聶真真　蔣龍

關(guān)鍵詞：金融教育；賦權(quán)；性別與發(fā)展

中圖分類(lèi)號(hào)：C916 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096–7640（2023）01-0035-08

伴隨著“經(jīng)濟(jì)金融化”到“社會(huì)金融化”[1]發(fā)展的新態(tài)勢(shì)，金融不僅關(guān)乎政府管理、企業(yè)運(yùn)營(yíng)，是經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的引擎，還通過(guò)養(yǎng)老金計(jì)劃、住房抵押貸款、消費(fèi)信貸以及其他大規(guī)模市場(chǎng)化的金融產(chǎn)品和服務(wù)滲透到人們家庭生活的各個(gè)方面。[2]在此背景下，為助力社會(huì)治理現(xiàn)代化和實(shí)現(xiàn)共同富裕，社會(huì)工作者和基層社會(huì)組織成為開(kāi)展居民金融教育的有生力量。本文從性別與發(fā)展的視角探索金融教育如何實(shí)現(xiàn)普通民眾尤其是弱勢(shì)群體的增能賦權(quán)，以期為社會(huì)工作者積極參與金融教育實(shí)踐提供參考。

女性是金融市場(chǎng)不可忽視的參與者。而當(dāng)前研究普遍認(rèn)為女性的金融素養(yǎng)比男性低[3-4]，且?guī)缀跏澜绺鞯氐呐詮氖陆鹑诨顒?dòng)都不如男性活躍。[3， 5-6]經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織（Organization for EconomicCooperation and Development，簡(jiǎn)稱(chēng)經(jīng)合組織或OECD）及其建立的國(guó)際金融教育網(wǎng)絡(luò)（InternationalNetwork on Financial Education）發(fā)布了專(zhuān)門(mén)針對(duì)婦女及女童金融教育需求的政策指導(dǎo)手冊(cè)[7]，以推動(dòng)開(kāi)展相關(guān)以女性群體為主要服務(wù)對(duì)象的金融教育實(shí)踐。發(fā)展學(xué)的分支學(xué)科在關(guān)注婦女發(fā)展進(jìn)程中形成了WID（Woman in Development，婦女參與發(fā)展理論）、WAD（Woman and Development，婦女與發(fā)展理論）和GAD（Gender and Development，性別與發(fā)展理論）三個(gè)理論流派。這三個(gè)流派在實(shí)踐層面產(chǎn)生多種干預(yù)路線與系列分析框架。性別與發(fā)展理論在解釋婦女的行為與社會(huì)過(guò)程的基礎(chǔ)之上，為實(shí)現(xiàn)性別平等目標(biāo)而提出了一套實(shí)務(wù)的工作方法。性別與發(fā)展理論指導(dǎo)下的干預(yù)過(guò)程遵循賦權(quán)原則認(rèn)為，婦女是發(fā)展的主體，而不僅僅是單純的受益者；賦權(quán)是婦女主動(dòng)的一種個(gè)人的或集體的行為，而不是一個(gè)自上而下的給予。社會(huì)政策固然可以為女性發(fā)展掃清社會(huì)障礙，但真正的發(fā)展還得靠自己努力。賦權(quán)的具體路徑包括提供信息和資源、提高意識(shí)和覺(jué)悟、結(jié)成網(wǎng)絡(luò)或組織，以提高婦女參與經(jīng)濟(jì)和公共事務(wù)的能力。賦權(quán)的過(guò)程從“女性自我意識(shí)”（在社會(huì)中有獨(dú)立的生存空間）到“女性主體意識(shí)”（做自己命運(yùn)的主人），再到“女性群體意識(shí)”（每個(gè)女人都應(yīng)該為“我們”的發(fā)展盡心盡力），即從自助轉(zhuǎn)化為互助的實(shí)際行動(dòng)。GAD項(xiàng)目在尊重婦女需求和發(fā)展意愿的基礎(chǔ)上，引導(dǎo)婦女成為行動(dòng)和改變的主體。她們的參與能夠帶來(lái)新的能量、新的視野和新的組織基礎(chǔ)。

賦權(quán)分析框架下的金融教育問(wèn)題不只是提升個(gè)人素質(zhì)的問(wèn)題，而且是從性別與發(fā)展的視角理解問(wèn)題背后的矛盾和社會(huì)關(guān)系，從而更好地提供精準(zhǔn)化與精細(xì)化的金融教育服務(wù)。金融教育不是弱勢(shì)群體被動(dòng)接受金融知識(shí)的活動(dòng)，而是一種賦權(quán)手段，其本質(zhì)是反對(duì)金融排斥。本文首先對(duì)已有金融素養(yǎng)的界定進(jìn)行梳理、甄別，尋求與賦權(quán)理念一致的理論模型，并對(duì)金融素養(yǎng)的性別差異性測(cè)度及其形成的社會(huì)建構(gòu)展開(kāi)分析，在此基礎(chǔ)上提出性別與發(fā)展視角下賦權(quán)式金融教育的具體策略措施。

一、情境型素養(yǎng)模型：賦權(quán)式金融教育的理論基礎(chǔ)

金融素養(yǎng)定義及水平測(cè)量是評(píng)價(jià)和分析消費(fèi)者金融素養(yǎng)的水平高低、影響因素以及研究如何開(kāi)展金融教育的重要基礎(chǔ)。素養(yǎng)理論包括自發(fā)型素養(yǎng)模型（Autonomous Model of Literacy）和情境型素養(yǎng)模型（Situated Model of Literacy）[8]，在不同的模型指引下，金融教育的評(píng)價(jià)指標(biāo)有所不同。

