淺析互聯(lián)網(wǎng)金融與電子商務(wù)融合發(fā)展

雷明騫　李思雯

摘 要：隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及，互聯(lián)網(wǎng)金融和電子商務(wù)正處在飛速發(fā)展的階段，并且越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)和商業(yè)企業(yè)都開(kāi)始涉足互聯(lián)網(wǎng)金融和電子商務(wù)領(lǐng)域，而互聯(lián)網(wǎng)金融和電子商務(wù)正在向著一個(gè)更加統(tǒng)一的方向發(fā)展，即互聯(lián)網(wǎng)金融與電子商務(wù)融合發(fā)展。本文詳細(xì)分析了互聯(lián)網(wǎng)金融與電子商務(wù)融合發(fā)展的背景、發(fā)展現(xiàn)狀以及對(duì)未來(lái)發(fā)展的展望，并從政策、技術(shù)、服務(wù)等方面提出了相關(guān)建議，以期幫助社會(huì)經(jīng)濟(jì)在互聯(lián)網(wǎng)金融與電子商務(wù)融合發(fā)展的過(guò)程中取得非凡成效。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；電子商務(wù)；融合發(fā)展

近年來(lái)5G、大數(shù)據(jù)等高新技術(shù)的突飛猛進(jìn)，不僅影響到傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展，也改變了企業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融和電子商務(wù)正趨于融合發(fā)展的方向。因此，淺析互聯(lián)網(wǎng)金融與電子商務(wù)融合發(fā)展的現(xiàn)狀及未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)，對(duì)于更好地理解政府在互聯(lián)網(wǎng)金融與電子商務(wù)融合發(fā)展中的責(zé)任與作用以及企業(yè)所面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，具有重要的意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融和電子商務(wù)的基本概念和融合發(fā)展現(xiàn)狀

1.互聯(lián)網(wǎng)金融和電子商務(wù)的基本概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是指利用互聯(lián)網(wǎng)科技把金融業(yè)務(wù)整合到一個(gè)平臺(tái)，以便提高投資者的投資、理財(cái)以及消費(fèi)體驗(yàn)，從而實(shí)現(xiàn)資源的有效配置，其包括網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上股票交易、網(wǎng)上保險(xiǎn)、網(wǎng)上投資理財(cái)?shù)取Ｏ噍^于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融模式具有更加靈活多樣、便捷高效的特性，使金融類產(chǎn)品、組織、業(yè)務(wù)、服務(wù)等發(fā)生多方面變革，并對(duì)市場(chǎng)產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。電子商務(wù)指通過(guò)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)商品或服務(wù)的銷售、采購(gòu)、傳播以及支付等功能，實(shí)現(xiàn)購(gòu)物者與商家之間的貿(mào)易活動(dòng)，包括了網(wǎng)上交易、商務(wù)合同、網(wǎng)上購(gòu)物、在線支付、物流運(yùn)輸?shù)纫幌盗胁襟E，是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分，其本質(zhì)在于對(duì)信息的分配、處理和傳輸，并形成完整交易鏈條，以實(shí)現(xiàn)商品流、信息流、資金流的統(tǒng)一。這顛覆了傳統(tǒng)貿(mào)易模式，改變了大眾消費(fèi)習(xí)慣，加快了市場(chǎng)轉(zhuǎn)型升級(jí)，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)的運(yùn)轉(zhuǎn)中發(fā)揮著關(guān)鍵作用。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融和電子商務(wù)的融合發(fā)展現(xiàn)狀

