江如夢(mèng)，劉西川

（華中農(nóng)業(yè)大學(xué) 經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，湖北 武漢 430070）

一、引言

涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險(xiǎn)的合作是分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)和解決農(nóng)村貸款難問(wèn)題的有效途徑，對(duì)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化具有重要意義。由于信息不對(duì)稱、農(nóng)戶自身缺乏有效抵押品、交易成本高等問(wèn)題的存在，農(nóng)戶從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款面臨一定的困難（胡振等，2022）[1]。而保險(xiǎn)公司因其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種單一、保障水平較低、大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制不健全等各方面的原因而不能完全滿足農(nóng)戶大規(guī)模的風(fēng)險(xiǎn)管理需求（王步天和林樂(lè)芬，2016）[2]。為有效地應(yīng)對(duì)農(nóng)村信貸與保險(xiǎn)市場(chǎng)所面臨的一系列問(wèn)題，部分學(xué)者認(rèn)為銀行與保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)管理上各有比較優(yōu)勢(shì)，通過(guò)兩者的有機(jī)結(jié)合，可以起到互相促進(jìn)、協(xié)同發(fā)展的作用（吳本健等，2013）[3]。政策上也在積極推動(dòng)銀?；ヂ?lián)模式的發(fā)展①2009 年中央“一號(hào)文件”中首次提出了“探索建立農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的銀?；?dòng)機(jī)制”。2010 年4 月中國(guó)銀監(jiān)會(huì)和中國(guó)保監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)涉農(nóng)信貸和涉農(nóng)保險(xiǎn)合作的意見(jiàn)》與2013 年中央“一號(hào)文件”中再次強(qiáng)調(diào)要加強(qiáng)涉農(nóng)信貸與保險(xiǎn)協(xié)作配合；2016年中央“一號(hào)文件”與2017年中共中央、國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布的《關(guān)于加快構(gòu)建政策體系培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的意見(jiàn)》均指出要積極開(kāi)展貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)。2019年由中國(guó)人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見(jiàn)》中，提出要“探索建立農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼、涉農(nóng)信貸、農(nóng)產(chǎn)品期貨（權(quán)）和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)聯(lián)動(dòng)機(jī)制，形成金融支農(nóng)綜合體系”。2020年中央“一號(hào)文件”提出要“加快構(gòu)建線上線下相結(jié)合、‘銀保擔(dān)’風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的普惠金融服務(wù)體系”。，歷年的中央“一號(hào)文件”及國(guó)家有關(guān)部門出臺(tái)的政策措施多次強(qiáng)調(diào)要加強(qiáng)涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險(xiǎn)的協(xié)作配合、積極開(kāi)展貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)等。這一系列政策文件為逐步完善銀?；?dòng)制度、風(fēng)險(xiǎn)防范制度等提供了有力支持，同時(shí)也為農(nóng)業(yè)信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的協(xié)同發(fā)展提供了基本制度框架。從實(shí)踐來(lái)看，即使我國(guó)農(nóng)業(yè)“信貸+保險(xiǎn)”試點(diǎn)工作已略有成效，但其發(fā)展仍處于初期階段，存在合作積極性低、運(yùn)行成本高、難以復(fù)制推廣，甚至難以持續(xù)的問(wèn)題，且多元主體之間難協(xié)調(diào)的問(wèn)題仍未能得到妥善解決（劉祚祥和黃權(quán)國(guó)，2012；張林和溫濤，2019；林凱旋，2020）[4-6]。可以說(shuō)，上述一般銀?；ヂ?lián)模式所存在的問(wèn)題是本文研究的邏輯起點(diǎn)，為破解這一現(xiàn)實(shí)難題，一些地區(qū)從合作社與地方政府共同支持的角度出發(fā)，積極探索銀保互聯(lián)模式的新途徑。

長(zhǎng)豐縣草莓種植銀保互聯(lián)模式案例為破解上述一般銀?；ヂ?lián)模式所存在的問(wèn)題提供了一定借鑒，該銀?；ヂ?lián)模式具有如下特點(diǎn)。第一，農(nóng)民專業(yè)合作社參與其中，聯(lián)通了農(nóng)戶、銀行、保險(xiǎn)公司三方，降低了交易成本。第二，地方政府不僅以保費(fèi)補(bǔ)貼的形式參與進(jìn)來(lái)，增強(qiáng)了銀行與保險(xiǎn)公司之間合作的積極性，并協(xié)調(diào)銀保雙方建立長(zhǎng)期的、可持續(xù)的合作機(jī)制。本文將長(zhǎng)豐縣草莓種植銀保互聯(lián)模式概括為社—政支持型農(nóng)村銀?；ヂ?lián)模式，即在農(nóng)民專業(yè)合作社和地方政府的共同支持下，銀行在向農(nóng)戶提供貸款時(shí)，可以將信貸合約和保險(xiǎn)合同相關(guān)聯(lián)，為借款農(nóng)戶提供一種以保險(xiǎn)為基礎(chǔ)的貸款方式。本文認(rèn)為，地方政府與合作社的參與對(duì)銀?；ヂ?lián)模式的發(fā)展有現(xiàn)實(shí)意義。合作社可以將單個(gè)分散的小農(nóng)戶與市場(chǎng)有機(jī)地聯(lián)結(jié)起來(lái)，是將農(nóng)戶與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)有機(jī)銜接的重要載體。同時(shí)，合作社憑借其自身獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)在銀?；ヂ?lián)模式中扮演著多重角色，可以有效降低銀行與保險(xiǎn)公司的交易成本。地方政府是推動(dòng)銀?；ヂ?lián)模式得以順利進(jìn)行的重要?jiǎng)恿?lái)源，其在各個(gè)主體中如何發(fā)揮協(xié)調(diào)與紐帶作用，以形成一個(gè)有效的合作機(jī)制，是銀?；ヂ?lián)模式發(fā)展的關(guān)鍵問(wèn)題。此外，已有研究大多基于信息不對(duì)稱理論來(lái)討論銀?；ヂ?lián)模式（崔杰，2012）[7]，也強(qiáng)調(diào)了保險(xiǎn)在銀保互聯(lián)模式中的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)作用（劉祚祥等，2010）[8]。本文將在已有研究的基礎(chǔ)上進(jìn)一步挖掘銀?；ヂ?lián)的運(yùn)行機(jī)制（如在互利共贏方面），以期更加全面地認(rèn)識(shí)社—政支持型農(nóng)村銀?；ヂ?lián)模式的內(nèi)在邏輯。對(duì)此，本文試圖回答以下兩個(gè)基本問(wèn)題。第一，社—政支持型農(nóng)村銀?；ヂ?lián)模式的運(yùn)行條件是什么？第二，社—政支持型農(nóng)村銀?；ヂ?lián)模式有效運(yùn)行的邏輯機(jī)理是什么？

在已有研究的基礎(chǔ)上，本文構(gòu)建了一個(gè)包含“邏輯起點(diǎn)—運(yùn)行條件—運(yùn)行機(jī)制—?jiǎng)?chuàng)新目標(biāo)”的社—政支持型農(nóng)村銀?；ヂ?lián)模式的分析框架，并在該框架下對(duì)長(zhǎng)豐縣草莓種植社—政支持型銀?；ヂ?lián)模式案例進(jìn)行剖析，以期揭示社—政支持型農(nóng)村銀?；ヂ?lián)模式的邏輯機(jī)理和運(yùn)行條件。本文認(rèn)為，針對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶的金融市場(chǎng)融合和創(chuàng)新離不開(kāi)農(nóng)民組織創(chuàng)新和地方政府的支持，基于農(nóng)戶的融資需求，有效提高農(nóng)戶組織化程度，并將銀?；ヂ?lián)的關(guān)鍵點(diǎn)及條件與合作社、地方政府緊密聯(lián)系起來(lái)。進(jìn)一步地，充分發(fā)揮合作社的中介作用、地方政府的補(bǔ)貼和協(xié)調(diào)作用，實(shí)現(xiàn)多主體互動(dòng)耦合，有效調(diào)動(dòng)銀行與保險(xiǎn)公司之間的信息共享機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制以及互利共贏機(jī)制，從而降低交易成本，并管理好農(nóng)戶融資過(guò)程中的多種風(fēng)險(xiǎn)。

