林興虹　洪登華　張士勝　王雪　李?yuàn)檴?/p>

摘要：農(nóng)村信用評(píng)價(jià)是推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。當(dāng)前的評(píng)價(jià)方法雖然針對(duì)不同經(jīng)濟(jì)主體設(shè)定了差異性指標(biāo)，但其指標(biāo)設(shè)計(jì)和權(quán)重分配還存在一定不足。文章通過梳理安徽省農(nóng)村信用評(píng)價(jià)方法，總結(jié)出農(nóng)村信用評(píng)價(jià)方法普遍存在經(jīng)濟(jì)指標(biāo)設(shè)計(jì)過多、分值分配不合理、指標(biāo)難以量化、評(píng)價(jià)方法單一等問題，并提出應(yīng)完善信用信息歸集與共享，優(yōu)化信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，科學(xué)論證信用評(píng)價(jià)方法和加強(qiáng)信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)等建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用；評(píng)價(jià)方法

一、引言

隨著農(nóng)村市場(chǎng)越發(fā)活躍，各類經(jīng)濟(jì)主體的資金需求愈加旺盛，農(nóng)村貸款服務(wù)規(guī)模逐漸擴(kuò)大。但現(xiàn)有農(nóng)村貸款業(yè)務(wù)大多為傳統(tǒng)的抵押貸款，信用貸款等新型貸款方式依然較少，農(nóng)民獲取資金難度較大、程序復(fù)雜?；诖?，我國(guó)自2009年起就開展了農(nóng)村信用體系建設(shè)工作并持續(xù)至今。2022年，中央一號(hào)文件《中共中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于做好2022年全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)工作的意見》再次提出要深入推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，發(fā)展農(nóng)戶信用貸款。而開展農(nóng)村信用體系建設(shè)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)就是信用評(píng)價(jià)。信用評(píng)價(jià)即通過一系列方法對(duì)經(jīng)濟(jì)主體的還貸意愿和能力進(jìn)行評(píng)價(jià)，并用相應(yīng)的符號(hào)或標(biāo)志來劃分等級(jí)。通過開展信用評(píng)價(jià)可以為金融機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)信用貸款提供參考依據(jù)，推動(dòng)農(nóng)村鄉(xiāng)村治理和信用體系建設(shè)，助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施。目前，農(nóng)村地區(qū)的信用評(píng)價(jià)方法大多采用專家法，即由專家提出可作為評(píng)價(jià)依據(jù)的指標(biāo)，再通過分配權(quán)重從而得到一個(gè)信用主體的評(píng)價(jià)等級(jí)。通常金融機(jī)構(gòu)通過設(shè)定評(píng)價(jià)指標(biāo)來確定內(nèi)部使用的信用評(píng)價(jià)方法，但這容易造成重復(fù)評(píng)價(jià)，形成信息孤島?？傮w上看，農(nóng)村信用體系建設(shè)還未形成統(tǒng)一有效、科學(xué)合理的規(guī)范模式，信用評(píng)價(jià)的指標(biāo)設(shè)置還缺乏科學(xué)論證，如何更為準(zhǔn)確地評(píng)價(jià)信用等級(jí)還需開展相關(guān)研究?；诖耍斜匾獙?duì)農(nóng)村信用評(píng)價(jià)方法進(jìn)行梳理并找出目前評(píng)價(jià)方法的不足之處，提出更為有效的評(píng)價(jià)方法，為實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用體系建設(shè)、實(shí)施鄉(xiāng)村振興提供有力保障。

二、安徽省農(nóng)村信用建設(shè)現(xiàn)狀與信用評(píng)價(jià)方法

（一）安徽省農(nóng)村信用建設(shè)現(xiàn)狀

近年來，安徽省采取多項(xiàng)舉措以推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)。2019年，安徽省在16市選取了32個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、335個(gè)村開展黨建引領(lǐng)信用村建設(shè)。通過發(fā)揮各級(jí)黨組織的組織優(yōu)勢(shì)，與群眾進(jìn)行密切聯(lián)系，促進(jìn)農(nóng)村資源整合，不斷推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)。據(jù)安徽省黨建引領(lǐng)信用村建設(shè)服務(wù)平臺(tái)數(shù)據(jù)，安徽省農(nóng)戶已建檔戶數(shù)為169萬，其中121萬為信用戶；新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體建檔數(shù)為16316個(gè)，其中信用新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體為13892個(gè)；村集體經(jīng)濟(jì)組織建檔數(shù)為1987個(gè)，其中信用村集體經(jīng)濟(jì)組織為1903個(gè)。在黨建引領(lǐng)信用村建設(shè)的助推下，省內(nèi)農(nóng)民貸款不斷增加。目前，安徽省農(nóng)村總授信筆數(shù)為61萬筆，授信金額達(dá)490億元。其中，用信筆數(shù)為11萬筆，用信金額為149億元，農(nóng)村信用體系建設(shè)取得明顯成效，信用貸款已形成規(guī)模效應(yīng)。

