內容提要:普惠金融經(jīng)過近20年發(fā)展,其服務理念、服務模式、技術手段和組織架構都發(fā)生了重大變化。其服務理念從商業(yè)金融的營利性轉向普惠金融的普惠性;從城市金融的商業(yè)模式向普惠金融的服務模式轉變;技術手段將數(shù)字技術融入普惠金融,提供數(shù)字金融解決方案。普惠金融發(fā)展在中國面臨一系列障礙和困境,表現(xiàn)在發(fā)展理念上商業(yè)性代替了普惠性,縮小了普惠金融覆蓋面;組織架構上商業(yè)銀行擠壓農村信用銀行,偏遠地區(qū)信貸機構日漸萎縮;服務模式上普惠信貸被視為小額信貸,導致了金融市場的無序和動蕩。建議通過完善數(shù)字普惠金融生態(tài)環(huán)境、推動普惠金融機構不斷下沉、對接國家發(fā)展戰(zhàn)略、創(chuàng)新金融監(jiān)管制度等方式,解決中國普惠金融發(fā)展面臨的問題。

一、問題的由來與研究現(xiàn)狀

1. 研究背景

自從2005年聯(lián)合國提出面向全社會提供均等的、可持續(xù)的金融支持,以幫助低收入人群和底層工商業(yè)者實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展理念以來,普惠金融(Inclusive Finance)在全球范圍得到了全面推廣。世界銀行2021年《全球金融發(fā)展報告》顯示,世界排名前10位發(fā)達國家,普惠金融貸款占全部金融貸款總額的比重從2010年的21%上升到2020年的35%,發(fā)展中國家普惠金融則從19%上升到23%。與此同時,全球普惠金融發(fā)展的最主要成就是數(shù)字普惠金融得到極大普及,普惠金融的理念回歸到改善民生、普惠民眾,普惠銀行貸款更加便捷,成本更加低廉,覆蓋范圍更廣,發(fā)展速度更快。到2021年,數(shù)字普惠金融占到普惠金融總額的28%。近20年,普惠金融在產(chǎn)品創(chuàng)新、運營手段、組織架構方面進入了一個全新的發(fā)展階段。人工智能技術的推廣,普惠金融與人工智能在技術領域的相互滲透,使得普惠金融以更便捷、更靈活的方式融入經(jīng)濟社會的方方面面。

2022年末,中國金融機構人民幣各項貸款余額213.99萬億元,其中,普惠金融領域貸款余額32.14萬億元,普惠金融占全社會貸款總額比重僅有15%左右,不到發(fā)達國家的一半,甚至趕不上發(fā)展中國家普惠貸款平均水平。從普惠金融貸款結構看,32.14萬億元普惠金融貸款中,小微企業(yè)貸款占據(jù)51%、個體工商業(yè)貸款占18%、社會個人貸款占21%、其他貸款占8%,面廣量大的個體工商業(yè)者甚至沒有得到應有的融資服務。再從融資用途看,生產(chǎn)經(jīng)營資本占據(jù)全部融資金額的78%,消費貸款僅僅占據(jù)20%左右。

那么,中國普惠金融與世界普惠金融的發(fā)展趨勢有多大差距?制約中國普惠金融總體水平的原因是什么?如何通過制度創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新,推動中國普惠金融高質量發(fā)展?本文試圖從制度體系、金融技術、服務理念三個方面來回答上述問題。

2. 研究現(xiàn)狀

普惠金融的研究現(xiàn)狀主要集中在普惠金融的服務理念動態(tài)研究、普惠金融發(fā)展程度的指標體系度量、普惠金融與經(jīng)濟發(fā)展之間的關系三個領域。

第一,關于普惠金融的發(fā)展理念動態(tài)變遷和發(fā)展宗旨的研究。世界銀行扶貧協(xié)商小組(CGAP)是普惠銀行的理念發(fā)起者,也是全球普惠銀行的實踐者和推動者。該組織提出普惠銀行的初衷是讓廣大低收入人群獲得均等、普惠和可持續(xù)的金融支持。CGAP在其出版的《服務所有人——建設普惠性金融體系》中,把推廣普惠銀行的意義解釋為:一個具有廣泛性、便捷性的為全社會各階層尤其是低收入階層服務的金融體系。該著作系統(tǒng)介紹了普惠金融的發(fā)起原因、秉持的理念、運營機構等;提出了福利金融與可持續(xù)性相結合,小額信貸與普惠性相結合;最終目標是實現(xiàn)全社會所有人群,尤其是遠離正規(guī)銀行服務的人,能夠享受得到普惠均等的金融服務。這些服務的內容除了提供無差別化的金融服務,包括儲蓄、保險、信貸和信托等,還包括金融知識的普及和金融環(huán)境的分享(CGAP,2006)。吳曉靈(2008,2013)對普惠金融體系的內涵進行了界定,認為中國的普惠金融需要結合中國的發(fā)展中國家特色、后發(fā)趕超發(fā)展路徑、“三農”產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀,并對普惠金融貸款方式的創(chuàng)新、政府在普惠金融體系建立和完善中的作用等問題進行了研究。周小川(2013)對普惠金融的發(fā)展環(huán)境和實現(xiàn)目標、經(jīng)濟生態(tài)和實踐意義、國際實踐經(jīng)驗和國內發(fā)展模式、發(fā)展路徑、面臨的發(fā)展瓶頸等方面進行了比較,認為普惠金融是指“通過共享完善金融基礎設施和金融服務,以中國大多數(shù)人群可接受的成本,將金融服務擴展到欠發(fā)達地區(qū)和社會低收入人群,向他們提供價格合理、方便快捷的金融服務,不斷提高金融服務的可獲得性”,并提出中國普惠金融和世界其他國家普惠金融發(fā)展的路徑差異及目標差異。

