清廉金融文化建設(shè)和金融科技深度融合的探索

沈曉丹 張 倩 浙商銀行

清廉金融文化，是社會(huì)主義廉潔文化在金融行業(yè)的延伸。從其內(nèi)涵看，并不是廉潔文化與金融文化的簡(jiǎn)單疊加，而是在廉潔思想和理論的指導(dǎo)下，構(gòu)建完備的廉潔制度，開展豐富的廉潔活動(dòng)，從而形成的金融從業(yè)者所認(rèn)同的廉潔理念并自覺(jué)遵守的行為準(zhǔn)則。構(gòu)建清廉金融文化，是貫徹黨中央全面從嚴(yán)治黨戰(zhàn)略方針、落實(shí)《關(guān)于加強(qiáng)新時(shí)代廉潔文化建設(shè)的意見》的具體舉措，增強(qiáng)“四個(gè)意識(shí)”、堅(jiān)定“四個(gè)自信”、擁護(hù)“兩個(gè)確立”、做到“兩個(gè)維護(hù)”，有利于加強(qiáng)黨對(duì)金融工作的集中統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，形成金融領(lǐng)域黨風(fēng)廉政建設(shè)和反腐倡廉的長(zhǎng)效機(jī)制，營(yíng)造金融機(jī)構(gòu)廉潔從業(yè)的氛圍，對(duì)金融事業(yè)健康發(fā)展起到保駕護(hù)航的基礎(chǔ)作用。

當(dāng)前，金融領(lǐng)域腐敗現(xiàn)象依然不容樂(lè)觀，老問(wèn)題未絕、新問(wèn)題突出，因此，防控金融風(fēng)險(xiǎn)，保障金融安全，做好清廉金融文化建設(shè)的基礎(chǔ)性工作尤為重要。在總結(jié)清廉金融文化建設(shè)基礎(chǔ)實(shí)踐做法的同時(shí)，我們要依靠金融科技的支持和助推作用，與時(shí)俱進(jìn)探索科學(xué)有效的方法和途徑，鞏固加強(qiáng)清廉金融文化生態(tài)圈建設(shè)，充分有效地發(fā)揮出清廉金融文化對(duì)我國(guó)金融事業(yè)健康發(fā)展的基礎(chǔ)作用。

一、清廉金融的基礎(chǔ)實(shí)踐

（一）注重教育培訓(xùn)，筑牢廉潔從業(yè)思想防線

“心正則廉潔，身正則剛直，行正則威嚴(yán)?！遍_展常態(tài)化廉潔教育，將廉潔意識(shí)貫徹到金融從業(yè)人員的一言一行中，不斷強(qiáng)化“不想腐”的自覺(jué)，這是建設(shè)清廉金融文化最基礎(chǔ)的工作。具體而言，一是要重視對(duì)新員工和“準(zhǔn)金融從業(yè)人員”的廉潔從業(yè)思想教育，如進(jìn)高校對(duì)“準(zhǔn)金融從業(yè)人員”開展清廉金融文化教育，這種做法非常具有現(xiàn)實(shí)意義，可以幫助高校學(xué)生在進(jìn)入金融行業(yè)前就初步樹立正確的廉潔觀，從源頭上早早掐斷“想腐”的念頭。二是要加強(qiáng)和深化金融從業(yè)人員的廉潔從業(yè)思想教育，如定期開展典型廉潔風(fēng)險(xiǎn)案件的警示教育，對(duì)案件深刻反思，從中汲取教訓(xùn)，提升金融從業(yè)人員的整體思想認(rèn)識(shí)。三是要提升重點(diǎn)崗位、重點(diǎn)環(huán)節(jié)、重點(diǎn)人員的廉潔從業(yè)意識(shí)。一方面，要對(duì)重點(diǎn)崗位人員開展專項(xiàng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，強(qiáng)化業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范技能；另一方面，要開展重點(diǎn)崗位、重點(diǎn)環(huán)節(jié)的廉潔風(fēng)險(xiǎn)防范教育和警示教育，引導(dǎo)重點(diǎn)人員時(shí)刻在思想上繃緊廉潔從業(yè)這根弦。