（二）農(nóng)村信用評(píng)價(jià)方法

農(nóng)村信用體系建設(shè)的關(guān)鍵在于信用評(píng)價(jià)，為保障信用工作的順利開展，安徽省信用村辦發(fā)布了《安徽省黨建引領(lǐng)信用村建設(shè)評(píng)價(jià)辦法》（皖信用村辦[2020]15號(hào)），規(guī)定了行政村及農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、村集體經(jīng)濟(jì)組織的信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)和評(píng)定程序。文件給出了各類主體的信用等級(jí)評(píng)分表，從基本條件、經(jīng)濟(jì)和經(jīng)營(yíng)情況、信用記錄、道德品質(zhì)、村務(wù)工作等方面設(shè)計(jì)了其評(píng)價(jià)指標(biāo)及打分細(xì)則，具體見表1。

根據(jù)表1的評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，金融機(jī)構(gòu)、村干部通過對(duì)信用主體的各項(xiàng)指標(biāo)進(jìn)行評(píng)分從而得出其對(duì)應(yīng)的信用等級(jí)。其中，農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、村集體經(jīng)濟(jì)組織和信用村的信用評(píng)價(jià)結(jié)果根據(jù)分值高低分別劃分了不同等級(jí)，具體見表2。其中，農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信用等級(jí)分為6檔：AAA級(jí)、AA級(jí)、A級(jí)、B級(jí)、C級(jí)、D級(jí)。其中A級(jí)以上的為信用戶、信用新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，即農(nóng)戶得分75分以上（滿分為100分）的為信用戶，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體得分70分以上的未達(dá)到信用等級(jí)。村集體經(jīng)濟(jì)組織和信用村的信用等級(jí)分為4檔：AAA級(jí)、AA級(jí)、A級(jí)、B級(jí)，達(dá)到70分以上為達(dá)到信用等級(jí)。

三、農(nóng)村信用評(píng)價(jià)方法存在問題

農(nóng)村信用的評(píng)價(jià)是開展農(nóng)村信用體系建設(shè)最為關(guān)鍵的環(huán)節(jié)。2020年，安徽省出臺(tái)了《安徽省黨建引領(lǐng)信用村建設(shè)評(píng)價(jià)辦法》（皖信用村辦[2020]15號(hào)），其針對(duì)不同經(jīng)濟(jì)主體設(shè)計(jì)了差異化的信用評(píng)價(jià)方法，為評(píng)判不同經(jīng)濟(jì)主體的信用等級(jí)提供了參考依據(jù)和標(biāo)準(zhǔn)。但細(xì)究這一評(píng)價(jià)方法可發(fā)現(xiàn)其中仍存在一些不足之處，包括指標(biāo)設(shè)計(jì)、分?jǐn)?shù)賦值等都將影響到信用評(píng)價(jià)結(jié)果的準(zhǔn)確性。通過對(duì)評(píng)價(jià)指標(biāo)的比較分析，發(fā)現(xiàn)其中存在以下問題。

