鄭明喆，南夏博

（安康學(xué)院 陜南生態(tài)經(jīng)濟(jì)研究中心，陜西 安康 725000）

0 引言

2022年中央一號(hào)文件指出，要“牢牢守住保障國(guó)家糧食安全和不發(fā)生規(guī)模性返貧兩條底線”的年度任務(wù)，同時(shí)提出了強(qiáng)化鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)的保障措施。金融是農(nóng)村的重要資金來(lái)源，盤(pán)活農(nóng)村金融市場(chǎng)，有利于優(yōu)化農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，使得農(nóng)業(yè)提質(zhì)增效、農(nóng)民持續(xù)增收，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興。農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、資金、貨幣和信貸的組合體，同時(shí)政府通過(guò)運(yùn)用信貸手段，負(fù)責(zé)管理和分配農(nóng)業(yè)貨幣資金的流動(dòng)［1］。它包含了豐富多彩的金融產(chǎn)品和形式多樣的金融服務(wù)［2］。為了更精準(zhǔn)有效地分配農(nóng)村金融資源配置，需要有效構(gòu)建相對(duì)應(yīng)的“農(nóng)村金融利益池”［3］，使得農(nóng)村金融資源得到合理配置。農(nóng)村金融資源配置效率是促進(jìn)新趨勢(shì)下中國(guó)農(nóng)村改革的關(guān)鍵［4］。陜西省作為西部農(nóng)業(yè)大省，隨著西部大開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略的持續(xù)推進(jìn)，尤其是黨的十八大全面打響脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)，以及黨的十九大開(kāi)展的精準(zhǔn)脫貧以來(lái)，陜西省總體擺脫了貧困現(xiàn)狀，經(jīng)濟(jì)社會(huì)取得了翻天覆地的變化。然而不容忽視的是陜西生態(tài)環(huán)境形勢(shì)仍然嚴(yán)峻、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)仍較弱、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展仍落后于東部地區(qū)。同時(shí)，陜西農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展落后于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)村金融基礎(chǔ)弱、農(nóng)村體制機(jī)制不健全也是客觀現(xiàn)實(shí)。因此，通過(guò)對(duì)陜西農(nóng)村金融資源配置效率進(jìn)行評(píng)價(jià)，進(jìn)而找出其影響因素，不僅有利于推動(dòng)陜西農(nóng)村金融創(chuàng)新，還能有效鞏固脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)成果，進(jìn)而激活陜西鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興新動(dòng)能。

1 文獻(xiàn)研究

農(nóng)村金融資源配置效率問(wèn)題一直備受?chē)?guó)內(nèi)學(xué)者的關(guān)注，形成了豐富的研究成果。整體來(lái)看，我國(guó)農(nóng)村金融資源配置效率不高，并呈現(xiàn)出東部高、中西部較低的區(qū)域差異［5-7］，具體表現(xiàn)為農(nóng)村金融組織體系結(jié)構(gòu)單一、農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)配置結(jié)構(gòu)不合理、涉農(nóng)信貸供給不足、農(nóng)村金融知識(shí)縱深宣傳不夠、農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)制不健全等［4，8］。究其原因主要為：金融機(jī)構(gòu)的資本逐利性、農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制和涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)體制機(jī)制不健全、農(nóng)村金融創(chuàng)新動(dòng)力不足、農(nóng)村居民信用意識(shí)相對(duì)薄弱等［8］，而根本原因在于歷史欠賬未得到根本解決、農(nóng)村金融改革不到位、農(nóng)村金融運(yùn)行環(huán)境沒(méi)有得到優(yōu)化［5］。

在對(duì)影響西部地區(qū)農(nóng)村金融配置效率的因素進(jìn)行研究時(shí)發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融資源配置主體功能薄弱、客體功能不強(qiáng)、配置機(jī)制不完善、配套環(huán)境建設(shè)滯后是制約該地區(qū)金融資源配置效率的重要因素［9］。除此之外，居民消費(fèi)水平、地方政府對(duì)市場(chǎng)的干預(yù)程度、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)也對(duì)農(nóng)村金融資源配置效率產(chǎn)生了一定影響［10］。同時(shí)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融市場(chǎng)化程度的提高會(huì)促進(jìn)相鄰地區(qū)的金融資源配置效率，然而這種促進(jìn)作用也是建立在政府干預(yù)弱化和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中工業(yè)比重不高的前提下［11］。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，金融科技也可以通過(guò)擴(kuò)大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸資源［12］、促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)模式創(chuàng)新［13］等方式來(lái)實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融資源合理配置。