（二）構(gòu)建負(fù)面清單，劃定員工行為紅線

負(fù)面清單是金融從業(yè)人員日常行為的一本“新華字典”，也是一把“懲戒尺”。強(qiáng)化負(fù)面清單管理，旨在促進(jìn)黨風(fēng)廉政建設(shè)，執(zhí)行黨紀(jì)黨規(guī)，不碰監(jiān)管紅線，提升金融機(jī)構(gòu)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)與案件防控管理水平。負(fù)面清單內(nèi)容應(yīng)全面詳盡、針對(duì)性強(qiáng)，如銀行每年編制《員工禁止行為管理工作手冊(cè)》，對(duì)監(jiān)管政策及各項(xiàng)業(yè)務(wù)禁止性行為作出系統(tǒng)性梳理，做到員工人手一冊(cè)，并時(shí)常組織專題學(xué)習(xí)討論和考試，強(qiáng)化員工紅線意識(shí)和底線思維。又如監(jiān)管部門對(duì)銀行業(yè)作出的“四個(gè)禁止，一個(gè)公開”規(guī)定，這些禁止性行為包括：禁止以任何形式通過(guò)向“中介”推薦客戶謀利；禁止以任何形式索取或收受客戶任何利益或好處；禁止以任何形式向客戶借錢、車、房及其他貴重物品，挪用客戶資金或與客戶發(fā)生資金往來(lái)；禁止以任何形式組織、參加非法集資或民間借貸并謀取私利；禁止在規(guī)定收費(fèi)項(xiàng)目外，以任何形式向客戶收取傭金和手續(xù)費(fèi)等。該負(fù)面清單使銀行員工清晰明了地知悉金融從業(yè)人員該做什么、不該做什么，人人“明底線、守紅線、不踩高壓線”。

（三）完善監(jiān)督評(píng)價(jià)體系，明確防線防控作用

重點(diǎn)建立以“關(guān)鍵業(yè)績(jī)+目標(biāo)責(zé)任+崗位合規(guī)”為一體的多維度評(píng)價(jià)體系，多方面進(jìn)行考察評(píng)價(jià)，最終得出較為科學(xué)的評(píng)價(jià)結(jié)果，降低員工違規(guī)操作可能性。近年來(lái)，浙商銀行上海分行針對(duì)“四風(fēng)”問(wèn)題多次實(shí)施專項(xiàng)自查，對(duì)員工收受禮品禮金問(wèn)題開展現(xiàn)場(chǎng)檢查和暗訪工作，并在聆聽、采納基層員工有效意見的基礎(chǔ)上，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)排查工作予以因崗施策，對(duì)于存在“四風(fēng)”問(wèn)題的當(dāng)事人，在黨風(fēng)廉政建設(shè)評(píng)估中實(shí)施“一票否決制”，并在年終考評(píng)和績(jī)效考核中體現(xiàn)。

根據(jù)“三道防線”理論的指導(dǎo)，明確各防線責(zé)任是金融機(jī)構(gòu)建立廉潔風(fēng)險(xiǎn)防控體系的重要一環(huán)。每道防線對(duì)應(yīng)的部門應(yīng)熟知各自職責(zé)和權(quán)限，不可推脫責(zé)任，不可轉(zhuǎn)嫁責(zé)任，充分發(fā)揮好每道防線的“看守防護(hù)”功能，確保問(wèn)題被及時(shí)發(fā)現(xiàn)、及時(shí)解決；金融機(jī)構(gòu)各業(yè)務(wù)部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)本條線廉潔風(fēng)險(xiǎn)的自查力度并定期上報(bào)自查情況，金融機(jī)構(gòu)職能部門應(yīng)著重對(duì)自查情況進(jìn)行評(píng)估，并設(shè)置相應(yīng)的處置標(biāo)準(zhǔn)，形成“有風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有及時(shí)發(fā)現(xiàn)就是失職、發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有及時(shí)提示和處置就是瀆職”的嚴(yán)肅檢查督查問(wèn)責(zé)氛圍。

（四）加大廉潔風(fēng)險(xiǎn)處置力度，發(fā)揮違規(guī)懲戒的警示作用

習(xí)近平總書記指出：“不能讓制度成為紙老虎、稻草人?！苯鹑跈C(jī)構(gòu)應(yīng)加大對(duì)涉及貪腐人員和相應(yīng)管理人員的問(wèn)責(zé)力度，堅(jiān)持懲前毖后、治病救人的方針，防微杜漸，治病于初，對(duì)違反內(nèi)部廉潔制度的人員“露頭就打”，不讓其具有“養(yǎng)成坐大”的土壤和空間；絕不能以經(jīng)濟(jì)處罰代替紀(jì)律、行政處分，積極利用組織處理、紀(jì)律處分或經(jīng)濟(jì)賠償?shù)雀鞣N手段落實(shí)及強(qiáng)化責(zé)任追究，抓早抓小，正確運(yùn)用好“四種形態(tài)”來(lái)整肅違紀(jì)違規(guī)行為，形成“三不”長(zhǎng)效機(jī)制，對(duì)腐敗行為“零容忍”。

