王潘婷 謝家迅

摘?要：貸后管理屬于貸款業(yè)務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，是規(guī)避和降低信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要方式，表示貸后管理效果直接關(guān)系到了商業(yè)銀行的資產(chǎn)安全程度和質(zhì)量，決定了商業(yè)銀行能否保持正常經(jīng)營(yíng)發(fā)展。為此，首先闡述了商業(yè)銀行貸后管理含義及必要性，其次分析了商業(yè)銀行貸后管理主要問題，最后總結(jié)了加強(qiáng)商業(yè)銀行貸后管理的措施，以期為商業(yè)銀行貸后管理工作提供參考，引導(dǎo)商業(yè)銀行規(guī)避運(yùn)營(yíng)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)，從而實(shí)現(xiàn)較為長(zhǎng)遠(yuǎn)的運(yùn)營(yíng)與發(fā)展。

關(guān)鍵詞：貸后管理；商業(yè)銀行；風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制

中圖分類號(hào)：F830.33文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A?文章編號(hào)：1005-6432（2023）15-0000-00

引言

商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)發(fā)展面臨著市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)、環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)等多種風(fēng)險(xiǎn)，想要在這些風(fēng)險(xiǎn)中獲得發(fā)展能力和競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，便需要做好貸后管理工作。具體來講，商業(yè)銀行需要保持對(duì)貸后管理的足夠重視，避免出現(xiàn)重業(yè)務(wù)輕管理的情況，并且通過科學(xué)的管理措施解決現(xiàn)存貸后管理問題，避免造成嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失，否則不但會(huì)降低商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)收益，還會(huì)導(dǎo)致銀行直接破產(chǎn)，可見規(guī)避貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的重要性。

1?商業(yè)銀行貸后管理含義及必要性

1.1商業(yè)銀行貸后管理含義

貸后管理指的是銀行從發(fā)放貸款資金到回收貸款本金和利息的管理行為，具體包括風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類管理、貸后檢查、檔案管理等[1]。貸后管理是商業(yè)銀行確保貸款業(yè)務(wù)安全進(jìn)行、規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn)等運(yùn)營(yíng)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，只有科學(xué)的貸后管理才能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行的穩(wěn)定運(yùn)營(yíng)發(fā)展提供保障。如果商業(yè)銀行存在為了獲取更多經(jīng)濟(jì)收益而忽略貸后管理的情況，必然會(huì)增加不良資產(chǎn)占比，可見商業(yè)銀行有必要做好貸后管理工作。

1.2商業(yè)銀行貸后管理必要性

第一，商業(yè)銀行能夠通過貸后管理準(zhǔn)確掌握和控制各項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)和運(yùn)營(yíng)發(fā)展資金，從而提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量、降低不良貸款業(yè)務(wù)的發(fā)生概率。第二，商業(yè)銀行能夠通過貸后管理降低金融案件發(fā)生概率，從而保持銀行的有序運(yùn)營(yíng)發(fā)展，避免貸后管理水平不佳導(dǎo)致的刑事案件，不但能夠減少經(jīng)濟(jì)損失和社會(huì)信譽(yù)損失，還能夠避免出現(xiàn)違法行為[2]。第三，商業(yè)銀行能夠通過貸后管理解決信息不對(duì)稱問題，這是因?yàn)殂y行和企業(yè)、個(gè)人之間的貸款信息是不對(duì)稱的，銀行需要通過調(diào)查才能夠掌握貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)企業(yè)、個(gè)人的還款能力、資產(chǎn)情況、負(fù)債情況，如果商業(yè)銀行無法準(zhǔn)確掌握這些信息，便會(huì)在貸款業(yè)務(wù)中處于劣勢(shì)，從而增加不良資產(chǎn)及金融案件發(fā)生概率；部分貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)企業(yè)、個(gè)人為了獲得貸款，可能會(huì)出現(xiàn)隱瞞不利信息、將貸款資金作為他用、逃避銀行監(jiān)管等情況，商業(yè)銀行需要通過貸后管理避免上述情況的發(fā)生概率，及時(shí)發(fā)現(xiàn)投機(jī)取巧的企業(yè)和個(gè)人，在環(huán)節(jié)信息不對(duì)稱情況的同時(shí)，還能能夠推動(dòng)良好信貸環(huán)境構(gòu)建。