在研究方法的選擇上，多數(shù)研究運(yùn)用的是DEA模型［14-16］，除此之外，還有運(yùn)用固定效應(yīng)模型［17］、主成分分析法［5，18］、隨機(jī)邊界前沿分析法(SFA)［19］等，這些研究方法均取得一定成果。

綜上可知，國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)農(nóng)村金融資源配置效率展開(kāi)了全面的研究，既有定性的，又有定量的；既有全國(guó)整體的研究，又有區(qū)域和省域的研究，研究結(jié)論具有重要的參考價(jià)值，但針對(duì)陜西農(nóng)村金融的研究較為鮮見(jiàn)，為了更有效地解決陜西農(nóng)村金融配置效率問(wèn)題，開(kāi)展相關(guān)研究顯得十分有必要。

2 陜西省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)及金融資源現(xiàn)狀

2.1 陜西省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀

2.1.1 陜西省農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值 農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值一般是指一年內(nèi)以貨幣形式表現(xiàn)的農(nóng)、林、牧、漁業(yè)全部產(chǎn)品的總量。由圖1可以看出，陜西省2010—2021年農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值持續(xù)增長(zhǎng)，從2010年的1669.08億元增加到2021年的4313.44億元。在2010和2011年的增長(zhǎng)速度最快，分別為24.87%和23.65%；2015和2017年這2 a增長(zhǎng)率最低，分別為2.65%和2.76%，而后從2017年開(kāi)始陜西農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的增長(zhǎng)率逐年增長(zhǎng)，農(nóng)業(yè)發(fā)展態(tài)勢(shì)較好。

圖1 陜西省2010—2021年農(nóng)、林、牧、漁業(yè)總產(chǎn)值及其增長(zhǎng)率的變化

2.1.2 陜西省城鄉(xiāng)居民收入 由圖2可以看出，2010—2020年陜西省城鎮(zhèn)和農(nóng)村居民的人均可支配收入一直處于上升趨勢(shì)。2021年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入為40713元，農(nóng)村居民人均可支配收入為14745元。城鎮(zhèn)居民收入和農(nóng)村居民收入的增長(zhǎng)速度均在2011—2016年間呈下降趨勢(shì)，在2016—2019年間呈小幅度變化，2020年受新冠疫情的影響，增長(zhǎng)率降到最低值，此時(shí)城鎮(zhèn)居民增長(zhǎng)率為4.90%、農(nóng)村居民增長(zhǎng)率為8.03%，2021年的增長(zhǎng)率又得到相應(yīng)提升。農(nóng)村居民人均收入增長(zhǎng)率雖然歷年來(lái)均高于城鎮(zhèn)居民的，然而農(nóng)村人均可支配收入的數(shù)額卻不及城鎮(zhèn)居民的1/2，這不利于達(dá)到城鄉(xiāng)融合發(fā)展、實(shí)現(xiàn)共同富裕的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展目標(biāo)，因此政府應(yīng)提高農(nóng)村金融資源配置效率，激活農(nóng)村資源要素，從而長(zhǎng)效增加農(nóng)村居民收入。

圖2 陜西省2010—2021年城鄉(xiāng)居民人均可支配收入及其增長(zhǎng)率

2.2 陜西省農(nóng)村金融資源現(xiàn)狀

2.2.1 資金性農(nóng)村金融資源 因農(nóng)村居民的儲(chǔ)蓄率等為代表的資金性金融資源數(shù)據(jù)不易獲得，本研究選取農(nóng)村居民可支配收入與農(nóng)村居民人均生活消費(fèi)支出的差額來(lái)分析這類(lèi)資金的現(xiàn)狀。由圖3可知，2010—2012年陜西農(nóng)村居民收支差額呈上升趨勢(shì)，2012—2013年間由1170.3元下降到604.4元，2013—2020年又呈上升趨勢(shì)，2020年陜西居民收支差額達(dá)到了1940.3元，2021年又出現(xiàn)了大幅回落。但陜西農(nóng)村居民收支差額遠(yuǎn)低于全國(guó)的整體水平，說(shuō)明陜西農(nóng)村居民資金性金融資源的配置效率不高。

圖3 陜西省農(nóng)村居民收支差額情況

2.2.2 信貸性農(nóng)村金融資源 在省政府和金融機(jī)構(gòu)的支持下，陜西省涉農(nóng)貸款的數(shù)量逐年增加，由2010年的1952.23億元增加到2020年的8007.00億元（圖4）。在2013年，陜西省涉農(nóng)貸款的增長(zhǎng)率最高，達(dá)到了37.35%。涉農(nóng)貸款在2010—2013年增長(zhǎng)速度較快，但從2014年開(kāi)始涉農(nóng)貸款增長(zhǎng)速度開(kāi)始放緩，因此陜西省涉農(nóng)貸款的規(guī)模還需要進(jìn)一步提高。