此前，某銀行工作人員在未經(jīng)客戶本人允許的情況下，調(diào)取客戶賬戶信息給他人，導(dǎo)致客戶信息泄露，該事件引起了社會(huì)廣泛的討論和監(jiān)管部門的追責(zé)。顯而易見，該銀行針對(duì)客戶信息保護(hù)的制度存在漏洞，同時(shí)銀行員工抱著“配合大客戶”的心態(tài)而違規(guī)辦理業(yè)務(wù)。此案涉及的相關(guān)員工和管理者受到了撤職等嚴(yán)肅處理，相關(guān)責(zé)任人受到經(jīng)濟(jì)和紀(jì)律雙重處分的意義在于，彰顯了企業(yè)和社會(huì)對(duì)此類行為的零容忍、嚴(yán)處置和對(duì)違法違規(guī)行為的震懾力。

二、金融科技在清廉金融文化建設(shè)中的應(yīng)用探索

清廉金融文化建設(shè)在金融事業(yè)中的基礎(chǔ)實(shí)踐取得了一定的成效，形成了一定程度上廉潔自律的環(huán)境氛圍，但在如今快速變化的市場(chǎng)環(huán)境下，基礎(chǔ)性工作仍存在一些弊端。比如，面對(duì)復(fù)雜、層層嵌套的交易，紀(jì)檢部門識(shí)別、監(jiān)管、監(jiān)測(cè)手段嚴(yán)重缺乏，甚至不能穿透到底層，這導(dǎo)致了防控反腐的滯后性，未能體現(xiàn)事前防控的主動(dòng)性和精準(zhǔn)性。與此同時(shí)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)利用金融科技、加速智能化數(shù)字化轉(zhuǎn)型已是大勢(shì)所趨，區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等金融科技手段，給金融市場(chǎng)格局帶來(lái)了革命性轉(zhuǎn)變。這也給紀(jì)檢部門提供了新的思路，即能否用金融科技手段夯實(shí)清廉金融文化建設(shè)基礎(chǔ)，加強(qiáng)金融科技深度融入清廉金融文化建設(shè)。近年來(lái)，借助金融科技強(qiáng)化構(gòu)建清廉金融文化生態(tài)圈的應(yīng)用越來(lái)越廣泛，利用大數(shù)據(jù)分析參與合規(guī)監(jiān)管，是反腐倡廉在金融領(lǐng)域的一大特色，也是第二道防線作用的創(chuàng)新體現(xiàn)。

（一）采用基于大數(shù)據(jù)的人工智能管控技術(shù)，識(shí)別和監(jiān)控異常交易

目前大多數(shù)銀行使用的反洗錢預(yù)警防控系統(tǒng)，是基于交易背景、交易主體和賬戶實(shí)時(shí)交易數(shù)據(jù)的采集分析，其中，交易背景數(shù)據(jù)涵蓋了交易發(fā)生的時(shí)間、國(guó)家、行業(yè)宏觀經(jīng)濟(jì)信息；交易主體數(shù)據(jù)包含了人員、業(yè)務(wù)、征信、擔(dān)保、經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)、池化和緩釋等數(shù)據(jù)；賬戶實(shí)時(shí)交易數(shù)據(jù)則是實(shí)時(shí)監(jiān)控賬戶資金的走向、金額和對(duì)手信息。若在現(xiàn)有的反洗錢監(jiān)測(cè)系統(tǒng)上加載基于大數(shù)據(jù)的人工智能管控技術(shù)，則可以及時(shí)發(fā)現(xiàn)洗錢賬戶網(wǎng)絡(luò)并建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，從而更有針對(duì)性地配置反洗錢管控資源。

