宮翊婷

摘?要：隨著經(jīng)濟水平與科技手段向上向快的進(jìn)程，互聯(lián)網(wǎng)時代已經(jīng)到來，各行各業(yè)繁榮發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷應(yīng)用于金融領(lǐng)域的趨勢下，利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行金融犯罪時有發(fā)生，急需刑事立法和刑事司法加以規(guī)制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融犯罪涉案金額巨大，使國家的金融管理秩序和人民群眾的財產(chǎn)面臨極大的安全隱患。運用刑法對互聯(lián)網(wǎng)金融刑事風(fēng)險進(jìn)行規(guī)制時，應(yīng)當(dāng)更好地服務(wù)經(jīng)濟社會的發(fā)展，維護(hù)社會安全穩(wěn)定。通過建立、完善相關(guān)監(jiān)管模型、規(guī)制制度從而加強對互聯(lián)網(wǎng)金融違法犯罪行為的治理。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融市場；刑法；犯罪；規(guī)制手段

中圖分類號：D9?????文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A??????doi：10.19311/j.cnki.16723198.2024.04.061

1?互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪常見類型

互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪，一般指的是犯罪行為人利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，主要依托于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺、產(chǎn)品和行為，所實施的違反金融管理秩序的行為，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)所實施的，擾亂金融秩序、侵犯公司財產(chǎn)的違法犯罪行為。其犯罪類型與傳統(tǒng)金融犯罪相似，但是在行為模式、手段方法上與傳統(tǒng)金融犯罪又有著很大的不同?；ヂ?lián)網(wǎng)金融犯罪有以下幾種類型：

1.1?洗錢犯罪

第三方支付和P2P是較為常見的洗錢渠道。洗錢類犯罪主要是利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺重視資金的用途，對于資金來源審查和核實能力不夠嚴(yán)格的制度漏洞來加以實施。通過第三方支付平臺、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌融資等方式進(jìn)行的交易具有匿名性、隱蔽性的特點，對于犯罪人來說，要想將違法所得的資金洗白，只需要構(gòu)建一個虛假的身份信息，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺便可以實現(xiàn)。例如，犯罪行為人可以通過專業(yè)網(wǎng)絡(luò)平臺，把等待洗白的贓款兌換成為虛擬貨幣，后再次換回實際貨幣，達(dá)到洗錢的目的，或者將犯罪所得收益以投資成本的形式轉(zhuǎn)出，再以盈利的形式轉(zhuǎn)回，使違法贓款演化為合法收益。

1.2?集資詐騙犯罪

互聯(lián)網(wǎng)金融所涉及的集資詐騙犯罪主要包括：一是違反金融、互聯(lián)網(wǎng)管理部相關(guān)法律法規(guī)。通過P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的方式設(shè)立資金池，虛構(gòu)借款項目向市場主體和社會公眾集資。二是對外承諾高額回報。利用大眾的貪心，承諾較高的收益來實現(xiàn)集資行為，吸收資金后關(guān)閉網(wǎng)站、攜款逃跑；或者一開始就根本沒有能力給予投資者高回報，后期無法還本付息，使得投資者血本無歸。該類模式一般利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)建金融平臺，往往該平臺并不具備吸收公共存款的主體資格，使得眾多投資者財產(chǎn)陷入安全隱患當(dāng)中，而遭受重大經(jīng)濟損失。目前，游戲理財平臺是詐騙平臺的高發(fā)業(yè)態(tài)之一，當(dāng)前游戲理財平臺主要是通過出售“股票”“代幣”的形式進(jìn)行集資，這種未經(jīng)批準(zhǔn)非法公開融資的集資行為，涉嫌非法發(fā)行證券、非法集資、金融詐騙等違法犯罪。

