農(nóng)業(yè)擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自哪里？

尹迎欣 孟光輝 孫越

摘要：農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系的建立，有效緩解了農(nóng)業(yè)“融資難”“融資貴”的困境，但隨著農(nóng)擔(dān)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，農(nóng)擔(dān)機(jī)構(gòu)代償率逐漸攀升，擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題突出。本文選取具有代表性的100個(gè)典型案例來(lái)進(jìn)行深度研究，發(fā)現(xiàn)出險(xiǎn)的原因主要由農(nóng)擔(dān)公司內(nèi)部、借貸主體自身以及外部環(huán)境三方面因素造成。以期通過(guò)提升農(nóng)擔(dān)機(jī)構(gòu)內(nèi)部建設(shè)、加強(qiáng)對(duì)經(jīng)營(yíng)主體的管理監(jiān)控、設(shè)立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)分流措施，做好農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防控、完善農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系建設(shè)。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)信貸 擔(dān)保機(jī)構(gòu) 業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn) 案例分析

一、引言

農(nóng)業(yè)天然的弱質(zhì)性制約著農(nóng)村金融的發(fā)展，多年來(lái)農(nóng)業(yè)“融資難”“融資貴”的問(wèn)題一直未有效緩解。2015年7月，財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合下文，明確提出構(gòu)建覆蓋全國(guó)的政策性農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系，利用國(guó)家信用為農(nóng)村金融助力。截止2021年底，國(guó)家農(nóng)擔(dān)體系累計(jì)擔(dān)保項(xiàng)目217萬(wàn)個(gè)，金額達(dá)到6892億元，個(gè)別地方農(nóng)村金融超過(guò)60%的業(yè)務(wù)依靠農(nóng)業(yè)擔(dān)保增信完成，國(guó)家農(nóng)業(yè)擔(dān)保體系的政策效能初步顯現(xiàn)。但與此同時(shí)，農(nóng)擔(dān)體系累計(jì)發(fā)生代償項(xiàng)目10994個(gè)，代償金額達(dá)到58億元，累計(jì)代償率為1.53%，其中2021年代償6021個(gè)，代償23.2億元?？梢灶A(yù)見(jiàn)，隨著擔(dān)保項(xiàng)目還款周期的陸續(xù)到來(lái)，代償率有攀升的趨勢(shì)。毫無(wú)疑問(wèn)，農(nóng)擔(dān)業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)其風(fēng)險(xiǎn)因素不容小覷，農(nóng)業(yè)擔(dān)保相關(guān)的問(wèn)題也成了國(guó)內(nèi)外學(xué)者的研究熱點(diǎn)。喬樸等（2019）認(rèn)為我國(guó)的農(nóng)業(yè)擔(dān)保體系發(fā)展較晚，很多公司的業(yè)務(wù)發(fā)展還處于摸索期，擔(dān)保機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理制度滯后，擔(dān)保體系不完善，存在內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。陳旭紅（2022）認(rèn)為由于政策環(huán)境以及市場(chǎng)環(huán)境復(fù)雜多變，擔(dān)保公司的經(jīng)營(yíng)很容易受到影響，不能及時(shí)做出風(fēng)險(xiǎn)處理，導(dǎo)致?lián)I(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增加。曹木子（2021）對(duì)我國(guó)融資擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題進(jìn)行了分析，提出了通過(guò)建立與政府、銀行等金融機(jī)構(gòu)要建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制以降低擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)。孫同全等（2022）認(rèn)為我國(guó)農(nóng)擔(dān)公司正面臨“去擔(dān)?；钡奶魬?zhàn)，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)擔(dān)體系代償損失的補(bǔ)償，可以通過(guò)建立各級(jí)財(cái)政共擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金池，保證擔(dān)保資金規(guī)模不減少、農(nóng)擔(dān)機(jī)構(gòu)資信不降低、擔(dān)保能力不弱化。通過(guò)研究發(fā)現(xiàn)國(guó)內(nèi)對(duì)于農(nóng)業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的研究較少，現(xiàn)有的對(duì)農(nóng)業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的研究中，大多為宏觀(guān)研究，鮮有學(xué)者以大量真實(shí)的擔(dān)保案例為依據(jù)，進(jìn)行擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的微觀(guān)研究。本文通過(guò)對(duì)全國(guó)省級(jí)農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的典型代償風(fēng)險(xiǎn)案例進(jìn)行考察和系統(tǒng)分析，寄希望于研究成果對(duì)農(nóng)擔(dān)體系的健康發(fā)展提供有益幫助。

