馮平

[摘要]? 山東省德州市立足本地實(shí)際，深化金融供給側(cè)改革，創(chuàng)新開(kāi)展無(wú)縫續(xù)貸業(yè)務(wù)，使金融資源配置更加合理，金融服務(wù)企業(yè)發(fā)展更加高效。針對(duì)金融供給側(cè)改革中存在的企業(yè)間金融資源錯(cuò)配、商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理等問(wèn)題，要規(guī)范企業(yè)融資管理，優(yōu)化信貸資源配置，提升金融服務(wù)水平，助推德州中小型企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]? 金融創(chuàng)新；金融資源配置；中小企業(yè)

[作者單位]? 山東華宇工學(xué)院

2023年11月27日，央行等八部門聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于強(qiáng)化金融支持舉措 助力民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展壯大的通知》提出，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要制定民營(yíng)企業(yè)年度服務(wù)目標(biāo)，提高服務(wù)民營(yíng)企業(yè)相關(guān)業(yè)務(wù)在績(jī)效考核中的權(quán)重，加大對(duì)民營(yíng)企業(yè)的金融支持力度，逐步提升民營(yíng)企業(yè)貸款占比。這為金融機(jī)構(gòu)供給側(cè)改革提供了導(dǎo)向。對(duì)于山東德州市來(lái)說(shuō)，如何深化金融供給側(cè)改革，創(chuàng)新金融服務(wù)，助力中小型企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，對(duì)于促進(jìn)全市經(jīng)濟(jì)社會(huì)高質(zhì)量發(fā)展具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

近年來(lái)，山東省德州市立足本地實(shí)際，大力推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革取得了明顯成效。全市經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)力持續(xù)增強(qiáng)，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)加快，區(qū)域協(xié)同發(fā)展勢(shì)頭良好。特別是在金融供給側(cè)改革方面，2022年，德州市首推金融創(chuàng)新模式，開(kāi)展無(wú)縫續(xù)貸業(yè)務(wù)，在山東省內(nèi)第一個(gè)建立了“無(wú)縫續(xù)貸白名單”，全省第一個(gè)開(kāi)展“金融投放目標(biāo)企業(yè)”市場(chǎng)化評(píng)定建設(shè)工作，全市金融業(yè)建成了自己的行業(yè)參考名單，使金融資源配置更加合理，金融服務(wù)企業(yè)發(fā)展更加高效。

德州金融服務(wù)中小企業(yè)面臨的問(wèn)題

企業(yè)間金融資源分配不均。和國(guó)內(nèi)大多數(shù)地區(qū)相似，德州的商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)投放往往傾向于大中型企業(yè)或者財(cái)務(wù)狀況較好的中小企業(yè)，而大多中小型企業(yè)只能望“貸”興嘆，導(dǎo)致中小企業(yè)實(shí)體經(jīng)營(yíng)活動(dòng)缺少金融資本支持，制約了中小企業(yè)的健康發(fā)展。

銀行內(nèi)部考核過(guò)于注重表面指標(biāo)。商業(yè)銀行在自身發(fā)展中重視信貸業(yè)務(wù)、組織外延業(yè)務(wù)擴(kuò)張而忽略內(nèi)源組織體系建設(shè)?？己酥笜?biāo)片面強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)外延式擴(kuò)張與機(jī)構(gòu)（分支機(jī)構(gòu)、子公司）的增設(shè)數(shù)量。而對(duì)銀行內(nèi)部管理職能與機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)融合的優(yōu)化往往不重視。大多數(shù)情況下，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)只是基于業(yè)務(wù)發(fā)展的需要進(jìn)行臨時(shí)改革，沒(méi)有進(jìn)行深層次的調(diào)查研究，不能根據(jù)企業(yè)金融需求、行業(yè)整體發(fā)展變化情況做出實(shí)質(zhì)性調(diào)整優(yōu)化。

銀行風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制不優(yōu)。從調(diào)查的情況來(lái)看，德州市多數(shù)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)控制度未有效跟隨金融業(yè)的創(chuàng)新而進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理制度的調(diào)整，導(dǎo)致難以及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在金融風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)市場(chǎng)出現(xiàn)預(yù)期之外的波動(dòng)時(shí)，商業(yè)銀行就無(wú)法有效處置新業(yè)務(wù)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，從而導(dǎo)致資金損失，甚至引發(fā)流動(dòng)性危機(jī)與資產(chǎn)質(zhì)量危機(jī)。

