胡志遠 劉琛君 周梓萱 李德寧

摘 要：《“十四五”國家信息化規(guī)劃》提出“數(shù)字普惠金融服務(wù)”優(yōu)先行動，為促進共同富裕背景下全面推進數(shù)字普惠金融服務(wù)建設(shè)與發(fā)展明確了重點方向?？h域數(shù)字普惠金融是我國近年來經(jīng)濟領(lǐng)域的發(fā)展重點，本文以2021年調(diào)研山東省聊城市陽谷縣與臨沂市蘭山區(qū)的截面數(shù)據(jù)為樣本，運用數(shù)字普惠金融指數(shù)和二值 Logit 模型對陽谷縣和蘭山區(qū)兩地數(shù)字普惠金融發(fā)展狀況進行分析，發(fā)現(xiàn)硬件設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)覆蓋、個人金融知識儲備等措施對當下縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展有促進作用，并結(jié)合調(diào)研實情為縣域提出了“三聯(lián)、二扶、一護”的“3+2+1”的數(shù)字普惠金融發(fā)展模式，以期實現(xiàn)縣域數(shù)字普惠金融精準對接。

關(guān)鍵詞：縣域數(shù)字普惠金融；數(shù)字普惠金融發(fā)展模式；數(shù)字普惠金融影響因素；二值Logit模型；數(shù)字普惠金融指數(shù)

本文索引：胡志遠，劉琛君，周梓萱，等.<變量 2>[J].中國商論，2023（12）：-112.

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2023）06（b）--04

1 引言

習近平總書記在黨的二十大報告中提到，中國式現(xiàn)代化是全體人民共同富裕的現(xiàn)代化?！丁笆奈濉眹倚畔⒒?guī)劃》提出了“數(shù)字普惠金融服務(wù)”優(yōu)先行動，為全面推進數(shù)字普惠金融服務(wù)建設(shè)與發(fā)展明確了重點方向?？h域普惠金融的發(fā)展使金融服務(wù)覆蓋率、可得性和滿意度不斷提高，但仍存在服務(wù)供給成本高、風險控制不穩(wěn)定、供需對接不暢通等問題。因此，針對當前存在的堵點痛點，應(yīng)積極調(diào)整數(shù)字普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略。

總的來說，選定的國家和國際數(shù)字金融普惠探索是在國家作為一個整體或省和市作為一個整體的樣本中進行的。目前大多數(shù)關(guān)于縣域金融普惠的研究都是在國家層面或跨省層面進行對比的，很少有文獻主要關(guān)注貧困城市。本文將聊城市陽谷縣與臨沂市蘭山區(qū)進行比較分析，分析兩地各維度之間的差異，旨在探索出一條適用于縣域數(shù)字普惠金融的發(fā)展道路，同時為脫貧后時代的縣域發(fā)展提供一些經(jīng)驗借鑒。

2 兩地數(shù)字普惠金融發(fā)展水平評價及影響因素分析

2.1 兩地數(shù)字普惠金融發(fā)展指數(shù)測度

2016年12月，經(jīng)中國人民銀行濟南分行批準，陽谷縣成為山東省3個普惠金融綜合示范區(qū)試點縣之一。在山東省人民政府發(fā)布的《關(guān)于2020年度縣域經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展差異化評價結(jié)果的通報》中，陽谷縣是聊城市唯一上榜全省“高質(zhì)量發(fā)展進步縣”的縣市區(qū)，并榮登2020年度全省“高質(zhì)量發(fā)展進步縣”榜首。但仍存在以下問題：（一）各機構(gòu)間運用科技手段不均衡。在服務(wù)場景搭建、聚焦小微、鄉(xiāng)村振興、供應(yīng)鏈等領(lǐng)域，各金融機構(gòu)運用科技手段或聯(lián)合其他職能部門實現(xiàn)線上服務(wù)的進展不一；部分金融機構(gòu)在科技賦能鄉(xiāng)村振興方面存在框架空、實際操作性不強的情況，想法雖好但實際效果和意義不大。（二）金融系統(tǒng)縣級分支機構(gòu)科技化能力有限。大型商業(yè)銀行一般情況下是執(zhí)行上級行的政策，在科技賦能金融服務(wù)方面，自身缺乏專業(yè)人才，存在創(chuàng)新能力不足的現(xiàn)象；而地方法人金融機構(gòu)雖有專業(yè)人才但仍然需要和第三方合作創(chuàng)新，打造符合自身實際的系統(tǒng)，無論在人力還是財力上損耗較大；城商行基本按照分行的思路開展工作，在服務(wù)創(chuàng)新上能夠拓展思路，但在系統(tǒng)研發(fā)方面同其他金融存在同樣的問題。

