張洪躍

摘 要：糧食安全是國家安全的重要基礎(chǔ)，是習(xí)近平總書記念念在茲的“國之大者”。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，在資源稟賦剛性約束的前提下，要實(shí)現(xiàn)糧食增產(chǎn)和農(nóng)民增收，關(guān)鍵在土地流轉(zhuǎn)，潛力和主力在于種糧大戶，難點(diǎn)在資金?；诖?，商業(yè)銀行應(yīng)積極介入鄉(xiāng)村土地規(guī)?；?jīng)營，為“愛種地、會(huì)種地”的種糧大戶解決資金難題，為糧食生產(chǎn)高質(zhì)量發(fā)展積極賦能。

關(guān)鍵詞：糧食安全；新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體；規(guī)模化

由誰來種地、怎樣種地，是保障我國糧食安全需要解決的首要問題。從我國的基本國情出發(fā)，結(jié)合農(nóng)業(yè)發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來看，推動(dòng)土地流轉(zhuǎn)促進(jìn)農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營，從而提高土地資源的利用效率，無疑是一個(gè)切實(shí)可行的突破口。

未來，河南糧食增產(chǎn)的潛力在大戶。作為農(nóng)業(yè)大省，河南省雖然平原居多，機(jī)械化生產(chǎn)的條件十分優(yōu)越，但是人多地少導(dǎo)致的土地承包細(xì)碎化，在一定程度上束縛了糧食種植規(guī)?；?jīng)營水平的提高。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，種糧大戶（包括普通農(nóng)戶、家庭農(nóng)場、合作社、農(nóng)業(yè)公司等）實(shí)行規(guī)?；N植不僅能有效解決土地撂荒、細(xì)碎、畝均成本高等方面的問題，還能拓展和發(fā)揮農(nóng)業(yè)的生態(tài)功能。然而，資金、技術(shù)、市場風(fēng)險(xiǎn)等難題抑制了種糧大戶擴(kuò)大規(guī)模和進(jìn)行長期土地投資的意愿。鑒于此，無論是從保障國家糧食供應(yīng)安全、鞏固河南省中部糧倉地位的宏觀層面，還是從擴(kuò)展業(yè)務(wù)領(lǐng)域、拓展長尾客戶的現(xiàn)實(shí)層面，商業(yè)銀行都應(yīng)以積極的姿態(tài)介入鄉(xiāng)村土地規(guī)?；?jīng)營尤其是糧食種植行業(yè)，為“愛種地、會(huì)種地”的種糧大戶解決金融方面的后顧之憂，為保障河南糧食生產(chǎn)高質(zhì)量發(fā)展積極賦能。

一、土地規(guī)?；?jīng)營的基本概念

（一）概念界定：多大規(guī)模算適度規(guī)?；?/p>

農(nóng)村土地規(guī)模化經(jīng)營不是一類行業(yè)，而是一種資源利用方式或者生產(chǎn)組織方式。2014年10月，中央審議通過了《關(guān)于引導(dǎo)農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)有序流轉(zhuǎn)發(fā)展適度規(guī)模經(jīng)營的意見》，時(shí)任農(nóng)業(yè)部部長韓長賦在答記者問時(shí)就“規(guī)模經(jīng)營”給出過“兩個(gè)相當(dāng)于”的解釋：一是土地經(jīng)營規(guī)模的務(wù)農(nóng)收入相當(dāng)于當(dāng)?shù)囟⑷a(chǎn)業(yè)的務(wù)工收入；二是土地經(jīng)營規(guī)模相當(dāng)于當(dāng)?shù)貞艟邪恋?0～15倍。河南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)教授樊明在《土地流轉(zhuǎn)與適度規(guī)模經(jīng)營》中提出，最佳的規(guī)模（人均）要求農(nóng)業(yè)勞動(dòng)力占總勞動(dòng)力之比與農(nóng)業(yè)產(chǎn)出占國內(nèi)生產(chǎn)總值之比相等。據(jù)此推算，基于城鄉(xiāng)收入均等化的全國農(nóng)地適度規(guī)模約為107.30畝/戶。

