互聯(lián)網(wǎng)消費金融，是將互聯(lián)網(wǎng)作為基礎(chǔ)所開展的信貸業(yè)務(wù)，能夠滿足人們的生活所需。近年來，互聯(lián)網(wǎng)消費金融獲得了較好發(fā)展。但是，由于諸多因素的影響，互聯(lián)網(wǎng)消費金融和預(yù)期存在一定差異，需要適宜措施進行優(yōu)化。

在新時期，人們的生活質(zhì)量得到了明顯改善，消費觀念也出現(xiàn)了變化，超前消費受到了部分群眾的認可，變?yōu)榱四贻p人的主要消費方式。在傳統(tǒng)模式下，消費金融行業(yè)準入門檻比較高，很難提高高質(zhì)量服務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)消費金融可以在手機等移動終端中實時開展，豐富金融產(chǎn)品類型，推動消費金融行業(yè)的發(fā)展。

一、新時期互聯(lián)網(wǎng)消費金融

（一）互聯(lián)網(wǎng)消費金融

互聯(lián)網(wǎng)消費金融是將互聯(lián)網(wǎng)作為平臺開展金融業(yè)務(wù)的，并非將獲取存款作為主要目標。要從消費者現(xiàn)實需求出發(fā)，在網(wǎng)絡(luò)中提供高質(zhì)量金融產(chǎn)品服務(wù)，并做好貸款、存儲、支付、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)工作。

（二）互聯(lián)網(wǎng)消費金融特征

在新時期，互聯(lián)網(wǎng)消費金融的特征較為突出，需要相關(guān)人員對其予以充分關(guān)注，做好后續(xù)工作?？梢詫⒒ヂ?lián)網(wǎng)消費金融特征總結(jié)為以下幾點：第一，參與者眾多?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融主體較多，比如說商業(yè)銀行、小額貸款企業(yè)、消費金融企業(yè)、電商機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺等。商業(yè)銀行能夠研發(fā)金融產(chǎn)品，為中小企業(yè)提供小額貸，滿足其對于資金需要。在這個過程中，還可以借助于風險管控開展更加多樣的消費金融業(yè)務(wù)。消費金融公司屬于非銀行機構(gòu)，能夠?qū)τ诮鹑谑袌鲞M行補充。電商機構(gòu)較多，阿里巴巴、京東、拼多多都屬于電商機構(gòu)，可以為互聯(lián)網(wǎng)消費金融提供服務(wù)。并且，加強電商機構(gòu)和服務(wù)商的合作，能夠及時匯總各項數(shù)據(jù)，規(guī)避信用風險。

第二，能夠運用多種不同業(yè)務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)在開展業(yè)務(wù)工作時，能夠?qū)τ诰€上客戶的資料進行分析，并將其作為依據(jù)開展風險防控，合理應(yīng)用各項資料?？蛻粝M場景和金融服務(wù)是不同的，屬于相互獨立的存在，能夠在線上平臺進行資金流通，達成產(chǎn)品和服務(wù)之間的互補。電商機構(gòu)可以借助于賒銷手段提高高質(zhì)量信貸服務(wù)，使消費者在第一時間獲得商品。電商機構(gòu)是互聯(lián)網(wǎng)消費金融的核心，可以分析判斷消費者償還債款的情況，盡可能避免詐騙。電商機構(gòu)還可以分析消費者資金使用情況，達成循環(huán)式借貸目標。

最后，可以豐富資金獲取渠道?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融資金來源較為豐富。一般情況下，小額貸款資金是通過股東、銀行提供的貸款以及商業(yè)募捐獲得的。消費金融企業(yè)的資金則來自債券和同行拆借。從現(xiàn)實情況分析發(fā)現(xiàn)，銀行所提供的互聯(lián)網(wǎng)消費金融資金占比較低，這是由于銀行對于借貸有著明確標準，不是非常愿意為互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場提供貸款服務(wù)。

二、互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展現(xiàn)狀

當前，互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)已經(jīng)獲得了一定發(fā)展，但是由于一些因素的影響，互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)的發(fā)展和預(yù)期存在一定差距，不利于互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級。需要工作人員加大力度進行分析，明確互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)發(fā)展過程中存在的問題，可以將其總結(jié)為以下幾點內(nèi)容：

