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      區(qū)塊鏈金融環(huán)境下江蘇省農(nóng)村中小企業(yè)融資模式設(shè)計

      2023-06-04 13:54:58凌鑒宇毛金芬
      關(guān)鍵詞:中小企業(yè)農(nóng)村

      凌鑒宇 毛金芬

      摘 要:中小企業(yè)在社會經(jīng)濟發(fā)展中有著重要的作用,特別是農(nóng)村中小企業(yè),對于助力鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展有著積極的意義。但是,部分農(nóng)村中小企業(yè)受限于融資困境,發(fā)展進程較為緩慢。利用區(qū)塊鏈技術(shù)能夠使農(nóng)村中小企業(yè)融資效率不斷提高。本文分析了江蘇省農(nóng)村中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀,并針對區(qū)塊鏈金融環(huán)境下江蘇省農(nóng)村中小企業(yè)融資模式設(shè)計提出有效建議。

      關(guān)鍵詞:農(nóng)村;中小企業(yè);區(qū)塊鏈金融;融資模式設(shè)計

      區(qū)塊鏈技術(shù)是新一代信息技術(shù)的重要組成部分,是分布式網(wǎng)絡(luò)、加密技術(shù)、智能合約等多種技術(shù)集成的新型數(shù)據(jù)庫軟件。隨著區(qū)塊鏈金融的不斷發(fā)展,我國已經(jīng)逐步形成了開放式共享經(jīng)濟,在區(qū)塊鏈技術(shù)助力金融發(fā)展的背景下,融資模式也在不斷創(chuàng)新,為解決農(nóng)村中小企業(yè)融資難、融資途徑較少等問題提供了更好的方法,降低了農(nóng)村中小企業(yè)在發(fā)展過程中面臨的資金風(fēng)險。因此,研究區(qū)塊鏈技術(shù)下融資模式的創(chuàng)新,對農(nóng)村中小企業(yè)拓寬融資渠道有著重要的意義。

      一、文獻綜述

      隨著近年來區(qū)塊鏈技術(shù)與金融的不斷融合發(fā)展,區(qū)塊鏈金融在中小企業(yè)融資方面的應(yīng)用相關(guān)研究較為豐富。例如,陳小梅(2018)分析了中小企業(yè)融資難的原因,并提出利用區(qū)塊鏈技術(shù)來解決中小企業(yè)融資難題;王國才(2019)介紹了江蘇省農(nóng)村中小企業(yè)融資現(xiàn)狀,研究了互聯(lián)網(wǎng)金融下的融資模式創(chuàng)新;劉洋(2021)基于“區(qū)塊鏈+供應(yīng)鏈金融”背景,分析了中小企業(yè)融資難的原因,并提出利用“區(qū)塊鏈+供應(yīng)鏈金融”為中小企業(yè)拓寬融資渠道;張棟(2022)以云圖農(nóng)服供應(yīng)鏈金融為例,介紹如何將區(qū)塊鏈應(yīng)用于農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融,分析了區(qū)塊鏈應(yīng)用于農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的現(xiàn)狀與困難,并提出對策與建議;米巖、張娜(2022)分析了區(qū)塊鏈技術(shù)以及中小企業(yè)融資難的原因,并針對中小企業(yè)融資難題提出建議。

      以上學(xué)者主要提出了區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于中小企業(yè)融資方面的建議,但相關(guān)的實踐案例與經(jīng)驗介紹涉及較少?;诖?,本文以江蘇省農(nóng)村中小企業(yè)為例,分析其融資現(xiàn)狀以及區(qū)塊鏈金融在農(nóng)村中小企業(yè)融資方面的應(yīng)用,以期為農(nóng)村中小企業(yè)融資模式的創(chuàng)新提供借鑒。