與同類研究相比，本文的創(chuàng)新點(diǎn)主要體現(xiàn)在以下三方面。

第一，進(jìn)一步完善社—政支持型農(nóng)村銀保互聯(lián)模式的聯(lián)合風(fēng)控機(jī)制，是風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)鍵所在。創(chuàng)新銀保互聯(lián)模式需要多方主體進(jìn)行分工、互補(bǔ)與合作，發(fā)揮協(xié)同作用。在合作社與地方政府共同支持下，進(jìn)一步促使農(nóng)村信貸和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在“信息共享、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、互利共贏”的原則下建立主動(dòng)的協(xié)商和合作機(jī)制。

第二，從運(yùn)行成本視角深入考察農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織（如合作社）對(duì)銀?；ヂ?lián)模式運(yùn)行成本的影響。引入治理良好的合作社是推動(dòng)銀?；ヂ?lián)模式創(chuàng)新的組織條件。合作社不僅是小農(nóng)戶有機(jī)銜接現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的重要方式與渠道，也是銜接農(nóng)村金融的重要支撐。培育和建設(shè)治理良好的合作社并讓其參與到銀?；ヂ?lián)模式中來(lái)，以發(fā)揮合作社的信息中介、擔(dān)保中介以及協(xié)調(diào)中介的作用，可更有效地聯(lián)通農(nóng)戶、銀行、保險(xiǎn)三方，降低各主體間的信息不對(duì)稱程度，并進(jìn)一步降低交易成本。

第三，強(qiáng)調(diào)地方政府的支持與協(xié)調(diào)對(duì)持續(xù)創(chuàng)新銀?；ヂ?lián)模式的重要保障作用。地方政府是農(nóng)村金融創(chuàng)新的主導(dǎo)力量，其以補(bǔ)貼農(nóng)戶保費(fèi)的方式參與到銀?；ヂ?lián)模式中來(lái)，大大降低了農(nóng)戶購(gòu)買保險(xiǎn)的支付成本，促進(jìn)保險(xiǎn)公司與銀行的合作及其聯(lián)合風(fēng)控機(jī)制的構(gòu)建，對(duì)保障銀?；ヂ?lián)模式的可持續(xù)發(fā)展有著積極的作用。

本文余下部分的結(jié)構(gòu)安排如下：第二部分在總結(jié)有關(guān)銀?；ヂ?lián)模式已有認(rèn)識(shí)的基礎(chǔ)上，構(gòu)建一個(gè)包含“邏輯起點(diǎn)—運(yùn)行條件—運(yùn)行機(jī)制—?jiǎng)?chuàng)新目標(biāo)”的社—政支持型農(nóng)村銀?；ヂ?lián)模式的分析框架；第三部分在上述框架下，描述、概括長(zhǎng)豐縣草莓種植社—政支持型銀保互聯(lián)模式的發(fā)展背景、運(yùn)行機(jī)制以及主要特點(diǎn)；第四部分探討社—政支持型農(nóng)村銀?；ヂ?lián)模式的內(nèi)在邏輯及其前提條件；第五部分是結(jié)論與啟示。

二、文獻(xiàn)述評(píng)與本文的分析框架

（一）文獻(xiàn)述評(píng)

1.銀?；ヂ?lián)的必要性與可行性

由于信息不對(duì)稱問(wèn)題的存在，農(nóng)村信貸市場(chǎng)面臨逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題（劉祚祥和黃權(quán)國(guó)，2012；周鴻衛(wèi)和田璐，2019）[4，9]。因此，銀行等金融機(jī)構(gòu)一般會(huì)要求農(nóng)戶提供抵押品作為發(fā)放貸款的前提條件，并認(rèn)為通過(guò)資產(chǎn)抵押可將不同風(fēng)險(xiǎn)的借款農(nóng)戶分離出來(lái)。但事實(shí)上大部分農(nóng)戶所提供的抵押品難以得到銀行的認(rèn)可，且面臨著抵押品處置難的困境。同樣，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)由于信息成本較高、保險(xiǎn)公司服務(wù)能力不足、保障程度較低、大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制不健全、農(nóng)戶存在機(jī)會(huì)主義傾向心理等原因也促使了逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的形成（庹國(guó)柱，2012；Ndegwa等，2020）[10-11]?；谵r(nóng)村信貸和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)各自發(fā)展所面臨的諸多現(xiàn)實(shí)困境，學(xué)者們認(rèn)為在一定程度上農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠發(fā)揮與信貸抵押物相同的功效，沒(méi)有抵押物的借款者可以利用保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，銀保之間的合作可以有效緩解農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題（潘明清等，2015；Carter 等，2017）[12-13]。這種合作的基礎(chǔ)是銀行與保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)管理方面各具比較優(yōu)勢(shì)，具體體現(xiàn)在：銀行等金融機(jī)構(gòu)一般處理的是個(gè)體性風(fēng)險(xiǎn)，主要強(qiáng)調(diào)通過(guò)盡職調(diào)查來(lái)確認(rèn)借款人的還款來(lái)源和收入。風(fēng)險(xiǎn)高的農(nóng)戶一旦面臨大面積的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)或者突發(fā)性事件，會(huì)表現(xiàn)出極強(qiáng)的脆弱性，此時(shí)銀行提供信貸支持的可能性降低（馬九杰和吳本健，2012）[14]；而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一般處理的是系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，其本質(zhì)上是一種集中與分散風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理工具，重點(diǎn)關(guān)注在產(chǎn)品覆蓋范圍內(nèi)，對(duì)于固定區(qū)域、連片生產(chǎn)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，其保險(xiǎn)對(duì)象是否存在同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)，而很少處理某一農(nóng)戶的個(gè)案情況（林凱旋，2020）[6]。銀保雙方風(fēng)險(xiǎn)管理的方式和工具比較單一，而將信貸與保險(xiǎn)二者結(jié)合起來(lái)，便可很好地將這兩種風(fēng)險(xiǎn)管理工具進(jìn)行互補(bǔ)，以實(shí)現(xiàn)二者的互動(dòng)耦合（吳本健等，2013）[3]。實(shí)踐中也出現(xiàn)了多種形式的銀?；ヂ?lián)模式，主要包括：安徽省長(zhǎng)豐縣的“草莓種植小額信貸組合保險(xiǎn)”、廣東佛山市三水區(qū)的“‘政銀?！献鬓r(nóng)業(yè)貸款”、山西省壽陽(yáng)縣的“玉米收入保險(xiǎn)保單質(zhì)押貸款”等。

