郭海清，章彩云，金 晶，馬思堯

(1.中國鐵路財產(chǎn)保險自保有限公司 銷售一部，北京 100142；2.中國鐵道科學研究院集團有限公司運輸及經(jīng)濟研究所，北京 100081)

中老鐵路(昆明—萬象)是中老兩國互利互助的旗艦工程，也是高質量共建“一帶一路”的標志性工程[1]，有利于進一步加強中老兩國合作與互信，推進中國與東盟間的貿易合作，促進“一帶一路”互聯(lián)互通建設[2]。中老鐵路運營可能涉及多種風險因素，包括人員、貨物等風險。保險作為風險管理的基本手段，在提升鐵路貨運增量、推動鐵路貨運高質量發(fā)展方面發(fā)揮著重要作用。開展中老鐵路貨運保險研究，對保障中老鐵路運輸安全、提升鐵路服務質量具有重要的現(xiàn)實意義。

1 中老鐵路運輸經(jīng)營現(xiàn)狀

2021 年12 月3 日，中老鐵路正式開通運行。中老鐵路全線長1 035 km，是第一條采用中國標準、由中老兩國合作建設運營，并與中國鐵路網(wǎng)直接連通的跨境鐵路[3]。這條鐵路北起中國云南昆明，南至老撾首都萬象。自開通運營以來，中老兩國鐵路部門堅持高標準、可持續(xù)、惠民生的目標，全力維護好、運營好中老鐵路，客貨運輸持續(xù)增長，服務品質顯著提升，輻射效應不斷增強，踐行了“一帶一路”倡議以及老撾“變陸鎖國為陸聯(lián)國”的雙重愿景。

截至2023 年6 月3 日，中老鐵路開通運營18 個月，呈現(xiàn)客貨兩旺態(tài)勢，累計發(fā)送旅客1 640 萬人次、貨物2 100 萬t。其中， 2023 年上半年，中老鐵路全線發(fā)送貨物962 萬t，同比增長94.7%；跨境貨物發(fā)送量超過230 萬t，同比增長210.8%[4]。目前，國內25 個省(區(qū)、市)相繼開行中老鐵路跨境貨物列車，貨物運輸覆蓋老撾、泰國、緬甸等“一帶一路”沿線國家和地區(qū)，貨物品類由開通初期的化肥、百貨等10 多種擴展至電子、光伏、冷鏈水果等2 000 多種，形成了穩(wěn)定高效的“黃金運輸通道”[5]。

針對旺盛的運輸需求，鐵路部門加強貨物運輸組織，持續(xù)打造“瀾湄快線”貨運品牌，探索培育“中老鐵路+中歐班列”“中老鐵路+西部陸海新通道班列”等鐵路國際聯(lián)運新模式；加強與海關部門溝通協(xié)調，積極推行快速通關和轉關模式，壓縮貨物通關時間；充分發(fā)揮磨憨鐵路口岸進境水果指定監(jiān)管場地作用，組織開行老撾、泰國等東盟國家的優(yōu)質水果冷鏈專列，累計運輸進口水果2.3萬t、貨值約5.6億元。

2 中老鐵路貨運保險運營現(xiàn)狀

中老鐵路在貨物運輸中面臨諸多風險，針對中老鐵路相關風險，結合老撾《鐵路法》中“鐵路貨物承運人按照規(guī)定給貨物購買保險”的強制規(guī)定，以及老中鐵路有限公司(以下簡稱“老中公司”)的保險需求，中國鐵路財產(chǎn)保險自保有限公司(以下簡稱“自保公司”)充分借鑒了在中歐班列貨運險方面積累的豐富寶貴經(jīng)驗，設計出中老鐵路貨運險新型承保模式，完善國際/國內貨物運輸保險等產(chǎn)品，有效減少中老鐵路運輸中的財產(chǎn)損失及有關費用，助力中老鐵路穩(wěn)定貨源。截至2023年7月底，中老鐵路貨運保險已累計為價值134 余億元的貨物提供了風險保障，保費規(guī)模突破631萬元。