（一） 自發(fā)型素養(yǎng)模型中金融素養(yǎng)的內(nèi)容

“素養(yǎng)”一詞，最初被理解為閱讀、寫(xiě)作和算術(shù)（即3R）技能，聯(lián)合國(guó)教科文組織的掃盲計(jì)劃（LiteracyProgram）就是通過(guò)提升人們的讀寫(xiě)溝通能力來(lái)提升素養(yǎng)的。自發(fā)型素養(yǎng)模型既無(wú)須考慮所需解決具體問(wèn)題的目標(biāo)、時(shí)間和過(guò)程，也較容易區(qū)分素養(yǎng)水平的高低，因此該模型適用于同一環(huán)境下的素養(yǎng)研究。正如有了一定的讀寫(xiě)能力能夠有效溝通一樣，該模型中金融素養(yǎng)被認(rèn)為是能用一定的“金融語(yǔ)言”來(lái)理解金融知識(shí)的能力以及對(duì)該能力的應(yīng)用。金融素養(yǎng)與金融知識(shí)相關(guān)聯(lián)，金融知識(shí)的高低會(huì)影響個(gè)人的金融行為（財(cái)務(wù)管理和財(cái)務(wù)決策的技能）。與之對(duì)應(yīng)，測(cè)量金融素養(yǎng)水平一般通過(guò)設(shè)置一組以金融知識(shí)/能力為核心的問(wèn)題，根據(jù)受訪者的回答情況，使用因子分析法或評(píng)分加總法來(lái)構(gòu)建金融素養(yǎng)指數(shù)。具體而言，就是通過(guò)客觀答題情況（客觀金融素養(yǎng)指標(biāo)）和主觀信心水平、自我評(píng)估（主觀金融素養(yǎng)指標(biāo)）來(lái)測(cè)量金融知識(shí)/能力。[9]客觀金融素養(yǎng)指標(biāo)又由基礎(chǔ)金融素養(yǎng) （Basic Financial Literacy即基礎(chǔ)的金融知識(shí)）和高級(jí)金融素養(yǎng) （AdvancedFinancial Literacy 即高級(jí)金融知識(shí)，如投資組合決策相關(guān)等）共同構(gòu)建而成。[10]

（二） 情境型素養(yǎng)模型中金融素養(yǎng)的涵義

面對(duì)當(dāng)前復(fù)雜而不斷變化的世界，各種新型基礎(chǔ)素養(yǎng)引人重視，學(xué)者們也結(jié)合當(dāng)今的社會(huì)文化背景對(duì)素養(yǎng)的內(nèi)涵進(jìn)行了拓展。Street認(rèn)為“素養(yǎng)”絕不僅僅是一些簡(jiǎn)單和機(jī)械性的技能，而是應(yīng)該充分反映人們生活中實(shí)際素養(yǎng)構(gòu)成、實(shí)踐的豐富性和復(fù)雜性，并指出“文化和時(shí)間的差異”對(duì)素養(yǎng)內(nèi)涵的重要性，強(qiáng)調(diào)素養(yǎng)的“情境性”。[11]Bay等人提出情境型素養(yǎng)模型，認(rèn)為素養(yǎng)會(huì)因主體、文化和時(shí)空點(diǎn)的不同而有不同的界定。[8]OECD近年啟動(dòng)了“教育和技能的未來(lái)：2030項(xiàng)目”（The Future of Educationand Skills 2030，簡(jiǎn)稱(chēng)為OECD學(xué)習(xí)框架2030），重新審視了時(shí)代變革背景下什么樣的核心素養(yǎng)能夠讓學(xué)習(xí)者應(yīng)對(duì)日新月異的社會(huì)挑戰(zhàn)與機(jī)遇。素養(yǎng)的概念不僅僅是獲得知識(shí)和技能，它涉及在反思、設(shè)計(jì)和行動(dòng)過(guò)程中，結(jié)合特定情境使用和調(diào)動(dòng)心理社會(huì)資源，包括知識(shí)、技能、態(tài)度及價(jià)值觀，在快速變化的世界中尋求解決方案。只有具備這些知識(shí)、技能、態(tài)度與價(jià)值觀，才能夠讓人們?cè)诓环€(wěn)定且復(fù)雜的時(shí)代主動(dòng)構(gòu)建屬于他們的未來(lái)世界，成為變革的推動(dòng)者——真正意義上“有能力的人”。[12]

