何 靜

（銅陵學(xué)院，安徽銅陵 244000）

小微企業(yè)作為中國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)中最具發(fā)展?jié)摿Α⒆罹邉?chuàng)新活力的重要組成部分，在就業(yè)保障、科技創(chuàng)新等多方面發(fā)揮著重要作用。但近年來(lái)，“融資難”問(wèn)題卻阻礙了小微企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。金融科技創(chuàng)新為破解小微企業(yè)“融資難”問(wèn)題，助力小微企業(yè)走出發(fā)展困境提供了極大的可行性。

一、以往安徽省提升金融服務(wù)的實(shí)踐舉措

（一）完善法人金融機(jī)構(gòu)的構(gòu)建工作

《安徽省“十四五”金融業(yè)發(fā)展規(guī)劃》（以下簡(jiǎn)稱《規(guī)劃》）從多個(gè)方面對(duì)農(nóng)商銀行的發(fā)展提出了要求?！兑?guī)劃》明確了支持農(nóng)業(yè)信貸融資擔(dān)保專業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的生態(tài)擔(dān)保模式；要推動(dòng)農(nóng)商行深化改革，強(qiáng)化資本補(bǔ)充，支持優(yōu)質(zhì)農(nóng)商行上市，做強(qiáng)做優(yōu)農(nóng)村商業(yè)銀行體系，打造集普惠、責(zé)任、安全于一身的現(xiàn)代農(nóng)村商業(yè)銀行集群。

（二）優(yōu)化小微企業(yè)的金融服務(wù)

《規(guī)劃》中專門針對(duì)個(gè)體、農(nóng)戶、小型企業(yè)的金融服務(wù)條款共有二十二條，主要是鼓勵(lì)銀行專門設(shè)立針對(duì)小微企業(yè)的貸款機(jī)構(gòu)。安徽省專門為小微企業(yè)服務(wù)的專營(yíng)金融機(jī)構(gòu)超過(guò)了三百家[1]，圍繞小微企業(yè)的信貸制度、流程也在不斷完善，政府在其中起到引導(dǎo)、牽頭作用，設(shè)立“綠色通道”，開(kāi)啟單獨(dú)考核、單獨(dú)審批、單獨(dú)評(píng)審、單獨(dú)核算新模式。其信貸業(yè)務(wù)建立了業(yè)務(wù)評(píng)級(jí)、融資流程、抵押、授信模式，深受好評(píng)，服務(wù)質(zhì)量得到顯著提升。

（三）發(fā)揮擔(dān)保、保險(xiǎn)的增信作用

2008年，安徽省政府撥出15億元充實(shí)國(guó)有擔(dān)保機(jī)構(gòu)資本金。自2013年起，連續(xù)5年每年政府撥款11億元充實(shí)縣域國(guó)有擔(dān)保機(jī)構(gòu)資本金。資金的補(bǔ)充與支撐，使得當(dāng)?shù)負(fù)?dān)保能力大增，擔(dān)保放大倍數(shù)也由2008年的1.7倍向更高倍數(shù)增長(zhǎng)，短時(shí)間內(nèi)已突破5倍大關(guān)[2]。2021年，已安排5億元補(bǔ)充省級(jí)融資擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，并鼓勵(lì)使用信息擔(dān)保制度，對(duì)于單一融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的單戶企業(yè)，擔(dān)保業(yè)務(wù)可拿到最高十萬(wàn)元的補(bǔ)貼。同時(shí)，安徽省是全國(guó)最早開(kāi)展小額貸款保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的省份，為初創(chuàng)企業(yè)的發(fā)展承擔(dān)了部分的風(fēng)險(xiǎn)損失，目前也在這方面積累了較為豐富、成熟的經(jīng)驗(yàn)。

二、當(dāng)前小微企業(yè)融資難的原因分析

調(diào)研發(fā)現(xiàn)，小微企業(yè)融資難的問(wèn)題是由多種原因造成的，可歸納總結(jié)為以下幾點(diǎn)。

（一）小微企業(yè)信用基礎(chǔ)薄弱

小微企業(yè)信用基礎(chǔ)薄弱，主要體現(xiàn)在資金管理意識(shí)不強(qiáng)、可供抵押財(cái)產(chǎn)不足、擔(dān)保難和難擔(dān)保三個(gè)主要方面。