第二,普惠金融發(fā)展程度的指標體系度量方面的研究。國外不少專家對普惠金融向全社會推廣程度的數(shù)字化度量、普惠金融可獲得性和便捷性的判斷指標體系進行了有益分析。Sarma(2012)以掌握活動性銀行賬戶的人口占總人口比例衡量享受金融服務的廣度,以人均擁有的銀行營業(yè)點數(shù)或ATM 機數(shù)衡量享受銀行服務的深度和密集度,以存貸款占國民收入的比重來衡量普惠銀行的普及性和廣泛性。Arora(2010)分別用區(qū)域人均擁有銀行分支機構數(shù)、貸款申請的機構遠近程度、銀行賬戶開設條件、賬戶余額以及貸款時間周期、貸款利率、賬戶管理費、銀行卡年費等指標來衡量普惠金融銀行服務范圍、便利性及成本等指標。國際貨幣基金組織(IMF)從享受普惠銀行的廣度和深度兩個層面,設定了普惠金融發(fā)展指標。普惠金融聯(lián)盟(AFI)、芬瑪克信托(FinMark Trust)分別以普惠金融服務的低收入人群數(shù)、偏遠地區(qū)人群數(shù)等構建衡量普惠金融的覆蓋人群廣泛性和便捷性的指標體系。世界銀行(2012,2014)則主要通過銀行貸款利率、周期、手續(xù)費等具體業(yè)務成本來評估和監(jiān)測普惠金融的便捷性。

第三,關于普惠金融與經(jīng)濟發(fā)展的關系研究,包括普惠金融與經(jīng)濟增長以及普惠金融與經(jīng)濟的均衡發(fā)展。Sarker Sandip(2015)等指出,普惠金融通過農村底層金融組織,為偏遠地區(qū)農業(yè)發(fā)展提供貸款,解決了大都市以外廣大農業(yè)發(fā)展地區(qū)對資金的需要,為農村的經(jīng)濟增長作出了很大貢獻。Garg(2008)等認為發(fā)展普惠金融有助于減緩發(fā)展中國家經(jīng)濟增速下滑的壓力,認為普惠金融覆蓋了廣大的低收入人群,刺激了底層人群的消費,拉動了經(jīng)濟增長。Matsui(2015)和 Türkmen(2017)提出普惠金融通過小額貸款、低息貸款等方式,大大降低了大城市商業(yè)銀行的貸款成本,以低成本廣覆蓋優(yōu)勢改善了人們生活。Corrado(2017)認為普惠金融的可持續(xù)性和普惠性,使得不同地區(qū)尤其是落后地區(qū)的人們獲得金融支持的門檻更低,從而使得不同地區(qū)獲得均衡發(fā)展有顯著的統(tǒng)計學上的意義。

第四,普惠金融面臨的困境與未來發(fā)展趨勢研究是近年來的研究重點。金融的本質是逐利性,普惠銀行提倡普惠性,兩者如何相容?韓俊(2009)認為,中國目前的非正規(guī)金融系統(tǒng)與普惠金融體系之間在貸款利率、貸款規(guī)模、服務方式、融資成本、貸款對象之間存在很大差距。底層工商業(yè)者、社會的弱勢群體、小商小販的融資需求遠遠得不到滿足,中國的普惠銀行業(yè)務在非城市的金融市場中的深度和廣度還遠遠不夠。唐錄天(2010)認為,當前中國普惠金融面臨三個方面的短板:一是普惠金融理念上與城市商業(yè)銀行盈利性之間的矛盾,進而阻礙了普惠金融有關制度的實踐效果和目標達成;二是廣大弱勢群體信用意識淡薄,法律意識欠缺,誤把普惠銀行當成福利銀行,導致普惠銀行貸款風險加大;三是普惠金融信貸政策在地方得不到有效落實,普惠金融的社會效應沒有有效發(fā)揮,導致普惠金融服務覆蓋面與目標覆蓋面還有很大的距離。星焱(2015)從制度層面提出了制約普惠金融改革向縱深推進的三個因素:一是普惠性和營利性難以兼容,作為普惠金融主力軍的小型金融公司難以兼得商業(yè)可持續(xù)和減貧的雙重目標;二是政府難以主導普惠金融,政府對普惠金融了解程度不深且全面主導可能導致低效益;三是居民對普惠金融的作用和金融知識缺失,尤其是信用消費理念的缺失,抑制了信用消費。

