保費規(guī)模世界第一　我國農業(yè)保險如何縱深發(fā)展

焦晶嫻　陳卓

日益頻發(fā)的氣候災害正威脅著全球農業(yè)發(fā)展。2022年，我國極端高溫事件為1961年以來歷史最多；今年8月，雷電、暴雨、雷雨大風、地質災害預警信息數(shù)量達到2017年以來最高值。在災后重建過程中，保險發(fā)揮著重要作用。以2021年為例，我國自然災害造成直接經濟損失3340.2億元，保險業(yè)因災賠付186億元；河南暴雨災害造成直接經濟損失909.81億元，保險業(yè)支付賠款97億元，約能覆蓋經濟損失的10%。

農業(yè)保險對恢復農戶生產的作用愈發(fā)顯著?！犊萍贾r險高質量發(fā)展白皮書（2022）》顯示，根據(jù)2007-2020年的財政資金杠桿率測算，每增加1元保費，分別能為種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)提供21.8元、25.9元的風險保障。但記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，各地仍然存在賠付標準不清晰、賠付金額偏低的理賠爭議，農業(yè)保險高風險、高成本、高賠付率的特點，也讓保險公司面臨著日益嚴峻的“超賠”風險。對此，首都經濟貿易大學保險系教授庹國柱認為，協(xié)調好政府、保險公司、農戶三者的關系，是未來我國農業(yè)保險縱深發(fā)展的關鍵。

農業(yè)保險賠付不規(guī)范

2013年《農業(yè)保險條例》實施，標志著我國正式確立了農業(yè)保險的保費補貼制度。在中央、省、市、縣各級財政的補貼下，農戶只用繳納20%左右的保費，個體的風險就可以在廣大的參保農戶中被分擔。

在這之后，農戶購買農業(yè)保險的積極性不斷增強。江西省九江市都昌縣毗鄰鄱陽湖，1/3的田塊易澇易旱，該縣農業(yè)農村局工作人員接受采訪時表示，2021年起逐步推廣完全成本保險（除基礎的物化成本外，將土地和人工成本也納入保險范圍）后，易澇易旱的田塊種植率明顯上升。

不過，一些農戶對理賠仍有疑慮。一名都昌縣的種糧大戶連續(xù)4年購買了保險，去年8月都昌縣遭遇大面積旱災，按照保單，一畝水稻絕收應該賠付800元，但最終只賠了600元，因為定損員說全縣大面積遭災，賠得太多，只能降一降。

今年5月，河南部分地區(qū)遭遇“爛場雨”，有農戶反映，一畝小麥絕收的賠償標準是300元，但實際的賠付金額只有20元。也有村民反映，自己比同村其他村民受損嚴重，但賠償相差不大。

還有農戶反映，為了維系農戶的投保積極性，有些保險公司沒災時會返還保費。一名黑龍江省五常市豐源村村民告訴記者，交保費就像存錢，“（一畝）交五塊錢，秋天再返五塊錢，不淹也給賠點”。

庹國柱解釋，出現(xiàn)上述現(xiàn)象有保險公司賠付不規(guī)范的原因，也代表了農戶對農業(yè)保險賠付水平更高、覆蓋范圍更廣的期待?，F(xiàn)在市面上的保險產品均以戶為“投保單位”，部分地塊的損失需要放在全部投保面積中平均，農戶認為部分地塊受損嚴重，但是整體計算可能沒有達到“減產20%”的賠付標準。

達到賠付標準后，保險金額要乘以減產比例和不同生長期對應的賠付比例。以江西省某公司的賠償條例為例，水稻生長苗期賠付40%，分蘗期賠付50%，揚花灌漿期賠付80%，成熟期賠付100%。庹國柱認為，無論哪個階段受損，作物產量都會受到較大影響，國外并沒有類似分期。但保險公司出于風險規(guī)避，仍會嚴格劃分生長期，使農戶對賠付的獲得感不強。

另外，不同保險類型的承保范圍也有所不同。河南“爛場雨”后，部分小麥發(fā)芽后影響售賣價格，這部分損失并不在現(xiàn)行政策性農業(yè)保險的保險責任之中?，F(xiàn)行的保險條款只保產量損失（成本）責任，小麥質量下降，屬于“產品質量責任”。

