周元珍

住房公積金可以為職工提供購房補助，是剛需用戶的有力保障，市場經(jīng)濟可以和住房公積金形成有機整體，調(diào)整社會流動資金，保障居民正常用房需求，維持社會的安定和諧。住房公積金制度的合理性直接影響我國的經(jīng)濟發(fā)展，國家應(yīng)加強政府控制能力，根據(jù)市場變化進行有效調(diào)節(jié)。

住房公積金的作用探析

住房公積金。隨著我國改革的深入，住房公積金成為員工薪酬福利待遇中的重要組成部分，是企業(yè)吸引人才加入的重要形式，也是國家控制房地產(chǎn)經(jīng)濟運行的途徑之一。在改革初期，我國住房需求不斷增加，尤其是在1963—1976年經(jīng)過了兩輪人口生育高峰后，我國人口達9.6億人口?！拔母铩焙笃谥啻笠?guī)模返回城市，增加了住房需求，城鎮(zhèn)住宅供需矛盾加劇，住宅剛需暴漲，無房和缺房比例高達47.5%。為了有效解決這一問題，鄧小平提出了“出售公共住房、調(diào)整租金、提倡個人建房買房”，緩解建造房屋的資金困難等問題。

20世紀80年代，我國開始改革住房制度，明確了住房商品化措施，但由于缺乏改革經(jīng)驗，住房消費和投資困難等問題影響政策實施。為了推進住房改革，利用公積金制度給居民一定補貼，使員工在達到購房標準后可以利用公積金購房得到國家補貼，減輕自身購房壓力。公積金貸款利率與銀行貸款利率相比，利率偏低，這也是職工在購房中普遍使用公積金購房的一大原因。

根據(jù)購房公積金的使用情況，國家可以采取有效手段，對市場進行調(diào)控。例如從1991年各地進入試點階段，在1995年全國已有33個大中城市建立了住房公積金制度，歸集資金110億元。這些資金可以用于房地產(chǎn)開發(fā)，為市場提供更多住房資源。房地產(chǎn)經(jīng)濟和住房公積金有共生關(guān)系，是政府調(diào)節(jié)住房市場的重要手段，為市場供應(yīng)充足的資金。

1994年，我國經(jīng)歷了第三次全國房改，肯定了公積金制度的作用，并繼續(xù)推行深化住房改革。在《建立住房公積金制度的中暫行規(guī)定》中指出，公積金屬于長期住房互助儲蓄資金，為商品房和經(jīng)濟適用房供應(yīng)體系提供了資金來源，在全國范圍內(nèi)推廣實施。通過住房政策的完善，居民生活條件得到了改善，資金得到了有效利用。

穩(wěn)定房地產(chǎn)經(jīng)濟。在經(jīng)濟建設(shè)中，房地產(chǎn)可以為城市化發(fā)展提供動力，讓各種資源和人力匯聚于城市中，提升人口紅利優(yōu)勢，促進社會發(fā)展。以經(jīng)濟學(xué)理論對房地產(chǎn)經(jīng)濟進行分析，可以發(fā)現(xiàn)在房地產(chǎn)經(jīng)濟進入高速發(fā)展階段后，就會逐漸趨于平緩，如果任由房地產(chǎn)經(jīng)濟發(fā)展，可能會影響房地產(chǎn)金融發(fā)展，出現(xiàn)“金融泡沫”。國家通過對住房公積金的調(diào)節(jié)，發(fā)揮宏觀調(diào)控的功能，讓房地產(chǎn)經(jīng)濟趨于平穩(wěn)，達到供需平衡狀態(tài)，有條不紊地改善人民生活質(zhì)量。我國自城鄉(xiāng)改革以來，受到人口基數(shù)大的影響住房需求增加，提升了房地產(chǎn)經(jīng)濟活力。為了維持房價的穩(wěn)定，需要發(fā)揮住房公積金的調(diào)控作用，穩(wěn)定合理的價格區(qū)間，規(guī)避市場風(fēng)險。

