商業(yè)銀行經(jīng)營管理面臨的問題及應對策略研究

唐 波

（中信銀行貴陽分行，貴陽 550000）

一、商業(yè)銀行在經(jīng)營管理方面存在的主要問題

（一）缺乏創(chuàng)新觀念，經(jīng)營理念亟待轉(zhuǎn)型

在當今競爭日益激烈的商業(yè)銀行領域，創(chuàng)新觀念匱乏和過時的經(jīng)營理念已經(jīng)成為業(yè)務經(jīng)營過程中的重要問題。隨著科技不斷發(fā)展，客戶需求不斷演變，傳統(tǒng)的銀行業(yè)務模式和理念逐漸顯露出滯后和不足之處。一方面，缺乏創(chuàng)新觀念使得商業(yè)銀行難以跟上市場節(jié)奏。新興科技和金融科技公司不斷推陳出新，提供了更高效、便捷的金融服務，而傳統(tǒng)銀行因為存在慣性思維和守舊的經(jīng)營理念，更偏向于穩(wěn)定的盈利，常常無法迅速適應這些變化。在實踐中，雖然有創(chuàng)新意識，但創(chuàng)新缺乏“新”意，有的銀行專門設立了業(yè)務創(chuàng)新的組織架構，但在產(chǎn)品創(chuàng)設、業(yè)務模式等方面仍然是修修補補，沒有從0 到1 的開創(chuàng)性；或者有創(chuàng)新的舉措，但缺少恒心。另一方面，經(jīng)營理念轉(zhuǎn)型亟待加強。過去，商業(yè)銀行主要側重于傳統(tǒng)金融業(yè)務，如儲蓄、貸款和支付服務。然而，隨著數(shù)字化時代的到來，客戶期望更多個性化、數(shù)字化的金融產(chǎn)品和服務。商業(yè)銀行應當認識到，經(jīng)營理念需要從傳統(tǒng)的“金融中心”模式轉(zhuǎn)向更加客戶導向和技術驅(qū)動的經(jīng)營理念。需要指出的是，商業(yè)銀行在應對創(chuàng)新觀念缺乏問題時，不能簡單地復制其他行業(yè)的創(chuàng)新模式，而是需要根據(jù)金融業(yè)的特點，積極尋找適合自身的創(chuàng)新路徑。

（二）內(nèi)控管理不到位，風險防控有待強化

銀行業(yè)務的復雜性和多樣性使得需要建立有效的內(nèi)控系統(tǒng)來監(jiān)督和管理各種風險，包括信用風險、市場風險和操作風險。然而，一些商業(yè)銀行并沒有足夠強大的內(nèi)部控制機制，導致風險在未被及時識別和糾正的情況下逐漸積累。內(nèi)控管理不到位還表現(xiàn)在銀行的內(nèi)部流程和程序方面存在漏洞。例如，一些銀行可能未能建立有效的審批和驗證流程，導致存在潛在的違規(guī)行為和內(nèi)部失誤。有些銀行也缺乏對員工進行有效培訓和教育，員工無法正確識別和應對潛在的風險。這種內(nèi)部流程和程序上的不足會對銀行的整體經(jīng)營和聲譽產(chǎn)生損害[1]。另外，銀行的信息技術系統(tǒng)容易受內(nèi)控管理問題影響。未能建立有效的信息安全措施和網(wǎng)絡安全政策，使銀行面臨潛在的數(shù)據(jù)泄露和網(wǎng)絡攻擊風險。此外，銀行的數(shù)據(jù)管理和備份機制未能有效保護客戶信息，導致機密信息外泄和丟失，對客戶和銀行自身都會造成重大損失。

（三）產(chǎn)品同質(zhì)化，易引發(fā)惡性競爭

產(chǎn)品同質(zhì)化指的是多家銀行推出的金融產(chǎn)品具有相似的特點，缺乏明顯的差異。這一問題在銀行業(yè)中尤為常見，因為金融產(chǎn)品的本質(zhì)特點決定了它們在某種程度上是標準的。但當產(chǎn)品同質(zhì)化問題過于嚴重時，可能引發(fā)惡性競爭。由于產(chǎn)品相似，銀行往往只能通過價格來吸引客戶，這可能導致高利潤率產(chǎn)品價格下降，從而影響銀行的盈利能力。價格戰(zhàn)還會對整個金融市場產(chǎn)生負面影響，因為這會降低金融產(chǎn)品的整體價值。產(chǎn)品同質(zhì)化也使得客戶選擇變得更難，客戶難以找到適合自己需求的產(chǎn)品，因為它們在本質(zhì)上都相似，導致客戶忠誠度下降，更容易被其他銀行吸引，進一步加劇競爭。

