摘 要：在國家大力發(fā)展改革“互聯(lián)網(wǎng)+政務(wù)服務(wù)”的背景之下，為了進(jìn)一步優(yōu)化營商環(huán)境，為企業(yè)融資難解決實(shí)際問題，全國各地不動(dòng)產(chǎn)登記中心積極開展“互聯(lián)網(wǎng)+不動(dòng)產(chǎn)抵押登記”服務(wù)模式建設(shè)，實(shí)現(xiàn)了銀行網(wǎng)點(diǎn)一站式服務(wù)，為辦事群眾提供便利，提高了不動(dòng)產(chǎn)抵押登記業(yè)務(wù)辦理效率。

關(guān)鍵詞：“互聯(lián)網(wǎng)+” 不動(dòng)產(chǎn) 抵押登記 不動(dòng)產(chǎn)登記

中圖分類號(hào)：F293.3 ?文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2023）06-202-03

一、建設(shè)背景

（一）政策背景

在國家對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+政務(wù)服務(wù)”信息化不斷深化改革的要求下，為使?fàn)I商環(huán)境進(jìn)一步得到優(yōu)化，自然資源部辦公廳印發(fā)了《“互聯(lián)網(wǎng)+不動(dòng)產(chǎn)登記”建設(shè)指南》，要求全國各地不動(dòng)產(chǎn)登記中心結(jié)合當(dāng)?shù)厍闆r，使“互聯(lián)網(wǎng)+不動(dòng)產(chǎn)登記”工作得以規(guī)范有序推進(jìn)，不動(dòng)產(chǎn)登記利民便民的服務(wù)質(zhì)量得到不斷提升，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人和企業(yè)“最多跑一次”甚至于“一次也不跑”的服務(wù)目標(biāo)[1]。

金融是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的血液，信貸融資是企業(yè)為了生存發(fā)展解決資金困難的重要途徑。黨的十九大報(bào)告中指出：“健全金融監(jiān)管體系，守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線。”不動(dòng)產(chǎn)抵押登記是債務(wù)人以不動(dòng)產(chǎn)作為抵押物抵押給債權(quán)人的一種擔(dān)保行為，是企業(yè)和個(gè)人融資過程中的重要環(huán)節(jié)。因此，要切實(shí)提高不動(dòng)產(chǎn)抵押登記對(duì)金融發(fā)展至關(guān)重要的認(rèn)識(shí)，進(jìn)一步優(yōu)化不動(dòng)產(chǎn)抵押登記為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的措施，不斷提升銀行等金融機(jī)構(gòu)通過不動(dòng)產(chǎn)抵押登記防控金融風(fēng)險(xiǎn)的能力，充分發(fā)揮不動(dòng)產(chǎn)抵押登記對(duì)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的積極作用，促進(jìn)金融市場健康發(fā)展。因此為背景提出了“互聯(lián)網(wǎng)＋不動(dòng)產(chǎn)抵押登

記”[2]。

（二）傳統(tǒng)不動(dòng)產(chǎn)抵押登記服務(wù)模式的不足

1.效率較低。在常規(guī)的不動(dòng)產(chǎn)抵押登記辦理流程當(dāng)中，銀行等金融機(jī)構(gòu)關(guān)于以抵押擔(dān)保資金貸款的一般要通過銀行等金融機(jī)構(gòu)貸款審批、不動(dòng)產(chǎn)登記機(jī)關(guān)辦理抵押登記、銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款、銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)貸款管理這四個(gè)階段。只有將不動(dòng)產(chǎn)抵押登記服務(wù)模式化繁為簡，才能使個(gè)人和企業(yè)更加便利的融資，雖然部分地區(qū)不動(dòng)產(chǎn)登記機(jī)關(guān)針對(duì)不動(dòng)產(chǎn)抵押登記，已將辦理時(shí)限縮短到1天甚至更短，在一定程度上解決了公眾、企業(yè)因抵押貸款周期過長帶來的經(jīng)濟(jì)影響，但是辦事群眾仍然需要跑多趟、去多處、提交多份材料。導(dǎo)致群眾辦事效率較低。