而山東省臨沂市具有諸多農(nóng)業(yè)優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)。2020年9月，臨沂市獲批“普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興改革試驗區(qū)”。2021年3月，CAFI研究團隊深入費縣、臨沭縣等基層開展調(diào)研。調(diào)研結(jié)果顯示，臨沂市在普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興方面具有良好基礎(chǔ)，包括緊密圍繞精準扶貧的地方金融生態(tài)，以及多元化的金融教育措施。

山東聊城市陽谷縣和臨沂市蘭山區(qū)都地處山東，相似之處較多。

本文為探究聊城市陽谷縣與臨沂市蘭山區(qū)兩地數(shù)字普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀，共發(fā)放問卷422份，回收400份，有效問卷312份，以此為基礎(chǔ)開展實證分析所取得的結(jié)論具有一定的普適性。本文以2021年調(diào)研聊城市陽谷縣與臨沂市蘭山區(qū)的截面數(shù)據(jù)為樣本，共適當選取數(shù)字普惠金融的6個指標，如表1所示。

2.2 結(jié)果分析

本文通過Eviews軟件得出陽谷縣和蘭山區(qū)數(shù)字普惠金融指數(shù)，如表2所示。

3 二值Logit對兩地數(shù)字普惠金融發(fā)展差異的影響因素分析

蘭山區(qū)發(fā)展較好，因此運用蘭山區(qū)數(shù)據(jù)將互聯(lián)網(wǎng)投資和互聯(lián)網(wǎng)借貸分別作為被解釋變量，將硬件設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)覆蓋、互聯(lián)網(wǎng)消費、金融知識、個人特征、金融消費者權(quán)益保護作為解釋變量，建立以下數(shù)字普惠金融影響因素的二值Logit模型。具體指標的選取、意義與賦值如表3所示。

模型1

L（inv）=α++equ+net+con+know+age+pro+ξ

模型2

L（cre）=α++equ+net+con+know+age+pro+ξ

表4是模型1、2的回歸結(jié)果。

由模型1的回歸結(jié)果可知，硬件設(shè)備（equ）、互聯(lián)網(wǎng)消費（con）的回歸系數(shù)在1％的水平上顯著為正；金融知識（know）、消費者權(quán)益保護水平（pro）的回歸系數(shù)在5％的水平上顯著為正，網(wǎng)絡(luò)覆蓋（net）和年齡（age）的回歸系數(shù)在10％的水平上為正。結(jié)果表明，硬件設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)覆蓋、互聯(lián)網(wǎng)消費、年齡、個人金融知識儲備、消費者權(quán)益保護對互聯(lián)網(wǎng)投資具有正向影響，即硬件設(shè)備普及率越高、網(wǎng)絡(luò)覆蓋越廣、互聯(lián)網(wǎng)消費越多、個人金融知識儲備越豐富、消費者權(quán)益保護程度越高，越有利于互聯(lián)網(wǎng)投資的發(fā)展；相對于年齡較小者，年齡越大者越多地使用互聯(lián)網(wǎng)理財服務(wù)。

