摘 要：近年來(lái)，單用途預(yù)付消費(fèi)卡引發(fā)了許多消費(fèi)糾紛和風(fēng)險(xiǎn)事件，為此上海市于2019年實(shí)施了專門政策與治理措施。本文運(yùn)用政策評(píng)估中的目標(biāo)達(dá)成模式對(duì)治理效果進(jìn)行了研究，研究顯示針對(duì)商家的信息對(duì)接制度和信用綜合治理制度仍有較大提升空間，并提出三項(xiàng)改進(jìn)建議：擴(kuò)大治理范圍、優(yōu)化治理平臺(tái)、實(shí)施差異化治理。

關(guān)鍵詞：?jiǎn)斡猛绢A(yù)付消費(fèi)卡；治理效果；目標(biāo)達(dá)成模式

一、問題提出

作為預(yù)付式消費(fèi)的主要形式之一，單用途預(yù)付消費(fèi)卡這種充值后只能在特定場(chǎng)所或商家消費(fèi)的卡片為消費(fèi)者帶來(lái)了折扣和優(yōu)惠，同時(shí)也讓商家拓寬了資金來(lái)源以及穩(wěn)定的客戶，社會(huì)整體的營(yíng)商環(huán)境和消費(fèi)氛圍似乎也因此而繁榮。數(shù)據(jù)顯示全國(guó)范圍使用預(yù)付消費(fèi)卡的經(jīng)營(yíng)主體達(dá)到了1億家，預(yù)付消費(fèi)的金額超過(guò)了10萬(wàn)億元/年；在長(zhǎng)三角地區(qū)這兩個(gè)數(shù)據(jù)分別是1000萬(wàn)家和1萬(wàn)億元/年。

然而預(yù)付卡市場(chǎng)蓬勃發(fā)展的同時(shí)也催生了大量的矛盾和糾紛，這些矛盾不僅浪費(fèi)了公共資源，也引發(fā)了一些群體性事件，造成社會(huì)不穩(wěn)定。這些事件損害了消費(fèi)者的合法權(quán)益，引發(fā)了人們對(duì)預(yù)付消費(fèi)的負(fù)面評(píng)價(jià)和顧慮，影響了人們的消費(fèi)積極性，對(duì)整個(gè)預(yù)付消費(fèi)市場(chǎng)造成了負(fù)面影響。

為了規(guī)范單用途預(yù)付式消費(fèi)卡的使用，商務(wù)部于2012年頒布了《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法（試行）》；上海市于2019年出臺(tái)了《上海市單用途預(yù)付消費(fèi)卡管理規(guī)定》（下稱“管理規(guī)定”）和《上海市單用途預(yù)付消費(fèi)卡管理實(shí)施辦法》（下稱“實(shí)施辦法”），并建立了“上海市單用途預(yù)付消費(fèi)卡協(xié)同監(jiān)管服務(wù)平臺(tái)”（簡(jiǎn)稱“監(jiān)管服務(wù)平臺(tái)”），對(duì)單用途預(yù)付卡問題進(jìn)行治理。

自上海正式實(shí)施《管理規(guī)定》與《實(shí)施辦法》至今已經(jīng)三年有余，然而因預(yù)付卡而引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事件仍然頻繁出現(xiàn)在我們的視野中，由此本文提出問題：上海市對(duì)單用途預(yù)付卡的治理是否達(dá)到預(yù)期目標(biāo)？本文將通過(guò)目標(biāo)達(dá)成模式對(duì)治理效果進(jìn)行評(píng)估。

二、對(duì)總體目標(biāo)的評(píng)估分析

由于是基于目標(biāo)達(dá)成的評(píng)估方式，所以第一步是將治理的預(yù)期目標(biāo)從文本中提取出來(lái)，通常來(lái)說(shuō)一項(xiàng)治理活動(dòng)包含不止一個(gè)目標(biāo)，本文將這些目標(biāo)分為兩個(gè)維度：總體目標(biāo)和具體目標(biāo)?？傮w目標(biāo)決定著整個(gè)治理活動(dòng)的戰(zhàn)略方向，代表著政策制定者最根本的意圖和政策目標(biāo)最迫切的需要。而具體目標(biāo)如字面意思更加具體，它們可能是治理通向總體目標(biāo)過(guò)程中的一個(gè)階段性成果。

