王力

生活中總是充滿各種意外事件，小到摔跤墜落、燙傷燒傷，大到飛機(jī)失事、暴雨海嘯......據(jù)聯(lián)合國(guó)數(shù)據(jù)，光是道路事故，每年導(dǎo)致全世界有130萬(wàn)人死亡和5000萬(wàn)人受傷，相當(dāng)于每24秒就有一人在交通事故中喪生。

意外是個(gè)非常極端的東西。在它尚未發(fā)生時(shí)，對(duì)每個(gè)人的影響接近0，但一旦發(fā)生，其威脅瞬間飆升至100%。更可怕的是，它與年齡無(wú)關(guān)、與收入無(wú)關(guān)、與個(gè)人意愿無(wú)關(guān)。因此，意外險(xiǎn)是可保的人生風(fēng)險(xiǎn)中最基礎(chǔ)、最重要、優(yōu)先級(jí)最高的險(xiǎn)種，在被保人遭遇厄運(yùn)時(shí)，它能提供必要的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，為個(gè)人和家庭拉起一張堅(jiān)實(shí)的經(jīng)濟(jì)緩沖網(wǎng)。同時(shí)，相較其他險(xiǎn)種，意外險(xiǎn)不僅價(jià)廉，而且“物美”——條款簡(jiǎn)單。當(dāng)然，即便如此，意外險(xiǎn)的條款仍有一些容易產(chǎn)生誤會(huì)的地方需注意，以免造成“買了不賠”的境況。

保險(xiǎn)對(duì)“意外”的定義，比我們?cè)谏钪兴斫獾摹耙馔狻眹?yán)苛，需要同時(shí)具備以下4個(gè)要素：外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的，缺少其中任何一項(xiàng)，都不構(gòu)成保險(xiǎn)中的“意外”。

比如，酒駕導(dǎo)致的事故不可獲賠，因?yàn)槲ｋU(xiǎn)性可預(yù)知，且明知自己喝酒了還開(kāi)車，不符合“非本意的”。再如，中暑和花粉過(guò)敏，在日常生活中我們都會(huì)將這些事情稱之為“意外”，但是在保險(xiǎn)中，這些“意外”均是由個(gè)人身體健康問(wèn)題所引起的，因此不符合“非疾病的”要求，故意外險(xiǎn)不理賠。另外一個(gè)具有爭(zhēng)議的“意外”是猝死，世衛(wèi)組織將猝死定義為：平時(shí)身體健康或貌似健康的人，在意料之外的極短時(shí)間內(nèi)因自然疾病而突然死亡。因此，從保險(xiǎn)角度而言，猝死不符合“外來(lái)的、非疾病的”定義，但由于這一情況給家庭帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)巨大且突然，因此也有保險(xiǎn)公司將其納入意外險(xiǎn)的保障責(zé)任內(nèi)。

意外傷害保障保的是后果更為嚴(yán)重的“大意外”，即殘疾和身故，其賠付方式是在這兩類意外后果發(fā)生后，一次性給付一筆大額的理賠金。

意外醫(yī)療保障保的則是與前者相對(duì)而言的“小意外”，即因意外事故造成受傷需要去醫(yī)院的情況，其賠付方式是報(bào)銷，憑相關(guān)的醫(yī)療票據(jù)向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，花了多少錢就賠多少錢。

因此，如果購(gòu)買的意外險(xiǎn)中不包含意外醫(yī)療保障，那么因意外受傷去醫(yī)院看門診、住院所產(chǎn)生的費(fèi)用，都是得不到理賠的。

有的意外險(xiǎn)中還包含意外住院津貼，也就是被保險(xiǎn)人如果因意外事故住院了，可按天提供津貼。如果所購(gòu)意外險(xiǎn)中同時(shí)包含了意外醫(yī)療責(zé)任和意外住院津貼，那就意味著被保險(xiǎn)人除了可以報(bào)銷住院費(fèi)用外，還可以同時(shí)從保險(xiǎn)公司領(lǐng)取住院期間的津貼補(bǔ)助。

1.保額要高，但要厘清保障責(zé)任

意外險(xiǎn)的保額，一般指發(fā)生身故或全殘時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)賠償?shù)腻X，因?yàn)橐馔馑鶐?lái)的后果往往較重，故同等價(jià)格下，保額越高越好，但前提是要注意保障責(zé)任，因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)通常可細(xì)分為綜合意外險(xiǎn)、交通意外險(xiǎn)、航空意外險(xiǎn)等。

