王運(yùn)

(貴州財(cái)經(jīng)大學(xué)大數(shù)據(jù)應(yīng)用與經(jīng)濟(jì)學(xué)院 貴州貴陽(yáng) 550025)

“十四五”規(guī)劃和2035遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要中說(shuō)明了“十四五”經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的任務(wù)重點(diǎn)，其中第18條“推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能同各產(chǎn)業(yè)深度融合”，第25 條“推動(dòng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合，打造具有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的數(shù)字產(chǎn)業(yè)集群”，說(shuō)明互聯(lián)網(wǎng)與數(shù)字經(jīng)濟(jì)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的發(fā)展方向。保險(xiǎn)業(yè)作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的重要一環(huán)，也早已參與其中。但伴隨互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的快速發(fā)展，隨之而來(lái)的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)、違規(guī)經(jīng)營(yíng)、虛假宣傳、銷(xiāo)售誤導(dǎo)、不當(dāng)創(chuàng)新等導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品投訴急劇增加，不僅嚴(yán)重?fù)p害消費(fèi)者權(quán)益，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的形象也造成損害。為保證消費(fèi)者權(quán)益，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展，2021年10月銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》），對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售范圍做了明確規(guī)定，要求保險(xiǎn)公司不得通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道銷(xiāo)售不符合條件的產(chǎn)品，已經(jīng)在售的必須下架 。

1 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)研究現(xiàn)狀

國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的研究集中在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售模式、對(duì)比國(guó)內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀以及分析具體案例等。李合龍和劉悅[1]通過(guò)分析“相互?！笔录?，認(rèn)為我國(guó)的商業(yè)保險(xiǎn)具有重理財(cái)、重規(guī)模、重成本、輕保障的問(wèn)題，從而使互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的參保門(mén)檻低于傳統(tǒng)保險(xiǎn)，增加了逆向選擇的風(fēng)險(xiǎn)。黃星剛和楊敏[2]利用北大數(shù)字普惠金融指數(shù)，實(shí)證了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)只是替代了保險(xiǎn)銷(xiāo)售的部分傳統(tǒng)線(xiàn)下業(yè)務(wù)，而不是增加總的保險(xiǎn)銷(xiāo)售額，但使財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)密度有所增加。李紅坤等人[3]通過(guò)對(duì)比歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家與我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展?fàn)顩r，發(fā)現(xiàn)國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)起步較早，美國(guó)在20 世紀(jì)90年代就開(kāi)始有互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的銷(xiāo)售，且互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)占比總保險(xiǎn)銷(xiāo)售保費(fèi)在2010年就已經(jīng)達(dá)到30%～50%。國(guó)外征信體系相較國(guó)內(nèi)更加完善與成熟，充足的信用評(píng)級(jí)數(shù)據(jù)提高了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的運(yùn)行效率，且發(fā)達(dá)國(guó)家通過(guò)制定相關(guān)法律對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展進(jìn)行引導(dǎo)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管。薛朝霞[4]認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)包括信息不透明風(fēng)險(xiǎn)、消費(fèi)者隱私濫用、消費(fèi)者信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。孟夏和王春萍[5]分析我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：（1）偏離了保險(xiǎn)保障風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì)，更偏向于理財(cái)，從而存在償付風(fēng)險(xiǎn)；（2）線(xiàn)上銷(xiāo)售保險(xiǎn)的模式更容易發(fā)生非法經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)象，從而存在經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；（3）保險(xiǎn)公司同第三方平臺(tái)合作，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事件，容易引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)跨界傳播。

綜上所述，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展并不完善，亟須改進(jìn)的方面包括監(jiān)管、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)防范等。