2.群眾滿意度不高。常規(guī)不動(dòng)產(chǎn)抵押登記服務(wù)場所單一，辦事群眾相對(duì)集中，出現(xiàn)排號(hào)難、辦事難，“黃?！爆F(xiàn)象嚴(yán)重等情況，嚴(yán)重影響不動(dòng)產(chǎn)登記服務(wù)質(zhì)量，大大降低辦事群眾的滿意度。

關(guān)于加強(qiáng)便民利企服務(wù)合作自然資源部、中國銀保監(jiān)會(huì)進(jìn)行聯(lián)合部署，在全國范圍內(nèi)各不動(dòng)產(chǎn)登記中心與有需求并具備一定條件的金融機(jī)構(gòu)將互相設(shè)立貸款和不動(dòng)產(chǎn)抵押登記服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，協(xié)同開展貸款審批、不動(dòng)產(chǎn)登記信息查詢以及不動(dòng)產(chǎn)抵押登記等工作，大力推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+不動(dòng)產(chǎn)抵押登記”建設(shè)，為群眾或企業(yè)同步辦理貸款審批、簽訂合同和不動(dòng)產(chǎn)抵押登記提供便利，由此解決企業(yè)或個(gè)人融資難的問題，為進(jìn)一步優(yōu)化營商環(huán)境注入新動(dòng)能[3]。

二、技術(shù)路線與實(shí)施路徑

（一）辦理流程與標(biāo)準(zhǔn)制定

“互聯(lián)網(wǎng)+不動(dòng)產(chǎn)抵押登記”服務(wù)模式建設(shè)，不動(dòng)產(chǎn)登記機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立相關(guān)技術(shù)基礎(chǔ)，如明確的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、便利的服務(wù)流程等。具體而言，首先，應(yīng)該對(duì)抵押登記機(jī)構(gòu)和人員、金融機(jī)構(gòu)和人員的相關(guān)工作制定標(biāo)準(zhǔn)，明確各自職責(zé)范圍以及相關(guān)數(shù)據(jù)處理方式，以促進(jìn)業(yè)務(wù)和數(shù)據(jù)科學(xué)、有效、準(zhǔn)確地流轉(zhuǎn)。其次，應(yīng)結(jié)合“簡政放權(quán)”思路對(duì)抵押登記的服務(wù)流程進(jìn)行數(shù)字化的改革，制定新的適應(yīng)于“互聯(lián)網(wǎng)+不動(dòng)產(chǎn)抵押登記”的業(yè)務(wù)流程[4]，新流程如圖1所示。

1.申請(qǐng)。申請(qǐng)人可直接在金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)不動(dòng)產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)的辦理。

2.收件。由金融機(jī)構(gòu)人員核實(shí)申請(qǐng)人身份進(jìn)行關(guān)于抵押登記的現(xiàn)場詢問并收取符合不動(dòng)產(chǎn)抵押登記要求的申請(qǐng)材料，相關(guān)信息錄入“互聯(lián)網(wǎng)+不動(dòng)產(chǎn)抵押登記”金融端系統(tǒng)。

3.受理審核反饋。不動(dòng)產(chǎn)抵押登記機(jī)構(gòu)通過對(duì)掃描的電子件審核。若審核通過記載于登記簿；若發(fā)現(xiàn)問題未通過反饋給金融機(jī)構(gòu)收件人員具體修改意見。

4.發(fā)證。登記事項(xiàng)記載于登記簿后，數(shù)據(jù)傳輸?shù)浇鹑诙耍鹑跈C(jī)構(gòu)繳納登記費(fèi)后可自行打印《不動(dòng)產(chǎn)登記證明》。

（二）“互聯(lián)網(wǎng)+不動(dòng)產(chǎn)抵押登記”服務(wù)平臺(tái)建設(shè)與維護(hù)

“互聯(lián)網(wǎng)+不動(dòng)產(chǎn)抵押登記”服務(wù)平臺(tái)，是在有條件且有需求的金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立不動(dòng)產(chǎn)登記金融系統(tǒng)，該系統(tǒng)與不動(dòng)產(chǎn)登記中心登記系統(tǒng)相連接，由登記中心建設(shè)和維護(hù)。為保障信息安全應(yīng)對(duì)金融終端系統(tǒng)限制權(quán)限，開設(shè)有限功能。