二、研究樣本來(lái)源

全國(guó)農(nóng)擔(dān)體系共有33家省級(jí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)。研究伊始，課題組在對(duì)國(guó)家農(nóng)擔(dān)體系進(jìn)行了調(diào)研，并針對(duì)農(nóng)業(yè)擔(dān)保的整體風(fēng)險(xiǎn)情況，最終選取在全國(guó)最具有代表性的省級(jí)農(nóng)擔(dān)公司進(jìn)行專(zhuān)項(xiàng)代償案例調(diào)查?？紤]到農(nóng)業(yè)擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)不僅產(chǎn)生于信貸客戶(hù)的自身因素，也產(chǎn)生于項(xiàng)目的操作的內(nèi)部過(guò)程，貫穿項(xiàng)目審批、盡調(diào)、監(jiān)控的全流程，涉及因素方方面面，為了保證案例分析的準(zhǔn)確性和代表性且不流于形式，在大量隨機(jī)粗選的前提下，最終精準(zhǔn)確定100個(gè)典型案例來(lái)進(jìn)行深度研究。其中，90份選自某最具典型代表的省級(jí)農(nóng)擔(dān)公司，輔以10份全國(guó)農(nóng)擔(dān)體系典型通報(bào)案例，據(jù)此展開(kāi)政策性農(nóng)擔(dān)體系業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)特征的綜合研究。

（一）機(jī)構(gòu)樣本選擇

通過(guò)對(duì)國(guó)家農(nóng)擔(dān)體系多家機(jī)構(gòu)進(jìn)行對(duì)比分析，最終選擇某省級(jí)農(nóng)擔(dān)公司為調(diào)查對(duì)象進(jìn)行案例研究，主要有四個(gè)方面的原因。第一，改革開(kāi)放40年以來(lái)，該機(jī)構(gòu)所在省份的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)始終處于全國(guó)前列，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展，對(duì)農(nóng)業(yè)資金的需求日益增加，農(nóng)業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)需求量擴(kuò)大。第二，自國(guó)家農(nóng)擔(dān)體系建立以來(lái)，該省級(jí)農(nóng)擔(dān)公司發(fā)展迅速，其業(yè)務(wù)量趨于全國(guó)首位，目前擔(dān)保余額占全國(guó)近20%，極具代表性。第三，該農(nóng)擔(dān)公司大力推進(jìn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行精準(zhǔn)全面的資格審查，將風(fēng)險(xiǎn)前置，能有效規(guī)避因前期項(xiàng)目審查不當(dāng)而導(dǎo)致的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，是農(nóng)擔(dān)機(jī)構(gòu)未來(lái)發(fā)展模式。最后，該農(nóng)擔(dān)在國(guó)家農(nóng)擔(dān)公司對(duì)全國(guó)33家省級(jí)農(nóng)擔(dān)公司進(jìn)行的風(fēng)險(xiǎn)管理評(píng)估評(píng)價(jià)中，該農(nóng)擔(dān)機(jī)構(gòu)在保、累保及風(fēng)控水平均居于全國(guó)首位。綜合來(lái)看，該省級(jí)農(nóng)擔(dān)機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控方面采取的措施效果明顯，但仍然出現(xiàn)了一定的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，以此機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)案例為研究調(diào)查對(duì)象更具有說(shuō)明力，也能夠展示未來(lái)農(nóng)擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì)。