筆者在滑縣、清豐縣走訪調(diào)研發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶家庭經(jīng)營規(guī)模在100～500畝的居多，該規(guī)模能最大限度地實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益，即實(shí)現(xiàn)畝均成本最低和畝均利潤最大化。鑒于經(jīng)營100畝以上土地獲得的收入，基本和外出打工收入持平，農(nóng)戶才有種糧的積極性，否則農(nóng)民寧愿出去打工。在全部機(jī)械化作業(yè)的情況下，依靠家庭成員為勞動(dòng)力的家庭農(nóng)場經(jīng)營規(guī)模上限為500畝，超過500畝，則必須雇用短期工，雇用短工的工資支出將侵蝕凈收益，導(dǎo)致固定勞動(dòng)下每畝的邊際效益轉(zhuǎn)負(fù)。當(dāng)然，大型的農(nóng)業(yè)公司可以依靠資本和雇用勞動(dòng)進(jìn)行企業(yè)化經(jīng)營，能夠突破資源要素的產(chǎn)出邊界，可以開展更大規(guī)模的經(jīng)營，但在北方農(nóng)村并不占主流。

（二）基本方向：經(jīng)營什么

當(dāng)前農(nóng)村耕地利用的主要方向依然是從事糧食種植，包括小麥種植、玉米種植、稻谷種植，而經(jīng)濟(jì)作物和畜牧養(yǎng)殖占比總體偏低。這既與國家政策導(dǎo)向有關(guān)，也與糧食種植行業(yè)的特性有關(guān)。第一，種糧的技術(shù)要求較低，容易實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益。第二，糧食的剛性需求和國家保護(hù)價(jià)收購政策，使得種糧的收益比較穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小。第三，便于儲(chǔ)存和運(yùn)輸。第四，由于季節(jié)性作業(yè)的特點(diǎn)，與其他經(jīng)濟(jì)作物相比，需要的勞動(dòng)力較少，同時(shí)閑暇時(shí)間較多。

（三）經(jīng)營主體：誰來經(jīng)營

我國是個(gè)農(nóng)業(yè)大國，在耕地面積難以增長的剛性約束下，要實(shí)現(xiàn)糧食安全的戰(zhàn)略目標(biāo)，只能向規(guī)?；б妫摺斑m度規(guī)?；?jīng)營”之路，關(guān)鍵在于要集中培育一批“愛種地、會(huì)種地”的新型規(guī)?；?jīng)營主體（包括普通農(nóng)戶、家庭農(nóng)場、合作社、農(nóng)業(yè)公司等，下文統(tǒng)稱“種糧大戶”）。

第一，種糧大戶在年齡和知識(shí)層次上優(yōu)化了農(nóng)村勞動(dòng)力結(jié)構(gòu)。在農(nóng)村青壯年勞動(dòng)力紛紛外出務(wù)工，種田農(nóng)民老齡化嚴(yán)重、種田意愿下降的現(xiàn)狀下，大戶的出現(xiàn)補(bǔ)充和優(yōu)化了農(nóng)村勞動(dòng)力的結(jié)構(gòu)，并在生產(chǎn)和管理方面帶來先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。第二，大戶們的經(jīng)驗(yàn)和視野決定了他們有能力“自覺”采用集約型生產(chǎn)方式，有意愿增加資本性投入。他們對(duì)目前農(nóng)業(yè)粗放型、高投入的生產(chǎn)方式有深度認(rèn)識(shí)，能自覺并有能力突破資源瓶頸和市場經(jīng)濟(jì)條件的約束，采取集約、節(jié)約、可持續(xù)的方式組織生產(chǎn)，還能夠發(fā)揮農(nóng)業(yè)的除生產(chǎn)功能外的生態(tài)功能，釋放農(nóng)業(yè)的最大外部性。

二、政策層面的要求

（一）中央將糧食安全上升到國家安全的戰(zhàn)略高度

習(xí)近平總書記高度重視糧食安全，把糧食安全提到了治國安邦的戰(zhàn)略高度，強(qiáng)調(diào)糧食安全是“國之大者”，在糧食安全這個(gè)問題上不能有絲毫麻痹大意，“確保中國人的飯碗牢牢端在自己手中”。

