付金霞

城市商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型現(xiàn)狀

近年來，我國商業(yè)銀行面臨著各種各樣的市場挑戰(zhàn)，并且日益突出，商業(yè)銀行自身也在努力進行探索和創(chuàng)新。而數(shù)字化時代的來臨，給商業(yè)銀行帶來了機遇與挑戰(zhàn)，成為新時期城市商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的核心線索。隨著數(shù)字化技術(shù)的不斷演進，對經(jīng)濟金融領(lǐng)域有著重大改變，由于微處理器、中央處理機、終端機、個人電腦局域網(wǎng)、英特網(wǎng)等技術(shù)的發(fā)展，推動數(shù)據(jù)全球化共享以及跨國機構(gòu)融合發(fā)展。同時，智能設(shè)備也在不斷創(chuàng)新和進步，推動商業(yè)銀行的變革。由于數(shù)字化移動設(shè)備的普及，同時在大數(shù)據(jù)和人工智能的推動下，相關(guān)金融產(chǎn)品和新型技術(shù)層出不窮，金融產(chǎn)品以及服務(wù)也呈復(fù)雜態(tài)勢，而這種現(xiàn)象加快了城市商業(yè)銀行向數(shù)據(jù)化轉(zhuǎn)型的步伐，迸發(fā)出強大的生命力。

2018年，BCG公司在一份研究報告中明確提出，由于商業(yè)銀行受監(jiān)管、風(fēng)險和合規(guī)成本的上升、罰款等問題的沖擊，導(dǎo)致全球銀行的業(yè)績受到一定影響，整體業(yè)績呈下滑趨勢，同時明確表示商業(yè)銀行正在不斷步入第二波數(shù)字化發(fā)展的浪潮中。因此，針對這種現(xiàn)象，我國城市商業(yè)銀行逐漸加強對數(shù)字化的重視，促進城市商業(yè)銀行向數(shù)字化轉(zhuǎn)型，但這還無法全面實施和落實，其發(fā)展仍處于初級探索階段。針對這些問題，城市商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型需要做好以下措施：一是盡快摸清全球化轉(zhuǎn)型規(guī)律，結(jié)合本地特色，正視商業(yè)銀行的數(shù)字化邊界；二是在轉(zhuǎn)型的過程中，需要扎根于現(xiàn)實的需求和問題，理清商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型規(guī)律。

城市商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的目標

客戶需求角度 大數(shù)據(jù)的引入能夠?qū)⒖蛻舴答伒男畔⑦M行分類整理。一方面，城市商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型具有一定的發(fā)展優(yōu)勢，主要體現(xiàn)在商業(yè)銀行具有大量客戶數(shù)據(jù)，是商業(yè)銀行成功轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)。

另外，商業(yè)銀行受限于僵化模式，對于服務(wù)客戶方面還存在較多問題。對于這些現(xiàn)象，商業(yè)銀行能否成功轉(zhuǎn)型，還需要優(yōu)化存在的短板，才能實現(xiàn)全面升級和創(chuàng)新。

監(jiān)管角度 商業(yè)銀行是各界都比較重視的金融機構(gòu)，其轉(zhuǎn)型也受各種因素的監(jiān)管，同時也會受金融監(jiān)管部門的約束和監(jiān)督。一是很多商業(yè)銀行的數(shù)字化創(chuàng)新與監(jiān)管存在邊緣化狀態(tài)，在受監(jiān)管與不受監(jiān)管的地方開展工作；二是很多監(jiān)管部門也在不同程度地推動商業(yè)銀行進行變革。一方面，為了解決金融的穩(wěn)定性和安全性問題，通過宏觀層面的提升、微觀層面的優(yōu)化，甚至采用數(shù)字化的變革方式，加強解決商業(yè)銀行存在的脆弱性問題。另一方面，通過提升商業(yè)銀行和相關(guān)金融機構(gòu)的服務(wù)能力，促進商業(yè)銀行和金融機構(gòu)更好地為社會提供服務(wù)，共享科技發(fā)展帶來的數(shù)字化發(fā)展成果。最后一方面，通過轉(zhuǎn)型提高商業(yè)銀行的競爭力，能夠更好地滿足我國的新興經(jīng)濟體市場需要。因此，在我國的商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型中，既離不開借鑒他國發(fā)展成果，又離不開國內(nèi)相關(guān)部門的監(jiān)管態(tài)度和政策支持。