OECD認(rèn)為，金融素養(yǎng)是關(guān)于金融概念和金融風(fēng)險(xiǎn)的知識(shí)和理解，以及在一定的金融環(huán)境下，為了做出有效決策而運(yùn)用這些知識(shí)的技能、動(dòng)機(jī)和信心，以提升個(gè)體、社會(huì)的經(jīng)濟(jì)福祉和人們對(duì)經(jīng)濟(jì)生活的參與度。[13]OECD從2000年起每三年開(kāi)展一次國(guó)際學(xué)生評(píng)估項(xiàng)目（Program for International Student? Assessment，簡(jiǎn)稱(chēng)PISA），對(duì)全球各國(guó)15歲學(xué)生的能力進(jìn)行測(cè)試，其中包括金融素養(yǎng)能力測(cè)試，其內(nèi)容不僅涉及貨幣和交易、規(guī)劃和管理、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和回報(bào)方面，還新增了“金融格局”的相關(guān)問(wèn)題。[14]“金融格局”與微觀主體對(duì)宏觀金融世界的特征理解有關(guān)。它涵蓋了消費(fèi)者在金融市場(chǎng)和一般金融環(huán)境中的權(quán)利和責(zé)任，還納入了對(duì)經(jīng)濟(jì)條件和公共政策變化后果的理解，如利率、通貨膨脹、稅收或社會(huì)福利的變化，以及對(duì)保護(hù)自身免受數(shù)據(jù)盜竊和身份欺詐所需預(yù)防措施的了解。PISA項(xiàng)目將對(duì)金融素養(yǎng)的評(píng)估放置在日常生活情境中，43個(gè)問(wèn)題中有不到一半的問(wèn)題與“個(gè)人”情境相關(guān)，有14個(gè)問(wèn)題與家庭或同伴群體、社區(qū)情境相關(guān)，還有9個(gè)問(wèn)題與工作或社會(huì)情境相關(guān)。相較于自發(fā)型模型，情境型素養(yǎng)模型不僅對(duì)金融素養(yǎng)的界定與測(cè)量提出了新要求，更是為金融教育帶來(lái)新啟發(fā)，如表1所示。[13-15]

可以說(shuō)，情境型金融素養(yǎng)模型與賦權(quán)理念不謀而合。金融教育是工具，賦權(quán)是目的。首先，金融教育不只是為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)還是為幸福生活而開(kāi)展。它在發(fā)展金融知識(shí)、技能、態(tài)度和價(jià)值觀方面發(fā)揮著重要作用，使人們能夠?yàn)榘菪栽鲩L(zhǎng)做出貢獻(xiàn)并從中受益。其次，這一模型強(qiáng)調(diào)“人在情境中”，對(duì)金融教育實(shí)務(wù)具有指導(dǎo)意義。在尊重學(xué)習(xí)者主體性的基礎(chǔ)上，充分了解不同人群真實(shí)的目標(biāo)需求，“把社會(huì)因素、文化因素和心理因素帶進(jìn)來(lái)，分析社會(huì)工作如何去增強(qiáng)貧困群體的金融能力是必要的”。[16]

二、金融素養(yǎng)的社會(huì)性別分析

根據(jù)賦權(quán)式金融教育的要求，為切實(shí)提升不同性別群體的金融素養(yǎng)，應(yīng)深入了解不同性別群體的生活際遇，充分認(rèn)識(shí)性別如何與城鄉(xiāng)、收入、年齡等社會(huì)分層機(jī)制交織在一起影響不同性別群體的金融能力提升。

（一） 金融素養(yǎng)的差異化測(cè)度

現(xiàn)有研究多用金融知識(shí)維度合成標(biāo)準(zhǔn)化金融素養(yǎng)指標(biāo)，即基于自發(fā)型素養(yǎng)模型來(lái)比較性別差異。王英等人使用中國(guó)家庭追蹤調(diào)查數(shù)據(jù)，采用13個(gè)知識(shí)問(wèn)題來(lái)構(gòu)建反映金融素養(yǎng)的指標(biāo)，發(fā)現(xiàn)中國(guó)城鎮(zhèn)居民金融素養(yǎng)存在顯著的性別差異，且女性金融素養(yǎng)水平顯著低于男性。[17]張歡歡和熊學(xué)萍在農(nóng)村居民金融素養(yǎng)測(cè)評(píng)與影響因素研究中，采用基本金融知識(shí)認(rèn)知、金融知識(shí)理解和應(yīng)用、風(fēng)險(xiǎn)和回報(bào)、金融規(guī)劃、金融背景信息分析、金融責(zé)任認(rèn)知6個(gè)方面的12個(gè)指標(biāo)共12個(gè)問(wèn)題來(lái)測(cè)量金融素養(yǎng)，并發(fā)現(xiàn)性別變量在所有方程中都存在顯著的正向影響，得出中國(guó)農(nóng)村女性居民的金融素養(yǎng)水平顯著低于男性的結(jié)論。[18]Moon等人則用包含收入、財(cái)務(wù)管理、儲(chǔ)蓄和投資、支出和債務(wù)等在內(nèi)的33個(gè)問(wèn)題來(lái)衡量金融素養(yǎng)，發(fā)現(xiàn)中國(guó)大學(xué)生的金融素養(yǎng)存在明顯的性別差異。[19]廖理等通過(guò)12道基本的金融知識(shí)相關(guān)題目和1道金融素養(yǎng)主觀評(píng)價(jià)題來(lái)構(gòu)建總體金融素養(yǎng)指標(biāo)，并比較金融素養(yǎng)的性別差異，在控制了年齡、受教育程度、收入等因素后發(fā)現(xiàn)差異結(jié)果仍然顯著。[20]

