龔珊珊

摘 要：黨的二十大報(bào)告指出“支持中小微企業(yè)發(fā)展。深化簡政放權(quán)、放管結(jié)合、優(yōu)化服務(wù)改革?！眹猩虡I(yè)銀行胸懷“國之大者”，堅(jiān)持以人民為中心的新金融理念，加強(qiáng)市場調(diào)研，聚焦小微企業(yè)發(fā)展痛點(diǎn)難點(diǎn)，運(yùn)用數(shù)字科技創(chuàng)新金融產(chǎn)品、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，加強(qiáng)渠道建設(shè)，為金融賦能小微企業(yè)發(fā)展建立了“數(shù)字化、線上化、開放化”的新秩序，破解長期以來小微企業(yè)的融資難、融資貴問題，已成為新時(shí)代背景下助推小微企業(yè)成長的重要力量。

關(guān)鍵詞：普惠金融；小微企業(yè)；數(shù)字科技

中圖分類號：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：Ａ 文章編號：１００９ — ２２３４（２０23）09 — ０117 — ０4

目前，我國小微企業(yè)發(fā)展生機(jī)勃勃、市場生產(chǎn)交易異?；钴S，對國民經(jīng)濟(jì)、社會發(fā)展和人民生活有著十分重要的意義和影響，成為中國經(jīng)濟(jì)的新引擎、新動(dòng)能。但小微企業(yè)也長期面臨著融資難、融資貴等問題，限制了自身發(fā)展。國有商業(yè)銀行履行社會責(zé)任，踐行大行擔(dān)當(dāng)，落實(shí)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革要求，實(shí)施普惠金融戰(zhàn)略服務(wù)民生發(fā)展，依托大數(shù)據(jù)創(chuàng)新高適配金融產(chǎn)品，紓困助企，穩(wěn)定就業(yè)，在我國小微企業(yè)快速發(fā)展的進(jìn)程中，發(fā)揮了重要支撐作用。

一、小微企業(yè)面臨的困局

我國小微企業(yè)面臨著發(fā)展困局和融資難的問題。一方面是由于小微企業(yè)自身因素決定的，受生產(chǎn)規(guī)模小、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一、創(chuàng)新水平弱、財(cái)務(wù)管理水平、抗風(fēng)險(xiǎn)能力低等內(nèi)在因素影響，導(dǎo)致小微企業(yè)生命周期過短，無法順利跨越企業(yè)成長“二次曲線”，一定時(shí)期內(nèi)市場規(guī)模存在不同程度的收縮。其次，源于信息不對稱，企業(yè)信息不充分、不真實(shí)、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不精準(zhǔn)等因素，導(dǎo)致銀行缺少可準(zhǔn)確評估客戶信用的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，使企業(yè)信用難以評價(jià)、融資效率難以滿足，從而影響商業(yè)銀行對其貸款進(jìn)行的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)與評估，導(dǎo)致授信失敗。第三，金融機(jī)構(gòu)往往將更多精力投注于“雙大”，即大行業(yè)、大企業(yè)。對小微企業(yè)來講，服務(wù)準(zhǔn)入門檻較高且風(fēng)控體系嚴(yán)格，審批流程復(fù)雜，使得小微企業(yè)取得金融支持的難度加大。再者，小微企業(yè)融資貴問題一直存在。2017年至2021年，我國新發(fā)放的普惠型小微企業(yè)貸款利率由7.81%逐期下降至5.69%，但融資成本仍高于金融機(jī)構(gòu)貸款平均水平。

二、普惠金融破解小微企業(yè)難題

“普惠金融”的理念最早由聯(lián)合國于2005年提出，即向有金融服務(wù)需求的社會各階層，以可承受的成本提供有效的金融服務(wù)。普惠金融關(guān)鍵在于“普”“惠”二字，“普”指普惠金融涉及小微、雙創(chuàng)、扶貧、涉農(nóng)等領(lǐng)域，涵蓋范圍廣泛，能夠惠及所有階層和所有群體；“惠”指普惠金融重視消除貧困、實(shí)現(xiàn)社會公平，政策相對優(yōu)惠，確保其能夠享有平等的金融權(quán)利。普惠金融關(guān)系國民經(jīng)濟(jì)質(zhì)量和效益，關(guān)系就業(yè)和民生改善，是解決新時(shí)代發(fā)展不平衡不充分的社會主要矛盾、降低社會融資成本，推動(dòng)全面建成小康社會的迫切需