（一）相關(guān)法律法規(guī)并不完善

在新時期，我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融獲得了一定發(fā)展，我國相關(guān)部門較為重視相關(guān)法律法規(guī)的出臺。并根據(jù)現(xiàn)實需要調(diào)整了政策，但是，由于一些因素的影響，在對于信貸政策應(yīng)用時仍有不足，而且由于消費金融產(chǎn)品、形式、渠道不一，也存在諸多隱患。除此之外，制定、出臺、試運行相關(guān)法律法規(guī)，需要經(jīng)過的時間比較久。因此，不同對策的有效性也難以得到保障，無法達成監(jiān)管目標。最后，法律法規(guī)在互聯(lián)網(wǎng)消費金融中仍有較多遺漏。

（二）并不重視消費金融權(quán)益保護工作的開展

在開展交易活動時，互聯(lián)網(wǎng)消費金融用戶的權(quán)益可能會遭到破壞，這是因為無法保障用戶權(quán)益，主要可以表現(xiàn)為技術(shù)、數(shù)據(jù)和信息資料等。

第一，從技術(shù)層面來進行分析，互聯(lián)網(wǎng)消費金融要將互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)作為依據(jù)，所用的軟件和硬件很可能會出現(xiàn)一些問題。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)運營環(huán)節(jié)也可能會出現(xiàn)隱患，難以提高資金安全程度。第二，從數(shù)據(jù)安全的角度來進行分析，當前，相關(guān)數(shù)據(jù)都被上傳到了互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺內(nèi)，如果不重視監(jiān)管，就會導致數(shù)據(jù)泄露被篡改，損害消費者的權(quán)益。比如說，部分互聯(lián)網(wǎng)消費機構(gòu)在開展催債活動時，會通過恐嚇等措施，對于用戶心理造成沖擊，使用戶處在惶恐不安中。第三，從用戶信息來進行分析，由于雙方可獲得的信息并不平等，很可能會產(chǎn)生逆向選擇的情況，并且用戶信息來源相對固定，就有較強局限性。在對于產(chǎn)品進行挑選、開展服務(wù)工作時，用戶會被一些因素所影響，導致所開展的選擇并不合理。

（三）尚未形成可靠的金融征信體系

和發(fā)達國家進行對比，我國尚未形成完善的金融征信體系，并且市場基礎(chǔ)薄弱。對于相關(guān)數(shù)據(jù)進行分析發(fā)現(xiàn)，因為系統(tǒng)數(shù)據(jù)具有一定局限性，難以被全面應(yīng)用，很難將其融入到互聯(lián)網(wǎng)消費金融中，尤其是難以被應(yīng)用到非銀行金融機構(gòu)中。同時，大部分企業(yè)征信機構(gòu)中雖然擁有著龐大的用戶資料，但是這些機構(gòu)是獨立存在的，缺乏聯(lián)系，很難及時進行信息溝通，無法達成信息資源共享目標。因此，可以發(fā)現(xiàn)我國征信體系具有一定滯后性，難以合理利用各項資源。同時，大部分信息并非公開的，存在信息和數(shù)據(jù)被分散到各個企業(yè)中的情況，造成問題頻發(fā)。

三、推動互聯(lián)網(wǎng)消費金融措施

在新時期，推動互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)發(fā)展有著非常關(guān)鍵的作用，需要相關(guān)人員提高對于這一行業(yè)重要性的認識，加大力度進行分析，明確互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)發(fā)展過程中存在的問題以及導致問題出現(xiàn)原因，并制定適宜措施進行優(yōu)化，滿足消費金融行業(yè)的發(fā)展。相關(guān)人員可以從以下幾點出發(fā)進行工作：

（一）學習成功經(jīng)驗

想要展現(xiàn)出消費金融監(jiān)管優(yōu)勢，就需要主動學習國外發(fā)達國家的成功經(jīng)驗。比如說，可以學習歐美國家發(fā)展模式，提高互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)準入門檻，并明確分期利息，達成監(jiān)管目標。除此之外，還可以邀請群眾參與到金融監(jiān)管中，并從現(xiàn)實出發(fā)，打造完善法律法規(guī)。在這個過程中，還需要構(gòu)建完善部門進行金融監(jiān)管工作，對于所開展的各項金融活動進行監(jiān)管、約束。這些措施不但可以推動消費金融行業(yè)的發(fā)展，增強金融科技技術(shù)含量，還可以提高金融市場規(guī)范程度。

