郭洪鑫 昆侖銀行大慶分行

一、商業(yè)銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品內(nèi)涵概述

為了實現(xiàn)經(jīng)濟效益的最大化，商業(yè)銀行結合社會發(fā)展趨勢，不斷創(chuàng)新和改造自己的金融產(chǎn)品和金融模式，確保金融產(chǎn)品更好地滿足公眾的需求，從而獲得更多的融資，優(yōu)化自己的經(jīng)營。如果金融市場產(chǎn)生了對新型金融產(chǎn)品的需求，相關金融機構將整合和優(yōu)化各種金融產(chǎn)品的要素，實現(xiàn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，并經(jīng)過一段時間的金融產(chǎn)品營銷，確保金融產(chǎn)品滿足市場經(jīng)濟的發(fā)展需要。在進行商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新時，應結合金融市場的需求，體現(xiàn)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的價值。

二、金融創(chuàng)新背景下商業(yè)銀行經(jīng)營概況

在金融創(chuàng)新的背景下，未來保持行業(yè)進步的需要，商業(yè)銀行應當在管理業(yè)務上做好優(yōu)化和擴展。然而，目前一些商業(yè)銀行的經(jīng)營管理不容樂觀，許多加快進度解決遇到的難題。商業(yè)銀行的中介業(yè)務，正在金融更替的大前提下，不斷失去應有的地位。部分商業(yè)銀行在日常運營工作的開展中，給用戶資金轉(zhuǎn)移方面的介紹太少。尤其是，面對快速發(fā)展的物聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務以及智能化的信息產(chǎn)業(yè)不斷發(fā)展的前提下，商業(yè)銀行普遍建立了信息服務平臺和信息應用程序。用戶根據(jù)自身的條件，可以自主開展金融管理，通過獨立的業(yè)務選擇，改變傳統(tǒng)意義上商業(yè)銀行的運營模式，金融業(yè)務的舊模式，在商業(yè)銀行管理中可以有效提高辦公效率，縮短業(yè)務操作時間。將大數(shù)據(jù)信息技術和數(shù)據(jù)挖掘技術引入商業(yè)銀行的業(yè)務中，可以在不浪費太多時間的情況下滿足大眾的金融服務需求。通過支付寶、微信、銀行官方APP等平臺，可以實現(xiàn)資金交換和商品交易，避免人力、財產(chǎn)和精力的損失，商業(yè)銀行的業(yè)務模式也可以得到不斷優(yōu)化。

三、商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新風險特點

(一)集中性

集中特征是一種相對重要的特征類型。在金融產(chǎn)品創(chuàng)新和研發(fā)過程中，由于市場等諸多因素的影響，金融領域的某類金融股票產(chǎn)品受到市場集中的風險和挑戰(zhàn)。如果某類金融產(chǎn)品面臨風險，不僅會影響其他金融產(chǎn)品，還會影響和威脅整個金融市場的健康長期發(fā)展。金融產(chǎn)品會帶來一定的風險。許多金融產(chǎn)品的購買者容易懷疑金融產(chǎn)品的潛在風險，這直接影響購買者對金融產(chǎn)品的持續(xù)投資，造成這種產(chǎn)品集中風險。因此，在金融產(chǎn)品創(chuàng)新過程中，我們應該正確認識集中風險。

(二)隱蔽性

商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新之前，通常會對產(chǎn)品進行初步調(diào)查和分析。經(jīng)過相關專家的論證和分析，只有在確保金融產(chǎn)品的實際價值后，才能將商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品引入市場。然而，在設計創(chuàng)新型金融產(chǎn)品的過程中，人們往往認為產(chǎn)品可能存在潛在的風險問題，但金融產(chǎn)品的風險是隱藏的，特別是對于一些從未在金融市場上出現(xiàn)過的新金融產(chǎn)品，因此往往缺乏相關的參考經(jīng)驗，面臨的風險問題往往是不可預測的。此外，我國目前的金融市場與國際金融市場密切相關。如果金融市場相應波動，也會直接影響創(chuàng)新金融產(chǎn)品的銷售，導致嚴重的金融項目風險。

(三)放大性

對于金融產(chǎn)品，最顯著的特征是相對較強的放大作用。由于金融產(chǎn)品可以在市場上交易，因此在開發(fā)和投入市場時需要更多的現(xiàn)金流。這些現(xiàn)金流的獲得有效地實現(xiàn)了擴大國內(nèi)需求的目的。然而，當這些創(chuàng)新金融產(chǎn)品的潛在風險發(fā)生時，現(xiàn)金流將受阻。一旦沒有持續(xù)的現(xiàn)金流流入，金融產(chǎn)品將表現(xiàn)出風險放大的特征，這將增加同類金融產(chǎn)品的風險，并將放大此類金融產(chǎn)品現(xiàn)金鏈中所有產(chǎn)品的風險。