根據(jù)相關(guān)政策文本可以將總體目標(biāo)歸納為：加強(qiáng)預(yù)付卡管理、保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益、規(guī)范市場(chǎng)秩序以及防范社會(huì)和資金風(fēng)險(xiǎn)，而與上述總體目標(biāo)相關(guān)度最高的數(shù)據(jù)為單用途預(yù)付消費(fèi)卡引發(fā)的訴訟數(shù)量及投訴數(shù)量。本文選取了上海和深圳這兩個(gè)城市近年來(lái)單用途預(yù)付卡相關(guān)投訴及訴訟數(shù)據(jù)進(jìn)行比對(duì)分析，原因是深圳市與上海市的經(jīng)濟(jì)總量相近，但至今還沒有開始對(duì)單用途預(yù)付卡進(jìn)行治理。

首先根據(jù)上海、深圳兩市有關(guān)部門公布的2019-2021年預(yù)付消費(fèi)卡投訴的數(shù)量，得到整體投訴數(shù)量和因商家停業(yè)歇業(yè)而產(chǎn)生的退費(fèi)投訴數(shù)量這兩組數(shù)據(jù)，上海市2019年、2020年、2021年的單用途預(yù)付卡投訴數(shù)量分別為44275、53202和41412件，其中由商家“跑路”引發(fā)的投訴數(shù)量分別為21155、24811和17760件。深圳市2019年、2020年、2021年的單用途預(yù)付卡投訴數(shù)量分別為23829、25200和42638件，其中由商家“跑路”引發(fā)的投訴數(shù)量分別為6256、8203和8459件。然后針對(duì)這兩組數(shù)據(jù)進(jìn)行“有-無(wú)政策”分析，根據(jù)計(jì)算得出上海市的單用途預(yù)付卡政策在三年間減少了21672件投訴。

同樣通過(guò)“有-無(wú)政策”分析法對(duì)預(yù)付卡訴訟數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，計(jì)算出上海相關(guān)政策在3年的時(shí)間里減少了司法訴訟73件。

由此可見，上海在對(duì)單用途預(yù)付卡進(jìn)行治理后，實(shí)施之后減少了相關(guān)投訴和訴訟的數(shù)量，遏制了風(fēng)險(xiǎn)事件數(shù)量的持續(xù)增長(zhǎng)趨勢(shì)，一定程度上規(guī)范了市場(chǎng)秩序，保護(hù)了消費(fèi)者權(quán)益，總體上正在向政策的總目標(biāo)靠近。

但是，從數(shù)據(jù)上依然可以看到單用途預(yù)付卡的爭(zhēng)議和糾紛數(shù)量依舊保持在一個(gè)較高的水平，特別是投訴數(shù)量在2021年仍有4萬(wàn)件之多，而根據(jù)最新的數(shù)據(jù)2022年上半年的預(yù)付式消費(fèi)相關(guān)投訴數(shù)量已經(jīng)超過(guò)了1.4萬(wàn)件，整體的政策效果離設(shè)定的總目標(biāo)還有一定距離。

三、“具體目標(biāo)—政策效果”的評(píng)估分析

根據(jù)政策文本，具體目標(biāo)主要是建立三個(gè)治理制度：信息對(duì)接制度、資金風(fēng)險(xiǎn)警示制度和信用綜合治理制度。本文將對(duì)這三項(xiàng)制度下的具體指標(biāo)進(jìn)行分析。

1.關(guān)于信息對(duì)接制度的評(píng)估分析

一般認(rèn)為，信息對(duì)接制度將企業(yè)的經(jīng)營(yíng)和發(fā)卡信息予以公示，有助提升消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和防范能力，降低消費(fèi)者購(gòu)買預(yù)付卡時(shí)的顧慮，同時(shí)能夠在一定程度上限制企業(yè)名為發(fā)卡實(shí)則融資的意圖，增加商家跑路的難度和成本，降低關(guān)店跑路事件發(fā)生的幾率。

（1） 政策現(xiàn)狀描述

通過(guò)公開數(shù)據(jù)可知，截止到2021年第三季度，單卡監(jiān)管服務(wù)平臺(tái)總計(jì)對(duì)接了522家發(fā)卡企業(yè)，總共分為5大行業(yè)，其中占比最高的是零售業(yè)，達(dá)到了53.3%。