1.信息查詢功能。在金融機(jī)構(gòu)受理網(wǎng)點(diǎn)搭建不動(dòng)產(chǎn)登記金融系統(tǒng)，與不動(dòng)產(chǎn)登記中心系統(tǒng)連接，方便金融機(jī)構(gòu)受理人員與不動(dòng)產(chǎn)登記中心登記人員能對(duì)業(yè)務(wù)信息實(shí)時(shí)查詢，簡化以往金融機(jī)構(gòu)查詢流程，金融機(jī)構(gòu)專員要配有密鑰，保護(hù)相關(guān)信息安全，避免信息泄露等情況的發(fā)生。

2.信息自動(dòng)獲取功能。在金融機(jī)構(gòu)終端錄入抵押權(quán)申請(qǐng)，不動(dòng)產(chǎn)信息應(yīng)全部盡量從系統(tǒng)中自動(dòng)調(diào)取生成，這不僅可以確保信息的準(zhǔn)確性，而且大大提升了信息錄入的工作效率，更能有效避免一些業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，如申請(qǐng)人的虛假申報(bào)等[5]。

專業(yè)人員定期對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+”服務(wù)平臺(tái)檢查維護(hù)，保障平臺(tái)數(shù)據(jù)的安全性、數(shù)據(jù)獲取準(zhǔn)確性、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)全面性，使平臺(tái)穩(wěn)定高效運(yùn)行。

三、風(fēng)險(xiǎn)與防控

（一）風(fēng)險(xiǎn)隱患

1.人員操作的風(fēng)險(xiǎn)。在“互聯(lián)網(wǎng)＋不動(dòng)產(chǎn)抵押登記”服務(wù)模式的建設(shè)和發(fā)展過程中，雖然通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以提高不動(dòng)產(chǎn)抵押登記業(yè)務(wù)辦事效率，但是仍有風(fēng)險(xiǎn)隱患存在于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。首先，應(yīng)將信息和數(shù)據(jù)安全作為互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的先決條件，在開展“互聯(lián)網(wǎng)＋不動(dòng)產(chǎn)抵押登記”工作時(shí)必須運(yùn)用好互聯(lián)網(wǎng)這把“雙刃劍”，在不斷優(yōu)化操作流程保證高質(zhì)高效完成不動(dòng)產(chǎn)抵押登記業(yè)務(wù)的同時(shí)，還必須做好安全防護(hù)系統(tǒng)維護(hù)信息數(shù)據(jù)的安全。其次，應(yīng)該理性客觀看待網(wǎng)絡(luò)，以往不動(dòng)產(chǎn)登記人員在辦理業(yè)務(wù)時(shí)完全依賴于網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，當(dāng)網(wǎng)絡(luò)出現(xiàn)問題時(shí)影響業(yè)務(wù)的辦理[6]。最后，“互聯(lián)網(wǎng)＋不動(dòng)產(chǎn)抵押登記”服務(wù)模式建設(shè)后，覆蓋多個(gè)辦理網(wǎng)點(diǎn)，增加金融機(jī)構(gòu)操作人員，導(dǎo)致不動(dòng)產(chǎn)登記機(jī)構(gòu)將面臨更多風(fēng)險(xiǎn)。