（1）投保模式新穎且有針對性。老中公司將貨運保險納入貨運系統(tǒng)和中老鐵路老撾段的鐵路運單中，在去程貨物進入老撾及回程貨物起運制單時保費隨運費一并收取。針對中老鐵路貨運去回程的特殊情況，自保公司設計了不同的運營模式。一是去程方面，采用“中國段+老撾段”的方式進行承保，其中中國段由各平臺公司按照既有中歐班列國際貨運險的模式，向自保公司單獨投保國內貨運保險；老撾段則是貨物進入老撾磨丁后，由老中公司投保。二是回程方面，貨物在老撾段管內車站時，由老中公司辦理全程貨運險，老中公司作為投保人與鐵路保險公司簽訂保險預約協(xié)議，按月出單，保障范圍為老撾萬象南等起運站至國內目的地，貨物進入中國后可不再辦理中國段貨運保險。

（2）保障范圍全面。中老鐵路運輸至萬象南的集裝箱貨物大部分將轉運至泰國、馬來西亞、緬甸、柬埔寨等第三國，在到達萬象南后需汽運至附近的塔拉棱堆場辦理海關轉關手續(xù)，并沒有開箱查驗，貨物損失在到達目的地倉庫后才會被發(fā)現(xiàn)。為更好地滿足客戶實際運輸需求，自保公司明確了由中國經(jīng)中老鐵路運輸至老撾、泰國、緬甸、柬埔寨、越南、馬來西亞、新加坡、孟加拉國的貨物，保險責任終止時間延長至上述各國收貨目的地倉庫，從而解決了老撾萬象南以外的貨物出險問題，為客戶提供了更加全面的保險保障。

（3）理賠服務水平顯著提升。萬象南車站對于理賠工作流程不熟悉，給客戶的后期理賠和單證收集造成困難。自保公司為老中公司一線貨運相關人員開展了保險條款、保險責任和理賠流程的宣講培訓，制作并向客戶發(fā)放保險服務手冊；同時，持續(xù)做好中老鐵路貨運業(yè)務跟蹤及風險需求研判，加強對承保理賠數(shù)據(jù)的梳理分析，不斷完善業(yè)務流程，提升服務水平。

（4）實行階梯性優(yōu)惠費率。針對客戶反映的高價值貨物保費偏高的問題，對于單箱貨值大于100 萬元的去程貨物，保費費率予以六折優(yōu)惠，極大地減輕了高附加值貨物的保險費支出，促進運輸增量。

3 中老鐵路貨運保險存在的問題

（1）分段投保及重復投保導致客戶負擔增加。一是去程保險目前按中國段和老撾段分別投保，中國段保障范圍為國內各地到磨憨站，老撾段保險范圍從磨丁到萬象南，2022 年9 月起去程保險范圍延伸至客戶目的地倉庫。回程保險的覆蓋范圍從萬象南到國內目的站，但客戶大多從東南亞等倉庫起運，通過公路運輸至萬象南，這一段公路運輸需要客戶自行投保。分段投保的業(yè)務模式給客戶造成了不便，多頭負責的情形不利于貨物出險后責任劃分，給保險理賠帶來困難。二是對于一些高價值貨物，客戶在發(fā)運前已向國內商業(yè)保險公司投保了全程門到門的貨運保險，中老鐵路段則為重復保險，客戶的運輸成本增加，影響了中老鐵路的貨源組織。

（2）保險服務體系不夠健全。目前自保公司設立專人專崗負責全流程各環(huán)節(jié)理賠服務，委托合作保險公估機構進行現(xiàn)場查勘、定損服務，但目前還沒有在老撾設立辦事處或分支機構，尚未構建起售前、售中、售后全生命周期的保險產(chǎn)品服務體系，保險服務水平有待進一步提升。

（3）數(shù)據(jù)傳輸通道未完全打通。運輸信息、貨物價值信息等部分數(shù)據(jù)沒有互聯(lián)互通，給保險投保工作帶來一定困難，目前須通過線下的方式重復進行數(shù)據(jù)匯總、整理，無法實現(xiàn)實時投保出單。雖然中老鐵路信息數(shù)據(jù)互聯(lián)互通工作正在全力推進，但是貨運數(shù)據(jù)交換內容尚未明確，數(shù)據(jù)交換方案尚未確定。