OECD運(yùn)用情境型素養(yǎng)指標(biāo)測(cè)算青少年金融素養(yǎng)性別差異，發(fā)現(xiàn)各國(guó)的情況存在異質(zhì)性。只有在意大利，男孩的表現(xiàn)才比女孩好11分。相比之下，在15個(gè)國(guó)家和經(jīng)濟(jì)體中，有9個(gè)國(guó)家的女孩的表現(xiàn)要好于男孩，而在其余國(guó)家和經(jīng)濟(jì)體，男孩和女孩之間的表現(xiàn)差異在統(tǒng)計(jì)上并不顯著。[14]中國(guó)人民銀行開(kāi)展的消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查覆蓋全國(guó) 31 個(gè)省級(jí)行政單位，從金融知識(shí)、行為、態(tài)度及技能多維度進(jìn)行測(cè)度，結(jié)果表明，在各維度上男女各有所長(zhǎng)，但男女金融素養(yǎng)總體得分水平?jīng)]有顯著差異。[21]由此可見(jiàn)，不同性別群體在不同金融決策環(huán)境有不同的表現(xiàn)，其金融素養(yǎng)水平的短板和需求也不盡相同。有必要針對(duì)不同環(huán)境與目標(biāo)，設(shè)置差異化的指標(biāo)體系進(jìn)行測(cè)量，進(jìn)一步完善金融素養(yǎng)標(biāo)準(zhǔn)化與差異化測(cè)量，從而為金融教育服務(wù)不同人群提出合適的評(píng)價(jià)指標(biāo)。

（二） 金融素養(yǎng)的社會(huì)性別建構(gòu)

男性和女性為什么在金融素養(yǎng)水平和金融行為上存在差異？從情境型素養(yǎng)模型出發(fā)，金融素養(yǎng)的形成離不開(kāi)社會(huì)化的場(chǎng)域，在此從金融素養(yǎng)的社會(huì)性別建構(gòu)角度來(lái)分析。性別及其與金錢(qián)互動(dòng)方式，無(wú)法避開(kāi)特定情境下產(chǎn)生的社會(huì)建構(gòu)關(guān)系[22]，而金融素養(yǎng)的形成本身就是一個(gè)社會(huì)建構(gòu)的過(guò)程。以個(gè)體為單位的金融素養(yǎng)研究容易忽視家庭、社區(qū)/組織、社會(huì)經(jīng)濟(jì)互動(dòng)情境中社會(huì)化的重要性。實(shí)際上，金融素養(yǎng)、金融行為及金融能力的性別差異均可視為性別社會(huì)化過(guò)程的中間變量。作為結(jié)果變量的金融福祉應(yīng)成為多元化具體情境下衡量金融教育成效的最終標(biāo)尺，如圖1所示。

在家庭情境中，不同性別角色與金錢(qián)的關(guān)系形成具有性別差異的經(jīng)驗(yàn)和意義。孩子通過(guò)觀察父母之間的財(cái)務(wù)分工獲得了對(duì)財(cái)務(wù)角色的性別社會(huì)化的基本看法。有研究表明母親的角色對(duì)女孩的金融素養(yǎng)養(yǎng)成很重要。[23]此外，家庭文化環(huán)境在解釋金融素養(yǎng)的性別差異方面起到關(guān)鍵作用。[24]家風(fēng)家教、性別期望以及家庭成員的價(jià)值觀等支配著人們的金融態(tài)度和行為。

社區(qū)/組織是連接微觀個(gè)體家庭和宏觀社會(huì)經(jīng)濟(jì)的橋梁和紐帶。宏觀的社會(huì)經(jīng)濟(jì)文化通過(guò)嵌入個(gè)人在社區(qū)/組織中的日常生活經(jīng)驗(yàn)來(lái)影響個(gè)人。隨著社會(huì)轉(zhuǎn)型，社區(qū)居民消費(fèi)文化從物質(zhì)實(shí)用性轉(zhuǎn)向符號(hào)文化意義的消費(fèi)。從鄰里社區(qū)到職場(chǎng)社會(huì)，名牌攀比的消費(fèi)之風(fēng)成了一種彰顯自我身份和社會(huì)地位的方式。相對(duì)而言，女性更容易陷入消費(fèi)主義的旋渦。

男性和女性社會(huì)經(jīng)濟(jì)特征的差異以及獲得金融知識(shí)成本和效益的潛在差異，也可以部分解釋金融素養(yǎng)的性別差異。行為金融學(xué)研究認(rèn)為女性比男性更厭惡風(fēng)險(xiǎn)，且風(fēng)險(xiǎn)偏好可以有力解釋金融素養(yǎng)的性別差異。而風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度差異也未必是天生的[24]，應(yīng)放置在社會(huì)經(jīng)濟(jì)情境中考察。一方面，女性群體的平均收入通常比男性低，對(duì)于較低收入群體而言，采取相對(duì)保守的金融策略是更為明智的選擇。在一定程度上她們是被迫選擇低風(fēng)險(xiǎn)的替代品。一定數(shù)量的金融投資的失敗經(jīng)歷可能會(huì)使她們“傷筋動(dòng)骨”。另一方面，普遍存在的社會(huì)構(gòu)建的性別話語(yǔ)潛移默化地持久地影響著女性對(duì)金融態(tài)度的觀念。[25]諸如女孩應(yīng)尋求安全和保障，而不是成為風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者，以及如果一個(gè)過(guò)于有經(jīng)濟(jì)能力的“女強(qiáng)人”，她很難找到另一半，等等。為了成為“好女人”，相較于男性，女性為了準(zhǔn)時(shí)還款而承擔(dān)更多壓力。[26]以中國(guó)“拍拍貸”網(wǎng)站的真實(shí)交易數(shù)據(jù)為樣本，發(fā)現(xiàn)隨著女性借款人在網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)中比例的提升，市場(chǎng)違約風(fēng)險(xiǎn)顯著降低，即女性借款人的參與對(duì)于抑制網(wǎng)貸市場(chǎng)違約行為有積極效應(yīng)。[27]在對(duì)女性信貸小組的研究中發(fā)現(xiàn)，在內(nèi)化價(jià)值效應(yīng)和聲譽(yù)預(yù)期的作用下，女性的信貸活動(dòng)比男性更具親社會(huì)性，她們通過(guò)多層面的自我構(gòu)造，以誠(chéng)信、合作、利他、犧牲等精神為載體，實(shí)現(xiàn)社會(huì)期望、組織聲譽(yù)與自我選擇的聯(lián)結(jié)。[28]

