◎文/張 珺

一、個(gè)體工商戶統(tǒng)計(jì)指數(shù)構(gòu)建

個(gè)體工商戶作為城市經(jīng)濟(jì)的“毛細(xì)血管”，是推動(dòng)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。近年來，天津個(gè)體工商戶數(shù)量保持穩(wěn)定增長(zhǎng)，增速持續(xù)高于全市市場(chǎng)主體。截至2022年10月末，天津登記在冊(cè)的個(gè)體工商戶達(dá)88.8萬戶，同比增長(zhǎng)11.7%，占全市正常經(jīng)營(yíng)市場(chǎng)主體的比重為55.2%（全國(guó)比重約為三分之二）。其中，正常經(jīng)營(yíng)的個(gè)體工商戶數(shù)量為39.5萬戶，同比增長(zhǎng)18.6%。過去兩年內(nèi)，天津個(gè)體工商戶增量占全市市場(chǎng)主體增量的71.1%，高于數(shù)量占比17.2個(gè)百分點(diǎn)?！爸腔坌《逼脚_(tái)數(shù)據(jù)顯示，天津個(gè)體工商戶行業(yè)分布集中于民生服務(wù)行業(yè)。其中，餐飲美食、購(gòu)物、便利店超市及綜合零售、生活服務(wù)和菜市場(chǎng)五類民生行業(yè)占比最高，分別為24.7%、24.6% 、15.9% 、14.2% 和13.8%。本文通過構(gòu)建個(gè)體工商戶行為指數(shù)，用以反映個(gè)體工商戶的經(jīng)營(yíng)情況、支持居民就業(yè)情況及金融支持情況。

1.數(shù)據(jù)來源

2019年，為支持個(gè)體工商戶發(fā)展，中國(guó)人民銀行天津分行指導(dǎo)天津銀行建設(shè)“智慧小二”金融服務(wù)平臺(tái)。通過近三年的探索和建設(shè)，截至2022年11月末，天津地區(qū)累計(jì)入駐個(gè)體工商戶主體已超過30萬戶，占天津個(gè)體工商戶總量的33.8%。本文基于天津“智慧小二”平臺(tái)，選取了2021年10月至2022年10月個(gè)體工商戶相關(guān)數(shù)據(jù)，用于構(gòu)建個(gè)體工商戶統(tǒng)計(jì)指數(shù)（詳見圖1）。

圖1 天津個(gè)體工商戶數(shù)量和增速

2.指標(biāo)構(gòu)成框架

個(gè)體工商戶統(tǒng)計(jì)指數(shù)框架由三項(xiàng)指數(shù)構(gòu)成，經(jīng)營(yíng)指數(shù)主要反映區(qū)域內(nèi)現(xiàn)存正常經(jīng)營(yíng)商戶數(shù)量、客單價(jià)、營(yíng)收狀況；居民就業(yè)指數(shù)通過店均就業(yè)人數(shù)、新增活躍店鋪數(shù)量和總就業(yè)人數(shù)等基礎(chǔ)指標(biāo)反映現(xiàn)存商戶帶動(dòng)地區(qū)就業(yè)情況；金融支持指數(shù)用于衡量地區(qū)對(duì)個(gè)體工商戶的金融支持力度，由有貸戶占比、商戶貸款余額增速和信用貸款占比等三項(xiàng)基礎(chǔ)指標(biāo)構(gòu)成（詳見表1）。

表1 個(gè)體工商戶統(tǒng)計(jì)指數(shù)構(gòu)建框架

3.指數(shù)構(gòu)建方法選擇

指標(biāo)權(quán)重是研究目標(biāo)在整個(gè)指標(biāo)體系中價(jià)值的高低與相對(duì)重要的程度的量化值，其數(shù)值大小會(huì)對(duì)分析預(yù)測(cè)、評(píng)價(jià)結(jié)果造成顯著影響。因此，合理準(zhǔn)確地確定、分配權(quán)重是量化構(gòu)建指數(shù)的關(guān)鍵?，F(xiàn)有的分配權(quán)重的方法主要分為兩類：一是主觀賦值法，包括專家咨詢法、經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)法、層次分析法及相關(guān)系數(shù)法等。二是客觀賦值法，包括因子分析法、主成分分析法及熵值法等。熵值法是通過計(jì)算信息熵，從而根據(jù)指標(biāo)變化程度對(duì)系統(tǒng)整體的影響大小來確定指標(biāo)權(quán)重，能夠保留原始指標(biāo)，且數(shù)據(jù)量較大時(shí)權(quán)重更為準(zhǔn)確，因此本文選擇通過熵值法構(gòu)建指數(shù)。

