李樂意

廣東偉倫律師事務(wù)所，廣東 惠州 516000

民間借貸是基于自愿原則，出于滿足生產(chǎn)生活需要的目的，按照借貸雙方事前約定開展資金借出和貸入活動(dòng)。其在實(shí)際開展過程中的規(guī)范性相對(duì)不足，缺少系統(tǒng)化的監(jiān)督管理，且在我國(guó)法律法規(guī)中，針對(duì)民間借款方面問題的相關(guān)法律法規(guī)也較為分散，導(dǎo)致民間借貸活動(dòng)中出現(xiàn)了很多問題。近年來(lái)，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)氛圍變化的影響下，大量中小企業(yè)、自然人開始接觸民間借貸，因此，需要盡快解決當(dāng)前在民間借貸中存在的突出法律問題。

一、民間借貸概述

（一）民間借貸概念

民間借貸，是指自然人、法人和非法人組織之間進(jìn)行資金融通的行為。經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)，因發(fā)放貸款等相關(guān)金融業(yè)務(wù)引發(fā)的糾紛，不屬于民間借貸的范圍。

（二）民間借貸主體

民間借貸的主體包括自然人、法人和非法人組織。

（三）民間借貸的特點(diǎn)與作用

1.特點(diǎn)

（1）便捷性。與傳統(tǒng)的金融借貸不同，民間借貸活動(dòng)的借款程序較為簡(jiǎn)單，不需要對(duì)借款人進(jìn)行資質(zhì)、資金用途、貸款條件等各個(gè)方面信息進(jìn)行詳細(xì)審查，借款人可以在較短時(shí)間內(nèi)獲取到貸款資金。

（2）靈活性。民間借貸的靈活性，主要體現(xiàn)在利率上，在我國(guó)當(dāng)前市場(chǎng)環(huán)境下，民間借貸活動(dòng)更多地發(fā)生在雙方相對(duì)熟悉的情況下，因此出借方會(huì)考慮到雙方的關(guān)系，采用的利率會(huì)相對(duì)較低。民間借貸的靈活性還表現(xiàn)在歸還期限上，可以通過雙方協(xié)調(diào)的方式，調(diào)整歸還期限，緩解借款人的借款壓力。

（3）非強(qiáng)制性。借貸主體自主決定借貸協(xié)議的形式。以往我國(guó)民間借貸活動(dòng)中，書面借條、口頭約定等形式的借貸協(xié)議較多，但隨著民間借貸相關(guān)問題出現(xiàn)頻率的提升、中小企業(yè)對(duì)民間借貸的關(guān)注和利用，當(dāng)前民間借貸的借貸協(xié)議形式已經(jīng)出現(xiàn)了變化，主要采用正規(guī)的書面借條或者借貸合同。

（4）高風(fēng)險(xiǎn)性。當(dāng)前我國(guó)社會(huì)環(huán)境下民間借貸糾紛頻發(fā)的重要原因之一便是民間借貸的高風(fēng)險(xiǎn)性。由于民間借貸主體的擴(kuò)張，借貸雙方都需要承擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn)。在借款方的角度來(lái)看，其需要在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，承擔(dān)較大的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，以中小企業(yè)為例，一旦生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)出現(xiàn)問題，極有可能無(wú)法償還借貸資金。在出借方的角度來(lái)看，借款方無(wú)法償還借貸資金，會(huì)導(dǎo)致出借方的風(fēng)險(xiǎn)增加，出借方想要拿回借貸資金也有較高的難度［1］。

2.作用

民間借貸的借貸程序相對(duì)簡(jiǎn)便，能夠更好地滿足基層人民群眾的資金需求，幫助人民群眾做好對(duì)突發(fā)狀況的處理，這也是當(dāng)前民間借貸活動(dòng)出現(xiàn)頻率較高的關(guān)鍵因素之一。加上銀行及其他金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)、普通大眾的關(guān)注度相對(duì)不足，以及銀行及其他金融機(jī)構(gòu)對(duì)資質(zhì)等方面信息的要求，導(dǎo)致廣大人民群眾在急需資金時(shí)，在第一時(shí)間并不會(huì)想到銀行及其他金融機(jī)構(gòu)，反而會(huì)將希望寄托在民間借貸上。由此可以看出，民間借貸有效彌補(bǔ)了當(dāng)前我國(guó)銀行及其他金融機(jī)構(gòu)中資金借貸業(yè)務(wù)的空白［2］。

