蔡琦

（杭州商旅數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展有限公司，浙江 杭州 310012）

一、引言

第三方互聯(lián)網(wǎng)支付作為一種新興的支付方式，符合電子商務(wù)的發(fā)展需要。同時，非交易領(lǐng)域逐漸成為第三方互聯(lián)網(wǎng)支付平臺開始涉足的領(lǐng)域，如線上繳費、轉(zhuǎn)賬、支付寶掛號等都已開始涉足，并有了長足的發(fā)展。第三方互聯(lián)網(wǎng)支付對電子商務(wù)的普及與推動作用是不能忽視的，但是其確實存在風(fēng)險隱患，所以必須采取措施加強風(fēng)險管理。

二、第三方互聯(lián)網(wǎng)支付相關(guān)概述

（一）第三方互聯(lián)網(wǎng)支付的概念及優(yōu)勢

第三方互聯(lián)網(wǎng)支付指的是實力較強、信譽較好的機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)或銀聯(lián)就支付進行對接，進而完成支付的網(wǎng)絡(luò)支付模式。現(xiàn)階段，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付模式具有的優(yōu)勢主要包括場景優(yōu)勢和市場份額優(yōu)勢。

1.場景優(yōu)勢

第三方互聯(lián)網(wǎng)支付經(jīng)過多年的發(fā)展，已經(jīng)滲透到消費場景、社交場景中，這些場景中的用戶都存在一定的黏性，使第三方互聯(lián)網(wǎng)支付線上支付場景優(yōu)勢明顯，并占據(jù)了一定的市場份額。例如支付寶針對的是消費購物和金融場景用戶，微信支付和QQ 針對的是社交場景用戶，這些用戶在應(yīng)用軟件和系統(tǒng)的過程中，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付是其消費的重要渠道，所以從市場營銷角度來看，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付線上支付的發(fā)展前景比較樂觀。

2.市場份額優(yōu)勢

根據(jù)中國支付清算協(xié)會發(fā)布的數(shù)據(jù)，截至2021年底，我國網(wǎng)絡(luò)支付用戶規(guī)模達(dá)9.04億，較2020年底增加了4929萬個，占網(wǎng)民整體的87.6%。協(xié)會銀行類會員單位的網(wǎng)上支付客戶總數(shù)為22.57億個，較上年增長3.82%；移動支付客戶數(shù)量為37.81億個，較上年增長7.91%。支付機構(gòu)為客戶開立的支付賬戶總量為57億個，較上年增長10.42%。2021年，第三方支付機構(gòu)處理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)金額355.46萬億元，相較于全國銀行非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)金額4415.56萬億元的數(shù)據(jù)，約占8%。根據(jù)2022年互聯(lián)網(wǎng)周刊發(fā)布的“第三方支付平臺排行2021”，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付平臺已經(jīng)成為我國支付體系的重要一環(huán)，排名前三位的分別為支付寶、微信支付以及銀聯(lián)商務(wù)，目前國內(nèi)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付線上支付市場呈現(xiàn)以支付寶和財付通為首的“雙寡頭”格局，行業(yè)集中度比較高，現(xiàn)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付已經(jīng)占到在線支付市場的90%以上份額，具有廣闊的市場發(fā)展前景［1］。

（二）第三方互聯(lián)網(wǎng)支付的分類

1.支付寶

支付寶全稱支付寶（中國）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司，于2004年12月由阿里巴巴集團創(chuàng)立。支付寶是阿里巴巴的關(guān)聯(lián)公司，主要業(yè)務(wù)是基于國內(nèi)電子商務(wù)網(wǎng)站提供在線支付服務(wù)。

2.銀聯(lián)在線支付

銀聯(lián)在線支付是國內(nèi)第一個全面支持所有類型銀聯(lián)卡的，具有金融級預(yù)授權(quán)擔(dān)保交易功能的網(wǎng)上支付平臺，是中國銀聯(lián)推出的在線支付服務(wù)，具有集成化和綜合性特點。

3.財付通

財付通是指由騰訊公司推出的專業(yè)在線支付平臺，于2005年9月推出。財務(wù)通與支付寶具有一定的相似性，主要業(yè)務(wù)是基于互聯(lián)網(wǎng)開展在線支付和收款服務(wù)［2］。