要，是商業(yè)銀行踐行創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享新發(fā)展理念的戰(zhàn)略要地。中國通信研究院出具的《白皮書》（2019）中指出發(fā)展普惠金融的關(guān)鍵四要素，即可得性、多樣且適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品、商業(yè)可行性和可持續(xù)性、安全與責(zé)任。國有商業(yè)銀行堅(jiān)持“人民性”的底層邏輯，實(shí)施“科技性”數(shù)字經(jīng)營策略，樹立“安全性”的大安全觀，緊緊圍繞普惠金融發(fā)展核心制定相關(guān)政策，強(qiáng)化金融資源供給、優(yōu)化創(chuàng)新金融產(chǎn)品，不斷下沉營銷服務(wù)重心，構(gòu)建自上而下的普惠金融組織體系，為小微企業(yè)提供更公平、更高效、更暖心的金融服務(wù)，為新時(shí)代小微企業(yè)振興發(fā)展和經(jīng)濟(jì)社會現(xiàn)代化建設(shè)注入新動(dòng)能、增添新活力。

根據(jù)中國人民銀行行長易綱在2023中國金融學(xué)會學(xué)術(shù)年會上的報(bào)告，2022年，我國普惠小微貸款余額24萬億，同比增長24%，授信客戶超過5600萬戶。國有商業(yè)銀行從中發(fā)揮了重要作用，其中建設(shè)銀行經(jīng)5年來實(shí)踐積累，在建設(shè)數(shù)字普惠金融方面

一直處于行業(yè)領(lǐng)先地位，貸款額度和客戶規(guī)模均在同業(yè)前列。2018年5月，建設(shè)銀行依托耗時(shí)六年研發(fā)的“新一代核心系統(tǒng)”，整合資源，通過數(shù)字科技不斷推動(dòng)行業(yè)發(fā)展，正式提出普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略，逐步實(shí)現(xiàn)服務(wù)“雙大”到服務(wù)“雙小”轉(zhuǎn)型發(fā)展，成為普惠金融供給總量最大的金融機(jī)構(gòu)，是國有商業(yè)銀行踐行普惠金融的典型代表。

（一）數(shù)字賦能驅(qū)動(dòng)普惠金融集約發(fā)展

黨的二十大報(bào)告提出，加快發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)，促

進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合，打造具有國際競爭力的數(shù)字產(chǎn)業(yè)集群。數(shù)字科技應(yīng)用是普惠金融的典型特征和優(yōu)勢所在，不僅解決了小微企業(yè)授信風(fēng)險(xiǎn)難以評估的根源性問題，還成功構(gòu)建信貸產(chǎn)品線上一體化經(jīng)營，大幅提升金融供給水平。

1.普惠金融搭建小微企業(yè)信用體系

商業(yè)銀行普惠金融堅(jiān)持科技賦能業(yè)務(wù)、數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)發(fā)展，整合海量對公、對私客戶數(shù)據(jù)，連通工商、稅務(wù)、法院、房產(chǎn)、人民銀行等外部信息，不斷突破了傳統(tǒng)的金融服務(wù)限制，將客戶的經(jīng)營行為、消費(fèi)行為、資金運(yùn)轉(zhuǎn)等轉(zhuǎn)變?yōu)榭闪炕瘮?shù)據(jù)，整合信息，挖掘信用，通過數(shù)據(jù)模型建立起融資“正面清單”，為小微企業(yè)評估信譽(yù)等級，從根本上破解小微企業(yè)資信不完善問題。

