畢高歌

摘 要：隨著數(shù)字經濟的大規(guī)模發(fā)展，數(shù)字技術為傳統(tǒng)企業(yè)轉型升級貢獻了巨大的力量。在激烈的市場競爭和多樣化的客戶需求影響下，我國中小商業(yè)銀行已經逐漸步入數(shù)字化轉型的道路，加速推進在人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等方面的戰(zhàn)略布局和落地實施工作，并獲得了良好的成效。本文首先介紹當前我國商業(yè)銀行數(shù)字化轉型的背景和現(xiàn)狀，然后分析商業(yè)銀行數(shù)字化轉型的必要性，接著闡述了商業(yè)銀行數(shù)字化轉型面臨的挑戰(zhàn)，最后針對轉型過程中出現(xiàn)的問題提出政策實施建議，旨在推動商業(yè)銀行能更好地進行數(shù)字化轉型。

關鍵詞：商業(yè)銀行；數(shù)字化轉型；金融科技；數(shù)字經濟

一、商業(yè)銀行數(shù)字化轉型的背景及現(xiàn)狀

當前，發(fā)展數(shù)字經濟是我國重要的發(fā)展戰(zhàn)略之一。2019年，中國互聯(lián)網金融協(xié)會發(fā)布《中國商業(yè)銀行數(shù)字化轉型調查研究報告》，將商業(yè)銀行數(shù)字化轉型的概念確定為銀行使用人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計算等前沿科技技術提供更高效的金融服務。2022年，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關于銀行業(yè)和保險業(yè)數(shù)字化轉型的指導意見》，著重強調商業(yè)銀行數(shù)字化轉型的重要性，并針對各商業(yè)銀行的數(shù)字化轉型做出了有關制度設計、機構布局、組織協(xié)調等方面的統(tǒng)籌部署，致力于促進商業(yè)銀行與數(shù)字技術的進一步融合和發(fā)展。

近年來，中國金融科技產業(yè)發(fā)展迅速，金融科技企業(yè)整體實力穩(wěn)步增強。有關數(shù)據(jù)顯示，2020年中國商業(yè)銀行有關金融科技的投資達2078億元，說明目前各商業(yè)銀行已經充分認識到了數(shù)字技術的重要性，并正在積極推進數(shù)字化轉型。在運營管理方面，各銀行積極搭建數(shù)字化管理部門，逐步完善數(shù)字化管理體系，實現(xiàn)銀行的智能化、扁平化管理，例如農業(yè)銀行的云原生；在產品創(chuàng)新方面，各銀行針對消費者需求精準客戶畫像，通過智能柜臺、智能投顧等手段進行客戶個性化產品定制，匹配客戶需求；在業(yè)務營銷方面，各銀行紛紛創(chuàng)新個性化服務方案，例如工商銀行曾升級“智慧大腦”營銷，為7億客戶提供千人千面的智能服務，滿足不同客戶的金融需求；在移動終端方面，各銀行加強與第三方科技公司的合作，將大部分產品、服務遷移到手機銀行App上，為客戶了解、辦理銀行業(yè)務提供便利。

總而言之，利用數(shù)字技術推動銀行業(yè)務轉型發(fā)展是大勢所趨。

二、商業(yè)銀行數(shù)字化轉型的必要性

1.無接觸服務和遠程服務的需要

新冠肺炎疫情的暴發(fā)使大量企業(yè)陷入經營困境，商業(yè)銀行也不例外。面對嚴峻的疫情形勢和嚴格的政策導向，商業(yè)銀行必須利用數(shù)字技術快速推出無接觸服務和遠程服務，實現(xiàn)線上數(shù)字化全流程經營，來滿足客戶的日常業(yè)務需求和自身的管理需求。如果商業(yè)銀行不能在疫情背景下完善線上移動終端服務，將會直接導致客戶存款業(yè)務縮減，客戶服務效果降低，資金來源減少，長此以往將影響銀行的持續(xù)經營。與此同時，商業(yè)銀行作為各個行業(yè)企業(yè)的資金提供方，在疫情持續(xù)時期如果不能及時為企業(yè)提供融資服務，將會影響企業(yè)的正常經營，甚至導致企業(yè)資金鏈斷裂，在自身客戶流失的同時，也會為其他行業(yè)發(fā)展帶來不可估量的損失。

