唐 喻 楊金海 王 肖

（湖南工業(yè)大學(xué)商學(xué)院 湖南 株洲 412007）

1 研究背景

二十大報(bào)告中指出：“全方位夯實(shí)糧食安全，牢守農(nóng)保農(nóng)業(yè)協(xié)同發(fā)展?！泵鞔_了農(nóng)保與農(nóng)業(yè)相互助力的可靠關(guān)系與發(fā)展方針，提出我國(guó)農(nóng)保下一階段高質(zhì)量發(fā)展的具體路徑，這意味著我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已進(jìn)入發(fā)展新階段，步入高速高質(zhì)發(fā)展階段。農(nóng)業(yè)作為第一產(chǎn)業(yè)，其產(chǎn)業(yè)本身就存在著極大的不穩(wěn)定性。農(nóng)業(yè)因其天然特征，往往對(duì)自然災(zāi)害的應(yīng)對(duì)能力弱，災(zāi)后恢復(fù)和維護(hù)功能缺乏，同時(shí)又不能靈活處理市場(chǎng)變動(dòng)，極易導(dǎo)致產(chǎn)量低下、品質(zhì)不足。水稻為1 年生草本植物，同時(shí)受氣候、水質(zhì)、降雨、溫度等自然原因以及市場(chǎng)產(chǎn)量、市場(chǎng)價(jià)額等社會(huì)因素影響，水稻作為農(nóng)作物的典型代表頗具討論和參考價(jià)值。

近年來(lái)我國(guó)區(qū)域性自然災(zāi)害頻發(fā)，其中又以河南、湖南等水稻種植大省受災(zāi)程度較為嚴(yán)重，華南地區(qū)自2020 年以來(lái)水稻產(chǎn)量縮減率超過10%，在如此嚴(yán)峻的農(nóng)作收成情況下，我國(guó)水稻種植收益仍然能保持逐年一個(gè)百分點(diǎn)左右的上升率，得益于上述地區(qū)水稻投保的普及以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)較為完善的入保體系和理賠流程。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的普及、發(fā)展、升級(jí)、創(chuàng)新直接影響我國(guó)以水稻種植為主的農(nóng)業(yè)收益，二者的聯(lián)系已形成相輔相成、協(xié)同發(fā)展的態(tài)勢(shì)，針對(duì)性的研究討論愈發(fā)具備理論和現(xiàn)實(shí)上的雙重意義。

2 發(fā)展現(xiàn)狀概述

2.1 我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀。我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展長(zhǎng)期以來(lái)都受到國(guó)家政府的高度重視，中央一號(hào)文件曾提出要積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)。國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議對(duì)于農(nóng)保的重視以及二十大中提出的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)升級(jí)方針均有利于推動(dòng)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展，有利于實(shí)現(xiàn)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從保障成本飛躍到保障收入，有利于增強(qiáng)農(nóng)戶種植工作的信心和主動(dòng)性。同時(shí)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》的出臺(tái)也標(biāo)志著我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)入一個(gè)更加規(guī)范、透明、公平的時(shí)代。該條例的實(shí)施，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給側(cè)改革持續(xù)深化和規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)，提升了農(nóng)保服務(wù)效率和質(zhì)量，保障了農(nóng)業(yè)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)代化的高質(zhì)量發(fā)展。

截至2023 年的數(shù)據(jù)顯示：我國(guó)主要農(nóng)作物農(nóng)產(chǎn)品的保險(xiǎn)覆蓋率超過80%，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入超過1 219 億元，同比增長(zhǎng)率近20%，農(nóng)保規(guī)模也已超過1 000 億。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展可以從兩個(gè)角度來(lái)看：一是農(nóng)保覆蓋規(guī)模，從最早試點(diǎn)的5 個(gè)省到如今的鄉(xiāng)鎮(zhèn)市省乃至自治區(qū)、經(jīng)濟(jì)區(qū)的全國(guó)覆蓋，在地域區(qū)間上做到了從點(diǎn)到面，全方位多角度的規(guī)模程度。享受國(guó)家中央保費(fèi)補(bǔ)貼的險(xiǎn)種也擴(kuò)大到了16 大類，開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司數(shù)量也實(shí)現(xiàn)了6 家到25 家的質(zhì)變[1]；二是風(fēng)險(xiǎn)保障功能的進(jìn)化。目前我國(guó)農(nóng)保的風(fēng)險(xiǎn)保障規(guī)模位居亞洲第一，全球第二。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避能從農(nóng)戶得到種子作用到農(nóng)作收成甚至是農(nóng)作物銷售市場(chǎng)，風(fēng)險(xiǎn)保障大幅度升級(jí)，保障功能水平不斷提高。

