互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)管理策略

趙宗平

本文首先分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響，然后分析現(xiàn)階段商業(yè)銀行在日常經(jīng)營(yíng)運(yùn)營(yíng)管理過(guò)程中存在的突出問(wèn)題，并在此基礎(chǔ)上提出了對(duì)應(yīng)的商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)管理策略，希望對(duì)控制商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)，提升商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)效率和整體經(jīng)濟(jì)效益起到一定的參考作用。

一、引言

在傳統(tǒng)的金融行業(yè)領(lǐng)域，商業(yè)銀行一直處于領(lǐng)頭羊的地位。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的催生下誕生了互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)管理模式、金融產(chǎn)品和服務(wù)模式均造成了不小的沖擊。商業(yè)銀行如果想要在激烈的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)一定的市場(chǎng)份額，提升運(yùn)營(yíng)管理質(zhì)量，需要對(duì)原有的運(yùn)營(yíng)管理模式進(jìn)行優(yōu)化和完善，通過(guò)合理應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融工具不斷提升運(yùn)營(yíng)管理質(zhì)量。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響分析

考慮到互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)具有傳播效率快、面向客戶廣泛以及結(jié)算模式多樣等特征，對(duì)傳統(tǒng)的金融領(lǐng)域產(chǎn)生了一定影響，尤其是對(duì)原有的金融融資和支付結(jié)算方式造成了一定程度的沖擊?，F(xiàn)階段，正處于互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行若要繼續(xù)占據(jù)市場(chǎng)主導(dǎo)地位，需要改變?cè)械慕?jīng)營(yíng)管理模式，通過(guò)合理應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融工具來(lái)優(yōu)化自身的盈利能力，不斷拓寬業(yè)務(wù)范疇。綜合來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響有以下幾方面：

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行支付結(jié)算模式產(chǎn)生影響

現(xiàn)階段，正處于金融趨于非中介化發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，越來(lái)越多的企業(yè)開(kāi)始參與到金融市場(chǎng)領(lǐng)域中，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)對(duì)商業(yè)銀行的支付結(jié)算模式產(chǎn)生了沖擊。支付結(jié)算作為銀行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)之一，已經(jīng)全方位被互聯(lián)網(wǎng)金融所滲透。其具體表現(xiàn)如下：

1.在符合我國(guó)金融監(jiān)管體制的背景條件下，互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方無(wú)需應(yīng)用商業(yè)銀行支付體系，即可以實(shí)現(xiàn)交易結(jié)算和資金交易，同時(shí)對(duì)比傳統(tǒng)的商業(yè)銀行交易支付結(jié)算模式，互聯(lián)網(wǎng)第三方支付模式不僅可以提升支付效率和結(jié)算速度，同時(shí)也可以應(yīng)用于多元化的貨幣價(jià)值結(jié)算體系中。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融，對(duì)商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)造成了巨大的沖擊和干擾?；ヂ?lián)網(wǎng)支付結(jié)算系統(tǒng)已經(jīng)徹底打破支付結(jié)算體系被商業(yè)銀行巨頭壟斷的市場(chǎng)局面。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融改變了商業(yè)銀行的融資模式

從宏觀層面來(lái)看，目前我國(guó)央行發(fā)行的存貸利率差呈收縮態(tài)勢(shì)，眾多小微企業(yè)在融資貸款時(shí)，普遍存在融資難和貸款難等問(wèn)題。很多商業(yè)銀行出于風(fēng)險(xiǎn)層面考慮，不愿意出借資金給小微企業(yè)，由此導(dǎo)致越來(lái)越多的小微企業(yè)將融資目標(biāo)轉(zhuǎn)移至網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)。2007年至今，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)展態(tài)勢(shì)迅猛，已經(jīng)覆蓋到全國(guó)各個(gè)城市中，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為核心的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，不僅可以有效幫助小微企業(yè)周轉(zhuǎn)資金，同時(shí)也可以充分滿足小微企業(yè)的融資需求。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的興起和發(fā)展，對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行融資模式構(gòu)成威脅。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)效益產(chǎn)生負(fù)面影響