針對普惠金融未來發(fā)展的研究,吳曉靈(2010)從普惠金融服務“三農”發(fā)展的層面分析認為,要想促進“三農”問題的解決,必須把普惠金融政策與“三農”產(chǎn)業(yè)政策相協(xié)同,要鼓勵一些普惠金融機構把閑置資金以股權形式投向中國的第一產(chǎn)業(yè),要鼓勵普惠金融機構把貸款和股權投資相結合,長期和短期相結合,推進農村三產(chǎn)融合發(fā)展。王安軍和王廣明(2007)提出從出資人角度和政府監(jiān)管角度,設立普惠銀行監(jiān)事會,通過完善普惠金融法人治理架構,同時讓底層工商業(yè)者和農民也加入監(jiān)事會中,真正參與普惠銀行的管理事務。周孟亮和張國政(2009)認為統(tǒng)籌合理安排普惠金融機構自身的利益保障、政策性金融服務、普惠金融理念這三個因素的關鍵是解決銀行的普惠性和盈利性相沖突的問題,強調要通過政府、金融機構、基層社區(qū)三方共同出資,在普惠性、盈利性、福利性和可持續(xù)性之間達成平衡。蔡彤等(2010)提出普惠金融信貸扶持政策要更加突出普惠性和淡化盈利性,提升普惠金融的刺激消費功能,尤其是要發(fā)揮普惠金融在擴大國內消費、提升信用消費方面的作用,淡化普惠金融的盈利功能,并要逐步建立和完善與普惠金融相適應的法律制度。

綜上所述,在普惠金融提出后的20余年的時間里,相關的研究已經(jīng)十分豐富,但是,既有的研究更多集中在正規(guī)金融機構和普惠銀行機構之間的制度博弈和創(chuàng)新,對當前日新月異的信息產(chǎn)業(yè)及數(shù)字技術對普惠金融的發(fā)展關注不多,系統(tǒng)研究的更少。數(shù)字技術的發(fā)展對普惠金融的運營方式、運營理念、作用效果多產(chǎn)生了顛覆性的影響。中國的普惠金融發(fā)展更應該順應數(shù)字信息技術的發(fā)展趨勢,在借鑒他國普惠金融的發(fā)展成就和經(jīng)驗的基礎上,結合自身國情,探索出一套適合中國國情的現(xiàn)代化的普惠金融發(fā)展理念和實踐路徑。

二、普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢

普惠金融經(jīng)過近20年發(fā)展,其秉持的理念、服務模式、技術手段和組織架構都發(fā)生了重大變化,特別是隨著數(shù)字信息技術的發(fā)展,數(shù)字普惠金融已經(jīng)日漸成為主流發(fā)展方向。

1. 從傳統(tǒng)商業(yè)金融的盈利性轉向普惠金融的普惠性

普惠金融的最終目的,是要履行社會責任的義務,要在實現(xiàn)社會利益的過程中追求商業(yè)利益。增加金融服務的普惠性、可得性和發(fā)展性是普惠金融機構的社會責任。為城市邊緣弱勢群體服務,為“三農”產(chǎn)業(yè)服務,提高弱勢群體生活水平。然而,普惠金融的普惠性和商業(yè)銀行的逐利性如何兼容協(xié)調,一直是普惠金融能否健康發(fā)展的核心問題,能否通過某種中介,讓普惠性和盈利性包容共存,中國普惠金融研究院對國際金融公司(IFC)和扶貧協(xié)商小組(CGAP)聯(lián)合蓋茨基金會(Bill &Melinda Gates Foundation)、哈佛大學等從事普惠金融發(fā)展多年的機構進行了考察,他們的“以客戶為中心”的普惠金融理念,為現(xiàn)代普惠金融業(yè)的大發(fā)展提供了許多值得借鑒的經(jīng)驗。

“以客戶為中心”是“以人為本”理念在普惠金融發(fā)展中的具體應用,是落實普惠金融普惠性和可持續(xù)性的具體實踐,普惠金融的本質屬性仍然是金融服務,通過獲取盈利才能實現(xiàn)服務的可持續(xù)性?？蛻羰且粋€多樣的消費群體,具有多層次的需求,“以客戶為中心”就是劃分不同層次市場需求,引導不同層次市場消費,高質量滿足不同層次人群對金融服務的需要。不能從單一維度去理解不同客戶需求,否則將導致設計的服務產(chǎn)品單一,服務方式簡單,無法滿足客戶復雜多樣的需求?？蛻粝硎芰诉m合自身需求的金融產(chǎn)品和服務,金融提供方才能受益,才有利潤以維持普惠金融活動。轉變傳統(tǒng)金融服務理念,樹立以“客戶為中心”的普惠金融理念,可以在實現(xiàn)社會目標的同時實現(xiàn)企業(yè)目標。

