從民商法視角談健全信用卡法律體系的策略

孔夢琳

海南開放大學，海南 ?？?570000

信用卡使用過程中出現(xiàn)的問題主要有：信用卡用戶個人信息安全保障問題、當事人使用風險控制問題、持卡人知情權(quán)問題和審批抵押及還款問題等，由此導致的一系列法律糾紛問題，致使很多銀行卡片使用糾紛難以得到科學有效的處理和解決。因此，基于民商法角度對信用卡的使用問題進行探討，并從保障民眾需求和銀行業(yè)務發(fā)展的角度出發(fā)，研究相關(guān)法治建設措施，對提升經(jīng)濟高速發(fā)展時代背景下信用商業(yè)發(fā)展質(zhì)量，促進信用卡使用向著規(guī)范化、制度化、法治化方向發(fā)展有著重要意義。

一、民商法視角下信用卡業(yè)務中的各主體關(guān)系

（一）銀行與用戶之間的關(guān)系

銀行和卡片用戶之間的法律關(guān)系主要表現(xiàn)在：首先，在基礎的儲蓄關(guān)系上，信用卡具有正常的儲蓄功能，即用戶可以憑借卡片進行基本的資金存儲，當然也有權(quán)利根據(jù)自己的消費需求進行隨時隨地的現(xiàn)金支取，從這個角度而言，兩者屬于無償借貸關(guān)系［1］。其次，從消費關(guān)系上看，當持卡人的資金消費超過卡片余額時，信用卡持卡人就需根據(jù)使用條款要求向銀行支付超前消費的本金和利息，此時持卡人就變成了銀行債務人，承擔著自覺主動償還義務。除此之外，用戶在進行消費資金結(jié)算時，如果采用信用卡支付，只需要給商戶提供卡片就可以，無需再使用其他支付方式，從這點來看，兩者屬于委托代理關(guān)系。最后，從擔保關(guān)系上看，銀行發(fā)卡方根據(jù)申請人的信用評判進行額度審批，并以抵押以及保證金等方式，按照相關(guān)制度規(guī)范為申請人提供擔保，兩者之間存在擔保關(guān)系。

（二）銀行與特定商戶之間的關(guān)系

特約商戶即那些市場上服務于廣大信用卡持卡人的商戶群體，是溝通發(fā)卡銀行和持卡人之間消費關(guān)系的中轉(zhuǎn)站［2］。銀行發(fā)卡方和特約商戶之間的法律關(guān)系主要體現(xiàn)為以下兩點：首先，兩者之間具有委托代理關(guān)系。即商戶接受銀行委托，處理和接受信用卡用戶的相關(guān)支付業(yè)務，當持卡人采用信用卡進行消費時，特約商戶可以根據(jù)發(fā)卡銀行提供的授權(quán)限額，給卡片持有人辦理正常的支付服務。其次，兩者互惠共贏的經(jīng)濟交易關(guān)系。銀行通過廣泛推行與特定商戶之間的信用卡交易業(yè)務，可以實現(xiàn)銀行業(yè)務、銷量及經(jīng)營范圍的有效拓展，規(guī)避現(xiàn)金交易風險，提升銀行社會服務水平，保證銀行業(yè)務的持續(xù)向好發(fā)展。同時，由于兩者之間金融服務關(guān)系的存在，也可以提升商家支付服務效率，拓展其業(yè)務范圍，降低交易風險，提升交易收益，促進兩者之間的互惠互利，因此，本質(zhì)上來看，銀行與合作商戶兩者之間的關(guān)系仍然是雙向互利的金融服務和經(jīng)濟交易關(guān)系。