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的利差收入造成了不小的沖擊。對(duì)于多數(shù)小微企業(yè)而言，依靠網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)實(shí)現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)，可以幫助小微企業(yè)解決燃眉之急。未來(lái)的金融市場(chǎng)融資領(lǐng)域?qū)⑿纬删W(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)和商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)。

2.第三方支付結(jié)算服務(wù)模式的多元化發(fā)展必然對(duì)商業(yè)銀行中介業(yè)務(wù)服務(wù)費(fèi)用產(chǎn)生影響。當(dāng)前，大多數(shù)第三方支付企業(yè)已經(jīng)獲得了央行授權(quán)的第三方支付牌照，同時(shí)第三方支付業(yè)務(wù)也從原來(lái)的線上支付逐漸向線下商鋪轉(zhuǎn)移，第三方支付業(yè)務(wù)的大規(guī)模發(fā)展，勢(shì)必會(huì)降低商業(yè)銀行的刷卡手續(xù)費(fèi)用，進(jìn)而間接降低商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)管理存在的問(wèn)題分析

（一）傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式難以迎合市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)

受到互聯(lián)網(wǎng)金融影響，在傳統(tǒng)商業(yè)銀行的基礎(chǔ)上逐漸衍生出了全新的直銷(xiāo)模式銀行。直銷(xiāo)式商業(yè)銀行屬于商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融的衍生產(chǎn)物，加劇了商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)。鑒于此，商業(yè)銀行如果想要占據(jù)更多市場(chǎng)份額，提升經(jīng)營(yíng)管理水平，就要從人力資源架構(gòu)、服務(wù)能力以及風(fēng)險(xiǎn)控制層面入手，對(duì)原有的經(jīng)營(yíng)管理體系進(jìn)行優(yōu)化和升級(jí)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以大數(shù)據(jù)技術(shù)為依托，具有較強(qiáng)的信息收集和處理能力，可充分滿足用戶的多元化需求和服務(wù)。即便是經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢(shì)不穩(wěn)定的條件下，也可以保證自身的經(jīng)營(yíng)管理不受影響。然而我國(guó)多數(shù)商業(yè)銀行長(zhǎng)期受傳統(tǒng)運(yùn)營(yíng)管理模式的制約，限制了其發(fā)展規(guī)模。商業(yè)銀行沒(méi)有根據(jù)現(xiàn)有的市場(chǎng)環(huán)境背景，對(duì)業(yè)務(wù)模塊進(jìn)行創(chuàng)新和優(yōu)化。除此之外，商業(yè)銀行出臺(tái)的各項(xiàng)服務(wù)政策均符合國(guó)有銀行規(guī)定，業(yè)務(wù)辦理標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)格，由此導(dǎo)致商業(yè)銀行在開(kāi)辟新服務(wù)和業(yè)務(wù)模塊時(shí)，往往需要耗費(fèi)大量的時(shí)間和精力。如下圖1所示，為近10年以來(lái)的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)情況。

（二）監(jiān)管體系存在缺陷，風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避效果不佳

受到我國(guó)金融發(fā)展態(tài)勢(shì)的制約，越來(lái)越多的保險(xiǎn)、證券、基金行業(yè)開(kāi)始嘗試涉足互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，保險(xiǎn)、證券業(yè)務(wù)同互聯(lián)網(wǎng)金融融合發(fā)展已經(jīng)成為必然趨勢(shì)。受到該背景影響，監(jiān)管部門(mén)并未及時(shí)根據(jù)市場(chǎng)動(dòng)態(tài)變化情況，對(duì)金融監(jiān)管體系和模式進(jìn)行完善，在一定程度上加劇了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)在保險(xiǎn)、證券和互聯(lián)網(wǎng)金融混合經(jīng)營(yíng)模式下，會(huì)對(duì)原有的資產(chǎn)管理體系產(chǎn)生影響。將來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)占有率將大幅度提升。如果商業(yè)銀行依然采用原有的經(jīng)營(yíng)管理模式，必然會(huì)對(duì)其自身核心競(jìng)爭(zhēng)力產(chǎn)生影響。長(zhǎng)此以往，越來(lái)越多的商業(yè)銀行會(huì)為市場(chǎng)所淘汰。除此之外，多數(shù)商業(yè)銀行在開(kāi)展風(fēng)控管理時(shí)，主要以客戶的征信為基礎(chǔ)，而互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行風(fēng)控時(shí)主要依賴(lài)大數(shù)據(jù)技術(shù)，導(dǎo)致商業(yè)銀行針對(duì)客戶征信進(jìn)行管理時(shí)，往往容易出現(xiàn)遺漏問(wèn)題。

