朱 驊

（交通銀行股份有限公司上海市分行，上海 200000）

各類先進技術廣泛應用于金融行業(yè)，改變了原有生態(tài)系統(tǒng)，對金融競爭格局、發(fā)展方向等方面有著非常重要的影響。其中，各大商業(yè)銀行開始尋求自我升級與突破，結合相關先進技術以及政策規(guī)定，制定符合自身實際情況的金融科技戰(zhàn)略方針，以期望能夠提升服務效率與質量，為廣大客戶提供更多高質量額金融服務，從而提升銀行的核心競爭力。

一、金融科技與商業(yè)銀行發(fā)展概述

1.金融科技

金融科技是指利用先進的科技手段和創(chuàng)新的商業(yè)模式來改進和優(yōu)化金融服務的領域。它將金融與科技緊密結合，通過應用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術，提供更高效、便捷、安全的金融產品和服務。除了對消費者帶來便利之外，金融科技還對整個金融體系產生深遠影響。它推動了傳統(tǒng)金融機構的轉型升級，促進了金融市場的創(chuàng)新與發(fā)展。例如：通過區(qū)塊鏈技術實現(xiàn)去中心化的數(shù)字貨幣交易，提高交易速度和安全性；利用人工智能和機器學習技術進行風險評估和預測，提升金融監(jiān)管效能。

2.商業(yè)銀行發(fā)展

商業(yè)銀行是指以盈利為目的，通過吸收存款、發(fā)放貸款和提供其他金融服務來滿足客戶需求的金融機構。商業(yè)銀行在國民經(jīng)濟中具有重要地位，對經(jīng)濟發(fā)展起著關鍵作用。

以下將從幾個方面探討商業(yè)銀行的發(fā)展。

首先，商業(yè)銀行在產品和服務方面不斷創(chuàng)新。隨著科技的進步和市場競爭的加劇，商業(yè)銀行積極開發(fā)和推出新產品、新服務，以滿足客戶多樣化的需求。例如，電子支付、移動銀行等創(chuàng)新型金融產品和服務的推出，使得客戶可以更便捷地進行資金管理、支付結算等操作。其次，商業(yè)銀行注重風險管理與合規(guī)監(jiān)管。在金融風險不斷增加的背景下，商業(yè)銀行加強風險管理能力，并嚴格遵守相關法律法規(guī)和監(jiān)管要求。通過建立健全的內部控制體系、完善風險評估模型以及加強合規(guī)培訓等手段，有效防范和控制各類風險。最后，市場的科技創(chuàng)新和數(shù)字化轉型倒逼商業(yè)銀行的業(yè)務發(fā)展快速迭代。在信息技術迅速發(fā)展的背景下，商業(yè)銀行不斷引入新技術、優(yōu)化內部流程，實現(xiàn)數(shù)字化轉型。例如，人工智能、大數(shù)據(jù)分析、區(qū)塊鏈等技術的應用使得風控、客戶服務等方面更加高效和精準。

綜上所述，隨著新時代的發(fā)展與變革，金融科技會更快地加速商業(yè)銀行的金融脫媒，商業(yè)銀行面對時代的快速發(fā)展，如何更好地獲客，如何更好地創(chuàng)造新的業(yè)務增長點，急需借助金融科技的技術手段，提升自己的業(yè)務效率，兩者都需要彼此互相融合，互相協(xié)同才能獲得更好的和諧共贏的局面，即：金融科技與商業(yè)銀行發(fā)展兩者相輔相成、缺一不可、互相聯(lián)動、共同促進。同時，金融科技視域下，各大商業(yè)銀行主動積極尋求突破與轉型，制定了符合自身實際情況的金融科技戰(zhàn)略（見表1）。