（二）案例樣本選擇

對(duì)該省級(jí)農(nóng)擔(dān)公司近幾年實(shí)際發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)案例進(jìn)行研究，并對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)成因總結(jié)歸納，最終選取具有代表性的100份風(fēng)險(xiǎn)案例作為研究對(duì)象。該樣本案例覆蓋全省15個(gè)地市，分布均衡，范圍全面，且樣本案例的出險(xiǎn)因素具有典型特征，其風(fēng)險(xiǎn)成因分布集中，具有代表性。所選100份案例中，包含各類(lèi)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)擔(dān)保業(yè)務(wù)，其中種植類(lèi)33個(gè)，養(yǎng)殖類(lèi)30個(gè)，購(gòu)銷(xiāo)類(lèi)17個(gè)，加工類(lèi)10個(gè)，投訴及其他類(lèi)10個(gè)，涵蓋了所有新型經(jīng)營(yíng)主體類(lèi)型、多種農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)范圍。

三、實(shí)證分析

通過(guò)查詢(xún)業(yè)務(wù)檔案和搜索關(guān)聯(lián)數(shù)據(jù)信息，與相關(guān)業(yè)務(wù)人員深度交流，課題組對(duì)100份代償案例做了深度分析，對(duì)所涉風(fēng)險(xiǎn)因素做了提煉并加以統(tǒng)計(jì)分析，分別從農(nóng)擔(dān)機(jī)構(gòu)因素、農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體因素和外部環(huán)境三個(gè)角度展開(kāi)風(fēng)險(xiǎn)成因的研究。

（一）農(nóng)擔(dān)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)成因情況綜合統(tǒng)計(jì)分析

通過(guò)對(duì)案例情況進(jìn)行梳理，共統(tǒng)計(jì)出20類(lèi)核心風(fēng)險(xiǎn)因素，各風(fēng)險(xiǎn)因素發(fā)生次數(shù)總計(jì)450次*，對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)成因進(jìn)行匯總并分類(lèi)分析如表1所示。

總體看，在三類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)因素種類(lèi)中，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體自身原因種類(lèi)因素占比最多，超過(guò)一半達(dá)到56%。在20項(xiàng)細(xì)分風(fēng)險(xiǎn)成因中，自然災(zāi)害、疫情等不可抗力影響居于首位，占比達(dá)到9.78%，生產(chǎn)主體的經(jīng)營(yíng)能力不足、收入下滑等因素的影響占比達(dá)到9.56%，位居第二位。

（二）擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)成因分布分析

1.農(nóng)擔(dān)機(jī)構(gòu)關(guān)聯(lián)因素

從農(nóng)擔(dān)機(jī)構(gòu)內(nèi)部5類(lèi)因素分析，反擔(dān)保措施單一或無(wú)反擔(dān)保措施原因占比最多，高達(dá)41.03%，占總體因素的7.11%。這是農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的普遍性情況。由于農(nóng)業(yè)項(xiàng)目擔(dān)保物匱乏是客觀(guān)情況，雖然這是擔(dān)保出險(xiǎn)的重大因素，但現(xiàn)實(shí)中基本上不可能彌補(bǔ)。農(nóng)業(yè)擔(dān)保項(xiàng)目依靠增加擔(dān)保措施來(lái)減少風(fēng)險(xiǎn)因素的思路在現(xiàn)實(shí)中不可取，不應(yīng)過(guò)于苛求。保后管理不及時(shí)也是重要的分險(xiǎn)因素，占本類(lèi)因素的26.92%。占總體的4.67%，側(cè)面印證了有效的保后管理對(duì)避免項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的重要意義。保后發(fā)現(xiàn)信息與申保材料矛盾和明知風(fēng)險(xiǎn)較大但仍然審批兩類(lèi)因素，占本類(lèi)因素的37.18%，這主要是業(yè)務(wù)人員不盡職或盲目追求業(yè)績(jī)而違規(guī)審批造成，從另一個(gè)角度說(shuō)明擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身業(yè)務(wù)人員素質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的必要性。內(nèi)部人員與借款人過(guò)于密切或隱瞞重大材料明顯是業(yè)務(wù)人員的道德風(fēng)險(xiǎn)原因。道德風(fēng)險(xiǎn)是擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)極力避免的重大風(fēng)險(xiǎn)，考慮到該項(xiàng)因素的隱蔽性和內(nèi)外勾結(jié)的巨大危害，雖然道德風(fēng)險(xiǎn)因素僅占比5.13%，但其最不容易預(yù)防，引起的風(fēng)險(xiǎn)往往具有更大的破壞性，更應(yīng)當(dāng)重視。具體情況如圖1所示。