人工智能技術(shù)是一項(xiàng)可迭代的系統(tǒng)工程，將充分結(jié)合有監(jiān)督和無(wú)監(jiān)督算法，偵測(cè)新型洗錢特征，并迭代優(yōu)化反洗錢可疑案例評(píng)價(jià)模型；結(jié)合算法偵測(cè)的新獲特征，運(yùn)用多分類模型，還可以實(shí)現(xiàn)智能識(shí)別反洗錢類型，并強(qiáng)化反洗錢可疑評(píng)價(jià)模型，實(shí)現(xiàn)重點(diǎn)可疑案件識(shí)別；基于大數(shù)據(jù)的人工智能管控將可疑交易的監(jiān)測(cè)識(shí)別范圍從二維空間拓展至多維空間，通過(guò)對(duì)比每筆交易，統(tǒng)籌考慮相關(guān)人物、事件、內(nèi)容、地點(diǎn)、時(shí)間、原因等要素，理解交易行為的特點(diǎn)，協(xié)助金融機(jī)構(gòu)有效識(shí)別集團(tuán)、個(gè)人、員工之間的可疑交易，完善反洗錢風(fēng)險(xiǎn)管理的監(jiān)測(cè)體系。比如，浙商銀行上海分行通過(guò)大數(shù)據(jù)反洗錢系統(tǒng)監(jiān)測(cè)到某員工配偶與授信客戶發(fā)生了大額可疑資金往來(lái)，在用途匹配、調(diào)查取證過(guò)程中，該員工無(wú)法解釋該資金往來(lái)的合理性，嚴(yán)重違反了銀行員工的禁止性規(guī)定，最后銀行對(duì)其作出解除勞動(dòng)合同的處理，較好地維護(hù)了員工隊(duì)伍的健康與純潔。

（二）建立信息數(shù)據(jù)共享系統(tǒng)，完善從業(yè)人員的盡職調(diào)查信息

當(dāng)前，金融機(jī)構(gòu)的人員流動(dòng)是常見現(xiàn)象，對(duì)流動(dòng)人員的管理和監(jiān)測(cè)對(duì)金融機(jī)構(gòu)至關(guān)重要。其中，建立金融機(jī)構(gòu)離職人員信息及處罰信息的共享系統(tǒng)，可以對(duì)金融從業(yè)人員的履職信息充分查證，增強(qiáng)金融從業(yè)人員的信息透明度和對(duì)稱性，避免信息缺失導(dǎo)致的背景調(diào)查不到位。譬如，可針對(duì)金融機(jī)構(gòu)離職人員設(shè)立檔案信息數(shù)據(jù)庫(kù)，了解其在任職期間的履職信息、在社會(huì)活動(dòng)中的違規(guī)處罰信息，以及個(gè)人征信情況，可以幫助金融機(jī)構(gòu)對(duì)聘用員工進(jìn)行綜合評(píng)判，有效防范有違規(guī)背景的“灰色名單”內(nèi)人員再次從事金融行業(yè)，從而保證行業(yè)環(huán)境的廉潔、安全、透明。與此同時(shí)，該共享系統(tǒng)可能會(huì)涉及個(gè)人信息泄露等法律問(wèn)題，因此需要建立相應(yīng)完備和嚴(yán)格的約束機(jī)制，確保金融從業(yè)人員信息安全。目前，該共享系統(tǒng)只在一定區(qū)域內(nèi)實(shí)施，并沒(méi)有在全行業(yè)范圍內(nèi)全面普及應(yīng)用，因此，實(shí)現(xiàn)全國(guó)金融行業(yè)從業(yè)人員的共享系統(tǒng)建設(shè)刻不容緩。

（三）構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)模型，分析行為軌跡，有效堵住金融從業(yè)人員行為管理漏洞

構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)模型，利用金融從業(yè)人員的日常行為數(shù)據(jù)來(lái)發(fā)現(xiàn)疑似問(wèn)題的行為痕跡，可以作為金融機(jī)構(gòu)對(duì)從業(yè)人員行為管理的手段。同時(shí)，利用新型的網(wǎng)絡(luò)分析法，通過(guò)建立以“人—事”為節(jié)點(diǎn)的異構(gòu)網(wǎng)絡(luò)模型，并根據(jù)權(quán)力清單對(duì)“事—權(quán)”進(jìn)行空間分割，形成超維曲面，從而攻克行為痕跡搜索分析這一難題。