今年黑龍江省遭受洪水侵襲后，五常市有村民向記者反映，一畝水稻絕收只賠付500元左右，而相鄰的舒蘭市一畝賠付高達1400元。這是因為該村購買的是物化成本保險（不完全成本保險，保險金額僅覆蓋種子化肥等物化成本），并非保險金額更高的完全成本保險。

存在不少限制因素

事實上，保險公司也期待實現(xiàn)精準理賠，但現(xiàn)實中卻存在不少限制因素。

我國種養(yǎng)殖業(yè)散戶多、規(guī)模小、分布分散，承保理賠中保險公司的技術水平和人力資源有限，基層業(yè)務成本高。僅在收集農戶自繳保費方面，某省保險監(jiān)管機關曾公開測算，如果派20人去一個村莊上門收保費，車費、工資等畝均承保成本為5.3元，已經遠遠超過了農戶每畝3.6元的自繳保費。

災害發(fā)生后，保險公司短時間內精準定損的壓力也較大。每年村里都會有改種、農民外出務工等情況，而且災后基礎設施尚未完全恢復，災后統(tǒng)計難度大、耗時長。2021年河南“7·20”特大暴雨災害后，中原農險鶴壁市服務組實行24小時值班制度，曾1天查勘13家養(yǎng)殖企業(yè)。在一些尚未退水的村莊，只能使用無人機輔助定損，但目前技術對于定損的輔助作用有限，第三方遙感服務在定損中遙感的清晰度和精確度仍然不足。

庹國柱在調研中發(fā)現(xiàn)，在村集體投保中還會出現(xiàn)“不患寡而患不均”的情況。散戶多通過村集體統(tǒng)一投保，難免產生攀比心理。一些承保機構把一個村的受災農戶按受災程度分為2-3個檔，每檔的若干戶數(shù)都按一個損失程度進行賠付。還有地方的村委會把全村保險賠款加上少量救災費用加在一起，平均分給村民。

“一碗水端平好做事”，江西省九江市都昌縣農業(yè)農村局工作人員這樣解釋。按照江西省農險管理文件，農業(yè)農村部門負責配合開展承保、查勘、定損等技術支持。在遇到理賠糾紛時，該工作人員介紹，都昌縣農業(yè)農村局會邀請專業(yè)技術人員參與定損，但最終往往會考慮維護村內關系穩(wěn)定。

庹國柱在過去的調研中曾經發(fā)現(xiàn)，個別地方存在專門鼓動農戶就農業(yè)保險理賠進行上訪的“黃?！保破瘸斜C構答應其不合理的賠付要求。一些承保機構為了在本地持續(xù)經營，只能被迫答應。同時，保險公司和地方政府的關系也影響著賠付效果，在部分財政緊張的市縣，有時會出現(xiàn)“倒簽單”，或者拖欠、截留、挪用保費補貼的現(xiàn)象。

庹國柱了解到，今年出現(xiàn)洪澇災害后，某地主管部門向保險公司下達文件，無論農戶有沒有購買農業(yè)保險，保險公司賠付時都要按照完全成本保險的保險金額賠付，理賠后再簽訂保險單，扣除應交的保險費。

除此之外，一些保險公司還拿不到足額的保費補貼。以河南省為例，小麥、玉米、水稻、小麥制種、花生、大豆、油菜、棉花的保費承擔比例為中央45%、省級25%、縣（市）10%、農戶20%。在大部分省份，各級保費補貼資金最終由地方財政撥付至同級承保機構。

庹國柱2018年在調研中發(fā)現(xiàn)，某省的市級分公司3年未收到的“應收保費”總共有8100多萬元；2021年在某省調研時發(fā)現(xiàn)，該省應收保費率（應收保費/實際保費收入）高達142%，為了支付受損索賠農戶的賠款，一家公司只能向銀行借貸5000萬元。庹國柱認為，這些行為違反了相關法律和監(jiān)管規(guī)定，不僅破壞保險市場良性運作，還可能導致保險公司經營狀況堪憂，進而選擇壓賠、惜賠。

管理需要更精細化

目前，我國的農業(yè)保險市場保費規(guī)模正穩(wěn)步擴大，2020年保費規(guī)模達到815億元，超越美國成為世界第一，但農業(yè)保險保障水平仍與發(fā)達國家有較大差距。2020年美國農業(yè)保險深度（單位面積保額/單位面積產值）達5.89%，是同時期我國農業(yè)保險深度的5.6倍。

