□文/趙鑫旭

（浦發(fā)銀行吉林分行 吉林·吉林）

［提要］本文對河北省普惠金融發(fā)展中存在的問題進(jìn)行深入分析，探討造成河北省普惠金融服務(wù)對象不均衡、金融科技發(fā)揮效果欠佳以及農(nóng)民金融常識匱乏的原因，并提出應(yīng)從增強(qiáng)普惠金融供給主體積極性、完善普惠金融配套服務(wù)體系、提高普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的宣傳力度等方面著力，提升河北省普惠金融發(fā)展水平。

普惠金融指以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢群體是其重點服務(wù)對象。普惠金融的發(fā)展可以有效提高金融服務(wù)的水平和效率，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，縮小收入差距。因此，我國高度重視普惠金融，從2013 年《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》明確指出“發(fā)展普惠金融”，到2016 年國務(wù)院印發(fā)《推進(jìn)普惠金融的發(fā)展規(guī)劃（2016-2020 年）》，將普惠金融提升至國家金融戰(zhàn)略層面，再到2020 年國家發(fā)改委審議通過《推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實施意見》，為我國下一階段普惠金融的發(fā)展明確方向和目標(biāo)，普惠金融在我國已經(jīng)走上了蓬勃發(fā)展之路。在此過程中，河北省積極響應(yīng)黨中央號召，于2016 年、2020 年相繼出臺了《河北省普惠金融發(fā)展實施方案》《河北省普惠金融發(fā)展專項資金管理實施細(xì)則》等發(fā)展普惠金融的相關(guān)政策。經(jīng)過多年的不斷探索，河北省在完善普惠金融機(jī)制、提升普惠金融服務(wù)覆蓋面、推進(jìn)普惠金融試點開展等方面都取得了長足的進(jìn)步。2020 年，河北省地方金融監(jiān)管局指導(dǎo)建設(shè)了河北省普惠金融服務(wù)平臺，該平臺自上線運行以來，共服務(wù)企業(yè)40，895 家，撮合對接金額累計377.59 億元，成功放款金額累計43.81 億元，成為探索解決小微企業(yè)融資難問題的一次創(chuàng)新性嘗試。目前，河北省普惠金融整體發(fā)展勢頭較好，但仍存在一些問題。本文結(jié)合河北省普惠金融發(fā)展的現(xiàn)實情況，深入分析河北省普惠金融發(fā)展中存在的問題及相關(guān)原因，并提出促進(jìn)河北省普惠金融發(fā)展的政策建議。

一、河北省普惠金融發(fā)展存在的問題

（一）服務(wù)對象不均阻礙普惠金融健康發(fā)展。主要表現(xiàn)為以下兩個方面：一是初創(chuàng)期的小微企業(yè)受到金融排斥。目前，各銀行機(jī)構(gòu)推出的小微貸款產(chǎn)品主要是針對已經(jīng)趨于成熟、有合格抵押品以及多年納稅記錄的小微企業(yè)，而那些成立時間較短的初創(chuàng)型、科技型企業(yè)卻缺少合適的產(chǎn)品支持其發(fā)展?，F(xiàn)階段，在河北省普惠金融服務(wù)平臺上，針對小微企業(yè)的經(jīng)營類信貸產(chǎn)品，需要有抵押和質(zhì)押品的超過半數(shù)。除此之外的信用類貸款產(chǎn)品，大部分也在經(jīng)營收入、成立時間、納稅額度以及法人的從業(yè)經(jīng)驗等方面設(shè)立了較為嚴(yán)格的條件，提高了貸款門檻，使得初創(chuàng)期的小微企業(yè)缺少合適的金融服務(wù)以支持其發(fā)展。二是涉農(nóng)貸款向著非農(nóng)化偏離。據(jù)河北銀監(jiān)局統(tǒng)計，2020 年轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)普惠型涉農(nóng)貸款增速僅略高于各項貸款平均增速，城商行、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普惠型涉農(nóng)貸款增速均低于其他各項貸款平均增速。河北省農(nóng)村地區(qū)銀行的普惠金融貸款本應(yīng)該服務(wù)于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民脫貧致富，但部分銀行將資金用于商業(yè)化貸款，致使涉農(nóng)貸款供應(yīng)量下降，貸款方向朝著非農(nóng)化偏離。