1.資金管理意識(shí)不強(qiáng)。資金管理意識(shí)不強(qiáng)在諸多小微企業(yè)中較為常見(jiàn)，這些企業(yè)往往輕積累重分配，所以發(fā)展思路是有問(wèn)題的。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在某市二百多家這類企業(yè)中，把利潤(rùn)全分至消費(fèi)、分配這兩大模塊中的占86%，有些企業(yè)甚至將貸款資金用于分配與消費(fèi)，對(duì)于銀行有較強(qiáng)依賴性[3]。其中，也不難見(jiàn)到一些企業(yè)申請(qǐng)貸款時(shí)經(jīng)營(yíng)良好、前景可觀，但是在貸款資金到賬后，反而出現(xiàn)了步履維艱的場(chǎng)景，歸根結(jié)底是沒(méi)有將貸款資金進(jìn)行合理應(yīng)用。有些企業(yè)會(huì)在借款時(shí)信誓旦旦地承諾還款日期，但貸款一旦成功后，因?qū)Χ钨J款不抱有信心，所以寧愿承擔(dān)著利息高的風(fēng)險(xiǎn)與危害，也不愿意到期還款。甚至還有些小微企業(yè)會(huì)采用“拆東墻，補(bǔ)西墻”做法，套用銀行貸款。這些問(wèn)題除了反映出小微企業(yè)資金管理意識(shí)不強(qiáng)外，也反映出了小微企業(yè)在自我積累方面處于薄弱層面，有待解決。

2.可用于抵押的財(cái)產(chǎn)不足。在這些企業(yè)中多數(shù)是剛開(kāi)始創(chuàng)業(yè)，原始資本明顯不足，其價(jià)值更無(wú)法評(píng)估，可用來(lái)抵押的資產(chǎn)很少，會(huì)導(dǎo)致民間融資或其他融資渠道走不通的問(wèn)題[4]。另外，還有些小微企業(yè)存在為達(dá)到偷稅漏稅目的做假賬、缺少進(jìn)賬手續(xù)等一系列亂象，因此銀行在貸款批準(zhǔn)問(wèn)題上多有顧慮與擔(dān)憂。

3.擔(dān)保難和難擔(dān)保問(wèn)題。部分企業(yè)由于誠(chéng)信度受到質(zhì)疑，貸款條件不具備，此時(shí)就要找到擔(dān)保人或擔(dān)保單位。而他們?cè)谡覀€(gè)人或單位擔(dān)保時(shí)，難度十分大，即使找到愿意為其擔(dān)保的單位或個(gè)人，也會(huì)因?yàn)閾?dān)保資金缺口大而在辦理業(yè)務(wù)時(shí)遇阻。

（二）信貸管理體制有待完善

小微企業(yè)信貸特點(diǎn)與銀行信貸管理存在較大矛盾與沖突，使得信貸資金供需較為緊張。小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)較高，且小微企業(yè)群體遍布城鄉(xiāng)，情況也相對(duì)較復(fù)雜，無(wú)法對(duì)其經(jīng)營(yíng)情況做到全面的評(píng)估。所以很多銀行并不愿意為其提供貸款，因?yàn)殂y行認(rèn)為這樣操作風(fēng)險(xiǎn)太大。

在探究小微企業(yè)融資難問(wèn)題時(shí)，筆者發(fā)現(xiàn)貸款審批權(quán)限上收與基層小微企業(yè)信貸需求矛盾逐漸加大。各商業(yè)銀行貸款審批權(quán)限是一步一步被逐漸上收的，縣級(jí)及以下銀行則沒(méi)有審批權(quán)，就算有審批權(quán)也是十分有限的。無(wú)法解決縣級(jí)及以下小微企業(yè)難貸款的問(wèn)題。再加上貸款程序非常復(fù)雜，通過(guò)率較低，使得小微企業(yè)頗有微詞，自然與銀行之間形成了隔閡、產(chǎn)生了矛盾，甚至斷絕與銀行合作，這類事件屢見(jiàn)不鮮，因此信貸管理體制有進(jìn)一步完善的必要。