2 保險(xiǎn)科技研究現(xiàn)狀

國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)保險(xiǎn)科技的研究并不多，主要從人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等方面如何賦能保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)行研究，也有對(duì)保險(xiǎn)科技的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究的學(xué)者?；诒ｋU(xiǎn)科技的發(fā)展，大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等數(shù)字科技與保險(xiǎn)產(chǎn)品緊密結(jié)合成為可能。傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)是基于歷史數(shù)據(jù)，而利用保險(xiǎn)科技，不僅可以掌握客戶(hù)的歷史數(shù)據(jù)，還能進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)與預(yù)測(cè)未來(lái)行為，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)更加準(zhǔn)確、全面地的測(cè)度使保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)更加個(gè)性化與合理化[6]。唐金成、劉魯[7]研究了保險(xiǎn)科技在壽險(xiǎn)業(yè)的應(yīng)用，認(rèn)為基因檢測(cè)、可穿戴設(shè)備、人工智能、多重聯(lián)合技術(shù)等都可以與壽險(xiǎn)產(chǎn)品相結(jié)合，并且大型壽險(xiǎn)企業(yè)面臨的經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變難度比小型壽險(xiǎn)企業(yè)更大，要求其要從根本上轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)理念，如加大科技創(chuàng)新資金投入、建立自主研發(fā)平臺(tái)等。保險(xiǎn)科技在提高人們購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的便捷性同時(shí)，還能提升它的質(zhì)量。黃萬(wàn)鵬[8]指出大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)與保險(xiǎn)業(yè)的交融越發(fā)深入，增加了保險(xiǎn)產(chǎn)品的有效供給，提升了保險(xiǎn)服務(wù)的水平，從而推動(dòng)了保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。周雷等人[9]認(rèn)為保險(xiǎn)監(jiān)管要與保險(xiǎn)科技的發(fā)展同步，平衡保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)；他建議在監(jiān)管體制層面，可以進(jìn)行試點(diǎn)監(jiān)管，強(qiáng)化對(duì)進(jìn)行金融科技創(chuàng)新企業(yè)的監(jiān)管，其線(xiàn)上線(xiàn)下活動(dòng)要同時(shí)監(jiān)管。

3 國(guó)內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)比

3.1 國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是指從保險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售到理賠的全過(guò)程，全部通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，無(wú)需保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人面對(duì)面接觸。近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，保險(xiǎn)公司也積極參與其中，開(kāi)發(fā)了諸多互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相對(duì)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)明顯，特別是在疫情期間，免去了傳統(tǒng)保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)需要外出的麻煩，可以直接在家中通過(guò)手機(jī)或電腦線(xiàn)上購(gòu)買(mǎi)，從而減少了疫情期間感染病毒的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)保險(xiǎn)公司而言，利用互聯(lián)網(wǎng)的長(zhǎng)尾效應(yīng)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)可以大大降低成本。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)帶來(lái)的巨大機(jī)遇，不論是傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司，還是新興互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，甚至包括與保險(xiǎn)毫無(wú)關(guān)系的互聯(lián)網(wǎng)巨頭都積極進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司，包括平安保險(xiǎn)、泰康保險(xiǎn)等；新興的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，包括眾安在線(xiàn)、慧澤保險(xiǎn)等；與保險(xiǎn)無(wú)關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)巨頭，如阿里巴巴旗下的支付寶等，都爭(zhēng)相推出互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。2021年，保險(xiǎn)業(yè)原保費(fèi)收入4.49萬(wàn)億元，互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入2 916.7 億元。眾多的保險(xiǎn)銷(xiāo)售平臺(tái)與保險(xiǎn)產(chǎn)品增加了保險(xiǎn)消費(fèi)者的購(gòu)買(mǎi)難度，且保險(xiǎn)公司有意增加保險(xiǎn)條款的閱讀難度，更加使普通消費(fèi)者無(wú)法正確理解保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)用及保障范圍，從而極易出現(xiàn)購(gòu)買(mǎi)后保險(xiǎn)消費(fèi)者與保險(xiǎn)公司或第三方平臺(tái)發(fā)生糾紛的事件。銀保監(jiān)會(huì)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)出現(xiàn)的亂象，出臺(tái)了一系列新的監(jiān)管文件，以規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。

3.2 國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)最早出現(xiàn)在美國(guó)。目前，美國(guó)部分險(xiǎn)種的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售額達(dá)到50%。銷(xiāo)售方式包括B2C和在第三方平臺(tái)進(jìn)行銷(xiāo)售兩種。保險(xiǎn)業(yè)中的B2C指保險(xiǎn)公司直接向被保險(xiǎn)人銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)零售模式，也就是保險(xiǎn)公司自己建立官網(wǎng)，將公司的產(chǎn)品放在上年進(jìn)行銷(xiāo)售。英國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)在2004 年的銷(xiāo)售額占總車(chē)險(xiǎn)銷(xiāo)售額的41%，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)占26%。英國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售方式與美國(guó)有些許不同，它包括3 種銷(xiāo)售模式：（1）門(mén)戶(hù)網(wǎng)站，即保險(xiǎn)公司自建官網(wǎng)；（2）比較網(wǎng)站，指將多款保險(xiǎn)產(chǎn)品放在同一平臺(tái)，從而可供消費(fèi)者進(jìn)行對(duì)比選擇；（3）逆向投標(biāo)，這是英國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不同于其他國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)之處，它允許有需要的公司在網(wǎng)站上發(fā)布招標(biāo)公告，從而符合要求的保險(xiǎn)公司可以進(jìn)行投標(biāo)。