商業(yè)銀行面臨內(nèi)外部風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展外部環(huán)境復(fù)雜多變的情況下，銀行面臨外部風(fēng)險(xiǎn)和內(nèi)部的高財(cái)務(wù)杠桿風(fēng)險(xiǎn)。而在競(jìng)爭(zhēng)激烈的金融同業(yè)市場(chǎng)，銀行業(yè)務(wù)模式多樣化帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)也相應(yīng)加大，加之居民儲(chǔ)蓄分流，利差收窄導(dǎo)致銀行盈利能力下降，倒逼銀行把業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向優(yōu)質(zhì)中小型企業(yè)、緊缺行業(yè)等。

金融科技風(fēng)險(xiǎn)顯現(xiàn)。隨著科技在金融業(yè)務(wù)中的深入應(yīng)用，金融科技的開(kāi)放性、科技含量高等特征，給銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)了隱藏性、傳播性、普遍性、偶然性的金融風(fēng)險(xiǎn)，其潛在的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)更加難以預(yù)料。比較典型的是自動(dòng)應(yīng)用電子交易和智能合約等新技術(shù)的傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)更加突出，信息科技風(fēng)險(xiǎn)加劇了法律和監(jiān)管部門合規(guī)性等操作風(fēng)險(xiǎn)。

基于金融供給側(cè)改革的優(yōu)化建議

規(guī)范企業(yè)財(cái)務(wù)管理。在金融供給側(cè)改革下，大數(shù)據(jù)與信息化的發(fā)展，促進(jìn)了企業(yè)業(yè)務(wù)融合與產(chǎn)業(yè)鏈的應(yīng)用。對(duì)此，企業(yè)一方面要健全財(cái)務(wù)管理體系，優(yōu)化內(nèi)部資金的利用效率，避免資金閑置和浪費(fèi)。要通過(guò)加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理、優(yōu)化資金流動(dòng)和資金調(diào)配，提高現(xiàn)金流管理、降低運(yùn)營(yíng)成本等方式實(shí)現(xiàn)。同時(shí)，企業(yè)還可以根據(jù)自身發(fā)展規(guī)劃情況優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)，包括舉借債務(wù)與提高股權(quán)積累的比例。另一方面要充分利用產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行融資。生產(chǎn)鏈主要依賴于實(shí)時(shí)生產(chǎn)系統(tǒng)，該模式主要是根據(jù)市場(chǎng)的真實(shí)有效需求，通過(guò)實(shí)時(shí)市場(chǎng)監(jiān)測(cè)結(jié)果，準(zhǔn)確了解客戶的需求，制定相應(yīng)的生產(chǎn)鏈和采購(gòu)鏈，由采購(gòu)鏈完成原材料的采購(gòu)，由生產(chǎn)鏈完成產(chǎn)品的生產(chǎn)，通過(guò)這種生產(chǎn)方式，極大地改善了產(chǎn)品積壓的問(wèn)題，減少了該環(huán)節(jié)的運(yùn)營(yíng)資金成本，提高了供需協(xié)調(diào)度。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，各種新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)，而各個(gè)發(fā)展階段所需資金不同。對(duì)此，企業(yè)要根據(jù)自身發(fā)展情況與金融需求，以產(chǎn)業(yè)鏈方式進(jìn)行靈活的融資。

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化建議。一是差異化服務(wù)。銀行應(yīng)豐富產(chǎn)品類型，根據(jù)中小企業(yè)信貸需求，量身定制各種信貸資金業(yè)務(wù)產(chǎn)品，并針對(duì)不同產(chǎn)品賦予不同的審核與批準(zhǔn)制度。同時(shí)，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，重點(diǎn)關(guān)注受困企業(yè)資金運(yùn)行情況。二是雙向合作，建立高效的決策機(jī)制。一方面，依托現(xiàn)代信息技術(shù)，構(gòu)建信息和交易平臺(tái)，為成員企業(yè)提供高效金融服務(wù)，保證資金周轉(zhuǎn)速度。另一方面，以一站式服務(wù)平臺(tái)為載體，構(gòu)建便于收集成員企業(yè)信息和網(wǎng)上交易的服務(wù)平臺(tái)。同時(shí)要建立金融合作企業(yè)資金借貸互惠系統(tǒng)，解決合作企業(yè)流動(dòng)資金季節(jié)性問(wèn)題、利用率不充分等問(wèn)題。三是深化供給側(cè)改革金融鏈的應(yīng)用。金融供給應(yīng)當(dāng)和中小企業(yè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)供給相互呼應(yīng)，通過(guò)建立區(qū)域協(xié)同信息化合作平臺(tái)，把德州市協(xié)作的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)通過(guò)平臺(tái)進(jìn)行展示。特別是要重點(diǎn)展現(xiàn)企業(yè)間的投融資需求和業(yè)務(wù)發(fā)展情況。這樣既能檢測(cè)銀行信貸資金的流向，又能根據(jù)企業(yè)發(fā)展需要適時(shí)調(diào)整信貸政策，并為政府經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策導(dǎo)向決策提供數(shù)據(jù)支持。