蘇靜

本文以江蘇為例，通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融及江蘇省城鎮(zhèn)居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)歷程的分析，發(fā)現(xiàn)在改善居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)方面，互聯(lián)網(wǎng)金融存在基礎(chǔ)設(shè)施有待提高、區(qū)域發(fā)展不平衡、線上消費(fèi)不足等問(wèn)題，并針對(duì)性提出了完善消費(fèi)協(xié)同促進(jìn)機(jī)制、健全政策體系、發(fā)展零售業(yè)實(shí)現(xiàn)消費(fèi)轉(zhuǎn)型升級(jí)等對(duì)策和建議。

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷創(chuàng)新和移動(dòng)信息技術(shù)的不斷發(fā)展，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為中心的金融服務(wù)不斷發(fā)展壯大，逐漸走進(jìn)人們的日常生活?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品已經(jīng)與人民生活密不可分，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的結(jié)算方式和傳統(tǒng)的現(xiàn)實(shí)貨幣結(jié)算方式有區(qū)別，迅速地提高了金融服務(wù)的效率，也在潛移默化地改變著居民的消費(fèi)方式，從而改變居民的消費(fèi)結(jié)構(gòu)。

一、江蘇城市居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)發(fā)展情況

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展前居民的消費(fèi)結(jié)構(gòu)

消費(fèi)結(jié)構(gòu)有生存資料消費(fèi)、享受資料消費(fèi)和發(fā)展資料消費(fèi)這三個(gè)部分，統(tǒng)計(jì)理論把居民消費(fèi)分為食品、衣著、居住、家庭設(shè)備及用品、醫(yī)療保健、交通和通信、文教娛樂(lè)服務(wù)及其他八大類。其中，生存資料消費(fèi)包括食品消費(fèi)、衣著消費(fèi)、居住及交通通信消費(fèi)三項(xiàng)，享受資料消費(fèi)分為生活用品及服務(wù)消費(fèi)、醫(yī)療保健消費(fèi)、其他用品及服務(wù)消費(fèi)三項(xiàng)，發(fā)展資料消費(fèi)分為教育文化娛樂(lè)消費(fèi)和醫(yī)療保健消費(fèi)。醫(yī)療保健消費(fèi)本來(lái)屬于享受資料消費(fèi)，但近幾年來(lái)，隨著生活水平的提高，人們已經(jīng)將醫(yī)療保健作為對(duì)于自身未來(lái)的投資，基于以上原因，將醫(yī)療保健消費(fèi)劃分到發(fā)展消費(fèi)中。

鑒于居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)的變化是一個(gè)潛移默化的過(guò)程，我們選取了2006年，2010年，2014年，2017年以及2021年的江蘇城市居民消費(fèi)支出數(shù)據(jù)進(jìn)行研究。數(shù)據(jù)如下表1所示。

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，居民的消費(fèi)水平逐年增長(zhǎng)，因此，單純地看具體數(shù)據(jù)并無(wú)太大意義，所以我們將原數(shù)據(jù)處理成各個(gè)資料消費(fèi)所占當(dāng)年總消費(fèi)的比重。如下表2所示。

由表中數(shù)據(jù)可以看出在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之前，2006年居民生存資料消費(fèi)（食品、衣著、居住、交通）所占比例為68.03%，享受資料消費(fèi)（家庭設(shè)備及用品、其他）所占比例為10.49%，發(fā)展資料消費(fèi)（文教娛樂(lè)、醫(yī)療保健）所占比例為21.48%。其中生存資料消費(fèi)中占比最高的為食品消費(fèi)，人均消費(fèi)3462.7元，比重占生存資料消費(fèi)的52.87%，占總比重的35.97%；享受資料消費(fèi)中占比最高的為家庭設(shè)備及用品消費(fèi)，人均647元，占總比重的6.27%；發(fā)展資料消費(fèi)中占比最高的為文教娛樂(lè)消費(fèi)，人均1467.4元，占總比重的15.24%。而在2010年，江蘇城市居民的生存資料消費(fèi)所占比例為68.80%，享受資料消費(fèi)所占比例為10.74%，發(fā)展資料消費(fèi)所占比例為20.74%。在這幾年間，江蘇城市居民生存資料消費(fèi)從人均6549.2元增長(zhǎng)到人均9877.8元，而所占比例僅從68.03增長(zhǎng)到68.80%。由此可見(jiàn)，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展之前的這幾年間，居民的消費(fèi)比重雖然有所波動(dòng)，但其在三種資料消費(fèi)中的變化并不是很大。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展后居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)變化