2.傳統(tǒng)銀行網點搭建成本高昂

經過商業(yè)銀行多年來的經營積累，傳統(tǒng)的銀行營業(yè)部已經大部分覆蓋我國經濟發(fā)達地區(qū)，捕捉到大量的優(yōu)質客戶，是商業(yè)銀行重要的資金來源。但在我國欠發(fā)達地區(qū)，傳統(tǒng)的銀行網點數(shù)量極其有限。截至目前，我國鄉(xiāng)均銀行網點為3.95個，村均銀行網點僅為0.24個。商業(yè)銀行欲拓展欠發(fā)達地區(qū)金融市場需要投入大量的調查、選址、人員及資金調配工作才能落實建設后銀行間資金的互聯(lián)互通，保證銀行正常發(fā)展。與此同時，由于欠發(fā)達地區(qū)人民普遍文化水平較低，受傳統(tǒng)觀念的影響，欠缺對銀行業(yè)務模式的了解，盡管銀行推出了具有針對性的金融產品，人們獲取金融服務的意愿仍然不夠強烈。因此，建設傳統(tǒng)銀行網點除店鋪租金、員工工資等基礎成本外，想要拓展服務市場，還需要付出高昂的宣傳成本，才能獲取到理想的經濟效益。

3.數(shù)字技術的發(fā)展推動

由于數(shù)字技術具有高效化、去中心化、通用性強的特點，大量互聯(lián)網企業(yè)依托數(shù)字化建設快速進入金融領域，不斷搶占商業(yè)銀行的服務市場，迫使商業(yè)銀行也必須進行數(shù)字化轉型才能應對日益激烈的市場競爭，維持自身發(fā)展。

在零售業(yè)務方面商業(yè)銀行的處境尤其艱難。由于零售業(yè)務產品差異小，產品創(chuàng)造及創(chuàng)新成本低，近些年來，很多非第三方機構例如財付通、支付寶等紛紛推出了存款、借貸、匯款業(yè)務，并且利用互聯(lián)網企業(yè)背后強大的資金鏈不斷收窄盈利空間，還通過鋪天蓋地的廣告宣傳吸引到大量客戶，迅速搶占金融零售業(yè)務市場。雖然商業(yè)銀行作為背后的支付扣款渠道，在互聯(lián)網金融發(fā)展的同時也在持續(xù)獲利，但是作為背后支撐的角色，銀行與客戶之間的聯(lián)系也逐漸疏遠，喪失了巨大的盈利市場。

因此，面對不斷加劇的市場競爭，商業(yè)銀行必須找到新的發(fā)力點和創(chuàng)新點，將數(shù)字技術融合到自身業(yè)務中來，加強競爭優(yōu)勢。

三、商業(yè)銀行數(shù)字化轉型面臨的挑戰(zhàn)

1.數(shù)據(jù)資源質量較低，缺乏整合

目前，商業(yè)銀行通過日常業(yè)務已積累到大量客戶數(shù)據(jù)資源，但是由于在收集數(shù)據(jù)時缺乏統(tǒng)一的標準和規(guī)范，并且只能提取到已有的原生客戶數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)覆蓋范圍不夠廣泛，數(shù)據(jù)質量良莠不齊，進而影響到商業(yè)銀行對數(shù)據(jù)的整合利用。在數(shù)據(jù)使用方面，商業(yè)銀行可以直接利用的現(xiàn)有數(shù)據(jù)較少，數(shù)據(jù)庫中的數(shù)據(jù)需要經過漫長的清洗、過濾和篩選整理后才可以得到利用，步驟煩瑣，工作量大。與此同時，大多數(shù)商業(yè)銀行還沒有形成完善的數(shù)據(jù)管理體系，缺少高效成熟的數(shù)據(jù)采集與分析方法，更加提升了數(shù)據(jù)高質量整合利用的難度。因此在大多數(shù)情況下，積累的數(shù)據(jù)對于銀行來說僅僅是一個憑證或者業(yè)務的記錄，使用價值較低，不僅造成資源浪費，在一定程度上還阻礙了銀行的數(shù)字化改革，逐漸拉大了商業(yè)銀行與互聯(lián)網企業(yè)之間的差距。