2.銀保互聯(lián)模式的運(yùn)行機(jī)理

學(xué)者們主要從以下幾個(gè)方面來(lái)討論銀?；ヂ?lián)模式的運(yùn)行機(jī)理。

第一，銀?；ヂ?lián)可緩解各主體間的信息不對(duì)稱程度，防止逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題，降低了農(nóng)戶的交易成本和相關(guān)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)成本（謝玉梅等，2015；Marr 等，2016）[15-16]。第二，銀?；ヂ?lián)可降低銀行向農(nóng)戶貸款時(shí)所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，是分擔(dān)農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要途徑（Farrin 和Miranda，2015）[17]。第三，銀保互聯(lián)可在不損害一方或雙方利益的情況下，既增加農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求，又促進(jìn)農(nóng)村信貸的擴(kuò)張，從而實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)信貸資源配置的“帕累托改進(jìn)”（張浩等，2010；Shee 和Turvey，2012）[18-19]。第四，銀保互聯(lián)一方面提高了保險(xiǎn)公司與銀行的收益，另一方面也提高了農(nóng)戶的福利水平（李凱等，2014；謝玉梅和高嬌，2014）[20-21]。

3.已有銀保互聯(lián)模式所存在的主要問(wèn)題

一般銀?；ヂ?lián)模式盡管取得了一定成效，但仍處于發(fā)展初期，存在一些問(wèn)題亟待解決。其一，銀保合作積極性較低。銀保合作一般采用的方式是銀行與保險(xiǎn)公司各自開(kāi)展業(yè)務(wù)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)往往與信貸產(chǎn)品進(jìn)行捆綁銷售，因此很難提高農(nóng)戶的保險(xiǎn)意識(shí)，且銀行往往對(duì)保險(xiǎn)賠付的期望與估值較低，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的理賠過(guò)程也較為繁雜，從而影響了信貸機(jī)構(gòu)與之合作的積極性（林凱旋，2020）[6]。其二，銀保合作所產(chǎn)生的運(yùn)行成本較高。農(nóng)民購(gòu)買保險(xiǎn)需要支付相應(yīng)的成本，如果該成本過(guò)高，農(nóng)戶是無(wú)法承擔(dān)的。銀保之間的合作雖然降低了貸款合約締結(jié)成本，但又在一定程度上增加了履約成本，容易誘發(fā)履約過(guò)程中的道德風(fēng)險(xiǎn)（劉祚祥等，2010）[8]，更關(guān)鍵的是，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)所產(chǎn)生的成本在各個(gè)利益主體之間不能進(jìn)行合理分配（吳本健等，2013）[3]。其三，銀保雙方的深度協(xié)調(diào)較難。銀行與保險(xiǎn)公司在農(nóng)村金融市場(chǎng)方面的合作還沒(méi)有很好地開(kāi)展與銜接起來(lái)，兩者在很大程度上還是按照其自身發(fā)展的內(nèi)在邏輯和實(shí)際需要各自為政，尚未能形成有效的風(fēng)險(xiǎn)利益共同體，更沒(méi)有發(fā)展出符合自身比較優(yōu)勢(shì)的分工和合作機(jī)制，以實(shí)現(xiàn)雙方的協(xié)同發(fā)展（張林和溫濤，2019）[5]。

4.簡(jiǎn)要評(píng)述

由以上分析可知，已有研究在討論銀?；ヂ?lián)模式時(shí)，較少關(guān)注除銀行與保險(xiǎn)公司以外的主體的作用，尤其是政府與合作社。銀保互聯(lián)不僅要將銀行與保險(xiǎn)公司聯(lián)結(jié)起來(lái)進(jìn)行優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，同時(shí)也應(yīng)該重視該模式中每個(gè)主體的作用，發(fā)揮各自的專業(yè)分工與優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)多主體之間的互動(dòng)耦合。本文認(rèn)為，想要破解上述一般銀保互聯(lián)模式所存在的主要問(wèn)題，關(guān)鍵是在合作社與地方政府共同支持的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步深化銀保雙方的聯(lián)動(dòng)機(jī)制。

第一，已有研究認(rèn)識(shí)到了農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作的重要性，為本文進(jìn)一步研究銀保互聯(lián)模式的運(yùn)行機(jī)理和前提條件提供了認(rèn)識(shí)基礎(chǔ)。銀?；ヂ?lián)模式加強(qiáng)了機(jī)構(gòu)之間的聯(lián)結(jié)，旨在更好地發(fā)揮各自的比較優(yōu)勢(shì)，并不是單純地利用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分散功能來(lái)分擔(dān)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)和農(nóng)戶生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，而是要進(jìn)一步地互相利用雙方現(xiàn)有的信息與金融資源，最大可能地完善銀保互聯(lián)模式的信息共享、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、互利共贏等多方面的運(yùn)行機(jī)制，以此促進(jìn)銀保雙方更深入的合作。

第二，已有研究未能深刻認(rèn)識(shí)到一個(gè)有效的農(nóng)民組織和地方政府的參與，對(duì)破解一般銀保互聯(lián)模式所存在的合作積極性低、運(yùn)行成本高及深度協(xié)調(diào)難等問(wèn)題具有可能性。首先，合作社這種有著獨(dú)特制度優(yōu)勢(shì)的組織參與進(jìn)來(lái)，能大大增強(qiáng)農(nóng)戶、銀行和保險(xiǎn)公司三方之間的聯(lián)結(jié)。合作社可向銀行與保險(xiǎn)公司傳遞豐富的農(nóng)戶信息，同時(shí)對(duì)農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)特征進(jìn)行更有效的甄別，并在貸款發(fā)放后負(fù)責(zé)監(jiān)督農(nóng)戶的生產(chǎn)行為，以此降低信息不對(duì)稱，減少交易成本。其次，銀保之間尚未形成風(fēng)險(xiǎn)利益共同體和長(zhǎng)期的共同利益機(jī)制，可能是政府的支持還需加強(qiáng)。從公共物品理論來(lái)看，促進(jìn)銀?；ヂ?lián)的主導(dǎo)者是政府，應(yīng)由政府來(lái)設(shè)置合作治理議程，協(xié)調(diào)銀行與保險(xiǎn)公司之間的關(guān)系，增強(qiáng)銀保雙方合作的積極性，并促使二者建立多種聯(lián)合風(fēng)控機(jī)制，從而降低農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）一個(gè)社—政支持型農(nóng)村銀保互聯(lián)模式的分析框架

為了更全面地考察社—政支持型農(nóng)村銀?；ヂ?lián)模式，破解一般銀保互聯(lián)模式所存在的主要問(wèn)題的整體化方案，本文構(gòu)建了一個(gè)包含“邏輯起點(diǎn)—運(yùn)行條件—運(yùn)行機(jī)制—?jiǎng)?chuàng)新目標(biāo)”的社—政支持型農(nóng)村銀?；ヂ?lián)模式的分析框架（如圖1 所示）。在該框架中，邏輯起點(diǎn)是一般銀?；ヂ?lián)模式所存在的問(wèn)題，建立有效的運(yùn)行機(jī)制是復(fù)制與推廣社—政支持型農(nóng)村銀?；ヂ?lián)模式的關(guān)鍵。在合作社與地方政府共同參與的條件下，形成新的互聯(lián)結(jié)構(gòu)，才能有效運(yùn)行銀行與保險(xiǎn)公司之間的信息共享機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制與互利共贏機(jī)制，完成對(duì)農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)的聯(lián)合管控，最終降低運(yùn)行成本，實(shí)現(xiàn)銀?；ヂ?lián)模式的可持續(xù)發(fā)展。

圖1 本文的分析框架

1.邏輯起點(diǎn)

社—政支持型農(nóng)村銀?；ヂ?lián)模式致力于破解一般銀保互聯(lián)模式所存在的問(wèn)題。該問(wèn)題屬性具體表現(xiàn)為三個(gè)層面：第一，銀保合作積極性低；第二，銀保合作的運(yùn)行成本較高；第三，銀保合作的深度協(xié)調(diào)較難。這是探討社—政支持型農(nóng)村銀?；ヂ?lián)模式的邏輯起點(diǎn)。