2.農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體自身因素

從本類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)因素分析看（見(jiàn)圖2），農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體自身的因素仍是擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的主要風(fēng)險(xiǎn)，56%的風(fēng)險(xiǎn)與經(jīng)營(yíng)主體自身相關(guān)。在本類(lèi)因素范圍內(nèi)，農(nóng)戶(hù)經(jīng)營(yíng)不善導(dǎo)致收入下滑占比最多達(dá)17.13%，占總體的9.56%，是所有統(tǒng)計(jì)因素中占比次高的。顯然，經(jīng)營(yíng)能力才是項(xiàng)目安全的最大保障，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)誠(chéng)不我欺。與經(jīng)營(yíng)能力相對(duì)應(yīng)當(dāng)直接影響還款能力的是負(fù)債因素，其中顯性負(fù)債因素（保前負(fù)債嚴(yán)重，資金鏈斷裂）占比12.75%，隱形負(fù)債因素（民間借貸爆發(fā)）占比12.35%。出乎預(yù)料的是，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的隱性負(fù)債尤其是民間借貸因素與顯性負(fù)債因素幾乎并駕齊驅(qū)，負(fù)債因素合計(jì)占比本范圍因素的25%以上，占總體比例也超過(guò)14%，已是農(nóng)業(yè)擔(dān)保中的最大風(fēng)險(xiǎn)因素。這充分說(shuō)明過(guò)度負(fù)債是任何經(jīng)營(yíng)主體應(yīng)當(dāng)避免的情況，也是擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)審查的重中之重。而在具體經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的錯(cuò)誤決策性因素占比較高，貸款資金挪為他用和盲目擴(kuò)張，二者合計(jì)占總體比例接近10%。這也說(shuō)明農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的盲目求大和業(yè)務(wù)隨意轉(zhuǎn)型具有較大的風(fēng)險(xiǎn)性，在擔(dān)保業(yè)務(wù)中應(yīng)重點(diǎn)防范。而與還款意愿相關(guān)的兩類(lèi)因素“借貸人信用意識(shí)弱、信譽(yù)低”“貸款人及保證人還款意愿差”合計(jì)總體占比達(dá)到12%，占到本大類(lèi)的21.5%，充分說(shuō)明體現(xiàn)借款人、保證人信用意識(shí)的還款意愿確實(shí)是影響擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的第二大類(lèi)因素?，F(xiàn)實(shí)業(yè)務(wù)中抓還款能力、關(guān)注還款意愿兩大主要因素是正確的。統(tǒng)計(jì)顯示，日常生活當(dāng)中的意外很可能就是擔(dān)保項(xiàng)目中的常態(tài)風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)營(yíng)者或?qū)嶋H控制人意外事故發(fā)生（身故、羈押，重?。┦琼?xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)因素中的顯性因素，占總體因素的4%，占經(jīng)營(yíng)主體相關(guān)因素的7.17%，顯然這些也不能忽視。至于純粹的惡意欺詐、逃債因素也是風(fēng)險(xiǎn)原因，但是占比并不高，綜合占比3.11%。事實(shí)上在相對(duì)完備的大數(shù)據(jù)反欺詐技術(shù)幫助下，純粹以欺詐為目的的信貸業(yè)務(wù)會(huì)逐漸減少，但在當(dāng)下仍然需要仔細(xì)防范。