現(xiàn)在，互聯(lián)網(wǎng)金融和電子商務(wù)的互相融合正處于蓬勃發(fā)展的階段，二者已經(jīng)在金融服務(wù)和商業(yè)模式上越來(lái)越緊密地融合在一起。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融和電子商務(wù)的融合使得金融服務(wù)更加便捷，可以實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)支付，降低傳統(tǒng)金融服務(wù)的成本，使更多的消費(fèi)者能夠獲得更優(yōu)惠的價(jià)格。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融和電子商務(wù)的融合也為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提供了一個(gè)新的投資機(jī)會(huì)，使它們能夠利用互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)和電子商務(wù)技術(shù)，更好地滿足客戶的需求，從而提高客戶滿意度和盈利能力。此外，雙方可以共同推進(jìn)金融科技的發(fā)展，提高金融服務(wù)的便捷性和安全性?？偟膩?lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融和電子商務(wù)的融合為金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者提供了更多的便利，促進(jìn)了金融服務(wù)和商業(yè)模式的發(fā)展，為金融行業(yè)提供了新的發(fā)展機(jī)遇。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融和電子商務(wù)融合發(fā)展存在的主要問(wèn)題

1.法律法規(guī)和政策制度體系不健全

首先，現(xiàn)存的相關(guān)法律法規(guī)跟不上時(shí)代發(fā)展的步伐，政府沒(méi)有及時(shí)出臺(tái)新的法律法規(guī)來(lái)規(guī)范金融和電子商務(wù)的交易行為。其次，政策制度缺乏針對(duì)性，沒(méi)有專門(mén)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融和電子商務(wù)融合發(fā)展制定適應(yīng)性的政策。同時(shí)，監(jiān)管體制不完善，沒(méi)有建立合理的監(jiān)管機(jī)構(gòu)和有效的監(jiān)管機(jī)制，缺乏有效的第三方機(jī)構(gòu)來(lái)監(jiān)督，無(wú)法使互聯(lián)網(wǎng)金融和電子商務(wù)互相促進(jìn)共同發(fā)展。另外，由于對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融和電子商務(wù)融合發(fā)展的利益相關(guān)者開(kāi)展的合規(guī)教育和培訓(xùn)工作不夠充分，這會(huì)間接導(dǎo)致金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)失控。

2.企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力有待提高

此類現(xiàn)象有多方面原因。由于互聯(lián)網(wǎng)金融和電子商務(wù)企業(yè)的產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)激烈，同類產(chǎn)品之間的差異性較小，競(jìng)爭(zhēng)主要集中在價(jià)格、服務(wù)和渠道上，導(dǎo)致核心競(jìng)爭(zhēng)力不斷縮小。而互聯(lián)網(wǎng)金融和電子商務(wù)企業(yè)面臨著技術(shù)和信息安全的威脅，安全管理和技術(shù)研發(fā)水平較低，容易受到黑客攻擊，這影響企業(yè)的正常運(yùn)營(yíng)。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融和電子商務(wù)企業(yè)面臨著復(fù)雜的監(jiān)管環(huán)境和法規(guī)限制，對(duì)企業(yè)的發(fā)展造成影響。由于互聯(lián)網(wǎng)金融和電子商務(wù)企業(yè)在市場(chǎng)上立足需要大量的資本投入，而且拓展市場(chǎng)常常需要較高的成本，這間接導(dǎo)致了企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的下降。

3.小微電子商務(wù)企業(yè)融合互聯(lián)網(wǎng)金融能力較弱

小微電子商務(wù)企業(yè)由于資金流動(dòng)性較弱，缺乏融資渠道和融資模式；技術(shù)能力較弱，財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不夠完備，缺乏金融和管理知識(shí)，無(wú)法把握機(jī)遇并滿足互聯(lián)網(wǎng)金融的高要求；小微電子商務(wù)企業(yè)市場(chǎng)知名度不高，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，未能建立良好的信用體系并擁有良好的信用記錄，面臨著不穩(wěn)定的市場(chǎng)環(huán)境并且融資風(fēng)險(xiǎn)較大，無(wú)法吸引資金。中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，P2P和民間融資約占市場(chǎng)融資的15%，此類融資成本較高，而融資成本較低的銀行借貸方式對(duì)于小微企業(yè)來(lái)說(shuō)相對(duì)困難，這嚴(yán)重制約了我國(guó)電子商務(wù)企業(yè)的發(fā)展。