（三）金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)滯后

政府職能部門在解決小微企業(yè)融資難問(wèn)題方面有較大的影響力和作用。但不能否認(rèn)，部分政府職能部門存在出于利益考量，有意增加收費(fèi)項(xiàng)目，旨在通過(guò)收費(fèi)額度的升高創(chuàng)造更大收益，從而給小微企業(yè)造成融資上的嚴(yán)重阻礙問(wèn)題。其中，一些地方銀行發(fā)放抵押貸款，政府職能部門收費(fèi)占比近8%。銀行在處置抵押資產(chǎn)時(shí)，政府職能部門甚至占處置資產(chǎn)額的10%，足見(jiàn)政府職能部門的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)有多高，將小微企業(yè)逼迫到狹窄的發(fā)展空間中，面對(duì)融資貸款“兩難”問(wèn)題。此外，政府部門行政執(zhí)法效率低問(wèn)題也亟待解決，若得不到解決，銀行“惜貸”“恐貸”問(wèn)題將持續(xù)惡化，對(duì)小微企業(yè)發(fā)展也會(huì)造成直接影響。

三、金融科技產(chǎn)品創(chuàng)新服務(wù)安徽省小微企業(yè)融資的策略

（一）創(chuàng)新產(chǎn)品理念

對(duì)于小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，其融資具有短小、散急等特點(diǎn)，因此只有創(chuàng)新金融產(chǎn)品，才可以改變當(dāng)前融資難局面。為此，需要大力研發(fā)和推廣“適用、方便、及時(shí)、快捷”的金融產(chǎn)品，更要在金融產(chǎn)品整套方案上傾注較多的精力與心力，切實(shí)讓銀行安心、擔(dān)保方放心，便有望突破受限格局[5]。一方面，要積極完善金融服務(wù)平臺(tái)，組織專業(yè)人員成立專門機(jī)構(gòu)，對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行“一站式”服務(wù)。另一方面，要積極籌劃與建設(shè)小微企業(yè)信用評(píng)價(jià)體系和溝通協(xié)調(diào)機(jī)制。在追求高效與便捷的時(shí)代，把科學(xué)技術(shù)引入各制度、體系中，運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)或信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，將各銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)進(jìn)行鏈接，完善信息管理系統(tǒng)，加強(qiáng)小微企業(yè)信用監(jiān)管及評(píng)估，用以評(píng)估與反映不同小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)信用情況，為之后順利貸款奠定基礎(chǔ)。此外，對(duì)于小微企業(yè)的信用管理要做到動(dòng)態(tài)監(jiān)察，建立追蹤性檔案，完善小微企業(yè)信用評(píng)價(jià)體系。構(gòu)建鏈接銀行與企業(yè)的數(shù)據(jù)管理平臺(tái)，在二者間形成有效的制度連接，加強(qiáng)雙方認(rèn)知與了解，確保融資難問(wèn)題可以從根本上解決。另外，應(yīng)縮短貸款審批與支付流程，確保貸款手續(xù)精簡(jiǎn)，節(jié)約時(shí)間成本、精力成本等。還需推出網(wǎng)上貸款審批“窗口”，提高貸款審批效率，使得銀行及小微企業(yè)雙方受益，保障授信審批效率更令人滿意并真正貼合市場(chǎng)需求，激活小微企業(yè)市場(chǎng)活力。

（二）創(chuàng)新服務(wù)品牌

安徽省擁有不同類型、不同區(qū)域、不同發(fā)展階段的小微企業(yè)，可將其進(jìn)行統(tǒng)計(jì)、分類，然后結(jié)合這些小微企業(yè)的分類特點(diǎn)，打造適配的金融產(chǎn)品品牌，建立起品牌效應(yīng)，且這些產(chǎn)品成系列并有標(biāo)準(zhǔn)可循，這樣可以更好地進(jìn)行品牌推廣，擴(kuò)大產(chǎn)品覆蓋面，讓更多的小微企業(yè)從中受益。如，農(nóng)業(yè)銀行推出的一項(xiàng)新服務(wù)——一卡多賬戶“金博士理財(cái)卡”，這種理財(cái)卡，是以借記卡對(duì)應(yīng)活期存款賬戶為主賬戶，有多達(dá)100個(gè)本外幣活期存款、人民幣整存整取、通知存款和個(gè)人貸款的子賬戶。“貸款可自助”，可以滿足各發(fā)展階段的小微企業(yè)的融資需求，讓小微企業(yè)融資難問(wèn)題得到全面解決。需要借鑒和學(xué)習(xí)優(yōu)秀的服務(wù)品牌創(chuàng)新案例，拓寬更大的融資空間，提升融資的可行性。