（二）金融科技發(fā)揮效果欠佳影響普惠金融深入發(fā)展。主要包括兩個方面：一是金融科技對普惠金融創(chuàng)新驅(qū)動力不足。具體表現(xiàn)為普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度不夠，未能充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的創(chuàng)新優(yōu)勢。目前，河北省涉農(nóng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度跟不上農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐，缺少依托現(xiàn)代信息技術(shù)進(jìn)行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，使得農(nóng)戶可選擇的銀行普惠金融產(chǎn)品僅限于小額信貸、小額存單質(zhì)押貸款、小組聯(lián)保貸款和抵押擔(dān)保貸款。與城市金融產(chǎn)品相比，種類較為單一，多為生產(chǎn)型信貸服務(wù)，缺乏享受型信貸服務(wù)，無法滿足農(nóng)村產(chǎn)業(yè)多元化發(fā)展的現(xiàn)實需要。二是數(shù)字普惠金融與偏遠(yuǎn)貧困地區(qū)結(jié)合時，忽視地方實際情況。盡管近些年河北省偏遠(yuǎn)貧困地區(qū)的金融服務(wù)體系有了較大的改善，但在某些地區(qū)，現(xiàn)代信息技術(shù)的優(yōu)勢，如線上簽約、人臉識別、電子簽名等仍然發(fā)揮效果不佳，沒有起到提高服務(wù)效率、增強(qiáng)金融服務(wù)可得性的作用。

（三）農(nóng)民金融常識匱乏限制普惠金融長遠(yuǎn)發(fā)展。主要表現(xiàn)在以下兩個方面：一方面是缺少對普惠金融的基本認(rèn)知。目前，部分農(nóng)民對于普惠金融的理解能力、接受能力和學(xué)習(xí)能力有限，缺乏基本的金融常識，加之時常會受到網(wǎng)上報道的金融詐騙案件的影響，導(dǎo)致其不愿意甚至懼怕接受普惠金融提供的服務(wù)，從而對發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)與新農(nóng)村建設(shè)造成了嚴(yán)重的阻礙。另一方面河北省是一個農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)耕之余，大部分青年勞動力會選擇外出務(wù)工。隨著越來越多的農(nóng)村勞動力向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移，農(nóng)村地區(qū)空心化現(xiàn)象不斷加劇。因各種原因留守的人口基本不具有任何金融知識，其思想認(rèn)識嚴(yán)重落后于市場發(fā)展，生活中基本全部使用現(xiàn)金進(jìn)行交易結(jié)算，缺乏對現(xiàn)代化支付工具的認(rèn)知，無法成為普惠金融服務(wù)的對象。

二、河北省普惠金融發(fā)展相關(guān)問題原因分析

（一）普惠金融供給主體積極性不強(qiáng)導(dǎo)致服務(wù)對象失衡。造成普惠金融供給主體缺少積極性的原因主要包括以下兩個方面：一是銀行與弱勢群體之間存在較大的信息不對稱問題。目前，各大商業(yè)銀行針對小微企業(yè)和農(nóng)民等弱勢群體的征信數(shù)據(jù)依然以傳統(tǒng)的信貸信息為主，對于其線上支付、網(wǎng)絡(luò)社交、電子商務(wù)、政務(wù)數(shù)據(jù)、電力數(shù)據(jù)、第三方涉企數(shù)據(jù)等非信貸信息還缺少梳理與整合。這種信息的不對稱提高了銀行機(jī)構(gòu)的貸款風(fēng)險，降低了弱勢群體的獲貸額度，還會把大量使用第三方支付的客戶拒之門外。二是缺少有效的激勵與約束政策?！百p罰分明”是保障普惠金融市場供給主體有序開展業(yè)務(wù)的重要原則。目前，河北省對于主要負(fù)責(zé)支持普惠金融的信用社支持力度較弱，缺少稅收優(yōu)惠、風(fēng)險補償?shù)燃钫?，使得信用社為弱勢群體提供貸款的同時也增加了自身的風(fēng)險，打擊了其開展普惠金融的積極性。同時，對于部分銀行惡性競爭、重復(fù)優(yōu)勢客戶導(dǎo)致的普惠信貸資源過度集中和過度授信等問題，相關(guān)部門也未能對其實施明確的懲治性措施，從而導(dǎo)致一部分普惠信貸資金被用于商業(yè)化貸款，并未真正服務(wù)于弱勢群體。