通過(guò)單卡監(jiān)管服務(wù)平臺(tái)消費(fèi)者可以查詢到的信息有經(jīng)營(yíng)者名稱、行業(yè)、經(jīng)營(yíng)者地址、網(wǎng)站、受理和受卡場(chǎng)所地址。另外消費(fèi)者可以通過(guò)平臺(tái)的“卡余額查詢”功能，查詢到預(yù)付卡內(nèi)未消費(fèi)的金額。

（2） 政策效果評(píng)估

第一個(gè)問題是消費(fèi)者從平臺(tái)獲取的信息較為有限。消費(fèi)者只能夠從平臺(tái)獲取非?；A(chǔ)的信息，而企業(yè)的發(fā)卡數(shù)量、預(yù)付收費(fèi)金額、余額等關(guān)鍵信息并沒有對(duì)消費(fèi)者顯示，此類信息才是能夠幫助消費(fèi)者識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。

反觀《管理規(guī)定》對(duì)企業(yè)應(yīng)當(dāng)披露的信息作出了明確規(guī)定，要求經(jīng)營(yíng)者將預(yù)付卡管理系統(tǒng)與監(jiān)管服務(wù)平臺(tái)對(duì)接，并及時(shí)準(zhǔn)確地將其中的關(guān)鍵數(shù)據(jù)發(fā)送到平臺(tái)上，比如數(shù)量、預(yù)收資金以及預(yù)收資金余額等。平臺(tái)中無(wú)法查詢到此類信息存在兩種可能：一是企業(yè)并沒有按規(guī)定發(fā)送關(guān)鍵信息至平臺(tái)；二是關(guān)鍵信息存在于后臺(tái)，并不公示。無(wú)論是哪種情況，消費(fèi)者都難以通過(guò)平臺(tái)獲得有用的信息。

第二個(gè)問題是信息接入企業(yè)的行業(yè)覆蓋面窄。許多行業(yè)的企業(yè)信息被經(jīng)營(yíng)者并未將預(yù)付卡信息接入到監(jiān)管服務(wù)平臺(tái)中，特別是某些糾紛“重災(zāi)區(qū)”沒有被列入行業(yè)名單。比如問題最集中的教育培訓(xùn)和體育健身行業(yè)占據(jù)了投訴量的一半以上，但是兩個(gè)行業(yè)都沒有被列入到信息對(duì)接的行業(yè)名單中。

第三個(gè)問題是信息接入的企業(yè)數(shù)量少。截止到2021年第三季度監(jiān)管服務(wù)平臺(tái)中信息對(duì)接的經(jīng)營(yíng)者有522家，其中超過(guò)半數(shù)的經(jīng)營(yíng)者屬于零售行業(yè)（278家，占53.2%），餐飲業(yè)102家（占19.54%），住宿業(yè)28家（占5.36%），美容美發(fā)業(yè)56家（占10.73%），其他居民服務(wù)業(yè)58家（占11.11%）。而根據(jù)公開數(shù)據(jù)，這幾個(gè)行業(yè)在上海市的企業(yè)總數(shù)約69萬(wàn)家，總體接入率約為0.076%。

第四個(gè)問題是信息對(duì)接的企業(yè)數(shù)量增長(zhǎng)緩慢。2019年監(jiān)管服務(wù)平臺(tái)上線并開通信息對(duì)接服務(wù)后，首批接入了406家發(fā)卡經(jīng)營(yíng)者，之后每年新增的經(jīng)營(yíng)者數(shù)量較少，平均年增長(zhǎng)率為8.5%。而2019年到2021年的新注冊(cè)企業(yè)數(shù)分別約為43萬(wàn)、48萬(wàn)和53萬(wàn)家，平均年增長(zhǎng)率為9.84%。無(wú)論是數(shù)量還增長(zhǎng)率的角度，發(fā)卡企業(yè)信息對(duì)接的工作仍有較大提升空間。

綜上，發(fā)卡信息對(duì)接制度在功能層面已經(jīng)初步建立，并已經(jīng)對(duì)接了一定數(shù)量的發(fā)卡企業(yè)，消費(fèi)者可以通過(guò)信息對(duì)接制度確認(rèn)企業(yè)是否處于監(jiān)管之下，并獲取發(fā)卡企業(yè)的基本情況。但信息對(duì)接制度依舊存在消費(fèi)者獲取信息不充分、覆蓋的行業(yè)面過(guò)窄、信息對(duì)接企業(yè)數(shù)量少以及信息對(duì)接工作進(jìn)展緩慢等問題。