      二、江蘇省農(nóng)村中小企業(yè)融資現(xiàn)狀

      (一)融資困難

      江蘇省農(nóng)村中小企業(yè)發(fā)展較快,有著較大的借貸需求,但存在融資難題。一方面,銀行與中小企業(yè)之間存在的信息不對稱問題導(dǎo)致銀行放貸難,中小企業(yè)面臨融資約束和投資不足等問題。有些急需用錢的企業(yè)只能選擇民間借貸的方式,支付高額利息來融資,這樣的狀況無疑會造成中小企業(yè)短暫的虛假繁榮,并不能真正地保證中小企業(yè)融資穩(wěn)定。且民間借貸相關(guān)法律法規(guī)不夠完善,極易造成融資風(fēng)險。另一方面,融資與企業(yè)管理者自身能力息息相關(guān)。農(nóng)村地區(qū)部分中小企業(yè)管理者的管理經(jīng)驗不足,綜合素質(zhì)不高,管理創(chuàng)新意識與法治意識較為薄弱。在這種情況下,會造成一定的企業(yè)管理風(fēng)險,不利于企業(yè)融資。由此可見,江蘇省農(nóng)村中小企業(yè)融資難題是內(nèi)部因素與外部因素共同作用的結(jié)果。

      (二)信用擔(dān)保風(fēng)險較大

      一是農(nóng)村中小企業(yè)的規(guī)模較小,資金周轉(zhuǎn)困難,抗風(fēng)險能力較低,且部分中小企業(yè)誠信意識薄弱,經(jīng)常出現(xiàn)債務(wù)糾紛。二是農(nóng)村中小企業(yè)財務(wù)不夠透明、行為不夠規(guī)范,財務(wù)報表難以呈現(xiàn)真實經(jīng)營情況,導(dǎo)致中小企業(yè)與銀行之間的信息嚴(yán)重不對稱,而銀行為了貸款項目正?;厥?,在一定程度上限制了中小企業(yè)的貸款項目種類,同時設(shè)立了多項審核手續(xù),使得中小企業(yè)向銀行貸款的難度增加。 同時,貸款門檻提高后,中小企業(yè)向銀行貸款不管是從時間上還是金錢上,所耗費的成本都是較高的,這嚴(yán)重制約了中小企業(yè)的發(fā)展。若想促進農(nóng)村中小企業(yè)發(fā)展,就要強化中小企業(yè)的誠信意識,降低自身信用擔(dān)保風(fēng)險。

      (三)融資渠道狹窄

      農(nóng)村金融服務(wù)項目較少是江蘇省農(nóng)村中小企業(yè)融資困難的主要原因之一。盡管近幾年農(nóng)村金融服務(wù)體系不斷優(yōu)化,但仍然不夠完善。農(nóng)村金融機構(gòu)種類較少,中小企業(yè)在進行融資時,能夠獲得的金融服務(wù)項目不多,且自身信用擔(dān)保風(fēng)險較大,導(dǎo)致其融資較為困難(見圖1)。

      從圖1可以看出,農(nóng)村地區(qū)主要有3類金融機構(gòu):農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行。這些傳統(tǒng)的金融機構(gòu)有一些不足之處,例如,農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)有限,農(nóng)村中小金融機構(gòu)競爭力不足,發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款積極性不高、手續(xù)繁雜,耗時長、成本高。金融機構(gòu)信貸管理嚴(yán)格,審批手續(xù)復(fù)雜,向農(nóng)村中小企業(yè)提供的金融產(chǎn)品較為單一,且服務(wù)水平不高,中小企業(yè)在申請貸款時話語權(quán)比較小。一些偏遠地區(qū)還未建立任何金融機構(gòu)網(wǎng)點,若當(dāng)?shù)厝艘k理相關(guān)金融服務(wù)項目,只能去往距離較遠的城鎮(zhèn)網(wǎng)點辦理。要創(chuàng)新發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù),卻沒有制定清晰的發(fā)展戰(zhàn)略來解決農(nóng)村金融服務(wù)項目較少的問題,導(dǎo)致農(nóng)村中小企業(yè)融資渠道狹窄。