2.普惠金融構(gòu)建線上一體化經(jīng)營

普惠金融數(shù)字化應(yīng)用，一方面采用區(qū)塊鏈、云計(jì)算、人工智能和大數(shù)據(jù)等數(shù)字技術(shù)，使移動(dòng)辦公設(shè)備突破了傳統(tǒng)金融服務(wù)在時(shí)間和空間上的局限性，金融覆蓋度更為廣泛；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用在一定程度上節(jié)約了人力、物力消耗，降低了金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營成本。此外，數(shù)字技術(shù)可以幫助金融機(jī)構(gòu)細(xì)分客群，加快產(chǎn)品創(chuàng)新，合理配置金融資源，使金融供給和需求適配度更高。同時(shí)，使金融服務(wù)和產(chǎn)品以最直接的方式呈現(xiàn)，打破了金融服務(wù)專業(yè)化的局限，為小微企業(yè)、低收入人群提供信貸支持、綜合金融服務(wù)更加便捷、精準(zhǔn)、高效。在數(shù)據(jù)化應(yīng)用和模型構(gòu)建的基礎(chǔ)上，國有商業(yè)銀行加強(qiáng)自主研發(fā)，紛紛創(chuàng)新線上一體化普惠金融產(chǎn)品，真正實(shí)現(xiàn)了生態(tài)數(shù)字化連接、產(chǎn)品綜合化交付、服務(wù)多渠道觸達(dá)，不僅解決小微企業(yè)融資難、融資貴的問題，還大大提升企業(yè)融資效率、節(jié)約企業(yè)融資成本與時(shí)間成本，使金融服務(wù)更加快捷便利。以建設(shè)銀行為例，創(chuàng)新推出“小微快貸”線上化業(yè)務(wù)，構(gòu)建“批量化獲客、精準(zhǔn)化畫像、自動(dòng)化審批、智能化風(fēng)控、綜合化服務(wù)”的線上服務(wù)一體化新模式。輸入完整企業(yè)信息后，可完成自動(dòng)化審批，資金迅速到賬，真正做到秒申、秒批、秒貸。

（二）場景應(yīng)用構(gòu)建專業(yè)領(lǐng)域融資供給

商業(yè)銀行依托大數(shù)據(jù)賦能發(fā)展，為滿足不同客戶需求，細(xì)分客戶類型和應(yīng)用場景，設(shè)計(jì)不同場景應(yīng)用的個(gè)性化產(chǎn)品，大大提升了金融產(chǎn)品與客戶需求的適配度，分層分類給予差異化授信。通過普惠金融數(shù)據(jù)平臺，鏈接稅務(wù)、煙草、土地確權(quán)、國家電網(wǎng)等數(shù)據(jù)，圍繞不同場景定制金融產(chǎn)品，加強(qiáng)客戶分層分類管理，不僅能夠很好分析、建立起客戶信用評價(jià)“金字塔”，提供差異化產(chǎn)品，還能更快觸達(dá)客戶，提高授信額度，降低貸款利率。其中，建設(shè)銀行與工商銀行的普惠金融數(shù)字化應(yīng)用和產(chǎn)品設(shè)計(jì)具有典型特色。

1.建設(shè)銀行設(shè)計(jì)多樣化普惠金融產(chǎn)品，滿足不同類型小微企業(yè)客戶需求

建設(shè)銀行普惠金融產(chǎn)品包括成長之路、速貨通、小額貸、信用貸4大類22種。對于在建行有結(jié)算的客戶，已積累了一定金融資產(chǎn)、交易結(jié)算流水且信用狀況較好，適用“結(jié)算云貸”產(chǎn)品，給予較高貸款額度；直連稅務(wù)數(shù)據(jù)，根據(jù)繳稅信息匹配授信額度，可以辦理“云稅貸”；如果是建行、銀聯(lián)、拉卡拉結(jié)算商戶，可以根據(jù)企業(yè)收單情況辦理“商戶云貸”；有煙草零售資格的，可以辦理“商葉云貸”，手續(xù)簡便，利率優(yōu)惠；根據(jù)土地確權(quán)數(shù)據(jù)，搭建智慧鄉(xiāng)村平臺，創(chuàng)新“裕農(nóng)快貸”系列產(chǎn)品，助力“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)發(fā)展；與國家電網(wǎng)電子商務(wù)平臺數(shù)據(jù)直連，基于企業(yè)用電信息，發(fā)放“云電貸”全流程自助信用貸款業(yè)務(wù)。