互聯(lián)網(wǎng)金融得到了高速發(fā)展后，產(chǎn)品種類增長(zhǎng)迅速、市場(chǎng)的規(guī)模一直在擴(kuò)大、人們的投資欲望高漲。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，其對(duì)于江蘇省城市居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)的變化也產(chǎn)生了巨大的影響，相關(guān)數(shù)據(jù)如表3所示。

2014年間，江蘇省城市居民生存資料消費(fèi)人均13655元，所占比例為67.47%；享受資料消費(fèi)人均2173元，所占比例為10.74%；發(fā)展資料消費(fèi)人均4412元，所占比例為21.80%。2017年間，生存資料消費(fèi)占比67.68%，享受資料消費(fèi)占比10.65%，發(fā)展資料消費(fèi)占比21.67%。在2021年，江蘇省城市居民生存資料消費(fèi)占比66.38%，享受資料消費(fèi)占比10.70%，發(fā)展資料消費(fèi)占比22.91%。

（三）居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)變化的原因分析

1.居民消費(fèi)方式變快捷

在互聯(lián)網(wǎng)和云計(jì)算等高效技術(shù)的支持下，互聯(lián)網(wǎng)金融的處理方式變得更加的高效和便捷，融資、交易、理財(cái)?shù)确绞降谋憬莼岣吡舜婵罟芾淼男屎头奖阈?。?shí)現(xiàn)金融多樣化、電子支付和需求多樣化。在互聯(lián)網(wǎng)融資模式中，第三方支付平臺(tái)對(duì)人們的消費(fèi)產(chǎn)生了重大影響。在這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的時(shí)代背景下，居民可以足不出戶在網(wǎng)上進(jìn)行消費(fèi)，不需要像以前一樣買一個(gè)東西要特地跑去商場(chǎng)，直接坐在家中就可以買到自己想要的東西。居民的消費(fèi)空間也變得更加廣闊，因此居民會(huì)更樂(lè)意將消費(fèi)投入到發(fā)展資料消費(fèi)和享受資料消費(fèi)中。這都得益于網(wǎng)上購(gòu)物的快捷性和低成本。“支付寶”和微信支付的存在為居民消費(fèi)提供了便捷的通道，居民的網(wǎng)上消費(fèi)有了良好的環(huán)境，從而增加了居民消費(fèi)。

2.居民收入增加

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，其能夠帶動(dòng)自主創(chuàng)業(yè)以及帶動(dòng)一系列線下企業(yè)的發(fā)展，從而提高居民收入。在當(dāng)今社會(huì)，互聯(lián)網(wǎng)的普及和發(fā)展涌現(xiàn)出了很多機(jī)遇，人們創(chuàng)業(yè)的門檻更低，成功率也相較于以往更高。并且，互聯(lián)網(wǎng)金融的普及會(huì)帶動(dòng)其他行業(yè)，涌現(xiàn)出更多的就業(yè)機(jī)會(huì)。比如網(wǎng)上購(gòu)物的發(fā)展會(huì)帶動(dòng)物流行業(yè)的發(fā)展從而增加居民收入。

互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)產(chǎn)品由于多元化、門檻低和購(gòu)買便利的特征，成了居民投資理財(cái)?shù)慕^佳選擇。居民可以根據(jù)自身現(xiàn)有的財(cái)務(wù)狀況，在各種平臺(tái)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行選擇。不僅如此，互聯(lián)網(wǎng)投資管理產(chǎn)品的出現(xiàn)也為投資者節(jié)省了很多時(shí)間，靈活的投資模式和各種產(chǎn)品組合不僅可以優(yōu)化資產(chǎn)分配方案，同時(shí)，提高投資回報(bào)，使人民能夠積累財(cái)富。人們便可以合理分配自己的金融資產(chǎn)，可以產(chǎn)生財(cái)富效應(yīng)，最大限度地提高投資回報(bào)，改善人民的消費(fèi)結(jié)構(gòu)。