（三）用戶與特定商戶之間的關(guān)系

對于信用卡用戶與特約商戶之間的關(guān)系，以下幾點需要明確：首先，卡片持有人在使用信用卡進行消費支付時，并不意味著用戶與商戶之間的關(guān)系發(fā)生了變化，兩者之間仍然是正常交易關(guān)系，此時的交易審查義務主要由特約商戶承擔，故特約商戶有權(quán)利對持卡人的用卡需求進行審查，但兩者并非債權(quán)關(guān)系；其次，根據(jù)卡片使用要求，卡片持有者在進行信用卡資金支付時需要密碼輸入和手寫簽字雙驗證，在這個過程中，特約商戶承擔了信用卡真?zhèn)悟炞C及密碼、用戶身份審查的責任，若中間因為特約商戶懈怠導致產(chǎn)生財產(chǎn)損失，那么這部分損失將由商戶自行承擔。因此，特約商戶在進行持卡人的支付審查時，需明確這一重點，對持卡人的支付過程及用卡使用資格進行嚴格審查。

二、基于民商法視角談信用卡法律問題

（一）信用卡遺失及被盜情況下的使用安全問題

信用卡遺失及被盜情況下的用戶資金及信息安全問題一直是我國信用卡應用中的主要問題之一，當持卡人出現(xiàn)信用卡丟失或被盜時，其所產(chǎn)生的個人損失該由誰承擔，這個話題自信用卡出現(xiàn)以來就受到社會各界普遍關(guān)注［3］。這就需要考慮信用卡的掛失認證問題。目前，我國的信用卡掛失認證流程和相關(guān)法律制度并不規(guī)范，24小時掛失免責條款的制定雖然在一定程度上為持卡人提供了一定的信用卡使用安全保護，但在具體操作中卻存在著一定的局限性。例如，在信用卡使用相關(guān)規(guī)定中，當信用卡丟失或者被盜時，需要信用卡持有人及時聯(lián)系銀行進行掛失處理，但在實際生活中，人們只有在需要用到信用卡時才會主動尋找，但此時關(guān)于信用卡遺失或被盜的時間已經(jīng)難以準確判斷，在這樣的情況下，相關(guān)掛失時限設置便成了一紙空談，難以保障客戶的資金和個人信息安全。除此之外，24小時免責條例中規(guī)定：信用卡遺失24小時內(nèi)，發(fā)卡銀行無需承擔任何責任，因卡片冒用風險而產(chǎn)生的經(jīng)濟損失完全由當事者自行承擔。這一規(guī)定，本身就缺乏公允，對持卡人信用卡遺失及被盜情況下的卡片使用安全相關(guān)問題的解決缺乏有效支持。

（二）相關(guān)當事人之間的權(quán)利義務歸屬問題

由于抗辯權(quán)切斷條款的存在，在出現(xiàn)信用卡糾紛時，持卡人和商戶不管在任何情況下都不能與發(fā)卡行產(chǎn)生對抗。但在具體市場交易過程中，銀行、用戶、商家三者之間的交易責任與義務本身是作為一個整體存在的，無論發(fā)卡銀行或者卡片持有人及特約商戶，都需要在制度明確的情況下承擔起自身本應該承擔的責任后果，而抗辯權(quán)切斷條款的存在，卻讓銀行有機會將自身責任轉(zhuǎn)嫁到其他主體身上，并且還要以強制執(zhí)行的方式使其他主體接受，這本身就是對銀行責任的轉(zhuǎn)嫁，無形中提升了卡片持有人的使用風險，這是有失公允的。相關(guān)當事人之間的權(quán)利義務歸屬問題是經(jīng)濟活動中必須要明確的問題，但在目前我國的信用卡業(yè)務應用中，相關(guān)法律機制并不完善，在這樣的背景下，因權(quán)利義務歸屬不明確導致信用卡使用糾紛難以合理解決的問題普遍存在，一旦信用卡持有人、銀行和特約商戶之間出現(xiàn)經(jīng)濟糾紛，往往難以憑借有效制度規(guī)范對各方當事人的權(quán)利義務進行清晰界定，無法清晰界定各主體間的權(quán)利義務關(guān)系，就無法進行責任認定，相應的損害賠償條款自然也難以保證公允準確。