圖4 陜西省2010—2020年涉農(nóng)貸款和環(huán)比增長(zhǎng)率情況

2.2.3 非銀行性農(nóng)村金融資源 由圖5可知，陜西省農(nóng)村保險(xiǎn)保費(fèi)收入和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付支出整體呈上升趨勢(shì)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入由2010年的60.22億元提高到2020年的1796.90億元；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付支出由2010年的121.73億元提高到2020年的1294.85億元。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率不穩(wěn)定，波動(dòng)比較大，最高為2010年的202.14%，最低為2012年的35.84%。整體表明，陜西省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有了較好的發(fā)展，為促進(jìn)陜西省農(nóng)業(yè)發(fā)展提供了有效保障。

圖5 陜西省2010—2020年農(nóng)村保險(xiǎn)保費(fèi)收入和賠付支出情況

3 研究方法與數(shù)據(jù)選取

3.1 研究方法

研究實(shí)踐證明，數(shù)據(jù)包絡(luò)分析法(Data Envelopment Analysis)是由美國(guó)著名運(yùn)籌學(xué)家Charnes和Cooper于1978年提出的，其是綜合評(píng)價(jià)農(nóng)村金融配置效率非常有效的非參數(shù)方法。

最先采用的模式是CCR模型，它假定規(guī)模報(bào)酬恒定不變，并在該假設(shè)條件下測(cè)算DMU的技術(shù)效率，隨后出現(xiàn)了BCC模型，它主要是用來(lái)測(cè)算在規(guī)模報(bào)酬變化的情形下DMU的技術(shù)效率，而在規(guī)模效益恒定不變情形下的技術(shù)效率(TE)被分為規(guī)模效率(SE)和純技術(shù)效率(PTE)：TE=PTE×SE。當(dāng)綜合技術(shù)效率等于1時(shí)為DEA有效；當(dāng)綜合技術(shù)效率小于1時(shí)為非DEA有效。

BCC模型：

式（1）中，xij為決策單元j中第i個(gè)投入量，yij為決策單元j中第i項(xiàng)輸出。θ表示目標(biāo)規(guī)劃值，λj表示規(guī)劃決策變量，ε是非阿基米德無(wú)窮小，s-、s+為松弛變量。當(dāng)θ=1，s-=0，s+=0時(shí)，說(shuō)明決策單元DEA有效；當(dāng)θ=1，且s-≠0或s+≠0時(shí)，決策單元為弱DEA有效；當(dāng)θ＜1時(shí)，決策單元為DEA無(wú)效。本文使用的DEA-Malmquist指數(shù)分析法，將總要素生產(chǎn)率分解為技術(shù)進(jìn)步和技術(shù)效率，技術(shù)效率可進(jìn)一步分解為純技術(shù)效率和規(guī)模效率。

Malmquist指數(shù)法被廣泛用于測(cè)算生產(chǎn)率變化，其表達(dá)式為：

式（2）中，(xt，yt)和(xt+1，yt+1)分別表示t時(shí)期和t+1時(shí)期的投入產(chǎn)出向量，若M指數(shù)大于1，則說(shuō)明效率提高；若M指數(shù)小于1，則效率降低。Tfpch代表全要素生產(chǎn)率，Effch代表技術(shù)效率，Tech代表技術(shù)進(jìn)步，Pech代表純技術(shù)效率，Sech代表規(guī)模效率。

3.2 變量選取及數(shù)據(jù)處理

本文采用涉農(nóng)貸款、農(nóng)村居民收支差額和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入作為投入要素，用農(nóng)村居民人均可支配收入和農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值作為產(chǎn)出要素來(lái)測(cè)量陜西省農(nóng)村金融資源配置效率，結(jié)果見(jiàn)表1，同時(shí)對(duì)全國(guó)其他各省的農(nóng)村金融資源配置效率進(jìn)行了評(píng)價(jià)，結(jié)果見(jiàn)表2。

表1 陜西省2010—2020年投入要素與產(chǎn)出要素情況

表2 2020年全國(guó)各地區(qū)投入要素與產(chǎn)出要素情況

由表1可知，在投入要素方面，陜西省涉農(nóng)貸款在2010—2020年呈持續(xù)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，且在2012年的增長(zhǎng)率最高，達(dá)37.35%；陜西省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入漲勢(shì)明顯，相較于2010年的60.22億元，2020年的保費(fèi)收入增長(zhǎng)了28.84倍；農(nóng)村居民收支差額在2010—2012年間小幅上漲，在2013年回落到低值604.4元，后續(xù)一直保持上漲趨勢(shì)，至2020年達(dá)1940.3元。在產(chǎn)出要素方面，陜西省農(nóng)村居民人均可支配收入和農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值均呈持續(xù)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。