1.3?盜竊犯罪

網(wǎng)絡(luò)技術(shù)背景下的盜竊犯罪主要包括3種形式：一是網(wǎng)絡(luò)釣魚式，主要是通過電子郵件或者偽造網(wǎng)站進(jìn)行欺騙。犯罪行為人通過電子郵件的方式將虛假信息發(fā)送給用戶，引誘用戶落入圈套，大多以中獎、某某顧問、對賬等內(nèi)容欺騙用戶，引誘在郵件中輸入網(wǎng)銀賬號、身份證號等個人信息，繼而盜竊資金。二是設(shè)立虛假的網(wǎng)上銀行對用戶賬號、密碼，實施盜竊。犯罪分子通過建立與真實的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)極為相似的虛假網(wǎng)站，誘使用戶在該網(wǎng)站輸入賬號、密碼等信息，進(jìn)而再通過真實的網(wǎng)上銀行或者偽造銀行卡的方式，實現(xiàn)資金的盜取。三是利用虛假的電子商務(wù)信息。該類往往通過建立電子商務(wù)平臺，或者在知名的大型電子商務(wù)平臺上發(fā)布虛假的商品銷售信息，通過與被害人交流或者交易的過程中，以植入病毒、黑客技術(shù)、通過個人交易習(xí)慣、信息等對密碼進(jìn)行猜測等方式，套取其賬戶、密碼等重要信息實施盜竊。犯罪者傳播電子病毒程序，當(dāng)用戶進(jìn)行網(wǎng)上交易時便可獲取用戶賬號和密碼。

1.4?非法吸收公眾存款犯罪

第一種是理財——資金池模式，即網(wǎng)貸平臺利用時間和資金的錯配，將債券打包拆分成理財產(chǎn)品在線上出售給投資者，再在線下尋找籌資者，從而滋生犯罪。二是不合格借款人模式。一些P2P平臺未對借款人身份的真實性進(jìn)行核查，借款人以不同的虛假身份、信息在平臺向不特定人募集資金，而通過將非法募集的資金用以發(fā)放高利貸，從而獲取利益差，往往是其獲利手段，可能構(gòu)成非法吸收公眾存款罪。

1.5?非法經(jīng)營等犯罪

非法經(jīng)營等犯罪主要發(fā)生在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺、第三方支付平臺以及股權(quán)眾籌融資平臺中，主要涉及包括非法經(jīng)營罪，擅自設(shè)立金融機構(gòu)罪，擅自發(fā)行股票、公司、企業(yè)債券罪等罪名。其相同的特點：一是都存在行政許可前置，例如，第三方支付平臺的功能不斷增加，對于那些已經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立但是后期業(yè)務(wù)超出第三方平臺服務(wù)功能范圍之外的，可能會涉及非法經(jīng)營罪。二是對金融市場管理秩序造成了危害，雖然一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺其沒有犯罪的主觀故意，其目的只是創(chuàng)新金融活動方式，但其客觀上對金融管理秩序造成了威脅。三是在這類犯罪中，刑法的滯后性被擴大化體現(xiàn)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融追求創(chuàng)新性，其創(chuàng)新性與法律的滯后性雙重作用下，存在風(fēng)險點，傳統(tǒng)的金融犯罪手段隨著金融模式創(chuàng)新加以改變，使得傳統(tǒng)罪名不足以應(yīng)對新型手段的犯罪，在這個過程中所產(chǎn)生的新興金融犯罪也處于刑法的真空地帶，無法加以規(guī)制。

1.6?侵犯公民個人信息犯罪

第一，在互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪產(chǎn)業(yè)鏈中，不法分子利用非法手段獲取的公民個人信息，惡意注冊互聯(lián)網(wǎng)金融賬戶，利用大量的虛假賬戶實施犯罪，如洗錢、詐騙等。第二，不法分子通過非法方式獲取他人信息，如身份證件號碼、工作單位住址等，利用這些信息實施精準(zhǔn)的網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪。第三，不法分子通過技術(shù)手段，獲取公民個人或企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融賬戶信息，并盜取賬戶內(nèi)的資金，或者直接利用黑客技術(shù)手段入侵第三方支付平臺，竊取平臺中的資金。在上述情況下，無論是直接獲取他人的互聯(lián)網(wǎng)金融賬戶信息實施犯罪還是利用他人的個人信息注冊互聯(lián)網(wǎng)金融賬戶后再實施犯罪行為，在危害公民財產(chǎn)安全的同時，都難免會觸及公民的個人信息安全，可能構(gòu)成侵犯公民個人信息罪。