      三、以區(qū)塊鏈金融改造江蘇省農(nóng)村中小企業(yè)融資模式

      (一)應(yīng)用去中心化提高融資效率

      區(qū)塊鏈金融數(shù)據(jù)具有開放性,支持公開接口查詢,不存在任何中心機構(gòu)或中心服務(wù)器,具有去中心化的特點,可以在中小企業(yè)融資時縮短時間,減少審批流程。同時,能夠使中小企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營的時候,不需要第三方機構(gòu)代為保存交易信息,提高了信息傳播的效率,解決了中小企業(yè)與銀行之間信息不對稱的問題,降低了中小企業(yè)的融資成本。此外,應(yīng)用區(qū)塊鏈金融匿名交易方式時會對信息進行加密,增強了區(qū)塊鏈中信息傳播的安全性;加上區(qū)塊鏈金融的去中心化是由多方參與監(jiān)督完成的,有助于培養(yǎng)中小企業(yè)管理者的法治意識,提高管理者的綜合素質(zhì),降低融資風(fēng)險,提高中小企業(yè)融資的效率,促進中小企業(yè)進一步發(fā)展。

      (二)應(yīng)用不可篡改性保證融資信息可靠

      在中小企業(yè)融資過程中,經(jīng)常會出現(xiàn)信息造假、公司制度不完善、經(jīng)營透明度低、財務(wù)報表可信度低等問題,在合作過程中可能會損害銀行的利益,致使雙方發(fā)生糾紛。應(yīng)用區(qū)塊鏈金融雙密鑰可保證記錄不可篡改,且區(qū)塊鏈時間戳技術(shù)能夠快速查詢到區(qū)塊鏈上的信息;區(qū)塊鏈上存在多個節(jié)點,各節(jié)點受多方監(jiān)督,若想要篡改信息,需要修改區(qū)塊鏈中51%以上的節(jié)點,但每個節(jié)點都被監(jiān)管使得篡改不可行,因此,區(qū)塊鏈上的信息具有一定的真實性與可靠性。區(qū)塊鏈金融的公開透明性和不可篡改性可減少銀行對中小企業(yè)信用風(fēng)險的擔(dān)憂,為江蘇省農(nóng)村中小企業(yè)融資提供有力支撐。

      (三)應(yīng)用分布式記賬保證融資數(shù)據(jù)安全

      作為構(gòu)造整個區(qū)塊鏈底層的核心技術(shù)之一,分布式賬本的存在無疑是最關(guān)鍵的。傳統(tǒng)的集中式存儲模式存在兩個問題:一是集中式存儲模式可能會導(dǎo)致服務(wù)器崩潰,容易造成數(shù)據(jù)的缺失;二是集中式存儲模式可能導(dǎo)致部分?jǐn)?shù)據(jù)存儲錯誤,影響到整個數(shù)據(jù)庫的存儲、更新、正常運轉(zhuǎn)。而區(qū)塊鏈技術(shù)是由各個節(jié)點參與記賬和存儲,每個節(jié)點具有記賬、驗證、存儲等不同的用途,所以區(qū)塊鏈系統(tǒng)中不會出現(xiàn)數(shù)據(jù)集中存儲的情況,即便是區(qū)塊鏈中有幾個節(jié)點出錯,也絕對不會影響到整個數(shù)據(jù)庫的存儲、更新、正常運轉(zhuǎn)。兩者相比之下,區(qū)塊鏈技術(shù)有效地保證了融資數(shù)據(jù)的安全性。

      (四)應(yīng)用區(qū)塊鏈金融拓寬融資渠道

      隨著中小企業(yè)的數(shù)量不斷增加,融資需求也在不斷增大。由于傳統(tǒng)的融資渠道過于狹窄,向銀行貸款手續(xù)繁多,耗時長,成本高,限制了中小企業(yè)的融資發(fā)展;民間借貸雖耗費時間短,手續(xù)簡易,成本較低,但存在潛在風(fēng)險,所以拓寬農(nóng)村中小企業(yè)融資渠道具有必要性。應(yīng)用區(qū)塊鏈金融能夠使貸款的功能和結(jié)構(gòu)更加完善,從而滿足不同中小企業(yè)的貸款需求。中小企業(yè)可以利用區(qū)塊鏈中的多元化平臺提供的金融服務(wù)籌集資金,為自身拓寬融資渠道,解決融資難題。中小企業(yè)可基于區(qū)塊鏈技術(shù)的公開透明性與不可篡改性來實現(xiàn)融資信息共享。由此可見,區(qū)塊鏈技術(shù)能夠幫助中小企業(yè)實現(xiàn)信息共享、提供金融服務(wù),彌補了傳統(tǒng)融資渠道的不足,可以更好地助力農(nóng)村中小企業(yè)的發(fā)展。