2.工商銀行打造三大數(shù)字普惠產(chǎn)品體系，拓展小微企業(yè)客戶服務(wù)領(lǐng)域

工商銀行普惠產(chǎn)品包括網(wǎng)貸通、經(jīng)營快貸、數(shù)字供應(yīng)鏈。網(wǎng)貸通創(chuàng)新推出“e抵快貸”在線抵押服務(wù)，實(shí)現(xiàn)抵押類業(yè)務(wù)全流程線上辦理；優(yōu)化企業(yè)廠房、商用房等非標(biāo)準(zhǔn)押品的在線評估功能，推出“e企快貸”產(chǎn)品，給與企業(yè)授信支持。經(jīng)營快貸“商戶貸”基于收單信息給與客戶授信額度，有效支持了個(gè)體工商戶等普惠長尾客戶；同時(shí)，還打造結(jié)算、稅務(wù)、用工等場景，以及種養(yǎng)殖、專業(yè)市場等區(qū)域特色場景，賦能小微企業(yè)發(fā)展。數(shù)字供應(yīng)鏈積極與重點(diǎn)行業(yè)龍頭企業(yè)開展深入合作，搭建產(chǎn)業(yè)鏈場景金融服務(wù)體系，推出定制化線上融資產(chǎn)品，有效滿足產(chǎn)、購、銷多元化金融需求；打造供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺，加快推廣平臺定制開發(fā)和全場景融資服務(wù)。

商業(yè)銀行多元化普惠金融產(chǎn)品，將金融活水從大企業(yè)供應(yīng)鏈引流向小微企業(yè)，迅速對接不同類型企業(yè)需求，驅(qū)動(dòng)小微企業(yè)快速發(fā)展。

（三）政策優(yōu)惠有效降低企業(yè)融資成本

為了落實(shí)國家戰(zhàn)略部署，降低小微企業(yè)信貸綜合融資成本，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，商業(yè)銀行采取減免服務(wù)收費(fèi)、降低貸款利率、提供貸款延期服務(wù)等多種方式支持小微企業(yè)發(fā)展。

1.持續(xù)實(shí)施惠型小微貸款支持政策，降低小微企業(yè)綜合融資成本

2022年1月1日，中國人民銀行宣布實(shí)施普惠小微企業(yè)貸款延期支持工具和普惠小微企業(yè)信用貸款支持計(jì)劃兩項(xiàng)直達(dá)工具接續(xù)轉(zhuǎn)換：一是將普惠小微企業(yè)貸款延期支持工具轉(zhuǎn)換為普惠小微貸款支持工具；二是從2022年起，將普惠小微企業(yè)信用貸款支持計(jì)劃并入支農(nóng)支小再貸款管理，延續(xù)實(shí)施普。在執(zhí)行監(jiān)管政策的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行持續(xù)擴(kuò)大小微企業(yè)服務(wù)收費(fèi)減免范圍，讓利于企業(yè)。就建設(shè)銀行而言，對小微企業(yè)免收承諾費(fèi)、資產(chǎn)估價(jià)等16項(xiàng)費(fèi)用，對小微企業(yè)信貸客戶免收開戶、查詢與補(bǔ)單、銀行承兌匯票承諾等10項(xiàng)費(fèi)用，對組合印鑒管理等7項(xiàng)服務(wù)費(fèi)用實(shí)行五到八折優(yōu)惠，進(jìn)一步擴(kuò)大優(yōu)惠范圍，主動(dòng)讓利，惠企惠民。郵儲銀行按“應(yīng)享盡享、能享快享、免申即享”的原則，對2022年四季度存量和新發(fā)放普惠小微貸款160萬戶小微企業(yè)市場主體，減息退息共計(jì)27億元，以金融力量支持小微企業(yè)恢復(fù)發(fā)展。商業(yè)銀行通過對外公示服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格內(nèi)部管理禁止超范圍、超標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)，來切實(shí)降低企業(yè)運(yùn)營成本。

2.貸款利率不斷下調(diào)，助力小微企業(yè)不斷成長

隨著利率市場化加快和LPR持續(xù)下行，普惠小微貸款利率下行趨勢比同期企業(yè)貸款加權(quán)平均利率更為明顯，即從2018年12月的超過6%下降至2022年12月的約4.9%。就2002年而言，2022年1月20日央行公布一年期LPR降為3.7%，下調(diào)10個(gè)基點(diǎn)，五年期以上LPR下調(diào)5個(gè)基點(diǎn)至4.6%；2022年8月22日央行再次公布1年期LPR降低至3.65%，5年期以上LPR下調(diào)至4.3%，分別較上一期下調(diào)5個(gè)和15個(gè)基點(diǎn)。國有商業(yè)銀行緊跟政策導(dǎo)向，普惠貸款利率不斷下調(diào)，持續(xù)加大對小微企業(yè)扶持力度。經(jīng)測算，2022年國有商業(yè)銀行新發(fā)放普惠小微貸款加權(quán)平均利率月4.03%，明顯低于同期銀行業(yè)同類貸