由表2可知，在投入要素中，陜西省農(nóng)村居民收支差額、涉農(nóng)貸款、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入分別為1940.30元、8007.00億元、1796.90億元，均低于全國(guó)各地區(qū)投入要素的均值3959.56元、12484.80億元、2600.34億元。陜西省此3個(gè)投入要素占西北五省的比重分別為24.21%、29.00%、13.45%。在產(chǎn)出要素中，陜西省農(nóng)村居民人均可支配收入、農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值分別為13316.00元和4056.61億元，分別占全國(guó)各地區(qū)對(duì)應(yīng)產(chǎn)出要素的2.417%和2.90%，分別占西北五省的比重為20.83%、29.59%。

4 結(jié)果與分析

本文運(yùn)用DEA-Malmquist指數(shù)分析法計(jì)算了2010—2020年間陜西省農(nóng)村金融資源的配置效率，通過(guò)對(duì)第t-1期和第t+1期參數(shù)的比較，計(jì)算出技術(shù)效率。因此，基于2009—2020年的數(shù)據(jù)，當(dāng)DEA-Malmquist指數(shù)計(jì)算出的全要素生產(chǎn)率指數(shù)大于1時(shí)，說(shuō)明當(dāng)前的農(nóng)村金融資源配置效率是增加的；若全要素生產(chǎn)率指數(shù)小于1時(shí)，則說(shuō)明其是減少的。運(yùn)用deap 2.1軟件對(duì)陜西省2009—2020年的數(shù)據(jù)進(jìn)行測(cè)算，結(jié)果如表3所示。

表3 陜西省2010—2020年DEA-Malmquist測(cè)算指數(shù)

由表3可知，陜西省2010—2020年農(nóng)村金融資源配置全要素生產(chǎn)率均值為0.939，其中2009—2010 階段全要素生產(chǎn)率最高為1.298，近年來(lái)下降了很多。其中2012—2015年全要素生產(chǎn)率大于1，其他年份都小于1，未達(dá)到效率的前沿面。技術(shù)效率、純技術(shù)效率、規(guī)模效率都是1，表明陜西省農(nóng)村金融的投入產(chǎn)出是綜合有效的，在目前的技術(shù)水平上，其投入資源的使用是有效率的，且投入規(guī)模處于規(guī)模報(bào)酬不變的最佳狀態(tài)。同時(shí)，2015年以來(lái)的技術(shù)進(jìn)步均小于1，且呈下降趨勢(shì)，全要素生產(chǎn)率下降的原因主要是技術(shù)進(jìn)步，因此陜西省應(yīng)該盡快提高農(nóng)村金融資源管理水平，不斷加大創(chuàng)新投入，提高研發(fā)水平。

同樣運(yùn)用Deap 2.1軟件，對(duì)全國(guó)其他地區(qū)的農(nóng)村金融資源配置效率進(jìn)行測(cè)算，結(jié)果如表4所示。由表4可以看出，陜西省的技術(shù)效率為0.910，在全國(guó)各地區(qū)市中排第17位。從純技術(shù)效率上看，全國(guó)各地區(qū)市的農(nóng)村金融資源配置效率中的純技術(shù)效率的平均值為0.920，陜西省純技術(shù)效率為0.918，在全國(guó)排名第23位。陜西省的農(nóng)村金融資源配置效率低下，需進(jìn)一步提高技術(shù)水平，從而更合理有效地配置農(nóng)村金融資源，以此提高農(nóng)村金融資源配置效率。陜西省的規(guī)模效率為0.992，規(guī)模效率較好，我國(guó)有湖北、四川、重慶、上海等12個(gè)省（區(qū)、市）的規(guī)模效率不變，為DEA有效，即在相對(duì)水平下這些?。▍^(qū)、市）的投入量最合適。

表4 2020年全國(guó)各地區(qū)市農(nóng)村金融配置效率DEA測(cè)算結(jié)果

綜上，陜西省農(nóng)村金融資源的規(guī)模收益遞增，同時(shí)陜西的純技術(shù)效率小于規(guī)模效率，因此可以認(rèn)為陜西農(nóng)村金融資源配置規(guī)模與最優(yōu)規(guī)模還有差距，且其在技術(shù)與管理水平等方面也比較落后。除了增加農(nóng)村居民收入、涉農(nóng)貸款額以及發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)來(lái)提高規(guī)模效率之外，還需進(jìn)一步加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新和提升管理水平。