表1 各大商業(yè)銀行金融科技戰(zhàn)略

二、金融科技視域下商業(yè)銀行發(fā)展問題

1.商業(yè)銀行新型普惠信貸渠道缺乏適配性

國務院關于印發(fā)的《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》中指出：大力發(fā)展普惠金融，是我國全面建成小康社會的必然要求，有利于促進金融業(yè)可持續(xù)均衡發(fā)展，推動“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”，助推經(jīng)濟發(fā)展方式轉型升級，增進社會公平和社會和諧。商業(yè)銀行作為金融國之重器，在落實普惠金融發(fā)展方面首當其沖，特別是在新型普惠信貸渠道方面有一定程度上存在適配性不足的問題。新型普惠信貸渠道是指利用金融科技手段和創(chuàng)新的商業(yè)模式，為小微企業(yè)和個人提供更加便捷、靈活的融資服務。然而，在實際操作中，我們可以看到以下幾個方面的適配性不足。首先，新型普惠信貸渠道對于特定群體的需求未能充分滿足。例如，部分地區(qū)由于基礎設施和數(shù)字化水平相對較低，很多小微企業(yè)和個人無法充分利用移動支付等技術進行融資活動。其次，新型普惠信貸渠道與傳統(tǒng)金融機構尤其是商業(yè)銀行之間缺乏有效的協(xié)同合作。最后，新型普惠信貸渠道在監(jiān)管方面存在一定困境。由于新型普惠信貸渠道的快速發(fā)展和創(chuàng)新性質，監(jiān)管部門常常需要跟進調整相關政策和規(guī)范，以市場秩序和風險防控。

2.金融科技的硬件設施建設欠缺

金融科技的硬件設施在實際應用中存在一些問題，具體如下。第一，技術更新速度慢。商業(yè)銀行的硬件設施通常需要遵循嚴格的安全和合規(guī)要求，這導致了技術更新速度相對較慢。與快速發(fā)展的科技行業(yè)相比，商業(yè)銀行可能無法及時采用最新的硬件設備和技術。第二，安全性和隱私問題。金融科技涉及大量敏感的個人和財務數(shù)據(jù)，因此硬件設施必須具備高度安全性。然而，由于黑客攻擊和數(shù)據(jù)泄露等風險的存在，確保硬件設施的安全性成為一個挑戰(zhàn)。第三，成本壓力。建立和維護先進的硬件設施需要大量資金投入。對于中小型商業(yè)銀行來說，承擔這些硬件迭代成本可能會造成較大壓力。第四，兼容性問題。商業(yè)銀行通常使用多種不同類型、不同供應商提供的硬件設備。這些設備之間可能存在兼容性問題，導致系統(tǒng)集成和數(shù)據(jù)交換困難。第五，偏遠地區(qū)覆蓋不足。在一些偏遠地區(qū)，線上連接和電力供應等基礎設施可能不完善，這會限制金融科技的發(fā)展。缺乏穩(wěn)定的網(wǎng)絡和電力供應將對金融機構的硬件設施建設造成挑戰(zhàn)。

3.數(shù)字信用治理能力還比較薄弱

商業(yè)銀行數(shù)字信用治理能力薄弱是金融科技發(fā)展的一個重要問題，主要有以下三方面原因。第一，傳統(tǒng)觀念和文化。部分商業(yè)銀行仍然沿用傳統(tǒng)的信貸風險評估方法，對于數(shù)字化時代所涉及的新型風險缺乏認識和理解。第二，技術落后。部分銀行在數(shù)字技術方面投資不足，無法跟上快速發(fā)展的科技進步，并應對日益復雜的網(wǎng)絡安全威脅。第三，數(shù)據(jù)管理不完善。部分銀行可能存在數(shù)據(jù)孤島、數(shù)據(jù)質量差等問題，導致難以實現(xiàn)全面、準確、及時地監(jiān)測客戶信用狀況。