首先,完善商業(yè)銀行戰(zhàn)略目標。一般商業(yè)銀行以盈利為考核目標,這就難以排除一系列短視效應和侵犯客戶權益的行為。樹立以“客戶為中心”的普惠金融理念,把長期戰(zhàn)略目標和短期服務品質相結合,從不同客戶的個性需求出發(fā)設計產(chǎn)品和服務,能滿足客戶多樣化、差異性金融需求,通過提供高品質服務,增加客戶的采納率和使用周期,增加金融機構的利潤,使其可持續(xù)發(fā)展。

其次,貫徹“以人為中心”的普惠金融理念,可以提升普惠金融的市場競爭力。普惠金融不是福利金融,仍然需要通過對普惠金融服務對象細分化,設計不同的針對性產(chǎn)品,滿足其不同的要求,并對新的需求作出及時的反應,提升普惠金融市場服務的深度和廣度,從而吸引新的客戶,增加市場份額。

最后,貫徹“以人為中心”的普惠金融理念,可以降低溝通成本。通過大數(shù)據(jù)精準分析,金融機構可以很清楚地了解不同層次客戶對金融服務的需求,這樣與客戶的溝通會得到加強,并降低個性化產(chǎn)品和服務的成本。特別是采用金融科技的手段和數(shù)字化的配送渠道,為客戶提供更加便利的服務,增加商業(yè)模式的適用性。

2. 從城市金融的商業(yè)模式向普惠金融的服務模式轉變

普惠金融服務的對象是大量中小工商業(yè)者以及遠離都市的正規(guī)金融機構以外的農村從業(yè)人員,這時,如果仍然沿用城市金融的商業(yè)模式,就不適應普惠金融業(yè)務的拓展。2020年,CGAP指導普惠金融機構從四個方面改進傳統(tǒng)服務模式。首先是決策領導方式的轉變。要求改變傳統(tǒng)城市商業(yè)銀行領導決策,下屬執(zhí)行的領導力模式。CGAP提供了一套以了解和衡量各利益相關者在普惠金融過程中互動協(xié)商的領導力模式。其次是銀行雇員能力的提升。普惠銀行的雇員不再是金融白領階層,而是走出銀行辦事大廳,穿梭服務在社區(qū)基層。雇員除了要具有金融綜合知識、技能、良好的資金管理能力,還需要有良好的溝通能力和組織協(xié)調能力,可以幫助客戶做出最佳金融決策,并改善金融服務的可得性和提升服務周期。再次是作業(yè)流程創(chuàng)新。普惠金融服務客戶之前,需要針對不同客戶群的需求共性進行市場細分。要根據(jù)細分客戶群建立若干個細分目標市場,針對這些目標市場制定不同的目標細則,設計不同的金融產(chǎn)品、營銷方式和銷售渠道。從了解客戶到分段實施計劃,設計解決方案,并對可能出現(xiàn)的金融風險做出事先安排和規(guī)劃。再就是價值創(chuàng)造理念的轉換。普惠金融機構服務的人群“小而散”,他們活動內容不同、訴求不同,風險承擔能力也不同,“以客戶為中心”是統(tǒng)籌這些差異的關鍵要素。但是從“以利潤為中心”轉變?yōu)椤耙钥蛻魹橹行摹?除了需要轉變服務理念以外,還需要政府發(fā)揮積極的作用,通過利益協(xié)調、風險化解、利益補償?shù)确绞?幫助普惠金融高質量服務于底層市場主體。

3. 以數(shù)字技術嫁接普惠金融,打造數(shù)字金融生態(tài)系統(tǒng)

信息技術的發(fā)展讓數(shù)字技術滲透到我們生活的方方面面,數(shù)字技術不僅打造了我們日常生活的生態(tài),也塑造了數(shù)字金融服務的生態(tài)環(huán)境。手機移動支付、POS終端設備以及微商代理等,讓銀行及小貸機構和第三方金融服務商等為更遠更廣大的金融市場需求方提供了便利的、大規(guī)模的、低成本的基礎金融服務。

