推進農村數(shù)字普惠金融高質量發(fā)展

杜曉山　寧愛照

2024年中央一號文件再次要求，發(fā)展農村數(shù)字普惠金融。此前2021年中央一號文件曾就完善鄉(xiāng)村振興多元化投入機制，首次提出了該項舉措。

發(fā)展農村數(shù)字普惠金融具有重要意義

發(fā)展農村數(shù)字普惠金融既是推進金融強國建設、推進金融高質量發(fā)展的必然要求，同時也是推進農業(yè)強國建設和鄉(xiāng)村振興的必然選擇。長期以來，城鄉(xiāng)金融發(fā)展“二元性”問題突出，圍繞解決農村居民等弱勢群體的“貸款難”問題，農村金融發(fā)展政策導向經(jīng)歷了由小額信貸到普惠金融，再到數(shù)字普惠金融的延伸發(fā)展和升級轉變。近年來，依托互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、移動通信和智能手機等技術和設備，數(shù)字普惠金融的發(fā)展實現(xiàn)了普惠金融的數(shù)字化，較好地解決了原有傳統(tǒng)普惠金融發(fā)展面臨的成本、效率、風險及信息不對稱難題，大大提高了農村居民金融服務的覆蓋率、可得性和滿意度，將傳統(tǒng)金融服務下的信貸、支付、理財、投資等，以數(shù)字信貸、數(shù)字支付、數(shù)字理財、數(shù)字投資等金融產(chǎn)品和服務形式，更加低成本、高效率、多樣化地提供給農村居民，使得原被金融排斥的農村居民可以更加廣泛地參與金融市場，融入金融服務體系。因此，大力發(fā)展農村數(shù)字金融和普惠金融，對于盡快補齊城鄉(xiāng)金融高質量發(fā)展的短板，建設金融強國，促進城鄉(xiāng)統(tǒng)籌和均衡發(fā)展，助力實現(xiàn)全面鄉(xiāng)村振興具有重要意義。

當前農村數(shù)字普惠金融存在的問題

當前，廣大鄉(xiāng)村地區(qū)，尤其是欠發(fā)達農村地區(qū)仍然是金融高質量發(fā)展的短板。從金融供給總量來看，相比鄉(xiāng)村億萬農戶及新型經(jīng)營機構等不同農村市場主體的多樣性、差異化的金融需求，金融資源供給、產(chǎn)品創(chuàng)新、適應性相對不足，更多的信貸資金、金融產(chǎn)品和服務需要持續(xù)有針對性和有效投向鄉(xiāng)村。而且隨著鄉(xiāng)村振興的推進，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興離不開持續(xù)金融信貸和差異化的一攬子綜合性金融支持，隨著鄉(xiāng)村經(jīng)濟水平和居民收入水平的提升，鄉(xiāng)村居民的經(jīng)營性和消費性信貸需求將進一步釋放，對保險、投資、理財、租賃等其他金融服務的需求將繼續(xù)提升。從金融機構來看，金融機構的數(shù)字化轉型仍需持續(xù)縱深推進，在現(xiàn)有數(shù)字化水平下，一些金融機構仍難以全面評估借款人信用狀況，一些客戶違約成本較低、違約風險概率提升，金融消費者信息容易泄露，監(jiān)管存在滯后性、監(jiān)管難度加大。服務鄉(xiāng)村的數(shù)字化能力還需提升，以更低成本、更低風險、更高效率地提供金融服務。從金融供給結構來看，當前普惠金融服務所提供的主要是支付、信貸及保險服務，金融產(chǎn)品和服務較為同質化、單一化，而差異化、多元化、多層次產(chǎn)品和服務供給不足。從農村金融生態(tài)環(huán)境來看，當前農業(yè)農村農民的數(shù)字化程度還不夠高，數(shù)字經(jīng)濟和數(shù)字產(chǎn)業(yè)發(fā)展相對落后，鄉(xiāng)村數(shù)字基礎設施需要加快升級，同時縣域鄉(xiāng)村“數(shù)據(jù)孤島”問題阻礙了數(shù)據(jù)要素價值的實現(xiàn)，涉農金融機構獲取涉農有效數(shù)據(jù)困難重重，能夠獲取的支撐風險評估和授信決策的高質量、高價值的關鍵數(shù)據(jù)有限。從農村居民來看，農村居民自身數(shù)字素養(yǎng)和金融素養(yǎng)仍然偏低，制約了自身數(shù)字普惠金融的有效獲取和理性使用，數(shù)字鴻溝問題突出。在農村居民金融可得性提升和金融產(chǎn)品服務創(chuàng)新的同時，也會給農村居民帶來各種風險。金融素養(yǎng)或金融技能缺乏的農村居民可能因為對自身債務水平的不合理評估，通過借貸盲目擴大經(jīng)營或超前消費，形成借貸風險；也可能因為缺乏理財經(jīng)驗、不了解理財產(chǎn)品而貿然投資理財，導致無法承擔投資風險。