4.金融科技業(yè)務創(chuàng)新的動力不足

金融科技視域下，在各類先進技術的支持下，催生了一大批金融科技企業(yè)，利用積累的資金，在資產管理、資產證券化、資金托管等方面與商業(yè)銀行展開競爭。以螞蟻集團為例，截至2022 年6 月30 日，螞蟻集團與超過100 家以上的商業(yè)銀行、逾170 家以上的資產管理公司、超90 家以上的保險機構合作，完成了約21537 億元的信貸業(yè)務、40986 億元的資產管理業(yè)務和518 億元的保險業(yè)務，其旗下的支付寶第三方支付平臺用戶數(shù)量近10 億戶，遠遠超過商業(yè)銀行的手機銀行用戶數(shù)量。之所以出現(xiàn)這個問題，主要是因為商業(yè)銀行金融科技業(yè)務創(chuàng)新的動力不足，體現(xiàn)在以下三個方面。第一，傳統(tǒng)文化的影響。一些商業(yè)銀行仍然堅持傳統(tǒng)的商業(yè)模式和運營方式，對于新興科技的應用和創(chuàng)新缺乏意識。第二，風險厭惡心理。由于金融行業(yè)本身具有較高的風險性，一些機構對于嘗試新領域、新技術存在擔憂和抵觸情緒。第三，法律法規(guī)限制。金融行業(yè)受到嚴格的監(jiān)管和合規(guī)要求，某些法律法規(guī)可能對創(chuàng)新提出了限制或者障礙。

5.商業(yè)銀行內部控制體系不健全

第一，控制環(huán)境不健全。商業(yè)銀行的內部控制體系建立在良好的控制環(huán)境基礎上。如果控制環(huán)境不健全，可能導致員工缺乏紀律性和職業(yè)道德，容易出現(xiàn)違規(guī)行為。第二，缺乏明確的責任分工。內部控制體系中，各級管理人員應該承擔明確的責任和義務。如果責任分工不清晰，可能導致任務重疊、責任推諉等問題。第三，不完善的審批流程。審批流程是內部控制的重要組成部分。如果審批流程不規(guī)范或者存在漏洞，容易導致操作失誤、錯誤決策或者違規(guī)行為。第四，風險評估與監(jiān)測不足。商業(yè)銀行應該對各項風險進行評估，并建立相應的監(jiān)測機制。如果風險評估和監(jiān)測不足，可能導致未能及時發(fā)現(xiàn)并應對潛在風險。第五，數(shù)據(jù)處理與賬務核對問題。數(shù)據(jù)處理和賬務核算是內部控制中至關重要的一環(huán)。如果存在數(shù)據(jù)處理錯誤或者賬務核對不準確的問題，可能導致錯誤的決策和風險的發(fā)生。第六，信息系統(tǒng)安全薄弱。隨著金融科技的快速發(fā)展，商業(yè)銀行的信息系統(tǒng)安全成為內部控制的重要方面。如果信息系統(tǒng)安全薄弱，容易遭受黑客攻擊、數(shù)據(jù)泄露等風險。第七，員工培訓與教育不足。員工是內部控制體系中至關重要的一環(huán)。如果員工缺乏必要的培訓和教育，可能無法正確理解和執(zhí)行內部控制政策與程序。

三、金融科技視域下商業(yè)銀行發(fā)展路徑

數(shù)字經(jīng)濟時代，大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能、5G、IOT 等基礎技術迅速發(fā)展和應用。數(shù)字技術直接拉近了商業(yè)銀行與客戶之間的距離，在競爭激烈的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，商業(yè)銀行必須在金融產品和服務交付方式上滿足客戶個性化需求，以此獲取、激活并黏住寶貴的客戶資源。商業(yè)銀行已從1.0 傳統(tǒng)人工網(wǎng)點時代開始邁向4.0 數(shù)字化時代，銀行數(shù)字化轉型已進入深水區(qū)。當前，中國銀行業(yè)整體數(shù)字化處于信息化末期、移動化成熟期、開放化成長期、智能化探索期。國有大型商業(yè)銀行緊跟國家“十四五”規(guī)劃，注重科技創(chuàng)新和自主可控，在金融科技規(guī)劃和建設方面具有前瞻性、戰(zhàn)略性和落地性。股份制銀行側重數(shù)字化和生態(tài)場景的建設。中小銀行科技戰(zhàn)略規(guī)劃存在地域差異（一線城市的城農商行建設規(guī)劃與全國性銀行接軌，偏遠農商農信主要依賴省聯(lián)社/省農商聯(lián)合銀行），投入多集中在數(shù)據(jù)治理、營銷、敏捷開發(fā)，以及App 和金融科技的場景應用等。