2.運(yùn)行條件

社—政支持型農(nóng)村銀?；ヂ?lián)模式由農(nóng)戶、合作社、銀行、保險(xiǎn)公司和政府五方主體共同組成。與一般銀?；ヂ?lián)模式相比，社—政支持型農(nóng)村銀?；ヂ?lián)模式應(yīng)滿足以下兩個(gè)條件。第一，必須有合作社參與。合作社在聯(lián)通農(nóng)戶、銀行、保險(xiǎn)公司時(shí)扮演著不同的中介角色，即信息中介、擔(dān)保中介以及協(xié)調(diào)中介。第二，必須有地方政府參與。地方政府一方面可為農(nóng)戶補(bǔ)貼保費(fèi)，另一方面可協(xié)調(diào)各方主體之間的關(guān)系，這是實(shí)施社—政支持型農(nóng)村銀?；ヂ?lián)模式的重要保障。

3.運(yùn)行機(jī)制

社—政支持型農(nóng)村銀?；ヂ?lián)模式的運(yùn)行機(jī)制是由信息共享機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制與互利共贏機(jī)制組成的聯(lián)合風(fēng)控機(jī)制。信息共享機(jī)制是指銀行與保險(xiǎn)公司之間分享各自通過(guò)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)所累積起來(lái)的信息數(shù)據(jù)，進(jìn)一步完善農(nóng)村信用體系的建設(shè)。風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制是指利用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)預(yù)期收入的保障作用，將原來(lái)銀行需要單獨(dú)面對(duì)的信用風(fēng)險(xiǎn)和還款違約風(fēng)險(xiǎn)變成由保險(xiǎn)公司和銀行共同承擔(dān)，在面臨投保風(fēng)險(xiǎn)或發(fā)生農(nóng)戶貸款逾期歸還的情況時(shí)，將由保險(xiǎn)公司優(yōu)先向銀行進(jìn)行理賠，從而彌補(bǔ)銀行受到的損失?；ダ糙A機(jī)制是指銀行與保險(xiǎn)公司通過(guò)合作可以增加雙方的收益，實(shí)現(xiàn)互利共贏。

4.創(chuàng)新目標(biāo)

社—政支持型農(nóng)村銀?；ヂ?lián)模式的目標(biāo)是降低運(yùn)行成本、實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。如上所述，該目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)需要一定的運(yùn)行條件和運(yùn)行機(jī)制。本文認(rèn)為在治理制度良好的合作社和地方政府共同參與的條件下，能夠有效發(fā)揮社—政支持型農(nóng)村銀保互聯(lián)模式的運(yùn)行機(jī)制，從而降低銀行與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)各個(gè)方面的運(yùn)行成本，進(jìn)一步擴(kuò)大涉農(nóng)信貸規(guī)模，實(shí)現(xiàn)社—政支持型農(nóng)村銀?；ヂ?lián)模式的可持續(xù)發(fā)展。

綜上所述，該分析框架具有以下兩個(gè)方面的優(yōu)勢(shì)。

第一，全面認(rèn)識(shí)了社—政支持型農(nóng)村銀?；ヂ?lián)模式得以有效運(yùn)行的條件。已有研究在討論銀?；ヂ?lián)模式時(shí)，通常忽略了合作社等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織以及地方政府的重要作用。本文強(qiáng)調(diào)治理制度良好的合作社以及地方政府的共同支持是社—政支持型農(nóng)村銀?；ヂ?lián)模式得以有效運(yùn)行的重要條件。第二，系統(tǒng)認(rèn)識(shí)了社—政支持型農(nóng)村銀?；ヂ?lián)模式的聯(lián)合風(fēng)控機(jī)制，即信息共享機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制以及互利共贏機(jī)制。已有研究對(duì)銀行與保險(xiǎn)之間聯(lián)動(dòng)機(jī)制的認(rèn)識(shí)不夠豐富，本文認(rèn)為，銀行與保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)信息共享是銀?；ヂ?lián)的基礎(chǔ)，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)是銀行發(fā)放貸款的前提，而在利益上的合作共贏是銀保互聯(lián)可持續(xù)發(fā)展的保障。

三、長(zhǎng)豐縣草莓種植社—政支持型銀?；ヂ?lián)模式案例分析

（一）發(fā)展背景

長(zhǎng)豐縣位于安徽省合肥市，1994 年被確定為國(guó)家扶貧開(kāi)發(fā)重點(diǎn)縣，草莓種植是當(dāng)年該縣第一大扶貧產(chǎn)業(yè)。長(zhǎng)豐縣草莓種植模式經(jīng)歷了從早期的露地種植到竹棚種植，再到鋼架大棚、園區(qū)標(biāo)準(zhǔn)化種植的變化過(guò)程。在草莓產(chǎn)業(yè)的發(fā)展過(guò)程中，農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性資金需求也因草莓種植面積的增加和設(shè)施水平的提高而不斷增加。2008 年之前，長(zhǎng)豐縣涉農(nóng)貸款的供給增長(zhǎng)緩慢，銀行等金融機(jī)構(gòu)不愿意貸款給農(nóng)戶，農(nóng)村信貸配給問(wèn)題突出。為支持草莓種植業(yè)發(fā)展，在省、市、縣三級(jí)政府的支持下，安徽省開(kāi)展了“信貸+保險(xiǎn)”試點(diǎn)工作，為長(zhǎng)豐縣草莓種植產(chǎn)業(yè)提供信貸與保險(xiǎn)的雙重保障。隨著草莓產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展，長(zhǎng)豐縣于2012 年退出國(guó)家級(jí)貧困縣，2016 年躋身全國(guó)綜合實(shí)力百?gòu)?qiáng)縣，2021 年全縣實(shí)現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值750 億元，其中第一產(chǎn)業(yè)增加值81.22 億元。長(zhǎng)豐縣全縣草莓種植面積達(dá)21萬(wàn)畝，年總產(chǎn)量突破35萬(wàn)噸，產(chǎn)值達(dá)55 億元，“長(zhǎng)豐草莓”獲“國(guó)家地理標(biāo)志商標(biāo)農(nóng)產(chǎn)品”。長(zhǎng)豐縣連續(xù)多年位居全國(guó)設(shè)施草莓第一大縣，受益農(nóng)民36萬(wàn)人，占全縣總?cè)丝诘?6%。

（二）運(yùn)行機(jī)制

長(zhǎng)豐縣草莓種植社—政支持型銀?；ヂ?lián)模式通過(guò)合作社有效聯(lián)通農(nóng)戶、科源村鎮(zhèn)銀行與安徽國(guó)元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司三方，并借助地方政府的補(bǔ)貼與協(xié)調(diào)，使銀行加大信貸資金投放力度，解決了農(nóng)村生產(chǎn)資金短缺、風(fēng)險(xiǎn)大等問(wèn)題?？圃创彐?zhèn)銀行與國(guó)元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司達(dá)成協(xié)議，草莓種植農(nóng)戶在購(gòu)買了“草莓險(xiǎn)”，并設(shè)置貸款銀行為保險(xiǎn)第一受益人的前提下，可以無(wú)需向銀行提供抵押擔(dān)保品。其具體運(yùn)行過(guò)程如圖2所示。