2.傳統(tǒng)組織架構形成制約

商業(yè)銀行的數(shù)字化轉型在執(zhí)行上遇到了層層阻礙。傳統(tǒng)商業(yè)銀行為了便于內部管理和風險控制，大多采用垂直分布、逐層級管理的組織架構，對轉型發(fā)展形成制約[4]。第一，在這種組織管理體制中，信息數(shù)據(jù)往往是逐級傳導的，信息傳遞速度較慢，處理業(yè)務時效率較低。第二，在這種垂直管理模式中，各業(yè)務部門只注重自身業(yè)務范疇的管理，涉及跨部門的合作需要很長的協(xié)調時間。商業(yè)銀行的數(shù)字化轉型要求信息數(shù)據(jù)的快速傳遞和金融部門和科技部門的協(xié)調融合，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的管理運營模式不利于全行層面的資源高效利用和配置，因此需要針對數(shù)字化轉型策略創(chuàng)新組織架構管理模式。

3.產品創(chuàng)新能力較弱

目前，商業(yè)銀行經營過程中積累的數(shù)據(jù)基本來自存款、借貸、匯款等傳統(tǒng)業(yè)務，對于產品創(chuàng)新來說，仍然缺少足夠的數(shù)據(jù)來支撐銀行準確地分析未來客戶在各個層面的產品需求。例如，由于傳統(tǒng)業(yè)務覆蓋問題，商業(yè)銀行在客戶出行方式、支付方式、消費習慣等方面采集到的數(shù)據(jù)數(shù)量和種類不足，難以通過多維度數(shù)據(jù)精準分析客戶群體需求，從而也就難以研發(fā)出完全滿足消費者需求的創(chuàng)新產品。此外，商業(yè)銀行的產品同質化現(xiàn)象嚴重，各銀行間還沒有做到完全的市場細分，缺乏產品創(chuàng)新意識。例如在招商銀行推出“摩羯智投”產品后，浦發(fā)、光大等銀行也紛紛推出類似的投顧產品，在資產標的、風險等級劃分方面沒有明顯差異優(yōu)勢。

4.風險防范難度加大

數(shù)字技術的使用有利于商業(yè)銀行規(guī)避信貸風險。通過對大數(shù)據(jù)的搜集和分析，在一定程度上可以做到有效識別信貸財務風險，高質量監(jiān)測信貸資金用途，提前預判貸款逾期風險，為商業(yè)銀行的正常經營保駕護航。然而，隨著數(shù)字技術的大規(guī)模應用，新的信貸風險也隨之出現(xiàn)。

首先，線上手機銀行App的應用、商業(yè)銀行與互聯(lián)網企業(yè)的合作、數(shù)字化產品的誕生等一系列創(chuàng)新舉措吸引到大量新興客戶群體，為商業(yè)銀行帶來了巨大的利潤空間，但是實際上，大多數(shù)商業(yè)銀行還沒有做好足夠的準備來應對隨之而來的信息安全風險和市場風險?？蛻羧后w范圍廣泛，數(shù)量龐大，涉及大量多元的信息數(shù)據(jù)，如果商業(yè)銀行沒有相關的區(qū)塊鏈技術儲備，在保護信息安全方面將會表現(xiàn)得相當吃力，帶來一系列信貸風險。其次，數(shù)字技術發(fā)展的一大特征就是加強了企業(yè)間的金融聯(lián)系，風險的傳播渠道日趨多樣，傳播速度不斷加快，對商業(yè)銀行的風險識別、分析、管控能力提出了更高的要求，加大了風險防范難度。

