劉京華 張 洋 黃陳愷

(1.福建師范大學(xué)協(xié)和學(xué)院,福建 福州 350117;2.福建師范大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院,福建 福州 350117;3.香港中文大學(xué)(深圳)經(jīng)管學(xué)院,廣東 深圳 518172)

0 引言

隨著信息技術(shù)的發(fā)展,產(chǎn)業(yè)數(shù)字化和數(shù)字產(chǎn)業(yè)化的變革十分迅猛,“十四五”期間,我國的數(shù)字經(jīng)濟已進入應(yīng)用深化、發(fā)展規(guī)范、普惠共享的新階段?！丁笆奈濉眹倚畔⒒?guī)劃》將數(shù)字普惠金融服務(wù)作為重點工作,為其今后的發(fā)展指明了重要方向。黨的二十大報告提出,要更快地發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟,促進與實體經(jīng)濟深度融合,同時,指出要優(yōu)先發(fā)展農(nóng)業(yè)農(nóng)村,加快城鄉(xiāng)融合和城鄉(xiāng)要素流動。促進數(shù)字普惠金融發(fā)展,全面提升普惠金融在鄉(xiāng)村振興中的服務(wù)效果,對于實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興目標(biāo)至關(guān)重要。2021年中央一號文件中,首次明確提出農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展,為農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。數(shù)字普惠金融將數(shù)字技術(shù)和普惠金融進行有效融合,有助于推動區(qū)域金融均衡發(fā)展,切實減輕農(nóng)村微弱群體負(fù)擔(dān),擺脫金融服務(wù)在時間與空間上的限制,有利于全面推進鄉(xiāng)村振興。目前,國內(nèi)外學(xué)者還沒有廣泛地進行有關(guān)數(shù)字普惠金融對微弱經(jīng)濟發(fā)展的作用方面的研究。究其原因,主要是對以弱勢群體為主的微弱經(jīng)濟的本質(zhì)還沒有明確而統(tǒng)一的理解和認(rèn)識。

微弱經(jīng)濟相關(guān)概念是由中國普惠金融研究院(CAFI)首次提出的,CAFI將微弱經(jīng)濟定義為經(jīng)營規(guī)模較小,處于市場弱勢地位,容易受到排斥的經(jīng)濟主體,主要包括靈活就業(yè)人員、家庭經(jīng)濟、個體經(jīng)濟、小型合作經(jīng)濟、微型企業(yè)等[1]。而我國縣域地區(qū)大部分仍然是傳統(tǒng)上所稱的農(nóng)村地區(qū),農(nóng)村產(chǎn)業(yè)主體仍然以微弱經(jīng)濟為主,其在農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮著舉足輕重的作用。對微弱經(jīng)濟這種容易受到金融排斥的主體來說,發(fā)展數(shù)字普惠金融能夠拓寬融資渠道,降低融資成本,改善微弱經(jīng)濟融資環(huán)境。以涉農(nóng)、非農(nóng)及個體工商戶等為主的微弱經(jīng)濟發(fā)展都是依靠自身自有資金來支撐,但由于自有資金的有限性,使得其對資金的需求越來越大,往往需要更多的金融支持,且對資金的需求大多具有時效性。微弱經(jīng)濟融資的主要目的在于資金流轉(zhuǎn)及擴大生產(chǎn)規(guī)模等,具有小額、短期、頻急的特點[2]。基于對微弱經(jīng)濟的定義,賴丹妮[3]進一步分析了微弱經(jīng)濟體金融健康對供應(yīng)鏈的影響,而國外學(xué)者對微弱經(jīng)濟的研究較為少見,現(xiàn)有的研究大多關(guān)注數(shù)字普惠金融對經(jīng)濟的影響,尚未深入探究其對縣域微弱經(jīng)濟發(fā)展的作用。