2?商業(yè)銀行貸后管理主要問題

2.1缺乏健全貸后管理制度

部分商業(yè)銀行并未就貸后管理形成完善的管理制度，導(dǎo)致貸后管理工作存在流于形式、不夠嚴(yán)謹(jǐn)、無章可循等問題。具體來講，部分商業(yè)銀行現(xiàn)行管理制度無法滿足貸后管理實(shí)際需求，導(dǎo)致貸后管理人員缺少足夠的貸后管理意識(shí)和貸后管理依據(jù)，使得貸后管理水平一直得不到提高。盡管商業(yè)銀行設(shè)置了貸后管理制度，但是貸后管理人員在實(shí)際貸款業(yè)務(wù)辦理及貸后管理過程中卻存在沒有嚴(yán)格遵守各項(xiàng)制度規(guī)定的情況；例如，在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警處理方面，貸后管理人員缺乏對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警處理的實(shí)際理解，只是按照相關(guān)制度固定完成基本信息核對(duì)工作，實(shí)際上并不能完成對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)確核對(duì)及解決，也不在意信息獲取是否及時(shí)、風(fēng)險(xiǎn)防范是否到位、風(fēng)險(xiǎn)防范措施是否有效。部分商業(yè)銀行未針對(duì)可貸款企業(yè)和個(gè)人建立貸后管理檔案，或者是沒有按照既定規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行貸后管理檔案管理，都會(huì)給檔案查找和應(yīng)用造成困難，從而降低貸后管理效果[3]。

2.2貸款風(fēng)險(xiǎn)分類不夠合理

貸款風(fēng)險(xiǎn)分類結(jié)果是商業(yè)銀行展開貸后管理的重要依據(jù)，也是后續(xù)制定風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制的重要依據(jù)，如果貸款風(fēng)險(xiǎn)分類不夠合理必然會(huì)降低貸后管理效果。具體來講，部分商業(yè)銀行盡管針對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類制定了相應(yīng)制度，但是卻存在制度規(guī)范與《貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指導(dǎo)原則》規(guī)定不符的情況，或者是并未滿足原則設(shè)置的最低要求，導(dǎo)致商業(yè)銀行得到的貸款風(fēng)險(xiǎn)分類結(jié)果與市場(chǎng)存在差別。部分商業(yè)銀行并沒有形成關(guān)于貸款風(fēng)險(xiǎn)分類的明確標(biāo)準(zhǔn)，例如，未明確規(guī)定貸款抵押品種類、數(shù)量、資產(chǎn)占比等信息，未明確規(guī)定貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)和非財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)提交范圍、時(shí)間、質(zhì)量等信息，導(dǎo)致貸后管理人員無法科學(xué)完成貸款風(fēng)險(xiǎn)分類工作，致使貸后管理缺少依據(jù)。商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)發(fā)展目標(biāo)為獲得經(jīng)濟(jì)效益，在實(shí)際貸款業(yè)務(wù)辦理及管理過程中，容易出現(xiàn)為了實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)利益最大化而擴(kuò)大貸款風(fēng)險(xiǎn)的情況，導(dǎo)致部分非常規(guī)貸款風(fēng)險(xiǎn)缺少分類依據(jù)。

2.3風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制不夠科學(xué)

盡管商業(yè)銀行會(huì)構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，但是或多或少存在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制不夠科學(xué)的情況。具體來講，部分商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制存在動(dòng)態(tài)性不足問題，即通過機(jī)制無法完成對(duì)各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)的有效監(jiān)管及預(yù)防，導(dǎo)致這一問題的主要原因是商業(yè)銀行應(yīng)用的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型不夠精確，無法實(shí)現(xiàn)對(duì)貸款業(yè)務(wù)的全過程跟蹤管理；另外，即使是風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制較為完善，貸后管理人員在實(shí)際貸后管理過程中也會(huì)出現(xiàn)過于依靠經(jīng)驗(yàn)的情況，從而增加了由于經(jīng)驗(yàn)誤判導(dǎo)致的放貸款風(fēng)險(xiǎn)。部分商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制存在系統(tǒng)性不足問題，即風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警無法與貸后管理實(shí)現(xiàn)緊密連接，這便令風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制設(shè)置失去了原本的價(jià)值和意義；從貸款業(yè)務(wù)全過程角度來講，貸后管理屬于貸款業(yè)務(wù)的一項(xiàng)環(huán)節(jié)，應(yīng)當(dāng)與貸前調(diào)查、貸中審核等工作融合到一起，從而做到相互依靠、成為整體，如果風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制構(gòu)建只考慮了貸后管理工作需求，必然會(huì)出現(xiàn)問題。