3.從外部因素分析

統(tǒng)計(jì)因素顯示，風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的外部原因主要是雨雪、洪澇等自然災(zāi)害與新冠肺炎疫情突發(fā)、市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)、宏觀(guān)政策調(diào)整以及合作銀行轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)等而導(dǎo)致項(xiàng)目代償。該四項(xiàng)因素基本上屬于擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身不可預(yù)見(jiàn)、不能控制的外部因素，雖然僅有四項(xiàng)，但出險(xiǎn)的頻次高達(dá)121次，占比27%。大約三分之一的農(nóng)業(yè)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)因素是農(nóng)擔(dān)機(jī)構(gòu)自身難以控制或預(yù)見(jiàn)的，從側(cè)面說(shuō)明農(nóng)擔(dān)業(yè)務(wù)本身帶有強(qiáng)烈的公益性，具備準(zhǔn)公共產(chǎn)品的基本特征，這其實(shí)契合了政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的天然使命。仔細(xì)分析看，自然災(zāi)害因素總體占比達(dá)到9.78%，占全部外部因素的36.36%，是所有統(tǒng)計(jì)因素當(dāng)中占比最高的。農(nóng)業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)的最突出風(fēng)險(xiǎn)因素是自然因素，在本研究的統(tǒng)計(jì)結(jié)論中再次得到了證實(shí)。農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)作為不可控制的因素，總體占比也達(dá)到全部的6%，占到本類(lèi)因素的29%。這說(shuō)明，農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)的價(jià)格因素是決定擔(dān)保項(xiàng)目安全的重要因素。一直以來(lái)糧食價(jià)格相對(duì)穩(wěn)定，意味著種植類(lèi)農(nóng)業(yè)遇到此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)概率較低，但由于養(yǎng)殖類(lèi)項(xiàng)目近年來(lái)價(jià)格“過(guò)山車(chē)”現(xiàn)象并不少見(jiàn)，此類(lèi)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)率相對(duì)較高。通過(guò)比對(duì)案例實(shí)際情況，也印證了該結(jié)論。研究樣本中，養(yǎng)雞戶(hù)、養(yǎng)豬戶(hù)貢獻(xiàn)了該類(lèi)影響因素的絕大部分。細(xì)分之下，銀行向擔(dān)保機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)因素占到總體比例的3.33%。雖然比例看似不高，但按該比例推算，該類(lèi)項(xiàng)目在全國(guó)范圍內(nèi)也約有350個(gè)，并非少數(shù)。各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)占比如圖3所示。

四、政策建議

100個(gè)典型案例反映出來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)因素特征，為農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展和農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系的建設(shè)提供了完善的思路和可行性方向。研究結(jié)論顯示，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)和日常經(jīng)驗(yàn)感覺(jué)有一致性，如經(jīng)營(yíng)能力、負(fù)債情況對(duì)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的影響較為明顯。但同時(shí)也會(huì)發(fā)現(xiàn)，部分研究結(jié)論還是超出一定的經(jīng)驗(yàn)范圍，如自然災(zāi)害因素對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的影響頻次10%，竟然超過(guò)了經(jīng)營(yíng)能力因素，而農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格的波動(dòng)對(duì)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)影響的頻次甚至比農(nóng)戶(hù)還款意愿、貸款資金挪用、盲目發(fā)展擴(kuò)張等因素更多。要強(qiáng)調(diào)的是，案例統(tǒng)計(jì)雖然比較直觀(guān)地反映了各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)因素的相對(duì)影響頻次，但不同因素之間會(huì)產(chǎn)生交互影響，并且不同因素之間的影響程度在不同的案例環(huán)境下未必完全一致，并不意味著這些因素對(duì)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)影響就是各類(lèi)影響因素的簡(jiǎn)單相加。根據(jù)研究結(jié)論，可以對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)實(shí)踐中的各種做法做出進(jìn)一步的優(yōu)化。