1 數(shù)字普惠金融助力縣域微弱經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)狀

1.1 數(shù)字普惠金融多渠道推動縣域微弱經(jīng)濟發(fā)展

數(shù)字普惠金融通過多種渠道推動縣域微弱經(jīng)濟發(fā)展。一是依托電商平臺推動。該渠道主要的數(shù)字金融機構(gòu)參與者有螞蟻金服、京東金服等,這些機構(gòu)主要依托于電商平臺,對一些經(jīng)營良好的小微企業(yè)、農(nóng)戶經(jīng)營者及個體經(jīng)營者進行信貸或授權(quán)支持。二是與縣級政府進行合作,這一類渠道的主要數(shù)字金融機構(gòu)參與者是螞蟻金服,螞蟻金服旗下銀行與縣級政府進行簽約,為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營者提供更加方便的數(shù)字普惠金融服務(wù)。三是將金融科技與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)科技結(jié)合共同推動,這類渠道主要的數(shù)字金融機構(gòu)參與者是京東金服、螞蟻金服等機構(gòu),將物聯(lián)網(wǎng)和農(nóng)業(yè)科技引入金融科技,通過這些技術(shù)生成的數(shù)據(jù),可以更準(zhǔn)確地評估種植、養(yǎng)殖大戶的經(jīng)營風(fēng)險,為其提供一些精準(zhǔn)的金融支持。

1.2 數(shù)字金融機構(gòu)與縣域金融機構(gòu)合作解決縣域微弱經(jīng)濟信貸問題

數(shù)字普惠金融機構(gòu)與縣域金融機構(gòu)的合作主要分為聯(lián)合貸款和科技服務(wù)兩大模式,共同目標(biāo)是解決縣域微弱經(jīng)濟的信貸難題。一是聯(lián)合貸款模式,螞蟻金服等數(shù)字金融機構(gòu)與農(nóng)村金融機構(gòu)合作,利用先進的風(fēng)控和數(shù)據(jù)處理能力,提升農(nóng)村金融機構(gòu)的數(shù)字化水平,降低融資成本,從而更有效地服務(wù)縣域產(chǎn)業(yè)經(jīng)營者和農(nóng)戶等微弱經(jīng)濟體。二是科技服務(wù)模式,數(shù)字普惠金融機構(gòu)通過資金支持幫助縣域小額貸款公司,拓寬服務(wù)農(nóng)村和小微企業(yè)的渠道。這兩種模式雖有所不同,但都推動縣域微弱經(jīng)濟的金融服務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展[1]。在縣域微弱經(jīng)濟中,催生了多樣化的金融產(chǎn)品,如建設(shè)銀行的“裕農(nóng)通”、河北銀行的“福農(nóng)貸”等數(shù)字普惠金融產(chǎn)品,這將進一步推動縣域微弱經(jīng)濟的發(fā)展。

1.3 農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融使用程度提升,生活更加便捷化

隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展,數(shù)字普惠金融對農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的影響日益凸顯。近年來,在支付、保險、理財?shù)阮I(lǐng)域,縣域數(shù)字普惠金融呈現(xiàn)出快速增長的態(tài)勢?！吨袊栈萁鹑谥笜?biāo)分析報告(2021 年)》數(shù)據(jù)顯示,2021年,全國農(nóng)村地區(qū)非銀行支付機構(gòu)的網(wǎng)上支付額同比增長23.45%,達到5765.6億筆。微信和支付寶等數(shù)字支付基本覆蓋所有縣域地區(qū),居民在家里就能購物和匯款,降低了生活成本,生活更加方便。此外,數(shù)字理財尤其是小額理財,也增加了居民存款的流動性和收益。數(shù)字信貸產(chǎn)品、數(shù)字化保險產(chǎn)品將金融科技和農(nóng)業(yè)技術(shù)結(jié)合起來,更好地滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展需要。

1.4 農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融覆蓋程度提高有助于更多微弱經(jīng)濟群體參與

近年來,服務(wù)于微弱經(jīng)濟群體的普惠金融農(nóng)村賬戶數(shù)量不斷增加。《中國普惠金融指標(biāo)分析報告(2021年)》數(shù)據(jù)顯示,截至2021年末,全國農(nóng)村地區(qū)開立個人銀行結(jié)算賬戶48.7億戶,同比增長2.74%,占全國累計開立個人銀行結(jié)算賬戶總量的35.86%。農(nóng)村地區(qū)銀行卡數(shù)量39.2億張,同比增長3.16%。這說明農(nóng)村數(shù)字普惠金融的手機銀行開通密度有所上升。數(shù)字普惠金融覆蓋率的提高,使金融機構(gòu)能夠通過更多的信息來評估借貸人的信用度,從而增加微弱經(jīng)濟體的貸款機會,獲得貸款支持的比例也相應(yīng)提高,有助于打破金融排斥,讓微弱經(jīng)濟體有更多平等的機會進入金融市場。

