冠字號碼數(shù)據(jù)信息在商業(yè)銀行貨幣反假中拓展的運用

李國民

摘? ?要：自2013年中國人民銀行總行為解決銀行與客戶間假幣糾紛舉證與責任認定問題推行冠字號碼管理以來，各商業(yè)銀行不斷加大投入使用相關機具設備，完善相關操作制度流程，持續(xù)建設完善冠字號碼信息相關系統(tǒng)與功能。隨著各商業(yè)銀行系統(tǒng)的不斷完善、相關冠字號碼數(shù)據(jù)的不斷積累使用，為冠字號碼數(shù)據(jù)信息通過大數(shù)據(jù)分析在貨幣反假、反洗錢、內部風險控制等領域的運用提供了基礎。因此，通過假幣冠字號碼特征分析，研究思考冠字號碼數(shù)據(jù)信息在商業(yè)銀行貨幣反假方面的拓展運用。

關鍵詞：冠字號碼；商業(yè)銀行；貨幣反假；數(shù)據(jù)運用

中圖分類號：F83? ? ? ?文獻標志碼：A? ? ? 文章編號：1673-291X（2023）24-0046-03

犯罪分子利用各種手段制造、販賣、使用假幣，不僅擾亂了正常的經(jīng)濟金融秩序，影響了貨幣政策的有效實施，而且損害人民群眾的切身利益。因此，商業(yè)銀行做好貨幣反假工作具有重大意義。自2013年以來，為有效解決涉假糾紛，切實保護金融消費者合法權益，全面提高現(xiàn)金服務水平，中國人民銀行總行在全國銀行業(yè)金融機構開展對外誤付假幣專項治理工作，提出以冠字號碼管理為手段解決銀行與客戶間的假幣糾紛舉證與責任認定問題。自人民銀行推進實施人民幣冠字號碼以來，商業(yè)銀行大量配備了能夠識別、記錄冠字號碼的機具設備，建設完善了冠字號碼信息采集、記錄、分析、管理信息系統(tǒng)，為冠字號碼信息在貨幣反假工作方面的拓展應用夯實了基礎。因此，本文從假幣的特征出發(fā)，研究分析冠字號碼信息在貨幣反假工作中的拓展應用。

一、假幣的特征分析

（一）假幣的定義

假幣是指不由國家（地區(qū)）貨幣當局發(fā)行，仿照貨幣外觀或者理化特性，足以使公眾誤辨別并可能行使貨幣職能的媒介。

（二）假幣的種類

1.假幣按照制作的類型可以分為偽造幣和變造幣。偽造幣是指仿照真幣的圖案、形狀、色彩等，采用各種手段制作的假幣。變造幣是指在真幣的基礎上，利用挖補、揭層、涂改、拼湊、移位、重印等多種方法制作，改變真幣原形態(tài)的假幣。在實際工作中，變造幣中較為常見的類型為拼湊幣。拼湊幣按照拼湊的幣種真假分為真真拼湊和真假拼湊。因其包含部分真幣，具有部分真幣防偽點，相對偽造幣而言更加容易躲過機具鑒別，更難被銀行工作人員人工鑒別發(fā)現(xiàn)。

2.假幣按照幣種區(qū)分可以分為人民幣假幣和外幣假幣。實際工作中，商業(yè)銀行碰到的假幣多為人民幣假幣，故本文主要針對人民幣假幣進行分析研究。

3.假幣按照材質可以分為硬幣假幣與紙幣假幣。因硬幣無冠字號碼信息，故文本僅針對紙幣假幣進行分析研究。

（三）假幣的冠字號碼特征

1.偽造幣冠字號碼特征

偽造幣印刷方式、造假使用的假幣模板固定，且受限于制造工藝，故其生產的同一批次的假幣往往擁有相同的冠字號碼，而真幣的冠字號碼每張均不相同。假幣這一顯著區(qū)別于真幣冠字號碼的特征，可以為冠字號碼數(shù)據(jù)信息進行貨幣反假拓展運用所利用。

2.變造幣冠字號碼特征

變造幣是在真幣的基礎上利用挖補、揭層、涂改、拼湊、移位、重印等多種方法制作的，銀行在實際工作中碰到的變造幣以拼湊幣較為常見。以2015年版100元人民幣為例，通常此版本的變造幣的左下角橫向的冠字號碼與其右側豎排的冠字號碼常出現(xiàn)不一樣的情況，或為保證左右兩側冠字號碼信息一致，其中往往有一個冠字號碼出現(xiàn)挖補、涂改等現(xiàn)象。

二、冠字號碼信息在貨幣反假工作中的拓展應用思考

人民幣冠字號碼由冠字和號碼兩個部分組成，是記錄紙幣發(fā)行序列的一組代碼，具有唯一性，即任意兩張真幣不可能同冠字號碼。利用這一特性，人民銀行在銀行業(yè)金融機構推廣了冠字號碼查詢系統(tǒng)，用于解決銀行與客戶涉假糾紛舉證等問題。這是冠字號碼信息在貨幣反假中最初的運用。在推進冠字號碼查詢系統(tǒng)的過程中，銀行業(yè)金融機構采集、記錄、存儲的冠字號碼信息主要包含了機構及所轄網(wǎng)點機構編號、業(yè)務類型、機具編號、記錄冠字號碼信息的日期和時間、真幣的版別、幣值、冠字號碼文本和對應的圖像等內容。不斷完善的冠字號碼信息查詢系統(tǒng)及積累的大量數(shù)據(jù)為冠字號碼信息在貨幣反假工作領域的拓展應用打下了堅實的基礎。