二、天津個(gè)體工商戶統(tǒng)計(jì)指數(shù)分析

根據(jù)上文提出的個(gè)體工商戶統(tǒng)計(jì)指數(shù)編制方法，得到構(gòu)建結(jié)果如表2所示。具體來看：

表2 個(gè)體工商戶統(tǒng)計(jì)指數(shù)構(gòu)建結(jié)果

（一）經(jīng)營(yíng)指數(shù)呈下降趨勢(shì)

個(gè)體工商戶的經(jīng)營(yíng)指數(shù)在2022年初明顯下滑，指數(shù)回升的過程亦比較緩慢。個(gè)體工商戶行業(yè)類別主要為民生服務(wù)行業(yè)，近年來，由于行業(yè)線下業(yè)務(wù)難以正常開展，個(gè)體工商戶數(shù)字化轉(zhuǎn)型又相對(duì)滯后，導(dǎo)致其營(yíng)業(yè)收入波動(dòng)較大。據(jù)“智慧小二”平臺(tái)數(shù)據(jù)，自2022年1月份，店均月營(yíng)業(yè)收入下降明顯，盡管3月份短暫修復(fù)，但持續(xù)在低位徘徊。11月，店均營(yíng)業(yè)收入同比下降6.4%。營(yíng)業(yè)收入下降主要受兩方面影響：一是居民消費(fèi)水平下降。2022年以來，個(gè)體工商戶客單價(jià)持續(xù)下滑，直至四季度開始有回暖跡象，但和2021年同期相比仍有較大降幅。顯示出居民收入下降、儲(chǔ)蓄意愿增強(qiáng)等因素抑制了居民的消費(fèi)水平。二是居民消費(fèi)人數(shù)減少。個(gè)體工商戶營(yíng)業(yè)面臨不確定性，月平均到店人數(shù)持續(xù)下滑。2022年11月，個(gè)體工商戶月平均收款天數(shù)僅為21天。

“智慧小二”平臺(tái)數(shù)據(jù)顯示，不同行業(yè)對(duì)前三年的反應(yīng)程度和恢復(fù)速度存在明顯差別。便利店超市、菜市場(chǎng)、購(gòu)物以及餐飲美食等人群密集、人均消費(fèi)頻次較高的行業(yè)受影響更為顯著，營(yíng)業(yè)收入均在短時(shí)間出現(xiàn)大幅度下滑。教培、孕嬰童等處于快速發(fā)展階段的熱門行業(yè)影響相對(duì)較小。在目前恢復(fù)階段，便利店超市、菜市場(chǎng)等剛需性行業(yè)的個(gè)體工商戶止損最快，營(yíng)業(yè)收入迅速回升到以前水平。相比之下，休閑娛樂、餐飲住宿、購(gòu)物以及生活服務(wù)等行業(yè)的恢復(fù)過程更為緩慢。值得注意的是，這種緩慢的恢復(fù)過程是居民消費(fèi)習(xí)慣改變的結(jié)果，因此，短時(shí)間內(nèi)這些行業(yè)難以回到疫情前的發(fā)展和增長(zhǎng)水平。

