中國(guó)銀聯(lián)股份有限公司技術(shù)開(kāi)發(fā)中心 楊森

本文針對(duì)C2C收發(fā)紅包功能性和透明監(jiān)管的實(shí)際業(yè)務(wù)需要，提出了一種卡基類(lèi)電子錢(qián)包系統(tǒng)的紅包收發(fā)及清算方法。通過(guò)跨行對(duì)紅包資金進(jìn)行凍結(jié)及轉(zhuǎn)移操作實(shí)現(xiàn)了卡基類(lèi)電子錢(qián)包收發(fā)紅包的功能；結(jié)合卡基交易處理和清算對(duì)賬保證了收發(fā)紅包業(yè)務(wù)的完整可控。在該策略下資金交易全過(guò)程流向透明且無(wú)第三方資金沉淀，符合金融市場(chǎng)的強(qiáng)監(jiān)管要求。

隨著互聯(lián)網(wǎng)、智能通信設(shè)備的普及應(yīng)用，加之新冠疫情對(duì)“非接觸式”移動(dòng)支付的高需求[1]，當(dāng)下基于第三方支付的電子錢(qián)包已經(jīng)成為主流的支付方式。但是隨之而來(lái)的高風(fēng)險(xiǎn)例如支付風(fēng)險(xiǎn)、資金沉淀風(fēng)險(xiǎn)、金融監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題亦不可忽視[2-5]。同時(shí)，隨著國(guó)內(nèi)銀行卡市場(chǎng)的不斷開(kāi)放，Visa、MasterCard、AE等國(guó)際銀行卡組織正在逐步進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)。在國(guó)內(nèi)金融強(qiáng)監(jiān)管政策下[6，7]，卡基類(lèi)電子錢(qián)包的發(fā)展勢(shì)必成為各金融技術(shù)機(jī)構(gòu)研究的熱點(diǎn)之一。

目前，卡基類(lèi)錢(qián)包基于其業(yè)務(wù)特點(diǎn)主要應(yīng)用對(duì)象為B2C場(chǎng)景。移動(dòng)支付的飛速發(fā)展培養(yǎng)了電子錢(qián)包用戶(hù)隨時(shí)、小額、便捷的金融支付需求，作為典型代表之一的支付場(chǎng)景：收發(fā)紅包勢(shì)必會(huì)逐漸演變成卡基類(lèi)錢(qián)包的必需功能。相對(duì)賬基類(lèi)錢(qián)包，卡基類(lèi)錢(qián)包的紅包收發(fā)過(guò)程涉及跨行/跨組織的資金流轉(zhuǎn)，存在資金在非金組織沉淀甚至被挪用的風(fēng)險(xiǎn)。因此，本研究建立了卡基類(lèi)電子錢(qián)包在應(yīng)對(duì)C2C紅包收發(fā)過(guò)程中的金融收發(fā)策略，該策略可以有效支持C2C金融支付需求并且滿(mǎn)足金融監(jiān)管要求，保證功能便捷且資金安全。

1 卡基類(lèi)錢(qián)包的C2C紅包整體收發(fā)及清算策略

為支持C2C紅包收發(fā)功能，根據(jù)紅包收發(fā)的實(shí)際業(yè)務(wù)需要將參與此金融過(guò)程的角色根據(jù)其業(yè)務(wù)執(zhí)行邏輯分為：紅包發(fā)送方、紅包接收方?；诳ɑ?lèi)錢(qián)包的業(yè)務(wù)處理邏輯和管理需要，紅包發(fā)送方持有的金融卡將對(duì)應(yīng)發(fā)出方賬戶(hù)系統(tǒng)，同理，紅包接收方亦存在接收方賬戶(hù)系統(tǒng)。為溝通收發(fā)兩方的服務(wù)需要特設(shè)立紅包指令交換中心（Switchboard）用于具體業(yè)務(wù)邏輯觸發(fā)。本策略使資金不在第三方非金機(jī)構(gòu)沉淀，保證監(jiān)管的透明度，同時(shí)結(jié)合卡基交易處理及清算對(duì)賬保證收發(fā)紅包業(yè)務(wù)的完整可控。整體收發(fā)策略如圖1所示。

圖1 卡基錢(qián)包的C2C紅包整體收發(fā)策略Fig.1 C2C red packet overall sending and receiving strategy of Kaji wallet