2022年全國多個省市開展數(shù)字貨幣試點,蘇州已經(jīng)在部分公務員系統(tǒng)工資發(fā)放、公共場所消費等方面使用數(shù)字貨幣支付。世界也有多個國家在數(shù)字貨幣領域進行了前瞻性試驗。數(shù)字普惠金融要真正大面積推廣,除了要有更多的人使用數(shù)字支付服務外,還需要構建數(shù)字支付應用場景。應用場景建設首先需要數(shù)字移動設備關鍵技術的突破。通過以下幾個關鍵技術的突破,實現(xiàn)數(shù)字普惠金融的優(yōu)先推廣。即實現(xiàn)開放的應用程序編程接口(API)和多平臺兼容性支付,幫助普惠金融用戶在不同的數(shù)字金融服務之間更容易地轉賬。通過數(shù)字技術和信用網(wǎng)絡的融合發(fā)展,實現(xiàn)信用數(shù)字金融模式,探索建立數(shù)字金融服務通過遠程、自動、完全數(shù)字化的配送方式,服務于遠離大都市和被正規(guī)金融銀行排斥在外的中小工商業(yè)者和大量低收入人群。

4. 以互聯(lián)網(wǎng)思維順應普惠金融發(fā)展趨勢

隨著數(shù)字技術的快速發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)思維正在改變人們對傳統(tǒng)金融服務的需求。普惠金融原本在傳統(tǒng)金融系統(tǒng)下難以實現(xiàn)的“普惠性”“可持續(xù)性”理念,在互聯(lián)網(wǎng)技術條件下,可以較好地得以解決。相對于傳統(tǒng)金融,由于互聯(lián)網(wǎng)技術的普及和大數(shù)據(jù)的精準篩選,數(shù)字普惠金融“普惠性”特點能夠更方便、更全面、更有效地服務于金融市場的弱勢群體,大量小微企業(yè)和工商業(yè)者不需要前往金融機構,只需要通過智能網(wǎng)絡和移動支付就可以享受普惠金融帶來的便捷服務。同樣,數(shù)字金融條件下,普惠金融的可持續(xù)性理念也可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融和移動支付系統(tǒng)得到實現(xiàn)。數(shù)字普惠金融的發(fā)展需要長期的支持和投入,需要金融機構和政府的共同努力,由于互聯(lián)網(wǎng)消費金融、互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)支付等這些多元化低成本的金融服務,可以滿足不同人群的不同金融需求,提高金融服務的覆蓋面和質量,因而獲得可持續(xù)性收益。數(shù)字普惠金融的可持續(xù)性還體現(xiàn)在數(shù)字技術的優(yōu)勢方面,例如,數(shù)字金融通過信息加密技術,保護用戶隱私和數(shù)據(jù)安全,避免金融風險和不良影響,從而順應了普惠金融的可持續(xù)性要求。

三、中國普惠金融發(fā)展的障礙和困境

1. 商業(yè)性代替了普惠性,縮小了普惠金融的覆蓋面

世界銀行在普惠金融推廣之初,提倡全民平等享受現(xiàn)代金融服務的理念,在這一理念促進下,普惠金融聚焦大都市正規(guī)銀行難以企及的底層工商業(yè)者、社會弱勢群體,強調為城鎮(zhèn)低收入群體、農村貧困人群、新市民、偏遠地區(qū)貧困人群等提供可負擔的金融服務。而中國普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀是,普惠金融服務對象更多聚焦中小微企業(yè)貸款,以商業(yè)貸款門檻限制了平等享受,商業(yè)性代替普惠性,致使普惠金融覆蓋面大大縮小。而傳統(tǒng)的商業(yè)銀行對于基層市場主體存在放貸意愿低、放貸能力弱、放貸模式陳舊等短板,普惠金融機構很難覆蓋到底層消費者。

另外,服務理念的扭曲導致金融資源配置不平衡,普惠金融資源主要流向經(jīng)濟發(fā)達的區(qū)域,大量小微企業(yè)、農村地區(qū)、個體工商戶陷入融資難、融資貴困境。小微企業(yè)因缺少信用和資本支撐,難以成為普惠金融服務對象,導致個體工商業(yè)普惠金融貸款占普惠金融總貸款的18%,消費貸款僅僅占據(jù)20%左右。小微企業(yè)是國民經(jīng)濟的重要組成部分,但是由于經(jīng)營規(guī)模小、抵押物不足、信用數(shù)據(jù)缺失、競爭能力弱等問題導致其自身實力相對薄弱。一是自我造血能力不足。小微企業(yè)規(guī)模小,難以形成規(guī)模效應,再加上產(chǎn)品類型單一,風險防范機制缺失,所以風險承受能力相對于大型企業(yè)而言較弱,天然的脆弱性使得小微企業(yè)更容易受到不確定性事件的沖擊與威脅。二是面臨融資約束問題,資金周轉困難。金融機構秉持盈利原則,將有限的資金貸給一些風險承受能力更強且回報率更高的大型企業(yè),小微企業(yè)資金周轉困難,經(jīng)營狀況惡化,不利于未來的生存與發(fā)展。三是中國小微企業(yè)主要以技術裝備程度較低,勞動力需求較大的勞動密集型和生產(chǎn)經(jīng)營面向國際市場的外向型企業(yè)為主,日漸增多的貿易壁壘與交易摩擦,給這些企業(yè)享受普惠金融帶來物質和信用上的缺失。