在《農業(yè)保險條例》中，農業(yè)保險的經營原則被定為“政府引導、市場運作、自主自愿、協(xié)同推進”。庹國柱指出，我國的政策性農業(yè)保險中，政府雖然不直接參與交易，但在某種意義上是“第一推動力”，扮演“催化劑”的角色，既要給投保方提供價格補貼，并在災害損失發(fā)生后協(xié)助進行損失查勘、定損和理賠工作，還要動員和組織農戶投保。

想要實現(xiàn)農業(yè)保險高質量發(fā)展，政府部門需要更精細化的管理。庹國柱建議，可以把查勘定損時期承保機構深入現(xiàn)場查勘定損的數(shù)量、抽樣的數(shù)量、投入的查勘力量等列入績效考核，把人為的主觀評分變?yōu)橄到y(tǒng)即時評分，將能夠反映過程工作的指標即時上傳平臺。

除了對保險公司的業(yè)務數(shù)據(jù)進行監(jiān)測，地方政府行為也應被納入監(jiān)管范圍。以保費補貼管理為例，2021年新修訂的《中央財政農業(yè)保險保費補貼管理辦法》規(guī)定，對拖欠承保機構保費補貼較為嚴重的地區(qū)，財政部將通過適當方式公開通報，下達督辦函進行督辦。整改不力的，財政部將按規(guī)定收回中央財政補貼，取消該地區(qū)農業(yè)保險保費補貼資格，并依法依規(guī)追究相關人員責任。但在實際操作中，保費管理缺乏相對應的監(jiān)管機構，相關文件中也無明確規(guī)定。銀保監(jiān)局、銀保監(jiān)分局負責轄區(qū)內保險機構和保險業(yè)的直接監(jiān)管，但保費補貼涉及多級財政部門，銀保監(jiān)局、銀保監(jiān)分局難以監(jiān)管。記者詢問河南省、黑龍江省的某些市級銀保監(jiān)分局，工作人員表示不負責保費補貼的管理，主要工作是災后督促承保機構快速理賠、應賠盡賠。

一些省份正積極探索解決應收保費問題，今年已經有11個省份和計劃單列市實行“直撥”模式，由省級財政部門負責結算中央和省級的保費補貼資金，這樣能夠有效避免保費補貼被地方政府拖欠、挪用。庹國柱估計，這種模式下應收保費率將降低至10%以下，建議將類似的“直撥”模式通過修訂《農業(yè)保險條例》確定下來，并在修訂時加入涉及財政補貼資金的處罰處分條例，規(guī)范地方政府和市場主體的行為。

中國社會科學院農村發(fā)展研究所助理研究員董在調研中了解到，近年來在一些地區(qū)，部分保險公司農險業(yè)務的簡單賠付率連續(xù)幾年都超過100%，高風險嚴重影響他們開展政策性農業(yè)保險業(yè)務的積極性。因此，進一步提高保險公司的承保積極性，也是政府未來的努力方向。

面對愈發(fā)頻繁的“超賠”風險，董發(fā)現(xiàn)，大型保險公司的機構網點布局相對成熟、綜合成本較低，能通過區(qū)域間協(xié)調進行風險分散，而小公司承保區(qū)域往往較小或相對集中，且經營成本較高，有可能不得不選擇暫時退出農業(yè)保險市場。

我國物產豐富、種養(yǎng)殖種類多，許多特色蔬菜、水果和水產沒有納入政策性農業(yè)保險。董認為，部分規(guī)模經營的種養(yǎng)殖戶其實對保障水平更高的商業(yè)保險也有需求，但目前市面上的保險產品較為單一，不能有效滿足各類經營主體的多樣化保險需求。合理的保險產品設計需要基于多年的數(shù)據(jù)積累，而目前農業(yè)產業(yè)領域的數(shù)據(jù)積累和應用水平都有待提升。對于保險公司來說，創(chuàng)新險種成本較高，審核批復流程復雜，導致保險公司創(chuàng)新商業(yè)性農險的積極性不足。

董建議，政府可以通過開放市場準入、打破市場分割、加快推動農險行業(yè)數(shù)字化改革、開展稅收優(yōu)惠等措施支持農業(yè)保險的市場化運作，優(yōu)化政策鼓勵農險科技創(chuàng)新投入，建立有關農業(yè)災情、土地確權等數(shù)據(jù)的共享機制，并加快農業(yè)巨災保險制度建設。