圖2 長(zhǎng)豐縣草莓種植社—政支持型銀?；ヂ?lián)模式流程圖

第一，入社與篩選。有貸款需求的草莓種植農(nóng)戶需申請(qǐng)加入合作社，在通過(guò)合作社對(duì)其信譽(yù)考察的情況下，組成五戶一組的聯(lián)保小組。第二，統(tǒng)一申貸。首先，農(nóng)戶向合作社申請(qǐng)貸款額度，合作社再通過(guò)五戶聯(lián)保和自身?yè)?dān)保的方式向科源村鎮(zhèn)銀行統(tǒng)一申貸。同時(shí)合作社還需要負(fù)責(zé)監(jiān)督貸款使用情況以及貸款的催收。第三，簽訂貸款意向協(xié)議?？圃创彐?zhèn)銀行根據(jù)對(duì)合作社信用風(fēng)險(xiǎn)的調(diào)查結(jié)果，來(lái)評(píng)估農(nóng)戶信用等級(jí)，以此確定放貸額度，并與其簽訂貸款意向協(xié)議。第四，統(tǒng)一投保。合作社統(tǒng)一向安徽國(guó)元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司購(gòu)買組合保險(xiǎn)，包括大棚草莓種植保險(xiǎn)、借款人意外保險(xiǎn)、貸款保證保險(xiǎn)等。第五，承保并發(fā)放保單。安徽國(guó)元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司審核后做出承保承諾并發(fā)放保單，政府按照文件承諾的比例補(bǔ)貼保費(fèi)，即地方政府市、縣兩級(jí)財(cái)政與農(nóng)戶承擔(dān)比例分別為40%、30%和30%。第六，出具保單并獲得貸款。農(nóng)戶向科源村鎮(zhèn)銀行提交保單并獲得貸款。第七，銀?；ヂ?lián)。在面臨投保風(fēng)險(xiǎn)或發(fā)生農(nóng)戶貸款逾期歸還的情況時(shí)，保險(xiǎn)公司將優(yōu)先向銀行進(jìn)行理賠，從而彌補(bǔ)銀行受到的損失。保險(xiǎn)賠付基于每年草莓的畝均產(chǎn)量，保險(xiǎn)賠付不設(shè)起賠點(diǎn)，并規(guī)定了8%的免賠率。大棚草莓種植保險(xiǎn)與人身意外保險(xiǎn)的賠償限額均為全額，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)小額信貸保險(xiǎn)的賠償限額是投保人貸款余額的30%。該模式的有效實(shí)施同時(shí)還需要政府的補(bǔ)貼和協(xié)調(diào)，其不僅能幫助農(nóng)戶減少支付成本，還能協(xié)調(diào)多方主體之間的關(guān)系。該模式的基本設(shè)計(jì)如表1所示。

表1 長(zhǎng)豐縣草莓種植社—政支持型銀保互聯(lián)模式基本設(shè)計(jì)

（三）社—政支持型銀?；ヂ?lián)模式的特點(diǎn)

長(zhǎng)豐縣草莓種植社—政支持型銀保互聯(lián)模式是在合作社與地方政府的共同支持下，促成了五個(gè)主體之間的聯(lián)結(jié)與合作，使得信息共享機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制與互利共贏機(jī)制得以有效運(yùn)行，降低了農(nóng)戶融資成本與金融機(jī)構(gòu)的交易成本。其銀?；ヂ?lián)的主要特點(diǎn)體現(xiàn)在以下幾方面。

第一，農(nóng)民專業(yè)合作社搭建起聯(lián)結(jié)農(nóng)戶與銀行、保險(xiǎn)公司之間的橋梁，充當(dāng)信息中介、擔(dān)保中介與協(xié)調(diào)中介，降低了銀行和保險(xiǎn)公司的交易成本。首先，合作社作為信息中介，要對(duì)農(nóng)戶基本情況進(jìn)行初步篩查，銀行與保險(xiǎn)公司可以借助合作社的地緣優(yōu)勢(shì)獲取農(nóng)戶生產(chǎn)、交易與財(cái)務(wù)等方面的信息，從而降低銀保雙方的信息搜尋成本；其次，合作社作為擔(dān)保中介，為農(nóng)戶提供擔(dān)保并負(fù)責(zé)農(nóng)戶的貸后監(jiān)督工作，減少農(nóng)戶主動(dòng)違約的可能性，降低銀行的催貸成本；再次，合作社作為協(xié)調(diào)中介，集中農(nóng)戶進(jìn)行統(tǒng)一申貸與統(tǒng)一投保，避免出現(xiàn)農(nóng)戶合謀的現(xiàn)象，保障了銀保雙方的利益，降低了交易成本。

第二，地方政府對(duì)農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予一定比例的補(bǔ)貼，鼓勵(lì)農(nóng)戶參保，并積極協(xié)調(diào)保險(xiǎn)公司與銀行之間的合作，引導(dǎo)、推動(dòng)銀保間各類聯(lián)合風(fēng)控機(jī)制的建立。一方面，地方政府以補(bǔ)貼指定保險(xiǎn)保費(fèi)的形式參與到農(nóng)戶融資過(guò)程中，由農(nóng)戶與地方政府財(cái)政共同分?jǐn)傊付ūｋU(xiǎn)品種的保費(fèi)，且地方政府承擔(dān)的比例高達(dá)70%，其側(cè)重于對(duì)農(nóng)戶付出的保險(xiǎn)成本的補(bǔ)償，鼓勵(lì)農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，從而為銀行放貸提供了條件；另一方面，地方政府還從政策上引導(dǎo)和協(xié)調(diào)銀行與保險(xiǎn)公司之間建立聯(lián)合風(fēng)控機(jī)制，進(jìn)一步推動(dòng)銀保雙方深度合作。

第三，在合作社與地方政府的共同支持下，銀行與保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)上相互合作，實(shí)現(xiàn)了信息共享、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)與互利共贏。在信息共享方面，僅根據(jù)銀行信貸檔案和合作社提供的信息，保險(xiǎn)公司就可以驗(yàn)證農(nóng)民投保信息的真?zhèn)?；而銀行將農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參保情況納入授信依據(jù)之內(nèi)，可以通過(guò)保單獲取到農(nóng)戶的參保信息，從而實(shí)現(xiàn)銀保雙方的信息共享。在風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)方面，信貸保險(xiǎn)降低了農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中面臨的自然風(fēng)險(xiǎn)、人身意外風(fēng)險(xiǎn)以及小額信貸償還風(fēng)險(xiǎn)，在很大程度上分擔(dān)了銀行貸款所面臨的風(fēng)險(xiǎn)。在面臨投保風(fēng)險(xiǎn)或發(fā)生農(nóng)戶貸款逾期歸還的情況時(shí)，保險(xiǎn)公司將優(yōu)先向銀行進(jìn)行理賠，從而彌補(bǔ)銀行受到的損失。在互利共贏方面，銀保雙方的合作使得保險(xiǎn)公司可通過(guò)草莓種植保險(xiǎn)的推廣贏得社會(huì)聲譽(yù)，擴(kuò)大客戶來(lái)源，從而增加保費(fèi)收入；而保險(xiǎn)公司在向銀行推廣信貸保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，銀行也敢于降低向農(nóng)戶提供貸款要求，并積極拓寬農(nóng)業(yè)貸款范圍，從而增加收益。數(shù)據(jù)顯示①數(shù)據(jù)來(lái)源：田也，鄭雪，賀夢(mèng)紫.農(nóng)村“信貸+保險(xiǎn)”模式的可持續(xù)發(fā)展研究：以安徽省長(zhǎng)豐縣草莓種植信貸保險(xiǎn)為例[J].北京金融評(píng)論，2017（1）：100-112.，國(guó)元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司在2010 年度實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)3.26 萬(wàn)元，2012 年實(shí)現(xiàn)了22.17萬(wàn)元的利潤(rùn)，2015年度實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)3.02萬(wàn)元?？圃创彐?zhèn)銀行在2009 年剛推行草莓種植專項(xiàng)貸款時(shí)，年度貸款總額為590 萬(wàn)元，到2015 年時(shí)年度貸款總額就迅速增長(zhǎng)至2677.872萬(wàn)元，增長(zhǎng)率高達(dá)353.88%。