（1）發(fā)送紅包時(shí)，紅包發(fā)送方錢(qián)包服務(wù)給switchboard發(fā)送“紅包凍結(jié)”請(qǐng)求，通過(guò)switchboard路由轉(zhuǎn)發(fā)至紅包發(fā)出方賬戶(hù)系統(tǒng)進(jìn)行資金凍結(jié)。

（2）接收紅包時(shí)，紅包接收方錢(qián)包服務(wù)將該紅包的原凍結(jié)申請(qǐng)日期、原凍結(jié)申請(qǐng)序號(hào)寫(xiě)入“紅包接收”請(qǐng)求，并將該請(qǐng)求發(fā)送給switchboard（該請(qǐng)求可以支持當(dāng)天發(fā)起，也可以支持隔天發(fā)起，并且該請(qǐng)求可以多次發(fā)起以支撐單對(duì)多的紅包業(yè)務(wù)模式）。switchboard通過(guò)原凍結(jié)申請(qǐng)日期、原凍結(jié)申請(qǐng)序號(hào)匹配原“紅包凍結(jié)”交易，對(duì)已接收的紅包金額進(jìn)行累加，且累計(jì)已接收的紅包金額不得超過(guò)原凍結(jié)金額，同時(shí)確保原“紅包凍結(jié)”交易未被解凍。

1）當(dāng)switchboard完成處理和檢查后，向紅包發(fā)出方賬戶(hù)系統(tǒng)發(fā)送“紅包出賬”請(qǐng)求（攜帶可以跟蹤資金流向的轉(zhuǎn)入卡信息）。紅包發(fā)出方賬戶(hù)系統(tǒng)原凍結(jié)申請(qǐng)日期、原凍結(jié)申請(qǐng)序號(hào)匹配原“紅包凍結(jié)”交易，完成金額檢查并對(duì)對(duì)應(yīng)出賬金額進(jìn)行解凍和出賬的原子處理。2）當(dāng)switchboard收到紅包發(fā)出方賬戶(hù)系統(tǒng)成功的“紅包出賬”應(yīng)答后，向紅包接收方賬戶(hù)系統(tǒng)發(fā)送“紅包入賬”請(qǐng)求（攜帶可以跟蹤資金來(lái)源的轉(zhuǎn)出卡信息），以便紅包接收方賬戶(hù)系統(tǒng)完成入賬請(qǐng)求。3）當(dāng)switchboard收到紅包接收方賬戶(hù)系統(tǒng)成功的“紅包入賬”成功應(yīng)答后，將最終“紅包接收”處理結(jié)果返回給紅包接收方錢(qián)包服務(wù)。紅包接收方錢(qián)包服務(wù)根據(jù)實(shí)際紅包接收業(yè)務(wù)場(chǎng)景（單對(duì)多紅包/單對(duì)單紅包等），更新對(duì)應(yīng)的紅包已接收的結(jié)果，從而保證紅包不被重復(fù)發(fā)起收取，不被超額發(fā)起收取。

（3）紅包逾期時(shí)，紅包發(fā)送方錢(qián)包服務(wù)可自動(dòng)將逾期部分紅包金額（對(duì)于單對(duì)多紅包的場(chǎng)景，未被收取的紅包金額可以小于等于原發(fā)送紅包總金額）進(jìn)行解凍，紅包發(fā)送方錢(qián)包服務(wù)將原凍結(jié)申請(qǐng)日期、原凍結(jié)申請(qǐng)序號(hào)寫(xiě)入“紅包解凍”通知，并將“紅包解凍”通知發(fā)送給switchboard（該請(qǐng)求可以支持當(dāng)天發(fā)起，也可以支持隔天發(fā)起）。switchboard原凍結(jié)申請(qǐng)日期、原凍結(jié)申請(qǐng)序號(hào)匹配原“紅包凍結(jié)”交易并對(duì)其解凍，承兌該“紅包解凍”通知同時(shí)，將“紅包解凍”通知發(fā)送給紅包發(fā)出方賬戶(hù)系統(tǒng)解凍。

（4）日終清算對(duì)賬時(shí)將依據(jù)switchboard對(duì)紅包收發(fā)交易進(jìn)行清算，并分別將對(duì)賬文件發(fā)送給錢(qián)包系統(tǒng)（紅包發(fā)送方錢(qián)包服務(wù)和紅包接收方錢(qián)包服務(wù)）、紅包發(fā)出方賬戶(hù)系統(tǒng)、紅包接收方賬戶(hù)系統(tǒng)進(jìn)行對(duì)賬處理。