（一）創(chuàng)新反擔(dān)保措施

采取靈活多樣的反擔(dān)保措施，合理進(jìn)行評(píng)估，并建立有效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審機(jī)制。各省級(jí)農(nóng)擔(dān)公司可采取生產(chǎn)資料與設(shè)施抵押、糧食及特色農(nóng)產(chǎn)品抵押、訂單倉(cāng)單質(zhì)押、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)保證擔(dān)保、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社保證擔(dān)保、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體聯(lián)保與互保等新型擔(dān)保方式；也可將農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)中的各類(lèi)用益物權(quán)等資產(chǎn)納入農(nóng)擔(dān)項(xiàng)目的反擔(dān)保措施中，可以結(jié)合地理位置、購(gòu)置成本、市場(chǎng)變現(xiàn)價(jià)綜合考慮，凡經(jīng)公司專(zhuān)業(yè)評(píng)估具有一定價(jià)值，能夠辦理抵（質(zhì)）押手續(xù)，并有變現(xiàn)渠道的，均可作為反擔(dān)保措施。這些權(quán)利包括：生物資產(chǎn)、農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)工具、經(jīng)濟(jì)林林權(quán)、土地生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)等，以上述各種用益物權(quán)提升農(nóng)業(yè)生產(chǎn)戶(hù)履約動(dòng)機(jī)，增強(qiáng)違約反制手段的威懾性，有效將提升反擔(dān)保措施的覆蓋范圍，掃清反擔(dān)保業(yè)務(wù)的運(yùn)作盲區(qū)，降低農(nóng)業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）推進(jìn)農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型

擔(dān)保業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中存在信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題導(dǎo)致的審批紕漏現(xiàn)象，獲取借貸人的實(shí)際借款用途及還款能力等信息有偏差。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，提高農(nóng)業(yè)擔(dān)保的數(shù)字化技術(shù)水平，推動(dòng)農(nóng)擔(dān)公司的數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的“必修課”，可以有效降低農(nóng)擔(dān)公司的運(yùn)營(yíng)成本，推動(dòng)農(nóng)擔(dān)業(yè)務(wù)的高效、高質(zhì)發(fā)展。國(guó)家大力推進(jìn)農(nóng)擔(dān)機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，在對(duì)農(nóng)戶(hù)主體信息收集渠道上，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)以及人工智能等信息化手段的優(yōu)勢(shì)，多渠道利用各類(lèi)信息平臺(tái)，整合信息優(yōu)勢(shì)并通過(guò)交叉印證的方式確保數(shù)據(jù)信息的準(zhǔn)確性與可靠性，規(guī)避資格審查的失誤。政府部門(mén)可以成立專(zhuān)業(yè)的農(nóng)業(yè)征信公司，解決信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題，針對(duì)借貸人發(fā)生隱瞞負(fù)債等道德風(fēng)險(xiǎn)的情況，擔(dān)保公司可以利用大數(shù)據(jù)平臺(tái)建立或完善農(nóng)戶(hù)及企業(yè)信用檔案系統(tǒng)，或利用大數(shù)據(jù)反詐技術(shù)進(jìn)行規(guī)避，全面運(yùn)用政府、銀行以及大數(shù)據(jù)庫(kù)等對(duì)客戶(hù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查，加強(qiáng)對(duì)有不良行為記錄客戶(hù)的識(shí)別，建立優(yōu)質(zhì)客戶(hù)“白名單”與失信客戶(hù)“黑名單”，降低潛在風(fēng)險(xiǎn)。

（三）加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的考察

通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)化、連續(xù)性、可追溯的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的信息記錄，在初審、報(bào)送、審查、保后管理以及追償?shù)葮I(yè)務(wù)的各個(gè)階段加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的考察。加強(qiáng)“政銀擔(dān)”之間的聯(lián)合，充分利用人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新技術(shù)，構(gòu)建全方位、一體化的數(shù)字平臺(tái)，由政府為主導(dǎo)結(jié)合金融機(jī)構(gòu)的信貸數(shù)據(jù)建立統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體基礎(chǔ)數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)。主要考察內(nèi)容分為三個(gè)方面，一是經(jīng)營(yíng)主體自身的經(jīng)營(yíng)情況，除了盈利能力外的過(guò)度擴(kuò)張和盲目轉(zhuǎn)行情況；二是仍然要關(guān)注經(jīng)營(yíng)主體的負(fù)債，尤其是隱性負(fù)債的情況。深度挖掘負(fù)債情況，是小微金融業(yè)務(wù)永遠(yuǎn)的難點(diǎn)和重點(diǎn)，應(yīng)積極利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，多角度搜集該類(lèi)信息；三是重視小微項(xiàng)目中個(gè)人意外因素，經(jīng)營(yíng)者或?qū)嶋H控制人意外事故發(fā)生（身故、羈押，重?。┮呀?jīng)是項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)因素中的顯性因素，因此多采用人壽保險(xiǎn)分流的方式是比較可行的方法。