今年中央一號(hào)文件針對(duì)“全力抓好糧食生產(chǎn)”指出，“確保全國糧食產(chǎn)量保持在1.3萬億斤以上”“強(qiáng)化藏糧于地、藏糧于技的物質(zhì)基礎(chǔ)，健全農(nóng)民種糧掙錢得利、地方抓糧擔(dān)責(zé)盡義的機(jī)制保障”“健全主產(chǎn)區(qū)利益補(bǔ)償機(jī)制，增加產(chǎn)糧大縣獎(jiǎng)勵(lì)資金規(guī)?！薄ａ槍?duì)“促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)營增效”強(qiáng)調(diào)，“深入開展新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提升行動(dòng)，支持家庭農(nóng)場組建農(nóng)民合作社、合作社根據(jù)發(fā)展需要辦企業(yè)”“引導(dǎo)土地經(jīng)營權(quán)有序流轉(zhuǎn)，發(fā)展農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營”“總結(jié)地方‘小田并大田等經(jīng)驗(yàn)，探索在農(nóng)民自愿前提下，結(jié)合農(nóng)田建設(shè)、土地整治逐步解決細(xì)碎化問題”。

（二）河南省委省政府進(jìn)一步明確了糧食生產(chǎn)目標(biāo)和規(guī)劃

今年河南省政府工作報(bào)告提出，“扛穩(wěn)糧食安全重任，對(duì)接國家新一輪千億斤糧食產(chǎn)能提升行動(dòng)，確保糧食播種面積穩(wěn)定在1.61億畝以上，力爭到2025年建成1500萬畝高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田示范區(qū)，糧食產(chǎn)能達(dá)1400億斤”“壯大新型農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)，農(nóng)民合作社發(fā)展到20萬家，家庭農(nóng)場發(fā)展到27萬家，社會(huì)化服務(wù)組織發(fā)展到13萬家”。

三、河南省糧食產(chǎn)業(yè)規(guī)?；?jīng)營現(xiàn)狀及問題

（一）糧食生產(chǎn)總量持續(xù)向好，但行業(yè)利潤率長期偏低

2022年，河南糧食總產(chǎn)量再創(chuàng)歷史新高。全省糧食總產(chǎn)量為1357.87億斤，位居全國第二，比上年增產(chǎn)49.03億斤，增長3.7%。其中，小麥總產(chǎn)量762.54億斤，同比增長0.3%；小麥面積8523.68萬畝，比上年減少0.1%。

雖然土地流轉(zhuǎn)在加快推進(jìn)，但河南省以小規(guī)模家庭分散種植為主的格局沒有根本改變，規(guī)?；潭容^低導(dǎo)致畝均糧食生產(chǎn)成本難以下降。2020年，全省小麥畝均生產(chǎn)成本（種植成本，不含地租，下同）525.52元，畝均凈收益519.64元；2021年畝均成本531.3元，畝均凈收益636.8元 ；2022年統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)尚未發(fā)布。筆者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，2022年豫北農(nóng)村畝均種植成本710元，畝均凈收益790元，再扣除租金后凈收入390元/畝，遠(yuǎn)不如外出務(wù)工劃算，這導(dǎo)致小規(guī)模經(jīng)營的農(nóng)戶種植積極性不高，不愿增加投資進(jìn)行精耕細(xì)作和土地改良。

由于種糧的收益率較低，企業(yè)化運(yùn)營的大型農(nóng)業(yè)公司長期處于微利經(jīng)營狀態(tài)。萬德數(shù)據(jù)顯示，2021年年底，全國共有16家以糧食種植為主營業(yè)務(wù)的上市公司，平均銷售毛利率11.28%，銷售凈利率2.77%。此外，當(dāng)前逐步加劇的務(wù)農(nóng)人口老齡化以及糧食生產(chǎn)的兼業(yè)化、副業(yè)化趨勢，也對(duì)未來的糧食安全構(gòu)成潛在威脅，損害糧食生產(chǎn)可持續(xù)發(fā)展的根基。

（二）農(nóng)地規(guī)?；狡停约彝マr(nóng)場和合作社為主力的新型主體帶動(dòng)能力較弱

第一，規(guī)模化經(jīng)營水平總體偏低。截至2021年年底，河南省流轉(zhuǎn)土地面積3799.5萬畝，占全省耕地面積的34.4%。其中，形成規(guī)模經(jīng)營（100畝以上）的耕地面積1667.95萬畝，占全部耕地面積的16.2%。河南省農(nóng)村土地的規(guī)模化水平仍有巨大的提升空間。