（一）冠字號碼黑名單預警

真幣冠字號碼具有唯一性，而假幣特別是偽造幣，往往同一批次具有相同的冠字號碼。利用這一特征，銀行可收集轄內各機構在柜面、自助設備等渠道所收繳假幣的冠字號碼信息并建設假幣冠字號碼黑名單數(shù)據(jù)庫，之后將該黑名單數(shù)據(jù)庫導入冠字號碼查詢系統(tǒng)。當客戶到網(wǎng)點柜面辦理存入現(xiàn)金業(yè)務時，柜員按照全額清分要求，使用清分機或點鈔機清點現(xiàn)金，在此過程中實現(xiàn)實時采集、記錄現(xiàn)金冠字號碼信息并上傳到冠字號碼查詢系統(tǒng)，隨即與黑名單數(shù)據(jù)庫內的假幣冠字號碼進行比對。若客戶存入現(xiàn)金中包含假幣，且該假幣的冠字號碼已納入黑名單數(shù)據(jù)庫，系統(tǒng)即可實時預警提醒柜面工作人員進行處理。通過冠字號碼黑名單預警，可以進一步加強銀行柜面識假能力，從而防止誤收假幣。目前，部分銀行已上線運行該系統(tǒng)。

（二）冠字號碼異常預警

假幣中的變造幣左右兩側冠字號碼或不一致。針對此種情況，在銀行柜面辦理客戶現(xiàn)金收入或對現(xiàn)金進行全額清分時，通過對實時采集、記錄、上傳的冠字號碼信息進行動態(tài)比對，若發(fā)現(xiàn)同一張人民幣左右兩個冠字號碼不一致即可進行預警，提醒銀行工作人員進行人工處理。冠字號碼異常預警可有效幫助銀行提升對偽裝性和難辨性較高的變造幣的識別能力。

（三）大數(shù)據(jù)云平臺動態(tài)異常預警

同樣是利用真幣冠字號碼具有唯一性，而假幣特別是偽造幣往往同一批次具有相同的冠字號碼這一特征，通過對各個機構網(wǎng)點實時采集、記錄、上傳的冠字號碼信息數(shù)據(jù)在后臺大數(shù)據(jù)云平臺進行分析處理，并重點對以下三種異常情況進行動態(tài)預警。

1.在同一銀行網(wǎng)點同一客戶存入現(xiàn)金時，出現(xiàn)2張以上（含2張）具有相同冠字號碼的紙幣時進行預警。上述數(shù)據(jù)剔除正常業(yè)務場景下數(shù)據(jù)，如使用點鈔機清點現(xiàn)金，銀行一般會進行正反兩遍的清點，此類正常業(yè)務數(shù)據(jù)可聯(lián)動客戶辦理的業(yè)務相關數(shù)據(jù)，按照正常正反清點會大量出現(xiàn)2次相同冠字號碼的數(shù)據(jù)邏輯進行剔除。

2.在同一銀行網(wǎng)點當天不同客戶存入的現(xiàn)金中出現(xiàn)相同冠字號碼的紙幣時進行預警。此類情況，需剔除前期收入現(xiàn)金已再次付出的情況。因目前按照監(jiān)管要求，對外付出的現(xiàn)金需進行全額清分，故系統(tǒng)可收集到網(wǎng)點收入后再次對外支付的現(xiàn)金冠字號碼數(shù)據(jù)。

3.在同一銀行不同網(wǎng)點，可以是該銀行轄屬的跨地區(qū)的網(wǎng)點間，同一天或者一段時間內，同一客戶或不同客戶存入的現(xiàn)金中，存在相同冠字號碼紙幣的情況進行預警。同樣，此類數(shù)據(jù)中，剔除網(wǎng)點收入現(xiàn)金后再次付出等正常情況的數(shù)據(jù)。

（四）假幣線索警銀聯(lián)動信息共享

通過對假幣的冠字號碼信息數(shù)據(jù)進行統(tǒng)計分析，獲得制造、販賣、運輸、持有或者使用假幣線索的，可直接將該假幣冠字號碼收集時同步收集到的客戶信息、網(wǎng)點機構所處地址、時間等相關線索信息聯(lián)動報送公安機關協(xié)助進行假幣的偵破與打擊。相關線索的冠字號碼特征主要有以下幾種。

1.同一客戶在同一網(wǎng)點存入多張相同冠字號碼假幣的情況。該類情況一般為客戶疑似使用假幣或者客戶收到假幣的來源可疑。

2.同一客戶在不同網(wǎng)點存入多張相同冠字號碼假幣的情況。該類情況下，客戶高度疑似在使用或擁有大量假幣。

3.不同客戶在同一網(wǎng)點存入現(xiàn)金中發(fā)現(xiàn)相同冠字號碼假幣的情況。該類情況下，收集到的客戶收到假幣來源的信息可作為假幣線索。該線索往往意味著網(wǎng)點所在區(qū)域存在假幣販賣、使用等線索，且線索的信息有效性較高。