（四）提升擔(dān)保機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理水平

在農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)內(nèi)部，仍然要重視內(nèi)部員工的道德風(fēng)險(xiǎn)的防范，適度調(diào)整業(yè)績(jī)壓力與風(fēng)險(xiǎn)防控之間的平衡點(diǎn)，加強(qiáng)機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制制度建設(shè)，完善內(nèi)部制衡和監(jiān)督機(jī)制，重點(diǎn)以機(jī)制來(lái)防范員工舞弊?；鶎訐?dān)保機(jī)構(gòu)在發(fā)展的過(guò)程中，應(yīng)提升擔(dān)保人員的專(zhuān)業(yè)能力。一方面，可以高薪聘請(qǐng)專(zhuān)業(yè)人才，帶動(dòng)非專(zhuān)業(yè)人才，提升員工專(zhuān)業(yè)能力，高效地為擔(dān)保機(jī)構(gòu)服務(wù)。另一方面，加強(qiáng)基層業(yè)務(wù)人員風(fēng)控水平，強(qiáng)化內(nèi)部人員風(fēng)控意識(shí)，制定擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的培訓(xùn)課程，提高內(nèi)部信用評(píng)價(jià)團(tuán)隊(duì)的專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)。除此之外，構(gòu)建在線(xiàn)經(jīng)營(yíng)管理體系，形成獨(dú)有的動(dòng)態(tài)經(jīng)營(yíng)追蹤機(jī)制，實(shí)現(xiàn)對(duì)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題的及時(shí)發(fā)現(xiàn)、分析與解決。及早監(jiān)測(cè)擔(dān)保農(nóng)戶(hù)的管理情況，對(duì)其出現(xiàn)的異常狀況和可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行及時(shí)地觀(guān)察，并對(duì)其采取針對(duì)性的行動(dòng)，做好風(fēng)險(xiǎn)辨識(shí)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行及時(shí)的控制，減少擔(dān)保業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。

（五）有效防控自然風(fēng)險(xiǎn)

要客觀(guān)認(rèn)識(shí)到自然風(fēng)險(xiǎn)因素是擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的最重要部分，既不能無(wú)視該客觀(guān)規(guī)律盲目設(shè)定過(guò)低的代償率，也不能過(guò)度夸張自然風(fēng)險(xiǎn)移速的作用而裹足不前。在實(shí)地調(diào)研過(guò)程中發(fā)現(xiàn)農(nóng)民的防災(zāi)抗災(zāi)意識(shí)仍然比較薄弱，風(fēng)險(xiǎn)的防控體系的建設(shè)相對(duì)滯后，可以在風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防、控制、處理三個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行干預(yù)。首先，完善風(fēng)險(xiǎn)防控體系建設(shè)，可以利用大數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)建立起完善農(nóng)業(yè)災(zāi)害測(cè)報(bào)預(yù)警體系，提升農(nóng)業(yè)災(zāi)害監(jiān)測(cè)預(yù)報(bào)水平；第二，建議加強(qiáng)高標(biāo)準(zhǔn)糧田建設(shè)及配套設(shè)施的改造，構(gòu)成現(xiàn)代化的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)格局，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)抵御旱澇災(zāi)害的能力；第三，制定自然災(zāi)害的處理預(yù)案，擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以聯(lián)合政府加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶(hù)的技術(shù)指導(dǎo)與服務(wù)，提高其應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害的能力。除此之外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是種植業(yè)最重要的政策性風(fēng)險(xiǎn)分流措施，擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加以利用，比如可以把是否加入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為是否為糧食類(lèi)產(chǎn)業(yè)的擔(dān)保服務(wù)條件之一，同時(shí)應(yīng)當(dāng)積極利用價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)對(duì)沖農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)的不利因素。

參考文獻(xiàn)：

[1]Wu Kai，Jin Zejun，Xu Maobin.Thirst for money： External guarantees and stock price crash risk[J].Pacific-Basin Finance Journal，2022，2（10）： 101-105.

