校園貸風險分析與防范機制研究

李慶紅 張 蕾

（作者單位：長治學院）

一、校園貸概念、特點及形式

（一）校園貸的概念

目前，諸多學者對校園貸進行了研究，但并未針對校園貸給出一個統(tǒng)一的界定。一些學者將其籠統(tǒng)定義為“在校大學生在網(wǎng)絡(luò)平臺上開展的互聯(lián)網(wǎng)金融借貸行為”[1-2]；也有學者從校園貸的運行機制出發(fā)，將其定義為“在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺上針對在校大學生開展的貸款服務(wù)，主要包括分期購物、信用貸款等，以滿足大學生在物質(zhì)或現(xiàn)金方面的需求”[3-4]。由此可見，校園貸的主要特點是“大學生+網(wǎng)絡(luò)借貸”；其不同于銀行貸款，不需要實物抵押，只需在借貸平臺上按照既定模板填寫個人基本信息，免費、繳納相應(yīng)手續(xù)費或者預先扣除一部分本金后即可快速拿到錢物。因此，本文認為校園貸是指在校大學生為了滿足生活或其他消費需求，從校園金融平臺獲得無抵押信用貸款的一種金融消費模式。

（二）校園貸的特點

1.借款對象特殊

校園貸不同于傳統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)貸款，其貸款對象是在校大學生。該群體數(shù)量龐大，且極具特色。第一，消費需求旺盛。在校大學生有提升學習技能、改善生活品質(zhì)、塑造自身形象等方面的需求，且好奇心重，消費欲望強，在缺少資金的窘境下稍有不慎就會陷入非理性的借貸狀態(tài)。第二，還款能力不足。在我國，大部分學生沒有獨立的經(jīng)濟來源，經(jīng)濟上主要依靠父母，只能滿足其基本生活需求，不足以支撐其高額的消費[5]。第三，風險防范意識不強。大學生是法律概念上的成年人，但其心智還不夠成熟，消費、借貸過程中感性大于理性，心理建設(shè)不完備，風險防控意識較差。

2.借款程序簡單快捷

貸款過程中，大學生無須提供抵押物和相關(guān)擔保，甚至不需要面對面審核，只需要出示手機號和身份信息，即可快速完成合同簽訂并獲得相應(yīng)的資金。相比銀行貸款，校園貸辦理流程、貸款手續(xù)較為簡單。校園貸在滿足大學生各種借貸需求的同時，自身的迷惑性極易使大學生陷入不法網(wǎng)貸平臺預先設(shè)計好的陷阱之中。借貸程序完成后，貸款平臺會實時跟進還款情況，若不能按時還款，會開展形式多樣的催款服務(wù)。

3.借款平臺具有隱蔽性

以互聯(lián)網(wǎng)通信技術(shù)為基礎(chǔ)的校園貸明顯區(qū)別于國家政策性助學貸款，其借貸對象一般是私人機構(gòu)或平臺。私人借貸進入校園增加了大學生信貸產(chǎn)品的多樣性，滿足了部分大學生的信貸需求，順應(yīng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展潮流，推動了校園貸的崛起。在便捷、有利可圖的情形下，眾多非正規(guī)網(wǎng)貸平臺紛紛進入校園，爆發(fā)式增長的過程中，競爭壓力逐漸增大，一些不法網(wǎng)貸平臺為追逐市場份額、高額利潤，不斷推陳出新，對自身進行包裝、美化，這使得一些大學生在消費、娛樂軟件上注冊信息后通過軟件信息關(guān)聯(lián)在不明所以的狀態(tài)下就完成了貸款，發(fā)現(xiàn)時為時已晚，導致校園貸惡性事件時有發(fā)生。

