中國人民銀行四平市分行課題組

（中國人民銀行四平市分行，吉林四平 136000）

為深入了解農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)的發(fā)展現(xiàn)狀，推動農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)工作，提升農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)水平，全面助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略部署，人民銀行四平市分行課題組調(diào)查了轄內(nèi)縣（市）的農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)情況。

一、支付環(huán)境現(xiàn)狀

（一）基本情況

四平市下轄公主嶺市（代管）、雙遼市、梨樹縣、伊通縣4個縣區(qū)級行政區(qū)域，共74個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、1,087個行政村。截至2023年二季度末，全轄縣域地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)共400個，累計開設(shè)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)1,721個，加載電商功能的服務(wù)點(diǎn)90個，基本覆蓋全部行政村，滿足農(nóng)民小額取款、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)充值等需求。

（二）手機(jī)銀行、移動支付等新興支付方式的推廣應(yīng)用

手機(jī)銀行開戶數(shù)量穩(wěn)步提升，移動支付普及效果顯著。對于銀行業(yè)而言，移動支付的普及使其無需在偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)設(shè)立實體網(wǎng)點(diǎn)，節(jié)省人力物力、大大降低成本，同時可以做到更廣泛的金融服務(wù)覆蓋，打開金融市場末端，是未來銀行業(yè)發(fā)展的趨勢。截至2023年二季度，四平市農(nóng)村地區(qū)共有手機(jī)銀行200.79萬戶，交易2,873.19萬筆，金額11,353,721.06萬元，移動支付加快農(nóng)村地區(qū)資金流轉(zhuǎn)，為農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了強(qiáng)有力的金融服務(wù)保障。

（三）支付服務(wù)產(chǎn)品在支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、服務(wù)農(nóng)產(chǎn)品收購等方面的推廣應(yīng)用

一是持續(xù)加大支付工具推廣應(yīng)用，助力糧食收購非現(xiàn)金結(jié)算。銀企直聯(lián)平臺的推廣實現(xiàn)了賣糧農(nóng)民身份證和銀行卡的信息自動校驗，保障資金和信息安全；實現(xiàn)了收糧資金批量支付，節(jié)約人力成本和時間成本；實現(xiàn)了企業(yè)與糧農(nóng)之間糧款的實時結(jié)算，杜絕了“票販子”盤剝糧農(nóng)利益。

二是支持郵儲銀行以廣大農(nóng)村商超為依托建設(shè)綜合便民服務(wù)站，截至2023年8月，全市共有便民服務(wù)站833處，累計發(fā)生批銷進(jìn)貨額594萬元，便民繳費(fèi)10.8萬筆，繳費(fèi)額1333萬元，掃碼業(yè)務(wù)6829筆。

（四）支付服務(wù)適老化工作開展情況

指導(dǎo)各銀行機(jī)構(gòu)不斷探索提升老年客戶群體服務(wù)水平，履行好社會責(zé)任，關(guān)注老年人高頻金融服務(wù)需求，積極探索高效便于老年客戶服務(wù)的新手段，讓老年人在享受金融服務(wù)過程中有更多幸福感和獲得感。在智能化升級改造的基礎(chǔ)上，仍保留老年人熟悉的網(wǎng)點(diǎn)柜面、自助存取款機(jī)具等傳統(tǒng)金融服務(wù)方式，充分保障其現(xiàn)金存取等基本金融需求。

二、機(jī)遇與挑戰(zhàn)

（一）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)多元化發(fā)展對支付服務(wù)提出新要求

隨著農(nóng)民收入水平和消費(fèi)水平逐步提升，農(nóng)村居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)發(fā)生了改變，由傳統(tǒng)的日常生活必需品消費(fèi)逐漸升級為發(fā)展型和精神需求型的消費(fèi)，網(wǎng)絡(luò)購物等新型消費(fèi)方式占比逐年增加。在支付服務(wù)需求方面，從存取款等單一基礎(chǔ)服務(wù)向網(wǎng)上交易、移動掃碼、信貸理財?shù)榷嘣D(zhuǎn)變。