除此之外，還有一些國家出臺了和互聯(lián)網(wǎng)消費金融監(jiān)管相關(guān)的制度，要主動學習成功經(jīng)驗。但是，相關(guān)部門不能盲目照搬這些經(jīng)驗，要考慮到我國現(xiàn)實發(fā)展情況，有針對性地進行優(yōu)化。并打造完善評估機制，分析消費金融是否科學、合理、存在風險的概率等，避免由于科學性得不到保障而引發(fā)問題，確保監(jiān)管能夠?qū)崟r進行。

（二）優(yōu)化現(xiàn)有消費監(jiān)管模式和體系

想要滿足互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)業(yè)進一步發(fā)展需要，就必須要對于現(xiàn)有監(jiān)管模式進行補充，使其包含更加全面內(nèi)容。當前，我國經(jīng)濟獲得了較為迅速發(fā)展，人們對于互聯(lián)網(wǎng)消費金融有了更高要求。在這一背景下，相關(guān)人員要打造適用于消費監(jiān)管工作的制度，緩解傳統(tǒng)金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的矛盾沖突，確保監(jiān)管工作可以有序推進。在這個過程中，還需要對于現(xiàn)有消費模式進行優(yōu)化，避免過度重視規(guī)模，而忽視消費系統(tǒng)質(zhì)量的情況出現(xiàn)。在對于消費監(jiān)督制度進行優(yōu)化時，也需要考慮到各產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)品實際情況，打造特征突出的消費體系。

還需要細致劃分各部門的責任，確保所有工作人員都能夠明確自身工作內(nèi)容，并和各個地區(qū)司法機構(gòu)建立合作，嚴格懲處互聯(lián)網(wǎng)金融消費違法違規(guī)行為的出現(xiàn)。在這個過程中，還需要和政府配合，共同監(jiān)管管控，匯總分散的互聯(lián)網(wǎng)消費金融資源并集中進行處理。只有如此，才能夠打造完善的互聯(lián)網(wǎng)金融消費體系，并對于監(jiān)管制度進行優(yōu)化。

（三）制定明確標準

對于我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費行業(yè)進行分析發(fā)現(xiàn)，雖然這一行業(yè)已經(jīng)獲得了一定發(fā)展，但是由于處于發(fā)展初期，并未打造明確的行業(yè)標準。而且，各地區(qū)所用的消費監(jiān)管體制并不具有統(tǒng)一標準，模式較為落后。之所以會出現(xiàn)這一情況，主要是因為和互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)較少，存在諸多問題。

由于傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融消費產(chǎn)業(yè)差距明顯，一些可以被應(yīng)用到傳統(tǒng)金融行業(yè)中的監(jiān)管制度，無法被應(yīng)用到互聯(lián)網(wǎng)金融消費行業(yè)中。除此之外，還需要打造出能夠適應(yīng)于互聯(lián)網(wǎng)金融需要的法律法規(guī)，并提高這一法律的針對性。如果所用制度較為表面化，就可能會由于一些因素的影響引發(fā)安全問題，提高風險概率。因此，相關(guān)部門要制定明確行業(yè)規(guī)范，防止違法違規(guī)行為的出現(xiàn)。在這個過程中，還需要打造完善信息體系，并借助于現(xiàn)代化技術(shù)傳輸相關(guān)資料，調(diào)整信用體系。此外，還需要加強消費體系、消費模式、監(jiān)管制度和信用體系之間的聯(lián)系，展現(xiàn)出監(jiān)管優(yōu)勢。并在大數(shù)據(jù)、云計算技術(shù)的支持下，成立專門的數(shù)據(jù)平臺，確保監(jiān)管工作的開展具有充足數(shù)據(jù)作為保障。