5 對(duì)策與建議

5.1 增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求

陜西省農(nóng)業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)整體不強(qiáng)，小而弱的經(jīng)營(yíng)主體占大多數(shù)，他們的產(chǎn)出收益不明顯，大部分經(jīng)營(yíng)者認(rèn)為保險(xiǎn)是“白花錢(qián)”“地里長(zhǎng)啥就是靠老天爺”“保險(xiǎn)就是套路”，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)不強(qiáng)，同時(shí)對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足，導(dǎo)致其對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求不強(qiáng)。因此，首先政府有關(guān)部門(mén)、行業(yè)協(xié)會(huì)要起引導(dǎo)作用，保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)宣傳，保險(xiǎn)公司農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)辦人員也應(yīng)深入基層講解保險(xiǎn)條例；其次，保險(xiǎn)公司要優(yōu)化保險(xiǎn)條款，提高服務(wù)質(zhì)量，農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)辦人員要及時(shí)與農(nóng)戶(hù)溝通，并且在保險(xiǎn)期間負(fù)責(zé)保險(xiǎn)條款解釋、風(fēng)險(xiǎn)防范、理賠等工作，免去農(nóng)戶(hù)的后顧之憂；再者，要適當(dāng)加大財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼力度，對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)給予保費(fèi)補(bǔ)貼，并提高補(bǔ)貼比例，讓農(nóng)戶(hù)切實(shí)感受保險(xiǎn)的好處。

5.2 進(jìn)一步創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種

目前，陜西省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品有六大類(lèi)40余種，涵蓋了糧食種植、牲畜養(yǎng)殖、果業(yè)、林業(yè)、茶葉等領(lǐng)域；農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品在不斷創(chuàng)新，而來(lái)自不同地區(qū)、不同縣鎮(zhèn)的特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求是多種多樣的，應(yīng)充分結(jié)合陜西省“3+X”特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略，充分滿足各類(lèi)特色農(nóng)業(yè)的需要，盡量做到愿保盡保，并按照由“保成本”向“保價(jià)格、保收入”轉(zhuǎn)變的要求，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品，切實(shí)擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面。

5.3 不斷創(chuàng)新農(nóng)業(yè)涉農(nóng)信貸服務(wù)模式

首先，銀行可以發(fā)揮貨幣政策工具的結(jié)構(gòu)引導(dǎo)作用，利用再貸款、再貼現(xiàn)的成本優(yōu)勢(shì)，調(diào)動(dòng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支小支農(nóng)積極性。其次，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)充分利用大數(shù)據(jù)創(chuàng)新信貸模式，開(kāi)展“整村授信”“小額擔(dān)保貸款”等業(yè)務(wù)來(lái)滿足縣級(jí)以下農(nóng)戶(hù)的資金需求。最后，大力推廣并優(yōu)化“統(tǒng)貸聯(lián)放”金融服務(wù)模式，將資金引流到縣以下農(nóng)村重點(diǎn)領(lǐng)域和特色產(chǎn)業(yè)，用以服務(wù)鄉(xiāng)村振興。

5.4 加快農(nóng)村信用體系建設(shè)

各級(jí)政府應(yīng)將信用環(huán)境建設(shè)作為戰(zhàn)略性工程來(lái)抓，著力加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，徹底解決農(nóng)民貸款難的問(wèn)題。首先，政府部門(mén)及工作人員應(yīng)帶頭全面清理債務(wù)并及時(shí)清償，對(duì)于惡意拖欠的應(yīng)給予不評(píng)優(yōu)、不轉(zhuǎn)正、不提升等處分并公示，以此形成威懾力，起到率先垂范的作用。其次，建立農(nóng)戶(hù)家庭、村、鎮(zhèn)、縣各級(jí)信用評(píng)分系統(tǒng)，收集家庭綜合信息，用以綜合評(píng)價(jià)農(nóng)戶(hù)的信用狀況，收集家庭信用狀況用以評(píng)價(jià)村信用狀況，收集村信用狀況用以評(píng)價(jià)鎮(zhèn)信用狀況，使得農(nóng)戶(hù)切實(shí)感受到自己的行為帶來(lái)的影響，從而自覺(jué)維護(hù)各自乃至家庭的信用狀況。這種通過(guò)政府部門(mén)與銀行主導(dǎo)，各方積極參與的方法，構(gòu)建金融機(jī)構(gòu)、政府部門(mén)、企業(yè)、合作社、家庭和個(gè)人之間誠(chéng)信數(shù)據(jù)互通的信用體系，以期從根本上解決貸款難的問(wèn)題。