2 存在的問題

2.1 數(shù)字服務(wù)平臺發(fā)展滯后

縣域數(shù)字服務(wù)平臺發(fā)展滯后主要是由于數(shù)字和信息化基礎(chǔ)設(shè)施薄弱?！吨袊鞘袛?shù)字經(jīng)濟指數(shù)白皮書(2019)》顯示,僅有不到20%的縣市建有公共云平臺和大數(shù)據(jù)中心。這種現(xiàn)象的原因不僅在于城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展水平的差異,還包括手機通信發(fā)展程度和互聯(lián)網(wǎng)普及程度等因素的差異。在農(nóng)村地區(qū),數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施的缺乏是數(shù)字普惠金融發(fā)展的制約因素,農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)覆蓋率相較于城鎮(zhèn)地區(qū)存在明顯的不足。近年來,隨著互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的普及我國互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)量不斷攀升,截至2022年12月,我國網(wǎng)民規(guī)模已達10.67億,互聯(lián)網(wǎng)普及率達75.6%?；ヂ?lián)網(wǎng)在農(nóng)村得到了越來越廣泛的應(yīng)用,但相比于城鎮(zhèn)地區(qū),我國農(nóng)村居民在網(wǎng)絡(luò)使用方面仍然處于起步階段(表1)。城鎮(zhèn)網(wǎng)民規(guī)模為7.59億,農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模僅為3.08億,不及城鎮(zhèn)網(wǎng)民規(guī)模的一半,網(wǎng)民規(guī)模的普及程度不同也會導(dǎo)致數(shù)字普惠金融鴻溝的出現(xiàn),影響縣域地區(qū)數(shù)字金融的應(yīng)用。

表1 我國城鄉(xiāng)地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率

綜上,農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)覆蓋不足和數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施落后限制了數(shù)字普惠金融的發(fā)展,一些已建數(shù)據(jù)平臺在農(nóng)村地區(qū)甚至無法維持運營,難以充分發(fā)揮數(shù)字普惠金融在縣域的支持作用。

2.2 微弱經(jīng)濟主體受教育水平和數(shù)字化素養(yǎng)偏低

微弱經(jīng)濟主體受教育水平低主要表現(xiàn)在容易產(chǎn)生金融排斥心理和缺乏金融應(yīng)用知識兩方面。隨著我國人口受教育整體水平的提升,微弱經(jīng)濟主體的受教育程度也同步提高,但是微弱經(jīng)濟主體受教育水平仍然普遍較低。以微弱經(jīng)濟主體中的外出務(wù)工人員為例,《2021年農(nóng)民工監(jiān)測調(diào)查報告》數(shù)據(jù)顯示,全國約70.5%的農(nóng)民工僅受到過初中及以下的教育,大專及以上文化水平的人員不足20%,農(nóng)民工的受教育水平明顯低于城市居民。農(nóng)村常住人口主要是留守老人、婦女和兒童,加之受教育程度不高,對金融詐騙的分辨能力不強,很容易導(dǎo)致操作錯誤或金融詐騙的出現(xiàn),大大地打擊了農(nóng)村居民使用數(shù)字金融的信心,并導(dǎo)致他們產(chǎn)生挫敗感,不利于數(shù)字普惠金融知識及金融應(yīng)用在微弱經(jīng)濟體間的傳播。

數(shù)字普惠金融以數(shù)字技術(shù)為支撐,往往會將教育水平較低且缺乏數(shù)字化素養(yǎng)的人群排除在外,這會導(dǎo)致學(xué)習(xí)能力弱、文化水平低的微弱經(jīng)濟體失去獲得金融服務(wù)的機會。這種“自身排斥”現(xiàn)象是由農(nóng)村地區(qū)的微弱經(jīng)濟主體缺乏金融素養(yǎng)和文化知識導(dǎo)致的,微弱經(jīng)濟主體往往對數(shù)字普惠金融服務(wù)敬而遠(yuǎn)之,這降低了數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的開展效果[4]。多數(shù)農(nóng)村居民本身受教育程度不高,接受外界新鮮事物的能力較弱,對金融的了解大多停留在存款、貸款等傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)上,這很容易導(dǎo)致他們對數(shù)字金融產(chǎn)品產(chǎn)生恐懼心理,使數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)在農(nóng)村開展變得尤為困難。