2.身份識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)。申請(qǐng)辦理不動(dòng)產(chǎn)抵押登記的，應(yīng)當(dāng)由雙方申請(qǐng)人本人或授權(quán)給代理人辦理，常規(guī)業(yè)務(wù)由登記機(jī)構(gòu)登記受理人員通過申請(qǐng)人提交的申請(qǐng)材料的原件核實(shí)申請(qǐng)人身份、抵押不動(dòng)產(chǎn)、申請(qǐng)材料等情況保證提交的材料真實(shí)、合法、有效?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+不動(dòng)產(chǎn)抵押登記”后，由銀行人員識(shí)別抵押人的身份真?zhèn)武浫肷矸菪畔?，現(xiàn)場詢問并且收取提交申請(qǐng)材料，而登記機(jī)構(gòu)登記人員則不與申請(qǐng)人見面詢問，甚至不直接接觸申請(qǐng)材料的原件只通過網(wǎng)絡(luò)審核掃描后的電子文件。怎樣保證申請(qǐng)辦理抵押登記是抵押權(quán)人和抵押人真實(shí)意思表示以及審核申請(qǐng)材料的真實(shí)、合法、有效性是登記機(jī)關(guān)面臨的重要風(fēng)險(xiǎn)[7]。

3.信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。在“互聯(lián)網(wǎng)＋不動(dòng)產(chǎn)抵押登記”運(yùn)行發(fā)展過程中，給辦事群眾帶來了便利，但同時(shí)存在著巨大的安全隱患。一方面，金融機(jī)構(gòu)搭建系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)與不動(dòng)產(chǎn)登記機(jī)構(gòu)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)相連，若有不法之徒利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)入侵系統(tǒng)，系統(tǒng)內(nèi)信息安全將受到威脅。另一方面，登記機(jī)構(gòu)要認(rèn)識(shí)到金融機(jī)構(gòu)和網(wǎng)絡(luò)不會(huì)對(duì)登記結(jié)果負(fù)責(zé)，操作中可能會(huì)有所疏忽出現(xiàn)各種問題，帶來一些風(fēng)險(xiǎn)。面對(duì)數(shù)據(jù)信息的安全問題，不動(dòng)產(chǎn)登記中心應(yīng)該采取積極有效的防控措施，因?yàn)椴粍?dòng)產(chǎn)信息關(guān)系到公眾利益，一旦信息泄露人們將遭受巨大損失。

（二）防控建議

1.加強(qiáng)人員業(yè)務(wù)水平與安全意識(shí)。隨著“互聯(lián)網(wǎng)＋不動(dòng)產(chǎn)抵押登記”工作的開展，金融機(jī)構(gòu)和不動(dòng)產(chǎn)登記中心都應(yīng)該重視培訓(xùn)教育，組織相關(guān)工作人員定期開展培訓(xùn)活動(dòng)，通過全面綜合的培訓(xùn)不僅使其業(yè)務(wù)能力得到提升，而且能夠增強(qiáng)相關(guān)人員的風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)，掌握風(fēng)險(xiǎn)防控措施。鍛造一支在業(yè)務(wù)能力、安全意識(shí)、服務(wù)意識(shí)等綜合素質(zhì)強(qiáng)的能為辦事群眾提供高質(zhì)量服務(wù)的專業(yè)團(tuán)隊(duì)。制定不動(dòng)產(chǎn)抵押登記信息安全管理制度，保障相關(guān)人員在“互聯(lián)網(wǎng)＋不動(dòng)產(chǎn)抵押登記”服務(wù)方面的安全防范水平[8]。

2.充分利用信息化開展工作。不動(dòng)產(chǎn)抵押登記業(yè)務(wù)類型較多，通過信息化技術(shù)應(yīng)用與抵押登記緊密結(jié)合使登記流程更加簡化，辦事效率得到大幅提升，利用信息技術(shù)填補(bǔ)安全漏洞，規(guī)避各種風(fēng)險(xiǎn)問題，實(shí)現(xiàn)信息共享。在“互聯(lián)網(wǎng)＋不動(dòng)產(chǎn)抵押登記”過程當(dāng)中，應(yīng)根據(jù)工作需要在共享平臺(tái)上加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)和不動(dòng)產(chǎn)登記中心之間的交流與溝通，保障業(yè)務(wù)順利完成。為了信息安全得以保障，必須要做好系統(tǒng)維護(hù)和升級(jí)，還要對(duì)金融機(jī)構(gòu)人員和登記機(jī)構(gòu)人員根據(jù)情況設(shè)置不同的賬號(hào)和權(quán)限等，還可以運(yùn)用Ｕ盾等方式保障“互聯(lián)網(wǎng)＋不動(dòng)產(chǎn)抵押登記”的安全程度[6]。