2.4貸后檢查存在明顯問題

貸后檢查對(duì)于貸后管理十分重要，表示商業(yè)銀行需要從貸后檢查角度展開相關(guān)管理，但實(shí)際情況是部分商業(yè)銀行存在重視貸前檢查、輕視貸后檢查的情況，從而導(dǎo)致了貸后檢查問題[4]。具體來講，部分商業(yè)銀行應(yīng)用的貸后檢查方法效率較低，并且存在形式化、流程化問題。例如，大部分貸后檢查工作由客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)，但是客戶經(jīng)理日常還需要負(fù)責(zé)維護(hù)客戶關(guān)系、發(fā)放貸款、回收貸款本金和利息等工作，難免會(huì)在貸后檢查時(shí)出現(xiàn)不認(rèn)真負(fù)責(zé)的態(tài)度，從而導(dǎo)致貸后檢查不到位?？蛻艚?jīng)理往往會(huì)按照客戶信用等級(jí)進(jìn)行貸后檢查，檢查內(nèi)容主要為企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表、個(gè)人銀行流水等是否能夠達(dá)到信貸標(biāo)準(zhǔn)、是否滿足貸款應(yīng)用方向等；但是企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表、個(gè)人銀行流水均存在造假的可能性，在未經(jīng)過注冊(cè)會(huì)計(jì)師審核的情況下，并不能作為貸后檢查的絕對(duì)依據(jù)。如果商業(yè)銀行從事貸款業(yè)務(wù)的工作人員專業(yè)素質(zhì)不足，也會(huì)降低貸后檢查質(zhì)量和效率，同時(shí)導(dǎo)致貸后檢查不到位問題。

3?加強(qiáng)商業(yè)銀行貸后管理的措施

3.1健全貸后管理制度

為了系統(tǒng)解決貸后管理制度不完善問題，商業(yè)銀行可以考慮應(yīng)用先進(jìn)貸后管理制度。

具體來講，商業(yè)銀行可以應(yīng)用“貸管分離”管理制度，即設(shè)置專門的工作崗位、安排專門的工作人員完成貸后管理工作，確保貸后管理與其他貸款業(yè)務(wù)工作崗位的分離，確保貸款業(yè)務(wù)辦理與貸后管理的獨(dú)立性，使得貸后管理形成與其他貸款業(yè)務(wù)管理工作的明顯劃分，并且規(guī)定貸后管理不受到銀行領(lǐng)導(dǎo)的干預(yù)。事實(shí)證明，上述管理制度能夠確保貸后管理工作的獨(dú)立性和自覺性，能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)于貸后管理工作的細(xì)化，同時(shí)強(qiáng)化管理人員的責(zé)任意識(shí)，不但可以及時(shí)將貸后管理信息反饋給上級(jí)部門，還能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)于其他部門工作的監(jiān)督管理，從而降低道德問題發(fā)生概率。

商業(yè)銀行可以應(yīng)用“垂直扁平化”管理制度，首先，商業(yè)銀行需要構(gòu)建險(xiǎn)管理委員會(huì)，使其成為貸后管理的最高決策機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)制定貸后管理政策、檢查貸后管理質(zhì)量等工作。其次，商業(yè)銀行需要構(gòu)建“專家型”管理制度，即聘請(qǐng)行業(yè)專家擔(dān)任貸后管理指導(dǎo)職位，使得這些專家能夠參與到貸后管理工作中，不但能夠提高貸后管理專業(yè)程度和技術(shù)水平，還能夠減少管理層對(duì)于貸后管理的干預(yù)，確保貸后管理的中立性和權(quán)威性，從貸后管理角度降低金融案件發(fā)生概率。再次，商業(yè)銀行需要規(guī)定各個(gè)部門工作責(zé)任，例如，授信管理部門負(fù)責(zé)監(jiān)測(cè)及計(jì)量貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、制定貸款風(fēng)險(xiǎn)決策、與存在問題的貸款對(duì)象進(jìn)行溝通。最后，商業(yè)銀行需要設(shè)置專門的風(fēng)險(xiǎn)管理部門，并且確保風(fēng)險(xiǎn)管理部門只對(duì)上級(jí)風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)，而不是對(duì)部門領(lǐng)導(dǎo)人負(fù)責(zé)，從而確保風(fēng)險(xiǎn)管理部門的獨(dú)立性，避免受到其他人員的干擾。