（三）信用卡信息披露與持卡人還款問題

在民商法的信用卡相關(guān)法律規(guī)定中，關(guān)于信用卡業(yè)務實質(zhì)的定性是十分明確的，首先，它只是儲蓄類業(yè)務的一種特殊形式，本質(zhì)仍然是儲蓄卡；其次，它雖然具有儲蓄功能，但也帶有金融貸款性質(zhì)，故它是有償性質(zhì)的。因此，它也可以采用銀行貸款的方式進行風險控制，當用戶出現(xiàn)資金缺口時，可以使用其他手段進行還款［4］。但在實際操作中，銀行發(fā)卡方卻將信用卡業(yè)務與儲蓄業(yè)務分開，使之成為兩個獨立分支，并將卡片發(fā)行及使用的解釋權(quán)牢牢掌握在銀行手中，由銀行進行信息披露，這就導致雙方信息不對等，難以切實保護到使用者的合法權(quán)益。最后，根據(jù)民商法中的持卡人還款相關(guān)條例的規(guī)定，用戶若出現(xiàn)消費額度超支情況，需按照銀行制定的相關(guān)規(guī)范支付所透支的本金和利息，若在額度之內(nèi)，則僅需本金支付即可。從這個角度而言，雙方是存在著償付關(guān)系的。但在實際的信用卡應用中，大多數(shù)銀行發(fā)卡方在進行信用卡額度審批時，往往以申請者本人收入情況、家庭情況等相關(guān)資料作為評判標準，而部分申請者又常常會為了提高審批額度，將名下不動產(chǎn)進行抵押。如此就出現(xiàn)了當用戶信用卡還款存在問題時，銀行即使已經(jīng)認定不動產(chǎn)不具備還款條件，也會將其轉(zhuǎn)賣給第三方，導致出現(xiàn)三方經(jīng)濟糾紛問題，損害消費者合法權(quán)益。

三、信用卡法律問題解決的具體措施

（一）制訂信用卡專門立法

目前，我國信用卡專門法律法規(guī)以《銀行卡業(yè)務管理辦法》為主，其他法律法規(guī)中也有信用卡的相關(guān)規(guī)定，但這些規(guī)定都存在數(shù)量少、針對性弱、操作性也不強等情況［5］。而我國使用最廣泛的《銀行卡業(yè)務管理辦法》，也存在忽略信用卡業(yè)務特性、持卡人權(quán)益保護力度不足等問題，并不能有效解決信用卡應用中出現(xiàn)的法律糾紛。故此，制訂信用卡專門立法，提升信用卡相關(guān)法律制度的完整性和規(guī)范性，對解決目前我國信用卡使用問題有著重要的現(xiàn)實意義。制訂信用卡專門立法需要國家立法部門積極行動，加快“銀行卡條例”的制定和出臺速度，保證信用卡專門立法早日實現(xiàn)對信用卡市場的規(guī)范化引領?！般y行卡條例”是中國人民銀行、稅務總局等相關(guān)單位和部門為促進銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展而提出的專門應用于銀行信用卡管理的法律構(gòu)想，雖然還沒有形成明確規(guī)定，但也意味著銀行信用卡業(yè)務即將納入國家立法規(guī)劃中，這在很大程度上彌補了我國相關(guān)部門立法規(guī)范的不足，對促進銀行信用卡業(yè)務立法早日實現(xiàn)規(guī)范化、系統(tǒng)化有重要意義。除此之外，由于我國目前大多數(shù)信用卡法律實務中應用的相關(guān)處理條例都是銀行或銀保監(jiān)會等部門牽頭制定，大多屬于部門規(guī)章性質(zhì)，缺少法律規(guī)范性和約束性，因此在法律效力上的層次極低。而“銀行卡條例”則補足了這一空白，對推進信用卡立法更進一步向著專業(yè)化發(fā)展有重要意義。