3.居民消費(fèi)欲望增加

隨著第三方支付平臺(tái)的普及與發(fā)展，網(wǎng)上支付變得更加快捷便利，又隨著淘寶、京東、美團(tuán)等線上消費(fèi)平臺(tái)的發(fā)展和規(guī)范化，消費(fèi)者的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)遍布到了日常生活中的各個(gè)方面，包括餐飲、交通、購(gòu)物等方面。互聯(lián)網(wǎng)支付大大提高了用戶的黏性，很大程度刺激了居民的消費(fèi)欲望。

隨著近幾年二維碼的普及，互聯(lián)網(wǎng)支付為用戶的衣食住行提供了便利。互聯(lián)網(wǎng)支付已逐漸滲透到居民生活的各個(gè)方面，消費(fèi)者對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)支付的依賴性也變得越來(lái)越大。一方面，互聯(lián)網(wǎng)支付簡(jiǎn)化了支付流程，使得消費(fèi)變得更加的便捷，從而刺激了居民的消費(fèi)，改善了居民的消費(fèi)結(jié)構(gòu)；另一方面在互聯(lián)網(wǎng)上支付看不到實(shí)際的現(xiàn)金流動(dòng)，因此其“厭惡損失”遠(yuǎn)比用現(xiàn)金支付帶來(lái)的“厭惡損失”小，從而人們會(huì)加大對(duì)非生活必需品的消費(fèi)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融在改善居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)中產(chǎn)生的問(wèn)題

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施有待提高與完善

互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)在發(fā)展的過(guò)程中由于其局限性，導(dǎo)致缺少了很多必要的基礎(chǔ)設(shè)施。就以統(tǒng)計(jì)這一方面為例，目前大量的新興互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，都徘徊在金融體系之外，雖然一些機(jī)構(gòu)通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)獲取了一些統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，但是這些數(shù)據(jù)從覆蓋范圍、精準(zhǔn)程度來(lái)說(shuō)都還存在著很大的不足。特別是在資金流動(dòng)方面的問(wèn)題，包括資金的去向和來(lái)源兩個(gè)方面，目前雖然通過(guò)大數(shù)據(jù)信息技術(shù)能獲得相對(duì)較好的數(shù)據(jù)，但是資金的去向卻基本不能計(jì)算。這樣很不利于政府掌握市場(chǎng)的情況。

（二）江蘇省互聯(lián)網(wǎng)金融區(qū)域發(fā)展不平衡

江蘇由于其優(yōu)越的地理位置跟自然環(huán)境，在改革開(kāi)放后迅速崛起，成為我國(guó)重要的經(jīng)濟(jì)大省。為了鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，江蘇省政府先后頒布了一系列的制度文件，例如《關(guān)于加快互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)經(jīng)濟(jì)的指導(dǎo)意見(jiàn)》《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的意見(jiàn)》和《關(guān)于加快生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整升級(jí)的實(shí)施意見(jiàn)》等。在這些政策的指導(dǎo)下，江蘇的互聯(lián)網(wǎng)金融得到了健康迅速的發(fā)展。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的外在條件和政策支持的內(nèi)在條件共同推動(dòng)下，再加上江蘇成熟的云計(jì)算與大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)，使得江蘇省的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)飛快發(fā)展。

江蘇省互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)出區(qū)域分化的特征：經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的蘇南地區(qū)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展迅速，各類互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)較多；經(jīng)濟(jì)金融欠發(fā)達(dá)的蘇中、蘇北地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)則相對(duì)較少。

（三）互聯(lián)網(wǎng)線上消費(fèi)存在不足

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展使得居民消費(fèi)習(xí)慣產(chǎn)生了非常大的改變，網(wǎng)上購(gòu)物的出現(xiàn)，使得互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)的線下企業(yè)也帶來(lái)了光明。但是也有著很多不利因素，人們?cè)诰€上消費(fèi)時(shí)并不能夠準(zhǔn)確地感受商品的各種數(shù)據(jù)，從而產(chǎn)生錯(cuò)覺(jué)，造成消費(fèi)損失。但由于線上消費(fèi)的制約人們沒(méi)有其他更好的辦法，只能通過(guò)自己以往的經(jīng)驗(yàn)來(lái)對(duì)心儀的商品進(jìn)行挑選。并且，由于無(wú)法直觀地感受商品，會(huì)使得消費(fèi)者的消費(fèi)意愿降低。

三、提升互聯(lián)網(wǎng)金融水平以改善居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)的對(duì)策建議

（一） 加快發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，完善消費(fèi)協(xié)同促進(jìn)機(jī)制

