節(jié)省是實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的助推劑

王力

僅掙錢還不足以讓我們盡快實(shí)現(xiàn)“財務(wù)獨(dú)立，提前退休”的目標(biāo)，學(xué)會節(jié)省才能幫助我們駛?cè)胴敻坏目燔嚨?，只有結(jié)余不斷增加，才能讓我們離目標(biāo)更近。

之前有一句話很流行，說的是“錢不是省出來的，而是賺出來的”。這句話用來呼吁大家努力賺錢是沒錯的，但是對于希望實(shí)現(xiàn)“財務(wù)獨(dú)立，提前退休”的人，就不一定適用了。想要盡快實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，不能少了省錢這一步。

節(jié)省的目的是提高儲蓄率，也就是收入和支出的比例。一般來說，儲蓄率越高，實(shí)現(xiàn)“財務(wù)獨(dú)立，提前退休”所需的時間就越短。可以說，一個人是否已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了財務(wù)自由，其中的一個重要方面就在于這個人積累的財富有多少。

同時，不能否認(rèn)的是，節(jié)省不是一件容易的事情，需要付出很多努力和犧牲，而且還需要很強(qiáng)的自制力和意志力。但如果有一個明確的目標(biāo)，一個合理的計(jì)劃，一個有效的方法，節(jié)省也不是一件不可能做到的事情。

設(shè)定一個明確的目標(biāo)

如何設(shè)定目標(biāo)？只要回答一個問題就夠了——要節(jié)省多少錢？想清楚這個問題后，自然就可以有一個清晰的方向和期望，也有了一個量化的標(biāo)準(zhǔn)和評估。

關(guān)于要省多少錢的目標(biāo)設(shè)定，因人而異。有的人有房，有的人無房;有的人生活品質(zhì)要求高，有的人隨遇而安;有的人喜歡便捷、多彩的大城市，有的人選擇寧靜、簡單的小地方。每個人對生活方式的選擇搭配不同，注定了省多少錢的目標(biāo)不同。你的目標(biāo)可以是每個月省1000元，也可以是一年攢10萬元。

但目標(biāo)的設(shè)定不能脫離個人的實(shí)際情況和賺錢能力，不是每個人都可以隨隨便便賺到1億元的。如果目標(biāo)太離譜，實(shí)施起來會非常困難，反而會打擊自己的積極性，從而影響實(shí)現(xiàn)“財務(wù)獨(dú)立，提前退休”的進(jìn)度。

需要強(qiáng)調(diào)的是，目標(biāo)數(shù)字一定要明確，這樣才能很好地約束自己的行為，千萬不要用“左右”“上下”這樣模糊的詞，影響自己的決心。如果每次都是在目標(biāo)“左邊”，久而久之，就少省了一大筆錢。

制定一個合理的計(jì)劃

接下來思考怎樣實(shí)現(xiàn)節(jié)省的目標(biāo)，包括從哪些方面來節(jié)省、要節(jié)省多少比例等，從而可以得到一個具體的步驟和方法，形成一個可行的進(jìn)度和安排。節(jié)省計(jì)劃可以從兩方面入手，一是減少不必要的消費(fèi)，二是避免高利率貸款產(chǎn)品。

在消費(fèi)上，可以從固定消費(fèi)和一次性消費(fèi)兩個方面復(fù)盤自己的消費(fèi)習(xí)慣。固定消費(fèi)主要是房租、一日三餐、交通費(fèi)、水電煤氣費(fèi)、物業(yè)費(fèi)、寬帶費(fèi)、車位費(fèi)、孩子學(xué)費(fèi)等，可以通過選擇性價比高的房屋租賃平臺或直接聯(lián)系房東，避開中介費(fèi)用;利用購物平臺發(fā)放的優(yōu)惠券，購買便宜又新鮮的食物;乘坐公交出行，不僅節(jié)省油費(fèi)，還能省下停車費(fèi);節(jié)約用水用電，及時關(guān)閉不必要的電器，使用節(jié)能燈泡等降低水電費(fèi);選擇合適的寬帶套餐，避免浪費(fèi)流量或超出流量。

隨機(jī)的且不會每個月都發(fā)生的支出可看作是一次性消費(fèi)，例如購買奢侈品，觀看音樂會，參加聚會，到高檔餐廳消費(fèi)等，以上開支并不是說不可以花錢去享受，而是要慎重考慮這些開支是否必要，尤其是購買過多的衣物、食品等浪費(fèi)性消費(fèi)要減少。

減少不必要的消費(fèi)是為了避免過度消費(fèi)而影響自己的“財務(wù)獨(dú)立，提前退休”目標(biāo)，而避免高利率貸款產(chǎn)品是為了確保借款不會對自己的財務(wù)狀況造成更多的負(fù)擔(dān)。對大多數(shù)人而言，最常接觸到的高利率貸款產(chǎn)品就是信用卡。首先，信用卡的一些權(quán)益能切實(shí)給到用卡人很多實(shí)惠，例如積分兌換、指定日期或場所消費(fèi)折扣等，但是不加控制地使用信用卡，很容易產(chǎn)生滾雪球式的債務(wù)。因此，一定要合理使用信用卡、避免信用卡債務(wù)逾期。

此外還有一些高利率貸款產(chǎn)品，包括消費(fèi)貸款、經(jīng)營貸款等。貸款的好處在于能緩解短期用錢的壓力，對個人理財而言也是非常重要的一個方面。但需要提醒的是，在貸款時，應(yīng)該審慎考慮貸款用途、貸款利率、貸款額度等問題，不要讓自己背上過重的借款負(fù)擔(dān)。

采用一個有效的方法

節(jié)省之所以難，其中一部分原因是沒有找到一個有效的手段來約束自己的行為。很多人覺得找到這樣一個方法會很難，需要付出很多精力來實(shí)踐，但其實(shí)很有可能是因?yàn)樗麄儧]有合理利用手里的資源。

省錢的第一步是記錄和管理收入和支出，簡單說就是記賬。不管是微信、支付寶還是手機(jī)銀行，它們都有記賬功能，不需要我們再買個本子一筆一筆地記錄，利用這些應(yīng)用軟件記賬非常省時省力。你還可以定期查看支付平臺的賬單，借助分類功能，就可以看到自己某段時間在消費(fèi)、娛樂、教育等方面花了多少錢，以此幫助我們及時調(diào)整和優(yōu)化支出。

你如果總是管不住“買買買”的手，則需要加上一些強(qiáng)制手段來幫忙。例如，找一張沒有錢的銀行卡，這張卡不能是工資卡或者有其他收入的卡，我們每個月固定轉(zhuǎn)一筆錢到這張卡里，所有的支付平臺都綁定此卡消費(fèi)，以控制每個月的消費(fèi)支出。

同時，我們還需要開通銀行卡的消費(fèi)微信或短信提醒功能，每次卡里的錢有變動，就可以收到一條通知，這樣可以幫助我們清楚地知道自己花了多少錢、卡里還剩多少錢，從而做到量入為出。

對于消費(fèi)自制力差的人，建議不要開通平臺的借貸功能，例如花唄、白條，也不要在支付平臺綁定信用卡，以免沖動之下使用了這些高利率借貸產(chǎn)品。

最后，希望大家擺正心態(tài)看待省錢，不要把它當(dāng)作一種苦行和犧牲，影響了自己的心情和幸福感。節(jié)省應(yīng)該是一種生活方式和價值觀，讓它為你早日實(shí)現(xiàn)“財務(wù)獨(dú)立，提前退休”而貢獻(xiàn)助推力。