（四）管理層考核重短輕長，經(jīng)營行為短視化

商業(yè)銀行在經(jīng)營管理方面面臨的一個重要問題是對各管理層的績效考核存在一定的短期傾向，往往以當年的業(yè)績結果作為評價的主要指標，對銀行長期戰(zhàn)略目標的執(zhí)行往往以定性評價為主，不會與干部的職業(yè)規(guī)劃掛鉤。這一問題在金融行業(yè)尤為常見，因為銀行往往需要面對每日、每月和每季度的業(yè)績壓力，這使得各管理層過于專注短期業(yè)績，而忽視了所在單位的長期可持續(xù)性發(fā)展。短期導向的績效考核會使管理層采取短視的經(jīng)營行為，個別管理層會采取過度激進的策略，如提高風險投資、降低貸款標準或削減長期投資。這種短視的經(jīng)營行為會在長期內(nèi)導致風險累積，對銀行的穩(wěn)定性構成威脅。員工也會被激勵追求短期目標，忽視長期貢獻，使得工作質(zhì)量下降。

（五）人才培養(yǎng)缺少針對性，員工激勵機制不合理

一方面，人才培養(yǎng)不足是一個持續(xù)困擾商業(yè)銀行的問題。銀行業(yè)競爭激烈，要求員工具備專業(yè)知識和技能，能夠應對不斷變化的市場環(huán)境和客戶需求。然而，一些銀行在培養(yǎng)員工時沒有結合員工自身的特點、職業(yè)規(guī)劃和崗位需求進行針對性培訓，往往投入大量時間和金錢，但沒有取得應有的成效，培訓在內(nèi)容選擇上也沒有搞好核心工作、理論教育、參訓對象需求之間的結合，造成培訓脫節(jié)，沒有形成合力。培訓內(nèi)容單一，系統(tǒng)性和針對性不強，未能勾起學員的求知欲，使得員工疲于應付，沒能真正獲得成長，無法滿足銀行的戰(zhàn)略需求[2]。此外，金融領域的法規(guī)和技術也在不斷發(fā)展，要求員工不斷學習和適應新知識，人才培養(yǎng)沒有針對性將導致員工陷入落后的困境。另一方面，銀行的員工通常需要面對高度的工作壓力和不斷變化的市場環(huán)境，因此需要合理的激勵機制來激發(fā)他們的積極性和創(chuàng)造力。然而，一些銀行的激勵機制存在問題，不僅未能激勵員工，而且導致員工疲勞和不滿。例如，員工的薪酬制度不公平，或者晉升機會有限，員工會感到?jīng)]有動力去為銀行做出更大的貢獻。員工激勵機制的不合理還會導致員工之間的內(nèi)部競爭，員工將只關注自己的個人目標和回報，而不是團隊的整體目標。

二、商業(yè)銀行加強經(jīng)營管理的策略

（一）促進創(chuàng)新文化，推動經(jīng)營理念轉(zhuǎn)型

數(shù)字化時代，創(chuàng)新文化對商業(yè)銀行至關重要。商業(yè)銀行需要不斷尋求新的方法來提供更好的產(chǎn)品和服務，滿足不斷變化的客戶需求。促進創(chuàng)新文化可以激發(fā)員工的創(chuàng)造力和積極性，幫助銀行提出新的創(chuàng)意和解決問題的方法。首先，銀行領導層應明確表示對創(chuàng)新的支持，通過獎勵創(chuàng)新行為和建立創(chuàng)新獎勵制度來鼓勵員工提出新想法，并允許他們在不害怕失敗的情況下嘗試新方法。其次，積極投資創(chuàng)新培訓和教育，為員工提供培訓和資源，幫助他們了解最新的科技趨勢和市場動態(tài)，使員工更好地理解如何應用新技術和方法來改進業(yè)務流程和服務。最后，建立創(chuàng)新實驗室或團隊。銀行可以設立專門的團隊或?qū)嶒炇遥铝τ谘芯亢烷_發(fā)新的金融產(chǎn)品和服務。這些團隊可以自由實驗，快速推出新產(chǎn)品，而不受傳統(tǒng)流程限制。