2.關(guān)于資金風(fēng)險(xiǎn)警示制度的評(píng)估分析

（1） 政策現(xiàn)狀描述

《管理規(guī)定》與《實(shí)施辦法》為資金風(fēng)險(xiǎn)警示制度制定了兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)：一般風(fēng)險(xiǎn)警示標(biāo)準(zhǔn)和特別風(fēng)險(xiǎn)警示標(biāo)準(zhǔn)。其中，一般風(fēng)險(xiǎn)警示標(biāo)準(zhǔn)為20萬(wàn)元人民幣，特別風(fēng)險(xiǎn)警示標(biāo)準(zhǔn)為上一年度主營(yíng)業(yè)務(wù)收入的20%或5000萬(wàn)元人民幣。當(dāng)經(jīng)營(yíng)者預(yù)收的資金余額超過(guò)一般風(fēng)險(xiǎn)警示標(biāo)準(zhǔn)后，應(yīng)當(dāng)將全部預(yù)收資金余額的40%納入資金存管；而超過(guò)特別風(fēng)險(xiǎn)警示標(biāo)準(zhǔn)后，應(yīng)當(dāng)將全部預(yù)收資金余額納入資金存管。

從數(shù)據(jù)上看，銀行存管金額并沒有明顯的變化規(guī)律。履約保證保險(xiǎn)的金額在2019年出現(xiàn)了爆發(fā)式的增長(zhǎng)，從2018年的22億元到2019年的140億元，擴(kuò)張了接近7倍。由于《管理規(guī)定》只提供了銀行存管和履約保證保險(xiǎn)兩種資金存管方式，所以2019年后企業(yè)都不再選擇銀行保函的方式存管資金，對(duì)預(yù)付資金進(jìn)行存管的企業(yè)數(shù)量與進(jìn)行信息對(duì)接和備案的企業(yè)數(shù)量保持同步，呈現(xiàn)逐年穩(wěn)定增長(zhǎng)的趨勢(shì)。全部存管資金的占預(yù)收資金的比率在2019年前基本穩(wěn)定在30%左右，2019年后增長(zhǎng)較快。

（2） 政策效果評(píng)估

通過(guò)投射-實(shí)施后對(duì)比法得到資金風(fēng)險(xiǎn)警示制度對(duì)資金存管企業(yè)數(shù)量的政策效果為31家；對(duì)于存管資金的政策效果為105.34億元。

由此可以看到資金風(fēng)險(xiǎn)警示制度對(duì)于采取資金存管的企業(yè)數(shù)量的效果并不明顯，但是對(duì)存管資金的金額有著非常顯著的效果，政策實(shí)施之后存管金額較自然增長(zhǎng)水平增加了105億元。

出現(xiàn)上述現(xiàn)象的主要原因在于：采取資金存管的企業(yè)數(shù)量和信息對(duì)接的企業(yè)數(shù)量基本一致，所以資金風(fēng)險(xiǎn)警示制度對(duì)于存管資金的企業(yè)數(shù)量基本無(wú)影響。然而在《實(shí)施規(guī)定》中對(duì)資金存管的對(duì)象、方式、比例等進(jìn)行了明確的要求，一般的發(fā)卡企業(yè)需要將20%-40%的預(yù)收資金進(jìn)行存管，而某些特定的發(fā)卡企業(yè)甚至需要保持100%的存管比例，所以在相關(guān)政策實(shí)施后，雖然企業(yè)數(shù)量增長(zhǎng)不多但存管的金額大幅上升。

3.關(guān)于信用綜合治理制度的評(píng)估分析

（1） 政策現(xiàn)狀描述

信用綜合治理制度的目的是建立一個(gè)覆蓋單用途預(yù)付卡全過(guò)程管理的信用治理體系，主要措施內(nèi)容可以分為事前信用核查、事中信用分類、事后聯(lián)動(dòng)獎(jiǎng)懲。

事前信用核查一般是在企業(yè)與平臺(tái)進(jìn)行信息對(duì)接時(shí)發(fā)生，為了確保平臺(tái)中的發(fā)卡企業(yè)不存在信用問題而進(jìn)行的信用調(diào)查，主要排查的事項(xiàng)包括經(jīng)營(yíng)異常名單、嚴(yán)重違法失信企業(yè)名單、法院失信被執(zhí)行人名單等。