4.拉卡拉支付

拉卡拉支付是拉卡拉支付股份有限公司推出的24小時遠(yuǎn)程收銀臺服務(wù)，所面向的群體主要包括具有非現(xiàn)場收（付）款需求的商戶和消費者。拉卡拉支付可以為合作商戶分配拉卡拉賬單號，并通過賬單號向消費者收款，具有一定的便捷性，被市場廣泛應(yīng)用。

三、現(xiàn)階段國內(nèi)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付普遍存在的風(fēng)險

在國內(nèi)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)運營過程中，一些風(fēng)險不斷顯現(xiàn)，不僅涉及法律層面，而且涉及資金管理層面和網(wǎng)絡(luò)安全層面，具體表現(xiàn)為合法合規(guī)風(fēng)險、沉淀資金風(fēng)險、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)風(fēng)險以及網(wǎng)絡(luò)欺詐風(fēng)險等。

（一）合法合規(guī)風(fēng)險

第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)的合法合規(guī)風(fēng)險主要表現(xiàn)在不能夠謹(jǐn)遵相關(guān)法律法規(guī)和配套法律法規(guī)缺失這兩個方面。從不能夠謹(jǐn)遵相關(guān)法律法規(guī)角度出發(fā)，一些第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)從主觀層面并沒有深入探究法律法規(guī)和自律性組織制定的有關(guān)準(zhǔn)則，存在主觀上鉆漏洞的問題，一旦問題暴露出來，不僅會對第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)本身造成一定的財務(wù)損失或者影響自身聲譽，而且有可能受到法律制裁或監(jiān)管處罰。從配套法律法規(guī)缺失角度出發(fā)，由于第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)發(fā)展時間較短，配套的支付監(jiān)管法律法規(guī)不完善，缺乏正確的指引，因此第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)開展業(yè)務(wù)存在無章可循的情況。開展業(yè)務(wù)的不規(guī)范性不僅會導(dǎo)致其面臨著更加嚴(yán)格的監(jiān)管，而且面臨著被叫停的風(fēng)險。

整體來看，第一種風(fēng)險是對第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)由于主觀原因而導(dǎo)致的風(fēng)險進行強調(diào)，第二種風(fēng)險則是對配套相關(guān)法律法規(guī)缺失而導(dǎo)致的風(fēng)險進行強調(diào)。合法合規(guī)風(fēng)險會產(chǎn)生比較嚴(yán)重的后果，如果不能夠妥善防控，就會對第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)造成巨大損失，也是現(xiàn)階段第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)存在的基礎(chǔ)性風(fēng)險。

（二）沉淀資金風(fēng)險

第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)在開展業(yè)務(wù)的過程中常常涉及信用擔(dān)保和二次結(jié)算，在這些情況下，客戶資金難免滯留在第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)內(nèi)部，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)的性質(zhì)為中介，這些資金在平臺內(nèi)具有可控性特點，進而形成沉淀資金。

沉淀資金主要包括兩種形式，分別為在途資金和支付工具吸存資金。國家早在2013年6月就出臺了《支付機構(gòu)客戶備付金存管辦法》來對第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)提出要求，客戶備付金須全額繳存至備付金存款賬戶，嚴(yán)禁擅自占用、挪用以及借用情況的發(fā)生，從客觀層面避免部分第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)擅自動用沉淀資金。但該辦法也放寬了對客戶備付金的管理，允許第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)在滿足日常支付業(yè)務(wù)辦理需要之后，選擇定期存款、通知存款、協(xié)定存款以及中國人民銀行所認(rèn)可的其他方式方法對客戶備付金進行存放管理，在選擇沉淀資金管理方式方法的過程中，一些間接風(fēng)險就會存在，主要原因在于備付金存管銀行對這部分沉淀資金運用的收益情況，如果備付金存管銀行在資金管理過程中出現(xiàn)資金流動性風(fēng)險，難以足額支付備付金利息，就難免產(chǎn)生沉淀資金風(fēng)險［3］。

（三）網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)風(fēng)險

現(xiàn)階段，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)風(fēng)險主要包括移動端風(fēng)險和程序風(fēng)險這兩大類。