圖1 金融科技視域下商業(yè)銀行轉型發(fā)展路徑

隨著商業(yè)銀行經(jīng)營壓力的增大，互聯(lián)網(wǎng)金融時期盲目跟風式的金融科技投入將越來越少，銀行科技的投入必將要求更顯性地轉化為切切實實的先進生產力。畢竟，要想走得長遠，賦能金融業(yè)務，金融科技的落腳點最終都須要歸到開源、節(jié)流、增效，以及提升服務實體經(jīng)濟的質效上來。目前，我們看到，越來越多的商業(yè)銀行開始利用金融科技重構、重塑銀行業(yè)務，比如提升連接的效率、數(shù)據(jù)驅動決策的效率等。

圖2 現(xiàn)代商業(yè)銀行向未來銀行演變圖

未來5 年至10 年，現(xiàn)代商業(yè)銀行將會更加依賴金融科技的賦能與發(fā)展，并會在未來銀行的形態(tài)和模式中，更加推進線上化、數(shù)字化、智慧化、開放化和社會化等，在數(shù)實融合進程必將加速，金融科技將不斷重塑商業(yè)銀行的業(yè)務。

商業(yè)銀行的產品和服務必將更加豐富、專業(yè)、輕型化，更加場景化、數(shù)字化、智能化，銀行經(jīng)營管理組織體系也將表現(xiàn)得更加柔性和跨界，云端銀行、虛擬銀行、數(shù)字銀行會越來越多，新型金融科技平臺將不斷深入?yún)⑴c、深度賦能傳統(tǒng)商業(yè)銀行更多業(yè)務。

因此，在金融科技視域下，商業(yè)銀行更應該急需改進的發(fā)展路徑方面有以下幾個方面。

1.基于金融科技來拓展產品渠道

解決新型普惠信貸渠道缺乏適配性的問題，關鍵需要商業(yè)銀行基于金融科技來拓展產品渠道，可以幫助金融機構更好地滿足客戶需求、提高服務效率，并擴大份額。以下是一些基于金融科技的方法，可以用來拓展產品渠道。第一，移動支付和電子錢包。通過開發(fā)移動支付應用和電子錢包，客戶可以方便地進行線上支付、轉賬和存取款操作。這種方式不僅提供了更加便捷的支付方式，也為商業(yè)銀行增加新的獲客渠道和模式。第二，線上銀行。建立一個全面在線化的商業(yè)銀行平臺，通過線上提供各類金融產品和服務，如存款、貸款、理財?shù)?。線上銀行不受時間和空間限制，客戶可以隨時隨地進行交易和查詢，為金融機構開辟了更廣闊的市場。第三，眾籌平臺。通過建立眾籌平臺，商業(yè)銀行可以將投資者與創(chuàng)業(yè)者或項目發(fā)起人聯(lián)系起來，促進創(chuàng)新項目的資金籌集。這種模式不僅有利于創(chuàng)業(yè)者獲取資金支持，也給投資者提供了多樣化投資選擇。第四，區(qū)塊鏈技術。區(qū)塊鏈技術可以用于建立安全、透明的交易和結算系統(tǒng)，為商業(yè)銀行提供更高效、低成本的支付和結算方式。同時，區(qū)塊鏈技術也可以用于數(shù)字資產管理、智能合約等領域，拓展金融產品的創(chuàng)新性和多樣性。第五，人工智能和大數(shù)據(jù)分析。利用人工智能和大數(shù)據(jù)分析技術，商業(yè)銀行可以更好地了解客戶需求，并提供個性化的產品和服務。通過智能化的推薦系統(tǒng)和風險評估模型，可以幫助客戶作出更明智的投資決策，并提供定制化的理財規(guī)劃。