（二）配套服務(wù)體系不足限制金融科技的運用。主要表現(xiàn)在以下兩個方面：一是金融市場風(fēng)險監(jiān)管體系仍存在缺陷?；跀?shù)字技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)的普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新突破了時間和空間的限制，使得金融機(jī)構(gòu)管理變得更加困難，這往往也給不法分子帶來金融詐騙的便利。尤其是對于廣大農(nóng)村地區(qū)人口，其金融安全以及防范風(fēng)險的意識比較淡薄，在數(shù)字化交易過程中，更有可能卷入到電信詐騙、高利貸等問題中，潛在風(fēng)險較高，金融機(jī)構(gòu)信息安全問題嚴(yán)峻。對于上述問題，河北省在監(jiān)管制度上仍然存在不足，相關(guān)法律法規(guī)出臺進(jìn)度較慢，有效化解普惠金融創(chuàng)新發(fā)展中積累的金融風(fēng)險的長效機(jī)制并不完善，造成金融機(jī)構(gòu)利用現(xiàn)代化信息技術(shù)進(jìn)行普惠金融創(chuàng)新的意愿不強(qiáng)。二是金融服務(wù)體系不完善。目前，河北省偏遠(yuǎn)貧困地區(qū)的金融服務(wù)體系仍存在金融基礎(chǔ)設(shè)施不完善、網(wǎng)絡(luò)設(shè)備更新緩慢等問題，使得部分金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應(yīng)用和信息技術(shù)應(yīng)用過程中遇到較大的困難。數(shù)字普惠金融的交易缺乏便利性，成本高且效率低下，最終造成貧困人口的金融服務(wù)需求難以得到滿足和有效的保障。

（三）普惠金融宣傳不到位造成農(nóng)民金融常識匱乏。具備基礎(chǔ)的普惠金融常識有助于農(nóng)戶更好地理解相關(guān)金融產(chǎn)品，針對自身實際情況選擇適合的金融服務(wù)，提高其參與普惠金融的積極性。然而，由于涉農(nóng)貸款風(fēng)險較大，大部分銀行對于農(nóng)村客戶的重視程度較低，進(jìn)而對農(nóng)村地區(qū)的普惠金融宣傳力度不夠。同時，在實際宣傳過程中，也缺少符合農(nóng)村地區(qū)實際情況的宣傳手段，宣傳方式較為單一，基本都是通過知識手冊來宣傳普惠金融，沒有考慮到農(nóng)民的實際理解能力與接受能力，導(dǎo)致大多數(shù)農(nóng)戶不熟悉普惠金融的理念，對普惠金融的看法較為片面，不愿意依托普惠金融進(jìn)行金融交易，難以發(fā)揮普惠金融提高收入、改善其生活水平的作用。

三、河北省普惠金融發(fā)展政策建議

（一）增強(qiáng)普惠金融供給主體的積極性。主要包括兩個方面：一是加強(qiáng)普惠金融信用信息體系建設(shè)，著力解決銀行與弱勢群體之間的信息不對稱問題。政府要起到自上而下的引領(lǐng)作用，通過搭建大數(shù)據(jù)采集、整合、分析中心，把普惠金融服務(wù)對象的非信貸信息納入到數(shù)據(jù)庫中，通過綜合分析，判斷其信用情況。同時，要建立和完善政銀數(shù)據(jù)聯(lián)通共享通道，提升數(shù)據(jù)傳遞的及時性和有效性，從而使銀行機(jī)構(gòu)可獲得更豐富的外部數(shù)據(jù)接入，包括政府?dāng)?shù)據(jù)、公共數(shù)據(jù)、企業(yè)數(shù)據(jù)等，讓銀行機(jī)構(gòu)掌握更多信貸資金需求者的信息，增強(qiáng)其風(fēng)控能力，消除信用數(shù)據(jù)層面的信息不對稱，降低經(jīng)營風(fēng)險，從而提高弱勢群體的獲貸率。二是完善普惠金融激勵與懲戒機(jī)制。將普惠金融重點領(lǐng)域指標(biāo)納入對全省銀行機(jī)構(gòu)服務(wù)弱勢群體的績效評價，加快建立與銀行機(jī)構(gòu)普惠金融貸款占比掛鉤的政策激勵機(jī)制。對那些積極開展普惠金融工作并做出貢獻(xiàn)的銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)予以一定的財政獎勵、稅收減免和風(fēng)險補貼，從而減輕機(jī)構(gòu)的運營壓力，降低成本，提高銀行對弱勢群體放貸的積極性。對于存在惡性競爭、重復(fù)優(yōu)勢客戶的銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)采取相應(yīng)的懲戒措施，督促其將普惠金融資源用于弱勢群體的脫貧致富和小微企業(yè)的發(fā)展，從而提高普惠金融服務(wù)的覆蓋范圍。