5.高技術、復合型人才儲備不足

商業(yè)銀行的數(shù)字化轉型融合了傳統(tǒng)的銀行業(yè)務和先進的金融科技技術，需要大量既了解商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務模式和業(yè)務流程，又精通人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等數(shù)字技術知識的復合型人才來推動商業(yè)銀行的數(shù)字化建設。然而現(xiàn)階段，由于我國金融科技領域起步較晚，各高校還沒有培養(yǎng)出大量符合條件的優(yōu)質畢業(yè)生，商業(yè)銀行難以挖掘到合適的復合型人才來支撐數(shù)字化轉型發(fā)展。此外，中小銀行還由于銀行規(guī)模、地理位置、薪酬晉升等條件限制，在人才招聘方面遇到諸多困難，這些都影響到了中小銀行數(shù)字化轉型的前進步伐，導致中小銀行逐漸脫離市場需要，喪失市場機遇，陷入經營困境。

四、商業(yè)銀行數(shù)字化轉型的對策和建議

1.重視數(shù)據(jù)治理，提升數(shù)據(jù)質量

數(shù)據(jù)是數(shù)字技術應用的基礎和核心，數(shù)字化轉型首先要從數(shù)據(jù)治理著手。首先，銀保監(jiān)會等金融管理部門要加大數(shù)據(jù)治理和監(jiān)管力度，制定統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)范，確保商業(yè)銀行數(shù)據(jù)的安全性，保護客戶的信息安全和隱私數(shù)據(jù)。其次，商業(yè)銀行應著手擴大數(shù)據(jù)獲取范圍，加強與工商、稅務、法院等政府部門的合作，增加數(shù)據(jù)數(shù)量，推進客戶需求的精準分析；同時加強數(shù)據(jù)的質量監(jiān)控與管理力度，以保證數(shù)據(jù)的準確性和可利用性。銀行還可以研發(fā)統(tǒng)一的信息和數(shù)據(jù)平臺，為數(shù)據(jù)搜集整理、客戶精準營銷、產品服務創(chuàng)新、風險控制管理等方面提供技術支持。

2.優(yōu)化組織架構，加強跨部門合作

協(xié)同是激活商業(yè)銀行數(shù)字化轉型的密鑰。第一，銀行需要重塑扁平化、集約化的組織架構，以協(xié)調融合不同部門的職能和業(yè)務。第二，銀行需要建立內部數(shù)據(jù)共享機制，整合銀行內部數(shù)據(jù)，做到不同層級間、不同部門間數(shù)據(jù)的快速聯(lián)通，消除信息孤島和系統(tǒng)孤島。國內傳統(tǒng)商業(yè)銀行可以借鑒國外領先商業(yè)銀行的先進經驗，選調業(yè)務部門、審計部門、風險部門、信息技術部門的專業(yè)技術成員組成項目小組，發(fā)揮各自部門的職能優(yōu)勢逐步完善數(shù)字化風險管理，創(chuàng)新推出數(shù)字化產品。以荷蘭國際集團為例，該銀行通過組建跨部門協(xié)調作業(yè)的項目小組，實現(xiàn)從以服務為基礎到以研發(fā)產品和提升服務為目標的轉變，成功推進了銀行的數(shù)字化轉型。

3.重視產品創(chuàng)新，避免同質競爭

當前，金融行業(yè)已經從賣方市場逐漸轉向為買方市場，原本的行業(yè)競爭重心從產品設計逐漸向客戶體驗轉變。因此各商業(yè)銀行首先要盡可能地擴大數(shù)據(jù)搜集范圍，通過合法渠道搜集到更多有效的、高質量的數(shù)據(jù)，為客戶需求的分析提供支撐，從而對客戶精準畫像，制定更加符合客戶需求的個性化創(chuàng)新產品。其次，在商業(yè)銀行的數(shù)字化轉型發(fā)展中，各商業(yè)銀行要找到自己的創(chuàng)新著力點，在資產模型、資產標的、風險劃分等方面放大運營優(yōu)勢，優(yōu)化業(yè)務流程及產品體系，規(guī)避銀行間的同質競爭。