由模型2的回歸結(jié)果可知，消費者權(quán)益保護水平（pro）的回歸系數(shù)在1％的水平上顯著為正；互聯(lián)網(wǎng)消費（con）的回歸系數(shù)在10％的水平上為正，結(jié)果表明，硬件設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)覆蓋、互聯(lián)網(wǎng)消費、年齡、個人金融知識儲備、消費者權(quán)益保護對互聯(lián)網(wǎng)投資具有正向影響，即硬件設(shè)備普及率、網(wǎng)絡(luò)覆蓋率、互聯(lián)網(wǎng)消費率、個人財務(wù)的知識儲備率、消費者權(quán)益保護可以提高互聯(lián)網(wǎng)投資占總投資的比率；相對于年齡較小者，年齡越大者越多地使用互聯(lián)網(wǎng)理財服務(wù)。

4 結(jié)語

根據(jù)縣域目前發(fā)展中存在的不足，結(jié)合實證分析結(jié)果，提出了基于金融科技視角的“三聯(lián)、二扶、一護”的“3+2+1”的縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展模式。

4.1 三聯(lián)

“三聯(lián)”指的是市、縣、銀行三級聯(lián)動。市、縣、銀行是數(shù)字普惠金融的服務(wù)主體，解決的是“誰來服務(wù)”的問題。市政府和縣政府要充分發(fā)揮財政資金的杠桿撬動作用，基于市智慧金融服務(wù)平臺，繼續(xù)挖掘現(xiàn)有數(shù)據(jù)的價值，加快各方數(shù)據(jù)整合利用；大型商業(yè)銀行和中小商業(yè)銀行應(yīng)聯(lián)合發(fā)揮作用，積極與保險公司合作。集聚各方合力，探索出一條政府主導，金融機構(gòu)參與，多部門配合協(xié)調(diào)的金融服務(wù)體系。

各級政府應(yīng)繼續(xù)延續(xù)和擴大對“幫助農(nóng)戶”的金融機構(gòu)的稅收優(yōu)惠政策，并更好地將金融活水流向村莊和微型企業(yè)。同時完善各級政府金融風險補償機制，發(fā)揮稅收資金杠桿作用，探討擴大農(nóng)業(yè)貸款和中小微企業(yè)貸款風險補償范圍。此外，要加快整合數(shù)據(jù)，盡早實現(xiàn)跨機構(gòu)互聯(lián)互通。在省級政府和市級政府的支持下，應(yīng)邀請一流大數(shù)據(jù)技術(shù)服務(wù)企業(yè)（機構(gòu)）商談接洽優(yōu)秀場景落地方案，助力縣市數(shù)字經(jīng)濟快速發(fā)展。

大型商業(yè)銀行和中小商業(yè)銀行聯(lián)合發(fā)揮作用，增強線上線下聯(lián)動。線下渠道主要依靠城市銷售點、自助銀行、農(nóng)業(yè)服務(wù)點等，為有限地區(qū)的農(nóng)民提供金融服務(wù)，線上可以使用移動銀行應(yīng)用程序、小型程序等在線渠道。從根本來說，利用數(shù)字技術(shù)隨時隨地為農(nóng)民提供便捷、智能和個性化的金融服務(wù)。此外，通過信用擔保保險提高貸款的可信度，為沒有抵押貸款的小微企業(yè)提供便利解決方案。

4.2 二扶

“二扶”指的是扶小、扶農(nóng)。這是數(shù)字普惠金融的服務(wù)對象，即回答的是“為誰服務(wù)”的問題。

小微企業(yè)要提高小微企業(yè)貸款能力，解決小微企業(yè)“融資難，融資貴”問題，在普惠式的普通擔保、自主保證產(chǎn)品基礎(chǔ)上，推動信?；鸩粩嗌钊氡就潦袌觯畱?yīng)推出助企類、惠農(nóng)類、政策類等多元化產(chǎn)品，不斷擴大基金擔保范圍。后期可以國、省、市共建的方式，開展信?；饠U容。此外，可以深耕于知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資，進而拓寬到應(yīng)收賬款、股權(quán)、排污權(quán)、專利權(quán)、承包土地經(jīng)營權(quán)等各類權(quán)利質(zhì)押融資，在小微企業(yè)缺乏抵押物情況下，通過多渠道采集小微企業(yè)信息，將權(quán)益資產(chǎn)、榮譽資產(chǎn)等納入信用評價。