2.3 金融宣傳機制不完善

數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開廣泛的宣傳。但是目前在縣域地區(qū)的宣傳工作中,各方面的統(tǒng)籌安排和溝通協(xié)調(diào)還不夠充分,導(dǎo)致金融宣傳工作缺乏系統(tǒng)性,沒有形成合力?？h域地區(qū)金融宣傳教育工作主要存在形式和內(nèi)容單一、針對性不強、持續(xù)性不足等問題,在縣域地區(qū)尤其是農(nóng)村地區(qū),金融宣傳活動形式缺乏創(chuàng)新,方式落后,大多仍以掛橫幅、刷標(biāo)語、發(fā)傳單等傳統(tǒng)形式為主,這種宣傳手段不僅需會消耗大量的人力、物力,還效率低下。此外,縣域地區(qū)的金融宣傳大多集中在宣傳日和宣傳月,沒有始終貫穿于日常生活中,且缺乏針對性,所宣傳的金融產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重,沒有結(jié)合微弱經(jīng)濟主體的年齡、受教育程度、職業(yè)等因素,來制定有針對性的宣傳方式。

2.4 征信體系不健全

與金融體系更發(fā)達的城市相比,縣域微弱經(jīng)濟的信貸體系尚不健全。縣域人口往往持有更多的風(fēng)險資產(chǎn),如單一的資產(chǎn)類別或沒有可信賴的擔(dān)保資產(chǎn)。金融機構(gòu)在提供數(shù)字普惠金融服務(wù)時,尤其是針對小微企業(yè)和偏遠(yuǎn)地區(qū)居民時,面臨著不良貸款和成本增加的問題。縣域金融機構(gòu)的信貸回收能力不足,相關(guān)程序不完善,數(shù)字化進程緩慢,征信業(yè)務(wù)也未達標(biāo),制約了征信系統(tǒng)的健全。大型金融機構(gòu)在面對微弱經(jīng)濟主體的不利信用環(huán)境時,為減少風(fēng)險往往采取嚴(yán)格的信貸審核策略,這增加了微弱經(jīng)濟主體獲得貸款的難度,降低了貸款效率。數(shù)字普惠金融盡管有改善這一情況的作用,但其在縣域地區(qū)的滲透率仍有限。

農(nóng)民由于收入較低、缺乏有效抵押品和信用評級較低,易發(fā)生信用風(fēng)險,這抑制了金融機構(gòu)向微弱經(jīng)濟主體提供信貸的積極性。政府雖重視農(nóng)村金融的發(fā)展,支持農(nóng)村金融機構(gòu)為高風(fēng)險的農(nóng)村客戶提供廣泛的金融服務(wù),但產(chǎn)品和服務(wù)相關(guān)的風(fēng)險也隨之增加。由于縣域地區(qū)缺乏有效的信貸約束機制,違約成本低,導(dǎo)致潛在風(fēng)險加大。政府缺少相應(yīng)市場激勵來收集風(fēng)險信息,導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)的實際收益常低于預(yù)期。

2.5 縣域微弱經(jīng)濟監(jiān)管困難

縣域微弱經(jīng)濟的金融監(jiān)管問題主要表現(xiàn)在金融監(jiān)管立法滯后和監(jiān)管的針對性不足兩個方面。當(dāng)前,金融監(jiān)管法規(guī)建設(shè)未能跟上數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展步伐,缺乏細(xì)致和具備較強震懾力的制度約束。隨著縣域金融環(huán)境的不斷變化,現(xiàn)行的法規(guī)未能適時調(diào)整,導(dǎo)致金融機構(gòu)忽視普惠性公益責(zé)任,過度追求經(jīng)濟利益,從而抑制了數(shù)字普惠金融推動縣域微弱經(jīng)濟發(fā)展的作用?？h域微弱經(jīng)濟相對較高的金融風(fēng)險給監(jiān)管部門帶來了新的挑戰(zhàn),現(xiàn)行的監(jiān)管規(guī)制主要針對傳統(tǒng)金融機構(gòu),對新興的數(shù)字金融及其相關(guān)風(fēng)險管理的應(yīng)對還存在不足之處。與此同時,雖然《個人信息保護法》加強了個人隱私保護,但微弱經(jīng)濟主體對信息和隱私保護的忽視及數(shù)字普惠金融在個人信息保護方面的不足,給縣域地區(qū)普惠金融健康發(fā)展帶來長期挑戰(zhàn)[5]。