性別建構(gòu)的金融社會(huì)化理論較好地解釋了男女金融素養(yǎng)水平差異，也啟發(fā)了金融教育實(shí)踐應(yīng)結(jié)合具體的家庭、社區(qū)/組織、社會(huì)/經(jīng)濟(jì)情境關(guān)注不同性別群體的需求。當(dāng)前大部分中國(guó)家庭由女性主導(dǎo)或參與金融消費(fèi)決策。據(jù)中國(guó)普惠金融研究院（CAFI）2021年發(fā)布的《理性與感性：中國(guó)女性金融健康正在加速發(fā)展》報(bào)告顯示，相較于男性，更多的女性理財(cái)以子女教育、養(yǎng)老等人生目標(biāo)為目的。[29]在社區(qū)/組織中，婦女承擔(dān)大量志愿服務(wù)的同時(shí)，越來(lái)越多的婦女活躍于社區(qū)金融服務(wù)管理領(lǐng)域。她們將關(guān)懷、相互合作與支持的再生產(chǎn)邏輯融入其中。

三、性別與發(fā)展視角下賦權(quán)式金融教育實(shí)踐

全球金融危機(jī)以來(lái)，金融教育越來(lái)越受到國(guó)際組織和世界各國(guó)的重視。提高國(guó)民金融素養(yǎng)是一項(xiàng)系統(tǒng)的、復(fù)雜的工程。許多國(guó)家通過(guò)制定國(guó)家金融教育戰(zhàn)略，由政府主導(dǎo)成立專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)，協(xié)同多部門(mén)聯(lián)合推動(dòng)，并將金融知識(shí)納入國(guó)民教育體系。當(dāng)前全球至少有40個(gè)國(guó)家（地區(qū)）已將金融教育納入中小學(xué)課程。我國(guó)于2015年由國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》，要求將金融知識(shí)普及教育納入國(guó)民教育體系，切實(shí)提高國(guó)民金融素養(yǎng)；[30]2016年國(guó)務(wù)院出臺(tái)《普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，提出加強(qiáng)普惠金融教育與金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，結(jié)合國(guó)情深入推進(jìn)金融知識(shí)普及；[31]2018年發(fā)布的《中國(guó)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育標(biāo)準(zhǔn)框架》為國(guó)內(nèi)第一份系統(tǒng)的、覆蓋幼兒園至大學(xué)全學(xué)段的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育標(biāo)準(zhǔn)框架；[32]2019年教育部《對(duì)十三屆全國(guó)人大二次會(huì)議第8795號(hào)建議的答復(fù)》，提出在義務(wù)教育教材中融入金融知識(shí)。[33]目前有多種渠道和方法提升國(guó)民的金融素養(yǎng)，而系統(tǒng)的學(xué)校教育仍是其主要途徑。

（一） 金融教育的新探索

學(xué)校層面開(kāi)展的金融教育側(cè)重傳授金融知識(shí)。這與自發(fā)型素養(yǎng)模型中金融素養(yǎng)定義對(duì)應(yīng)的金融教育內(nèi)容——金融知識(shí)的傳授和金融行為的養(yǎng)成相對(duì)應(yīng)，但其效果被質(zhì)疑。如 Becchetti等人在意大利進(jìn)行的高中金融教育研究顯示，課程對(duì)金融知識(shí)獲得沒(méi)有統(tǒng)計(jì)上的顯著影響。[34]Fernandes等人通過(guò)對(duì)金融教育課程效果的研究，得出此類(lèi)課程影響往往會(huì)隨著時(shí)間推移而消散的結(jié)論。[35]Barcellos 等人針對(duì)美國(guó)移民子女的金融教育網(wǎng)絡(luò)培訓(xùn)的研究發(fā)現(xiàn)，與對(duì)照組相比，接受教育干預(yù)的群體在干預(yù)后更有可能立即正確回答金融知識(shí)問(wèn)題，但對(duì)大多數(shù)人的干預(yù)在6個(gè)月后就沒(méi)有效果了，不僅如此，研究還發(fā)現(xiàn)該金融教育對(duì)預(yù)期的金融行為幾乎沒(méi)有影響。[36]