2. 商業(yè)銀行擠壓農村信用銀行,偏遠地區(qū)信貸機構日漸萎縮

普惠金融秉持普惠理念,提倡為除正規(guī)商業(yè)銀行以外的、偏遠農村地區(qū)的低收入人群提供資金服務。在過去,城鎮(zhèn)信用聯(lián)社和農村合作聯(lián)社是直接服務城市工商業(yè)者和偏遠農村人口的主要金融機構,近10年,農村信用合作社在加速向農村商業(yè)銀行轉化,城鎮(zhèn)信用聯(lián)社又加快向城市商業(yè)銀行升級。到2022年,全國組建農村商業(yè)銀行310家,由信用聯(lián)社改制的農村合作銀行210家。大量金融信用合作組織,其組織架構加速向商業(yè)化、股份制升級。這些在提升了商業(yè)金融服務的品質、提高了商業(yè)貸款的規(guī)模的同時,也提高了普惠金融服務的門檻。首先是放貸金額的提升,不少農村商業(yè)銀行為了貸款的規(guī)模效應,提出貸款數(shù)量底限是五萬元,少于五萬元不放貸。其次是提高了貸款的抵押物或擔保人限制,不僅要有經(jīng)營物做抵押還要有村、社經(jīng)營大戶做擔保。再次,強化了還款時限。缺少還款時間上的彈性。由于農業(yè)抗風險能力差,一旦遇到自然災害、意外事故等不可預測事件,便會給按時還款帶來困難。再加上生產(chǎn)、運輸、消費各環(huán)節(jié)都是相互聯(lián)結的,只要有一個環(huán)節(jié)受到阻斷便會影響日常生產(chǎn)經(jīng)營,從而造成還款困難。農村商業(yè)銀行只能秉持商業(yè)原則,從控制風險角度壓縮貸款。2022年,32.14萬億元普惠金融貸款中,有25萬億元來自國有商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行,農村商業(yè)銀行發(fā)放的普惠金融貸款只有7萬億元,不到全部普惠金融貸款的25%。城市普惠金融的缺失和農村信用合作機構的消失,導致貸款難、貸款貴制約了“三農”產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。

3. 普惠信貸被視作小額信貸,帶來金融市場的無序和動蕩

普惠金融發(fā)展旨在通過可負擔的成本,為有金融需求的社會各個階層和弱勢群體提供可得、有效的金融服務,讓更多的底層人群分享經(jīng)濟增長紅利。其中向服務對象提供信貸支持是普惠金融的核心職能,但如果一味突出信貸功能而忽略其他金融服務功能,必然會帶來普惠金融生態(tài)的破壞和金融服務的不可持續(xù)?；仡欀袊?0年普惠金融發(fā)展歷程,不難發(fā)現(xiàn),普惠金融發(fā)展的起起落落,都是打上了小額金融貸款市場無序和動蕩的特征。

2005-2010年,是普惠金融的推廣階段。2005年普惠金融理念在全球推廣,中國人民銀行開始要求正規(guī)金融機構介入小額信貸,同時發(fā)展民間小額貸款機構,一時間,市場上出現(xiàn)形形色色的各類貸款公司、財務公司、典當行等小額貸款公司。小額貸款公司不再只以扶貧為主,盈利成為這些貸款公司的主要目標。雖然這些小額貸款公司在提高居民生活質量、促進城鄉(xiāng)就業(yè)上起到了一定作用,但是單純以盈利為目標,必然帶來小額貸款公司的無序生長,2008年全球金融危機,大量企業(yè)破產(chǎn)倒閉,許多小型貸款機構由于資金鏈斷裂也隨之倒閉和解散。

2011-2019年,是普惠金融的快速發(fā)展階段。一方面,開始放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入門檻,村鎮(zhèn)銀行、小貸公司和農村資金互助社得到快速發(fā)展。另一方面,移動支付開始出現(xiàn)在人們生活的方方面面,以移動支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融在此階段開始瘋狂生長?；ヂ?lián)網(wǎng)科技金融異軍突起,各種金融創(chuàng)新形式和產(chǎn)品層出不窮,建立包括銀行、證券、基金、保險、小額貸款在內的綜合普惠金融體系,推動中國普惠金融市場向著科技型、信息化方向發(fā)展,進入包括信貸、存款、支付、匯款、保險、典當?shù)染C合性金融服務發(fā)展階段。同時,一些打著普惠金融旗號的各種BtoB、BtoC模式開始從事非法集資、金融詐騙等行為。少數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融大鱷也借助互聯(lián)網(wǎng)金融,無序擴大金融資本。普惠金融不再停留在提供公益性小額信貸或發(fā)展小微型金融的階段,而是進入互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)化運作階段。同樣,隨著各類互聯(lián)網(wǎng)金融公司資金鏈斷裂,以互聯(lián)網(wǎng)為平臺的非法集資被叫停,互聯(lián)網(wǎng)金融資本的野蠻生長也被遏制。