事中信用分類是指監(jiān)管服務(wù)平臺(tái)針對(duì)發(fā)卡經(jīng)營(yíng)者的信用建立起來(lái)的綜合評(píng)價(jià)體系。在發(fā)卡企業(yè)接入平臺(tái)后，信用分類機(jī)制將會(huì)持續(xù)從公共信用信息和市場(chǎng)信用信息這兩個(gè)一級(jí)指標(biāo)中提取二級(jí)指標(biāo)，并歸集到大數(shù)據(jù)模型中，然后通過(guò)模型對(duì)各指標(biāo)進(jìn)行賦值得到的總體得分和信用評(píng)價(jià)等級(jí)。

事后聯(lián)動(dòng)獎(jiǎng)懲是指根據(jù)發(fā)卡企業(yè)的信用情況進(jìn)行獎(jiǎng)懲措施，將“失信”的商家淘汰出市場(chǎng)，讓信用優(yōu)秀的商家得到更多的支持，獎(jiǎng)懲措施主要分為市場(chǎng)和行政兩類。

（2） 政策效果評(píng)估

事前信用核查制度最大的問題是信用良好的企業(yè)才能通過(guò)信用核查，進(jìn)而對(duì)接監(jiān)管服務(wù)平臺(tái)接受監(jiān)督管理，而信用有問題的企業(yè)會(huì)被平臺(tái)拒絕接入，反而處于監(jiān)管之外，而這些信用存在瑕疵的企業(yè)才是最需要監(jiān)管的目標(biāo)。

對(duì)于事中信用分類制度來(lái)說(shuō)，最重要的是時(shí)效性：平臺(tái)如果能盡早根據(jù)企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況的變化向社會(huì)大眾發(fā)出信用警示，那么潛在消費(fèi)者就能因此避免落入預(yù)付消費(fèi)陷阱，而已經(jīng)購(gòu)買預(yù)付卡的消費(fèi)者則能夠盡早維權(quán)，提升挽回?fù)p失的幾率。

本文從監(jiān)管服務(wù)平臺(tái)中抽取食之秘、八融食品（宜芝多）和新元素進(jìn)行分析，通過(guò)比對(duì)他們?cè)诒O(jiān)管服務(wù)平臺(tái)上的警示公示時(shí)間和消費(fèi)者能夠從其他公開渠道獲知風(fēng)險(xiǎn)事件的時(shí)間，來(lái)評(píng)估信息分類這一制度是否能夠幫助消費(fèi)者盡早感知預(yù)付卡風(fēng)險(xiǎn)。

三起發(fā)卡企業(yè)關(guān)門跑路事件中，平臺(tái)除了對(duì)食之秘進(jìn)行了相對(duì)及時(shí)的信用警示外，其他兩起事件的信用警示都比較滯后，相較于媒體的報(bào)道，對(duì)新元素的警示滯后了5個(gè)月左右，對(duì)八融食品（宜芝多）的警示滯后了9個(gè)月。

另外一個(gè)問題是信用警示信息并不會(huì)主動(dòng)推送給消費(fèi)者，導(dǎo)致消費(fèi)者很容易錯(cuò)過(guò)警示信息，延誤了維權(quán)或挽回?fù)p失的時(shí)機(jī)。

四、結(jié)論與對(duì)策

通過(guò)以上評(píng)估可知，在實(shí)現(xiàn)政策總目標(biāo)的層面，政策減少了投訴和訴訟的數(shù)量，遏制了風(fēng)險(xiǎn)事件數(shù)量的增長(zhǎng)趨勢(shì)，但風(fēng)險(xiǎn)事件的數(shù)量依然維持在較高的水平，總體上政策效果正在向政策制定的總目標(biāo)靠近，但仍有一定距離。

在實(shí)現(xiàn)政策具體目標(biāo)的層面，首先發(fā)卡信息對(duì)接制度在功能層面已經(jīng)初步建立，并已經(jīng)對(duì)接了一定數(shù)量的發(fā)卡企業(yè)，但存在披露信息不充分、覆蓋行業(yè)面窄、對(duì)接企業(yè)數(shù)量少以及企業(yè)信息對(duì)接工作效率不高等問題。