商業(yè)銀行可以應(yīng)用“三位一體信貸評(píng)估”管理制度，即開展對(duì)貸款申請(qǐng)對(duì)象的信貸評(píng)估、授信評(píng)估、貸款評(píng)估，從而做到對(duì)貸款對(duì)象的客觀的、全面的評(píng)價(jià)。信貸評(píng)估內(nèi)容主要為貸款申請(qǐng)對(duì)象的經(jīng)濟(jì)效益、經(jīng)營(yíng)情況，目的是確定其信用級(jí)別；授信評(píng)估內(nèi)容主要為貸款申請(qǐng)對(duì)象的最高授信額，需要基于其信用等級(jí)確定；貸款評(píng)估內(nèi)容主要為是否為貸款申請(qǐng)對(duì)象提供貸款業(yè)務(wù)，需要基于其貸款風(fēng)險(xiǎn)確定。針對(duì)新建企業(yè)，商業(yè)銀行一般以貸款評(píng)估為主，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)于貸款對(duì)象貸款風(fēng)險(xiǎn)的全面分析，做好對(duì)于貸款對(duì)象信用等級(jí)的準(zhǔn)確界定。目前，國(guó)外有很多大型銀行都會(huì)設(shè)置自己的“三位一體信貸評(píng)估”管理制度，表示我國(guó)商業(yè)銀行同樣有必要采取此項(xiàng)制度，在此基礎(chǔ)上還能夠形成貸后管理政策，真正降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高貸款資金安全程度。

3.2強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)分類管理

商業(yè)銀行只有強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，才能夠?yàn)橘J后管理工作提供科學(xué)依據(jù)。

具體來講，商業(yè)銀行可以強(qiáng)化對(duì)于貸后管理人員的專業(yè)培訓(xùn)，使其能夠真正掌握各項(xiàng)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類標(biāo)準(zhǔn)，避免出現(xiàn)分類模糊、分類不規(guī)范等問題，從而提高貸款風(fēng)險(xiǎn)分類結(jié)果的準(zhǔn)確程度，充分發(fā)揮其在貸后管理中的作用。并且貸款風(fēng)險(xiǎn)分類及管理對(duì)于貸后管理人員專業(yè)素質(zhì)的要求較高，商業(yè)銀行有必要開展對(duì)貸后管理人員會(huì)計(jì)、金融、計(jì)算機(jī)、法律、心理學(xué)、管理學(xué)等多項(xiàng)專業(yè)培訓(xùn)，確保每位管理人員都能夠掌握專業(yè)的分類知識(shí)和技能[5]。

商業(yè)銀行可以設(shè)置貸款風(fēng)險(xiǎn)分類監(jiān)管崗位，并且要求監(jiān)管人員直接對(duì)管理層負(fù)責(zé)，因?yàn)楝F(xiàn)階段貸款風(fēng)險(xiǎn)分類工作主要由工作人員完成，而人的判斷及選擇難免會(huì)受到主觀思想和道德的影響，通過監(jiān)管能夠降低人為因素對(duì)于貸款風(fēng)險(xiǎn)分類的影響。

商業(yè)銀行可以加大對(duì)貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)對(duì)象信貸資料收集和審核力度，具體包括擔(dān)保資料、抵押資料、基本信息、財(cái)務(wù)報(bào)表等，只有確保信貸資料的完整程度和真實(shí)程度，才能夠確保貸款風(fēng)險(xiǎn)分類工作的科學(xué)進(jìn)行。