（三）商業(yè)銀行金融產(chǎn)品難以滿足客戶多元化需求

現(xiàn)階段，正處于我國(guó)商業(yè)銀行擴(kuò)容和發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，然而就實(shí)際的商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀分析可知，很多商業(yè)銀行僅僅對(duì)規(guī)模和受眾群體進(jìn)行了拓寬，其金融業(yè)務(wù)和服務(wù)質(zhì)量均不符合市場(chǎng)預(yù)期需求。舉例來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行的收入來(lái)源主要為利率差，商業(yè)銀行的受眾群體是有大量貸款需求的大中型企業(yè)，在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展過(guò)程中維護(hù)穩(wěn)定的大客戶企業(yè)已經(jīng)成為提升其經(jīng)濟(jì)效益的關(guān)鍵。然而隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，受市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和金融政策的影響，客戶的需求呈現(xiàn)多元化模式，對(duì)金融產(chǎn)品的需求也不在不斷提升?；ヂ?lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)后，不僅可以充分滿足中小型企業(yè)以及個(gè)人的金融業(yè)務(wù)需求，同時(shí)由于互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)處理效率較高，由此導(dǎo)致越來(lái)越多的人群開(kāi)始嘗試使用互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融可以依靠大數(shù)據(jù)技術(shù)分析不同類(lèi)型客戶的金融服務(wù)需求，可以結(jié)合實(shí)際需求為其定向推送所需的金融產(chǎn)品。受互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的影響，對(duì)商業(yè)銀行原有的金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)和價(jià)值實(shí)現(xiàn)方式造成了不小的沖擊。

（四）主體意識(shí)匱乏，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力薄弱

互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的過(guò)程中會(huì)遭遇不同類(lèi)型的風(fēng)險(xiǎn)，其中最核心的最為普遍的風(fēng)險(xiǎn)為金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。結(jié)合大量的案例分析可知，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)集中體現(xiàn)如下：

1.互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中非常容易受到銀行匯率、市場(chǎng)以及商品價(jià)格波動(dòng)等因素的干擾，從而增加了其風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率。

2.在不同的市場(chǎng)發(fā)展階段和經(jīng)濟(jì)背景下，金融機(jī)構(gòu)的利率會(huì)出現(xiàn)一定的波動(dòng)，從而對(duì)以通過(guò)賺取利差來(lái)獲取經(jīng)濟(jì)效益的商業(yè)銀行產(chǎn)生影響。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)向商業(yè)銀行的逐步滲透，加劇了商業(yè)銀行面臨的利率風(fēng)險(xiǎn)。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)管理模式改進(jìn)策略分析

（一）做好運(yùn)營(yíng)團(tuán)隊(duì)運(yùn)營(yíng)梯隊(duì)建設(shè)工作，提升自身市場(chǎng)核心競(jìng)爭(zhēng)力