（三）校園貸的形式

為維護在校大學生的合法權(quán)益，避免校園貸帶來的不法侵害，黨和國家從校園金融產(chǎn)品、校園貸平臺、大學生教育管理等方面出發(fā)，制定了一系列規(guī)范，校園貸形式逐漸發(fā)生了變化。目前的校園貸主要有兩種類型：一是分期購物。主要是指電子商務(wù)背景下的電子商務(wù)平臺——淘寶、京東等傳統(tǒng)電子商務(wù)平臺提供的信貸服務(wù)，如螞蟻花唄借唄、京東校園白條等。分期購物不提供現(xiàn)金借貸，消費者從平臺獲得商品后分期交付約定的錢款。這些平臺相對正規(guī)，風險較小。二是信用貸款。信用貸款無須抵押物和相關(guān)擔保，進行申請和簡單的身份認證即可放款，其因簡單快捷的特征逐漸成為校園網(wǎng)貸的主流形式。近年來，一些不法借貸機構(gòu)從學生實際需求出發(fā)，推出了培訓貸、刷單貸、美容貸、游戲貸等新型校園貸，這些校園貸更加隱蔽和復雜，大大增加了國家對校園貸的監(jiān)管難度。

二、不良校園貸的危害

（一）高昂的貸款利率

貸款利率除了受法律規(guī)定的最高利率限制，尚無其他限制，利息可按照市場利率、交易方式等因素確定，因此，很多網(wǎng)貸企業(yè)傾向于提高利息以獲取更高的利潤。一些網(wǎng)貸公司利用大學生防范意識不強、社會認知能力弱等特點，通過文字游戲掩蓋其高額利息的特點?！叭障⒆畹椭灰?.02%，年利率7%起，實際利率以審批結(jié)果為準”等廣告信息中的“最低”“起”“以審批結(jié)果為準”隱瞞、模糊了實際資費標準，掩蓋了其高利率性，誘導涉世未深的大學生陷入債臺高筑的困境。

（二）信息泄露風險

一般的借款平臺并沒有建立健全保障信息安全的規(guī)章制度，對收集到的大學生信息并不會進行安全保護，還有可能會利用這些學生信息進行電話詐騙、貸款、惡意炒作、造謠生事等不法操作，甚至會向第三方機構(gòu)售賣借款學生信息，通過泄露、曝光、買賣借款學生信息牟利。這些行為不僅會侵害大學生的隱私，還會對其造成巨大的心理陰影，嚴重干擾大學生的正常學習生活。

（三）暴力催收風險

貸款之初，借款人詳細填寫了個人信息，這其中不僅有學生本人的信息，還有其父母或其他管理人的信息，甚至有老師和同學的相關(guān)信息。大學生一旦不能按時還貸，就會被電話辱罵、信息轟炸、人身攻擊等暴力催債手段逼迫還貸，相關(guān)聯(lián)系人也會不斷受到騷擾，導致借款學生及相關(guān)聯(lián)系人的人身安全、正常生活受到不同程度的影響，甚至還出現(xiàn)了大學生利用違法所得償還貸款，從受害者轉(zhuǎn)變成不法加害者的情形[6]，嚴重影響了在校大學生的正常學習生活。

（四）樹立錯誤的消費觀

高校學生來自五湖四海，消費觀念和消費水平并不相同，朝夕相處過程中難免會出現(xiàn)攀比的現(xiàn)象。當從父母那里獲取的生活費及自己的收入難以滿足需求時，部分大學生會尋找其他經(jīng)濟來源。無法從正規(guī)借貸平臺獲得資金的大學生在看到貸款公司發(fā)出的要約邀請后，便將“勤儉節(jié)約，量入為出”的觀念拋諸腦后參與到校園貸中，逐漸形成從眾消費、過度消費、超前消費等錯誤的消費觀。

三、防范校園貸風險的有效對策

（一）履職盡責，提高政府監(jiān)管效能

1.明晰職責，發(fā)揮協(xié)同監(jiān)管作用

政府要根據(jù)時代發(fā)展統(tǒng)籌全局，運用行政、經(jīng)濟、法律等手段開展有效監(jiān)管，明確各部門職責，劃清權(quán)責界限，做到事有人管、責有人負。各部門之間要協(xié)同配合，相輔相成，從安全監(jiān)管和金融監(jiān)管出發(fā)，加快構(gòu)建全方位、全過程、全員的校園貸監(jiān)管體系，加大對貸款業(yè)務(wù)與貸款平臺的監(jiān)管力度，提升監(jiān)管的精準性、系統(tǒng)性，避免出現(xiàn)監(jiān)管盲區(qū)和真空地帶，探索出一種現(xiàn)代化的校園貸監(jiān)管模式。