2020-2023年,是普惠金融的規(guī)范發(fā)展時期。為應對疫情帶來的工商業(yè)蕭條,鞏固脫貧攻堅成果,普惠金融擔當起戰(zhàn)勝疫情、恢復經(jīng)濟和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略發(fā)展重任。同時,為了推動網(wǎng)絡經(jīng)濟和數(shù)字金融規(guī)范健康可持續(xù)發(fā)展,平衡發(fā)展和風險關系,金融監(jiān)管部門強化對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺業(yè)務指導和監(jiān)管,開始對現(xiàn)金貸、校園貸、套路貸、高利貸等進行治理。2020年開始對網(wǎng)貸P2P機構進行了徹底清退整治,2021年又開始糾正支付行業(yè)不正當競爭行為,消除互聯(lián)網(wǎng)金融平臺行業(yè)壟斷,給予金融消費者更多選擇權和知情權,更加重視客戶隱私權保護。

四、普惠金融的應用場景建設與制度創(chuàng)新

1. 推廣數(shù)字技術,完善數(shù)字普惠金融生態(tài)環(huán)境

要通過建立大數(shù)據(jù)應用場景,利用數(shù)字技術助力普惠金融轉向高質量、可持續(xù)發(fā)展。首先,要進一步加強基層普惠金融的數(shù)字基礎設施建設,為數(shù)字普惠金融的發(fā)展提供物質載體。一是要加快攻關數(shù)字基礎設施核心技術,繼續(xù)加大5G網(wǎng)絡和千兆光纖網(wǎng)絡建設力度,滿足數(shù)字化轉型的重大需求,進一步提升互聯(lián)網(wǎng)普及率,利用數(shù)字技術將普惠金融業(yè)務從線下轉為線上,突破地域限制,有效降低金融服務的投放成本,緩解傳統(tǒng)普惠金融高門檻與強排斥問題,將金融服務的“最后一公里”落實到位;二是補齊中西部、偏遠地區(qū)的數(shù)字基礎設施短板,減少與東部沿海地區(qū)間的數(shù)字鴻溝,不斷加大數(shù)字普惠金融的覆蓋廣度、使用深度和數(shù)字化程度,助力區(qū)域協(xié)調發(fā)展。

其次,普惠金融機構要樹立開放包容的發(fā)展理念,既相互競爭又適度合作,打造良性的數(shù)字普惠金融生態(tài)建設。比如利用開放銀行賦能普惠金融發(fā)展,開放銀行關注到了長尾客戶,利用API、SDK、綜合服務平臺等形式將產(chǎn)品和服務嵌入到合作方的業(yè)務場景中,實現(xiàn)跨平臺的客戶流量獲取。同時,在這種模式下,銀行與科技公司共建場景平臺,提供綜合化服務,在流量資源、品牌資源和相關開發(fā)資源層面,實現(xiàn)多方產(chǎn)品傳播,構建多主體參與的企業(yè)通用服務數(shù)字化生態(tài)圈。

最后,要加快相關機構的數(shù)字化轉型之路,提升其數(shù)字服務能力。金融機構可以通過自主學習與研發(fā)、參觀考察相關科技公司等方式因地制宜地創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務,以科學技術增加其多樣性,使數(shù)字普惠金融愈加多元化和精細化。

2. 借鑒國外經(jīng)驗,推動普惠金融機構不斷下沉

普惠金融機構要秉持普惠的原則,通過創(chuàng)新業(yè)務流程,下沉服務機構來滿足小微企業(yè)多元化的融資需求。一是開通綠色通道,實現(xiàn)一站式服務。各普惠金融機構為了滿足小微企業(yè)“短、小、頻、急”的融資需求,積極開展定點服務的活動,了解其個性化的融資需求,利用綠色通道實現(xiàn)快審快批,完成一站式服務。二是完善信貸支持服務,加大信貸投放額度。普惠金融機構利用大數(shù)據(jù)、云計算等信息技術,搜集信息來建立客戶信息庫,滿足線上信貸服務需求;對于發(fā)展前景較好但經(jīng)營出現(xiàn)困難的企業(yè),依據(jù)以往的貸款記錄,因企而異地對其辦理展期、續(xù)貸,加大普惠金融的優(yōu)惠力度。三是創(chuàng)新金融服務流程,構建線上線下業(yè)務辦理模式,滿足全方位需求。普惠金融機構不斷創(chuàng)新面向小微企業(yè)的金融產(chǎn)品,滿足其多元化、個性化、便捷化的金融需求,彌補缺少個性化金融服務的硬性缺口。