此外,“一刀切”的監(jiān)管舉措往往缺乏針對性和靈活性,不能全面而有效地應(yīng)對復(fù)雜多變的縣域金融發(fā)展環(huán)境。在市場經(jīng)濟運行機制中,除了統(tǒng)一的金融法規(guī)約束外,金融機構(gòu)的自由競爭需要得到更細(xì)致、更具針對性的監(jiān)管保障。為維持金融機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展和合理監(jiān)管之間的平衡,監(jiān)管機構(gòu)需采取更為靈活和更具針對性的手段,以應(yīng)對縣域地區(qū)金融業(yè)務(wù)發(fā)展中出現(xiàn)的復(fù)雜挑戰(zhàn)。

2.6 現(xiàn)有信貸產(chǎn)品難以滿足縣域微弱經(jīng)濟主體的融資需求

數(shù)字普惠金融是傳統(tǒng)金融與數(shù)字技術(shù)相融合的結(jié)果,對金融機構(gòu)的創(chuàng)新能力提出了更高要求。然而,目前大多數(shù)金融機構(gòu)在數(shù)字普惠金融領(lǐng)域的創(chuàng)新能力不足,缺乏針對農(nóng)村微弱經(jīng)濟的專業(yè)化和定制化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的服務(wù)能力不強,難以有效解決農(nóng)村微弱經(jīng)濟融資難、貴、慢等問題。金融機構(gòu)在設(shè)計普惠金融產(chǎn)品時,往往傾向于提供標(biāo)準(zhǔn)化的貸款產(chǎn)品,而忽視了縣域微弱經(jīng)濟主體多樣化的融資需求。同時,許多金融產(chǎn)品在期限、金額和利率方面缺乏靈活性,不符合縣域微弱經(jīng)濟主體的實際需求?？h域微弱經(jīng)濟主體在申請貸款時常常面臨繁瑣的審批流程和高額的擔(dān)保要求,這降低了它們獲取資金的可能性。

金融機構(gòu)現(xiàn)有的信貸風(fēng)險評估體系還不夠完善,缺乏專門針對縣域微弱經(jīng)濟的風(fēng)險管理體系,傳統(tǒng)信貸模式過于依賴抵押品和貸款歷史,不適用于許多初創(chuàng)或規(guī)模較小的縣域小微企業(yè)。金融機構(gòu)過于標(biāo)準(zhǔn)化的風(fēng)險評估體系往往忽視了縣域微弱經(jīng)濟主體的融資特點,導(dǎo)致廣大的縣域微弱經(jīng)濟主體難以得到相應(yīng)的信貸支持,限制了金融機構(gòu)在微弱經(jīng)濟信貸方面的靈活性和有效性。縣域微弱經(jīng)濟主體規(guī)模小、分散、流動性強,信息化程度低,使金融機構(gòu)難以全面準(zhǔn)確地了解其經(jīng)營狀況、風(fēng)險情況等,從而影響融資可能性。

3 對策建議

3.1 加快建設(shè)服務(wù)微弱經(jīng)濟發(fā)展的數(shù)字信息基礎(chǔ)設(shè)施

首先,要改進硬件設(shè)施,增加數(shù)字信息基礎(chǔ)設(shè)施投資,并制定具有前瞻性的政策。在城市5G建設(shè)深入推進的背景下,農(nóng)村5G建設(shè)的加速也顯得尤為迫切。通過建設(shè)重點基站,提升無線網(wǎng)絡(luò)覆蓋率和通信量,以及農(nóng)村地區(qū)智能終端設(shè)備的普及率。對于偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū),提升光纖覆蓋率和網(wǎng)絡(luò)信號質(zhì)量是關(guān)鍵,同時,在金融機構(gòu)網(wǎng)點較少的地區(qū)增設(shè)ATM機和POS機,并更新陳舊設(shè)備。其次,地方金融機構(gòu)應(yīng)積極構(gòu)建健全的數(shù)字化平臺,推動創(chuàng)新和多樣化,拓展多功能服務(wù),從而優(yōu)化整體用戶體驗。同時,需保持對平臺上不實廣告和虛假信息的警覺,致力于營造健康的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。國家應(yīng)通過財政補助方式推動信息化互聯(lián)網(wǎng)平臺的建立和縣域數(shù)字金融的普及,為縣域普惠金融的推廣提供強有力的技術(shù)支撐。再次,要繼續(xù)完善服務(wù)縣域微弱經(jīng)濟的組織機構(gòu)和產(chǎn)品體系。過去的縣域金融主要集中于信貸和儲蓄等基本服務(wù),然而,當(dāng)前的金融服務(wù)需求已呈現(xiàn)出日益多樣化的趨勢,涵蓋保險、信托、期貨和擔(dān)保等多元化的產(chǎn)品和服務(wù)。應(yīng)對不同規(guī)模和生命周期的客戶時,建立政策性和合作性金融機構(gòu)至關(guān)重要,以滿足大、中、小型銀行的需求。所構(gòu)建的機構(gòu)應(yīng)綜合風(fēng)險投資、股權(quán)投資、信托公司等多樣化類型,以提供全方位的服務(wù)。