二、我國(guó)民間借貸現(xiàn)狀

（一）民間借貸監(jiān)管主體不明確

在我國(guó)當(dāng)前的法律法規(guī)體系中，并未針對(duì)民間借貸中資金來(lái)源和流向做好規(guī)范，民間借貸監(jiān)管主體不明確。加上民間借貸活動(dòng)中，并未對(duì)借款人的信用進(jìn)行有效評(píng)估，對(duì)借款人的實(shí)際還款能力、還款方式的了解程度不足。導(dǎo)致有部分人群利用民間借貸在監(jiān)管方面存在的疏漏來(lái)獲取個(gè)人利益，使民間借貸負(fù)面影響不斷擴(kuò)大，對(duì)我國(guó)當(dāng)前民間借貸市場(chǎng)造成了一定的破壞。

（二）民間借貸法律實(shí)際操作問題

國(guó)家已經(jīng)看到了民間借貸中存在的問題，制定了部分民間借貸相關(guān)法律法規(guī)，但并未實(shí)現(xiàn)對(duì)民間借貸內(nèi)容的全覆蓋，導(dǎo)致在適用該部分法律法規(guī)的過程中，仍存在操作難度較大、落實(shí)效果不佳等問題。加上當(dāng)前國(guó)家對(duì)民間借貸活動(dòng)的認(rèn)可度較低等因素，導(dǎo)致在我國(guó)對(duì)民間借貸活動(dòng)的規(guī)范性不足。目前，我國(guó)民間借貸涉及的法律條款較多，例如《中華人民共和國(guó)民法典》（以下簡(jiǎn)稱《民法典》）、《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》、《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（以下簡(jiǎn)稱《民間借貸司法解釋》）等，導(dǎo)致民間借貸活動(dòng)法律問題的具體規(guī)則并未得到有效統(tǒng)一。

（三）民間借貸利率合理性不足

雖然《民間借貸司法解釋》對(duì)于民間借貸行為有一定的調(diào)整，“雙方約定的利率不得超過合同成立時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率的四倍”，但依舊具有一定的靈活性。部分出借人看到了民間借貸活動(dòng)中的借貸利率的靈活性，往往會(huì)利用借款人對(duì)資金的迫切需求，跟借款人約定遠(yuǎn)超《民間借貸司法解釋》要求的最高借貸利率，且借款期限屆滿存在以高額利息轉(zhuǎn)化為本金再次出借的情形，導(dǎo)致當(dāng)前我國(guó)部分民間借貸活動(dòng)中，借貸利率合理性不足。

三、當(dāng)前我國(guó)民間借貸突出的法律問題

（一）缺乏專門性的法律法規(guī)制度

雖然我國(guó)當(dāng)前民間借貸活動(dòng)較為普遍，但依舊缺乏專門性的法律法規(guī)制度。在對(duì)民間借貸活動(dòng)相關(guān)法律問題進(jìn)行分析處理的過程中，依舊按照分散在多個(gè)法律體系中的法律條款來(lái)進(jìn)行。由于專門性法律法規(guī)制度的缺乏，導(dǎo)致在民間借貸活動(dòng)中，其規(guī)范性很難得到有效保障，并且多個(gè)法律體系中民間借貸活動(dòng)相關(guān)法律條款由于考慮問題角度的差異，導(dǎo)致部分條款可能存在沖突，進(jìn)而影響到民間借貸活動(dòng)相關(guān)法律問題的處理效率［3］。

（二）民間借貸在經(jīng)濟(jì)法中的問題

在我國(guó)現(xiàn)行法律體系下，并未對(duì)非法集資、高利貸與合法的民間借貸活動(dòng)給出具體的劃分標(biāo)準(zhǔn)。導(dǎo)致在對(duì)民間借貸法律問題進(jìn)行分析、處理的過程中，很難做好對(duì)民間借貸活動(dòng)的把握，出現(xiàn)混淆非法集資、高利貸、民間借貸等三項(xiàng)活動(dòng)的情況。面對(duì)當(dāng)前民間借貸中存在的問題，想要憑借現(xiàn)行法律體系來(lái)進(jìn)行處理具有較高的難度，必須做好對(duì)相關(guān)法律的補(bǔ)充完善，做好對(duì)合法民間借貸活動(dòng)的標(biāo)準(zhǔn)劃分，確保民間借貸相關(guān)法律問題的有效處理。