農村商業(yè)銀行作為農村普惠金融服務的主力軍,要立足服務“三農”的原則,深耕本土,堅持主業(yè),通過擴大農村金融服務的覆蓋面,彌補涉農金融短板,提升“三農”的服務水平。要在考慮地域特點和農戶差異需求的基礎上,推出具有地方特色的金融產(chǎn)品,滿足農戶多樣化的金融需求,同時利用互聯(lián)網(wǎng)技術,將金融與消費、文化、旅游等相結合,打造多渠道的金融服務。要開發(fā)并推廣創(chuàng)新信貸產(chǎn)品,滿足不同農業(yè)經(jīng)營主體的資金需求,實現(xiàn)農村以先富帶后富的發(fā)展模式,同時發(fā)揚“大挎包”精神,安排客戶經(jīng)理進村辦公,掌握農民真實金融需求,打通農村金融服務的“最后一公里”。要秉持為農、利農、惠農原則,設立綠色審批通道,開展惠普金融抵押試點創(chuàng)新金融產(chǎn)品,拓寬涉農貸款抵押物范圍。

3. 對接國家發(fā)展戰(zhàn)略,實現(xiàn)促消費擴投資

對接國家新發(fā)展格局,普惠金融和鄉(xiāng)村振興、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策相銜接。要以普惠金融助推“三農”融合發(fā)展。近年來,政府制定了一系列推動農業(yè)三產(chǎn)融合發(fā)展的扶持政策,包括減免農業(yè)相關稅費、補貼農村金融機構、增加農民就業(yè)途徑等。把普惠金融納入“三農”扶持政策,一方面可以加大對農業(yè)相關稅費的減免力度。對于當?shù)氐霓r村企業(yè)適當?shù)亟档投惵?降低其經(jīng)營成本。同時,對于滿足條件的涉農金融機構實施稅收優(yōu)惠減免政策,增強其助農的積極性。另一方面,加大對涉農金融機構的補貼力度,獎補其涉農貸款增量達標部分,拓展涉農保險的補貼種類與比例。利用數(shù)字普惠金融的特點,政府通過實施普惠金融政策,大力支持農村企業(yè)“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展,加強農村數(shù)字基礎設施建設,利用電子商務拓寬農產(chǎn)品銷售渠道,擴大基層市場主體的數(shù)字經(jīng)濟應用場景。

要以普惠金融助推創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)。一是加大針對個體工商戶和城鄉(xiāng)居民的創(chuàng)業(yè)貸款貼息力度。加強經(jīng)營者與銀行間的互動,出臺普惠金融支持創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)產(chǎn)業(yè)目錄,出臺普惠金融對創(chuàng)業(yè)擔保貸款支持重點群體的引導文件,提高小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)擔保貸款貼息額度。二是降低反擔保門檻。對三年內正常繳納稅費的個體工商戶以及三年內畢業(yè)的高校學生,可以提供信用貸款。創(chuàng)新“政府+銀行+擔保公司”合作模式,降低創(chuàng)業(yè)擔保貸款門檻。三是要創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品形式和對接創(chuàng)業(yè)模式。要通過普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新,將創(chuàng)業(yè)擔保貸款作為專項金融產(chǎn)品營銷,創(chuàng)新推出“鄉(xiāng)村創(chuàng)業(yè)貸”,加大涉農項目金融支持。

4. 創(chuàng)新普惠金融監(jiān)管制度,完善社會信用體系

要發(fā)揮政府服務和監(jiān)管雙重職能,助力構建市場主體社會信用體系。首先,要完善普惠金融監(jiān)管體系,創(chuàng)新監(jiān)管手段。為了使普惠金融惠及更多基層市場主體,普惠金融產(chǎn)品要面向基層市場主體進行創(chuàng)新,要在金融產(chǎn)品形式、申請金融產(chǎn)品渠道及門檻、金融產(chǎn)品用途及監(jiān)管等方面滿足底層消費主體需要。金融新產(chǎn)品往往會帶來新風險,這就需要政府做好頂層設計,加強風險預警與防控機制,完善監(jiān)管體系與手段,保障基層四類主體獲得及時、安全、合適的普惠金融產(chǎn)品。

其次,強化對于金融機構的微觀監(jiān)管,根據(jù)不同時期的監(jiān)管目標,加強窗口業(yè)務指導,確保金融機構處于監(jiān)管目標正軌上,引導其合規(guī)經(jīng)營。同時利用金融機構的自我約束機制形成內部自律、行業(yè)協(xié)助、政府監(jiān)管三位一體的監(jiān)督懲處機制,監(jiān)管部門利用共享數(shù)據(jù)及時作出反應,降低政府監(jiān)管成本。

最后,政府要完善社會信用體系。隨著普惠金融的大力展開,信用在金融普惠的過程中越發(fā)重要,信用狀況良好的弱勢群體能夠獲得更加便利及時的金融服務,良好的社會信用體系能夠提升普惠金融的實施效力,更好地助力新時期經(jīng)濟的恢復增長。