三、推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融和電子商務(wù)融合發(fā)展的途徑

1.完善相關(guān)政府監(jiān)管體系和法規(guī)制度

首先，政府應(yīng)建立統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管體系，確定網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)的主管部門(mén)及其監(jiān)管職責(zé)，明確網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)的許可、備案、監(jiān)管等制度，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的日常監(jiān)管，嚴(yán)格管理網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)的融資行為。此前，在交易與服務(wù)的過(guò)程中，大部分的互聯(lián)網(wǎng)金融采用的是協(xié)議方式，一旦交易過(guò)程中雙方出現(xiàn)爭(zhēng)議，會(huì)因?yàn)楸O(jiān)管職責(zé)不明確、法律執(zhí)行力不夠等原因，使通過(guò)法規(guī)制度解決爭(zhēng)端的方式難以實(shí)現(xiàn)。其次，政府應(yīng)完善網(wǎng)絡(luò)金融相關(guān)法律法規(guī)。要健全網(wǎng)絡(luò)金融客戶保護(hù)機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)的資金管理、客戶信息保護(hù)、合規(guī)管理等方面的監(jiān)管。長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的定罪和量刑與國(guó)外相比要輕許多，《刑法修正案（九）》中對(duì)利用信息網(wǎng)絡(luò)的犯罪最多處以三年以下有期徒刑或拘役，面對(duì)巨大利益誘惑，很多犯罪分子愿意犧牲較小的犯罪成本鋌而走險(xiǎn)，從而導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境持續(xù)惡化。同時(shí)，建立完善的網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范監(jiān)督流程，加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的檢查力度，建立網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處理網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)。例如，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，通過(guò)數(shù)據(jù)庫(kù)獲取、分析各類金融信息，并由此作為參考建構(gòu)金融監(jiān)管體系，這樣制度優(yōu)化更具針對(duì)性與方向性，在逐漸互聯(lián)網(wǎng)化的過(guò)程中凈化網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，達(dá)到各個(gè)領(lǐng)域平衡發(fā)展的目標(biāo)。最后，政府應(yīng)推動(dòng)電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)金融的融合發(fā)展，加強(qiáng)微信、支付寶等在線支付機(jī)制的監(jiān)管，推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)金融和電子商務(wù)企業(yè)之間的合作，加大投資力度，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)。現(xiàn)如今，P2P平臺(tái)不僅涉及金融領(lǐng)域，還包含服裝、家電、保險(xiǎn)等市場(chǎng)，范圍較廣，政府采用混業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式使多領(lǐng)域有效融合，互相促進(jìn)。

2.拓寬互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)電商融資渠道

在研究互聯(lián)網(wǎng)金融和電子商務(wù)的融合發(fā)展中，首先要建立融資網(wǎng)絡(luò)，提供多樣化的融資渠道，根據(jù)企業(yè)實(shí)際需求，提供合理的融資服務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)二者的融合發(fā)展。在推進(jìn)實(shí)施的過(guò)程中也需要社會(huì)各界的支持，要加強(qiáng)政府、金融機(jī)構(gòu)、電子商務(wù)企業(yè)等的政策對(duì)接，使融資渠道更加寬泛。提高效率，加速電商與金融的發(fā)展。許多小微企業(yè)由于自身交易成本不穩(wěn)定、內(nèi)部管理不完善、自有資金及收益有限等諸多因素，通常很難快速?gòu)你y行獲得融資，民間借貸成為主要融資方式。在《中小微企業(yè)融資供需缺口：對(duì)新興市場(chǎng)微型、小型和中型企業(yè)融資不足與機(jī)遇評(píng)估》一文中指出，我國(guó)中小微型企業(yè)有多達(dá)4.4萬(wàn)億美元的融資需求，然而卻只有2.5萬(wàn)億美元的市場(chǎng)供給，資金缺口率超43%。因此，為了緩解融資渠道窄、融資難的狀況，提高銀行貸款數(shù)額、出臺(tái)相關(guān)優(yōu)惠政策、加大社會(huì)各界支持力度便顯得尤為重要。與此同時(shí)，政府還要建立完善的貸款審核體系，加強(qiáng)對(duì)融資客戶的審核，根據(jù)企業(yè)實(shí)際情況，提供具有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的審核方法，提高審核效率，更好地為企業(yè)提供融資服務(wù)。由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制是公有制為主體、多種所有制經(jīng)濟(jì)共同發(fā)展，在此環(huán)境的影響下，融資天平更加傾向國(guó)有企業(yè)，而中小企業(yè)較難獲得貸款。互聯(lián)網(wǎng)融資采用公開(kāi)的方式，數(shù)據(jù)信息透明，避免了信貸配給和信息不對(duì)稱等問(wèn)題，使市場(chǎng)更加公平并趨于完善。例如，阿里旗下融資平臺(tái)提出了隨借隨還的貸款模式，審核更加方便快捷，借貸周期更短，體系更公正。最后，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)，使互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)云計(jì)算的方式分析客戶相關(guān)信息，不再需要傳統(tǒng)的實(shí)地考察，大大降低了交易成本，構(gòu)建了高效的融資模式，實(shí)施金融科技融資服務(wù)，更好地滿足企業(yè)融資需求，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融和電子商務(wù)融合發(fā)展。