4 當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展中所面臨的主要問(wèn)題

4.1 發(fā)展時(shí)間短

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)第一次出現(xiàn)時(shí)間與發(fā)達(dá)國(guó)家并沒(méi)有相差太多，但由于相關(guān)配套法律沒(méi)有同步發(fā)展，從而使我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展從1997年的萌芽，一直持續(xù)到2005 年《中華人名共和國(guó)電子簽名法》頒布才迎來(lái)發(fā)展機(jī)會(huì)。網(wǎng)上購(gòu)物的興起，使人們的消費(fèi)習(xí)慣從線(xiàn)下轉(zhuǎn)移到了線(xiàn)上，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展空間巨大，但要跟隨數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展齊頭并進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)仍然任重道遠(yuǎn)。

4.2 銷(xiāo)售過(guò)程混亂

飛速發(fā)展的同時(shí)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的投訴量也是與日俱增。數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入在2015年與2016 年迎來(lái)爆發(fā)式增長(zhǎng)，但僅2019 年，有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)的投訴，銀保監(jiān)會(huì)就收到1.99萬(wàn)件，同比增長(zhǎng)88.59%，相比2016 年更是增長(zhǎng)了7 倍。其中，銷(xiāo)售誤導(dǎo)、隱藏健康告知，投保容易理賠難，買(mǎi)得快退得慢、變相強(qiáng)制搭售、無(wú)退保頁(yè)面等問(wèn)題十分突出。虛假?gòu)V告是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品被消費(fèi)者詬病最多的地方：“首付0 元”或者“低價(jià)首付”。此類(lèi)廣告很容易達(dá)到吸引消費(fèi)者注意力的目的，但在實(shí)際操作中，這類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品只是將收總保費(fèi)分?jǐn)偟皆吕U納保費(fèi)用中。

4.3 監(jiān)管不足

從1978年保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)開(kāi)始，我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管也經(jīng)歷了從無(wú)到有，不斷完善的過(guò)程。2022年1月，償二代二期正式啟動(dòng)，我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管逐步向國(guó)際先進(jìn)監(jiān)管體系靠近。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管卻不盡人意。由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展迅猛，導(dǎo)致有關(guān)法律法規(guī)的出臺(tái)跟不上它發(fā)展的步伐，對(duì)其進(jìn)行及時(shí)有效的監(jiān)管頗有難度?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司信息披露不完善、不充分、風(fēng)險(xiǎn)管理不足，以及其準(zhǔn)入、運(yùn)作、退出機(jī)制不明確等問(wèn)題突出。

針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)發(fā)展中出現(xiàn)的亂象，為了保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，銀保監(jiān)會(huì)于2021年10月印發(fā)了《通知》，對(duì)經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司的各項(xiàng)專(zhuān)業(yè)能力提出明確要求，如技術(shù)能力、運(yùn)營(yíng)能力和服務(wù)能力等，同時(shí)加大監(jiān)管力度，包括要求其信息披露更加完善，保證產(chǎn)品定價(jià)必須科學(xué)等。

5 保險(xiǎn)科技：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的出路

大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等新技術(shù)的發(fā)展，使保險(xiǎn)公司可以在保險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)、定價(jià)、銷(xiāo)售等各個(gè)層面做到更加精準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)實(shí)時(shí)地調(diào)整保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)的各個(gè)環(huán)節(jié)。用保險(xiǎn)科技助推保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，助力互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展，是保險(xiǎn)公司擴(kuò)充其銷(xiāo)售渠道的重要方式。