一般情況下，100元左右可投保保額50萬(wàn)元的綜合意外險(xiǎn)，而同樣多的錢或能買到保額300萬(wàn)元的交通意外險(xiǎn)。面對(duì)這樣的情況，千萬(wàn)不要被300萬(wàn)元迷花了眼，因?yàn)槠渲槐Ｕ辖煌ㄊ鹿实娘L(fēng)險(xiǎn)，而在實(shí)際生活中最管用的是綜合意外險(xiǎn)，因?yàn)槠淅碣r的范圍廣，覆蓋了生活中出現(xiàn)意外的方方面面。

2.平衡價(jià)格、穩(wěn)定性和保障性

保額相同的情況下，價(jià)格更便宜固然是好事，但是還要多衡量不同產(chǎn)品之間在穩(wěn)定性和保障性之間的差別。有些產(chǎn)品價(jià)格低，也許是因?yàn)槠浔Ｕ县?zé)任較少，如不包括意外醫(yī)療、意外住院津貼。此外，意外險(xiǎn)多是1年期的消費(fèi)型產(chǎn)品，消費(fèi)者容易遇上今年買的產(chǎn)品明年下架不能買的情況，保險(xiǎn)公司抓住這一痛點(diǎn)，市場(chǎng)上也有很多返還型意外險(xiǎn)，因其保障期限長(zhǎng)且能返還，故保費(fèi)較高。從保障角度而言，建議優(yōu)先選擇消費(fèi)型意外險(xiǎn)，保障屬性更強(qiáng)。

意外險(xiǎn)產(chǎn)品還提供多種特色服務(wù)，例如報(bào)銷救護(hù)車費(fèi)用、就醫(yī)綠色通道等，這些都不算作是意外險(xiǎn)的核心保障責(zé)任，有之是錦上添花，但價(jià)格會(huì)貴，可根據(jù)自己的預(yù)算選擇;無(wú)之也不影響意外險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁意外風(fēng)險(xiǎn)的作用。

3.家庭成員之間的區(qū)分

作為家庭支柱的成年人，其意外險(xiǎn)的保額要盡可能高，因?yàn)樗麄兩砩系慕?jīng)濟(jì)責(zé)任重。一線城市的“家庭頂梁柱”保額建議設(shè)置在100萬(wàn)元以上。兒童和老人雖然是意外高發(fā)群體，但是保額無(wú)需太高，因?yàn)槔先撕秃⒆硬怀袚?dān)家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任。同時(shí)，為了防范道德風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)0～9歲兒童身故賠付不超過(guò)20萬(wàn)元，10～17歲青少年不超過(guò)50萬(wàn)元，故這兩類人配置意外險(xiǎn)，建議側(cè)重考慮意外醫(yī)療保障責(zé)任。

2023意外險(xiǎn)指南

成年人必備指數(shù)|★★★★★

少兒必備指數(shù)|★★★★★

老年人必備指數(shù)|★★★★★

?成年人意外險(xiǎn)

成年人大多是家庭的頂梁柱，擔(dān)負(fù)著養(yǎng)老育兒的責(zé)任和義務(wù)，所以，成年人買意外險(xiǎn)要尤其關(guān)注“身故”和“傷殘”保障。工作中經(jīng)常出差，或平時(shí)上下班開(kāi)車的成年人，還可以重點(diǎn)關(guān)注交通意外額外賠付條款。

▼ 高性價(jià)比產(chǎn)品推薦

?少兒意外險(xiǎn)

小朋友磕磕碰碰的情況在所難免，但讓家長(zhǎng)吃不消的往往不是醫(yī)療費(fèi)用，而是心急如焚卻不能及時(shí)看到醫(yī)生。因此，小朋友的意外險(xiǎn)可以酌情考慮能報(bào)銷私立醫(yī)院費(fèi)用的少兒意外險(xiǎn)。

▼提升就醫(yī)體驗(yàn)推薦

?老年人意外險(xiǎn)老年人年紀(jì)大了，腿腳不便，常見(jiàn)跌倒摔傷等意外風(fēng)險(xiǎn)，極易發(fā)生骨折、住院等情況。因此，在挑選老年人意外險(xiǎn)時(shí)，建議重點(diǎn)關(guān)注意外醫(yī)療保障。

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