家庭農(nóng)場是最有生命力的農(nóng)業(yè)組織形式，但是河南全省家庭農(nóng)場數(shù)量和占比仍然偏低。截至2021年年底，河南全省家庭農(nóng)場4.08萬個(gè)、農(nóng)業(yè)企業(yè)2.12萬個(gè)，有實(shí)際經(jīng)營活動(dòng)的農(nóng)民專業(yè)合作社8.27萬個(gè)。按照平均每戶200畝估算，家庭農(nóng)場經(jīng)營總面積不到1000萬畝，占比不到全省耕地面積的10%。在一些規(guī)?；潭容^高的國家，如美國家庭農(nóng)場經(jīng)營面積占耕地面積的90%以上，日本的專業(yè)化農(nóng)戶（相當(dāng)于我國的家庭農(nóng)場）經(jīng)營面積占耕地面積的60%以上。同為農(nóng)業(yè)大省的湖南2021年年底家庭農(nóng)場數(shù)量達(dá)11.85萬個(gè)。其中種糧家庭農(nóng)場9.37萬個(gè)，家庭農(nóng)場經(jīng)營總面積1002.26萬畝。與之相比，河南省還存在一定的差距。

第二，合作社發(fā)展質(zhì)量不夠高。由于風(fēng)險(xiǎn)和收益的分擔(dān)機(jī)制不明確，加上委托代理問題的存在，多數(shù)合作社組織較為松散，有的甚至是有名無實(shí)的“空殼社”，沒有充分發(fā)揮合作社的“服務(wù)社員、分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)、降低交易費(fèi)用”的作用。合作社難以良性發(fā)展的原因有兩個(gè)：一是高度依賴發(fā)起人或者帶頭人的經(jīng)營能力和個(gè)人素質(zhì)，而優(yōu)秀的農(nóng)業(yè)企業(yè)家在農(nóng)村屬于稀缺資源；二是合作社的規(guī)模效益存在明顯的外部效應(yīng)，合作社社員難以盡享全部的利益，導(dǎo)致激勵(lì)作用弱化。

四、制約種糧大戶規(guī)?；?jīng)營的主要困難

為深度了解其困難和需求，春耕期間，筆者走訪了清豐縣和滑縣的部分種糧大戶?？傮w來看，在當(dāng)前糧價(jià)看漲的背景下，種糧大戶們的經(jīng)營意愿較為高漲，但是也存在一些明顯的困難和制約。

（一）錢難找：資金周轉(zhuǎn)困難是制約種糧大戶規(guī)?；?jīng)營的首要難題

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的特點(diǎn)是前期投入大、生產(chǎn)周期長、季節(jié)性明顯，因此資金投入和周轉(zhuǎn)緊張是一個(gè)共性問題。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有借貸經(jīng)歷的大戶超過60%。這些借款大部分來自銀行（多數(shù)來自農(nóng)行、信用社或者農(nóng)商行），少部分來自親戚朋友，還有來自小額貸款公司、民間金融機(jī)構(gòu)、經(jīng)銷商（賒購或賒銷）。這些借貸主要用于種植業(yè)投資，包括土地平整、水利設(shè)施完善、工人工資、地租、購買農(nóng)機(jī)具、擴(kuò)大規(guī)模經(jīng)營等。在銀行貸款渠道中，主要存在周期長、手續(xù)麻煩等問題；在銀行之外的融資渠道中，主要存在利率較高的問題，普通利率也在12％左右。而且一旦流轉(zhuǎn)規(guī)模過大，如果不能在3年內(nèi)完成成長，開始賺錢，意味著原始投資不能收回，這也暗含著更高的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）地難租：土地獲得難易程度和獲得成本影響規(guī)模種植