商業(yè)銀行可以強(qiáng)化對(duì)于貸后管理風(fēng)險(xiǎn)文化的建設(shè)，使得每位員工都能夠意識(shí)到貸后管理對(duì)于商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的重要性，意識(shí)到貸后管理效果及貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防成果直接關(guān)系到了商業(yè)銀行能否實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，從而保持足夠的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，并且將這種風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)帶入到各項(xiàng)貸后管理工作環(huán)節(jié)中，長(zhǎng)此以往，便能夠形成一種優(yōu)秀的積極的企業(yè)文化。例如，商業(yè)銀行需要在內(nèi)部開展對(duì)于貸款風(fēng)險(xiǎn)分類管理的政策宣傳，使得每位貸后管理人員都能夠自覺落實(shí)政策，避免工作人員出現(xiàn)對(duì)于貸款分風(fēng)險(xiǎn)分類管理的錯(cuò)誤認(rèn)知。商業(yè)銀行需要鞏固提高資本收益率的核心經(jīng)營(yíng)理念，商業(yè)銀行與其他銀行性質(zhì)不同，需要以盈利為運(yùn)行目的，如果長(zhǎng)期不能獲得經(jīng)濟(jì)效益，必然會(huì)被行業(yè)所淘汰；在這樣的背景下，商業(yè)銀行需要引導(dǎo)貸后管理人員將貸款風(fēng)險(xiǎn)分類管理與提高資本收益率聯(lián)系到一起，從而在貸后管理過程中貫徹以效益為目標(biāo)的根本理念，設(shè)身處地地分析商業(yè)銀行在行業(yè)中的所處地位，從而更好地完成各項(xiàng)貸后管理工作。商業(yè)銀行在企業(yè)文化建設(shè)中需要堅(jiān)持以人為本的基本原則，無論是對(duì)內(nèi)還是對(duì)外都需要展示出人本化理念，對(duì)內(nèi)需要切實(shí)關(guān)注員工的利益和需求，帶給員工歸屬感；對(duì)外需要保持對(duì)客戶的尊重和重視，并且有意識(shí)引導(dǎo)客戶培養(yǎng)誠(chéng)實(shí)守信行為。

3.3完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制

為了從根本上解決上文提到的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制問題，商業(yè)銀行業(yè)可以按照常規(guī)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制構(gòu)建流程，審核現(xiàn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制存在不足，并且做出針對(duì)性完善。??商業(yè)銀行制定的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制既需要滿足國(guó)際慣例及國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，又需要符合銀行的實(shí)際貸后管理需求。商業(yè)銀行既可以選擇借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型，也可以選擇自行探索適合的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型，從而構(gòu)建針對(duì)性更強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。

具體來講，商業(yè)銀行可以按照如下流程構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制：①確定風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系，既可以選擇定量指標(biāo)又可以選擇定性指標(biāo)，需要視銀行獲取各項(xiàng)指標(biāo)數(shù)據(jù)的難易程度而定，既需要設(shè)置政策相關(guān)宏觀指標(biāo)，又需要設(shè)置貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)對(duì)象經(jīng)營(yíng)情況相關(guān)微觀指標(biāo)；②確定預(yù)警閥值，即各個(gè)指標(biāo)的界限，需要在滿足國(guó)家指標(biāo)界限的基礎(chǔ)上，結(jié)合實(shí)際情況及經(jīng)營(yíng)理念對(duì)指標(biāo)界限進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整；③為了確保指標(biāo)數(shù)據(jù)獲取及時(shí)程度和準(zhǔn)確程度，需要選擇科學(xué)的數(shù)據(jù)處理工具，實(shí)現(xiàn)對(duì)所需數(shù)據(jù)的有效篩選及處理，從而為風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提供參考依據(jù)；④設(shè)定燈號(hào)，通過燈號(hào)代表風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警級(jí)別，例如，藍(lán)燈預(yù)警表示貸款風(fēng)險(xiǎn)正常，綠燈預(yù)警表示貸款風(fēng)險(xiǎn)較低，黃燈預(yù)警表示貸款風(fēng)險(xiǎn)中等，紅燈預(yù)警表示貸款風(fēng)險(xiǎn)較高，使得貸后管理人員能夠結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警級(jí)別采取相應(yīng)的管理措施及應(yīng)對(duì)策略。

