賒銷（面向消費(fèi)者，即B2C的商業(yè)信用服務(wù)）這種傳統(tǒng)的商業(yè)信用方式在一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)或不發(fā)達(dá)城市還廣泛存在。

近年來，鄉(xiāng)村振興成為了我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的重要戰(zhàn)略之一，社會信用體系建設(shè)是鄉(xiāng)村振興建設(shè)的重要組成部分。本文以河南某地鄉(xiāng)鎮(zhèn)賒銷的具體情況進(jìn)行調(diào)研，探究建設(shè)符合我國國情的農(nóng)村社會信用體系之路。

二、鄉(xiāng)鎮(zhèn)賒銷概述

作為個人商業(yè)信用交易的鄉(xiāng)鎮(zhèn)賒銷包括村賒銷和鎮(zhèn)賒銷兩種情況，兩者存在差異?？傮w情況是經(jīng)營者不愿意進(jìn)行賒銷業(yè)務(wù)，并且一般只對熟人提供賒銷服務(wù)，但由于種種原因，時至今日，鄉(xiāng)鎮(zhèn)賒銷情況仍然存在。

（一）農(nóng)村賒銷

農(nóng)村是較為穩(wěn)固的熟人社會，農(nóng)村居民之間相互熟識且大多具有遠(yuǎn)近不同的親屬關(guān)系。村賒銷多是以小超市（也稱為供銷社、小賣部、副食店）、小診所、糧食收購店為主。小超市經(jīng)營者向熟人消費(fèi)者提供小額的賒銷服務(wù)，小診所醫(yī)生允許病人（多是同村村民或者臨近村子熟悉的居民）暫緩支付醫(yī)療費(fèi)，糧食收購店則完全相反，是收購者向售賣者（與收購者熟悉）以“打收據(jù)”的方式暫緩支付金錢。

小超市的服務(wù)對象是所在村的消費(fèi)者或者臨近村的消費(fèi)者，經(jīng)營者一般不愿意提供賒銷服務(wù)。雖然大多數(shù)人（消費(fèi)者）會在一段時間后主動清理債務(wù)，但是也有部分人（消費(fèi)者）不償還債務(wù)。在不償還債務(wù)的時候，除了討要（自己討要或者請求熟識的人幫忙討要）沒有其他有效的辦法，并且也有討要不回來的情況，最終只能獨(dú)自生氣或者發(fā)生增加雙方矛盾的行為。小超市經(jīng)營者也曾在某段時間內(nèi)停止提供賒銷服務(wù)，但是迫于輿論壓力（如“他賣東西太不靈活”等）最終不得不再次啟用服務(wù)。現(xiàn)在由于鎮(zhèn)上大型超市的增多，村小超市生意已經(jīng)不如以前紅火。移動支付也對賒銷情況產(chǎn)生影響，移動支付應(yīng)用可以借錢，也使以前“未帶錢”等理由減少，但是賒銷情況仍然存在，并且同村村民的賒賬也很難拒絕。

小診所的輻射范圍因?yàn)榀熜У牟煌灰恢?，但大多?shù)是同村的居民或者是鄰村的居民?，F(xiàn)今由于居民經(jīng)濟(jì)的增加，小診所的賒銷服務(wù)一般是療程性的醫(yī)療服務(wù)，療程性的醫(yī)療服務(wù)是指為期一段時間內(nèi)的治療某種疾病的服務(wù)，如因?yàn)樯ぷ犹弁礊槠谄咛斓妮斠旱?。對于單次性的開藥物醫(yī)療服務(wù)，病人一般不會進(jìn)行賒銷。病人一般會在療程性醫(yī)療服務(wù)結(jié)束后償還債務(wù)。極少數(shù)情況下，仍然存在不償還債務(wù)的情況。

糧食收購店則是相反，收購者因?yàn)橘Y金流轉(zhuǎn)往往會給售賣者“打欠條”“開收據(jù)”，收據(jù)格式多是簡單書寫：（總重量-車輛重量）×小麥價格。售賣者基于信任在一段時間后向收購者請求支付金錢，并且時間間隔較長時，收購者會多支付一部分金錢（具有利息的含義）。當(dāng)然其中也蘊(yùn)含風(fēng)險，當(dāng)收購者破產(chǎn)時，由于大量債務(wù)的存在，一部分售賣者難以獲得應(yīng)得利益。售賣者會采取訴訟和一直請求償還債務(wù)的方式來維護(hù)自己的利益，收購者會承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任和較差的道德評價。但是售賣者最終并不一定可以拿到屬于自己的錢財，且對于售賣者而言，極易成為一筆長達(dá)幾年的“爛賬”。

（二）集鎮(zhèn)賒銷

鄉(xiāng)鎮(zhèn)是周圍眾多村子的經(jīng)濟(jì)、文化和生活的中心，面向的消費(fèi)者數(shù)量多，且多是陌生的消費(fèi)者。鄉(xiāng)鎮(zhèn)上的商家有大型超市、零售批發(fā)型超市、化肥店、飯店、服裝店、理發(fā)店、藥店、銷售水泵、空調(diào)店、門窗裝修店、以及流動性攤販等。