機構(gòu)角度 對于商業(yè)銀行來說，“躺著賺錢”的時代已經(jīng)過去。在外部監(jiān)管和內(nèi)部變化的因素下，僅靠商業(yè)銀行很難獲得持續(xù)的發(fā)展，同時，參與復(fù)雜的金融業(yè)務(wù)也存在較大的難題。因此，如何通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型，滿足市場需要，已是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的內(nèi)在要求。從具體的轉(zhuǎn)型來看，可以滿足業(yè)務(wù)、組織架構(gòu)、風(fēng)險管理等各種層面，以此來改造成為數(shù)據(jù)化發(fā)展。

行業(yè)角度 在商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中，從行業(yè)的角度分析，并非帶來的結(jié)果是“惡性競爭”，其主要目的是商業(yè)銀行能夠取得良性發(fā)展，營造良好的生態(tài)環(huán)境。商業(yè)銀行可以借助這種機遇，借助數(shù)字化進行發(fā)展和轉(zhuǎn)型，以此來構(gòu)建合作共贏的機制，共同迎接金融脫媒的挑戰(zhàn)。

不同類型的商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型分析

大型商業(yè)銀行 人工智能、大數(shù)據(jù)和移動互聯(lián)技術(shù)的高速發(fā)展，帶動金融科技和新興的商業(yè)模式的發(fā)展，對于大型商業(yè)銀行的影響極大，給這些商業(yè)銀行帶來一系列挑戰(zhàn)。因此，這些大型商業(yè)銀行應(yīng)該借助數(shù)字化及時轉(zhuǎn)型，發(fā)展和鞏固自己的核心地位，需要加大對科技的投入。

中小型銀行 近年來，由于金融科技不斷創(chuàng)新，金融市場脫媒等問題不斷給中小銀行帶來挑戰(zhàn)，這種挑戰(zhàn)主要體現(xiàn)在這些金融科技的發(fā)展和創(chuàng)新提升了金融業(yè)務(wù)的運營效率，滿足了客戶全新服務(wù)的需求，不再對傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點進行依賴。同時，由于大型商業(yè)銀行的發(fā)展，其資源和能力遠在中小商業(yè)銀行之上，對中小商業(yè)銀行是一種打擊。在這種局面下，數(shù)字化以及相關(guān)的新技術(shù)是中小商業(yè)銀行變革的關(guān)鍵因素，加強數(shù)字化銀行業(yè)務(wù)的開發(fā)是重要環(huán)節(jié)。城市商業(yè)銀行是中小銀行的重要組成部分，其數(shù)字化轉(zhuǎn)型也是其發(fā)展的必由之路。

城市商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的條件

獨特的金融產(chǎn)品 對于金融產(chǎn)品，客戶通常會選擇讓人眼前一亮，且對自己幫助較大、收益較高的產(chǎn)品。所以，獨特的金融產(chǎn)品對于銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型來說是一個必要條件。應(yīng)通過發(fā)行數(shù)字化產(chǎn)品、拓寬渠道，讓客戶直面地感受到便利、優(yōu)惠的金融產(chǎn)品的魅力。

專業(yè)的運營團隊和營銷手段 與傳統(tǒng)銀行相比，進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的前提是要具備一支能夠接受并且能力突出的團隊。該團隊不管是業(yè)務(wù)方面還是營銷方面，都要跟得上時代的變化，這樣更能了解客戶需求。同時，營銷手段對于各行各業(yè)來說，都是一個必須要有的條件，一個好的營銷手段不僅能為銀行收益提供上升空間，也能讓客戶接受新型技術(shù)。發(fā)行或提供數(shù)字化渠道及產(chǎn)品，可以為客戶提供更加便利、優(yōu)惠的金融產(chǎn)品或消費體驗。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型的難點