2?互聯(lián)網(wǎng)金融刑事風(fēng)險規(guī)制意義

2.1?保障大眾投資者合法權(quán)益

目前，創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)金融模式迅速發(fā)展，彌補了傳統(tǒng)金融模式下的資金壟斷缺陷，有利于拓寬中小微企業(yè)通過使用正規(guī)方式融資的渠道，讓其有路可走、有資可融，為鼓勵創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)提供了技術(shù)、資金支持，極大方便了企業(yè)和個人的生產(chǎn)生活。但互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式在便利的同時，擁有著相關(guān)知識的犯罪分子以合法企業(yè)的名義，打著“金融創(chuàng)新”口號，游走于金融創(chuàng)新和法律政策監(jiān)管的邊緣，給人民群眾和中小微企業(yè)帶來了巨大的風(fēng)險和損失，經(jīng)濟社會危害性巨大。因此，要將保護(hù)大眾投資者的利益放在刑法規(guī)制互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的首要位置，要不斷加大力度打擊、震懾互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪之風(fēng)，保障創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融模式向著合法合規(guī)、平穩(wěn)有序發(fā)展，建設(shè)好、維護(hù)好、發(fā)展好風(fēng)清氣正的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境。

2.2?保障并鼓勵合法的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式正常發(fā)展

監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式并不是為了限制其創(chuàng)新與發(fā)展，是要保障其運行模式，做到長遠(yuǎn)發(fā)展，保障企業(yè)和人民群眾的財產(chǎn)安全。規(guī)制互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪要有明確具體又不過分嚴(yán)苛的犯罪構(gòu)成要件，既要保障金融秩序、人民財產(chǎn)安全，又要為合法合規(guī)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融留有合法合規(guī)的創(chuàng)新路徑，寬嚴(yán)相濟，既要規(guī)制，又要避免規(guī)制過度而妨礙互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展。我們不希望看到，互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者因不愿觸碰監(jiān)管紅線而不再創(chuàng)新，固守陳規(guī)，限制了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。在當(dāng)今大眾創(chuàng)業(yè)萬眾創(chuàng)新時代，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)創(chuàng)新有利于助推金融發(fā)展，各商業(yè)銀行在已成規(guī)模的金融模式下的競爭，推動合法有序創(chuàng)新，便是推動商業(yè)銀行合法有序良性競爭，為金融市場注入新鮮活力，為人民群眾提供更優(yōu)質(zhì)選擇、更便捷服務(wù)。所以要重視互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大創(chuàng)新作用，在利用刑法規(guī)制對相關(guān)違法犯罪行為加以限制的同時，要謹(jǐn)記刑法作為維護(hù)社會的最后一道防線的作用，不能過早過度干預(yù)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展活動，否則將會阻滯金融創(chuàng)新與發(fā)展。