從移動端風(fēng)險角度來看，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付并不是僅僅通過電腦端完成支付，移動支付才是當(dāng)下應(yīng)用范圍最廣的支付方式。移動支付可以通過手機移動終端完成支付，是一種新型支付模式。但由于發(fā)展時間較短，相應(yīng)的第三方互聯(lián)網(wǎng)支付移動端系統(tǒng)安全設(shè)計方面難免存在一些漏洞，這些漏洞所對應(yīng)的風(fēng)險不僅會導(dǎo)致交易失敗，而且會導(dǎo)致客戶資金被盜?？梢砸灾Ц秾殲槔龑W(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)風(fēng)險進行討論，在使用支付寶的過程中須輸入支付密碼完成相關(guān)操作，如果忘記密碼，也可以通過手機重置密碼，進而完成業(yè)務(wù)操作。如果客戶手機丟失，撿到手機的不法分子就可以通過手機重置密碼，進而進行支付和轉(zhuǎn)賬，出現(xiàn)風(fēng)險。

從程序風(fēng)險角度來看，其主要是第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)業(yè)務(wù)處理過程中所存在的風(fēng)險。系統(tǒng)風(fēng)險主要體現(xiàn)在合同條款設(shè)計、報賬流程設(shè)計以及轉(zhuǎn)賬支付流程設(shè)計等方面。如果相關(guān)條款和流程設(shè)計不當(dāng)，即使操作人員并沒有發(fā)生操作風(fēng)險，也有可能由于程序問題而出現(xiàn)交易失敗的情況［4］。

（四）網(wǎng)絡(luò)欺詐風(fēng)險

虛擬交易環(huán)境難免存在網(wǎng)絡(luò)漏洞，如果被不法分子加以利用，就會產(chǎn)生網(wǎng)絡(luò)欺詐風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)欺詐風(fēng)險主要表現(xiàn)為以下兩種形式。

第一，以網(wǎng)點為基點，推出一系列優(yōu)惠活動吸引消費者，誘使消費者點擊鏈接支付，或者根據(jù)消費者網(wǎng)上購物情況，冒充第三方互聯(lián)網(wǎng)支付客服人員，提示消費者所購買的商品存在異常支付情況，要求其點擊支付鏈接查看解決方法。

第二，以第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)的名義給消費者發(fā)送郵件或短信，進而竊取消費者私人信息完成不法行為。雖然網(wǎng)絡(luò)欺詐形式呈現(xiàn)多元化，但多是冒充第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)進行，利用消費者安全意識薄弱和對第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)的信任進行網(wǎng)絡(luò)詐騙，進而導(dǎo)致消費者的切身利益受到損害。雖然網(wǎng)絡(luò)欺詐并沒有直接對第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)造成影響，但也間接影響了第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)的信譽，不利于此類機構(gòu)持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展，屬于重大風(fēng)險。

四、第三方互聯(lián)網(wǎng)支付風(fēng)險及防范建議

基于第三方互聯(lián)網(wǎng)支付存在的風(fēng)險，提出風(fēng)險防范建議，具體包括構(gòu)建和完善第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)的評級機制、制定有針對性的第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)反洗錢辦法、建立健全個人征信系統(tǒng)及信用評分制度、建立健全第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)內(nèi)部管理配套制度以及加大第三方互聯(lián)網(wǎng)支付管理人員道德素質(zhì)建設(shè)力度等。

（一）構(gòu)建和完善第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)的評級機制

現(xiàn)階段，我國對第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)準(zhǔn)入實行頒發(fā)牌照的方式，準(zhǔn)入門檻較低，且沒有分層次，存在第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)資質(zhì)魚龍混雜的問題，不利于國家相關(guān)部門對第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)實現(xiàn)規(guī)范化管理。鑒于此，國家相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)積極構(gòu)建和完善第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)評級機制，對不同資質(zhì)的第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)實施分層管理，并構(gòu)建相配套的評級評分標(biāo)準(zhǔn)，通過系統(tǒng)、全面、準(zhǔn)確的量化平臺采取有針對性的風(fēng)險管理措施，進而促進第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)規(guī)范化發(fā)展。

（二）制定有針對性的第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)反洗錢辦法

第三方互聯(lián)網(wǎng)支付具有中介性質(zhì)，資金的流動間接為一些洗錢活動提供了一個優(yōu)質(zhì)的渠道。雖然現(xiàn)階段我國已經(jīng)出臺《支付清算組織反洗錢反恐怖融資指引條例》控制支付清算組織洗錢的不法行為，但是未涉及第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)，此類機構(gòu)洗錢活動相關(guān)法律法規(guī)仍然存在空白。鑒于此，相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)積極制定一套有針對性的第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)反洗錢辦法，重點監(jiān)控第三方交易過程，并在特定的時間內(nèi)反饋和保存風(fēng)險信息數(shù)據(jù)，進而加強風(fēng)險防控。