由于電子賬戶政策與銀行擴展服務(wù)氛圍的需求，各銀行都存在重復(fù)造車的現(xiàn)象。各種手機銀行、支付平臺不斷涌入，但能夠讓人們映入眼簾的也就那么幾款，基本上沒有起到差異性的服務(wù)與定位作用。金融場景服務(wù)輸出能力缺失，服務(wù)場景多點布局能力為零。以前銀行都是“躺著就把錢賺了”，客戶自己找上門。但是現(xiàn)在隨著系統(tǒng)建設(shè)門檻的降低和全社會數(shù)字化進程的推行，各個行業(yè)、各服務(wù)場景均具有自有系統(tǒng)，比如供應(yīng)鏈、電商、企業(yè)管理系統(tǒng)等。自有系統(tǒng)和生態(tài)需要解決資金融通、賬戶管理、統(tǒng)一收單、聚合支付、融資等問題，中小型銀行只能頭痛醫(yī)頭腳痛醫(yī)腳，被動的銀行就只能放棄。對于城市商業(yè)銀行來說，對數(shù)字化轉(zhuǎn)型既向往又恐懼，雖明白轉(zhuǎn)型是必然的，但如何轉(zhuǎn)型卻是問題的關(guān)鍵。資金不足、人才不夠、戰(zhàn)略不清晰，都是他們目前面臨的大難題。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型的路徑建議

明確轉(zhuǎn)型目標和方向 加強敏捷型組織的構(gòu)建，在轉(zhuǎn)型的過程中培養(yǎng)相關(guān)的專業(yè)人才，組建一支專業(yè)能力強的數(shù)字化人才隊伍。同時，在工作流程當(dāng)中，開發(fā)和創(chuàng)新新產(chǎn)品，打造具有多元化特征的風(fēng)控體系，并加強數(shù)據(jù)的改善、治理和運營。在合作方面，需要踐行開放銀行理念，促進渠道融合，借助科學(xué)技術(shù)，加強大數(shù)據(jù)、5G、人工智能和云計算等運用，對數(shù)字化轉(zhuǎn)型進一步賦能。

制定可行的戰(zhàn)略規(guī)劃 制定數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略規(guī)劃主要是在深度剖析自身內(nèi)外部環(huán)境的基礎(chǔ)上，充分利用數(shù)字化技術(shù)為銀行發(fā)展提供目標、方向和指引，以便有的放矢地制定實施策略和實施路徑。數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展規(guī)劃不是信息科技發(fā)展規(guī)劃的升級，也不能簡單地跟風(fēng)，一定是數(shù)字化技術(shù)與銀行業(yè)務(wù)深度融合后的戰(zhàn)略規(guī)劃。其形成過程也不是簡單的各部門、各條線的戰(zhàn)略規(guī)劃匯總，應(yīng)是全行上下所有部門協(xié)同，是自上而下與自下而上相結(jié)合的過程。

構(gòu)建轉(zhuǎn)型推動組織 數(shù)字化轉(zhuǎn)型推動組織對于數(shù)字化轉(zhuǎn)型的成敗具有決定性作用?？梢允菙?shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略委員會或領(lǐng)導(dǎo)小組，也可以是數(shù)據(jù)管理部、轉(zhuǎn)型辦公室等。具體定位一定要結(jié)合中小銀行實際發(fā)展現(xiàn)狀、資源儲備情況、發(fā)展愿景等成立合適的推動組織。這個組織一定是掌控數(shù)字化轉(zhuǎn)型核心能力并具有很強執(zhí)行力和推動力的組織，而不是簡單的材料匯總部門。數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一項長期工程，也可根據(jù)其不同發(fā)展階段選擇不同的推動組織。