商業(yè)銀行可以按照如下流程構(gòu)建立體式貸后預(yù)警模式：①商業(yè)銀行需要強(qiáng)化與稅務(wù)部門、工商部門、檢查部門等相關(guān)部門的聯(lián)系，從各個(gè)部門中獲取關(guān)于貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)對(duì)象的信息，以此來提高信息獲取渠道的多樣化程度；還可以構(gòu)建信息共享系統(tǒng)，使得貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)對(duì)象的賬戶情況能夠及時(shí)在各個(gè)部門之間實(shí)現(xiàn)傳遞；②商業(yè)銀行需要構(gòu)建相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型，通過模型展開對(duì)貸后風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)確預(yù)測(cè)及分析，充分發(fā)揮先進(jìn)科學(xué)技術(shù)在貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警中的積極作用；③商業(yè)銀行需要在內(nèi)部構(gòu)建例會(huì)制度，定期組織貸后管理人員舉辦會(huì)議，共同分析及討論貸后風(fēng)險(xiǎn)，并且將重大風(fēng)險(xiǎn)上報(bào)給上級(jí)部門，從而獲取上級(jí)部門關(guān)于貸后風(fēng)險(xiǎn)管理的意見；④商業(yè)銀行在貸后風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)過程中需要保持嚴(yán)謹(jǐn)?shù)幕驹瓌t，從而做到對(duì)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)的科學(xué)預(yù)警、對(duì)貸后風(fēng)險(xiǎn)的及時(shí)處理，針對(duì)已經(jīng)出現(xiàn)損失的貸后風(fēng)險(xiǎn)，則需要及時(shí)進(jìn)行干預(yù)，從而盡量將貸后風(fēng)險(xiǎn)損失降到最低；⑤商業(yè)銀行需要不斷完善貸后預(yù)警模式，因?yàn)橘J后風(fēng)險(xiǎn)形成是一個(gè)較為漫長(zhǎng)的過程，其中涉及到了貸款對(duì)象經(jīng)營(yíng)情況、經(jīng)濟(jì)政策調(diào)整、擔(dān)保人擔(dān)保能力變化等較多事宜，只有不斷發(fā)現(xiàn)和解決現(xiàn)有貸后預(yù)警模式的漏洞，才能夠真正推動(dòng)貸后管理工作向精細(xì)化、規(guī)范化方向發(fā)展。

3.4做好貸后檢查工作

考慮到貸后檢查對(duì)于貸后管理的重要程度，商業(yè)銀行需要重點(diǎn)做好采購檢查工作。

具體來講，商業(yè)銀行可以完善貸后檢查制度。例如，通過“雙人經(jīng)辦”制度確保貸后檢查結(jié)果的真實(shí)程度，并且上級(jí)部門需要定期檢查和不定期抽查管理人員是否按照既定標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行貸后檢查，以此來降低管理人員幫助貸款對(duì)象逃避責(zé)任情況的發(fā)生概率。通過縱向監(jiān)管機(jī)制確保貸后檢查工作的獨(dú)立性，確保貸后管理不存在腐敗問題和危機(jī)隱患。通過責(zé)任追究制度能夠及時(shí)確定異常貸后檢查責(zé)任人，不但能夠提高貸后檢查問題解決效率，還能夠完成對(duì)責(zé)任人的相關(guān)懲處；并且當(dāng)各個(gè)貸后管理人員的工作內(nèi)容和責(zé)任得到確定之后，能夠提高其完成工作的責(zé)任意識(shí)，有利于推動(dòng)管理人員不斷改善自身專業(yè)水平和業(yè)務(wù)能力。為了確保各項(xiàng)貸后檢查制度的執(zhí)行效果，同時(shí)避免貸后管理人員導(dǎo)致的人為失誤，需要開展對(duì)貸后檢查的科學(xué)監(jiān)督，確保每位管理人員都能夠按照既定制度完成各項(xiàng)工作；監(jiān)督工作需要有具體監(jiān)管人員完成，為了確保監(jiān)管人員工作質(zhì)量，需要強(qiáng)化對(duì)監(jiān)管人員的培訓(xùn)力度，使得監(jiān)管人員能夠適應(yīng)宏觀經(jīng)濟(jì)政策變化、貸后管理風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避需求變化，從而有針對(duì)性地開展后續(xù)監(jiān)管工作。