3.2 加大面向微弱經(jīng)濟體的數(shù)字普惠金融知識推廣

要對縣域地區(qū)不同年齡階段群體開展有針對性的金融知識普及。青少年處于學(xué)習(xí)能力較強的階段,應(yīng)盡早引導(dǎo),培養(yǎng)青少年群體金融意識,將金融知識普及納入中小學(xué)教育體系。對于成年人應(yīng)根據(jù)金融需求、職業(yè)特點和年齡階段等差異進行有針對性的培訓(xùn),以幫助他們更深入地了解數(shù)字普惠金融的實際應(yīng)用。對于老年人應(yīng)加強他們的自我保護意識,提高對金融欺詐的防范意識,增強對非正規(guī)金融產(chǎn)品的識別能力。同時,政府與金融機構(gòu)應(yīng)協(xié)同推進農(nóng)村居民的金融教育,特別是對小額信貸和農(nóng)業(yè)保險服務(wù)的普及,增強農(nóng)戶的風(fēng)險辨識能力。對于符合農(nóng)村需求的金融產(chǎn)品,應(yīng)合理安排時間,集中向村民進行宣傳,或選擇當(dāng)?shù)卮迕褡鳛殚L期志愿者和宣傳員接受相應(yīng)的金融知識培訓(xùn),這不僅幫助農(nóng)民掌握金融知識,也促進金融機構(gòu)與農(nóng)民實現(xiàn)雙贏。

3.3 優(yōu)化面向微弱經(jīng)濟主體的普惠金融政策宣傳策略

在面向微弱經(jīng)濟主體的政策宣傳機制的構(gòu)建中,內(nèi)容和傳遞方式的多樣化是關(guān)鍵。在內(nèi)容上,需要加大向微弱經(jīng)濟體傳達“三農(nóng)”相關(guān)領(lǐng)域的優(yōu)惠政策,如扶貧貼息貸款和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款等,確保他們充分了解并利用這些政策。此外,金融法規(guī)和信貸征信知識的普及也不容忽視,以提升微弱經(jīng)濟體對金融法律制度的認(rèn)知和理解。傳遞方式上,傳統(tǒng)的線下宣傳方式受時間和地點限制,其影響范圍有限,采用“線下+線上”宣傳模式將更為高效。例如,利用縣域自媒體賬號推送金融知識相關(guān)的圖文新聞、長期開展線上金融知識教育課程、制作和發(fā)布在線宣傳海報,以及在戶外廣播自制的金融公益宣傳視頻等,確保金融教育和知識的廣泛傳播。