2.3?防范消除金融風(fēng)險，保障經(jīng)濟社會的安全穩(wěn)定發(fā)展

相較于傳統(tǒng)的金融刑事犯罪而言，互聯(lián)網(wǎng)金融更具有隱蔽性、復(fù)雜性和廣泛性等特點，是基于其在金融活動的基礎(chǔ)上所使用的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，其帶給投資者、企業(yè)、用戶的財產(chǎn)損失風(fēng)險會擴大化、被騙可能性、被騙領(lǐng)域也更為寬泛，甚至有演變成為重大金融風(fēng)險的可能性，嚴(yán)重危害社會經(jīng)濟秩序平穩(wěn)運行和健康發(fā)展。刑法具有的強制力，是防范金融風(fēng)險的強有力法律保障，但是其不可避免具有滯后性，對于目前迅猛發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，需要建立起完善的科學(xué)規(guī)范體系，否則便無法做到有效規(guī)范治理。在規(guī)范治理的同時，要注意互聯(lián)網(wǎng)金融活動是否違法，避免混淆合法合規(guī)正當(dāng)?shù)幕ヂ?lián)網(wǎng)金融活動與利用其進(jìn)行違法犯罪活動，要在保障企業(yè)與投資者、用戶合法權(quán)益同時，還要對金融行業(yè)運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新性發(fā)展進(jìn)行保護(hù)，促進(jìn)保護(hù)法益與創(chuàng)新進(jìn)步兩者和諧共生，在其中尋找法律規(guī)制的平衡點。

3?互聯(lián)網(wǎng)金融刑事風(fēng)險下的刑法規(guī)制

面向互聯(lián)網(wǎng)金融所存在的諸多刑事風(fēng)險，應(yīng)該轉(zhuǎn)變思路，探索新型治理模式和方法，防范互聯(lián)網(wǎng)金融刑事風(fēng)險絕不能僅采用單一的標(biāo)準(zhǔn)，既要看到其帶來的不同于傳統(tǒng)犯罪的刑事風(fēng)險，又要看到互聯(lián)網(wǎng)金融其本質(zhì)屬性仍是金融。

3.1?聯(lián)合機制建立互聯(lián)網(wǎng)金融信息預(yù)警平臺

虛擬性、隱蔽性、廣泛性等特點是互聯(lián)網(wǎng)金融的特有屬性，在其中犯罪行為的全程都可以通過互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)加以實現(xiàn)，建立互聯(lián)網(wǎng)金融平臺監(jiān)測預(yù)警防范非常必要。平臺運用大數(shù)據(jù)技術(shù)可以對企業(yè)、資金、信息進(jìn)行管控，做到技術(shù)規(guī)制技術(shù)，通過聯(lián)合機制對相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行整合、分析，而后多方合作共同構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險評估模型，對相關(guān)企業(yè)風(fēng)險進(jìn)行評估與預(yù)警預(yù)報，在其中篩選出可能存在金融犯罪風(fēng)險的對象及行為。模型建立不能僅靠一個部門或一種技術(shù)完成，要通過各部門聯(lián)合、各技術(shù)聯(lián)合方式實現(xiàn)。首先，在公安機關(guān)內(nèi)部要形成聯(lián)合式互聯(lián)網(wǎng)金融巡查模式，例如，通過公安機關(guān)技術(shù)手段網(wǎng)絡(luò)巡查，及時發(fā)覺有犯罪動向的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，以最快反應(yīng)速度、最大限度打擊犯罪。聯(lián)合各地公安機關(guān)，運用內(nèi)部平臺建立互聯(lián)網(wǎng)金融違法犯罪信息庫，通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)對該信息庫數(shù)據(jù)匯總分析，以供各地公安機關(guān)經(jīng)偵部門進(jìn)庫查詢，以此突破地域限制，互通信息情報。邀請政府機關(guān)各部門管理層及技術(shù)人員、專家學(xué)者共同參與預(yù)警平臺建設(shè)，各地政府機關(guān)加強協(xié)作，定時上傳通報，加強信息披露制度，避免信息壁壘的產(chǎn)生，形成全地區(qū)、全部門合力，高效、及時監(jiān)測互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪苗頭，及早處理、避免造成社會經(jīng)濟損失。通力協(xié)作，將犯罪扼殺于萌芽之中，避免影響擴大化，做到維護(hù)金融監(jiān)管秩序安全穩(wěn)定。