款的平均水平。各機(jī)構(gòu)普惠小微貸款利率分布在3.75%-4.85%之間，其中最低的是交通銀行，最高的是郵儲銀行。工商銀行2022年新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款平均利率3.84%，建設(shè)銀行“小微快貸”利率由2018年7.39%逐漸下調(diào)至2022年3.95%，大大降低了小微企業(yè)融資成本，切實(shí)解決長期以來的融資貴問題。

3.為受困企業(yè)提供貸款延期服務(wù)

近年，我國小微企業(yè)經(jīng)歷了新冠疫情嚴(yán)峻考驗(yàn)，生存環(huán)境復(fù)雜多變，面臨著很大的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行積極研究小微企業(yè)金融服務(wù)緩釋措施，落實(shí)延期還本付息政策，做好小微企業(yè)的資金接續(xù)服務(wù)，完善線上續(xù)貸辦理功能，支持客戶自助申請、系統(tǒng)自動(dòng)審批。特別是在助力脫貧攻堅(jiān)、鄉(xiāng)村振興、小額信貸優(yōu)惠、支持小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)等方面做出了積極貢獻(xiàn)。工商銀行圍繞重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，細(xì)化落實(shí)加強(qiáng)小微客戶金融服務(wù)和紓困支持19條專項(xiàng)措施，健全應(yīng)急融資服務(wù)體系，加強(qiáng)對批發(fā)零售、住宿、餐飲、外貿(mào)等行業(yè)的金融保障。疫情發(fā)生以來，建設(shè)銀行為近40萬客戶提供超2400億元貸款延期還本付息服務(wù)，助力小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)。

（四）渠道拓展減負(fù)賦能小微企業(yè)成長

隨著時(shí)代發(fā)展，普惠金融客群日益龐大，客戶需求更加綜合化、復(fù)雜化、個(gè)性化。商業(yè)銀行普惠金融依托強(qiáng)大的數(shù)據(jù)功能和遍布各地的物理網(wǎng)點(diǎn)，推進(jìn)“線上線下”一體化經(jīng)營，為客戶提供多渠道金融服務(wù)，賦能小微企業(yè)發(fā)展。

1.線上服務(wù)更高效

商業(yè)銀行通數(shù)字化、集約化、線上化、平臺化等創(chuàng)新手段打造線上服務(wù)平臺，開拓網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、智慧柜員機(jī)、官方網(wǎng)站、APP 等多種線上運(yùn)營渠道，實(shí)現(xiàn)客戶貸款申請、支用和自主還款的全流程線上操作，隨時(shí)隨地享有高效的金融服務(wù)。以建設(shè)銀行“惠懂你”“惠點(diǎn)通”“惠助你”等線上應(yīng)用平臺為例，其線上功能可以實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一貸前、貸中、貸后管理，以客戶為中心構(gòu)建企業(yè)級客戶統(tǒng)一畫像和關(guān)系圖譜，打造全流程數(shù)字化產(chǎn)品體系，智能化主動(dòng)信貸風(fēng)險(xiǎn)防控體系，捕捉客戶商機(jī)，實(shí)現(xiàn)客戶、產(chǎn)品、風(fēng)險(xiǎn)智能化運(yùn)營。線上平臺應(yīng)用，在為客戶提供了極大的便利的同時(shí)，加強(qiáng)銀企數(shù)據(jù)對接，為小微企業(yè)金融服務(wù)減負(fù)賦能。