1.以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為核心的金融業(yè)務(wù)，需要依靠智能化后臺(tái)系統(tǒng)才能實(shí)現(xiàn)高效率操作。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷成熟，后臺(tái)數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)可以實(shí)現(xiàn)對(duì)用戶信息數(shù)據(jù)、金融信息數(shù)據(jù)的高質(zhì)量收集，同時(shí)還可以實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估和管理。通過(guò)應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融后臺(tái)數(shù)據(jù)處理技術(shù)，一方面可最大限度有效減少工作人員的負(fù)擔(dān)，另一方面還可以有效節(jié)約數(shù)據(jù)處理時(shí)間，降低數(shù)據(jù)處理成本。商業(yè)銀行如果想要借助互聯(lián)網(wǎng)金融提升自身的競(jìng)爭(zhēng)力，需要對(duì)自身的信息系統(tǒng)進(jìn)行優(yōu)化和完善，根據(jù)用戶群體需求構(gòu)建不同類(lèi)型的數(shù)據(jù)源，借此來(lái)實(shí)現(xiàn)多元化服務(wù)，從而有效提升商業(yè)銀行的市場(chǎng)核心競(jìng)爭(zhēng)力。

2.商業(yè)銀行還要重點(diǎn)做好運(yùn)營(yíng)梯隊(duì)建設(shè)工作，運(yùn)營(yíng)梯隊(duì)人員的綜合素質(zhì)和專(zhuān)業(yè)水平必須符合互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)需求。同時(shí)商業(yè)銀行還要重點(diǎn)做好員工專(zhuān)業(yè)能力和專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)的培訓(xùn)工作。舉例來(lái)說(shuō)，在招聘員工的過(guò)程中，可以招聘一些具有互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的人才，加強(qiáng)優(yōu)秀人才的培養(yǎng)工作。通過(guò)優(yōu)化自身的人力資源管理水平，完善薪資輔助福利待遇，來(lái)提升商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)團(tuán)隊(duì)的綜合實(shí)力。

3.面對(duì)多樣化的客戶需求，商業(yè)銀行在提升自身市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的同時(shí)，可根據(jù)客戶需求開(kāi)發(fā)潛在客戶以及優(yōu)化業(yè)務(wù)流程方向發(fā)展。商業(yè)銀行在處理金融業(yè)務(wù)的過(guò)程中，應(yīng)確保業(yè)務(wù)處理時(shí)效性和效率，精簡(jiǎn)重復(fù)業(yè)務(wù)處理環(huán)節(jié)，對(duì)業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)進(jìn)行優(yōu)化和改良。除此之外，商業(yè)銀行設(shè)置專(zhuān)門(mén)的智能機(jī)器人或智能自助設(shè)備來(lái)輔助用戶辦理業(yè)務(wù)，在分擔(dān)柜員壓力的同時(shí)，提升業(yè)務(wù)處理能力。

（二）完善監(jiān)督管理體系，有效規(guī)避運(yùn)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)

為進(jìn)一步提高商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)管理質(zhì)量，商業(yè)銀行需對(duì)傳統(tǒng)的運(yùn)營(yíng)管理模式進(jìn)行優(yōu)化升級(jí)，在確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)安全性的前提條件下做好風(fēng)險(xiǎn)管控工作。依托互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式可以更好地提升商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控能力。商業(yè)銀行可以采取以下措施提升風(fēng)險(xiǎn)管控質(zhì)量：

1.商業(yè)銀行可借助大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)顧客風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)進(jìn)行收集和管理。

2.商業(yè)銀行可結(jié)合大數(shù)據(jù)技術(shù)構(gòu)建符合銀行發(fā)展需求的數(shù)據(jù)模型，根據(jù)該模型有效提升服務(wù)質(zhì)量。

3.商業(yè)銀行應(yīng)借助互聯(lián)網(wǎng)工具對(duì)原有的管理模式和結(jié)構(gòu)進(jìn)行完善和優(yōu)化，通過(guò)梳理和精簡(jiǎn)整體的管理流程，及時(shí)排查存在風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。除此之外，為進(jìn)一步降低商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)，銀行監(jiān)管部門(mén)應(yīng)該針對(duì)已經(jīng)開(kāi)始應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的商業(yè)銀行進(jìn)行監(jiān)督和管理，并結(jié)合現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)環(huán)境，對(duì)管理追責(zé)進(jìn)行細(xì)化，并同步做好準(zhǔn)入規(guī)則分類(lèi)工作，以此來(lái)提升商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管質(zhì)量。