3.加快互聯(lián)網(wǎng)金融與電商在農(nóng)村市場(chǎng)的協(xié)同融合

近年來(lái)，農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)的覆蓋率與滲透率快速增長(zhǎng)，截至2020年底，網(wǎng)絡(luò)寬帶已在農(nóng)村實(shí)現(xiàn)了全覆蓋，農(nóng)村電商的發(fā)展前景明朗。在互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)村電商融合發(fā)展的過(guò)程中，能夠促進(jìn)農(nóng)業(yè)、交通、旅游等農(nóng)村地區(qū)的民生事業(yè)的發(fā)展并注入新活力，同時(shí)無(wú)形中拓寬農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)群體的范圍，提高群眾潛在收入與幸福指數(shù)，促進(jìn)了農(nóng)村電商發(fā)展。為了加快互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)村電商的高度融合，我們首先需要解決農(nóng)村電商融資難的問(wèn)題。具體體現(xiàn)在三個(gè)方面：（1） 在融資過(guò)程中缺乏有效的資產(chǎn)抵押物，故與融資需求有一定差距。（2） 經(jīng)營(yíng)過(guò)程中長(zhǎng)期伴隨著信息不對(duì)稱的問(wèn)題，較難通過(guò)金融審核。（3） 由于農(nóng)戶知識(shí)水平較低，現(xiàn)金支付問(wèn)題依舊存在，降低了農(nóng)村電商的市場(chǎng)安全性與周轉(zhuǎn)效率。其次，由于農(nóng)村地區(qū)交通不發(fā)達(dá)且地理位置偏僻，沒(méi)有形成完整的物流體系，我們需要完善電商供應(yīng)鏈，最大化降低農(nóng)村物流成本。要落實(shí)電子商務(wù)信息平臺(tái)和農(nóng)村內(nèi)部信息網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)并使二者能夠?qū)崿F(xiàn)互聯(lián)互通，對(duì)生產(chǎn)、存儲(chǔ)、運(yùn)輸、交付等流程實(shí)施統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，不斷創(chuàng)新物流業(yè)發(fā)展，使農(nóng)村流通產(chǎn)業(yè)規(guī)范化、專業(yè)化。例如，太和縣電商產(chǎn)業(yè)園服務(wù)中心于2022年1月24日落成，中心提供快遞快運(yùn)、倉(cāng)配一體、創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)、風(fēng)投對(duì)接等完整產(chǎn)業(yè)鏈，降低了農(nóng)村電商物流成本。最后，提高平臺(tái)產(chǎn)品選品質(zhì)量，提升農(nóng)村電商品牌價(jià)值。這需要根據(jù)市場(chǎng)需求對(duì)產(chǎn)品品牌精心策劃，做好品牌推廣與營(yíng)銷，最重要的是不斷提升消費(fèi)者體驗(yàn)、深挖品牌文化內(nèi)涵，同時(shí)對(duì)相關(guān)工作人員進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融與電商培訓(xùn)，提高管理水平，形成大眾認(rèn)可的高口碑品牌。