2 實(shí)際紅包收發(fā)過(guò)程

2.1 單對(duì)單場(chǎng)景

本文以用戶(hù)A給用戶(hù)B發(fā)送紅包的場(chǎng)景為例，具體收發(fā)過(guò)程如下：

（1）用戶(hù)A通過(guò)電子錢(qián)包向用戶(hù)B發(fā)送10元紅包，用戶(hù)A使用指定銀行卡支付，電子錢(qián)包對(duì)用戶(hù)A銀行卡發(fā)送“紅包凍結(jié)”交易，用戶(hù)A的發(fā)卡銀行凍結(jié)用戶(hù)A銀行賬戶(hù)10元。電子錢(qián)包只需要記錄用戶(hù)A給用戶(hù)B發(fā)送10元紅包這個(gè)事件，無(wú)需做實(shí)際資金轉(zhuǎn)移，本過(guò)程資金未轉(zhuǎn)出到任何第三方非金機(jī)構(gòu)，保證資金安全及監(jiān)管要求。

（2）若用戶(hù)B通過(guò)電子錢(qián)包選擇已綁定的卡領(lǐng)取用戶(hù)A發(fā)送的10元紅包，電子錢(qián)包往用戶(hù)A的發(fā)卡銀行發(fā)送“紅包出賬”交易（同時(shí)攜帶用戶(hù)B的卡信息）后，向用戶(hù)B的發(fā)卡銀行發(fā)送“紅包入賬”交易（同時(shí)攜帶用戶(hù)A的卡信息）。用戶(hù)A的發(fā)卡銀行匹配原“紅包凍結(jié)”交易后，承兌該筆紅包凍結(jié)，同步扣除該筆紅包金額。用戶(hù)B的發(fā)卡銀行入賬該筆紅包金額。用戶(hù)A的發(fā)卡銀行和用戶(hù)B的發(fā)卡銀行資金劃撥，由日終清算處理。收紅包過(guò)程資金不在第三方非金機(jī)構(gòu)沉淀，且實(shí)現(xiàn)資金真實(shí)流向的可追溯。

（3）若用戶(hù)B逾期未通過(guò)電子錢(qián)包領(lǐng)取用戶(hù)A發(fā)送的10元紅包，逾期后電子錢(qián)包對(duì)用戶(hù)A銀行卡發(fā)送“紅包解凍”交易，用戶(hù)A的發(fā)卡銀行匹配原“紅包凍結(jié)”交易后，解凍該筆紅包。此過(guò)程對(duì)應(yīng)目前賬基紅包收發(fā)過(guò)程中的紅包退回過(guò)程，而按照本文方法紅包退回過(guò)程，無(wú)需涉及資金轉(zhuǎn)移，安全可控。

（4）日終對(duì)“紅包出賬”和“紅包入賬”進(jìn)行清算，并將對(duì)賬報(bào)表分別發(fā)送給用戶(hù)A的發(fā)卡機(jī)構(gòu)、用戶(hù)B的發(fā)卡機(jī)構(gòu)進(jìn)行對(duì)賬確認(rèn)，保證業(yè)務(wù)的完整可控。

2.2 單對(duì)多場(chǎng)景

以用戶(hù)A發(fā)送一個(gè)紅包，可由多用戶(hù)分享或爭(zhēng)搶為例（即指定紅包個(gè)數(shù)n），具體收發(fā)過(guò)程如下：

（1）用戶(hù)A通過(guò)電子錢(qián)包選擇向n個(gè)用戶(hù)發(fā)送10元紅包，用戶(hù)A使用指定銀行卡支付，電子錢(qián)包對(duì)用戶(hù)A銀行卡發(fā)送“紅包凍結(jié)”交易，用戶(hù)A的發(fā)卡銀行凍結(jié)用戶(hù)A銀行賬戶(hù)10元。電子錢(qián)包記錄用戶(hù)A發(fā)送10元紅包這個(gè)事件，仍無(wú)需做實(shí)際資金轉(zhuǎn)移，發(fā)紅包過(guò)程資金未轉(zhuǎn)出到任何第三方非金機(jī)構(gòu)，保證資金安全。電子錢(qián)包收到成功的“紅包凍結(jié)”交易后，根據(jù)紅包個(gè)數(shù)n，將10元紅包拆成n個(gè)子紅包（子紅包R1～Rn，金額分別對(duì)應(yīng)為A1～An）；實(shí)際實(shí)現(xiàn)過(guò)程，電子錢(qián)包可提供多種子紅包的拆解策略，也可以在用戶(hù)實(shí)際領(lǐng)取紅包時(shí)實(shí)時(shí)拆解子包，但此策略非本文描述的重點(diǎn)，故不展開(kāi)描述；本文為描述清晰起見(jiàn)，假設(shè)電子錢(qián)包在發(fā)送紅包時(shí)即對(duì)紅包進(jìn)行了拆解。