（二）就業(yè)指數(shù)呈上升趨勢(shì)，突出個(gè)體工商戶對(duì)“穩(wěn)就業(yè)”的重要作用

居民就業(yè)指數(shù)的上揚(yáng)趨勢(shì)，凸顯了個(gè)體工商戶在經(jīng)濟(jì)下行階段對(duì)就業(yè)的吸納和提振作用。盡管個(gè)體工商戶規(guī)模普遍偏小，但依靠龐大的基數(shù)，仍然支撐了巨大的就業(yè)市場(chǎng)。市場(chǎng)監(jiān)管總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，中國(guó)個(gè)體從業(yè)者人數(shù)目前已經(jīng)超過1.76億人，相當(dāng)于每8個(gè)國(guó)人中就有一個(gè)是個(gè)體戶?！爸腔坌《逼脚_(tái)數(shù)據(jù)顯示，天津個(gè)體工商戶平均單店從業(yè)人員數(shù)量約為3.81人，其中，嬰孕童親子類和酒店會(huì)場(chǎng)類人數(shù)最高，分別為5.9人和5.8人，菜市場(chǎng)類人數(shù)較低，為2.5人。按平臺(tái)數(shù)據(jù)測(cè)算，天津正常經(jīng)營(yíng)的個(gè)體工商戶就業(yè)人員達(dá)到150.1萬人，其中，便利店超市及綜合零售和餐飲行業(yè)就業(yè)人員最多，分別達(dá)到37.8萬人和37.0萬人。同時(shí)，個(gè)體工商戶為外來人口提供了大量就業(yè)機(jī)會(huì)。從個(gè)體工商戶市場(chǎng)主體經(jīng)營(yíng)者戶籍分布來看，天津市戶籍占47.4%，非本市戶籍（新市民）經(jīng)營(yíng)者占55.6%。綜合來看，個(gè)體工商戶為“穩(wěn)經(jīng)濟(jì)、穩(wěn)就業(yè)”貢獻(xiàn)了重要力量（詳見表3）。

表3 分行業(yè)月均營(yíng)業(yè)收入 單位：元

（三）個(gè)體工商戶金融支持力度不斷加大，貸款增速高于全市

金融支持指數(shù)整體呈上揚(yáng)走勢(shì)，顯示出金融對(duì)個(gè)體工商戶的支持力度不斷加大。2020年以來，中國(guó)人民銀行天津分行積極落實(shí)各項(xiàng)金融支持政策，大力開展“貸動(dòng)小生意，服務(wù)大民生”等個(gè)體工商戶專項(xiàng)行動(dòng)，用好支農(nóng)支小再貸款等政策支持工具，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)個(gè)體工商戶主體的金融支持，加強(qiáng)首貸服務(wù)，不盲目抽貸、壓貸、斷貸，延期還本付息申請(qǐng)應(yīng)延盡延。在各項(xiàng)政策支持下，天津個(gè)體工商戶經(jīng)營(yíng)性貸款持續(xù)快速增長(zhǎng)，顯著高于全市貸款增速。依托“智慧小二”金融服務(wù)平臺(tái)，為天津個(gè)體工商戶提供支付結(jié)算、線上貸款、信息咨詢等服務(wù)的金融服務(wù)。針對(duì)個(gè)體工商戶“融資難、融資慢、融資貴”的問題，“智慧小二”平臺(tái)可以發(fā)放隨借隨還類的信用貸款，貸款額度從3000到30萬元不等。截至2022年11月末，累計(jì)為天津地區(qū)近6萬戶有資金需求的個(gè)體工商戶提供隨借隨還的信貸資金支持，首貸率近五分之一。

三、政策建議

一是加快個(gè)體工商戶數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。一方面，加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)個(gè)體工商戶數(shù)字化轉(zhuǎn)型指導(dǎo)，加快存儲(chǔ)和應(yīng)用賬單數(shù)字化、服務(wù)數(shù)字化、交易數(shù)字化信息，完善個(gè)體工商戶數(shù)據(jù)源基礎(chǔ)。另一方面，充分運(yùn)用科技手段，推動(dòng)整合商戶征信、市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)、司法訴訟等相關(guān)信息，為銀行機(jī)構(gòu)開發(fā)現(xiàn)代產(chǎn)品提供數(shù)據(jù)支撐。

二是建立完善個(gè)體工商戶統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)體系。參考“美國(guó)NFIB小型企業(yè)信心指數(shù)”“歐盟中小企業(yè)融資獲得指數(shù)”等國(guó)外成熟的個(gè)體工商戶監(jiān)測(cè)指數(shù)，借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，利用個(gè)體工商戶數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施，搭建個(gè)體工商戶指標(biāo)框架和標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)對(duì)天津個(gè)體工商戶發(fā)展情況的全方面精準(zhǔn)刻畫，為制定相應(yīng)的支持政策提供參考。

三是加強(qiáng)對(duì)個(gè)體工商戶精準(zhǔn)疏困。根據(jù)天津產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)，結(jié)合不同行業(yè)的經(jīng)營(yíng)恢復(fù)情況以及資金需求，為個(gè)體工商戶量身定做適合的信貸產(chǎn)品。加強(qiáng)線上產(chǎn)品運(yùn)用，繼續(xù)重點(diǎn)推廣“智慧小二”平臺(tái)融資服務(wù)模式，進(jìn)一步擴(kuò)大普惠小微貸款規(guī)模和覆蓋面。