（一）經(jīng)濟(jì)指標(biāo)設(shè)計(jì)過多

從信用評(píng)價(jià)指標(biāo)的影響因素來看，其包括資產(chǎn)、收入等經(jīng)濟(jì)指標(biāo)、教育程度、家庭耕種面積等特征指標(biāo)，貸款、履約等道德品質(zhì)指標(biāo)以及生產(chǎn)持續(xù)時(shí)間等生產(chǎn)穩(wěn)定性指標(biāo)，這些指標(biāo)的權(quán)重分配需要進(jìn)一步設(shè)計(jì)和考量。根據(jù)表1的評(píng)價(jià)指標(biāo)體系可以發(fā)現(xiàn)，其中資產(chǎn)和收入指標(biāo)的分值占比較高，而過于傾向資產(chǎn)收入則容易導(dǎo)致富農(nóng)貸款容易，小農(nóng)貧農(nóng)貸款難。例如，在農(nóng)戶的信用評(píng)價(jià)表中，經(jīng)濟(jì)實(shí)力和經(jīng)營(yíng)能力分值為44分，其中的家庭總資產(chǎn)為20分，家庭收入為18分，二者之和占到了總分值的38%，成為評(píng)判信用戶權(quán)重最大的因素。在大多數(shù)情況下，農(nóng)戶的信用等級(jí)與其經(jīng)濟(jì)實(shí)力成正比，因此有必要將經(jīng)濟(jì)情況作為一個(gè)重要指標(biāo)，但是否將經(jīng)濟(jì)因素作為一票否決項(xiàng)也存在一定爭(zhēng)議性。從資產(chǎn)和收入兩項(xiàng)的分值來看，資產(chǎn)和收入等級(jí)最高的農(nóng)戶將得到38分，最低等級(jí)的農(nóng)戶僅為12分，二者相差26分。在信用戶的等級(jí)劃分中，信用戶等級(jí)的最低得分必須在75分，這意味著，僅資產(chǎn)和收入一項(xiàng)就將決定低收入農(nóng)戶或者貧困戶失去信用戶資格。而這對(duì)于鼓勵(lì)低收入農(nóng)民提高信用等級(jí)、增加生產(chǎn)投入以及脫貧攻堅(jiān)都存在不利影響。

（二）分值分配有待優(yōu)化

首先是不同主體的資產(chǎn)分值分配上存在一定不合理之處。根據(jù)表1，農(nóng)戶資產(chǎn)情況的賦值（20分）要高于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體（10分）和集體經(jīng)濟(jì)組織（16分），但相對(duì)于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)主體和村集體經(jīng)濟(jì)組織，小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的弱質(zhì)性決定了農(nóng)戶之間的資產(chǎn)差異性不會(huì)過大。因此，農(nóng)戶的資產(chǎn)這一指標(biāo)是否應(yīng)在信用戶評(píng)價(jià)中賦予相對(duì)更大的權(quán)重仍有待商榷。其次，不同經(jīng)濟(jì)主體的指標(biāo)分值及分?jǐn)?shù)線設(shè)置存在一定差異，但這些差異卻未能體現(xiàn)不同經(jīng)濟(jì)主體的特性和實(shí)際需求。從表2中可以看出，A級(jí)信用戶分?jǐn)?shù)在75～79分，而A級(jí)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體和村集體經(jīng)濟(jì)組織的分?jǐn)?shù)在70～79分。資產(chǎn)和收入的分值分配上，農(nóng)戶的此兩項(xiàng)分值分別為20和18分，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體則都為10分，村集體經(jīng)濟(jì)組織則分別為16和18分。其中的分值差異較為隨意，缺乏強(qiáng)有力的數(shù)據(jù)支撐。此外，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的評(píng)價(jià)指標(biāo)中，土地流轉(zhuǎn)的測(cè)評(píng)標(biāo)準(zhǔn)則是看是否有土地流轉(zhuǎn)，沒有參與土地流轉(zhuǎn)的比參與土地流轉(zhuǎn)的得分要高，這與鼓勵(lì)土地流轉(zhuǎn)促進(jìn)規(guī)模經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)實(shí)需求背道而馳，對(duì)于類似的指標(biāo)在權(quán)重分配時(shí)應(yīng)充分考慮農(nóng)村實(shí)際情況和政策要求，有效體現(xiàn)農(nóng)民信貸能力和意愿。

（三）部分指標(biāo)難以量化

在農(nóng)戶的信用評(píng)價(jià)指標(biāo)中，道德品質(zhì)指標(biāo)難以細(xì)化，其二級(jí)指標(biāo)在量化上存在一定難度。道德品質(zhì)作為體現(xiàn)還貸意愿和誠(chéng)信的重要方面所占分值為30分，僅次于經(jīng)濟(jì)指標(biāo)。其中，農(nóng)戶的道德品質(zhì)通過鄉(xiāng)風(fēng)文明評(píng)議的結(jié)果加以體現(xiàn)，包括孝敬老人、家庭教育、兄弟姐妹關(guān)系、鄰里關(guān)系、熱心公益、擯棄陋習(xí)惡習(xí)、倡導(dǎo)勤儉新風(fēng)和支持村“兩委”工作等。這些指標(biāo)雖較全面地代表了農(nóng)戶的道德品質(zhì)情況，但因其難以量化，在實(shí)際打分時(shí)很難評(píng)價(jià)道德品質(zhì)的優(yōu)劣，并以此區(qū)分農(nóng)戶的誠(chéng)信情況。除家庭有違法亂紀(jì)行為的情況之外，一般情況下，農(nóng)戶道德品質(zhì)指標(biāo)的得分都較高且分值差異不大。而由于道德品質(zhì)指標(biāo)權(quán)重較大、分值較高，這也使得大多數(shù)農(nóng)戶再加上道德品質(zhì)分后都能達(dá)到信用戶標(biāo)準(zhǔn)的門檻，造成信用戶數(shù)量高，與真實(shí)情況不符。另外，道德品質(zhì)的打分通常來自村委、村民之間的主觀評(píng)價(jià)，因此也具有一定的主觀性，造成評(píng)價(jià)結(jié)果容易產(chǎn)生偏差。不僅如此，由于農(nóng)戶的信用評(píng)價(jià)中包含了其家庭成員的情況，這使信用評(píng)價(jià)的對(duì)象不再僅是從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的農(nóng)民，而是包含了進(jìn)城務(wù)工的子女等，容易因其家庭成員的優(yōu)勢(shì)而造成信用得分虛高。