5.1 保險(xiǎn)科技提升保險(xiǎn)質(zhì)量與服務(wù)水平

在我國(guó)，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展時(shí)間短，早年又為了擴(kuò)張規(guī)模，代理人誤導(dǎo)，購(gòu)買(mǎi)容易索賠難的情況，從而使保險(xiǎn)業(yè)在我國(guó)聲譽(yù)不佳。保險(xiǎn)科技通過(guò)一系列新技術(shù)，發(fā)掘被保險(xiǎn)人真正的保險(xiǎn)需求，從而改變?nèi)藗儗?duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)的看法。與傳統(tǒng)通過(guò)歷史數(shù)據(jù)定價(jià)的保險(xiǎn)產(chǎn)品不同，通過(guò)保險(xiǎn)科技，保險(xiǎn)公司能夠得到實(shí)時(shí)、動(dòng)態(tài)的數(shù)據(jù)反饋，對(duì)被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)狀況與保險(xiǎn)需求進(jìn)行更加全面的觀察，將定價(jià)的過(guò)程轉(zhuǎn)變?yōu)榛谠跉v史數(shù)據(jù)、實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)和預(yù)測(cè)性行為數(shù)據(jù)進(jìn)行定價(jià)。在這種情況下，不僅保險(xiǎn)公司擁有同步數(shù)據(jù)，被保險(xiǎn)人也可以知道自己的保險(xiǎn)需求與風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，從而選擇適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品。在這種交互且透明的背景下，人們對(duì)保險(xiǎn)的信任將大大增強(qiáng)，保險(xiǎn)業(yè)的服務(wù)水平也會(huì)大大提高。

5.2 保險(xiǎn)科技有助于推動(dòng)普惠金融服務(wù)的實(shí)現(xiàn)

基于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，比如在App端購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，可以解決偏遠(yuǎn)地區(qū)的人們想要購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的問(wèn)題。而保險(xiǎn)科技的發(fā)展，將更加便捷人們對(duì)保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)。基于大數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)可以對(duì)每個(gè)人進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的定制。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)，由于信息不對(duì)稱(chēng)，保險(xiǎn)公司只能基于歷史經(jīng)驗(yàn)，向客戶(hù)提供相同的產(chǎn)品，由此使穩(wěn)健行事的客戶(hù)趨于不購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，而偏好冒險(xiǎn)的客戶(hù)，往往傾向購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，從而增加逆向選擇的風(fēng)險(xiǎn)。大數(shù)據(jù)能夠準(zhǔn)確分析個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)偏好、行為習(xí)慣、消費(fèi)習(xí)慣，由此差異化、個(gè)性化的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)得以實(shí)現(xiàn)，減少了道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。通過(guò)動(dòng)態(tài)定價(jià)，可極大地提升保險(xiǎn)公司的盈利能力，從而也能為客戶(hù)提供更優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品。被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人之間的關(guān)系將被重新定義。

5.3 區(qū)塊鏈在保險(xiǎn)中的應(yīng)用

區(qū)塊鏈（Block Chain）是由一個(gè)又一個(gè)區(qū)塊組成的鏈條，分布式賬本儲(chǔ)存的特點(diǎn)使區(qū)塊鏈中的數(shù)據(jù)具有不可篡改的特性，從而確保了數(shù)據(jù)和信息等真實(shí)可靠，為防止保險(xiǎn)詐騙提供技術(shù)支撐。

去中心化是區(qū)塊鏈最重要的特征，現(xiàn)階段，嚴(yán)重的中心化導(dǎo)致保險(xiǎn)產(chǎn)品信息不透明與信息壁壘。人們面對(duì)數(shù)量眾多的保險(xiǎn)產(chǎn)品與晦澀難懂的保險(xiǎn)條款時(shí)，有時(shí)候并不能選擇最適合自己的產(chǎn)品。利用區(qū)塊鏈的去中心化，可以大大減少保險(xiǎn)產(chǎn)品紛繁復(fù)雜的外觀，使保險(xiǎn)消費(fèi)者更加直觀地了解所要購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，提高保險(xiǎn)銷(xiāo)售的效率。