四、社—政支持型農(nóng)村銀?；ヂ?lián)模式的理論闡釋

根據(jù)前述分析框架和對(duì)上述長(zhǎng)豐縣草莓種植社—政支持型銀保互聯(lián)模式案例的分析，本文認(rèn)為社—政支持型農(nóng)村銀?；ヂ?lián)模式的內(nèi)在邏輯是，在合作社的中介作用和地方政府補(bǔ)貼與協(xié)調(diào)的作用下，形成由農(nóng)戶、合作社、銀行、保險(xiǎn)公司、政府五方主體共同構(gòu)成的新的互聯(lián)結(jié)構(gòu)，有效發(fā)揮社—政支持型農(nóng)村銀保互聯(lián)模式的信息共享機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制以及互利共贏機(jī)制的優(yōu)勢(shì)，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)整個(gè)融資過(guò)程的風(fēng)險(xiǎn)管理（如圖3 所示）?？梢钥闯觯纭С中豌y?；ヂ?lián)模式與一般銀?；ヂ?lián)模式最大的區(qū)別在于是否有合作社與地方政府的參與。從這個(gè)角度來(lái)講，合作社與地方政府的共同支持是創(chuàng)新銀?；ヂ?lián)模式的必要條件，合作社的組織優(yōu)勢(shì)和政府的作用對(duì)增強(qiáng)銀保雙方合作積極性、降低運(yùn)行成本、協(xié)調(diào)雙方建立長(zhǎng)期穩(wěn)定的合作機(jī)制具有現(xiàn)實(shí)意義。結(jié)合上述案例，以下將從互聯(lián)結(jié)構(gòu)與聯(lián)合風(fēng)控機(jī)制兩個(gè)方面展開(kāi)闡述。

圖3 社—政支持型農(nóng)村銀?；ヂ?lián)模式的內(nèi)在邏輯

（一）社—政支持型農(nóng)村銀?；ヂ?lián)模式的多主體互聯(lián)結(jié)構(gòu)

社—政支持型農(nóng)村銀?；ヂ?lián)模式通過(guò)政府、保險(xiǎn)公司、銀行、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)戶五個(gè)主體互聯(lián)互動(dòng)得以有效運(yùn)行，這五個(gè)主體之間彼此緊密聯(lián)系，相互配合。本文主要強(qiáng)調(diào)農(nóng)民專業(yè)合作社以及地方政府在其中發(fā)揮的重要作用。

1.銀?；ヂ?lián)多主體互聯(lián)結(jié)構(gòu)的主要內(nèi)容

社—政支持型農(nóng)村銀保互聯(lián)模式的多主體互聯(lián)結(jié)構(gòu)主要由政府、保險(xiǎn)公司、銀行、合作社、農(nóng)戶五方主體構(gòu)成。首先，在政策引導(dǎo)和政府保費(fèi)補(bǔ)貼下，能提高銀保雙方的合作積極性，并增強(qiáng)農(nóng)戶的投保意識(shí)；其次，進(jìn)行農(nóng)戶組織化，農(nóng)戶加入合作社后，合作社為農(nóng)戶提供擔(dān)保，向銀行和保險(xiǎn)公司進(jìn)行統(tǒng)一申貸和統(tǒng)一投保，并在此過(guò)程中為銀保雙方傳遞農(nóng)戶相關(guān)信息，從而降低運(yùn)行成本；再次，保險(xiǎn)公司經(jīng)審核后向農(nóng)戶發(fā)放保單，銀行將是否購(gòu)買了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)納入授信依據(jù)之內(nèi)，并憑借保單向農(nóng)戶進(jìn)行放貸。在整個(gè)融資過(guò)程中，政府始終協(xié)調(diào)引導(dǎo)銀行與保險(xiǎn)公司之間建立合作共贏機(jī)制，為銀?；ヂ?lián)的可持續(xù)發(fā)展保駕護(hù)航。

2.合作社在銀保互聯(lián)多主體互聯(lián)結(jié)構(gòu)中的中介作用

合作社有效發(fā)揮信息中介、擔(dān)保中介和協(xié)調(diào)中介的作用是社—政支持型農(nóng)村銀?；ヂ?lián)模式順暢運(yùn)行的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。其一，合作社發(fā)揮信息中介作用。合作社作為農(nóng)戶組成的組織，對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶信息具有一定的熟知程度，其與農(nóng)戶溝通順暢、提供的信息較為透明，這為銀保雙方查實(shí)信息，相互印證信息的可靠性和真實(shí)性提供了條件，緩解了銀保雙方與農(nóng)戶之間的信息不對(duì)稱程度，降低了銀保雙方的信息搜尋成本。其二，合作社發(fā)揮擔(dān)保中介作用。銀?；ヂ?lián)應(yīng)能發(fā)揮銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)各自在處理個(gè)體性風(fēng)險(xiǎn)信息和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)信息上的比較優(yōu)勢(shì)。通過(guò)引入合作社為借款農(nóng)戶做擔(dān)保，利用合作社甄別、監(jiān)督與合約實(shí)施的風(fēng)控功能，可以使得銀行和保險(xiǎn)公司更好發(fā)揮各自的比較優(yōu)勢(shì)。其三，合作社發(fā)揮協(xié)調(diào)中介作用。銀保雙方需要“實(shí)時(shí)”了解借款農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等情況，而合作社可以對(duì)其進(jìn)行有效監(jiān)督。這樣避免了農(nóng)戶合謀的現(xiàn)象，切實(shí)保障了銀行與保險(xiǎn)公司的利益，同時(shí)合作社的加入也增強(qiáng)了農(nóng)戶與銀行、保險(xiǎn)公司之間互動(dòng)的可能性。如在上述案例中，成為合作社社員是草莓種植戶獲得貸款的前提條件之一，從申請(qǐng)貸款到購(gòu)買保險(xiǎn)再到貸后監(jiān)督和事后賠償，整個(gè)流程全部由合作社充當(dāng)中介來(lái)與保險(xiǎn)公司、銀行進(jìn)行對(duì)接。

3.地方政府在銀保互聯(lián)多主體互聯(lián)結(jié)構(gòu)中的協(xié)調(diào)與補(bǔ)貼作用

地方政府有效發(fā)揮引導(dǎo)協(xié)調(diào)和財(cái)政補(bǔ)貼的作用是社—政支持型農(nóng)村銀?；ヂ?lián)模式得以有效運(yùn)行的根本保障。一方面，地方政府的資金補(bǔ)貼是必要的。單一的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所覆蓋的農(nóng)業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高，難以被保險(xiǎn)公司內(nèi)部消解和分散，這會(huì)使得農(nóng)業(yè)保單的價(jià)值很低、盈利空間小且難以為繼。農(nóng)戶面臨著高額的保險(xiǎn)支付，保險(xiǎn)公司也可能會(huì)面臨業(yè)務(wù)規(guī)模難以做大或者需要理賠農(nóng)戶過(guò)多的問(wèn)題。因此，這種情況迫切需要政府的財(cái)政支持。另一方面，在市場(chǎng)機(jī)制下單純依靠保險(xiǎn)公司和銀行，難以進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和分擔(dān)，政府作為促進(jìn)銀保互聯(lián)的主導(dǎo)者，在各個(gè)主體中發(fā)揮協(xié)調(diào)與紐帶作用，以促使銀保雙方建立有效的聯(lián)合風(fēng)控機(jī)制。如在上述案例中，在長(zhǎng)豐縣草莓種植銀保互聯(lián)貸款產(chǎn)品推出初期，銀行缺乏與保險(xiǎn)公司合作的意愿，但經(jīng)過(guò)長(zhǎng)豐縣政府的協(xié)調(diào)與保費(fèi)補(bǔ)貼，長(zhǎng)豐縣銀保機(jī)構(gòu)成功地為草莓種植農(nóng)戶啟動(dòng)了“信貸+保險(xiǎn)”貸款項(xiàng)目。