經(jīng)營理念的轉(zhuǎn)型涉及如何更好地平衡傳統(tǒng)和創(chuàng)新?？赏ㄟ^以下三項措施來推動經(jīng)營理念轉(zhuǎn)型：一是重新審視戰(zhàn)略規(guī)劃。銀行應該重新評估其戰(zhàn)略目標和優(yōu)先事項，以確保其與新的市場趨勢和客戶需求保持一致。二是促進數(shù)字化轉(zhuǎn)型。數(shù)字化轉(zhuǎn)型可以幫助銀行更好地滿足客戶需求，提高效率和降低成本。銀行應投資技術基礎設施，以支持數(shù)字化服務和創(chuàng)新應用。三是與金融科技公司合作。合作可以幫助銀行迅速獲得新技術和創(chuàng)新型想法，同時擴大其業(yè)務范圍。與金融科技公司合作可以幫助銀行更好地滿足客戶需求并保持競爭力。

（二）加強內(nèi)控管理，強化風險防控

首先，銀行可以設立內(nèi)部審計部門，負責對內(nèi)部流程和控制進行審計與評估。通過加強內(nèi)部審計，銀行可以及早發(fā)現(xiàn)潛在問題，確保合規(guī)及提供改進建議。此外，建立明確的內(nèi)部制度和政策。這些制度和政策應該涵蓋風險管理、合規(guī)性和流程控制等，以明確內(nèi)控標準和流程。員工的培訓和教育也是不可或缺的，應幫助員工了解內(nèi)控的重要性，以及如何遵守內(nèi)部制度和政策，確保內(nèi)部流程得到有效管理和控制。其次，風險防控需要銀行定期進行風險評估，識別潛在的風險和漏洞。一旦風險被確定，銀行需要制定相應的風險管理策略、規(guī)定如何處理和規(guī)避風險、制訂風險備用計劃等[3]。最后，銀行應建立監(jiān)控系統(tǒng)，跟蹤風險的變化并定期報告給相關部門，確保風險得到及時處理和控制。在實施這些策略時，銀行需要特別注意領導層的積極支持，因為他們要示范并鼓勵員工參與內(nèi)控管理和風險防控工作。同時，銀行必須關注風險管理、度量和評估，以確保這些策略有效。員工的培訓和教育也是不可或缺的，應確保員工理解內(nèi)控和風險防控的重要性，以及如何參與和遵守相關流程與政策。

（三）產(chǎn)品差異化經(jīng)營，形成特色優(yōu)勢

首先，產(chǎn)品差異化經(jīng)營的策略包括產(chǎn)品創(chuàng)新，這是吸引并保留客戶的關鍵。銀行可以建立專門的研發(fā)團隊，與客戶互動，了解其需求，并根據(jù)市場趨勢和競爭情況來設計新產(chǎn)品。例如，推出具有創(chuàng)新性和個性化特點的投資產(chǎn)品、數(shù)字銀行應用，或獨特的支付解決方案。關鍵在于確保這些新產(chǎn)品能夠提供獨特的價值，以吸引更多客戶，擴大市場份額。其次，銀行可以通過改進現(xiàn)有產(chǎn)品和服務來實施產(chǎn)品差異化。這包括提高產(chǎn)品質(zhì)量、增加附加值、簡化流程、提供更好的客戶服務等。通過市場調(diào)研和客戶反饋，銀行可以了解客戶的需求和期望，然后根據(jù)這些反饋來改進產(chǎn)品。例如，提高儲蓄賬戶的利率，提供更多信用卡獎勵計劃，或提升手機銀行應用的用戶體驗。最后，銀行需要密切關注市場趨勢和競爭情況。不斷進行市場研究和競爭分析可以幫助銀行更好地了解客戶需求和競爭對手優(yōu)勢。銀行可以定期評估市場環(huán)境，了解新的競爭對手進入市場的情況，把握市場上的趨勢和機會，等等。

（四）改進管理層考核制度，短期效益與長期戰(zhàn)略結合

銀行可以更加注重平衡短期和長期目標。這可以通過引入長期績效指標，如中長期發(fā)展能力評價、長期股票激勵計劃或戰(zhàn)略性績效目標來實現(xiàn)。這樣，管理層將更有動力關注長期戰(zhàn)略，而不僅僅是追求短期的財務表現(xiàn)。同時，引入創(chuàng)新、風險管理、客戶滿意度和員工隊伍成長等更多非財務績效指標，以更全面地評估管理層的表現(xiàn)。并且，建立有效的反饋和改進機制，以確?？己酥贫饶軌虿粩嘌莼瓦m應變化的環(huán)境[4]。需要注意的是，要確?？己酥贫鹊墓叫院屯该餍?。管理層和員工都應清晰了解考核標準和目標，以免產(chǎn)生不滿和不公平感。此外，考核制度應與銀行的整體文化和價值觀相一致，以確保管理層和員工的行為與銀行的長期戰(zhàn)略目標保持一致。