對農(nóng)民而言，要加強對農(nóng)民權(quán)利的保護。通過“金融夜校”平臺和“金融管家”服務(wù)團隊，促進城市企業(yè)、農(nóng)民和學生校園的金融普惠，特別是加強貧困農(nóng)民的基礎(chǔ)金融教育。有必要將包容性金融教育與農(nóng)村居民的培訓結(jié)合起來，加強與專業(yè)發(fā)展相適應(yīng)的操作技能培訓，特別是在數(shù)字包容日益增長的情況下，有必要加強對居民數(shù)字使用能力的培訓，擴大技術(shù)產(chǎn)品的使用，以實現(xiàn)金融的同步和產(chǎn)業(yè)更新。另外，有必要將金融教育與農(nóng)村居民的培訓相結(jié)合，加強以專業(yè)發(fā)展為重點的操作技能培訓，特別是在數(shù)字包容日益增長的情況下，有必要加強對居民數(shù)字使用能力的培訓，擴大技術(shù)產(chǎn)品的使用，以實現(xiàn)同步的金融和產(chǎn)業(yè)更新?！靶麄骺冃А敝笜艘部梢约{入對特定地區(qū)減貧績效的評估，基層政黨組織在市級和村級的作用可以充分發(fā)揮。同時，包容性知識學習可以包括在專業(yè)證書評估、職稱評估等過程中，以提高個人學習的主動性。

4.3 一護——對數(shù)字普惠金融的風險進行防護

“一護”是對數(shù)字普惠金融的風險進行防護。這是最為關(guān)鍵的一個環(huán)節(jié)，政府應(yīng)加強立法監(jiān)督，協(xié)調(diào)各監(jiān)管機構(gòu)的職責，利用技術(shù)化手段進行監(jiān)管，努力完善責任追究機制，護航數(shù)字普惠金融行穩(wěn)致遠。

加強頂層設(shè)計、發(fā)展包容性企業(yè)、改革包容性機構(gòu)是監(jiān)管包容性金融的重要舉措。《金融普惠法》的出臺促進了專業(yè)化，將使每個參與者明確責任領(lǐng)域和相關(guān)能力，并實現(xiàn)金融體系的規(guī)范和有效發(fā)展。2022年全國兩會期間，全國人民代表大會的代表建議，中國普惠金融的律法頒布要盡快，這是通過立法建立一個良好的法治環(huán)境適合金融包容性的發(fā)展，促進金融包容的健康可持續(xù)發(fā)展。此建議受到中央金融部門的高度重視。為了加快立法進程，全國范圍內(nèi)普惠金融發(fā)展良好的市政當局，研究發(fā)展的共性和監(jiān)管需求，為監(jiān)管扎根提供更多理由。此外，在明確農(nóng)村地區(qū)房屋和農(nóng)具有關(guān)的財產(chǎn)交易的程序和規(guī)則方面，還應(yīng)推動引入一項規(guī)范條款，以證明農(nóng)村財產(chǎn)交易的合理性。

目前，各監(jiān)管機構(gòu)（部門）在監(jiān)管個人財務(wù)數(shù)據(jù)風險的過程中，極易出現(xiàn)權(quán)力交叉和規(guī)避的情況。因此，建議今后，為了加強對金融數(shù)據(jù)風險的監(jiān)管，監(jiān)管當局之間應(yīng)保持統(tǒng)一和協(xié)調(diào)。如有必要，可以設(shè)立專門的金融數(shù)據(jù)風險監(jiān)管機構(gòu)。

金融數(shù)據(jù)風險監(jiān)管是一項需要先進技術(shù)支持的系統(tǒng)工程。由于技術(shù)上的限制，在監(jiān)管金融數(shù)據(jù)風險方面，之前沒有取得預(yù)期的結(jié)果。因此，在未來金融數(shù)據(jù)風險監(jiān)管過程中，應(yīng)加強技術(shù)創(chuàng)新，通過不斷的技術(shù)創(chuàng)新提高金融數(shù)據(jù)風險監(jiān)管的有效性。

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