2.健全監(jiān)管體系，提升監(jiān)管精準性

首先，做好校園貸平臺監(jiān)管，加強風險溯源和風險摸排，從源頭預防和化解不良貸風險。建立登記注冊、資格審查、行政審批相互銜接的監(jiān)管體系。其次，嚴格審核、辨別申請校園貸大學生的真實身份信息和貸款用途，全面評估大學生本人及第二還款人的還款能力，嚴格把控大學生的貸款資質(zhì)和征信。事前要做好雙方資格審查、嚴格辦理手續(xù)；事中要全程監(jiān)督，全面推廣隨機、隨時抽查機制；事后要守住監(jiān)管底線，對標落實監(jiān)管情況，健全應(yīng)對預案，提升監(jiān)管過程的精準性和有效性。

（二）有法可依，完善法律法規(guī)體系

1.科學立法，建立健全法律規(guī)范體系

以“校園貸”為關(guān)鍵詞在中國裁判文書網(wǎng)進行檢索，從2017 年至2023 年3 月共有405 個結(jié)果，其中民事案由223 件，刑事案由175 件，執(zhí)行案件4 件，行政案由3件。由此可見，校園貸問題依然屢禁不止，處理結(jié)果也不盡相同，且校園貸犯罪具有普遍性和復雜性。然而，最新頒布的《中華人民共和國民法典》中并沒有專門針對校園貸的相關(guān)法律規(guī)定，因此，有必要對現(xiàn)有的相關(guān)法律法規(guī)進行梳理，在現(xiàn)行法律的基礎(chǔ)上制定專門的法律法規(guī)，科學立法，做到有法可依，有效應(yīng)對不法校園貸帶來的挑戰(zhàn)，確保其安全、可靠、可控，通過立法推動校園貸安全規(guī)范發(fā)展[7]。

2.嚴格執(zhí)法，形成嚴格的法治體系

互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)的迅速發(fā)展，為校園貸發(fā)展提供了機遇，這需要執(zhí)法部門根據(jù)不法校園貸的特點，預先研判、深入研究不法校園貸所涉及的個人隱私、數(shù)據(jù)安全、社會危害等法律問題，嚴格執(zhí)法，嚴懲違法。同時，建立包括源頭清查、過程監(jiān)控、后果處置等內(nèi)容的全過程法律管理體系，實現(xiàn)校園貸正規(guī)化、法治化，通過科學立法、嚴格執(zhí)法，建立健全針對非法校園貸的法律防范體系，確保校園貸法律法規(guī)全面有效實施。

（三）家校聯(lián)動，發(fā)揮協(xié)同育人作用

1.發(fā)揮高校作用，營造良好的育人氛圍

校園貸的主體是高校大學生，高校要切實擔負起教育、管理和幫扶大學生的重要職責。一是大力開展財商教育，提高大學生的理財能力。通過專題講座、主題班會、選修課等形式將金融常識融入大學生日常教育管理中；積極開展調(diào)查研究、社團活動、志愿服務(wù)等活動，通過實踐切實提高大學生理財能力。二是加強普法宣傳教育，提高大學生法制素養(yǎng)。開設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)相關(guān)課程，邀請公安部門工作人員現(xiàn)身說法，開展“校園貸”法律專題講座，引導大學生運用法制思維理性分析借貸的風險。三是在日常教育中融入勤儉節(jié)約、量入為出的思想，教育大學生從自身實際出發(fā)，不盲從、不攀比，做到合理消費、理性消費，樹立正確的消費觀。四是充分調(diào)動師生積極性，促進學校、院系、輔導員在大學生資助獎勵方面形成合力，不斷完善大學生資助體系，發(fā)揮資助體系對大學生的資助育人作用。