2.2 水稻農(nóng)作種植的發(fā)展現(xiàn)狀。我國(guó)自2014 年起開始啟用品種審定的綠色通道和聯(lián)合體試驗(yàn)渠道，至2016 年通過省級(jí)核定的水稻品種就超過了551 種，之后逐年的增長(zhǎng)率都穩(wěn)定在10%以上。2023 年我國(guó)水稻播種面積已基本穩(wěn)定，全國(guó)早稻總產(chǎn)量2 833.7 萬(wàn)t，同比增長(zhǎng)0.8%。其實(shí)從2020 年開始，我國(guó)水稻種植在保證產(chǎn)量穩(wěn)定增長(zhǎng)的情況下開始實(shí)施種植面積的削減。2023 年我國(guó)水稻播種面積為473.31 萬(wàn)hm2，同比2022 年減少了2.19 萬(wàn)hm2，下降0.5%。如湖南、江西這樣的水稻種植大省都開始調(diào)整種植結(jié)構(gòu)，播種面積分別減少1.8 萬(wàn)hm2和0.8 萬(wàn)hm2，下降1.5%和0.7%。水稻種植面積的逐年減少也意味著我國(guó)水稻農(nóng)作種植進(jìn)入舍量求質(zhì)的新階段，通過新一代種植養(yǎng)育技術(shù)的投入增加畝產(chǎn)值，同時(shí)還能減少培育成本、人力成本和維護(hù)成本。但更多產(chǎn)量的水稻集中在單畝種植單位中也就說(shuō)明水稻農(nóng)作種植的風(fēng)險(xiǎn)更加集中，受災(zāi)后的損失將更加嚴(yán)重。此時(shí)便需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在其中充分發(fā)揮預(yù)災(zāi)防災(zāi)、災(zāi)后維護(hù)、風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偟淖饔谩?/p>

2.3 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)升級(jí)助力農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分之一，借助科學(xué)的調(diào)查方法，獲取相關(guān)的數(shù)據(jù)資料，加以整理和分析研究，用以反映農(nóng)業(yè)發(fā)展的規(guī)模、水平、結(jié)構(gòu)、效益。根據(jù)中國(guó)農(nóng)業(yè)統(tǒng)計(jì)年鑒的數(shù)據(jù)報(bào)告，到2020 年為止，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)發(fā)展上的經(jīng)濟(jì)投入已達(dá)到1 192 億元，相比往年同期增長(zhǎng)26.3%，在農(nóng)保龐大的資金助力下，2020 年的農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值達(dá)到了71 748.23 億元的峰值。從2020 年開始，我國(guó)自然災(zāi)害的發(fā)生頻率以及影響程度近乎為往年的3 倍，即使面對(duì)天然的劣勢(shì)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仍然選擇不斷加大對(duì)農(nóng)業(yè)的持續(xù)投資，也正是在農(nóng)保極大力度的助力下，我國(guó)農(nóng)業(yè)能保持每年2%左右的產(chǎn)值增長(zhǎng)率。農(nóng)業(yè)發(fā)展在如今似乎已經(jīng)離不開農(nóng)保的助力，二者協(xié)同發(fā)展的產(chǎn)業(yè)模式和優(yōu)化節(jié)奏已經(jīng)基本成型。截至2020 年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)為1.52 億農(nóng)戶提供了農(nóng)業(yè)種植的風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偤娃r(nóng)作保障。從農(nóng)戶投保開始，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就展開全方位流程的風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)措施。農(nóng)戶的農(nóng)種檢測(cè)、種植方式、土質(zhì)變化到災(zāi)害預(yù)防、育苗保護(hù)、成活干預(yù)甚至是災(zāi)后維護(hù)、損失理賠等均有專項(xiàng)負(fù)責(zé)人員協(xié)助工作，確保農(nóng)戶得到最高的農(nóng)作物成活率和最好的農(nóng)作物品質(zhì)產(chǎn)量。以湖南省為例，針對(duì)疫情期間的春耕水稻種植，省農(nóng)村農(nóng)業(yè)廳聯(lián)合湖南銀保監(jiān)局展開了拓展保障、提高效能、優(yōu)化機(jī)制3 個(gè)方面的風(fēng)險(xiǎn)保障措施，滿足了農(nóng)戶多元化的風(fēng)險(xiǎn)保障需求，切實(shí)保障了農(nóng)戶的基本收益。