該模型應(yīng)用可以從簡(jiǎn)單的“員工異常行為”管理進(jìn)行嘗試與探索。日常重點(diǎn)關(guān)注員工的工作表現(xiàn)、經(jīng)濟(jì)往來(lái)、社會(huì)交往和家庭關(guān)系四大類行為，對(duì)重要事項(xiàng)作全面記錄，包括：工作表現(xiàn)中是否從事關(guān)鍵崗位工作；突然無(wú)故要求調(diào)崗或辭職；是否違規(guī)代客戶辦理開戶、存取款、更換印鑒、購(gòu)買重要空白單證、簽字；是否違規(guī)操作或業(yè)務(wù)差錯(cuò)頻發(fā)；經(jīng)常要求同事為其辦理業(yè)務(wù)提供特殊“照顧”；經(jīng)濟(jì)往來(lái)中是否利用職務(wù)之便為企業(yè)注資、還貸等融資牽線搭橋，充當(dāng)資金掮客，以及從事與本人收入明顯不符或超過(guò)自身經(jīng)濟(jì)能力參與大額股票、基金、期貨、房產(chǎn)、黃金、外匯、收藏等風(fēng)險(xiǎn)投資活動(dòng)；社會(huì)交往和家庭關(guān)系中存在與有劣跡、不良嗜好或不明身份的客戶、社會(huì)人員來(lái)往密切或重大家庭變故造成情緒異常、消極悲觀等現(xiàn)象。通過(guò)該應(yīng)用系統(tǒng)的行為軌跡跟蹤，可以發(fā)現(xiàn)員工個(gè)人的工作生活規(guī)律和異常情況，可以追溯在員工個(gè)人行為出現(xiàn)異常的時(shí)間段前后，哪些流程不合乎常規(guī)化、哪些處理環(huán)節(jié)異?；⑵渌鶇⑴c的業(yè)務(wù)活動(dòng)是否存在問(wèn)題或可疑情況、哪些單位或部門為其提供過(guò)幫助等行為信息，進(jìn)而通過(guò)全面篩查和分析，對(duì)違規(guī)行為進(jìn)行事前監(jiān)測(cè)，并提出防控措施。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)在發(fā)現(xiàn)制度漏洞后，可以及時(shí)地“亡羊補(bǔ)牢”，借助行為分析技術(shù)，從而較好地解決打擊金融腐敗行為的管理難題。

三、浙商銀行在清廉金融文化建設(shè)中運(yùn)用金融科技的有益探索

在延續(xù)清廉金融文化建設(shè)的實(shí)踐基礎(chǔ)上，浙商銀行上海分行一貫秉持“愚公移山”之志、戮力同心之勇，緊緊圍繞黨中央切實(shí)做好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的決策部署，扎實(shí)踐行平臺(tái)化服務(wù)戰(zhàn)略，把服務(wù)民營(yíng)企業(yè)、支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展作為業(yè)務(wù)拓展的重心，創(chuàng)新服務(wù)民營(yíng)企業(yè)模式，嚴(yán)防業(yè)務(wù)發(fā)展中的不規(guī)范行為，嚴(yán)查“四風(fēng)”問(wèn)題，堅(jiān)決整治業(yè)務(wù)腐敗。近年來(lái)，浙商銀行通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)等科技創(chuàng)新，把平臺(tái)化產(chǎn)品引入企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理，利用金融科技實(shí)現(xiàn)資金全封閉運(yùn)營(yíng)，為企業(yè)充分提供融資、結(jié)算、資金管理等一攬子服務(wù)的在線綜合金融解決方案。平臺(tái)化服務(wù)戰(zhàn)略的推出，既高效精準(zhǔn)地解決了企業(yè)融資難融資貴的實(shí)際問(wèn)題，使銀行方面較好地防控了線下人工的操作風(fēng)險(xiǎn)和貸款用途真實(shí)性的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，又有效凈化人為造假伺機(jī)占利的土壤，在金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)和清廉金融文化建設(shè)的有效融合中作出了有益探索。同時(shí)，浙商銀行大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)在日常員工行為管理中有效監(jiān)測(cè)員工參與經(jīng)商辦企業(yè)的違規(guī)行為。自系統(tǒng)上線以來(lái)，浙商銀行上海分行利用該系統(tǒng)共篩查出6名員工參與經(jīng)商辦企業(yè)的事實(shí)，對(duì)相關(guān)責(zé)任人作出經(jīng)濟(jì)處罰和解除勞動(dòng)合同的處理，較好地規(guī)范了員工行為，整肅了行業(yè)紀(jì)律。

浙商銀行通過(guò)金融創(chuàng)新手段，充分發(fā)揮金融科技的優(yōu)勢(shì)，以科技改變世界、科技創(chuàng)造文化的理念，通過(guò)運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)創(chuàng)新手段，強(qiáng)化對(duì)金融腐敗行為的監(jiān)測(cè)預(yù)警，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、堵塞漏洞、規(guī)范用權(quán)，為浙商銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展插上翅膀，為推進(jìn)清廉金融文化發(fā)展踐行金融企業(yè)應(yīng)盡的義務(wù)，為營(yíng)造清廉金融文化建設(shè)的廉潔從業(yè)氛圍作出不懈努力。