3.2?建立行政——刑法階層式法律規(guī)制體系

在強調(diào)刑事規(guī)制的同時，不斷加強行政監(jiān)管體系建設(shè)，要發(fā)揮刑法的刑罰作用。我們動用刑法的前提條件是已經(jīng)窮盡行政法，且已到不得已而必須要動用刑罰加以規(guī)制的嚴(yán)重程度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為金融產(chǎn)品在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代背景下創(chuàng)新的產(chǎn)物，對于其背后的金融監(jiān)管秩序要實時關(guān)注，若是隨時更新監(jiān)管治理模式，能造成重大損失。在治理互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪中，應(yīng)該強調(diào)刑法的謙抑性，審慎適用刑罰手段。非刑罰手段的運用并不意味著放棄刑法適用。在互聯(lián)網(wǎng)金融違法犯罪行為規(guī)制手段上，仍應(yīng)當(dāng)以互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險模型為基礎(chǔ)，模型檢測出某一行為并不會對金融秩序造成威脅時，就沒必要對該種行為入罪處理，如果投資者的利益受損，在規(guī)制措施的選擇上，應(yīng)該優(yōu)先選擇行政措施規(guī)制。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)測模型檢查出某一行為會對金融秩序造成威脅時，如果風(fēng)險程度較小，應(yīng)該盡量選擇處以罰金，如果風(fēng)險程度較高則按照情節(jié)不同選擇刑罰種類?？傊切檀胧?yīng)當(dāng)優(yōu)先于刑罰，在不得已適用刑罰時，罰金刑應(yīng)當(dāng)優(yōu)先于自由行，緩刑應(yīng)優(yōu)先實刑。

3.3?加強針對性刑法規(guī)制體系建設(shè)與典型案例推廣

從當(dāng)前我國司法實踐活動和各國經(jīng)驗來看，依靠傳統(tǒng)的金融犯罪立法不充足，必須制定長效、完備的應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪法律體系。從處罰方式上來看，目前我國的資格刑主要是剝奪政治權(quán)利和驅(qū)逐出境，這兩種資格刑面對經(jīng)濟犯罪，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪，難以發(fā)揮作用。為了遏制新型互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪，要拓寬處罰手段，對行為人處以罰金，并剝奪從事與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)工作資格等。在互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪刑事案件處理上，立法必然無法隨時更迭，司法解釋就要具有針對性對其治理，以解決無法可用的情況發(fā)生，達(dá)到有法可依，避免出現(xiàn)適用法律不正確、過于嚴(yán)苛或?qū)捤傻男塘P處罰。互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪案件頻發(fā)的地區(qū)其辦案人員經(jīng)驗要較于其他地區(qū)更為豐富，可以通過典型案例經(jīng)驗分享、指導(dǎo)案例發(fā)布等形式，促使各地辦案人員對相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融違法犯罪案件處理的實踐經(jīng)驗進(jìn)行學(xué)習(xí)，更好地厘清該類案件的辦案方法、處理思路，提高辦案人員的整體辦案能力，及相關(guān)法律法規(guī)掌控情況，做到有規(guī)可循、有的放矢地應(yīng)對不同案情的犯罪行為，使辦理互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪案件更加規(guī)范化、高效化、公平公正。

4?結(jié)論

在互聯(lián)網(wǎng)時代背景下，我們鼓勵金融行業(yè)運用技術(shù)創(chuàng)新發(fā)展，在發(fā)展過程中面臨各種問題和挑戰(zhàn)也需要刑法加以規(guī)制，確保金融行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新應(yīng)用平穩(wěn)有序、合法，合規(guī)運行。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融特點，需要明確刑事風(fēng)險治理時要首先建立聯(lián)合機制下的互聯(lián)網(wǎng)金融信息預(yù)警平臺，其次建立行政——刑法階層式法律規(guī)制體系，并不斷加強針對性刑法規(guī)制體系建設(shè)與典型案例推廣，完善治理模式，為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展、社會經(jīng)濟發(fā)展提供支撐。

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