為推動(dòng)普惠金融的發(fā)展，構(gòu)建金融教育的新模式，2008年至今，由中國(guó)金融教育發(fā)展基金會(huì)發(fā)起的金融惠民工程項(xiàng)目積極開(kāi)展對(duì)農(nóng)村地區(qū)金融教育培訓(xùn)，探索金融教育助力鄉(xiāng)村振興新機(jī)制。截至2021年該項(xiàng)目已覆蓋24個(gè)省832個(gè)縣，面向農(nóng)村居民和農(nóng)村金融消費(fèi)者的金融教育惠及1.65億人 。[37]由中國(guó)金融教育發(fā)展基金會(huì)、中國(guó)社會(huì)工作聯(lián)合會(huì)和益寶三方合作開(kāi)展“金社工程—社區(qū)金融教育服務(wù)站項(xiàng)目”，2021年12月首批啟動(dòng)20個(gè)社區(qū)金融教育服務(wù)站，遍布全國(guó)多城市多社區(qū)。[37]社會(huì)工作者和基層社會(huì)組織成為開(kāi)展居民金融教育的有生力量。這將助力社會(huì)治理現(xiàn)代化和實(shí)現(xiàn)共同富裕。同時(shí)也對(duì)金融教育服務(wù)提出了新要求，金融教育將更加注重服務(wù)對(duì)象在日常生活場(chǎng)景中的改變。好的金融教育致力于縮小服務(wù)對(duì)象的知識(shí)、意圖和他們所采取的行動(dòng)之間的差距。金融教育的有效性不僅體現(xiàn)在幫助人們?cè)诮鹑谥R(shí)測(cè)試中取得更高的分?jǐn)?shù)，還強(qiáng)調(diào)讓服務(wù)對(duì)象在金融市場(chǎng)作出合理的財(cái)務(wù)決策，以實(shí)現(xiàn)生活目標(biāo)，增進(jìn)金融福祉。

（二） 賦權(quán)式金融教育的具體策略

性別與發(fā)展視角下的金融教育是賦權(quán)的一種手段，而不是規(guī)訓(xùn)服務(wù)對(duì)象。賦權(quán)式金融教育不僅應(yīng)該包含針對(duì)掌握金融技能的教育，為增加收入服務(wù)，還應(yīng)該將“幸福生活”置于發(fā)展核心位置，關(guān)心朋友、家人、社區(qū)的金融福祉。[12]這不僅關(guān)乎物質(zhì)資源，還與生活質(zhì)量相關(guān)。公民參與、社會(huì)關(guān)系、生活滿(mǎn)意度等，都構(gòu)成包容性增長(zhǎng)的基礎(chǔ)。因此，賦權(quán)式金融教育實(shí)踐須基于情境型理論模型，識(shí)別服務(wù)對(duì)象的不同金融決策的情境與需求目標(biāo)，采用多維度和差異化的實(shí)踐策略，將金融知識(shí)教育與經(jīng)濟(jì)心理行為干預(yù)相融合，將微觀個(gè)體的改變與中觀社區(qū)家庭的互動(dòng)關(guān)系、宏觀制度性金融機(jī)會(huì)相聯(lián)結(jié)，如圖2所示。

1. 厘清金融問(wèn)題的情境，評(píng)估服務(wù)對(duì)象的需要

賦權(quán)式金融教育實(shí)踐者首先要厘清問(wèn)題的情境，即確定問(wèn)題在怎樣的脈絡(luò)和情境中產(chǎn)生，這比問(wèn)題界定本身更重要。一旦問(wèn)題的情境脈絡(luò)發(fā)生變化，問(wèn)題就會(huì)改變，而目標(biāo)、達(dá)成目標(biāo)的方法和策略手段、評(píng)估和反饋目標(biāo)達(dá)成狀況等方面都會(huì)隨之發(fā)生改變。[39]OECD學(xué)習(xí)框架2030提出，實(shí)現(xiàn)“在陌生情境中自我導(dǎo)航（Navigating Oneself）”的重中之重，在于培養(yǎng)學(xué)習(xí)者的“主體性”。[12]每個(gè)人都是生活在一定的經(jīng)濟(jì)矛盾中有其利益和要求的人。對(duì)同一個(gè)經(jīng)濟(jì)矛盾，因立場(chǎng)和主體的差別會(huì)形成不同的經(jīng)濟(jì)意識(shí)；不同地域文明也有其化解風(fēng)險(xiǎn)的不同方法。因此，開(kāi)展金融教育須充分尊重服務(wù)對(duì)象的主體性，協(xié)助學(xué)習(xí)者在與他人互動(dòng)過(guò)程中更深層次地認(rèn)識(shí)自我身份、文化，以負(fù)責(zé)且有意義的方式采取行動(dòng)，實(shí)現(xiàn)個(gè)人和社會(huì)的福祉。

（1） 融入個(gè)體的日常生活，挖掘真實(shí)的金融需求。情境因素塑造著個(gè)體對(duì)錢(qián)財(cái)相關(guān)的認(rèn)知、態(tài)度與行為方式，個(gè)體的主體建構(gòu)和認(rèn)同也由金融思維所形塑。對(duì)財(cái)富貶值的憂(yōu)慮、不勞而獲的“發(fā)財(cái)夢(mèng)”并非憑空而來(lái)，而是恰恰產(chǎn)生于日常消費(fèi)、日常交往和日常觀念構(gòu)成的生活世界之中。而自在的、重復(fù)性的日?；顒?dòng)，對(duì)生活在其中的人們而言是不可或缺的，具有高度的熟悉性、隱匿性與認(rèn)同性。金融教育工作者要協(xié)助服務(wù)對(duì)象突破情境因素的限制，就必須主動(dòng)走進(jìn)服務(wù)對(duì)象的日常生活，始終保持對(duì)當(dāng)?shù)匚幕拿舾行?，逐漸學(xué)會(huì)使用本土知識(shí)，鏈接本土資源，不被經(jīng)濟(jì)、金融等學(xué)科知識(shí)所羈絆，創(chuàng)造性、靈活性地發(fā)展出一種基于本土文化和真實(shí)需要的金融教育實(shí)踐模式。金融教育工作者也只有融入服務(wù)對(duì)象的生活場(chǎng)景中，才能體驗(yàn)情境因素對(duì)服務(wù)對(duì)象可能產(chǎn)生的壓力，看清服務(wù)對(duì)象需求背后的實(shí)際生活狀況及其對(duì)服務(wù)對(duì)象需求的影響，從而能夠更為真實(shí)地理解其發(fā)展需求。服務(wù)對(duì)象的主體性在自身的生活情境中得以呈現(xiàn)與表達(dá)，由此有了金融教育對(duì)話的基礎(chǔ)和改變的可能。