（三）民間借貸在刑法方面的問題

民間借貸在刑法方面的問題主要包括，對(duì)直接融資的相關(guān)刑法規(guī)制范圍過于狹窄、非法吸收公眾存款用于合法經(jīng)營(yíng)性質(zhì)判定不明確、對(duì)民間借貸沒有建立均衡有序的刑罰梯度。導(dǎo)致在民間借貸活動(dòng)中，借貸雙方的利益很難得到更加充分的保障，部分出借人為了維護(hù)自身利益，極有可能出現(xiàn)采用過激行為追回借貸資金的情況，影響我國(guó)社會(huì)環(huán)境的穩(wěn)定。

（四）民間借貸在審批實(shí)踐中的問題

目前，我國(guó)在民間借款方面已經(jīng)有了較高的關(guān)注度，并在多項(xiàng)法律規(guī)范中都給出了相應(yīng)的規(guī)范要求，例如2021 年《民間借貸司法解釋》，不僅如此，各省高級(jí)人民法院還針對(duì)民間借貸相關(guān)問題給出了指導(dǎo)、通知和意見。但是對(duì)于民間借貸問題的處理能夠產(chǎn)生的積極意義有限。由于當(dāng)前我國(guó)民間借貸監(jiān)管主體尚未得到有效明確，導(dǎo)致在民間借貸活動(dòng)中，不同地區(qū)的管理部門存在一定的差異，因此采用的方式也有所不同，在這種情況下，造成了雖然民間借貸活動(dòng)有法可依，但要真正做到審批、實(shí)踐的規(guī)范化，依舊操作困難。

四、完善當(dāng)前我國(guó)民間借貸突出法律問題的策略

（一）健全民間借貸基礎(chǔ)法律法規(guī)

目前我國(guó)在處理民間借貸活動(dòng)法律問題的過程中，缺少專門的民間借貸法律法規(guī)，導(dǎo)致民間借貸活動(dòng)法律問題處理過程的規(guī)范性很難得到保障。民間借貸本身便具有一定的特殊性，其是在大眾日常生活中由于生產(chǎn)、生活方面對(duì)資金的迫切需求而產(chǎn)生，其性質(zhì)較為模糊［4］。加上沒有專門法律法規(guī)的規(guī)范，導(dǎo)致在我國(guó)當(dāng)前社會(huì)環(huán)境下，有部分人群對(duì)民間借貸存在偏見，該部分人群在產(chǎn)生資金需求時(shí)，不會(huì)選擇民間借貸這種方式來(lái)解決，導(dǎo)致這部分人群解決資金方面問題的能力受到影響，因此國(guó)家需要盡快健全民間借貸基礎(chǔ)法律法規(guī)。

（二）設(shè)立及完善“個(gè)人破產(chǎn)法”等法律法規(guī)

我國(guó)民間借貸法律問題中，不僅需要做好對(duì)借款方權(quán)益的保障，也要做好對(duì)出借方權(quán)益的保障。在部分民間借貸活動(dòng)中，由于企業(yè)經(jīng)營(yíng)不當(dāng)，借款方失去還款能力的情況屢見不鮮，在這種情況下，出借方的權(quán)益很難得到保障，出借的資金追回的難度較高。還有部分出借方為了追回出借資金，極有可能采取極端手段，激化借貸雙方的矛盾，進(jìn)而對(duì)我國(guó)社會(huì)環(huán)境產(chǎn)生不利影響。因此，為做好對(duì)民間借貸法律問題的有效處理，需要對(duì)“個(gè)人破產(chǎn)法”等法律法規(guī)進(jìn)行立法與完善，確保在借款方不具備償還能力時(shí)，出借方的權(quán)益能夠得到保障，降低借貸雙方矛盾激化的概率。

（三）構(gòu)建優(yōu)化民間借貸監(jiān)管體系

在構(gòu)建優(yōu)化民間借貸監(jiān)管體系的過程中，首先，國(guó)家政府部門需要對(duì)民間借貸監(jiān)管主體進(jìn)行明確。做好對(duì)監(jiān)管主體的權(quán)責(zé)劃分，保證監(jiān)管主體在對(duì)民間借貸活動(dòng)監(jiān)管的過程中，順利開展工作，減少工作過程中可能受到的阻礙，加大監(jiān)管力度［5］。其次，在民間借貸活動(dòng)中，不僅包括自然人、法人，還有非法人組織參與到其中，因此國(guó)家需要重點(diǎn)規(guī)范這部分組織，明確民間借貸機(jī)構(gòu)的成立條件、資質(zhì)等準(zhǔn)入條件，通過這種方式來(lái)保證參與到民間借貸中的民間借貸機(jī)構(gòu)具有較強(qiáng)的法律意識(shí)，保證民間借貸活動(dòng)的規(guī)范性。對(duì)這部分民間借貸機(jī)構(gòu)做好資質(zhì)的審查，并定期調(diào)查機(jī)構(gòu)民間借貸活動(dòng)的規(guī)范性和相關(guān)放貸記錄，提升民間借貸機(jī)構(gòu)在日常運(yùn)營(yíng)過程中對(duì)相關(guān)工作規(guī)范性的重視。