（二）社—政支持型農(nóng)村銀?；ヂ?lián)模式的聯(lián)合風(fēng)控機(jī)制

1.信息共享機(jī)制

社—政支持型農(nóng)村銀?；ヂ?lián)模式的運(yùn)行基礎(chǔ)在于借助合作社的信息優(yōu)勢(shì)，有效發(fā)揮銀行與保險(xiǎn)公司之間的信息共享機(jī)制，來(lái)防止因信息不對(duì)稱而導(dǎo)致的逆向選擇問(wèn)題。在農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民專業(yè)合作社相對(duì)銀行和保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)更具地緣優(yōu)勢(shì)，引入合作社后的信息共享機(jī)制具體表現(xiàn)為其信息中介作用的發(fā)揮：（1）合作社作為第三方，其提供的農(nóng)戶信息更客觀、更可信；（2）合作社提供的信息既包括銀行看中的個(gè)體性信息，還包括保險(xiǎn)公司看重的地區(qū)行業(yè)系統(tǒng)性信息；（3）合作社提供這些信息和相應(yīng)服務(wù)的成本較低?；诖诵畔?yōu)勢(shì)，社—政支持型農(nóng)村銀?；ヂ?lián)模式可更加有效地發(fā)揮銀行與保險(xiǎn)公司之間的信息共享機(jī)制。一方面，銀行客戶群體眾多，其在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中獲取了大量的農(nóng)戶信息資源。保險(xiǎn)公司可以利用銀行這一優(yōu)勢(shì)來(lái)解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的信息不對(duì)稱問(wèn)題，從而在一定程度上降低道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問(wèn)題發(fā)生的可能性；另一方面，保險(xiǎn)公司可以在承保、核保和理賠過(guò)程中獲取農(nóng)戶的相關(guān)信息，銀行可以利用這些信息增加對(duì)農(nóng)戶信用信息的了解，從而評(píng)估農(nóng)戶的信用狀況和風(fēng)險(xiǎn)水平。

在該案例中，農(nóng)戶從銀行獲取信貸資金的前提是農(nóng)戶組織化和購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。合作社與地方政府所提供的農(nóng)戶信用信息為保險(xiǎn)公司了解農(nóng)戶投保信息的真實(shí)性提供了可靠保障，降低了保險(xiǎn)公司的信息搜集成本。在此基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)公司能為農(nóng)戶發(fā)放一體化保單，降低農(nóng)戶向銀行申請(qǐng)貸款的門檻，有利于緩解農(nóng)業(yè)信貸市場(chǎng)的逆向選擇問(wèn)題。此時(shí)，銀行除了擁有原有的并不完善的農(nóng)戶信用信息與合作社所提供的農(nóng)戶信息外，還可通過(guò)保險(xiǎn)公司獲取到農(nóng)戶保單信息，進(jìn)而可以結(jié)合多方面審批貸款，更有利于銀行進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理。

2.風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制

社—政支持型農(nóng)村銀?；ヂ?lián)模式的核心優(yōu)勢(shì)是在合作社與地方政府的共同作用下，進(jìn)一步通過(guò)保險(xiǎn)公司來(lái)分擔(dān)農(nóng)村信貸中的風(fēng)險(xiǎn)。一方面，引入合作社后的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，具體表現(xiàn)為其擔(dān)保中介作用的發(fā)揮。（1）甄別。銀行與保險(xiǎn)公司通過(guò)合作社這個(gè)中介橋梁，能以更低的成本，更加精準(zhǔn)地了解和獲取合作社成員的生產(chǎn)、交易和財(cái)務(wù)信息，對(duì)農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)特征進(jìn)行更有效的甄別。（2）監(jiān)督。合作社對(duì)社員生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況有較為詳細(xì)的了解和更有效的控制，負(fù)責(zé)監(jiān)督他們的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)與貸款使用情況。（3）合約實(shí)施。合作社承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，并通過(guò)對(duì)社員的管理來(lái)督促他們及時(shí)還款。另一方面，地方政府的參與所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制具體表現(xiàn)為：（1）通過(guò)財(cái)政補(bǔ)貼來(lái)降低保險(xiǎn)公司所面臨的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)；（2）地方政府對(duì)農(nóng)戶也具有一定的監(jiān)督作用，可以為銀行收回貸款提供一定的保障，農(nóng)戶一旦違約，將會(huì)受到地方政府的制裁，導(dǎo)致個(gè)人利益受損，這可在一定程度上緩解道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。在此基礎(chǔ)上，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能可分擔(dān)銀行所面臨的部分信貸風(fēng)險(xiǎn)，有利于激勵(lì)銀行積極開(kāi)拓農(nóng)村金融市場(chǎng)，使農(nóng)戶更容易達(dá)到銀行的放貸審批標(biāo)準(zhǔn)。在農(nóng)戶因農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)遭遇風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致其難以還款時(shí)，保險(xiǎn)公司將根據(jù)實(shí)際情況和合同規(guī)定，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中產(chǎn)生的損失進(jìn)行賠償，這部分賠付資金可以認(rèn)為是對(duì)違約后銀行部分貸款損失的補(bǔ)償。由此形成了一種銀行和保險(xiǎn)公司之間的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，將原來(lái)銀行需要單獨(dú)面對(duì)的信用風(fēng)險(xiǎn)和還款違約風(fēng)險(xiǎn)變成由保險(xiǎn)公司和銀行共同承擔(dān)。

在該案例中，合作社和地方政府的共同管理促進(jìn)了銀行信貸合約的履行，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)揮了抵押物替代的功能，分擔(dān)了銀行所面臨的信貸風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)農(nóng)戶因遭遇農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的自然風(fēng)險(xiǎn)與人身意外風(fēng)險(xiǎn)而無(wú)法歸還貸款時(shí)，保險(xiǎn)公司將優(yōu)先向銀行理賠以補(bǔ)償貸款，最高賠付金額為全部保額，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的小額信貸保險(xiǎn)則以農(nóng)戶貸款余額的30%作為最高賠付金額。

3.互利共贏機(jī)制

社—政支持型農(nóng)村銀?；ヂ?lián)模式運(yùn)行的必要前提是銀行和保險(xiǎn)公司都能從該合作中獲取收益，而合作社和地方政府是銀保雙方實(shí)現(xiàn)互利共贏的重要保障。一方面，引入合作社后的互利共贏機(jī)制具體表現(xiàn)為其協(xié)調(diào)中介作用的發(fā)揮。合作社通過(guò)對(duì)農(nóng)戶的篩選并協(xié)調(diào)他們辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)，可以避免出現(xiàn)農(nóng)戶合謀的現(xiàn)象，切實(shí)保障銀行與保險(xiǎn)公司的利益不受損失。另一方面，地方政府的參與所帶來(lái)的互利共贏機(jī)制具體表現(xiàn)為以下幾方面。一是通過(guò)財(cái)政補(bǔ)貼一部分參保費(fèi)用，可以擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面，增加農(nóng)業(yè)保單的價(jià)值，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的盈利空間。二是通過(guò)引導(dǎo)協(xié)調(diào)，促使銀行與保險(xiǎn)公司不斷加強(qiáng)合作聯(lián)系，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶、保險(xiǎn)公司、銀行互利共贏的局面，促進(jìn)銀保互聯(lián)的可持續(xù)發(fā)展。在此基礎(chǔ)上，銀行與保險(xiǎn)公司之間的互利共贏機(jī)制，可使銀行與保險(xiǎn)業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的金融市場(chǎng)環(huán)境中，打破自身發(fā)展的局限性，從而開(kāi)拓新市場(chǎng)、開(kāi)發(fā)新客戶群，提高銀保雙方的盈利能力，使其能為農(nóng)戶提供更好的服務(wù)。