2.線下服務(wù)更暖心

線下客戶經(jīng)營與服務(wù)渠道“下沉”趨勢同樣顯著，商業(yè)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)作為數(shù)字經(jīng)濟(jì)和新金融時(shí)代服務(wù)普惠金融客戶的重要渠道，是生態(tài)場景下推動(dòng)普惠金融戰(zhàn)略執(zhí)行、維護(hù)客戶關(guān)系、提供綜合服務(wù)的主陣地，具有與客戶面對面接觸、情感交互的獨(dú)有特征，在展示銷售產(chǎn)品，辦理復(fù)雜業(yè)務(wù)中具有線上渠道不可替代的優(yōu)勢。尤其是普惠金融客戶，長尾特征明顯，客戶眾多、分布廣泛，物理網(wǎng)點(diǎn)可以有效發(fā)揮點(diǎn)多面廣的區(qū)位優(yōu)勢，為普惠金融客戶開展生態(tài)場景服務(wù)，豐富服務(wù)內(nèi)涵。截至2022年末，工商銀行小微金融業(yè)務(wù)中心達(dá)355家，以“輕資產(chǎn)、線上化、場景生態(tài)融合”方式建設(shè)成農(nóng)村普惠金融服務(wù)點(diǎn)3，756家，覆蓋了1，470個(gè)縣和2，543個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，使普惠金融服務(wù)下沉觸達(dá)鄉(xiāng)村。建設(shè)銀行近1.4萬個(gè)網(wǎng)點(diǎn)可開展普惠金融服務(wù)，累計(jì)組建普惠金融服務(wù)中心250余家，已掛牌普惠金融特色網(wǎng)點(diǎn)2，500余家。商業(yè)銀行通過線上線下融合為小微企業(yè)客戶提供普惠金融服務(wù)，充分發(fā)揮多渠道優(yōu)勢拓展市場空間，實(shí)現(xiàn)高效化快觸達(dá)的線上支持與有溫情有品質(zhì)的線下服務(wù)融合銜接。

（五）隊(duì)伍建設(shè)提升小微專業(yè)服務(wù)能力

小微企業(yè)客戶相較于大中型企業(yè)客戶而言，具有客戶數(shù)量多、貸款規(guī)模小、貸款期限短等特點(diǎn)，這就需金融機(jī)構(gòu)投入更多的人力、物力，加強(qiáng)客戶日常服務(wù)和貸款跟蹤管理。因此，如何推進(jìn)普惠金融戰(zhàn)略落地，建立專業(yè)化、系統(tǒng)化人才隊(duì)伍是關(guān)鍵。

1.建立專業(yè)金融服務(wù)團(tuán)隊(duì)

商業(yè)銀行為精準(zhǔn)賦能營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，充分釋放營銷潛能，更好服務(wù)小微企業(yè)客戶，通過嚴(yán)格準(zhǔn)入條件、強(qiáng)化業(yè)績考核、建立層級設(shè)置，建立一支業(yè)務(wù)覆蓋全面、業(yè)績表現(xiàn)突出、綜合素質(zhì)優(yōu)良的普惠金融專業(yè)隊(duì)伍。能夠全面掌握普惠金融產(chǎn)品知識、精通客戶營銷與服務(wù)、貸后處置等工作，并負(fù)責(zé)商業(yè)銀行營業(yè)機(jī)構(gòu)普惠業(yè)務(wù)宣講、內(nèi)部團(tuán)隊(duì)建設(shè)與服務(wù)，成為該機(jī)構(gòu)普惠業(yè)務(wù)領(lǐng)域“專家”。商業(yè)銀行通過名單制管理、定期考核通報(bào)等差異化管理，提升專業(yè)隊(duì)伍能力。并引入輪跟崗鍛煉、專兼職培訓(xùn)師培養(yǎng)機(jī)制，對不符合標(biāo)準(zhǔn)人員引入退出機(jī)制等管理方式，逐步建立起一支專業(yè)化團(tuán)隊(duì)，僅建設(shè)銀行就建立起一支近2萬人專業(yè)資質(zhì)齊備的“普惠專員”專職隊(duì)伍，普惠金融專業(yè)化服務(wù)水平日益突顯。

2.強(qiáng)化員工教育培訓(xùn)

商業(yè)銀行“以點(diǎn)帶面”，在全行推廣普惠金融，使?fàn)I業(yè)機(jī)構(gòu)全員具備服務(wù)小微企業(yè)客戶的能力。強(qiáng)化普惠專業(yè)人才教育培訓(xùn)，苦練內(nèi)功，制定在線操作手冊，便于員工快速學(xué)習(xí)和掌握普惠金融知識，模擬普惠業(yè)務(wù)全流程，明確業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)操作步驟。根據(jù)業(yè)務(wù)類型和應(yīng)用場景，進(jìn)行有效分類，整合制度資源。從白名單獲取、產(chǎn)品要求、營銷技巧、業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面，設(shè)計(jì)了系統(tǒng)化、差別化的培訓(xùn)方案，提高了培訓(xùn)針對性和有效性。通過標(biāo)準(zhǔn)化培訓(xùn)課件以及移動(dòng)端學(xué)習(xí)課堂等多種形式，切實(shí)提升營業(yè)機(jī)構(gòu)服務(wù)人員實(shí)操能力和服務(wù)水平。