（二）移動支付手段發(fā)展對支付服務(wù)提出新挑戰(zhàn)

近年來，銀行機(jī)構(gòu)研發(fā)推出各種依托于智能手機(jī)的移動支付手段，與城市相比，目前農(nóng)村居民多為老年人、婦女、無業(yè)人員等人群，對智能手機(jī)的使用程度和信任程度處于較低水平，普惠金融服務(wù)點(diǎn)仍然是保障農(nóng)村地區(qū)的現(xiàn)金服務(wù)、現(xiàn)場咨詢、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等面對面基礎(chǔ)金融服務(wù)的重要手段。

（三）電信網(wǎng)絡(luò)詐騙等亂象對支付安全提出新考驗

隨著互聯(lián)網(wǎng)支付、移動支付等電子支付方式在農(nóng)村地區(qū)的推廣，電信詐騙、跨境賭博、銀行卡買賣等風(fēng)險開始向農(nóng)村地區(qū)蔓延，農(nóng)村居民支付風(fēng)險防范意識和能力普遍較弱，風(fēng)險承受能力普遍較差，農(nóng)村地區(qū)金融監(jiān)管相對薄弱和空白，給支付安全帶來了新考驗。

（四）農(nóng)村地區(qū)宣傳工作對支付知識的普及提出新需求

與城市相比，農(nóng)村地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)較少，線下宣傳開展難度大，普惠金融服務(wù)點(diǎn)的合作對象非專業(yè)從事金融工作的相關(guān)人員，開展支付知識的常態(tài)化宣傳難度較大，如何依托新媒體探索形式新穎、接地氣的宣傳方式成為亟待解決的問題。

三、措施與建議

（一）鼓勵創(chuàng)新，深化農(nóng)村金融市場建設(shè)

基層央行應(yīng)深入農(nóng)村地區(qū)展開調(diào)研，切實了解農(nóng)村實際需求，鼓勵和引導(dǎo)涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)加大農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)能力和便利性，結(jié)合地區(qū)特點(diǎn)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，拓寬農(nóng)村金融渠道，滿足農(nóng)村居民日常生活和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融需求。

（二）聯(lián)合政府，全面助力鄉(xiāng)村振興

基層央行應(yīng)持續(xù)推動政銀合作，及時掌握政府鄉(xiāng)村建設(shè)規(guī)劃，聚焦農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民金融服務(wù)需求，引導(dǎo)涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)以金融服務(wù)支持農(nóng)民創(chuàng)業(yè)，鼓勵農(nóng)民成立農(nóng)民合作社、家庭農(nóng)場、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的形式，聯(lián)合同類農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營者，擴(kuò)大生產(chǎn)和銷售規(guī)模，標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品質(zhì)量，借助電商平臺和移動支付手段，實現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品上行，助力鄉(xiāng)村振興。

（三）強(qiáng)化監(jiān)管，筑牢支付安全屏障

基層央行應(yīng)持續(xù)加強(qiáng)農(nóng)村支付監(jiān)管，提升涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)風(fēng)險防控意識，督促其建立健全風(fēng)險評估、處置機(jī)制，在做好市場業(yè)務(wù)拓展的同時，正確處理業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險防控的關(guān)系，強(qiáng)化內(nèi)控管理和業(yè)務(wù)自查。

四、加強(qiáng)宣傳，提升農(nóng)民認(rèn)知水平

基層央行應(yīng)加大農(nóng)村金融知識普及力度，加強(qiáng)與公安等部門的合作聯(lián)系，構(gòu)建農(nóng)村支付服務(wù)風(fēng)險聯(lián)防聯(lián)控體系，探索使用互聯(lián)網(wǎng)平臺和智能移動終端等新媒體，使得宣傳方式多元化，宣傳內(nèi)容通俗化，全面普及支付結(jié)算知識，提高農(nóng)民群眾防范支付風(fēng)險意識，持續(xù)改善農(nóng)村支付環(huán)境。