在以上案例中，在合作社協(xié)調(diào)農(nóng)戶統(tǒng)一申貸、統(tǒng)一投保以及政府補(bǔ)貼保費(fèi)的支持下，保險(xiǎn)公司同時(shí)可借助銀行來(lái)銷售“草莓險(xiǎn)”，從而積累客戶資源，增加保費(fèi)收益。對(duì)銀行而言，其信貸風(fēng)險(xiǎn)得到了分擔(dān)，涉農(nóng)信貸規(guī)模擴(kuò)大，貸款金額總體也呈現(xiàn)上升趨勢(shì)。

五、結(jié)論與啟示

社—政支持型農(nóng)村銀保互聯(lián)模式為破解一般銀?；ヂ?lián)模式合作積極性低、運(yùn)行成本高和深度協(xié)調(diào)難等問(wèn)題提供了新視角，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸的交叉融合、深度合作，在助力鄉(xiāng)村振興、促進(jìn)小農(nóng)戶和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展有機(jī)銜接的過(guò)程中具有不容忽視的作用?；诖?，本文構(gòu)建了一個(gè)包含“邏輯起點(diǎn)—運(yùn)行條件—運(yùn)行機(jī)制—?jiǎng)?chuàng)新目標(biāo)”的社—政支持型農(nóng)村銀?；ヂ?lián)模式的分析框架，并在該框架下考察長(zhǎng)豐縣草莓種植社—政支持型銀保互聯(lián)模式的運(yùn)行機(jī)制及其特點(diǎn)，以此揭示社—政支持型農(nóng)村銀保互聯(lián)模式的內(nèi)在邏輯和前提條件。研究結(jié)論如下。

第一，銀行與保險(xiǎn)公司兩個(gè)主體基于自身在風(fēng)險(xiǎn)控制方面的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，并借助合作社與地方政府的支持，使社—政支持型農(nóng)村銀?；ヂ?lián)模式的聯(lián)合風(fēng)控機(jī)制得以有效運(yùn)行。憑借農(nóng)民專業(yè)合作社的中介作用和地方政府的協(xié)調(diào)與補(bǔ)貼作用，實(shí)現(xiàn)了各主體的互動(dòng)耦合，并保證了銀行與保險(xiǎn)公司之間信息共享機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制與互利共贏機(jī)制的有效運(yùn)行，最大幅度地降低了雙方各自的交易成本，從而促進(jìn)銀保雙方達(dá)成長(zhǎng)期穩(wěn)定的合作關(guān)系。

第二，合作社是聯(lián)結(jié)農(nóng)戶與銀行、保險(xiǎn)公司的中介橋梁，其在社—政支持型農(nóng)村銀?；ヂ?lián)模式中主要發(fā)揮著信息中介、擔(dān)保中介以及協(xié)調(diào)中介的作用，降低了交易成本。具體體現(xiàn)在：其一，銀保機(jī)構(gòu)通過(guò)借助合作社對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶信息的了解，來(lái)緩解與農(nóng)戶之間的信息不對(duì)稱程度，從而大幅降低其信息搜尋成本；其二，合作社為農(nóng)戶向銀行申貸提供擔(dān)保，負(fù)責(zé)甄別農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)特征、監(jiān)督農(nóng)戶貸款使用情況以及保證貸款合約的順利執(zhí)行，從而降低銀行的催貸成本；其三，合作社通過(guò)對(duì)農(nóng)戶的遴選，將農(nóng)戶協(xié)調(diào)起來(lái)辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)，避免出現(xiàn)農(nóng)戶合謀的現(xiàn)象，既保障了銀行和保險(xiǎn)公司的利益，也節(jié)省了一定的交易成本。

第三，地方政府主要通過(guò)保費(fèi)補(bǔ)貼和引導(dǎo)協(xié)調(diào)來(lái)推動(dòng)社—政支持型農(nóng)村銀保互聯(lián)模式的可持續(xù)發(fā)展。其一，當(dāng)前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推廣，大多建立在地方政府補(bǔ)貼的基礎(chǔ)之上，在補(bǔ)貼資金的流向方面采取直接支付給保險(xiǎn)公司的方式，這種做法避免了農(nóng)戶為了騙取補(bǔ)貼而申請(qǐng)貸款的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，擴(kuò)大了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面，增強(qiáng)了農(nóng)戶的保險(xiǎn)意識(shí)，同時(shí)也加強(qiáng)了政府、銀行、保險(xiǎn)公司三方之間的交流合作。其二，地方政府作為農(nóng)村金融創(chuàng)新的主導(dǎo)力量，積極引導(dǎo)協(xié)調(diào)銀行與保險(xiǎn)公司之間構(gòu)建多種有效的聯(lián)合風(fēng)控機(jī)制，為社—政支持型農(nóng)村銀保互聯(lián)模式的可持續(xù)發(fā)展提供保障。

基于以上分析，本文認(rèn)為針對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶的金融市場(chǎng)創(chuàng)新，在強(qiáng)調(diào)機(jī)構(gòu)融合的同時(shí)，還應(yīng)從以下兩個(gè)方面加強(qiáng)組織建設(shè)和制度供給。

第一，加強(qiáng)合作社在銀保互聯(lián)模式中的中介作用。農(nóng)民專業(yè)合作社的加入為銀行和保險(xiǎn)公司的拓展、融合提供了場(chǎng)景，其與銀行、保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶之間扮演著不同的角色，發(fā)揮著不同的中介作用，為更好地實(shí)施銀保互聯(lián)模式創(chuàng)造了組織和制度載體，是農(nóng)村金融創(chuàng)新具體實(shí)踐和制度內(nèi)容中的重要部分。也就是說(shuō)，進(jìn)一步創(chuàng)新、推廣銀?；ヂ?lián)模式仍需要有效提高農(nóng)戶組織化程度，緊緊圍繞合作社這種組織來(lái)構(gòu)思和探索。

第二，應(yīng)由政府來(lái)積極協(xié)調(diào)各方主體關(guān)系，促進(jìn)銀行與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)聯(lián)合風(fēng)控機(jī)制的構(gòu)建，以提高銀?；ヂ?lián)的廣度、深度以及協(xié)作程度。銀行與保險(xiǎn)公司缺乏合作意愿，在沒(méi)有政府牽頭與推動(dòng)的情況下，農(nóng)村銀保機(jī)構(gòu)之間的合作積極性會(huì)明顯降低。而以政府為主導(dǎo)，制定農(nóng)村信貸與保險(xiǎn)協(xié)同發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)，做到各方職責(zé)分明，從頂層制度政策上予以推動(dòng)，可引導(dǎo)、協(xié)調(diào)和監(jiān)管銀?；ヂ?lián)模式的可持續(xù)發(fā)展，并可在總結(jié)成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，逐步實(shí)現(xiàn)社—政支持型農(nóng)村銀?；ヂ?lián)模式的復(fù)制與推廣。