（2） 開(kāi)展性別敏感的需求評(píng)估。有必要對(duì)金融教育項(xiàng)目的目標(biāo)人群做具體細(xì)微的性別分析，對(duì)婦女需求做深入實(shí)地的性別評(píng)估，注重婦女參與項(xiàng)目的過(guò)程。性別敏感的需求評(píng)估從不同性別群體的現(xiàn)實(shí)需要和戰(zhàn)略利益考慮，傾聽(tīng)不同的聲音，使用交叉性的系統(tǒng)性分析方法，重視婦女之間的差異：如年齡、民族、受教育程度、經(jīng)濟(jì)狀況、家庭背景等差異。事實(shí)上沒(méi)有單純的女性賦權(quán)，性別往往與城鄉(xiāng)、收入、年齡等因素交織在一起影響著不同性別群體的生活際遇。[40]因此，性別與發(fā)展視角下的賦權(quán)嵌入在多元社會(huì)系統(tǒng)之中。社會(huì)各方力量形成合力積極介入是實(shí)現(xiàn)金融教育賦權(quán)女性發(fā)展的重要路徑，同時(shí)女性也要發(fā)揮主觀能動(dòng)性，如此才能使金融教育惠及不同社會(huì)群體，實(shí)現(xiàn)民眾和普惠金融的高效對(duì)接。

2. 將金融知識(shí)教育與經(jīng)濟(jì)心理行為干預(yù)的相融合

不僅有意識(shí)的金融知識(shí)教育會(huì)影響金融素養(yǎng)水平，而且微妙的潛意識(shí)的人際關(guān)系、文化觀念、角色分工等方面也對(duì)金融素養(yǎng)水平具有重要作用。這些互動(dòng)變量在日常生活中有意無(wú)意地傳遞著金融活動(dòng)的社會(huì)期望、規(guī)范和社會(huì)認(rèn)同。內(nèi)隱的家庭、社會(huì)文化觀念習(xí)俗和外顯的有意識(shí)的教育，聯(lián)結(jié)起來(lái)構(gòu)成豐富的金融素養(yǎng)的形成過(guò)程。[41-43]因此，金融教育服務(wù)介入是以服務(wù)對(duì)象的整個(gè)心理層面為焦點(diǎn)，將意識(shí)、潛意識(shí)等不同的心理層面聯(lián)結(jié)起來(lái)。這就拓展了金融教育的服務(wù)深度，也使專(zhuān)業(yè)服務(wù)具有更大的靈活性。

參與式培訓(xùn)是金融知識(shí)教育與經(jīng)濟(jì)心理行為干預(yù)相融合的有效方法，也體現(xiàn)了性別與發(fā)展所倡導(dǎo)的平等精神。它強(qiáng)調(diào)在教學(xué)過(guò)程中賦權(quán)，使參與者積極思考而非被動(dòng)接受，從而使培訓(xùn)內(nèi)容真正變?yōu)閰⑴c者自己內(nèi)化的知識(shí)和技能。參與式培訓(xùn)不是一種簡(jiǎn)單的手法和技巧，而是一種尊重和接納參與者的原則和理念。這要求金融社會(huì)工作者具有包容心和文化的理解力，能夠接納不同的觀點(diǎn)，反思性地理解金融和防范風(fēng)險(xiǎn)的知識(shí)，具備對(duì)各種金融知識(shí)是否適宜于具體情境、具體社會(huì)環(huán)境的敏感性。這一過(guò)程中，社會(huì)工作者作為協(xié)作者在和參與者相互分享中學(xué)習(xí)知識(shí)、創(chuàng)造知識(shí)，共同提高能力。參與式培訓(xùn)這種“對(duì)話”式的協(xié)同探究活動(dòng)，不僅是一種意識(shí)層面的思考碰撞，還滲透包含了情感、思想與行為表現(xiàn)；使內(nèi)隱的觀念、慣習(xí)及情感得以呈現(xiàn)和辨識(shí)，創(chuàng)造性地發(fā)展出貼近生活又高于生活的金融知識(shí)，不顯山不露水地推動(dòng)服務(wù)對(duì)象金融意識(shí)、錢(qián)財(cái)觀念發(fā)生改變。