營造轉(zhuǎn)型氛圍 領(lǐng)導(dǎo)者要成為數(shù)字化轉(zhuǎn)型的引領(lǐng)者，要加強對員工的培訓(xùn)，提高員工對數(shù)字化轉(zhuǎn)型的認識，并且要鼓勵員工在日常工作中考慮用數(shù)字化、創(chuàng)新思維方式開展工作。這里所說的培訓(xùn)不僅僅是監(jiān)管文件的解讀、數(shù)字技術(shù)的介紹，更重要的是要有實實在在的真正的重塑業(yè)務(wù)流程、業(yè)務(wù)模式并提高工作效率的數(shù)字化轉(zhuǎn)型案例作為指導(dǎo)，要讓員工不僅知道數(shù)字化轉(zhuǎn)型很重要，還要深度思考借用數(shù)字化技術(shù)賦能業(yè)務(wù)發(fā)展。

尋找轉(zhuǎn)型的破局點 首先，可從銀行內(nèi)部的信息系統(tǒng)項目建設(shè)流程這個角度切入，打破部門壁壘，整合需求提出、需求審批、財務(wù)立項、財務(wù)審批、供應(yīng)商選擇、供應(yīng)商備案、項目啟動、項目驗收、費用報銷等信息系統(tǒng)項目建設(shè)整個生命周期各環(huán)節(jié)需求，重塑信息系統(tǒng)項目管理模式，實現(xiàn)“一站式”內(nèi)部服務(wù)，提高信息系統(tǒng)建設(shè)項目審批效率和信息系統(tǒng)建設(shè)項目的管理水平。其次，可從與所有員工都密切相關(guān)的行政辦公、財務(wù)報銷等工作的數(shù)字化轉(zhuǎn)型角度切入。這種做法一方面可以提高內(nèi)部工作效率，另一方面可以讓所有員工耳濡目染，加深對數(shù)字化轉(zhuǎn)型的理解。俗話說“腹有詩書氣自華”，當(dāng)銀行員工有數(shù)字化轉(zhuǎn)型意識、思維、方式和方法，銀行內(nèi)部形成以數(shù)字化轉(zhuǎn)型驅(qū)動的工作方式、工作氛圍時，則其實現(xiàn)業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型也指日可待。

聚焦重點開創(chuàng)轉(zhuǎn)型 提升主渠道經(jīng)營管理能力。城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)，需要做好以下工作環(huán)節(jié)：借助大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，分析新增客戶和現(xiàn)存客戶，強化掌銀注冊并激活，借助線上和線下的優(yōu)勢，及時拓客轉(zhuǎn)換。

通過掌銀信息平臺，對潛在客戶推送營銷信息，提出營銷效果。在構(gòu)建數(shù)字化業(yè)務(wù)中，融入數(shù)字城市、數(shù)字鄉(xiāng)鎮(zhèn)，以此來延伸展業(yè)服務(wù)。

在同行競爭日益激烈的當(dāng)下，城市商業(yè)銀行還需把精力放在優(yōu)化當(dāng)前的業(yè)務(wù)模型，打造具有互聯(lián)網(wǎng)“基因”的特色金融產(chǎn)品，完成數(shù)字化轉(zhuǎn)型上。加強打造“新個體經(jīng)濟”。這種經(jīng)濟是當(dāng)前數(shù)字化轉(zhuǎn)型的新興事物，也是金融業(yè)向數(shù)字化轉(zhuǎn)型的主要課題，這就要求城市商業(yè)銀行解放思想，積極主動開發(fā)并應(yīng)用“新個體經(jīng)濟”模式。

綜上所述，在數(shù)字經(jīng)濟和實體經(jīng)濟深度融合的背景下，城市商業(yè)銀行進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型是其實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的必然選擇。城市商業(yè)銀行需要在觀念、思維、技術(shù)、文化和流程等方面有一個全范圍的系統(tǒng)性轉(zhuǎn)型升級，才能持續(xù)地面對未來的挑戰(zhàn)和機遇。

作者單位：哈爾濱銀行股份有限公司