四、金融創(chuàng)新背景下商業(yè)銀行潛在的風險

(一)戰(zhàn)略風險

隨著金融創(chuàng)新的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行應該將自己的問題和社會金融業(yè)務有效結合，然后制定長遠的戰(zhàn)略規(guī)劃，以此來滿足目前金融市場的大環(huán)境。然而，根據(jù)商業(yè)銀行的實際情況，在理財產(chǎn)品的管理中，由于短期利益，很容易忽視在理財業(yè)務方面的長遠考慮。同時，許多商業(yè)銀行在網(wǎng)絡金融業(yè)務和日常管理中往往不重視考慮社會環(huán)境的變化，推出的很多業(yè)務無法滿足大眾不同的需要。在進行課題分析和研究時，也沒有重視商業(yè)銀行的特點。在金融創(chuàng)新背景下，由于商業(yè)銀行經(jīng)營管理缺乏動態(tài)思維和前瞻性，在戰(zhàn)略決策層面很可能出現(xiàn)問題，甚至可能導致大量消費者流失，喪失市場主動權，并對商業(yè)銀行未來的可持續(xù)發(fā)展帶來不利影響。

(二)投機風險

投機性風險也是商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新中容易發(fā)生的一種風險。在投資新金融產(chǎn)品的過程中，許多商業(yè)銀行為了自身的經(jīng)濟利益，往往在業(yè)務過程中過度投機。適當?shù)耐稒C可以在一定程度上轉(zhuǎn)移風險，但在金融市場中，投機本身會造成很多潛在風險。如果投機過程中存在許多潛在問題，也會對商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新產(chǎn)生負面影響，造成創(chuàng)新金融產(chǎn)品投資的潛在隱患。

(三)不能夠有效控制金融風險

技術創(chuàng)新在每個行業(yè)中都是一種含金量非常高的業(yè)務，商業(yè)銀行的管理也離不開這個特點，在開展金融創(chuàng)新時，勢必會存在一定的風險。為了確保這項工作能夠有效開展，各個商業(yè)銀行務必要有強大的自我風險管控技能。然而，通過了解實際情況可以得出，很多商業(yè)銀行在自身的金融管理方面有太多需要學習的東西。比如，由于沒有成立自己的監(jiān)管隊伍，在供應鏈融資業(yè)務創(chuàng)新業(yè)務中，評估和處理就缺乏對應的專業(yè)特長，導致財務風險的概率很高。此外，一些商業(yè)銀行在對其他單位進行評價時，更多的依靠財務部門提供的報表等靜態(tài)的資料，這就無法全面認知企業(yè)，增加了銀行的風險。

(四)自主研發(fā)風險

在金融創(chuàng)新的背景下，商業(yè)銀行在下大力氣開展互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的研制，以滿足自身發(fā)展和金融市場發(fā)展的需要。從目前整體的金融產(chǎn)品看，盡管市場上有很多金融產(chǎn)品，但是很多產(chǎn)品缺乏核心競爭力。很難結合商業(yè)銀行的發(fā)展需要來展示自己的業(yè)務管理價值。商業(yè)銀行很多時候都借用國外的金融產(chǎn)品，導致國內(nèi)的產(chǎn)品換湯不換藥。在不斷發(fā)展的大金融背景下，我們只有真正和客戶交流，了解客戶的需求，才能研發(fā)出適合的金融產(chǎn)品。很多商業(yè)銀行在日常的經(jīng)營工作中，由于自身在研究和創(chuàng)新方面的投入不夠，和市場客戶端的接洽不充分、不深入，無法滿足客戶的要求。同時，部分商業(yè)銀行錯誤的定位自己的市場方向。要是沒有足夠的市場研發(fā)，商業(yè)銀行將很難適應市場的發(fā)展，導致同類金融產(chǎn)品和服務功能，無法實現(xiàn)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的可持續(xù)發(fā)展。