[2]Jarrow RA， Turmbull SM. The intersection of market and credit risk[J]. JournalofBanking&Finance2000（27）： 271-299.

[3]陳旭紅.擔(dān)保公司擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理研究[J].中國(guó)市場(chǎng)，2022（05）： 63-64.

[4]張萌.論中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系的構(gòu)建[J].法治與經(jīng)濟(jì)，2016（05）：180-181.

[5]張大明.農(nóng)擔(dān)聯(lián)盟的風(fēng)險(xiǎn)控制與風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)踐及啟示[J].財(cái)務(wù)與會(huì)計(jì)，2018（05）：39-41.

[6]喬樸常，禮軍趙，文張臻.政策性農(nóng)業(yè)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)化解方式研究——基于陜西農(nóng)擔(dān)的實(shí)證分析[J].財(cái)經(jīng)界，2019（32）：52-54.

[7]李萬(wàn)鏑.財(cái)政支持農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的效應(yīng)分析與對(duì)策研究[J].地方財(cái)政研究，2013（01）：60-64.

[8]李鐵寧，羅建華，胡建國(guó).分類(lèi)分級(jí)的政策性融資擔(dān)保業(yè)務(wù)費(fèi)率體系構(gòu)建[J].金融發(fā)展研究，2016（10）：20- 25. DOI：10.19647/j.cnki.37-1462/ f.2016.10.003.

[9]林毅.擔(dān)保圈風(fēng)險(xiǎn)成因探析及防范對(duì)策[J].吉林金融研究，2014（10）： 21-26.

[10]劉波.新冠肺炎疫情下融資擔(dān)保行業(yè)如何擺脫自身發(fā)展困境并助力中小微企業(yè)與民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展[J].吉林金融研究，2020（08）：1-3.

[11]張超，王振宇.政府干預(yù)、管理者道德風(fēng)險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)防范策略[J].地方財(cái)政研究，2021（12）：76-86.

[12]孫國(guó)民.金融擔(dān)保鏈問(wèn)題的辯證分析及風(fēng)險(xiǎn)化解機(jī)制[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)探討，2019（07）：59-64.

[13]曹敏.擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)成因及應(yīng)對(duì)措施[J].財(cái)會(huì)學(xué)習(xí)，2017（20）：224-226.

[14]王靜.融資擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)控制和管理研究[J].中國(guó)中小企業(yè)， 2020（05）：179-180.

[15]王壽辰.新冠肺炎疫情下發(fā)展農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的思考[J].西部財(cái)會(huì)，2020（03）： 59-61.

[16]牛彤.X融資性擔(dān)保公司與商業(yè)銀行合作的風(fēng)險(xiǎn)控制[J].經(jīng)濟(jì)師， 2021（10）：124-125+128.

[17]曹木子.融資擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)化探討[J].征信，2021（10）：86-92.

[18]孫同全，田雅群，馮興元，董翀.“去擔(dān)?；迸c農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保的未來(lái)[J].銀行家，2022（5）.

[19]譚智佳，張啟路，朱武祥，李浩然.從金融向?qū)嶓w：流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的微觀(guān)傳染機(jī)制與防范手段——基于中小企業(yè)融資擔(dān)保行業(yè)的多案例研究.管理世界[J]. 2022，38（03）：35-59.

[20]杜群陽(yáng)，周方興，戰(zhàn)明華.信息不對(duì)稱(chēng)、資源配置效率與經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)[J].中國(guó)工業(yè)經(jīng)濟(jì)，2022（04）：61-79.

（作者單位：山東農(nóng)業(yè)大學(xué)）

責(zé)任編輯：李政