3.4 完善微弱經(jīng)濟征信體系

縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展的基礎(chǔ)是征信體系,其目標(biāo)是緩解信息不對稱,控制信貸風(fēng)險。首要任務(wù)是拓寬信息獲取渠道,匯聚相關(guān)數(shù)據(jù),并與高級信用信息系統(tǒng)實現(xiàn)互聯(lián),保證信息流暢。數(shù)字金融業(yè)務(wù)的推廣如網(wǎng)上申報和貸款申請,將增強農(nóng)戶對金融業(yè)務(wù)的認(rèn)識和信貸素質(zhì),促進其與金融機構(gòu)的積極互動[1]。加速數(shù)字化征信系統(tǒng)的建設(shè)也至關(guān)重要,要構(gòu)建信用協(xié)作機制,將微弱經(jīng)濟群體的素質(zhì)、企業(yè)運營狀態(tài)和社會聲譽納入信用評估體系,靈活調(diào)整貸款期限,以適應(yīng)不同信用等級和微弱經(jīng)濟主體的需求,提升征信服務(wù)水平。建立完善的征信數(shù)據(jù)庫,豐富金融服務(wù)并降低信貸風(fēng)險。在農(nóng)村金融支付體系方面,需要將農(nóng)村中小銀行納入中國人民銀行的跨行支付系統(tǒng),拓寬農(nóng)民信貸覆蓋范圍,增進銀行間信用信息的交流,并建立包括司法、稅務(wù)在內(nèi)的風(fēng)險防控平臺。這將減緩信息不對稱問題,降低服務(wù)成本,為農(nóng)民帶來更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。與此同時,政府需要提高對微弱經(jīng)濟的信用和風(fēng)險意識,提高微弱經(jīng)濟主體使用數(shù)字信息技術(shù)的能力,利用各種渠道和手段加大信用宣傳力度,加大對失信人員的懲罰力度,為在縣域地區(qū)的數(shù)字普惠金融提供良好的人文環(huán)境。

3.5 健全微弱經(jīng)濟普惠金融監(jiān)管體系

數(shù)字普惠金融在促進縣域微弱經(jīng)濟發(fā)展中扮演著重要角色。因此,逐步完善其監(jiān)管體系是不可忽視的一環(huán)。首先,要加強地方金融監(jiān)管部門與中央銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會的協(xié)調(diào)作用,利用區(qū)塊鏈和大數(shù)據(jù)技術(shù),創(chuàng)新監(jiān)管方式,建立數(shù)字風(fēng)險預(yù)警和防控系統(tǒng),以提升微弱經(jīng)濟數(shù)字普惠金融監(jiān)管的效率和效果。其次,加大打擊與數(shù)字普惠金融有關(guān)的網(wǎng)絡(luò)詐騙、金融欺詐和非法集資等違法行為的力度,并實施可行的制裁措施,再次,金融機構(gòu)須加強信息保護和風(fēng)險防控,確保數(shù)據(jù)安全[5]。職業(yè)道德培訓(xùn)也應(yīng)被納入縣域數(shù)字普惠金融服務(wù)提供商的日常操作中,以防止安全事件的發(fā)生。完善數(shù)字普惠金融的監(jiān)管也包括數(shù)字化管理和有效的機構(gòu)運營活動監(jiān)督,確保資金流動的合規(guī)性[6]。監(jiān)管部門與地方金融辦和金融監(jiān)管局的合作也是強化監(jiān)管體系的關(guān)鍵一環(huán)。在數(shù)字經(jīng)濟較發(fā)達的縣域和農(nóng)村地區(qū),可引入沙盒監(jiān)測機制,幫助評估具有不可預(yù)測風(fēng)險的金融產(chǎn)品。

3.6 構(gòu)建適合縣域微弱經(jīng)濟主體信貸需求的融資支持體系

金融機構(gòu)應(yīng)針對縣域微弱經(jīng)濟主體的多樣化融資需求,不斷豐富信貸產(chǎn)品體系,提供靈活、多樣、適合其特點的金融產(chǎn)品。同時,加大信貸產(chǎn)品創(chuàng)新力度,根據(jù)不同行業(yè)、規(guī)模、經(jīng)營階段的縣域微弱經(jīng)濟主體的特殊需求,開發(fā)專屬信貸產(chǎn)品,并靈活設(shè)置信貸產(chǎn)品的期限、金額和利率,提供短期、中期、長期等多種期限的信貸產(chǎn)品,滿足其不同階段的融資需求,并且提供優(yōu)惠利率、減免利息等措施,降低其融資成本。金融機構(gòu)可以通過建立完善的信用信息系統(tǒng),收集縣域微弱經(jīng)濟主體的信用信息,對其進行信用評級,為信貸決策提供參考。

此外,應(yīng)根據(jù)縣域微弱經(jīng)濟主體的實際情況,開發(fā)適合其特點的抵押品評估體系,提高抵押品價值的真實性和可靠性。為了引導(dǎo)金融機構(gòu)加大對縣域微弱經(jīng)濟的融資支持,政府可以為金融機構(gòu)開展普惠金融業(yè)務(wù)提供財政補貼和風(fēng)險補償,降低金融機構(gòu)的融資成本和風(fēng)險,提高金融機構(gòu)開展普惠金融業(yè)務(wù)的積極性。