如何選擇個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品

陳輝

2022年11月25日，人社部宣布個人養(yǎng)老金制度啟動實施。在北上廣等36個城市或地區(qū)先行試點建立個人養(yǎng)老金賬戶。賬戶開立后就可進行繳費購買個人養(yǎng)老金產(chǎn)品，年繳納上限12000元，繳費即可享受稅費優(yōu)惠。

人力資源和社會保障部公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2022年底，個人養(yǎng)老金參加人數(shù)1954萬人，繳費人數(shù)613萬人，總繳費金額142億元。

個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品上線

從我國初步建立的多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系來看，第一支柱里有個人賬戶，第二支柱和第三支柱是完全積累的賬戶養(yǎng)老金制度。因此，我國多層次養(yǎng)老保險體系建設(shè)從某種意義上就是要大力發(fā)展賬戶養(yǎng)老金，即第二支柱、第三支柱養(yǎng)老金。

2022年12月23日，中國社會科學院發(fā)布的《中國養(yǎng)老金發(fā)展報告2022》指出，到2035年我國養(yǎng)老金賬戶缺口至少是80萬億元，并認為只有通過對第二支柱和第三支柱的改革才能逐漸接近2035年的目標。從我國第二支柱和第三支柱的實際狀況及國際經(jīng)驗來看，個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品是未來發(fā)展的重點。

2022年11月23日，中國銀保監(jiān)會公布了首批入選個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品名單，包含6家公司的7款產(chǎn)品。

中國銀保信“個人養(yǎng)老金銀行保險行業(yè)信息平臺”公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2023年1月31日，個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品名單已擴容至9家公司13款產(chǎn)品（見表1）。

就在官方披露個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品2天后，中國人壽成交了首份保單。2022年11月25日，中國人壽與客戶王先生成功簽訂了國壽首份個人養(yǎng)老金產(chǎn)品保單。

通過表1可以看出，個人養(yǎng)老金保險的產(chǎn)品類型更加豐富，除專屬商業(yè)養(yǎng)老保險外，產(chǎn)品設(shè)計形式新增了兩全保險、年金保險，產(chǎn)品設(shè)計類型新增了萬能型，產(chǎn)品銷售方式新增了互聯(lián)網(wǎng)等。

個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品除了持續(xù)“上新”之外，為了應(yīng)對儲蓄存款、理財產(chǎn)品、公募基金等金融產(chǎn)品的競爭，保險公司在產(chǎn)品理念上需要進一步更新，在產(chǎn)品認識上需要進一步革新，在產(chǎn)品設(shè)計上需要進一步創(chuàng)新，在產(chǎn)品保障上需要進一步出新。

個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品如何選擇？

個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品普遍具備繳費靈活、收益穩(wěn)健、領(lǐng)取期長等特點，但在投保年齡、領(lǐng)取方式、保險責任、初始費用等方面并不是完全相同，同時不同賬戶對應(yīng)的保證利率也有明顯差別。在此情況下，消費者需要根據(jù)自己的實際情況選擇更符合自身保障需求的產(chǎn)品，具體步驟如下：

1.合適與否。仔細考慮你需要什么財務(wù)保障，并選擇最契合你個人目標及需要的保障范圍。

2.負擔能力。評估你的財務(wù)能力，因個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品較長的保費期，可能會對你的財務(wù)狀況造成負擔。

3.保障金額。慎重厘定投保金額，個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品的投保額，應(yīng)能足夠維持你的個人生活水平，或能解決你的財務(wù)負擔。

4.產(chǎn)品比較。比較各家保險公司所提供的個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品并作出評估，從而選擇最適合自己需要的保障。

5.轉(zhuǎn)換保單。不要輕易退?；蜣D(zhuǎn)換保單。如你在保單生效期內(nèi)退?；蜣D(zhuǎn)換個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品，或會招致財務(wù)損失。某些保障范圍，保險公司或會因你的健康狀況改變而拒絕受保，或需要你繳付較高的保費才會承保。在作出退保或轉(zhuǎn)換保單決定前，你應(yīng)仔細評估自己的保險需要及分析退保或轉(zhuǎn)換保單的利與弊。

6.細閱詳情。個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品的宣傳品，通常只概述重要條款，你不要把宣傳品上的信息當作是完整的保單條款及細則。當兩者出現(xiàn)歧義時，均以保單上的條款及細則為準。因此，收到保單后，你應(yīng)詳細閱讀保單內(nèi)容，如除外責任、免賠額、自付額、保障項目限額等條款。

7.保單價值。當你正考慮購買個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品時，你必須清楚了解保單現(xiàn)金價值如何推算，哪些分紅是保證或非保證。

8.披露資料。在投保時，你必須如實披露數(shù)據(jù)。保險公司可以就沒有披露重要數(shù)據(jù)或提供虛假數(shù)據(jù)而取消保單或拒絕保險賠償。重要數(shù)據(jù)包括任何保險公司認為可能會影響其承?；蚶碣r決定的數(shù)據(jù)。如果你不確定數(shù)據(jù)是否重要，如實申報便萬無一失。

9.切勿留空。切勿于空白或不完整的投保書上簽名。投保書一經(jīng)簽署，你便需要履行責任。因此，簽署前你應(yīng)該檢查投保書上的數(shù)據(jù)是否正確，并確保自己完全理解內(nèi)容。

10.猶豫期。如你認為個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品不合適，你有權(quán)在猶豫期內(nèi)取消保單。猶豫期也稱反悔期，指的是在壽險合同中投保人在簽收保單的一定時間內(nèi)，發(fā)現(xiàn)所購買的產(chǎn)品與自己的需求不符，感到后悔，可以無條件提出退保，而保險公司不得阻止。

11.保單續(xù)期。不要忘記在保單到期前續(xù)保及繳付保費，否則你會失去保障。

12.理賠申請。當發(fā)生可理賠事件后，你應(yīng)立即通知保險公司。如理賠涉及第三方索償，在未得到保險公司同意前，你不應(yīng)自行承認責任或協(xié)商解決。