買保險(xiǎn)前，要不要做體檢？

保險(xiǎn)公司更多是從疾病概率、疾病風(fēng)險(xiǎn)的大數(shù)據(jù)考慮。所以，一些體檢指標(biāo)不正常，不影響正常生活，但非常影響買保險(xiǎn)。

隨著大家越來越重視健康，很多人都會(huì)定期去醫(yī)院體檢，檢查出來的毛病也是越來越多。關(guān)于買保險(xiǎn)前后體檢，需要注意的問題很多。你以為醫(yī)生說的“身體沒問題”，跟保險(xiǎn)公司定義的“身體健康”可不一樣。保險(xiǎn)公司更多是從疾病概率、疾病風(fēng)險(xiǎn)的大數(shù)據(jù)考慮。所以，一些體檢指標(biāo)不正常，不影響正常生活，但非常影響買保險(xiǎn)。

買保險(xiǎn)前，要不要體檢？

《保險(xiǎn)法》第十六條規(guī)定，投保人故意或因重大過失不履行如實(shí)告知義務(wù)的話，根據(jù)情況影響程度輕重，保險(xiǎn)人可拒賠，甚至解除保險(xiǎn)合同。

那是不是所有保險(xiǎn)都需要體檢？

是否體檢要看你投保的是什么類型的保險(xiǎn)。如果投保意外險(xiǎn)就不需要體檢，年金險(xiǎn)絕大部分情況下也不會(huì)體檢，即便是投保重大疾病保險(xiǎn)、終身或者定期壽險(xiǎn)也會(huì)依據(jù)年齡與性別等情況來確定是否需要體檢。

一般來說，只要根根現(xiàn)有的體檢資料如實(shí)告知就好，沒必要特意去體檢來證明自己是健康的。只要之前沒有大病史，在投保時(shí)保險(xiǎn)公司一般默認(rèn)投保人健康。如果沒有體檢，也不知道自己是否有病，就不存在隱瞞病情的情況。

大多數(shù)人在買保險(xiǎn)時(shí)是不想去體檢的。但是有時(shí)候保險(xiǎn)公司為了防止逆選擇、惡意騙保，這些情況是必須去體檢的：

1. 有既往病史：投保單“健康告知”中就包括了對(duì)過往病史的調(diào)查。如果之前患過病，保險(xiǎn)公司將會(huì)通過體檢的方式進(jìn)行核查；

2. 超保額投保：保險(xiǎn)公司不同年齡都有一個(gè)免體檢的限額，如果超出這個(gè)限額，保險(xiǎn)公司就會(huì)讓其去體檢。另外：年齡、險(xiǎn)種、地域等都會(huì)影響產(chǎn)品的免體檢額度；

3. 特殊情況：年齡較大、吸煙、超重，或其他保險(xiǎn)公司認(rèn)為存在潛在風(fēng)險(xiǎn)的客戶；

4. 隨機(jī)抽查：保險(xiǎn)公司會(huì)隨機(jī)抽查3%的新保單，被抽中的會(huì)要求體檢。

體檢報(bào)告對(duì)投保有影響嗎？

很多人早在投保前就參加過好幾次體檢，學(xué)校定期體檢，公司入職要體檢等等。面對(duì)好幾份體檢報(bào)告，應(yīng)該以哪份為準(zhǔn)呢？

個(gè)人體檢VS公司體檢，以公司體檢為準(zhǔn)；2年前體檢VS近期體檢，以近期體檢為準(zhǔn)；二級(jí)醫(yī)院體檢VS三級(jí)醫(yī)院體檢，以等級(jí)高的醫(yī)院為準(zhǔn)；醫(yī)院體檢中心VS醫(yī)院專項(xiàng)檢查，以針對(duì)性檢查為準(zhǔn)。

如果體檢結(jié)果有問題，保險(xiǎn)公司會(huì)怎么做？

保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)被保險(xiǎn)人的身體情況，做出核定結(jié)果。一般會(huì)有三種情況：加費(fèi)，除外，拒保。

加費(fèi)：這算是一種比較好的承保結(jié)果了，意思就是說花費(fèi)比普通人高的費(fèi)率進(jìn)行承保，保障和普通人相同。

除外：對(duì)于某些特定的疾病出險(xiǎn)后是不能獲得理賠的，其他正常承保。

拒保：是最嚴(yán)重的情況，直接被保險(xiǎn)公司拒絕，無法購(gòu)買該份保險(xiǎn)。

體檢記錄，保險(xiǎn)公司查得到嗎？

那么，買完保險(xiǎn)后，是否可以立馬做體檢呢？先別著急去體檢！保險(xiǎn)需要過一個(gè)等待期。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司為了防止有人帶病投保，設(shè)置的一個(gè)30天-180天的等待期。在等待期內(nèi)出現(xiàn)了保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司是不賠的。所以為了避免后續(xù)出現(xiàn)理賠糾紛，建議大家最好是過了等待期之后，再去體檢。

也有很多人是體檢出了問題，才想到買保險(xiǎn)，但是又不想告訴保險(xiǎn)公司真實(shí)情況。那么，不主動(dòng)告知，保險(xiǎn)公司能查得到嗎？答案是有機(jī)會(huì)被查到。

投保須知中明確指出，保險(xiǎn)公司有權(quán)從各種渠道獲取你的醫(yī)療記錄。

雖然國(guó)內(nèi)醫(yī)院都采用實(shí)名制掛號(hào)就診，但是國(guó)內(nèi)醫(yī)院的IT水平仍然有很大的發(fā)展空間，所以有的醫(yī)療記錄是沒有聯(lián)網(wǎng)的，查詢起來也比較困難，需要保險(xiǎn)公司一家一家去查。所以保險(xiǎn)公司目前也開始大量和各類體檢機(jī)構(gòu)合作，目的就是為了能更方便得到這方面的數(shù)據(jù)。而且，隨著技術(shù)的發(fā)展，保險(xiǎn)公司調(diào)查的難度和成本會(huì)逐漸降低。

結(jié)論就是，在投保前一定要做好健康告知，不要抱有僥幸的心理。明天和風(fēng)險(xiǎn)哪個(gè)先到，我們根本無法把握，所以及早做好準(zhǔn)備有利于我們從容面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的來臨。

文章來源于東大保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)