（五）加強人才針對性培養(yǎng)，優(yōu)化員工激勵機制

首先，人才培養(yǎng)對于商業(yè)銀行的長期成功至關重要?，F(xiàn)代金融業(yè)務要求員工具備廣泛的知識和技能，包括金融產(chǎn)品知識、風險管理技能、客戶服務和技術應用等。因此，銀行需要根據(jù)不同的崗位制訂有針對性的培訓計劃，不斷提升員工的能力。具體而言，第一，在制訂員工培訓計劃之前，要先對公司和崗位的需求進行全面的分析。根據(jù)公司的戰(zhàn)略方向和發(fā)展規(guī)劃，結合各個部門的實際情況，確定需要培訓的目標和內(nèi)容。同時，還需要考慮員工現(xiàn)有的技能和知識，以便為他們提供更有針對性的培訓。第二，在分析公司和崗位需求的基礎上，制訂一份完整的培訓計劃。培訓可以包括內(nèi)部培訓、外部培訓、在線學習和實際工作經(jīng)驗等多種形式，以滿足員工的不同需求。其次，建立有效的員工激勵機制是加強商業(yè)銀行管理的關鍵。員工激勵不僅包括薪酬，還包括職業(yè)發(fā)展機會、晉升路徑、福利待遇等。薪酬應該與員工的表現(xiàn)相關聯(lián)，以激勵員工努力工作，提高績效。并設立獎勵計劃，鼓勵員工提出創(chuàng)新思路，促進銀行業(yè)務的創(chuàng)新和改進。另外，員工應有明確的晉升機會，這將激勵他們不斷提升自己，為銀行的長期成功貢獻更多價值[5]。最后，人才培養(yǎng)和員工激勵機制是相互關聯(lián)的。培養(yǎng)有潛力的員工可以為員工激勵機制提供更多選擇。例如，銀行可以從內(nèi)部晉升高級職位，這將鼓勵員工積極參與培訓和進行自我提升。此外，員工激勵機制也可以激勵員工參與培訓，因為他們知道提高自己的能力將有助于他們獲得更好的職業(yè)發(fā)展和薪酬回報。

（六）加強內(nèi)部文化建設

加強內(nèi)部文化建設的必要性在于銀行的內(nèi)部文化直接影響著員工的行為、決策和態(tài)度。一種積極、創(chuàng)新和合作的文化可以推動員工追求卓越，提高客戶滿意度，增強團隊協(xié)作，提高員工忠誠度。這不僅有助于提高績效，還有助于銀行建立可持續(xù)的競爭優(yōu)勢。銀行需要明確定義其核心價值觀和行為準則，通過內(nèi)部培訓、員工手冊、溝通渠道等方式確保員工明白公司期望的行為方式。積極鼓勵員工參與文化建設，通過員工參與決策、意見反饋渠道等，讓他們感覺到自己是文化的創(chuàng)造者，增加他們對文化的歸屬感。建立評估機制，監(jiān)測文化建設效果，了解員工對文化的理解和接受程度，以及文化對績效和員工滿意度的影響。需要注意的是：內(nèi)部文化不是一夜之間可以建立的，需要長期投入和持續(xù)努力[6]；文化不應該只是一句口號，而應該貫穿于銀行的各個方面，與戰(zhàn)略計劃相互支持；透明度和問責制是文化建設的重要組成部分，員工應該知道他們要如何符合文化要求，以及不符合會有什么后果。

結 語

在我國金融體系不斷演變和競爭激烈的環(huán)境下，商業(yè)銀行必須迅速適應新的市場趨勢，加強風險管理和內(nèi)部控制，推動創(chuàng)新，提供更加符合客戶需求的產(chǎn)品和服務，同時保持戰(zhàn)略長期性特征。為了實現(xiàn)這一目標，本文提出了一系列策略。然而，應該強調(diào)的是，這些策略的成功實施需要銀行領導層的積極支持和組織內(nèi)部文化改進。此外，金融監(jiān)管機構和政府也需要積極參與，制定支持銀行業(yè)發(fā)展的政策和法規(guī)，確保金融市場穩(wěn)定和透明。通過不斷學習和改進，商業(yè)銀行能夠更好地為客戶和整個社會提供可持續(xù)的金融服務，推動自身長期繁榮和發(fā)展。