其次，資金風(fēng)險(xiǎn)警示制度建立后資金存管的金額和比例都有大幅的增加，這項(xiàng)制度在規(guī)范和監(jiān)督預(yù)收資金的存管方面政策效果顯著。

最后，信用綜合治理制度的建立能夠?qū)Πl(fā)卡企業(yè)的信用情況進(jìn)行日常監(jiān)督和警示，但是這項(xiàng)制度對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)存在一定的滯后性并缺少主動(dòng)提醒機(jī)制，消費(fèi)者很難通過(guò)這項(xiàng)制度及時(shí)有效地防范潛在風(fēng)險(xiǎn)或及時(shí)維權(quán)。

針對(duì)上述結(jié)論，提出幾點(diǎn)對(duì)策建議：

1.完善政策規(guī)定，擴(kuò)大監(jiān)管范圍

在現(xiàn)有的政策背景下如果需要將發(fā)卡企業(yè)納入監(jiān)管范圍，主要還是靠規(guī)勸、約談等軟性的手段，導(dǎo)致有很大部分的發(fā)卡企業(yè)并不受監(jiān)管，所以完善政策本身，將盡可能多的采取預(yù)預(yù)付式消費(fèi)的商家納入監(jiān)管范圍中，是當(dāng)下政策的首要任務(wù)。

2.優(yōu)化監(jiān)管平臺(tái)，及時(shí)警示風(fēng)險(xiǎn)

首先，監(jiān)管服務(wù)平臺(tái)需要在信息披露方面進(jìn)行改進(jìn)，盡可能全面地披露發(fā)卡企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況和信用情況，讓消費(fèi)者能夠以此作為參考決定是否進(jìn)行預(yù)付消費(fèi)；其次，平臺(tái)應(yīng)當(dāng)在發(fā)卡企業(yè)出現(xiàn)信用等級(jí)變化時(shí)主動(dòng)提示消費(fèi)者，為消費(fèi)者采取維權(quán)措施爭(zhēng)取寶貴時(shí)間。

3.根據(jù)行業(yè)特點(diǎn)，實(shí)行差異化監(jiān)管

由于每個(gè)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)方式各不相同，發(fā)卡行為也存在差異化，因此可以嘗試根據(jù)每個(gè)行業(yè)的特點(diǎn)制定有針對(duì)性的規(guī)定，比如預(yù)收資金的限額、存管比例、退款規(guī)則等，進(jìn)而實(shí)行差異化的監(jiān)管。

注釋：

①根據(jù)《深圳市消委會(huì)發(fā)布2021年上半年投訴分析報(bào)告》，2021年上半年涉及停業(yè)歇業(yè)的投訴量占預(yù)付式消費(fèi)整體投訴量的19.84%，依據(jù)此比例推算出2021年的相關(guān)投訴量為8459件。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉煒.數(shù)字化視角下的預(yù)付卡發(fā)展與疫后經(jīng)濟(jì)重振.[EB/OL].https：//news.cnstock.com/news，yw-202206- 4901825.htm.

[2]上海市消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)委員會(huì).2022年上半年投訴情況通報(bào).[EB/OL].https：//315.sh.cn/html/tspl/2022/08/17/981dda40-4069-42c3-9160-8527e723db3d.shtml. 2022-7-5/2022-8-30

[3]上海市單用途預(yù)付卡協(xié)會(huì).2021年三季度上海市“12345”市民服務(wù)熱線 單用途預(yù)付卡投訴情況分析報(bào)告[EB/OL].https：//yfk.sww.sh.gov.cn/？#news/news/newsAction.2022-3-4/2022-8-7

[4]上海市單用途預(yù)付卡協(xié)會(huì).2021年三季度上海市單用途預(yù)付卡（商務(wù)領(lǐng)域）信息對(duì)接經(jīng)營(yíng)者業(yè)務(wù)分析報(bào)告[EB/OL].https：//yfk.sww.sh.gov.cn/？#news/news/newsAction.2022-2-16/2022-8-7

[5]上海市人民政府關(guān)于印發(fā)《上海市單用途預(yù)付消費(fèi)卡管理實(shí)施辦法》的通知[J].上海市人民政府公報(bào)，2019（9）：14-17.

作者簡(jiǎn)介：李驊（1989— ），男，上海人，上海交通大學(xué)國(guó)際與公共事務(wù)學(xué)院2021級(jí)MPA研究生，研究方向：公共管理。