五、商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的風險管理策略

(一)構建信息化風險管控平臺

目前，信息技術和大數(shù)據(jù)技術已經(jīng)應用于社會的各個領域。對于商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新來說，這項工作充滿了風險，風險管理和控制非常復雜。因此，我們必須嚴格控制各種潛在風險，建立基于信息的風險管控平臺，嚴格計量各種數(shù)據(jù)信息。商業(yè)銀行必須正確看待信息風險防控平臺建設的重要價值，測量和評估各種潛在風險，從而識別風險的類型和程度，這也是商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新風險管控的重要基礎要素。結合當前我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的風險防控，風險調(diào)整后資本收益率(RAROC)作為一種科學的風險管控措施，是風險管理的重要技術措施，應應用于信息系統(tǒng)平臺的建設。此外，還應引入大數(shù)據(jù)信息挖掘技術，對金融市場中的大規(guī)模數(shù)據(jù)信息進行整合、分析和計算，將風險可能導致的預期未來損失轉(zhuǎn)化為當期成本，調(diào)整當期利潤，計量調(diào)整后收益，提前為可能出現(xiàn)的風險做好資本準備。衡量資本的詳細使用效率，使銀行的具體利益和風險可以直接與銀行的最終利益相一致。借助信息風險管控平臺，我們可以有效控制大數(shù)據(jù)信息和復雜的潛在風險，為商業(yè)銀行的發(fā)展規(guī)劃、工作決策、績效考核等內(nèi)容提供基礎數(shù)據(jù)信息支持，確保多個管理運營環(huán)節(jié)的順利實施，實現(xiàn)預定的業(yè)務目標。

(二)不斷提高產(chǎn)品品質(zhì)，適應不同客戶需求

商業(yè)銀行只有不斷提升自我的研發(fā)能力，不斷開發(fā)新的金融產(chǎn)品，才能適應不斷變化的市場需要。商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融方面，應該有足夠的認知，深入掌握金融服務的理念，不斷研究信息技術和云端技術，時時掌握客戶端的需求，通過研發(fā)切合市場的科研項目，來推出不同的金融產(chǎn)品，以此適應不同層次、不同需求的客戶端。對于金融和財富管理項目產(chǎn)品，我們應該利用互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)信息分析客戶的投資意向、客戶的金融習慣、防風險技能等等，把客戶端規(guī)劃成各種類型的單元，有針對性的研制不同的金融產(chǎn)品，這樣才能讓越來越多的客戶使用金融產(chǎn)品，從客戶的立場，將客戶的金融風險控制到最低。在服務客戶時，應該始終將服務質(zhì)量作為第一要務，只有幫助用戶研究不同項目所帶來的利益和風險時，才能讓用戶體驗到產(chǎn)品的價值。同時，商業(yè)銀行還需要不斷研發(fā)信息化金融服務平臺，讓用戶能夠結合自身實際，在信息化服務平臺上實現(xiàn)金融服務項目的自助辦理，以及貸款、信用卡等多個項目的在線辦理。

(三)制定出完善的風險識別監(jiān)督機制

為了有效監(jiān)督和評估商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，我們應該不斷完善商業(yè)銀行金融商品創(chuàng)新的風險識別和風險監(jiān)管機制，動態(tài)控制商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的實際特點、發(fā)展趨勢和運營模式，開展風險監(jiān)管，每個創(chuàng)新環(huán)節(jié)的風險識別和預測系統(tǒng)。充分利用現(xiàn)代計算技術、大數(shù)據(jù)信息庫等技術，將其引入銀行業(yè)務處理信息系統(tǒng)，對商業(yè)銀行的新金融產(chǎn)品進行動態(tài)監(jiān)控、動態(tài)評估和監(jiān)督，并借助風險評估模型控制產(chǎn)品創(chuàng)新的潛在風險。商業(yè)銀行必須充分利用大數(shù)據(jù)信息技術改變風險監(jiān)管流程，實現(xiàn)對商業(yè)銀行金融創(chuàng)新產(chǎn)品全過程的風險監(jiān)管，完善相關監(jiān)管體系和模式，增強商業(yè)銀行內(nèi)部風險管理部門的風險監(jiān)管意識，建立健全風險監(jiān)管模式。對各類數(shù)據(jù)信息進行詳細分析，并利用先進的報表分析、軟件監(jiān)控等手段，實現(xiàn)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的風險控制和監(jiān)管，從而促進銀行內(nèi)部管理，更好地控制產(chǎn)品創(chuàng)新的潛在風險。只有對創(chuàng)新型金融產(chǎn)品實施持續(xù)監(jiān)督和評估，才能動態(tài)把握潛在風險，準確評估風險的危害性，制定應對風險的策略。