此外，還需要做好以下工作。第一，改善基礎設施建設。加強通信基礎設施的建設，以提升數(shù)字化水平和網(wǎng)絡覆蓋率。這將為小微企業(yè)和個人提供更好的在線融資服務條件。第二，完善風險評估體系。建立全面、準確的小微企業(yè)信用評估體系，包括利用大數(shù)據(jù)分析、人工智能等技術手段來獲取并分析相關信息。這將有助于更好地識別和評估小微企業(yè)的信用風險，提高新型普惠信貸渠道的風控能力。第三，加強合作與協(xié)同發(fā)展。傳統(tǒng)商業(yè)銀行應與新型普惠信貸渠道進行緊密合作，共享資源和信息，并通過合作創(chuàng)新解決適配性問題。第四，推動政策與監(jiān)管創(chuàng)新。監(jiān)管部門應積極跟進市場發(fā)展變化，及時調整政策與規(guī)范，為新型普惠信貸渠道提供有利的發(fā)展環(huán)境。同時，推動監(jiān)管科技創(chuàng)新，建立監(jiān)管機制和技術手段來有效監(jiān)控和管理新型普惠信貸渠道的風險。第五，加強用戶教育與培訓。提供針對小微企業(yè)和個人的金融知識培訓和技能提升，幫助他們更好地理解和使用新型普惠信貸渠道。這將增強用戶對于新型普惠信貸渠道的接受度和適應能力。

2.提升金融科技硬件創(chuàng)新投入力度

商業(yè)銀行可以進一步在金融科技方面加大投入，提高自身的金融科技力量，與金融科技企業(yè)抗衡，具體措施如下。第一，加強技術創(chuàng)新和研發(fā)投入，推動硬件設備的更新與升級。第二，增強安全意識并加強數(shù)據(jù)保護措施，采用先進的安全技術來保護客戶數(shù)據(jù)。第三，與科技公司合作，共享硬件資源和技術能力，降低成本壓力。第四，鼓勵政府出臺相關政策和法規(guī)支持金融科技硬件設施建設，包括稅收優(yōu)惠、資金支持等方面。第五，推動基礎設施建設，在偏遠地區(qū)提供更好的線上連接和電力供應條件。

綜上所述，解決商業(yè)銀行在適應新形勢下更好的發(fā)展，需要借助金融科技的硬件設施問題，綜合考慮技術更新、安全性、成本壓力、兼容性和基礎設施等方面的因素，并采取相應的措施來改善和解決這些問題。

3.強化銀行金融數(shù)字信用治理水平

第一，促進數(shù)字化轉型。商業(yè)銀行需要加大對數(shù)字技術的投資，積極推動業(yè)務流程自動化和智能化，提升信息處理效率和準確性。第二，建立合適的監(jiān)管框架。政府和監(jiān)管機構可以制定相關政策和規(guī)范，明確數(shù)字信用治理的要求，并為銀行提供指導和支持。第三，引入先進技術工具。如大數(shù)據(jù)分析、人工智能和區(qū)塊鏈等技術，可以幫助銀行更好地管理客戶信用風險，并提供定制化的信用服務。第四，加強數(shù)據(jù)管理和隱私保護。商業(yè)銀行需要建立完善的數(shù)據(jù)治理體系，包括數(shù)據(jù)整合、質量控制、安全保護等方面，確?？蛻魯?shù)據(jù)的準確性和安全性。第五，推動跨界合作。與科技公司、金融科技創(chuàng)業(yè)公司等合作，共享資源和技術能力，加快數(shù)字信用治理能力的提升。

總之，銀行數(shù)字信用治理能力的薄弱對于金融機構和整個金融系統(tǒng)都帶來了一定的風險。通過促進數(shù)字化轉型、建立監(jiān)管框架、引入先進技術工具、加強數(shù)據(jù)管理和隱私保護以及推動跨界合作等措施，銀行可以提升自身的數(shù)字信用治理能力，并更好地適應數(shù)字化時代的金融發(fā)展需求。

4.優(yōu)化數(shù)字化金融產品的業(yè)務流程

一方面，需要解決商業(yè)銀行金融科技業(yè)務創(chuàng)新動力不足的問題。第一，建立創(chuàng)新文化。商業(yè)銀行需要樹立創(chuàng)新意識，并將其作為企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的核心。鼓勵員工提出創(chuàng)新想法，并為其提供相應支持與獎勵機制。第二，加強人才培養(yǎng)。培養(yǎng)具備科技背景和數(shù)字化思維能力的人才，引入更多科技專家服務于金融科技業(yè)務的創(chuàng)新和發(fā)展。第三，優(yōu)化監(jiān)管環(huán)境。政府和監(jiān)管機構應積極推動監(jiān)管框架的創(chuàng)新，為金融科技業(yè)務提供更加靈活和性強的合規(guī)要求，同時保護用戶權益和數(shù)據(jù)安全。第四，加強合作與開放。商業(yè)銀行可以與科技公司、創(chuàng)業(yè)企業(yè)等進行合作，共享資源、知識和技術能力，推動金融科技業(yè)務的創(chuàng)新。第五，鼓勵試錯與快速迭代。通過試錯和快速迭代的方式，不斷嘗試新的商業(yè)模式、產品和服務，及時調整策略并吸取經(jīng)驗教訓。