三、普惠金融助推小微企業(yè)成長

在數(shù)字科技加持下，商業(yè)銀行普惠金融經(jīng)過實(shí)踐積累，搭建數(shù)據(jù)平臺，進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，采用多渠道運(yùn)營，持續(xù)拓展普惠金融服務(wù)的廣度和深度，助力緩解當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)融資難、融資貴難題，探索出國有“大銀行”服務(wù)小企業(yè)的新路徑，積極助推小微企業(yè)成長發(fā)展，支持產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級、破解社會難點(diǎn)痛點(diǎn)問題，為小微企業(yè)注入旺盛生機(jī)。2022年，我國普惠小微貸款余額24萬億，同比增長24%，授信客戶超過5600萬戶。建設(shè)銀行普惠貸款余額超2.3萬億元，成為普惠金融供給總量最大的金融機(jī)構(gòu)；“小微快貸”等新

模式產(chǎn)品累計(jì)提供信貸支持8.83萬億元，服務(wù)客戶352萬戶；明晟ESG評級認(rèn)定建設(shè)銀行普惠金融居于“全球領(lǐng)先水平”。工商銀行普惠型小微企業(yè)貸款1.55萬億元，比年初增加0.4萬億元，增長41.1%；普惠型小微企業(yè)貸款客戶101.6萬戶，增加22.1萬戶；全年新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款平均利率3.84%。郵儲銀行，持續(xù)推廣“郵易貸·小微易貸”等線上產(chǎn)品，余額達(dá)1.12萬億元，同比增長56.53%。

未來之路仍任重道遠(yuǎn)。金融科技加持將進(jìn)一步滿足客戶體驗(yàn)式需求，“大數(shù)據(jù)”“元宇宙”將改變銀行與客戶的連接與互動(dòng)關(guān)系，為普惠金融構(gòu)建更加透明、分享、零距離、易操作的實(shí)施方式，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)積累，經(jīng)營數(shù)據(jù)資產(chǎn)，創(chuàng)造更豐富的內(nèi)容，產(chǎn)生更多“流量”，從而實(shí)現(xiàn)客群、內(nèi)容、流量、數(shù)據(jù)、客群的良性循環(huán)，開創(chuàng)小微企業(yè)發(fā)展新格局。

〔參 考 文 獻(xiàn)〕

［1］田國立.探索中國特色金融發(fā)展之路 助推實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展［J］.習(xí)近平經(jīng)濟(jì)思想研究，2022（07）.

［2］金磐石.數(shù)字普惠重塑小微企業(yè)成長新引擎［J］.金融電子化，2020（06）.

［3］劉祎璇.商業(yè)銀行數(shù)字普惠金融模式比較分析［J］.河北金融學(xué)院，2023（05）.

［4］中國農(nóng)村金融雜志社專題調(diào)研組.應(yīng)對大行下沉 提升競爭能力［J/OL］.中國銀行保險(xiǎn)報(bào)網(wǎng)，2023.

［5］杜曉山，顧雷.中國普惠金融：2022年回顧和2023年展望［J］.零壹財(cái)經(jīng)專欄，2023（01）.

［6］王沖.普惠金融對商業(yè)銀行經(jīng)營效率的影響研究［D］.山東財(cái)經(jīng)大學(xué)，2023（05）.

［7］中國建設(shè)銀行股份有限公司2022年年報(bào)［B/OL］.建設(shè)銀行集團(tuán)網(wǎng)站，2023-03-29.

［8］中國工商銀行股份有限公司.中國工商銀行股份有限公司2022社會責(zé)任（ESG）報(bào)告［B/OL］.中國工商銀行網(wǎng)站，2023-3-30.

［9］中國郵政儲蓄銀行股份有限公司.2022年社會責(zé)任（環(huán)境、社會、管治）報(bào)告［B/OL］.中國郵政儲蓄銀行網(wǎng)站，2023-4-4.

［10］艾瑞咨詢.2022年小微融資發(fā)展與展望研究報(bào)告［B/OL］.艾瑞咨詢網(wǎng)站，2023-2-16.

［11］中國人民銀行，世界銀行集團(tuán)聯(lián)合.全球視野下的中國普惠金融：實(shí)踐、經(jīng)驗(yàn)與挑戰(zhàn)［B/OL］.中國人民銀行網(wǎng)站，2018-2-11.〔責(zé)任編輯：孫玉婷〕