第一，流轉(zhuǎn)困難。很多農(nóng)戶擔(dān)心流轉(zhuǎn)之后無法收回，所以不愿意流轉(zhuǎn)。這樣容易形成“插花田”，土地不能集中連片，機(jī)械化作業(yè)不容易推廣，從而無法降低生產(chǎn)成本。第二，地租較高，部分愿意流轉(zhuǎn)的農(nóng)戶正在逐年抬高地租價(jià)格。筆者了解到，清豐縣2021年每畝耕地平均地租為600元，2022年已經(jīng)漲到了1000元，部分好田已經(jīng)漲到了1200元，對(duì)于糧食這種比較效益較低的產(chǎn)業(yè)來說，大戶的利潤空間大大壓縮。第三，土地整理費(fèi)用高。一方面，大戶種糧要“小田并大田”；另一方面，要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，就要恢復(fù)土壤肥力，從技術(shù)和勞動(dòng)力的投入上都要更高。第四，土地流轉(zhuǎn)期限短。超過50％的大戶和農(nóng)戶簽訂的地租合同期限在5年以內(nèi)，農(nóng)戶這樣做的原因是出于自己務(wù)工狀況的不確定性，但這限制了大戶進(jìn)行設(shè)施建設(shè)以及整體規(guī)劃，影響了大戶對(duì)土地的持續(xù)投資。

（三）天難測：天氣變化對(duì)大戶的收獲晾曬影響

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與天氣息息相關(guān)。第一，生長季節(jié)的降雨量對(duì)產(chǎn)量影響較大，解決的方法主要依靠水利設(shè)施，但是有些地方受到水源不足、溝渠不通等各種限制存在糧食季節(jié)性減產(chǎn)。第二，收割季節(jié)天氣對(duì)糧食晾曬、儲(chǔ)存等影響也同樣不能忽視。由于曬場、烘干設(shè)備和倉庫等條件不足，收獲的糧食會(huì)發(fā)生發(fā)芽變質(zhì)。據(jù)了解，小麥銷售向后推遲3個(gè)月，每斤小麥會(huì)多得0.3元的溢價(jià)收入，但是由于缺乏倉儲(chǔ)設(shè)施，大部分大戶只能收割后迅速賣掉。目前，建設(shè)倉儲(chǔ)設(shè)施尚無國家政策支持和財(cái)政補(bǔ)貼。

（四）人難請(qǐng)：勞動(dòng)力和技術(shù)問題制約大戶的進(jìn)一步發(fā)展

一是勞動(dòng)力難找。隨著大量農(nóng)村青壯年勞動(dòng)力外出務(wù)工，留在村里的適齡勞動(dòng)力越來越少，有的年輕人不愿意從事農(nóng)業(yè)勞動(dòng)，所以對(duì)于種糧大戶來說，“人難請(qǐng)”成為一大難題，有的大戶連農(nóng)機(jī)手都難以請(qǐng)到。在農(nóng)忙季節(jié)，能請(qǐng)到的季節(jié)工年紀(jì)基本都在60歲以上，而且日工資也較高。目前，解決的方法多是請(qǐng)親戚朋友幫忙或者到鄰近的城市以較高的日工資聘請(qǐng)季節(jié)工。二是需要技術(shù)人員。大戶遇到的技術(shù)問題多集中在提高單位產(chǎn)量和質(zhì)量方面。此外，大戶出于對(duì)市場的敏感和利潤的追求更希望種植一些味道更好、有機(jī)生態(tài)的糧食。這就要求在品種、土地改良以及有機(jī)種植方法上得到更多的技術(shù)指導(dǎo)。

五、商業(yè)銀行支持糧食種植規(guī)模化發(fā)展的對(duì)策和建議

（一）深入貫徹國家糧食安全戰(zhàn)略，打造農(nóng)業(yè)大省商業(yè)銀行支農(nóng)惠農(nóng)的“河南方案”

找準(zhǔn)發(fā)力點(diǎn)。要以黨的二十大報(bào)告為行動(dòng)指南，貫徹落實(shí)今年中央一號(hào)文件精神，認(rèn)真分析和尋找金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的切入點(diǎn)與對(duì)接點(diǎn)，找準(zhǔn)定位，用好工具，精準(zhǔn)發(fā)力，走出一條具有商業(yè)銀行特色的支農(nóng)、安糧之路。要結(jié)合河南農(nóng)業(yè)大省的省情、農(nóng)情，圍繞省內(nèi)主要糧產(chǎn)區(qū)、主要糧食作物、“中原農(nóng)谷”重點(diǎn)規(guī)劃區(qū)等進(jìn)一步加大信貸資源投入。

因地制宜，積極創(chuàng)新。河南省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展參差不齊，各地市自然資源、土地稟賦、種植結(jié)構(gòu)、生產(chǎn)主體、生產(chǎn)模式復(fù)雜多樣。要根據(jù)不同地區(qū)、不同主體對(duì)金融服務(wù)的差異化需求，因地制宜地開展金融服務(wù)，大力創(chuàng)新農(nóng)業(yè)金融服務(wù)產(chǎn)品。