(四)完善金融監(jiān)督管理機制，促進金融市場穩(wěn)定

在金融創(chuàng)新的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融正如火如荼地開展，越來越多的人借助互聯(lián)網(wǎng)金融項目步入互聯(lián)網(wǎng)金融世界。然而，當前互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)并不完善，相關的監(jiān)督管理機制也存在缺陷和漏洞。因此，有必要熟悉并了解互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的市場準入標準和條件，遵守市場監(jiān)督管理要求，積極開展商業(yè)銀行信息披露，完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)，有效區(qū)分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)優(yōu)劣，提高互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的安全性和可靠性。在完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機制的同時，要從市場監(jiān)管的角度，改善互聯(lián)網(wǎng)金融項目的市場準入條件，確保客戶資金的安全。我們要真正發(fā)揮金融項目的獨特優(yōu)勢，利用制度漏洞杜絕套利行為。此外，我們還可以相互合作研發(fā)原創(chuàng)互聯(lián)網(wǎng)技術，借助企業(yè)豐富的投資經(jīng)驗，消除潛在的風險漏洞。例如，螞蟻金服作為一種互聯(lián)網(wǎng)金融服務，可以隨著社會環(huán)境的不斷變化而調(diào)整，加強商業(yè)銀行的經(jīng)營管理質(zhì)量。

(五)構建量化金融風險管控模型

構建量化的金融風險管控模型可以從多個角度管理和控制不同類型的風險，實現(xiàn)風險的多元化處理和風險管理，展示商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新風險管理的效率。一是加強內(nèi)部風險控制。商業(yè)銀行可以利用大數(shù)據(jù)技術來澄清數(shù)據(jù)之間的因果關系和相關性，并控制商業(yè)銀行金融產(chǎn)品運營的各個方面的風險。在全行營造良好的風險防范氛圍，形成風險專業(yè)化環(huán)境，構建涵蓋數(shù)據(jù)框架、基礎設施框架、管理機制的銀行IT架構。風險管控應從商業(yè)銀行內(nèi)部進行，在原有信息系統(tǒng)的基礎上完善數(shù)據(jù)信息框架，加強信息技術風險管控水平。第二，建立金融產(chǎn)品約束機制。在市場信息披露機制的作用下，我們可以通過信息披露來控制金融產(chǎn)品的交易，充分保證財務報告信息和會計處理方法的準確性，確保監(jiān)管機構能夠控制金融產(chǎn)品價值，防止信息失真誤導投資者和決策者。信息披露報告應接受外部審計，注意信息披露的效果，確保金融產(chǎn)品在整個市場上接受審計和檢查，建立量化的金融風險管控模型，及時管理和監(jiān)督風險。

(六)注重金融產(chǎn)品信息安全和操作風險的防控

傳統(tǒng)情況下，人防在商業(yè)銀行的信息安全監(jiān)控中發(fā)揮主要作用，但隨著信息化的普及，“物聯(lián)網(wǎng)+”的理念逐漸深入到商業(yè)銀行的安全監(jiān)控中，不斷規(guī)避在日常管理中遇到的信息安全、金融安全等問題。要持續(xù)拓展對信息安全監(jiān)控的技術要求，根據(jù)全球金融市場的變化，不斷強化研發(fā)技能，提高銀行的自我風險防控技能，將可能存在的潛在威脅控制到最低。利用快速發(fā)展的信息技術，商業(yè)銀行要建立自己的安全風險管控制度，通過不斷深入發(fā)現(xiàn)可能存在的安全事件，同時對事件進行快速處理，持續(xù)增加抗風險能力。同時，要持續(xù)加強科技安全的保障，主要是加大對金融項目的監(jiān)控，很多違法人員往往將黑客技術應用于金融產(chǎn)品中。為了規(guī)避黑客對產(chǎn)品的破壞，如篡改、盜號等諸多問題，必須保障科技安全，規(guī)避防御鏈斷裂，持續(xù)升級提高監(jiān)管機制，強化風險控制能力。

六、結語

總之，在金融創(chuàng)新的背景下，互聯(lián)網(wǎng)相關技術已與金融領域深度融合，商業(yè)銀行產(chǎn)生了許多金融產(chǎn)品和業(yè)務，對整個商業(yè)銀行的組織管理產(chǎn)生了一定的影響。在當前社會發(fā)展趨勢下，商業(yè)銀行面臨著從傳統(tǒng)商業(yè)銀行向新型商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的關鍵節(jié)點。要體現(xiàn)商業(yè)銀行的信譽和創(chuàng)新發(fā)展能力，就要重視商業(yè)銀行的風險管理，實施風險檢測和化解潛在風險隱患，確保商業(yè)銀行風險管理的順利實施，順應金融創(chuàng)新背景下商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢?！?/p>