4.加強風險管理，提高風險防范能力

首先，面對大量的客戶數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行要加強信息安全防范意識，建立完備的風險管理和防范制度，確保客戶數(shù)據(jù)的安全，依托數(shù)字技術監(jiān)測信息數(shù)據(jù)，防止數(shù)據(jù)丟失、泄露，切實保護客戶隱私，降低信息安全風險。其次，創(chuàng)新對于傳統(tǒng)企業(yè)來說，總是風險與收益并存。在創(chuàng)新產品推出之前，商業(yè)銀行需要建立專業(yè)的風險測評部門進行精準完善的風險評估和風險測試，構建市場價格預警模型，確保項目風險降到最低。同時，針對企業(yè)間金融風險傳播速度加快的問題，商業(yè)銀行應該提高風險識別和預判能力，組建精通數(shù)字技術的風險處理團隊對日常經營中可能會出現(xiàn)的風險點做出事前預警，實現(xiàn)智能風控。在風險發(fā)生后，也要快速地找到問題，阻斷風險傳播，盡可能降低風險暴露帶來的損失。

5.加強人才引進，加快人才培養(yǎng)

數(shù)字化轉型的核心是人才隊伍的組建。在外部的人才引進方面，商業(yè)銀行要重視引進精通金融知識和信息技術知識的復合型人才。銀行要積極創(chuàng)設良好的內部環(huán)境氛圍，完善薪酬激勵制度和人才晉升制度，通過校招、社招等渠道挖掘人才。同時，在企業(yè)內部人才培養(yǎng)方面，銀行要完善人才培養(yǎng)體系，從整體上提升專業(yè)人員素質。首先應該重視培養(yǎng)管理人員的數(shù)字化領導力、數(shù)字化思維、數(shù)字化能力，只有管理者首先轉型，才能做到從上至下的整體成功轉型。其次銀行要加強員工培訓力度，可以從信息技術部門調配精通數(shù)字技術的員工到業(yè)務、審計、風險等部門任職，也可以專門聘請外部數(shù)字化領域專業(yè)人員前來開展相應指導教學，實施多層級多梯隊人才培訓活動，促進金融知識與數(shù)字技術的融合，提升員工數(shù)字化專業(yè)素質。此外，商業(yè)銀行可以加強與各高校的合作，建立“校企合作”課程，針對自身需要培養(yǎng)出優(yōu)質畢業(yè)生到銀行任職，以緩解銀行的人才供需矛盾。

五、結語

數(shù)字經濟是我國的戰(zhàn)略發(fā)展要求。面對疫情時代的嚴峻考驗和傳統(tǒng)業(yè)務的高昂成本，數(shù)字技術在成本、效率、競爭力等方面的優(yōu)勢讓很多傳統(tǒng)商業(yè)銀行看到了新的機遇，陸續(xù)將數(shù)字技術應用到傳統(tǒng)的業(yè)務經營中。然而，由于我國金融科技領域發(fā)展起步較晚，大部分商業(yè)銀行還沒有做好部門協(xié)調和職能融合的充分準備，面臨數(shù)字化轉型的策略還存在很多挑戰(zhàn)，例如存在數(shù)據(jù)整合缺乏、傳統(tǒng)組織架構不完善、產品創(chuàng)新能力弱、風險防范難度大、復合型人才儲備不足的問題。針對商業(yè)銀行數(shù)字化轉型的挑戰(zhàn)，本文提出要重視數(shù)據(jù)治理、注重產品創(chuàng)新、優(yōu)化組織架構、加強風險管理、加快人才培養(yǎng)和引進的措施，希望能幫助傳統(tǒng)商業(yè)銀行更好地進行數(shù)字化轉型，促進金融行業(yè)的健康發(fā)展。

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