智能合約（Smart Contract）是一段寫(xiě)在區(qū)塊鏈上的代碼，一旦某個(gè)事件觸發(fā)合約中的條款，代碼即自動(dòng)執(zhí)行，也就是說(shuō)，滿(mǎn)足條件就執(zhí)行，不需要人為操控。而傳統(tǒng)的保險(xiǎn)合同需要保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人面對(duì)面完成合約簽訂、承保、理賠。采用智能合約，能夠有效避免當(dāng)事人雙發(fā)出現(xiàn)失約、毀約的現(xiàn)象。智能合約可以將保險(xiǎn)條款通過(guò)代碼的形式，錄入?yún)^(qū)塊鏈中，一旦觸發(fā)約定時(shí)的條件，就會(huì)由程序自動(dòng)執(zhí)行，從而避免人為的影響。將智能合約應(yīng)用到保險(xiǎn)銷(xiāo)售中，能減少人工成本，且由于智能合約能夠?qū)崟r(shí)同步數(shù)據(jù)，從而及時(shí)發(fā)現(xiàn)客戶(hù)需求，提高客戶(hù)的滿(mǎn)意度。

得益于保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，人們對(duì)保險(xiǎn)的偏見(jiàn)在逐漸減小，在國(guó)外，人們往往是主動(dòng)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。而國(guó)內(nèi)，除去大城市以及受教育程度較高的人群外，在小城市的人們保險(xiǎn)意識(shí)往往不強(qiáng)，一旦發(fā)生意外，損失可以壓垮一個(gè)家庭。被保險(xiǎn)人基于大數(shù)據(jù)分析，可以更加了解自己的需求與風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，從“保險(xiǎn)客戶(hù)”轉(zhuǎn)變?yōu)椤氨ｋU(xiǎn)用戶(hù)”。

6 保險(xiǎn)科技助力互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的建議

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展迅速，但隨之而來(lái)的投訴也快速增加，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的營(yíng)銷(xiāo)理念與監(jiān)管模式也需要跟上數(shù)字科技的發(fā)展。銀保監(jiān)會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管逐步加強(qiáng)，出臺(tái)了一系列文件規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展，包括對(duì)經(jīng)營(yíng)互聯(lián)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司的償付能力、綜合評(píng)級(jí)、準(zhǔn)備金提取與公司治理等方面都提出了具體要求。保險(xiǎn)科技借助大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等賦能互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，使保險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合不只是浮于表面，而是深度地結(jié)合，便利消費(fèi)者，能夠促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度的增加。

6.1 簡(jiǎn)化保險(xiǎn)條款的復(fù)雜程度

保險(xiǎn)由于其專(zhuān)業(yè)性，保險(xiǎn)條款往往復(fù)雜難懂，在保險(xiǎn)科技時(shí)代，保險(xiǎn)公司應(yīng)借助互聯(lián)網(wǎng)的便捷性，用各種圖文、AR 技術(shù)，方便保險(xiǎn)消費(fèi)者了解所購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍與理賠條件等。同時(shí)，提升互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品條款的標(biāo)準(zhǔn)化程度，減少消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)條款的誤解。

6.2 基于大數(shù)據(jù)，可以對(duì)每個(gè)人進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的定制

傳統(tǒng)的保險(xiǎn)，由于信息不對(duì)稱(chēng)，保險(xiǎn)公司只能基于歷史經(jīng)驗(yàn)，向客戶(hù)提供相同的產(chǎn)品，由此使穩(wěn)健行事的客戶(hù)趨于不購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，而偏好冒險(xiǎn)的客戶(hù)，往往傾向購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。大數(shù)據(jù)能夠準(zhǔn)確分析個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)偏好，行為習(xí)慣，消費(fèi)習(xí)慣。由此差異化，個(gè)性化的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)得以實(shí)現(xiàn)。減少了道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。通過(guò)動(dòng)態(tài)定價(jià)，可以極大提升保險(xiǎn)公司的盈利能力，從而也能為客戶(hù)提供更優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品。

6.3 加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等監(jiān)管

人們購(gòu)買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)時(shí)是基于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，而不是在實(shí)體店中，閱讀電子文檔更容易忽視具體條款。需出臺(tái)具體的法律文件對(duì)保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)進(jìn)行限制，從而保護(hù)消費(fèi)者利益，且由于數(shù)字技術(shù)的跳躍式發(fā)展，監(jiān)管也必須同步跟上。

6.4 培養(yǎng)保險(xiǎn)科技人才

以高校為基地，進(jìn)行跨學(xué)科人才培養(yǎng)，培養(yǎng)出兼具專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)與信息化技術(shù)的復(fù)合型人才。