3 農(nóng)保升級(jí)與水稻農(nóng)作協(xié)同發(fā)展存在的問題

3.1 農(nóng)戶保險(xiǎn)意識(shí)薄弱。從事務(wù)農(nóng)事業(yè)的農(nóng)民農(nóng)戶作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)最重要的需求方，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展升級(jí)的助力不可忽視。然而，就目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶投保情況來(lái)看，大部分農(nóng)戶的投保意識(shí)并不強(qiáng)。其中原因無(wú)外乎三點(diǎn)：首先是文化素質(zhì)的缺乏，從事務(wù)農(nóng)的大多為年齡較大的老人長(zhǎng)輩，對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知還停留在非常淺顯的層面，不愿投保甚至質(zhì)疑保險(xiǎn)的存在；其次是保險(xiǎn)宣傳的不足，許多保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在對(duì)外宣傳時(shí)并沒能讓外界理解保險(xiǎn)的內(nèi)核，只是一味的當(dāng)作業(yè)績(jī)?nèi)蝿?wù)來(lái)完成；最后便是從投保到理賠的循環(huán)不完善，大部分農(nóng)戶都是由村委會(huì)統(tǒng)一進(jìn)行投保，這就導(dǎo)致各農(nóng)戶對(duì)理賠規(guī)則等了解不夠，對(duì)后續(xù)工作產(chǎn)生阻礙，進(jìn)一步削弱了農(nóng)戶的投保意識(shí)[2]。

3.2 國(guó)家政策投入不足。近年來(lái)隨著我國(guó)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的持續(xù)深化，國(guó)家財(cái)政在教育、水利、基礎(chǔ)建設(shè)和社會(huì)保障等方面的支出不斷增大，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)發(fā)展的持續(xù)性投入力度不夠。自2020 年起，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼的金額增長(zhǎng)就在逐年減少，補(bǔ)貼類型也在一直縮減。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼越少，農(nóng)戶在進(jìn)行農(nóng)作時(shí)要承受的風(fēng)險(xiǎn)就越多，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼額度直接或間接地影響著農(nóng)戶的農(nóng)作收益。我國(guó)地域遼闊，地形復(fù)雜多樣，氣候區(qū)域性強(qiáng)，這就使得我國(guó)農(nóng)作種類繁多。但我國(guó)農(nóng)業(yè)種植的政策補(bǔ)貼卻非常單一，以水稻為例，我國(guó)華南地區(qū)種植的水稻就接近100 種分類，不同分類的水稻種植成本和培育成本大相徑庭，然而農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼卻是按照水稻科大類統(tǒng)一進(jìn)行的補(bǔ)貼。