2.借助家庭力量，做好學生教育工作

家庭教育是學校教育的基礎(chǔ)，大學生的教育僅靠學校一方努力是遠遠不夠的，家長要積極參與到學生教育中。首先，家長要加強與孩子的交流溝通，通過共同討論家庭收入、支出等事宜，使其了解家庭的財務(wù)狀況，鼓勵孩子利用假期等時間參加一些力所能及的兼職活動，明白勞動創(chuàng)造價值、付出才有回報，由小到大、由近及遠，引導孩子樹立正確的理財觀、金錢觀和消費觀。其次，家長要積極配合高校管理工作，建立家校聯(lián)動的共管機制。家長要主動聯(lián)系輔導員，及時了解學生的相關(guān)情況，并配合學校做好學生思想政治教育工作。

3.搭建家校共育橋梁，讓1+1＞2

家庭教育和學校教育相輔相成、缺一不可。高校要采取多種方式及時將學校對學生的教育引導理念和行為規(guī)范指引等內(nèi)容傳遞給家長，家校合作，共同關(guān)注大學生成長成才，更好地發(fā)揮二者的協(xié)同育人作用。首先，輔導員要在新生入校前進行數(shù)據(jù)收集，積極收集家長的意見反饋，將數(shù)據(jù)庫建立工作前移。其次，在輔導員時間和精力有限的情況下，建立黨員包班制，充分發(fā)揮包班黨員的作用，與學生及家長建立“一對一”小班化、精準化管理反饋機制。最后，根據(jù)專業(yè)特色和學生在校狀況，編撰《學生成長檔案》，將學生日常表現(xiàn)、學業(yè)狀況、綜合測評等內(nèi)容規(guī)范記錄并反饋給家長，鼓勵家長根據(jù)反饋情況填寫建議，參與到學生管理中來，相互配合，做好對大學生的管理教育工作。

（四）主動作為，加強大學生自身建設(shè)

1.樹立遠大理想，重視個人發(fā)展

學校是傳授知識，培養(yǎng)人才的地方。大學生要借助這一平臺踔厲奮發(fā)、勇毅前行。作為大學生，不僅要勤學好問、求得真知，還要胸懷大志、樹立遠大理想，自覺將自己的小我融入祖國的大我中，將個人發(fā)展與國家富強、民族振興聯(lián)系起來，關(guān)心國家和人民，為國為民奉獻自己的青春力量，做一名有作為、有擔當?shù)男聲r代大學生，而不是寅吃卯糧、攀比炫耀、追求奢靡，污染社會風氣和校園環(huán)境。大學生只有堅定理想信念，樹立遠大理想目標，堅持不懈，積極進取，從內(nèi)心抵制物欲橫流，才能從根本上抵制校園貸。

2.保護個人隱私，當好信息衛(wèi)士

隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的高速發(fā)展，個人信息安全已成為廣大人民關(guān)心的現(xiàn)實問題之一。大學生不僅要提高自身素養(yǎng)，自覺抵制校園貸，更要保護好自身信息，以防被不法分子利用。大學生要清晰認識到信息泄露的危害性，無論是電話號碼、身份證、學生證，還是支付寶、微信、銀行賬戶，都不能輕易透露給他人，平時生活中做到不隨意點擊不明鏈接、不亂掃二維碼、不亂曬票券信息，更不要貪圖小利進行刷單、下載來路不明的App 等，以防個人信息被竊取。

四、結(jié)語

校園貸的出現(xiàn)在一定程度上解決了大學生短期資金緊缺的問題。但是，校園貸具有較大的迷惑性和變異性，加之貸款平臺參差不齊，給金融市場的正常運行帶來了不可忽略的風險，因此，各高校應(yīng)引導大學生堅決抵制不良校園貸。具體來說，在大學生提高自身分辨能力的同時，政府、高校、家長等有關(guān)方要聯(lián)動起來，迅速行動，建立政府主導、學校重視、家長參與的協(xié)同育人機制，在學校、家庭、社會和學生自身的共同努力下，引導大學生文明消費、理性消費，樹立正確的消費觀。