對于眾多商店，大型超市、小飯店、服裝店、理發(fā)店、連鎖型藥店、流動性攤販等不提供賒銷服務(wù)。

對于零售批發(fā)型超市、化肥店、水泵店、空調(diào)店、大飯店等會對熟人或者已經(jīng)形成穩(wěn)定交易關(guān)系的人提供賒銷服務(wù)，如零售批發(fā)型超市（形成多年的穩(wěn)定批發(fā)交易關(guān)系，對于零售購買的消費(fèi)者一般不提供賒銷服務(wù)）、大飯店（一般對開具賬戶、經(jīng)常消費(fèi)的顧客提供賒銷服務(wù)）、化肥店（化肥店一般當(dāng)場結(jié)賬有適當(dāng)優(yōu)惠，賒銷之后每袋加收5元左右費(fèi)用）等。面對不償還債務(wù)的行為，若金額較小，經(jīng)過幾次催促還款后仍不償還時，商家只能自認(rèn)倒霉，并且一般不再為其提供賒銷服務(wù)（還款后也大概率不再提供，因?yàn)橐~難，信用度已下降）。

對于門窗裝修的商家而言，由于金額涉及較大，為了生意考量，且知曉消費(fèi)者的家庭住址，根據(jù)實(shí)際情況可能會提供賒銷服務(wù)。一般而言，大多數(shù)消費(fèi)者會償還債務(wù)，對于不償還債務(wù)的消費(fèi)者，經(jīng)過幾次催促后，會采取訴訟的方式維護(hù)自己的合法利益。

三、小結(jié)

整體而言，鄉(xiāng)鎮(zhèn)賒銷仍然存在，但是一般只向熟人提供或者形成穩(wěn)定商業(yè)交易行為的消費(fèi)者提供。細(xì)微區(qū)別在于村賒銷一般只向相互熟悉的村民提供，鎮(zhèn)賒銷則既對熟悉的村民、親戚賒銷，也會對形成穩(wěn)定交易關(guān)系的顧客提供賒銷。此外，鎮(zhèn)商戶若不再提供賒銷服務(wù)，一般不會有類似于村賒銷的相對封閉環(huán)境的輿論壓力。

鄉(xiāng)鎮(zhèn)賒銷呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：

1.大型超市對小零售商店的沖擊較大。大型超市商品種類多，且優(yōu)惠活動多，部分商品價格較低，消費(fèi)者多愿意在大型超市消費(fèi)。大型超市對村超市影響較大，但是由于村超市便利，且銷售零食、饅頭等商品，所以村賒銷雖生意大不如以前，但是仍然存在且賒銷也存在。鎮(zhèn)上的零售批發(fā)型超市也受到?jīng)_擊，但是相對較好。一則這些超市是村超市的穩(wěn)定貨源；二則這些超市主要販賣飲料、餅干等食品，價格與超市不做活動時相差無幾，且大量購買時有優(yōu)惠。當(dāng)然這些超市一般只對形成穩(wěn)定交易關(guān)系的消費(fèi)者提供賒銷服務(wù)，對于零售顧客一般不提供賒銷服務(wù)。

2.移動支付對賒銷產(chǎn)生影響。一是因?yàn)橐苿又Ц短峁┙栀J服務(wù)，消費(fèi)者可以在移動支付平臺進(jìn)行借貸；二是因?yàn)橐苿又Ц妒沟靡酝拔磶уX”等理由減少。當(dāng)然由于一些人實(shí)在沒有金錢或者不愿意借貸，所以盡管移動支付對賒銷產(chǎn)生影響，但賒銷服務(wù)仍舊存在。

3.傳統(tǒng)賒銷服務(wù)仍然存在，且目前來看，在一段時間內(nèi)不會消失。對于村賒銷來說，村是幾乎完全的熟人集聚地，賒銷是不可避免的事情，當(dāng)然大多數(shù)人會主動在一段時間后清償債務(wù)。對于鎮(zhèn)賒銷來說，為了生意考量，賒銷也是時有發(fā)生的事情。但是總體情況是經(jīng)營者不太愿意提供賒銷服務(wù)，且鄉(xiāng)鎮(zhèn)某些商戶逐漸不在允許賒銷，或在一段時間內(nèi)不提供賒銷服務(wù)（視情況或再次提供或不再提供）。

目前來看，鄉(xiāng)鎮(zhèn)賒銷多是面向熟人或者形成穩(wěn)定交易關(guān)系的消費(fèi)者。發(fā)達(dá)的商業(yè)信用交易需要配套的商業(yè)信用信息服務(wù)作為基礎(chǔ)設(shè)施支持其高效運(yùn)轉(zhuǎn)。目前的個人商業(yè)信用信息服務(wù)工具——例如騰訊支付分和芝麻信用分在鄉(xiāng)鎮(zhèn)賒銷的作用不明顯，未來是否可以根據(jù)某人的騰訊支付分提供相應(yīng)的賒銷服務(wù)，拉動農(nóng)村消費(fèi)經(jīng)濟(jì)，需要進(jìn)一步深入研究。