3.3 保險(xiǎn)行業(yè)與農(nóng)業(yè)的社會(huì)偏見普遍。不管是農(nóng)保行業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展還是農(nóng)業(yè)種植的升級(jí)進(jìn)步都離不開社會(huì)和市場(chǎng)的參與。但目前我國(guó)農(nóng)保行業(yè)與農(nóng)業(yè)的從業(yè)率都在不斷下降，其中不乏社會(huì)偏見的作祟。大眾對(duì)于二者的態(tài)度仍然處于輕視和鄙夷的狀態(tài)，從事兩種行業(yè)的人員大多并不愿意長(zhǎng)期以此謀生，未從事保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)的人員心態(tài)往往隨波逐流，應(yīng)屆生在選擇工作時(shí)又經(jīng)常將二者作為最后的備選[3]。社會(huì)偏見在人們心中的根深蒂固嚴(yán)重影響了農(nóng)保行業(yè)和農(nóng)業(yè)人才的培養(yǎng)，極大地制約了這兩個(gè)行業(yè)的快速發(fā)展。

3.4 農(nóng)保與水稻種植的科技結(jié)合匱乏。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷進(jìn)步，越來(lái)越多的行業(yè)開展科技化轉(zhuǎn)型，保險(xiǎn)行業(yè)和農(nóng)業(yè)的協(xié)同發(fā)展同樣離不開科技應(yīng)用的加持。但礙于許多現(xiàn)實(shí)條件問題，科技在農(nóng)保與水稻種植結(jié)合中的應(yīng)用深度和力度明顯匱乏。首先，技術(shù)創(chuàng)新在兩個(gè)行業(yè)自生中的反饋程度還不具體，想要利用到二者的有效結(jié)合中更是難度加大。其次，目前科技改造產(chǎn)業(yè)的成本巨大，無(wú)法保障改造后能得到頗具有力的收益，后續(xù)的技術(shù)維護(hù)及更新更是一筆不小的行業(yè)開支。最后就是農(nóng)戶以及保險(xiǎn)從業(yè)人員的綜合素質(zhì)高低不齊，信息獲取的準(zhǔn)確性和及時(shí)性得不到保障，即使將創(chuàng)新科技套用到二者結(jié)合過程中也無(wú)法發(fā)揮價(jià)值和功效。

3.5 法律保障制度不完善。各行各業(yè)能否擁有長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展道路往往離不開法律保障制度的支撐，農(nóng)業(yè)以及農(nóng)保產(chǎn)業(yè)也不例外，擁有足夠的法律政策保護(hù)，才能維護(hù)行業(yè)發(fā)展的穩(wěn)定。目前來(lái)看，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更多是屬于一種政策性保險(xiǎn)，以國(guó)家政策為導(dǎo)向，缺乏法律法規(guī)的有效支撐。該情況會(huì)導(dǎo)致許多非法分子或違法的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)采取謊報(bào)災(zāi)情、虛假投保、惡意提高保費(fèi)賠償?shù)炔划?dāng)手段來(lái)騙取農(nóng)保補(bǔ)貼金，使得負(fù)責(zé)后續(xù)善后工作的部門在缺乏精細(xì)判斷的情況下進(jìn)行理賠，從而使我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)和農(nóng)業(yè)的發(fā)展結(jié)合受到嚴(yán)重影響[4]。

4 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與水稻種植協(xié)同發(fā)展的優(yōu)化對(duì)策

4.1 調(diào)整保險(xiǎn)宣傳力度與方向。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要銷售對(duì)象是從事務(wù)農(nóng)工作的農(nóng)戶，農(nóng)戶是否具備健全的保險(xiǎn)意識(shí)直接影響到我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)作種植共同進(jìn)步的節(jié)奏。提高農(nóng)戶的保險(xiǎn)意識(shí)離不開合適的保險(xiǎn)宣傳力度，保險(xiǎn)宣傳應(yīng)從兩個(gè)角度來(lái)看待，即力度和方向。首先，太輕的宣傳力度往往起不到有效傳播的效果，過重的宣傳力度又容易讓受眾群體感到厭煩，結(jié)果適得其反。故在進(jìn)行保險(xiǎn)宣傳時(shí)應(yīng)結(jié)合客體的實(shí)際情況來(lái)開展，根據(jù)銷售對(duì)象的投保情況、經(jīng)濟(jì)狀態(tài)來(lái)決定宣傳力度。其次就是宣傳方向，實(shí)施保險(xiǎn)宣傳時(shí)應(yīng)將重心放到價(jià)值觀建立上，而非視其為銷售任務(wù)，幫助客戶形成完整的保險(xiǎn)思維才是正確的宣傳方向。