（三）建立健全個人征信系統(tǒng)及信用評分制度

第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)積極建立健全個人征信系統(tǒng)，投入一定的資金用于構(gòu)建征信系統(tǒng)，并積極與中國人民銀行等機關(guān)實現(xiàn)信息互聯(lián)，進而形成龐大的個人信用信息數(shù)據(jù)庫，避免交易過程中信息不對稱現(xiàn)象的發(fā)生，為市場交易主體的經(jīng)濟利益提供保障。同時，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)構(gòu)建和完善信用評分制度，安排專人構(gòu)建信用評分體系，設(shè)定定性和定量相結(jié)合的評估評價指標(biāo)，實現(xiàn)對客戶信息的科學(xué)分析和評估，得出準(zhǔn)確的信用評分，進而控制客戶權(quán)限，盡可能降低第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)的風(fēng)險。

（四）建立健全第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)內(nèi)部管理配套制度

第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)構(gòu)建內(nèi)部管理配套制度，重點在于操作流程、風(fēng)險防控以及崗位權(quán)限設(shè)置這三個方面。從操作流程角度來看，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)明確各類業(yè)務(wù)的操作流程，規(guī)范各個環(huán)節(jié)的內(nèi)容，盡可能具體到細(xì)節(jié)，充分考慮各類情況。對于各環(huán)節(jié)內(nèi)容，還應(yīng)當(dāng)考慮是否存在違反相關(guān)法律法規(guī)的情況，通過構(gòu)建良好的管理架構(gòu)為具體業(yè)務(wù)操作提供一定的指引。從風(fēng)險防控角度來看，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)兼顧業(yè)務(wù)的開展及其安全性，要在保證安全性的前提下創(chuàng)新第三方互聯(lián)網(wǎng)支付相關(guān)工作，實現(xiàn)快捷性和安全性雙高。從崗位權(quán)限設(shè)置角度來看，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)明確各崗位權(quán)限，要能夠?qū)?quán)責(zé)落實到具體人員，切實增強業(yè)務(wù)管理人員工作的主觀能動性，進而加強風(fēng)險防控。

（五）加大第三方互聯(lián)網(wǎng)支付管理人員道德素質(zhì)建設(shè)力度

第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)涉及資金等敏感問題，掌握著客戶大量的信息數(shù)據(jù)，如果出現(xiàn)客戶信息泄露的情況，則不僅會對第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)的信譽和正常運營造成影響，而且會對客戶造成一定的損失。鑒于此，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)時刻關(guān)注和重視管理人才的道德建設(shè)，不僅要定期組織互聯(lián)網(wǎng)支付道德培訓(xùn)，通過理論和案例相結(jié)合的方式提升其道德素養(yǎng)，而且應(yīng)當(dāng)加強職業(yè)道德操守宣傳，通過互聯(lián)網(wǎng)、會議、活動等多元化方式開展宣傳工作，進而提升第三方互聯(lián)網(wǎng)支付管理人才隊伍的道德素質(zhì)。

五、結(jié)語

在第三方互聯(lián)網(wǎng)支付蓬勃發(fā)展的大環(huán)境下，雖然第三方互聯(lián)網(wǎng)支付得以充分發(fā)揮，但是一些風(fēng)險和安全隱患也逐漸暴露出來，呈現(xiàn)出多元化趨勢，主要體現(xiàn)在合法合規(guī)、沉淀資金、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)欺詐等多個方面，對第三方互聯(lián)網(wǎng)支付持續(xù)、穩(wěn)健發(fā)展造成一定負(fù)面影響。鑒于此，本文就第三方互聯(lián)網(wǎng)支付風(fēng)險及防范進行了深入探索，著重提出了構(gòu)建和完善第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)的評級機制、制定有針對性的第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)的反洗錢辦法、建立健全個人征信系統(tǒng)及信用評分制度、建立健全第三方互聯(lián)網(wǎng)制度機構(gòu)內(nèi)部管理配套制度以及加大第三方互聯(lián)網(wǎng)支付管理人才道德素質(zhì)建設(shè)力度等具體建議，為第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)面對各類風(fēng)險挑戰(zhàn)提供一定有效信息參考。