      (五)運用區(qū)塊鏈金融創(chuàng)新模式解決融資難題

      區(qū)塊鏈技術(shù)與中小企業(yè)融資相結(jié)合,有利于中小企業(yè)解決信息不對稱、融資成本高等問題,幫助中小企業(yè)提高融資效率,促進中小企業(yè)發(fā)展。為了進一步研究區(qū)塊鏈金融在農(nóng)村中小企業(yè)融資中的創(chuàng)新應(yīng)用,筆者設(shè)計了區(qū)塊鏈金融的應(yīng)用模式,見圖2。

      從圖2可以看出,區(qū)塊鏈技術(shù)是中小企業(yè)與金融機構(gòu)以及相關(guān)合作企業(yè)之間的中樞環(huán)節(jié)。首先,相關(guān)合作企業(yè)向區(qū)塊鏈金融申請融資,區(qū)塊鏈金融向其反饋記錄的匯款信息并產(chǎn)生憑證;與此同時,金融機構(gòu)得到區(qū)塊鏈金融提供的材料,向相關(guān)合作企業(yè)放出貸款并向區(qū)塊鏈金融提供放款信息。其次,中小企業(yè)與相關(guān)合作企業(yè)簽訂合同,確認(rèn)應(yīng)收錢款,同時向金融機構(gòu)償還所有錢款,并在區(qū)塊鏈金融中進行信息核對,確權(quán)上鏈。最后,形成整個區(qū)塊鏈金融與相關(guān)合作企業(yè)、中小企業(yè)和金融機構(gòu)之間的聯(lián)系閉環(huán)。以上程序充分地體現(xiàn)了區(qū)塊鏈去中心化、不可篡改、分布式記賬的特點,為中小企業(yè)解決了信息不對稱、信用風(fēng)險較高等問題。因此,區(qū)塊鏈金融對推動中小企業(yè)發(fā)展以及江蘇省農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展有著積極的作用。

      四、結(jié)語

      本文在經(jīng)過調(diào)研與分析的基礎(chǔ)上,對區(qū)塊鏈技術(shù)與金融的結(jié)合,以及利用區(qū)塊鏈技術(shù)解決中小企業(yè)信用風(fēng)險大、資金運用效率低、支付處理成本高等融資難題進行了探討。提出了中小企業(yè)不僅要根據(jù)實際情況完善自身管理體系,還要利用區(qū)塊鏈技術(shù)更新融資觀念,提高融資能力,從而更好地發(fā)展。

      參考文獻:

      [1]張棟.區(qū)塊鏈在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融中的應(yīng)用[J].合作經(jīng)濟與科技,2023(01):54-55.

      [2]陳小梅.區(qū)塊鏈技術(shù)幫助小微企業(yè)解決融資難題的應(yīng)用[J].大眾標(biāo)準(zhǔn)化,2022(08):137-139.

      [3]王國才.互聯(lián)網(wǎng)金融對江蘇農(nóng)村貧困地區(qū)中小企業(yè)融資模式的創(chuàng)新研究[J].江西電力職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報,2019,32(12):111-112.

      [4]米巖,張娜.區(qū)塊鏈金融紓解中小型外貿(mào)企業(yè)融資困境探討[J].時代經(jīng)貿(mào),2022,19(05):76-79.

      [5]劉婷.區(qū)塊鏈金融背景下小微企業(yè)融資環(huán)境優(yōu)化探析[J].中國市場,2021(35):56-57.

      [6]劉洋,王會鈞,鄭晴.區(qū)塊鏈+供應(yīng)鏈金融助力中小企業(yè)融資模式研究[J].營銷界,2022(21):93-95.

      [7]曾慧敏.互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下中小企業(yè)融資發(fā)展研究[J].科技經(jīng)濟市場,2022(11):60-62.

      [責(zé)任編輯:王芳玲]

      基金項目:江蘇省哲社基金項目(2021SJA0993)

      作者簡介:凌鑒宇(1994—),男,江蘇無錫人,講師,博士,研究方向:金融、財會。

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