（三）創(chuàng)新融資產(chǎn)品形式

一是上市融資。大力支持小微企業(yè)發(fā)展，以較快的速度促成其上市，逐步培育創(chuàng)業(yè)投資公司等多種主體，為小微企業(yè)上市提供相應(yīng)助力。二是投資基金。在政府牽頭帶領(lǐng)下，創(chuàng)建產(chǎn)業(yè)投資基金和風(fēng)險(xiǎn)投資基金，吸引閑散的民間資本進(jìn)入，放開(kāi)對(duì)資金進(jìn)入形式的限制，加大基金規(guī)模，以基金形式鼓勵(lì)和保障小微企業(yè)較好地獲取發(fā)展資本。三是開(kāi)展有效的貿(mào)易融資。這類融資的服務(wù)核心企業(yè)是以供應(yīng)鏈條金融創(chuàng)新為主要內(nèi)容所開(kāi)展的服務(wù)，可以服務(wù)于企業(yè)的加工服務(wù)業(yè)，或是所需要的零件業(yè)等，可以解決融資困難的問(wèn)題[6]。四是開(kāi)展融資的租賃服務(wù)。和租賃公司加大合作，租用設(shè)備來(lái)解決擴(kuò)大生產(chǎn)的需求，為企業(yè)提供上升期的產(chǎn)能幫助。五是債務(wù)融資。小微企業(yè)可以進(jìn)行債務(wù)融資，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)利益共享的目的。這種融資方式比較有效，可以讓責(zé)任融資工作發(fā)行主體范圍更多元，也可讓較多小微企業(yè)受益頗豐。

（四）創(chuàng)新信貸產(chǎn)品

1.創(chuàng)新信貸支持手段。在支持與幫助小微企業(yè)融資過(guò)程中，需要結(jié)合小微企業(yè)的融資特點(diǎn)創(chuàng)新貸款品種。在核定最高貸款額度時(shí)，須將一次性抵押工作落實(shí)到位，提高銀行貸款安全性，在企業(yè)財(cái)產(chǎn)抵押、核算內(nèi)，銀行可循環(huán)發(fā)放并回收貸款。開(kāi)發(fā)多種服務(wù)項(xiàng)目，如保理業(yè)務(wù)、商業(yè)承兌匯票等，讓小微企業(yè)在融資上有更多選擇，選擇更適合自身發(fā)展的貸款業(yè)務(wù)，提升貸款成功率。

2.完善信貸配套服務(wù)。需結(jié)合不同地域的不同銀行發(fā)展特點(diǎn)，充分發(fā)揮銀行面廣、信息靈等多方面優(yōu)勢(shì)，在結(jié)算、匯兌等方面為更多的小微企業(yè)提供高效服務(wù)。另外，還應(yīng)站在企業(yè)角度，對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行分析，吃透金融政策，也可讓小微企業(yè)的融資問(wèn)題迎刃而解。

（五）創(chuàng)建良好融資環(huán)境

解決金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)滯后問(wèn)題，需充分發(fā)揮政府及相關(guān)部門作用，可從體系構(gòu)建、監(jiān)督機(jī)制完善兩方面入手。

1.完善金融服務(wù)體系。針對(duì)小微企業(yè)融資需求，政府部門要構(gòu)建多元、多層次的服務(wù)體系，并制定配套的工作流程和規(guī)章制度，推進(jìn)金融服務(wù)體系逐步正規(guī)化。

2.建立完善的監(jiān)督機(jī)制。保障金融環(huán)境“生態(tài)穩(wěn)定”，要進(jìn)一步完善金融監(jiān)督機(jī)制。政府應(yīng)成立金融環(huán)境維護(hù)監(jiān)督部門，制定監(jiān)督制度，并配合司法部門做好金融問(wèn)題的審查和處置。制定針對(duì)小微企業(yè)的融資管理制度，健全相關(guān)法律，出臺(tái)相關(guān)政策法規(guī)，加大宣傳，增進(jìn)小微企業(yè)對(duì)“融資”制度、方式的了解，減少小微企業(yè)難借款、借款難問(wèn)題。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，金融產(chǎn)品創(chuàng)新是時(shí)代發(fā)展的必然趨勢(shì)，只有創(chuàng)新金融產(chǎn)品，才可提升其服務(wù)小微企業(yè)的融資水平，助力小微企業(yè)擺脫融資困難。本研究以安徽省小微企業(yè)融資為樣本，對(duì)金融科技產(chǎn)品創(chuàng)新提出個(gè)人觀點(diǎn)，希望可以為安徽省小微企業(yè)快速、有效獲取發(fā)展資金并規(guī)范當(dāng)?shù)厝谫Y行為起到積極的促進(jìn)作用，進(jìn)而拓展小微企業(yè)的發(fā)展空間、提升其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。