（四）評(píng)價(jià)方法過于單一

除了指標(biāo)設(shè)計(jì)方面有待優(yōu)化之外，信用評(píng)價(jià)方法本身也存在一定局限性。目前，各地實(shí)際工作中對(duì)農(nóng)村信用評(píng)價(jià)大多采用專家法，該方法從借款人的道德品質(zhì)、還款能力、資本實(shí)力、擔(dān)保和經(jīng)營(yíng)環(huán)境條件五個(gè)方面對(duì)借款人的償還貸款的意愿以及及時(shí)歸還貸款的實(shí)際能力進(jìn)行評(píng)價(jià)。通過一些專家憑借專業(yè)技能和主觀判斷對(duì)貸款人的一些關(guān)鍵因素進(jìn)行權(quán)衡以進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，從而做出相應(yīng)的信貸決策。這一評(píng)價(jià)方法存在一定的主觀性，缺乏統(tǒng)一、規(guī)范的指標(biāo)體系。而國(guó)際上對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)管理采用的衡量方法有人工智能法、統(tǒng)計(jì)學(xué)分析法和機(jī)器學(xué)習(xí)方法等。常用的人工智能法包括模糊神經(jīng)系統(tǒng)及神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)結(jié)合方法、專家模型法等，統(tǒng)計(jì)學(xué)分析法包括層次分析法、數(shù)學(xué)規(guī)劃法、回歸分析、決策樹法等以及支持向量機(jī)等機(jī)器學(xué)習(xí)方法。這些方法在信用評(píng)價(jià)模型中具有良好的說服力，未來信用評(píng)價(jià)的方法設(shè)計(jì)可借鑒更為先進(jìn)智能的方法進(jìn)行科學(xué)優(yōu)化。

四、政策建議

信用評(píng)價(jià)是推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)的最為關(guān)鍵的一環(huán)，提升信用評(píng)價(jià)的準(zhǔn)確性需要從多方面提供保障措施。首先，從信用評(píng)價(jià)的全流程來看，信用評(píng)價(jià)不僅需要從指標(biāo)設(shè)計(jì)上進(jìn)行優(yōu)化，還需要在信息源頭上確保其真實(shí)有效。其次，評(píng)價(jià)方法的設(shè)計(jì)直接決定了評(píng)價(jià)結(jié)果的準(zhǔn)確性，因此需要從指標(biāo)設(shè)計(jì)和權(quán)重上進(jìn)行科學(xué)論證。此外，還需在一定范圍內(nèi)建立統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)化信用評(píng)價(jià)機(jī)制，從而規(guī)范農(nóng)村信用評(píng)價(jià)流程，確保信用評(píng)價(jià)結(jié)果能夠得到有效應(yīng)用。

（一）完善信用信息歸集與共享

農(nóng)村信用評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)是信用信息，應(yīng)保證信息源頭的真實(shí)性和準(zhǔn)確性，不斷提高信息數(shù)據(jù)的質(zhì)量。應(yīng)建立信用信息采集目錄，保障信用信息的全面性、科學(xué)性。利用多渠道獲得農(nóng)民信用信息，找準(zhǔn)信息征集的切入點(diǎn)，如林權(quán)、土地登記信息，農(nóng)戶扶貧信息、稅收信息、計(jì)生信息等，可通過政府部門獲取涉農(nóng)信息。在信息歸集過程中應(yīng)堅(jiān)持“數(shù)據(jù)共享為主、人工采集為輔、分類分步歸集”原則，充分發(fā)揮平臺(tái)優(yōu)勢(shì)促進(jìn)區(qū)域內(nèi)信息共享，以平臺(tái)信息為基礎(chǔ)，以人工采集信息為補(bǔ)充，將數(shù)據(jù)信息錄入數(shù)據(jù)庫。建立農(nóng)民信用信息檔案，加強(qiáng)對(duì)信用檔案的管理，規(guī)范管理信用信息的歸集和共享。