（四）審慎審理民間借貸糾紛案件

在對(duì)民間借貸糾紛案件的審理過程中，必須做到對(duì)《民法典》、最高人民法院最新司法解釋及其他法律法規(guī)民間借貸相關(guān)條款的充分考慮，保證案件審理過程的規(guī)范性和審理結(jié)果的合理性。盡量保證民間借貸雙方均能在相關(guān)法律法規(guī)下，做好對(duì)各自權(quán)益的保障，充分還原民間借貸活動(dòng)的整個(gè)流程，做好對(duì)民間借貸活動(dòng)中借貸雙方各項(xiàng)行為的全面了解。針對(duì)民間借貸糾紛的根源進(jìn)行追溯，做好對(duì)民間借貸問題根源的把握，提升民間借貸糾紛案件核心問題的處理效率。

（五）加大社會(huì)信用體系建設(shè)力度

在民間借貸活動(dòng)中，要盡量保證借貸雙方的利益，就需要做好對(duì)雙方社會(huì)信用的考慮，保證借貸雙方均具備良好的社會(huì)信用和還款能力。為達(dá)成這一目標(biāo)，需要加大社會(huì)信用體系建設(shè)力度，通過社會(huì)信用體系來(lái)對(duì)當(dāng)前社會(huì)、個(gè)人在各個(gè)領(lǐng)域中的信用數(shù)據(jù)進(jìn)行充分調(diào)查、收集、整合。保證在民間借貸過程中，能夠依據(jù)社會(huì)信用體系，做好對(duì)借貸雙方社會(huì)信用的明確，做好借貸風(fēng)險(xiǎn)的合理控制。重點(diǎn)落實(shí)對(duì)失信行為的懲戒和守信行為的鼓勵(lì)，重視宣傳教育，讓廣大人民群眾能夠通過多種宣傳渠道了解到當(dāng)前我國(guó)社會(huì)環(huán)境下失信人員的生活變化，提升廣大人民群眾對(duì)自身社會(huì)信用的重視程度。

（六）落實(shí)民間借貸自律、刑事監(jiān)管

民間借貸活動(dòng)主要基于自愿原則，因此要實(shí)現(xiàn)對(duì)民間借貸法律問題的合理化處理，還需要加強(qiáng)宣傳教育，提升廣大人民群眾對(duì)民間借貸各方面內(nèi)容的了解，確保在民間借貸活動(dòng)中，借貸雙方能夠按照自身對(duì)民間借貸相關(guān)知識(shí)、規(guī)范要求的掌握程度，實(shí)現(xiàn)民間借貸自律，提升民間借貸活動(dòng)的規(guī)范性［6］。為更好地保障民間借貸活動(dòng)在實(shí)際開展過程中的合理合法，還需要做好對(duì)刑事監(jiān)管工作的有效落實(shí)，通過這種方式，提升借貸雙方對(duì)民間借貸活動(dòng)中各個(gè)方面內(nèi)容規(guī)范性的重視程度。

五、結(jié)語(yǔ)

由于我國(guó)民間借貸活動(dòng)長(zhǎng)期存在，其中相關(guān)法律問題的出現(xiàn)時(shí)間也相對(duì)較早，但在當(dāng)前民間借貸影響力不斷擴(kuò)大的情況下，這部分法律問題可能給我國(guó)經(jīng)濟(jì)環(huán)境中各個(gè)經(jīng)濟(jì)主體帶來(lái)的負(fù)面影響也正在不斷加大。因此必須盡快解決民間借貸相關(guān)法律問題，實(shí)現(xiàn)民間借貸活動(dòng)的規(guī)范化，做好對(duì)民間借貸活動(dòng)中，各個(gè)方面漏洞、風(fēng)險(xiǎn)的有效處理，推動(dòng)實(shí)現(xiàn)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展，做好對(duì)廣大人民群眾相關(guān)利益的保障。