（二）加強信用卡配套法律體系建設

要強化信用卡立法體系建設，除了信用卡專門立法的制定之外，還要注意建立健全信用卡配套法律體系。這需要從以下幾個方面來實現(xiàn)：首先，做好小額電子資金劃撥立法建設，由于我國目前專門的《銀行卡業(yè)務管理辦法》作為政府規(guī)章，本身立法層次不高且?guī)е鴿夂裥姓芾砩?，甚至在某些條例規(guī)定上還具有一定的行業(yè)保護烙印，故對持卡人的權(quán)益保護難以做到公平公正。對此，我國應借鑒國外先進信用卡應用發(fā)展經(jīng)驗，加強對小額電子資金劃撥的相關(guān)立法建設，促進信用卡交易業(yè)務系統(tǒng)運行的規(guī)范化、合理化發(fā)展，保證系統(tǒng)內(nèi)部各當事人之間的權(quán)利義務歸屬明確，從而為信用卡業(yè)務發(fā)展提供積極有效的法律支持。其次，應開展積極的消費信用立法。目前我國并沒有系統(tǒng)的消費信用立法體系，信用卡雖然已經(jīng)隨著人們支付方式的改變進入千家萬戶，但消費信用立法卻還處在起步階段，這就導致了持卡人利益的流失和損害，對信用卡行業(yè)的長期穩(wěn)定發(fā)展不利。故進行積極的消費信用立法建設，對消費者的信用活動和銀行、商家、消費者三者之間的信用關(guān)系進行統(tǒng)一規(guī)范和明確管理，是提升信用卡行業(yè)發(fā)展質(zhì)量，保障各方權(quán)益的重要舉措。除此之外，相關(guān)部門還可以頒布信用卡格式合同范本，通過規(guī)范化和指導性較強的信用卡應用參照文本，對信用卡實際應用中出現(xiàn)的問題進行調(diào)整和處理，使信用卡相關(guān)法律制度更具有實施上的權(quán)威性和執(zhí)行上的靈活性，保證相關(guān)主體權(quán)益的合理維護。

（三）強化信用卡消費者權(quán)益保護法律體系構(gòu)建

信用卡消費者作為權(quán)利保障中的弱勢群體，保護廣大持卡人使用權(quán)益是信用卡立法公平化的基礎和關(guān)鍵。強化信用卡消費者權(quán)益保護法律體系構(gòu)建需從以下幾個方面入手：首先，對信用卡冒用風險分配條款進行科學合理規(guī)定，現(xiàn)行的《銀行卡業(yè)務管理辦法》最為不妥的地方就是其在信用卡風險責任的分配上缺乏規(guī)范性和科學性，從而導致相關(guān)法律實務中出現(xiàn)大量的發(fā)卡行憑借自身優(yōu)勢轉(zhuǎn)嫁信用卡經(jīng)營風險的問題，嚴重損害了持卡人和特約商戶的合法權(quán)益，對信用卡行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展影響不利。因此國家立法部門在制定“銀行卡條例”時，應當對相關(guān)條款進行清晰界定，明確卡片掛失時間認定、掛失形式規(guī)范以及相關(guān)法律效力認定等，通過制定完善的可操作執(zhí)行的條例，為解決信用卡實務中出現(xiàn)的相關(guān)法律糾紛問題提供公平公正、權(quán)責清晰的法律依據(jù)。其次，對抗辯切斷條款進行科學規(guī)制。目前我國的信用卡糾紛處理中，發(fā)卡行由于其經(jīng)濟優(yōu)勢，常常通過格式合同切斷持卡人的抗辯權(quán)，由此導致持卡人權(quán)益難以得到有效保護，對構(gòu)建規(guī)范化、法治化國內(nèi)金融市場，保證我國信用消費行業(yè)的長期穩(wěn)定發(fā)展影響極大。故國家立法部門在進行“銀行卡條例”等專門立法制定時，要加入抗辯切斷條款限制，對發(fā)卡行的抗辯切斷權(quán)做出合理規(guī)定，在保證銀行權(quán)益的同時，也對持卡人的抗辯權(quán)給予積極保護，保證金融市場運行的合理健康發(fā)展。

四、結(jié)束語

信用卡是我國目前應用比較廣泛的一種銀行業(yè)務類型?；诿裆谭ㄒ暯?，深入研究全民信用卡時代的相關(guān)法律保障體系建設問題，從專門的信用卡立法、配套法律體系建設和信用卡消費者權(quán)益保護法律體系構(gòu)建等方面入手，建立健全信用卡法律體系建設，對解決信用卡行業(yè)發(fā)展中出現(xiàn)的一系列制度問題、規(guī)范問題和法律問題，保障公眾信用卡有序使用有重要意義。