4.2 細(xì)化補(bǔ)貼政策分類與區(qū)別。新技術(shù)、新手段的作用下農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)種植水平不斷提高，這也意味著我國(guó)的農(nóng)保與農(nóng)業(yè)扶持政策需要不斷調(diào)整。新品種的繁育、新技術(shù)的應(yīng)用都在改變著以往的養(yǎng)殖成本和培育方式，政策扶持不能再保持一視同仁的態(tài)度，需按照實(shí)際情況來(lái)定制補(bǔ)貼政策。順應(yīng)農(nóng)業(yè)種植情況的更替，如今的險(xiǎn)種已經(jīng)細(xì)分至不同的作物品種，而農(nóng)保補(bǔ)貼仍然還是以大類來(lái)劃分。因此，需要構(gòu)建與我國(guó)鄉(xiāng)村振興、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化背景相匹配的多層次的農(nóng)保農(nóng)業(yè)攜手體系制度[5]。

4.3 努力消除社會(huì)偏見，壯大兩業(yè)人才隊(duì)伍。社會(huì)偏見普遍導(dǎo)致農(nóng)保行業(yè)和農(nóng)業(yè)人才資源的極度匱乏，嚴(yán)重阻礙了我國(guó)農(nóng)保農(nóng)業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展。消除社會(huì)偏見，不僅要讓群眾具備基本的保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)知識(shí)，還需要一定的管理和環(huán)境意識(shí)，建立多渠道的人才培養(yǎng)機(jī)制，保障多角度的機(jī)構(gòu)合作教育，培養(yǎng)多層次的農(nóng)保農(nóng)業(yè)應(yīng)用人才。

4.4 重視科技賦能投入與轉(zhuǎn)型。加快建設(shè)農(nóng)保農(nóng)業(yè)一體化服務(wù)平臺(tái)，努力實(shí)現(xiàn)將無(wú)人技術(shù)、人工智能、機(jī)械一體化等科技投入到產(chǎn)業(yè)中去。整合兩業(yè)相關(guān)信息數(shù)據(jù)，建設(shè)承保理賠數(shù)據(jù)庫(kù)，提高產(chǎn)業(yè)工作效率。加強(qiáng)兩業(yè)領(lǐng)域的信息共享，強(qiáng)化兩業(yè)科技賦能，積極打造“科技+”的產(chǎn)業(yè)合作模式，為農(nóng)保與農(nóng)業(yè)的協(xié)同發(fā)展提供科技助力[6]。

4.5 推動(dòng)農(nóng)保農(nóng)業(yè)立法與保障。農(nóng)保行業(yè)與農(nóng)業(yè)立法的完善才能讓兩業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展得到保障。為優(yōu)化農(nóng)保產(chǎn)業(yè)與農(nóng)業(yè)的法制建設(shè)要求，確保兩業(yè)高質(zhì)量持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，相關(guān)法制制度應(yīng)做到常態(tài)化，國(guó)家應(yīng)盡快制定政策性法規(guī)，立法保障兩業(yè)的快速發(fā)展。

5 結(jié)論

近年來(lái)，在我國(guó)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略與扶貧助農(nóng)政策的實(shí)施過程中，二者實(shí)現(xiàn)了從單線發(fā)展到農(nóng)保農(nóng)業(yè)協(xié)同合作的結(jié)構(gòu)化轉(zhuǎn)變。在此過程中，應(yīng)積極借鑒其他跨產(chǎn)業(yè)合作的成功經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)降低運(yùn)營(yíng)過程中的風(fēng)險(xiǎn)成本，緩解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)壓力，促進(jìn)農(nóng)保服務(wù)與農(nóng)業(yè)發(fā)展形成“手牽手，齊步走”的戰(zhàn)略合作局面，借此破解傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)合作難題，夯實(shí)我國(guó)農(nóng)保農(nóng)業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)。