（二）完善產(chǎn)品譜系和流程，持續(xù)提升大、中、小各類客戶的產(chǎn)品體驗(yàn)感和貸款滿足度

提升流動(dòng)資金貸款的額度和覆蓋面。以流轉(zhuǎn)合同和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為授信依據(jù)，聚焦規(guī)模在100～500畝的普通大戶、家庭農(nóng)場、專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)公司等重點(diǎn)客戶群體，堅(jiān)持“面向主體、跟蹤產(chǎn)量、按畝授信、合理分散”的理念，以縣域支行為經(jīng)營依托，集中人力、財(cái)務(wù)、信貸資源，在核實(shí)客戶經(jīng)營真實(shí)性、負(fù)債合理性的前提下，集中支持、投貸一批優(yōu)質(zhì)種糧大戶，提升種糧大戶的貸款滿足度和辦理簡易度。

重點(diǎn)支持糧食種植產(chǎn)業(yè)鏈龍頭企業(yè)和知名大戶，在充分滿足傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品需求的前提下，探索農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施中長期信貸模式。比如，對(duì)于用途為建設(shè)購置倉儲(chǔ)設(shè)施的，可以給予3年期的流動(dòng)資金貸款。另外，以銀行金融科技平臺(tái)為依托，充分挖掘上下游優(yōu)質(zhì)供應(yīng)商、經(jīng)銷商和農(nóng)戶有效金融需求，為大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)提供信息服務(wù)、交易撮合、資金結(jié)算等綜合金融服務(wù)。

拓展供應(yīng)鏈金融。針對(duì)大型農(nóng)業(yè)核心企業(yè)的上下游，如家庭農(nóng)場、專業(yè)合作社、種植大戶、農(nóng)資供應(yīng)商、糧食經(jīng)銷商等普惠類客戶，可基于核心企業(yè)的授信以及雙方訂單、應(yīng)收款項(xiàng)，在資金體內(nèi)循環(huán)的前提下，對(duì)該類客戶給予一定的信用方式普惠授信額度。

（三）做好風(fēng)險(xiǎn)防范，實(shí)現(xiàn)涉糧金融服務(wù)的可持續(xù)發(fā)展

加強(qiáng)對(duì)國內(nèi)農(nóng)業(yè)政策和國際糧食市場的前瞻性研判。努力將糧食行業(yè)的“小風(fēng)控”納入全國以及國際糧食生產(chǎn)與經(jīng)營的大環(huán)境下謀篇布局。既要時(shí)刻保持高度的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，也要敢于擔(dān)當(dāng)，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下努力提升金融服務(wù)農(nóng)業(yè)、安糧穩(wěn)產(chǎn)的能力。

區(qū)別不同主體，設(shè)計(jì)差異化的合同條款。當(dāng)專業(yè)大戶為借款主體時(shí)，為了加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)緩釋，建議將配偶設(shè)定為共同借款人，以夫妻共同財(cái)產(chǎn)償還債務(wù)。另外，也可以以其他家庭成員財(cái)產(chǎn)來提供擔(dān)保，約定清楚具體擔(dān)保財(cái)產(chǎn)、成員承擔(dān)責(zé)任等。對(duì)于家庭農(nóng)場，為了保障銀行作為債權(quán)人的利益，在確定責(zé)任財(cái)產(chǎn)時(shí)，可以通過證明家庭成員共同經(jīng)營、家庭成員共享收益來申請(qǐng)由家庭財(cái)產(chǎn)承擔(dān)債務(wù)。

在實(shí)踐中農(nóng)民專業(yè)合作社財(cái)務(wù)制度不盡完善，因此在為農(nóng)民專業(yè)合作社提供貸款時(shí)，應(yīng)當(dāng)在合同中明確約定合作社財(cái)產(chǎn)的范圍，以防止責(zé)任財(cái)產(chǎn)落空。當(dāng)發(fā)生違約時(shí)，為保障銀行債權(quán)利益，可以從合作社成員未（足額）繳納出資角度，積極申請(qǐng)追加合作社成員為被執(zhí)行人，請(qǐng)求社員以其出資為限承擔(dān)相應(yīng)的債務(wù)。

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