（二）優(yōu)化信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系

農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)需要基于農(nóng)戶信用檔案、運(yùn)用統(tǒng)計(jì)學(xué)、運(yùn)籌學(xué)及其他定量分析工具，結(jié)合專家判斷，提煉信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，以簡(jiǎn)明的符號(hào)或分值標(biāo)識(shí)農(nóng)戶償債能力和意愿，即農(nóng)戶信用評(píng)分。應(yīng)充分調(diào)研影響農(nóng)民信用的關(guān)鍵因素，通過專家論證科學(xué)設(shè)計(jì)信用評(píng)價(jià)指標(biāo)。兼顧扶貧和失信用戶重建，對(duì)于普通農(nóng)戶可適當(dāng)降低經(jīng)濟(jì)能力指標(biāo)的權(quán)重?？紤]調(diào)整鄉(xiāng)風(fēng)文明等信息的量化打分，使誠(chéng)信度差異化，兼顧不同經(jīng)濟(jì)主體的行為特性，增強(qiáng)評(píng)價(jià)指標(biāo)的針對(duì)性。綜合不同區(qū)域特征，在指標(biāo)體系中體現(xiàn)地區(qū)差異，增強(qiáng)評(píng)價(jià)方法在實(shí)際中的可操作性。

（三）科學(xué)論證信用評(píng)價(jià)方法

從道德品質(zhì)、還款能力、資本實(shí)力、擔(dān)保和經(jīng)營(yíng)環(huán)境條件等多方面對(duì)還款意愿和能力進(jìn)行評(píng)價(jià)。同時(shí)，可考慮引入多種方法進(jìn)行信用評(píng)價(jià)，通過層次分析法、統(tǒng)計(jì)計(jì)量模型、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等較新的預(yù)測(cè)方法對(duì)現(xiàn)有信用評(píng)價(jià)體系進(jìn)行優(yōu)化，建立符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、農(nóng)業(yè)特征和農(nóng)戶行為特點(diǎn)的科學(xué)合理的農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)體系。同時(shí)，應(yīng)對(duì)信用評(píng)價(jià)方法進(jìn)行試驗(yàn)論證，選取一些試點(diǎn)開展驗(yàn)證，通過收集一定的樣本量，對(duì)其試行不同評(píng)價(jià)方法的信用評(píng)級(jí)，經(jīng)過一定周期的信貸活動(dòng)判斷信用評(píng)價(jià)結(jié)果的適用性，并依據(jù)試驗(yàn)效果對(duì)評(píng)價(jià)方法進(jìn)行修正和完善。

（四）加強(qiáng)信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)

建議盡快開展農(nóng)村信用標(biāo)準(zhǔn)化研究，開展信用領(lǐng)域標(biāo)準(zhǔn)制定工作，推廣實(shí)施國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)、國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。從信息采集與信用評(píng)價(jià)流程等方面加強(qiáng)標(biāo)準(zhǔn)化工作，制定相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)與規(guī)范，為開展信用等級(jí)評(píng)價(jià)提供模板和參考依據(jù)。完善信用信息采集目錄，對(duì)現(xiàn)有的信用信息目錄進(jìn)行補(bǔ)充，規(guī)范信息、數(shù)據(jù)的采集內(nèi)容，對(duì)模糊不清的數(shù)據(jù)給予明確定義，對(duì)數(shù)據(jù)的類型、格式和錄入形式統(tǒng)一化，使不同來源的數(shù)據(jù)能夠進(jìn)行匹配。規(guī)范信用評(píng)價(jià)流程和評(píng)價(jià)方法，將信用評(píng)價(jià)流程和評(píng)價(jià)指標(biāo)建立統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。建立信用建設(shè)動(dòng)態(tài)管理制度，包括信用檢測(cè)、信用復(fù)評(píng)和信用退出等，對(duì)信用信息進(jìn)行及時(shí)更新。完善誠(chéng)信激勵(lì)和失信懲戒相關(guān)制度，通過標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范的管理手段全面推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)。

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＊基金項(xiàng)目：安徽省市場(chǎng)監(jiān)督管理局標(biāo)準(zhǔn)化專項(xiàng)《農(nóng)村信用體系關(guān)鍵技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)研究》，項(xiàng)目編號(hào)202004h07020025。

（作者單位：安徽省質(zhì)量和標(biāo)準(zhǔn)化研究院）