（4）鐵路保險金融業(yè)務有待推進。中老鐵路貨運保險著眼于為安全運輸提供保障，尚未開展保險金融業(yè)務。但目前由云南班列作為主體的相關單位已開始嘗試中老鐵路運輸“一單制”，賦予運單金融屬性[6]。利用中老鐵路契機，開發(fā)提供保險金融業(yè)務，將有利于深度開發(fā)保險資源，提升市場化經(jīng)營效益，促進中老鐵路高質量發(fā)展[7]。

（5）跨境電子商務保險服務處于起步階段。隨著中老鐵路運輸能力的不斷提升以及中國與東盟地區(qū)雙邊貿易發(fā)展，跨境電商的需求將迅猛增加。2022 年3 月，首列以日用品為主的跨境電商班列在中老鐵路開通，搭載4.22 萬件、貨值65.11 萬美元的跨境電商商品，標志著云南“跨境電商+鐵路運輸”業(yè)務模式正式落地運行。與跨境電商相匹配的保險產(chǎn)品目前基本沒有，從傳統(tǒng)的集貨模式轉變?yōu)樗槠⒍唐诨暮Ａ坑唵谓o保險企業(yè)提供了新的發(fā)展契機。

4 中老鐵路貨運保險業(yè)務發(fā)展對策

4.1 開展全程保險業(yè)務模式

一是中老鐵路貨運險去程范圍已經(jīng)延伸至客戶目的地倉庫，回程保障范圍至國內目的地倉庫，去回程均可覆蓋全程運輸風險，客戶無須重復投保全程商業(yè)險。二是自保公司應加強與多聯(lián)公司、平臺公司的協(xié)作，開展門到門、倉到倉全程保險業(yè)務，將鐵路和公路運輸過程納入保險體系，并結合中老鐵路沿線市場實際情況，完善針對客戶的優(yōu)惠政策。三是建議將中老鐵路全程保險和多式聯(lián)運的“一單制”服務功能有效銜接，對貨物收集、裝箱、加固、保險、中轉、關務、交收、還箱等各個環(huán)節(jié)進行綜合協(xié)調，實現(xiàn)貨物“一次委托，一口報價，一單到底，一票結算，全程保險”的功能，形成門對門的全程服務模式[8]。

4.2 豐富保險產(chǎn)品體系

一是開發(fā)海運、水路等貨物運輸保險。中老鐵路貨物運輸距離遠，涉及的風險種類多，雖然主要是鐵路運輸，但兩端涉及公路運輸或海上運輸，由于海上運輸風險較高，暫未納入中老鐵路貨運險保障范圍。建議中老鐵路貨運保險開發(fā)完善水路運輸保險產(chǎn)品，并參照國內貨運物流保險類別，構建多層次、豐富的保險產(chǎn)品體系。二是針對高附加值貨物、冷藏生鮮貨物，開發(fā)針對性保險產(chǎn)品。當高價值貨物遭受風險時，將對運輸主體造成巨額的財力損失，因此，為了滿足客戶需求，提供針對性、個性化的保險產(chǎn)品及服務十分必要。

4.3 完善綜合服務體系

一是優(yōu)化客戶理賠流程，快速提升服務質量。如裝卸搬運等過程發(fā)生貨損，在報案理賠上給予客戶更多的指導，明確賠付流程，構建快速響應和理賠機制；針對誠信度較高客戶，簡化理賠手續(xù)，探索主動理賠模式，提升客戶體驗。二是開發(fā)保險服務平臺，如手機APP、公眾賬號等。由于國內外溝通和信息傳遞存在諸多不便，通過手機小程序等服務平臺，采取理賠線上提報、線上審核、線上賠付等模式，有利于提升理賠效率。三是強化中老鐵路保險生命周期管理。保前開展風險識別，并進行精準定價；保中實時跟蹤標的信息，并注重安全管理；保后積極開展理賠，提供客戶增值服務。四是組建跨境保險服務中心。隨著中老鐵路及貨運保險業(yè)務的迅猛增長，自保公司應該積極探索建立實體的跨境保險服務中心，為客戶提供更為便捷的覆蓋售前、售中、售后的全方位服務。