（二）完善普惠金融配套服務(wù)體系。主要包括兩個方面：一是補全金融市場風(fēng)險監(jiān)管漏洞。通過依托大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，搭建資金流向檢測平臺和客戶經(jīng)營狀況預(yù)警機(jī)制，從而及時發(fā)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)在利用現(xiàn)代化技術(shù)進(jìn)行金融創(chuàng)新過程中可能存在的資金流向不合規(guī)、貸款用途被改變的情況，降低金融風(fēng)險發(fā)生的可能性。同時，要定期開展互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治工作，打擊金融詐騙，整頓市場秩序，對市場中存在的不規(guī)范行為及時予以排查和糾正，必要時進(jìn)行一定的處罰，從而凈化普惠金融市場的生態(tài)環(huán)境，提高金融機(jī)構(gòu)利用現(xiàn)代科技進(jìn)行普惠金融創(chuàng)新的積極性。二是完善普惠金融配套服務(wù)體系。數(shù)字普惠金融發(fā)展的載體是移動和固定網(wǎng)絡(luò)，因此河北省應(yīng)完善與之相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施和配套服務(wù)體系。政府可通過價格管制、財政補貼等方式，推動互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)商為中低收入和農(nóng)村人口提供質(zhì)優(yōu)價廉的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，提高弱勢群體的觸網(wǎng)率。同時，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)為一些欠發(fā)達(dá)地區(qū)提供一些現(xiàn)代化設(shè)備，如刷卡設(shè)備、自助銀行等，從而提高數(shù)字普惠金融交易的便利性和效率，有效地滿足低收入群體對金融服務(wù)的需求。

（三）提高普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的宣傳力度。在對普惠金融進(jìn)行宣傳的過程中，人民銀行和各大金融機(jī)構(gòu)要起到帶頭作用，深入農(nóng)村地區(qū)，積極開展有利于普惠金融發(fā)展的知識講座和宣傳工作，讓農(nóng)民增強(qiáng)對普惠金融的認(rèn)識。同時，在傳統(tǒng)的宣傳方式基礎(chǔ)上，要探索更貼近農(nóng)民，易于農(nóng)民理解和接受的宣傳方式，主要包括三方面內(nèi)容：首先，要運用好網(wǎng)絡(luò)媒體強(qiáng)大的推廣傳播能力，打造短視頻、微博、微信公眾號等知識宣傳平臺，讓普惠金融潛移默化地融入農(nóng)民的思想認(rèn)識中。其次，要開展易于農(nóng)民接受的金融知識宣傳活動。政府相關(guān)部門可以聯(lián)合銀行網(wǎng)點在線上和線下同時開展金融知識有獎競猜，金融知識有禮問答等活動，充分調(diào)動農(nóng)民參與的積極性，既有一定的趣味性也保證了宣傳效果。最后，在宣傳內(nèi)容方面也要有側(cè)重點，做到貼合農(nóng)民的實際需要，避免只是泛泛而談。例如，在進(jìn)行實際宣傳過程中，應(yīng)側(cè)重對惠農(nóng)政策、普惠金融產(chǎn)品、信貸審批流程和有關(guān)要求等與農(nóng)民生活密切相關(guān)的內(nèi)容，提高農(nóng)民的金融實踐能力，保證宣傳的深度。