（四）對于現(xiàn)有的風險控制系統(tǒng)進行補充

不論是互聯(lián)網(wǎng)金融還是傳統(tǒng)金融，都會由于一些因素的影響出現(xiàn)風險。銀行是消費金融行業(yè)重要構(gòu)成，打造完善風險防控系統(tǒng)對其進行管控有著非常關(guān)鍵作用。如果所用風險控制系統(tǒng)并不合理，就會提高出現(xiàn)安全風險的概率。因此，銀行和相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)要從貸前、貸中、貸后等角度出發(fā)，打造完善風險把控制度。1.要加大力度分析貸款人員的情況，明確其信譽等級和其他資料，并提高貸款準入門檻。2.要對于貸款應(yīng)用途徑進行分析，如果資金被使用到了高風險行業(yè)中，就需要制定適宜措施進行應(yīng)對，也可以通過中斷貸款服務(wù)，進行防控。3.要及時進行催款，盡可能避免逾期還款的情況。如果貸款人沒有在規(guī)定時間內(nèi)還清債務(wù)，就需要制定適宜措施收款，將出現(xiàn)風險概率降到最低，防止壞賬的產(chǎn)生。4.要加大力度構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)，并及時進行優(yōu)化，解決其中的問題，確保其處于安全狀態(tài)下，為金融業(yè)務(wù)的有序開展提供條件。

（五）加大力度進行宣傳

想要使互聯(lián)網(wǎng)消費金融獲得更好發(fā)展，就必須要加大力度進行宣傳，使人們對于互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式形成系統(tǒng)、全面認識，及時改變落后消費的觀念。政府可以出臺相關(guān)政策幫助人們對于消費金融了解，并借助于官方媒介，提高消費者對于互聯(lián)網(wǎng)消費金融認可程度?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融工作者可以借助于手機等平臺宣傳互聯(lián)網(wǎng)金融，提高消費金融產(chǎn)品的安全程度，使其為用戶提供更高質(zhì)量服務(wù)。在這個過程中，還需要幫助消費者樹立正確消費觀念，防止隨意消費的情況出現(xiàn)。

四、互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展趨勢

（一）可以營造出適宜消費場景

在新時期，互聯(lián)網(wǎng)消費金融的場景化特點越發(fā)突出。也可以理解為，企業(yè)可以和消費者進行合作，打造體驗式的盈利模式。并且，互聯(lián)網(wǎng)消費金融能夠被應(yīng)用到不同消費場景中，提高更具個性化的金融產(chǎn)品，帶給人們更加優(yōu)質(zhì)、直觀的體驗。在這個過程中，最重要的是重視消費場景體驗，這不僅可以制定適宜的借貸款目標，還能夠降低金融詐騙出現(xiàn)概率。在傳統(tǒng)模式下，消費者申請貸款需要等待的時間比較久，并且要上傳多種資料。但是，將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用到金融平臺中，就能夠?qū)τ趯徟鞒踢M行簡化，滿足消費者支付的需求，帶給消費者更加優(yōu)質(zhì)的體驗。

（二）垂直化與細分化

當前，互聯(lián)網(wǎng)消費金融的垂直化、細分化特征越發(fā)突出。需要從消費群體現(xiàn)實需求出發(fā)，合理劃分金融產(chǎn)品并將其融入到各個行業(yè)中。同時，垂直化和細分化也能夠滿足行業(yè)轉(zhuǎn)型升級需求，打造出專業(yè)程度較高的互聯(lián)網(wǎng)消費平臺，提高服務(wù)質(zhì)量。

（三）更加方便，達成全面覆蓋

在今后的發(fā)展中，互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品會為人們提供更加優(yōu)質(zhì)服務(wù)，達成全面覆蓋目標，在方便人們消費的同時，滿足人們?nèi)粘Ｋ琛o論是低端、中端還是高端的消費者，都可以借助于互聯(lián)網(wǎng)進行消費，這從某種角度來說，推動了經(jīng)濟的發(fā)展。

結(jié)語：

在新時期，人們的收入得到了提升，對于物質(zhì)生活有了更高要求，這為消費金融行業(yè)的發(fā)展提供了一定條件，能夠方便人們的生活。但是，由于一些因素的影響，消費金融行業(yè)的發(fā)展仍有不足，需要相關(guān)人員加大力度進行分析，明確引發(fā)問題出現(xiàn)原因，并制定適宜措施進行優(yōu)化，滿足互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)長遠發(fā)展需要。

作者簡介：邵音婕，女，2004年4月12日出生，漢，江蘇丹陽人，蘇州大學本科在讀；研究方向：經(jīng)濟學金融領(lǐng)域。