完善民生體系。房地產(chǎn)經(jīng)濟高速發(fā)展，價格上漲，影響民生體系的穩(wěn)定發(fā)展，給人民的生活造成了壓力。在房地產(chǎn)經(jīng)濟的影響下，我國及時采取了相關(guān)管理政策，抑制房地產(chǎn)盲目發(fā)展趨勢，發(fā)揮住房公積金社會穩(wěn)定效應(yīng)，完善民生體系，提升民眾的生活質(zhì)量。為此，國家各個企事業(yè)都要積極繳納公積金，促進房地產(chǎn)穩(wěn)定發(fā)展。

強化住房公積金調(diào)控作用的幾大措施

建立健全監(jiān)管機制。住房公積金管理者與政府監(jiān)管部門通力合作可以實現(xiàn)市場的有效調(diào)節(jié)，并通過資源和信息的共享有效控制公積金放款量。在此基礎(chǔ)上，要構(gòu)建適宜的公積金管理政策，加強公積金的監(jiān)管和審核，重新制定新的撥款方式。

房地產(chǎn)市場會由于各種原因產(chǎn)生波動，為了降低這種經(jīng)濟風(fēng)險，消除潛在不利因素，就需要提升公積金管理部門的動態(tài)監(jiān)管能力。如對公積金個人賬戶存儲的安全性進行監(jiān)督和管理，利用電子稽查工具對公積金個人賬戶實施電子稽查，及時發(fā)現(xiàn)問題排除不良影響因素，防止公積金管理部門內(nèi)部人員挪用資金，防范人為造成的資金風(fēng)險。

擴大住房公積金覆蓋范圍，強化其市場調(diào)節(jié)能力。社會資源是有限的，必須提升資源配給制度的合理性，才能實現(xiàn)市場的可持續(xù)發(fā)展。管理公積金的相關(guān)人員，應(yīng)根據(jù)市場動態(tài)做出調(diào)整，順應(yīng)市場的發(fā)展趨勢，提升住房公積金的影響力，增加其應(yīng)用范圍，突出其市場調(diào)節(jié)能力和優(yōu)勢。企業(yè)為職工購買的住房公積金，是企業(yè)對員工的薪資補貼，在執(zhí)行過程中，應(yīng)體現(xiàn)出住房公積金的資金支持功能。

為了提升公積金的保障范圍，應(yīng)將個體戶的職工、社會自由職業(yè)人員等群體同時納入其中，享受公積金給予的優(yōu)惠政策，實現(xiàn)公積金的互助特性。為了實現(xiàn)資源的重新分配，政府可以采取多種方式，增加公積金的附加值，提升其經(jīng)濟效益，實現(xiàn)經(jīng)濟利益的最大化發(fā)展，讓職工個人賬戶在短時間內(nèi)獲得收益，為住房提供資金來源。

調(diào)整住房公積金合理性，構(gòu)建和諧社會。調(diào)整當前住房公積金的政策，其主要目的為建立公平公正的資金制度，讓大部分人獲得購房補助。為了確?；鶎勇毠さ淖》繖?quán)利，可通過政策調(diào)整貸款申請標準，對為國家經(jīng)濟做出突出貢獻的單位職工適當提升貸款額度。與此同時，應(yīng)避免出現(xiàn)員工利用公積金獲得多套住房的行為。為了有效控制購房數(shù)量，應(yīng)對已有住房的員工調(diào)整貸款利率，避免一戶占有多套房源，造成房源緊缺的現(xiàn)狀，為其他剛需家庭留下購房機會，提升住房的分配制度的合理性。

綜上所述，為提升住房公積金的調(diào)控作用，相關(guān)部門要根據(jù)社會現(xiàn)狀制定合理的分配制度，建立相關(guān)監(jiān)管監(jiān)督機構(gòu)保證政策的落實，為職工提供購房支持，實現(xiàn)資源的合理支配。