4.不同客戶在不同網(wǎng)點存入現(xiàn)金中發(fā)現(xiàn)相同冠字號碼假幣的情況。此類情況下，要根據(jù)冠字號碼收集的如網(wǎng)點機構地址、客戶信息、時間等信息進行綜合分析，若發(fā)現(xiàn)存在區(qū)域假幣線索的，如發(fā)現(xiàn)疑似同一團伙在使用假幣的情況等類似線索要及時移送公安機關。

5.發(fā)現(xiàn)新的造假手段制造假幣，要對具有該假幣冠字號碼信息的相關線索，如發(fā)現(xiàn)假幣的網(wǎng)點地址、客戶信息、時間等進行匯總分析后形成線索，協(xié)助公安機關對新假幣的來源進行追蹤。

三、意義及展望

（一）冠字號碼信息在貨幣反假中拓展運用的意義

貨幣反假是商業(yè)銀行貨幣管理中的一項非常重要的工作，一旦發(fā)生誤收、誤付假幣事件，將對銀行產生重大影響。一是損害客戶利益，使客戶蒙受經(jīng)濟損失。二是對銀行聲譽造成嚴重負面影響，甚至導致被監(jiān)管處罰。三是一旦有從銀行付出的假幣流通到境外，被境外警方截獲，則會產生“蝴蝶效應”，引發(fā)外界對于我國銀行業(yè)貨幣反假能力的質疑；若被國外敵對勢力利用，則可能對我國國際聲譽造成影響。另一方面，隨著商業(yè)銀行網(wǎng)點的轉型升級，網(wǎng)點員工因新老更替、輪崗等原因，網(wǎng)點經(jīng)辦現(xiàn)金業(yè)務的人員呈現(xiàn)新員工占比高、人員流動性大的特點，人員反假、識假的業(yè)務能力有待加強。同時，隨著假幣制造技術和工藝的不斷提升，對機具與人工識別假幣的要求日益提升，導致銀行網(wǎng)點反假要求與人員反假能力的矛盾日益突出。而冠字號碼信息在貨幣反假上的運用將有效輔助銀行網(wǎng)點員工進行假幣的識別，減少銀行誤收、誤付假幣事件的發(fā)生。

（二）冠字號碼信息拓展運用展望

1.冠字號碼信息在貨幣反假中的運用展望

一是隨著假幣冠字號碼信息來源的不斷變化，實現(xiàn)銀行同業(yè)間、人民銀行、公安機關等假幣冠字號碼信息的共享并納入假幣黑名單數(shù)據(jù)庫。冠字號碼查詢系統(tǒng)的不斷完善、相關系統(tǒng)預警功能的不斷建立完善，使冠字號碼信息在貨幣反假中的運用將更加廣泛、功能與效果將更加顯著。二是隨著冠字號碼采集的幣種從人民幣向各種外幣延伸，面額從100元、50元等大面額向所有紙幣面額擴展，冠字號碼信息將實現(xiàn)人民幣及外幣紙幣券全面額的反假預警運用。

2.冠字號碼信息在銀行反洗錢、內部風控等方面的運用

一是因冠字號碼信息在收集過程中可以與客戶的身份信息進行關聯(lián)，實現(xiàn)現(xiàn)金交易的回溯，對通過現(xiàn)金存取方式代替轉賬實現(xiàn)資金轉移達到割裂資金鏈目的洗錢方式，可以通過對冠字號碼信息的統(tǒng)計分析進行追蹤預警。二是通過冠字號碼信息的追蹤分析，對網(wǎng)點收入現(xiàn)金未再次對外支付的現(xiàn)金冠字號碼信息再次進入銀行的情況進行分析，可以及時發(fā)現(xiàn)網(wǎng)點員工挪用銀行現(xiàn)金的行為。

3.冠字號碼信息在打擊治理電信網(wǎng)絡詐騙方面的運用

當前，隨著銀行對個人賬戶非柜面渠道資金轉賬交易限額的控制，詐騙分子往往通過自助設備或柜面存取現(xiàn)金的方式進行資金的轉移及切斷資金鏈。在這種情況下，通過回溯前期收集的冠字號碼信息，即可查找特定冠字號碼在特定時間段內在各銀行系統(tǒng)相關信息，包括但不限于發(fā)生機構、存取款對應的賬戶、辦理客戶姓名、設備或柜員等。此類信息，一方面可以防范犯罪分子通過現(xiàn)金方式割斷涉詐資金鏈信息的行為，另一方面有利于銀行等金融機構通過冠字號碼信息實現(xiàn)涉案賬戶上下游的穿透管控。同時，相關信息若與公安機關實現(xiàn)信息共享，可實現(xiàn)警銀聯(lián)防聯(lián)控，方便公安機關對上下游涉案賬戶的鎖定與對詐騙分子進行抓捕打擊。

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