隨著這些年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模的不斷壯大，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)作為根基的虛擬經(jīng)濟(jì)和線下的實(shí)體經(jīng)濟(jì)的契合點(diǎn)越來(lái)越多，融合度越來(lái)越大。就中國(guó)這個(gè)處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期的國(guó)家而言，更重要的是緊緊地抓住互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大潛力，充分利用互聯(lián)網(wǎng)作為先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展工具，打破對(duì)生產(chǎn)要素的空間限制，優(yōu)化因素分布，充分吸收互聯(lián)網(wǎng)金融的紅利。然而，由于基礎(chǔ)設(shè)施的改善和改進(jìn)需要國(guó)家長(zhǎng)期的規(guī)劃和國(guó)家政策的支持，這是一個(gè)長(zhǎng)期的項(xiàng)目，首先從目前的交易狀況開(kāi)始，有效利用互聯(lián)網(wǎng)金融，增加互聯(lián)網(wǎng)上企業(yè)的金融銷售和購(gòu)買。同時(shí)，改善后勤能力，完善物流等基礎(chǔ)設(shè)施，增加互聯(lián)網(wǎng)上金融資源的跨區(qū)域流動(dòng)。

（二）健全政策體系，縮小區(qū)域間互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展水平差異

江蘇省的互聯(lián)網(wǎng)普及程度在不同的區(qū)域間仍然有著較大的不同，互聯(lián)網(wǎng)金融在蘇北地區(qū)，受到外在因素的制約，其發(fā)展仍然有著很大的缺陷。因此，為了加快互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，要加大對(duì)于基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)力度，從而推進(jìn)區(qū)域的發(fā)展水平相對(duì)平衡，以此使我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融區(qū)域間的聯(lián)通水平得到提高。因此，各個(gè)地區(qū)要積極發(fā)展自己的特色產(chǎn)業(yè)，以自身的特色產(chǎn)業(yè)作為互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)，從而帶動(dòng)其發(fā)展，應(yīng)堅(jiān)持市場(chǎng)主導(dǎo)和政府引導(dǎo)相結(jié)合，將政府資源與金融資本相融合，放大財(cái)政資金和金融工具的杠桿效應(yīng)，帶動(dòng)社會(huì)資本投入，有效整合財(cái)政、銀行、風(fēng)投等方面的資源，形成多渠道、多元化、可持續(xù)的融資體系，提升資金使用效率。促進(jìn)資金的合理流動(dòng)，資金的合理流動(dòng)有利于縮小區(qū)域經(jīng)濟(jì)之間的差距，有利于降低經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率差異，加快產(chǎn)業(yè)的梯度轉(zhuǎn)移與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，延緩區(qū)域經(jīng)濟(jì)差距的持續(xù)拉大，最終會(huì)促使各地區(qū)最終達(dá)到一種“均衡”。

（三）發(fā)展新零售，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)轉(zhuǎn)型升級(jí)

由于線上消費(fèi)使得消費(fèi)者無(wú)法直觀感受商品，從而降低消費(fèi)意愿，而這方面對(duì)于線下消費(fèi)而言，卻正是它的優(yōu)勢(shì)，所以發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融要采取線上、線下相互結(jié)合的模式。將線上線下的優(yōu)勢(shì)全部綜合在一起，這樣消費(fèi)者不僅可以在線下的實(shí)體店中對(duì)所需商品進(jìn)行體驗(yàn)與評(píng)價(jià)，而且還可以在線上充分地了解商品的具體屬性，從而對(duì)其獲得準(zhǔn)確的評(píng)價(jià)，獲得更好的消費(fèi)體驗(yàn)，增加人們的消費(fèi)。因此在線上，借助互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)和人工智能，為消費(fèi)者打造量身定做的消費(fèi)指引和消費(fèi)清單，讓消費(fèi)者更加方便地找到自己所需要的商品；在線下，實(shí)體店要緊跟線上的動(dòng)態(tài)及時(shí)調(diào)整，并且要建立眾多的網(wǎng)點(diǎn)，使消費(fèi)者能夠及時(shí)找到自己在線上看中的東西，還可以利用智能機(jī)器人，對(duì)于消費(fèi)者的咨詢給予詳細(xì)解答，以此提供給消費(fèi)者良好的消費(fèi)體驗(yàn)。

（作者單位：淮安市技術(shù)改造管理服務(wù)中心）