3. 重視社區(qū)的信用和文化軟資產(chǎn)的培育

信貸不僅是一種金融活動(dòng)，也是一種較為復(fù)雜的社會(huì)活動(dòng)。在調(diào)查實(shí)踐中，有時(shí)會(huì)出現(xiàn)這樣的現(xiàn)象：欠款村民中只有少部分人確實(shí)是因?yàn)樨毨н€不起貸款，但是大部分人是因?yàn)楫a(chǎn)生了不平衡心理，別人不還自己也不還。可見(jiàn)社區(qū)誠(chéng)信氛圍營(yíng)造的重要性，如果民眾之間沒(méi)有相互信任，則難以共同去抵御風(fēng)險(xiǎn)。營(yíng)造良好的金融誠(chéng)信氛圍，建設(shè)社區(qū)信用和文化軟資產(chǎn)，是賦權(quán)式金融教育的目標(biāo)之一。中國(guó)傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)組織的基礎(chǔ)是以家庭為基本單位形成的親情合作關(guān)系。首先是人心合作，其次才是利益合作。人與人之間的信任，是首要的核心要素。而信任是要通過(guò)培育而生成和發(fā)展的。因此，首先要在社區(qū)/組織互助合作中形成能夠增強(qiáng)凝聚力和信用力的精神與文化類(lèi)軟資產(chǎn)，才能更好地開(kāi)展社區(qū)實(shí)物資產(chǎn)、金融資產(chǎn)建設(shè)。

陜西婦源匯性別發(fā)展中心、山西永濟(jì)蒲韓農(nóng)民合作社等基層社會(huì)組織有效地將婦女組織起來(lái)，創(chuàng)造了婦女之間相互交流和相互支持的空間，避免了一遇到困難馬上就變成一盤(pán)散沙的情況。婦女組織成為培育社區(qū)的信用和文化軟資產(chǎn)的有生力量。陜西婦源匯性別發(fā)展中心針對(duì)婦女貸款難、生計(jì)發(fā)展困境問(wèn)題進(jìn)行社會(huì)動(dòng)員，對(duì)社區(qū)骨干提供能力建設(shè)，發(fā)展培育社區(qū)發(fā)展基金。通過(guò)社區(qū)發(fā)展基金提供小額信貸服務(wù)，帶動(dòng)社區(qū)生計(jì)發(fā)展。2021年累計(jì)發(fā)放了330余萬(wàn)元資金以小額貸款服務(wù)幫助婦女開(kāi)展生計(jì)活動(dòng)，回收了32余萬(wàn)元的利息。而確保其金融服務(wù)項(xiàng)目順利開(kāi)展的一個(gè)重要且具特色的做法是用20%的利息收入做社區(qū)公共服務(wù)和文化活動(dòng)。這表面上看似不賺錢(qián)，其實(shí)在潛移默化地改變村民的觀念和思想認(rèn)識(shí)。①它從某種程度上可以看作是將收入投入到文化類(lèi)軟資產(chǎn)的建設(shè)。值得注意的是，社區(qū)發(fā)展基金的骨干大多都是農(nóng)村婦女，她們充滿(mǎn)活力地參與和管理社區(qū)金融服務(wù)。由此可見(jiàn)，提升婦女群體的金融素養(yǎng)，對(duì)于社區(qū)精神的發(fā)展、健康的消費(fèi)文化、良好的誠(chéng)信互助氛圍的營(yíng)造和社區(qū)金融韌性的增強(qiáng)，都具有獨(dú)特而重要的作用。

4. 強(qiáng)化金融教育賦能的綜合效應(yīng)

金融教育賦能過(guò)程從綜合性的視角出發(fā)，不僅是金融素養(yǎng)提升的過(guò)程，也是推進(jìn)服務(wù)對(duì)象組織發(fā)展和產(chǎn)業(yè)發(fā)展的過(guò)程。它超越單一的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，傳遞的是一種更加適應(yīng)市場(chǎng)和組織發(fā)展的理性能力。如儀隴縣鄉(xiāng)村協(xié)會(huì)通過(guò)對(duì)觀音庵村合作社組織持續(xù)提供金融教育、賦能和服務(wù)，幾十年來(lái)從服務(wù)農(nóng)民、扎根鄉(xiāng)鎮(zhèn)的小貸服務(wù)網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)型成為聯(lián)合社養(yǎng)牛服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。既做金融服務(wù)，又入戶(hù)做農(nóng)民技術(shù)輔導(dǎo)、聯(lián)合購(gòu)銷(xiāo)。首先，教育的過(guò)程也是民眾合作組織起來(lái)的過(guò)程。當(dāng)內(nèi)生于鄉(xiāng)村、以家庭組織為基礎(chǔ)的經(jīng)濟(jì)合作組織被賦能時(shí)，鄉(xiāng)村發(fā)展才能真正與現(xiàn)代金融因素融合。其次，該協(xié)會(huì)以金融教育服務(wù)為生產(chǎn)力，通過(guò)理財(cái)培訓(xùn)輔導(dǎo)家庭學(xué)會(huì)了做流水賬、核算收支、月度家庭農(nóng)場(chǎng)財(cái)務(wù)核算等。參與培訓(xùn)的家庭進(jìn)一步建立了量入為出的家庭理財(cái)觀念，改善了農(nóng)場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)管理。②

總而言之，在賦權(quán)式金融教育看來(lái)，金融社會(huì)的弱勢(shì)群體并不是消極被動(dòng)的，而是變革的行為主體。他們通過(guò)自己的歷史脈絡(luò)、處境，清晰地認(rèn)識(shí)和辨識(shí)，尋找自己行動(dòng)的力量。他們通過(guò)形成本地行動(dòng)、團(tuán)隊(duì)或合作組織，為應(yīng)對(duì)周?chē)娜粘ｏL(fēng)險(xiǎn)做好準(zhǔn)備，從而享受到更多與金融相關(guān)的尊嚴(yán)和福利。

（文字編輯：徐朝科 責(zé)任校對(duì)：鄒紅）