另一方面，重點優(yōu)化數(shù)字化金融產品的業(yè)務流程。第一，流程重新優(yōu)化。對現(xiàn)有的業(yè)務流程進行全面審視，識別煩瑣、重復或低效的環(huán)節(jié)，并進行重新優(yōu)化。目標是簡化流程、減少手工操作、縮短處理時間。第二，自動化技術應用。利用自動化技術，如機器學習、人工智能和自動化決策等，將重復性、規(guī)則性任務交給機器來完成，從而提高操作速度和準確性。第三，數(shù)據(jù)整合與共享。建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)平臺，將各個部門和系統(tǒng)的數(shù)據(jù)進行整合和共享。這樣可以避免重復輸入數(shù)據(jù)、減少錯誤，并提供更準確的信息支持決策。

5.加大銀行內部控制制度建設力度

第一，建立健全的控制環(huán)境。加強銀行內部文化建設，注重職業(yè)道德和紀律性培養(yǎng)，推動良好的控制環(huán)境形成。第二，明確責任分工。明確各級管理人員的職責和義務，確保責任分工清晰、透明，并建立相應的考核機制。第三，規(guī)范審批流程。優(yōu)化審批流程，明確審批權限和程序，避免操作失誤、錯誤決策或違規(guī)行為。同時，引入科技支持，例如采用電子審批系統(tǒng)來提高審批效率和準確性。第四，加強風險評估與監(jiān)測。建立完善的風險評估與監(jiān)測機制，包括定期風險評估、異常交易監(jiān)測等。通過科技手段如數(shù)據(jù)分析、機器學習等來提升風險識別和預警能力。第五，加強數(shù)據(jù)處理與賬務核對。加強數(shù)據(jù)處理過程中的質量控制確保數(shù)據(jù)準確性和完整性。同時建立嚴格的賬務核對機制，及時發(fā)現(xiàn)并糾正錯誤。第六，提升信息系統(tǒng)安全。加強信息系統(tǒng)的安全性，包括網(wǎng)絡安全、數(shù)據(jù)保護和訪問控制等方面。引入先進的技術手段，如加密技術、防火墻等，提升信息系統(tǒng)的抗攻擊能力。第七，加強員工培訓與教育。為員工提供相關培訓和教育，加強對內部控制政策與程序的理解和執(zhí)行。定期組織培訓活動，增強員工風險意識和規(guī)范操作行為。此外，還需要強化監(jiān)督與審計。建立獨立的內部審計機構，并定期進行審計和監(jiān)督。確保內部控制體系的有效性和合規(guī)性。

四、結語

傳統(tǒng)金融的特點體現(xiàn)在煩瑣的流程、高昂的成本以及低效的服務，而金融科技則致力于解決這些問題，為用戶帶來更好的體驗和更多選擇。金融科技作為一種創(chuàng)新力量，正在重塑著傳統(tǒng)金融行業(yè)的格局，并對社會經(jīng)濟產生廣泛而深遠的影響。隨著技術不斷演進和應用場景不斷拓展，金融科技將繼續(xù)引領著商業(yè)銀行服務的變革與發(fā)展。商業(yè)銀行作為金融體系中的重要組成部分，在不斷變革和創(chuàng)新中實現(xiàn)自身發(fā)展。未來，商業(yè)銀行將繼續(xù)積極適應市場需求和科技進步的挑戰(zhàn)，并通過持續(xù)改進產品與服務、加強風險管理與合規(guī)監(jiān)管以及推動數(shù)字化轉型等手段來促進自身的可持續(xù)發(fā)展。