4.創(chuàng)新探索互聯(lián)網(wǎng)金融與跨境電商融合發(fā)展

跨境電商在高速成長(zhǎng)，朝著品牌化、精細(xì)化和服務(wù)化的發(fā)展趨勢(shì)前進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)金融也深化與跨境電商之間的聯(lián)系，形成更多元的全鏈條的服務(wù)。金融服務(wù)可以支持跨境電商的各個(gè)過(guò)程，包括融資、支付、清算、信貸保險(xiǎn)、境外銀行賬戶等，還出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)支付貨幣、互聯(lián)網(wǎng)信貸、供應(yīng)鏈金融、預(yù)售訂單融資、跨越合作金融、中間業(yè)務(wù)和貨幣匯兌等。其中，互聯(lián)網(wǎng)金融與跨境電商電子支付的深度融合發(fā)展近年尤為突出?？缇畴娚讨Ц斗绞街饕ㄣy行電匯、專業(yè)匯款公司等傳統(tǒng)電子支付方式以及借助例如PayPal、支付寶等第三方支付平臺(tái)。據(jù)36氪研究院《2022中國(guó)跨境電商產(chǎn)業(yè)研究報(bào)告》顯示，在過(guò)去五年里我國(guó)跨境電商復(fù)合式平均年增長(zhǎng)率高達(dá)16.6倍。即使受到如俄烏沖突和亞馬遜“封號(hào)潮”等市場(chǎng)不確定性因素影響，我國(guó)電商支付額仍維持較高增長(zhǎng)，在2022年達(dá)到1.98萬(wàn)億元人民幣。而就其進(jìn)出口結(jié)構(gòu)而言，出口比重為72%并處于絕對(duì)優(yōu)勢(shì)地位，這對(duì)我國(guó)穩(wěn)定外貿(mào)外資基本盤(pán)和促進(jìn)貿(mào)易的高質(zhì)量發(fā)展具有重要意義。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融和跨境電商的相互融合將間接促進(jìn)我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。由于電商平臺(tái)下的金融產(chǎn)品操作簡(jiǎn)單且準(zhǔn)入門(mén)檻低，收入穩(wěn)定且可以隨時(shí)取出，并用線上的方式進(jìn)行資料收集整理、授信準(zhǔn)入審批。這些特點(diǎn)大大降低了跨境交易風(fēng)險(xiǎn)與成本，使許多中小型跨境業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展，實(shí)體經(jīng)濟(jì)的銷量額大幅提升。例如，亞馬遜跟賣(mài)模式由于無(wú)須儲(chǔ)貨、投入成本低等特性，吸引成批上班族置身其中，給市場(chǎng)注入強(qiáng)大活力。因此，政府需要加大互聯(lián)網(wǎng)金融與跨境電商融合發(fā)展的支持力度，創(chuàng)新探索新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。2022年5月，海南省率先使用數(shù)字人民幣支付跨境電商進(jìn)口支付，這意味著在未來(lái)可以更智能和綠色地提供跨境電商金融服務(wù)生態(tài)鏈。當(dāng)然，我們也需要謹(jǐn)防互聯(lián)網(wǎng)金融與跨境電商融合帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，例如資金回流周期長(zhǎng)、用戶隱私監(jiān)管、資金非法流動(dòng)等問(wèn)題，并為二者的成熟發(fā)展創(chuàng)造更加高效穩(wěn)定的環(huán)境。

四、總結(jié)

當(dāng)下，互聯(lián)網(wǎng)金融與電子商務(wù)融合發(fā)展已是一個(gè)不可避免的發(fā)展趨勢(shì)，而政策發(fā)布、技術(shù)水平、服務(wù)領(lǐng)域等都將是影響互聯(lián)網(wǎng)金融與電子商務(wù)融合發(fā)展的關(guān)鍵因素。因此，政府需實(shí)行符合新時(shí)代的相關(guān)舉措，企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)政策的把握，加快技術(shù)的推進(jìn)，調(diào)整商業(yè)領(lǐng)域，以期促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融與電子商務(wù)融合發(fā)展，從而獲得更大的收益。

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