3.加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控。不動(dòng)產(chǎn)抵押登記進(jìn)銀行，不動(dòng)產(chǎn)登記機(jī)構(gòu)要與銀行簽署明確雙方的法律責(zé)任合作協(xié)議，保證責(zé)任到人，嚴(yán)格把控資料、申請(qǐng)人身份、簽章的審核，保障真實(shí)、合法、有效。不動(dòng)產(chǎn)登記機(jī)構(gòu)也要綜合運(yùn)用公信、公示的原則，建立不動(dòng)產(chǎn)抵押登記制度和操作規(guī)程，主動(dòng)防控風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)格遵守誰承辦，誰負(fù)責(zé)，防止信息泄露，造成各種危險(xiǎn)情況的出現(xiàn)。

四、應(yīng)用成效

以T市為例自2019年11月開始已陸續(xù)在10家銀行或網(wǎng)點(diǎn)開展“互聯(lián)網(wǎng)+不動(dòng)產(chǎn)抵押登記”業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)量也不斷提升。選取業(yè)務(wù)量最大的土地及房屋抵押權(quán)首次登記和注銷登記數(shù)據(jù)為分析對(duì)象，其中2021年，“互聯(lián)網(wǎng)+不動(dòng)產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)”量為16557，常規(guī)業(yè)務(wù)量為34342，總量為50899，“互聯(lián)網(wǎng)+不動(dòng)產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)”約占抵押登記總業(yè)務(wù)量的32.53%；2022年“互聯(lián)網(wǎng)+不動(dòng)產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)”量為21524，常規(guī)業(yè)務(wù)量為38887，總量為60411，“互聯(lián)網(wǎng)+不動(dòng)產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)”約占抵押登記總業(yè)務(wù)量的35.63%。具體數(shù)據(jù)走勢如圖2所示。

T市不動(dòng)產(chǎn)登記中心在“互聯(lián)網(wǎng)+不動(dòng)產(chǎn)抵押登記”服務(wù)模式建設(shè)以來取得明顯成效，抵押業(yè)務(wù)整體流程得到優(yōu)化和完善，辦事群眾只需到開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的銀行跑一趟就可辦理完成，達(dá)到了“數(shù)據(jù)多跑路，群眾少跑腿”的目的，推進(jìn)了銀行金融機(jī)構(gòu)和不動(dòng)產(chǎn)登記機(jī)構(gòu)雙方的業(yè)務(wù)協(xié)同辦理效率，明確協(xié)同辦理的業(yè)務(wù)類型、業(yè)務(wù)內(nèi)容、收件清單、審查要求，降低了抵押辦事業(yè)務(wù)難度。

五、結(jié)語

“互聯(lián)網(wǎng)+不動(dòng)產(chǎn)抵押登記”服務(wù)模式建設(shè)是深化“放管服”改革的重要體現(xiàn)。進(jìn)一步優(yōu)化營商環(huán)境，針對(duì)企業(yè)融資難問題，加快推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+不動(dòng)產(chǎn)抵押登記”創(chuàng)新服務(wù)模式為企業(yè)和個(gè)人以不動(dòng)產(chǎn)抵押擔(dān)保向銀行貸款融資提供精準(zhǔn)服務(wù)，不僅提升了銀行抵押類金融產(chǎn)品的服務(wù)社會(huì)的能力和市場競爭力，而且企業(yè)和個(gè)人在銀行網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)貸款的同時(shí)，可一并申請(qǐng)辦理不動(dòng)產(chǎn)抵押登記，實(shí)現(xiàn)貸款、抵押“一站式”服務(wù)，為辦事群眾提供便利，增強(qiáng)了群眾的獲得感和滿意度。

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（作者單位：太原市不動(dòng)產(chǎn)登記中心 山西太原 030000）

[作者簡介：宿婷婷，太原市不動(dòng)產(chǎn)登記中心中級(jí)經(jīng)濟(jì)師，碩士研究生，主要從事不動(dòng)產(chǎn)登記工作。]（責(zé)編：賈偉）