商業(yè)銀行可以提高貸后檢查規(guī)范程度。例如，明確規(guī)定貸后檢查時(shí)間、周期、頻率、程序、標(biāo)準(zhǔn)，并且做到一視同仁，避免貸后管理人員出現(xiàn)徇私枉法行為，管理層則需要不定期抽查貸后檢查標(biāo)準(zhǔn)落實(shí)程度。明確規(guī)定貸后檢查內(nèi)容，主要包括貸款對(duì)象貸款應(yīng)用方向是否與合同一致、各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作是否符合法律條款規(guī)定、授信申報(bào)方案中的持續(xù)條件是否保持落實(shí)，抵押物是否出現(xiàn)貶值情況等，明確掌握每個(gè)貸款對(duì)象的財(cái)務(wù)情況。提高貸后檢查的細(xì)化程度，即針對(duì)具體貸款對(duì)象、貸款業(yè)務(wù)、貸款產(chǎn)品應(yīng)用相應(yīng)的貸后檢查策略，因?yàn)椴煌J款對(duì)象存在的貸后管理風(fēng)險(xiǎn)不同，貸后檢查方向及內(nèi)容自然不同，通過針對(duì)性貸后檢查往往能夠獲得更為理想的檢查效果，貸后管理人員需要重點(diǎn)關(guān)注中外合資企業(yè)的流動(dòng)資產(chǎn)情況，重點(diǎn)關(guān)注一般客戶的融資方向及抵押情況，重點(diǎn)關(guān)注集團(tuán)企業(yè)母公司和子公司的關(guān)聯(lián)情況；不同信貸產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)控制需求不同，貸后管理人員需要重點(diǎn)關(guān)注固定信貸產(chǎn)品的現(xiàn)金流評(píng)估是否科學(xué)、本金是否到位，重點(diǎn)關(guān)注流動(dòng)信貸產(chǎn)品是否存在挪用貸款問題、貸款對(duì)象的現(xiàn)金流變化。

4?結(jié)論

綜上所述，商業(yè)銀行貸后管理對(duì)于貸款業(yè)務(wù)而言十分重要，為了規(guī)避各項(xiàng)接待業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、解決相關(guān)貸后管理問題，商業(yè)銀行可以采取健全貸后管理制度、強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)分類管理、完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制、做好貸后檢查工作等商業(yè)銀行貸后管理措施?？梢娚虡I(yè)銀行需要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的貸后管理觀念，有效處理貸款風(fēng)險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)效益的關(guān)系，真正將貸后管理作為運(yùn)營(yíng)發(fā)展的重點(diǎn)工作完成，積極面對(duì)時(shí)代發(fā)展帶來的挑戰(zhàn)和機(jī)遇，做到順應(yīng)行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)及潮流。

參考文獻(xiàn)：

[1]王子淵.淺談商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中貸后管理的重要性及改進(jìn)對(duì)策[J].環(huán)渤海經(jīng)濟(jì)瞭望，2019（6）：16-17.

[2]梁學(xué)軍.關(guān)于加強(qiáng)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行貸后管理的思考[J].科技風(fēng)，2018（14）：209.

[3]方云玲.時(shí)空演化特征分析在商業(yè)銀行貸后管理審計(jì)中的應(yīng)用[J].中國(guó)內(nèi)部審計(jì)，2021（1）：53-57.

[4]黃卉.信用風(fēng)險(xiǎn)管理：誤區(qū)、問題和改進(jìn)——對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的思考與建議[J].農(nóng)銀學(xué)刊，2016（3）：14-17.

[5][1]張秀萍.?我國(guó)商業(yè)銀行貸后管理研究--以工商銀行為例[D].太原：山西財(cái)經(jīng)大學(xué).2014.

[簡(jiǎn)介信息]王潘婷（1989—），女，漢族，新疆庫爾勒人，學(xué)士，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司巴音郭楞分行，助理經(jīng)濟(jì)師，研究方向：貸后管理；謝家迅（1988—），男，漢族，新疆庫爾勒人，碩士研究生，新疆綠洲大洋生物科技有限公司，中級(jí)畜牧師，研究方向：動(dòng)物營(yíng)養(yǎng)及土壤改良方向。