（2）若用戶(hù)i通過(guò)電子錢(qián)包選擇已綁定的卡領(lǐng)取用戶(hù)A發(fā)送的紅包（電子錢(qián)包自動(dòng)將子紅包Ri映射為本次可由該用戶(hù)收取的紅包，其金額為Ai），電子錢(qián)包往用戶(hù)A的發(fā)卡銀行發(fā)送金額為Ai的“紅包出賬”交易（同時(shí)攜帶用戶(hù)i的卡信息）后，向用戶(hù)i的發(fā)卡銀行發(fā)送金額為Ai“紅包入賬”交易（同時(shí)攜帶用戶(hù)A的卡信息）。用戶(hù)A的發(fā)卡銀行匹配原“紅包凍結(jié)”交易后，檢查凍結(jié)金額不小于Ai后，更新凍結(jié)金額為當(dāng)前凍結(jié)金額減Ai，同步出賬Ai金額。用戶(hù)i的發(fā)卡銀行入賬Ai金額。用戶(hù)A的發(fā)卡銀行和用戶(hù)i的發(fā)卡銀行資金劃撥，由日終清算處理。收紅包過(guò)程資金不在第三方非金機(jī)構(gòu)沉淀，且實(shí)現(xiàn)資金真實(shí)流向的可追溯。

（3）若有子紅包逾期未被電子錢(qián)包領(lǐng)取，逾期后電子錢(qián)包根據(jù)所有未被領(lǐng)取的紅包總金額，向用戶(hù)A銀行卡發(fā)送“紅包解凍”交易，用戶(hù)A的發(fā)卡銀行匹配原“紅包凍結(jié)”交易后，解凍剩余凍結(jié)金額。此過(guò)程對(duì)應(yīng)目前賬基紅包收發(fā)過(guò)程中的紅包退回過(guò)程，而按照本文方法紅包退回過(guò)程，無(wú)需涉及資金轉(zhuǎn)移，安全可控。

（4）日終對(duì)“紅包出賬”和“紅包入賬”進(jìn)行清算，并將對(duì)賬報(bào)表分別發(fā)送給用戶(hù)A的發(fā)卡機(jī)構(gòu)、各實(shí)際接收紅包用戶(hù)的發(fā)卡機(jī)構(gòu)進(jìn)行對(duì)賬確認(rèn)，保證業(yè)務(wù)的完整可控。除接收紅包時(shí)可拆分金額被多人同時(shí)接收，清算分別對(duì)多個(gè)用戶(hù)的發(fā)卡機(jī)構(gòu)進(jìn)行入賬外，紅包接收、紅包退回等場(chǎng)景，和A用戶(hù)給B用戶(hù)發(fā)送單對(duì)單紅包的場(chǎng)景一致。實(shí)際實(shí)現(xiàn)時(shí)，單對(duì)單紅包收發(fā)，可復(fù)用單對(duì)多紅包收發(fā)的邏輯，只是此時(shí)紅包個(gè)數(shù)n為1。

3 結(jié)語(yǔ)

本研究針對(duì)卡基類(lèi)電子錢(qián)包收發(fā)紅包的實(shí)際需要建立了基于紅包指令交換中心（switchboard）的紅包整體收發(fā)策略，并詳細(xì)闡述了在單對(duì)單場(chǎng)景、單對(duì)多場(chǎng)景下基于整體邏輯的紅包收發(fā)生命周期處理過(guò)程。該策略可以實(shí)現(xiàn)卡基類(lèi)電子錢(qián)包C2C紅包收發(fā)過(guò)程的執(zhí)行和管理，建立符合金融監(jiān)管要求及資金便捷流動(dòng)的金融處理技術(shù)，促進(jìn)國(guó)內(nèi)外金融業(yè)務(wù)有序擴(kuò)容及健康發(fā)展。

引用

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