推進農村數(shù)字普惠金融高質量發(fā)展

一是推進農村數(shù)字金融供給側優(yōu)化升級。一方面，應繼續(xù)引導支持金融機構利用數(shù)字普惠金融下沉金融服務，將更多金融資源和服務投向鄉(xiāng)村，通過數(shù)字普惠金融持續(xù)增加金融產(chǎn)品和服務的總量和規(guī)模，持續(xù)提升農村居民金融服務的覆蓋面和可得性。引導銀行業(yè)金融機構發(fā)揮主力軍作用，各類大中小金融機構各司其職、分層協(xié)同配合、良性競爭的多層次、差異化普惠金融體系，支持銀擔合作拓展農村首貸客群，支持金融機構提高信用貸款占比，減少部分新進入農村金融市場的機構對同業(yè)客戶的“掐尖”和“多頭授信”問題，以及對原有金融機構的“擠出”效應。

另一方面，應推進農村金融由“賣方市場”向“買方市場”轉變，總結鄉(xiāng)村數(shù)字支付和數(shù)字信貸發(fā)展的經(jīng)驗，打通保險、理財、投資、租賃等其他普惠金融業(yè)務發(fā)展的堵點痛點，利用數(shù)字普惠金融，面向農村居民提供包括數(shù)字信貸、保險、理財、投資、租賃等在內的綜合金融產(chǎn)品和服務，滿足農村居民和新型經(jīng)營主體等日益增長的多樣化金融需求。

二是培育農村數(shù)字金融良好生態(tài)環(huán)境。加快推進數(shù)字鄉(xiāng)村建設，在做好個人信息保護的前提下，各級政府尤其是數(shù)據(jù)管理部門要統(tǒng)籌破解“數(shù)據(jù)孤島”難題，激活涉農系列數(shù)據(jù)要素，使數(shù)據(jù)要素通過數(shù)字普惠金融渠道流動，減少金融機構對有價值數(shù)據(jù)的搜尋成本，為農村金融機構推進數(shù)字普惠金融、提高金融服務效率做好數(shù)據(jù)支撐。充分發(fā)揮擔保機構的風險分擔作用，更多聚焦鄉(xiāng)村首貸戶，銀擔合作支持鄉(xiāng)村新市場主體的成長培育，引導金融機構在做好存量客戶經(jīng)營的同時，為有信貸需求的無貸戶向首貸戶轉變提供支持。統(tǒng)籌農村金融市場競爭結構，規(guī)范金融機構業(yè)務有序經(jīng)營和良性競爭，進一步優(yōu)化農村數(shù)字普惠金融基礎設施和農村金融市場良好生態(tài)的構建。

三是金融機構持續(xù)提升數(shù)字金融能力。當前，金融機構數(shù)字化轉型尚處于數(shù)字賦能的初級階段，金融機構數(shù)字金融能力的提升還有很長的路要走，尤其是對一些中小型農村金融機構來說需加快提升數(shù)字化金融能力，要充分利用數(shù)字普惠金融，以所服務的農村居民客戶特征及需求為核心，對傳統(tǒng)金融服務成本高、效率低、風險大等不足進行賦能和補短，積極推動數(shù)字化賦能引用、流程優(yōu)化和再造，提升數(shù)字化經(jīng)營能力，推進金融業(yè)務的數(shù)字化營銷和獲客，提升數(shù)字普惠金融的研發(fā)創(chuàng)新能力，更加敏捷開展數(shù)字普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新，精準匹配農村居民金融需求。

四是關注并守護農村居民金融健康。農村數(shù)字普惠金融服務聚焦的群體就是億萬農村居民，在數(shù)字普惠金融快速發(fā)展的形勢下，農村居民金融健康問題顯得尤為重要，要強化對農村家庭金融健康重要性的認識。切實提高農村居民的金融素養(yǎng)，特別是風險識別和防范能力，利用數(shù)字普惠金融發(fā)展的技術和基礎，加快推進農村居民金融健康水平測度，支持金融機構依托數(shù)字普惠金融，精準識別農村居民金融健康狀況，精準匹配多樣化、符合農村居民金融健康水平的數(shù)字化金融產(chǎn)品和服務，包括數(shù)字支付、數(shù)字信貸、數(shù)字理財和投資、數(shù)字保險等，實現(xiàn)數(shù)字普惠金融為農村居民生產(chǎn)經(jīng)營增收和生活改善賦能。

要通過農村數(shù)字普惠金融發(fā)展，以數(shù)字思維和手段增強農村普惠金融的商業(yè)可持續(xù)性和穩(wěn)健性，讓各類金融機構和科技平臺有意愿、有能力做好農村市場主體的長期合作伙伴，持續(xù)提高農村普惠金融供給能力和供給水平，更快更好地促進鄉(xiāng)村振興和共同富裕目標的實現(xiàn)。此外，在數(shù)字普惠金融發(fā)展的同時，努力推動線上+線下服務融合協(xié)同，推進數(shù)字化、協(xié)調統(tǒng)一的農村信用體系建設，全面提高居民的金融素養(yǎng)水平，提升農村居民金融健康水平。

責任編輯：陳希琳