4.商業(yè)銀行可以積極借鑒國(guó)外商業(yè)銀行的金融服務(wù)監(jiān)管模式，結(jié)合我國(guó)國(guó)情，依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)構(gòu)建對(duì)應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)管理體系，并依靠大數(shù)據(jù)技術(shù)不斷優(yōu)化自身的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，通過(guò)應(yīng)用各類(lèi)先進(jìn)的人工智能設(shè)備對(duì)業(yè)務(wù)流程風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)督和控制。

（三）提升專(zhuān)業(yè)經(jīng)營(yíng)水平，提升金融產(chǎn)品附加值

為進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的有機(jī)融合，還可以構(gòu)建對(duì)應(yīng)的經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制，具體可采取以下措施：

1.商業(yè)銀行可劃分專(zhuān)屬部門(mén)專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)接業(yè)務(wù)，該部門(mén)不僅受商業(yè)銀行監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)督和管理，同時(shí)也要嚴(yán)格按照商業(yè)銀行的管理服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行運(yùn)營(yíng)。

2.商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合自身實(shí)際情況，做好互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模塊的技術(shù)研發(fā)工作，通過(guò)提升自身的技術(shù)研發(fā)水平，不斷提升客戶服務(wù)滿意度。舉例來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行可以依托技術(shù)服務(wù)部門(mén)對(duì)自身的應(yīng)用軟件系統(tǒng)進(jìn)行優(yōu)化和完善，同時(shí)還可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)及時(shí)收集用戶反饋。

3.由于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品具有一定的風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行可以專(zhuān)門(mén)構(gòu)建對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，針對(duì)不同類(lèi)型的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品設(shè)立對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)容忍機(jī)制。

（四）強(qiáng)化主體意識(shí)，對(duì)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效控制。

1.商業(yè)銀行要專(zhuān)門(mén)針對(duì)涉及互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)業(yè)務(wù)的規(guī)程進(jìn)行優(yōu)化和完善，通過(guò)構(gòu)建內(nèi)部監(jiān)管機(jī)制明確互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)流程。針對(duì)從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)員工要進(jìn)行專(zhuān)門(mén)培訓(xùn)。在確保其服務(wù)專(zhuān)業(yè)性的前提條件下，減少操作失誤概率，有效規(guī)避客戶資金受損風(fēng)險(xiǎn)。

2.商業(yè)銀行要采取多種措施，全方位提升銀行員工的個(gè)人綜合素質(zhì)，強(qiáng)化其職業(yè)道德。舉例來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行可采用正負(fù)激勵(lì)機(jī)制，針對(duì)工作過(guò)程中表現(xiàn)突出的員工，給予其一定的物質(zhì)和精神嘉獎(jiǎng)，對(duì)存在不良信貸行為或職業(yè)道德素質(zhì)低下的員工給予一定的懲罰。應(yīng)用正負(fù)激勵(lì)制度，一方面可以提升商業(yè)銀行員工的綜合服務(wù)水平和職業(yè)道德素養(yǎng)，另一方面還可以最大限度減少客戶隱私信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)商業(yè)銀行的良好口碑和形象。

結(jié)語(yǔ)：

綜上所述，商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)融合已經(jīng)成為必然趨勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)管理體系造成了一定沖擊。商業(yè)銀行如果想要在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中站穩(wěn)腳跟，就要結(jié)合自身的實(shí)際經(jīng)營(yíng)發(fā)展情況和業(yè)務(wù)特征，科學(xué)應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融工具，依托互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)優(yōu)勢(shì)來(lái)吸引客戶，同時(shí)還要在此基礎(chǔ)上制定對(duì)應(yīng)的金融風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，最大限度減少互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)對(duì)自身經(jīng)營(yíng)和管理產(chǎn)生的負(fù)面影響。我國(guó)商業(yè)銀行還要克服自身在發(fā)展過(guò)程中面臨的各項(xiàng)挑戰(zhàn)，在此基礎(chǔ)上打造出針對(duì)性和多元性的行業(yè)發(fā)展模式。