4.4 實現(xiàn)數(shù)據(jù)互聯(lián)互通

目前，有關部門正全力加強中老鐵路通關便利化配套設施建設，完善境內外交通運輸數(shù)據(jù)交互傳輸，全力推動經(jīng)濟走廊“硬聯(lián)通”“軟聯(lián)通”立體化建設。2022 年底部分主數(shù)據(jù)如國際聯(lián)運運單已實現(xiàn)互聯(lián)互通。重點需加強以下2 方面工作：一是系統(tǒng)對接方面，中方和老方有各自獨立的貨運系統(tǒng)，系統(tǒng)本身存在顯著差異，需要從技術構建、方案設計等多維度全面構建支撐體系，實現(xiàn)國聯(lián)運單、貨物交接單、貨運保險信息等數(shù)據(jù)的交換，加速各業(yè)務節(jié)點流轉效率，實現(xiàn)各方信息交互和驗證的高效化[9]。原跨境貿易流程中單據(jù)交割、貿易背景、信息不對稱等痛點問題將得到逐步解決。二是基于數(shù)據(jù)的互聯(lián)互通，探索以移動端應用程序的形式設立中老鐵路跨境保險數(shù)字服務平臺，不斷提升中老鐵路信息化水平。通過信息化手段優(yōu)化投保出單流程，提升理賠服務效率，做好數(shù)據(jù)整理分析和利用，提高業(yè)務信息化水平。

4.5 拓展保險金融業(yè)務

銀行保險監(jiān)督管理委員會辦公廳和商務部辦公廳于 2022 年 9 月聯(lián)合發(fā)布了《關于開展鐵路運輸單證金融服務試點更好支持跨境貿易發(fā)展的通知》，鼓勵銀行參照海運提單下金融服務模式進行創(chuàng)新，將風險可控的鐵路運輸單證作為結算和融資可接受的單證，為外貿企業(yè)提供本外幣結算、信用證開立、進出口貿易融資和供應鏈金融等服務。因此，自保公司應該不斷推出更多的創(chuàng)新型產(chǎn)品，拓展其覆蓋的領域，切實滿足外貿企業(yè)、鐵路承運人、貨代等各類保險需求，積極開發(fā)提單質押、信用證結算以及與鐵路運費貸款有關的保險產(chǎn)品，為貨物鐵路運輸提供保障。同時，自保公司可以通過與銀行、鐵路承運人加強協(xié)作來提升效率。例如，可以利用區(qū)塊鏈技術實現(xiàn)對鐵路運輸單據(jù)的快捷檢查，進而提升金融產(chǎn)品的質量并降低風險。

4.6 探索跨境電商保險業(yè)務

隨著跨境電商的飛速發(fā)展，小額、多頻的交易變得越來越普遍，但同時也暴露出了跨境物流潛在的風險[10]。自保公司應抓住機遇，針對物流中每一環(huán)節(jié)積極研發(fā)新產(chǎn)品、推廣保險服務、開展風險定價，為跨境物流、跨境貨物提供保障。一是在產(chǎn)品質量方面，可通過產(chǎn)品責任保險、產(chǎn)品質量保證保險為跨境商品及消費者等提供保障。二是在物流配送方面，可通過跨境電商貨物保險解決破損、丟失、延誤等問題。三是在信用保障方面，可通過正品保險、產(chǎn)品溯源險和信用保證保險等為消費者提供信用背書和售后保障。四是在客戶體驗方面，可通過無理由退貨保險，滿足客戶退換貨需求。五是在客戶服務方面，通過優(yōu)化投保、理賠等環(huán)節(jié)，縮短理賠時效，提升中小微外貿企業(yè)的服務滿意度。

5 結束語

中老鐵路貨運保險的高質量運營對促進中老鐵路貨運增量、推動“一帶一路”高質量發(fā)展具有重要意義。自保公司應加強運營模式、保險產(chǎn)品、服務體系、數(shù)據(jù)互聯(lián)等方面的探索，統(tǒng)籌鐵路及保險行業(yè)資源，著眼于整個東盟地區(qū)，構建針對跨境貨運保險的合作與交流機制，建立境外風險預警防范體系，增強區(qū)域風險管理能力，為中老鐵路運營安全提供有效保障。