繪知堂科普館

人們總是希望用自己的勞動創(chuàng)造財富，然而在很多情況下，人們需要先擁有一定的資金，才能在此基礎上創(chuàng)造新的財富。

現(xiàn)實情況是，人們手里的資金不一定滿足需要。比如凱瑟琳通過自己的努力考上了大學，但是家里經(jīng)濟狀況不佳，大學4年的學習和生活開銷該怎么辦呢？

這時，一位富裕的親戚表示愿意借錢給凱瑟琳上大學，但他提出了一個要求——凱瑟琳畢業(yè)一年內(nèi)，不僅得把錢如數(shù)返還，還要另外給他10%的“利息”。

凱瑟琳該不該接受他的幫助呢？如果借錢去讀大學，4年后作為一個大學的畢業(yè)生，假如凱瑟琳每月大概能掙10000元。大學4年的學習加生活費是80000元，多久可以還完所有的本金和利息呢？

如果不接受親戚的幫助呢，這些錢自然是不用還了，但高中學歷的凱瑟琳能夠從事的工作類型、工資水平和升職加薪的速度都會受到很大限制。長遠來看，這并不是一個很好的規(guī)劃。

你看，這就是“金融”能夠起到的作用。有的人有閑置的資金，有的人急需要資金來達成一定的目標，于是這些閑置的資金就從前者轉(zhuǎn)移到了后者，有時會有一定的附加條件。

如此一來，有閑置資金的一方把錢借給別人，從而有機會讓資金增長；急需資金的一方則用錢實現(xiàn)了自己的目標——現(xiàn)實生活中的金融本質(zhì)上就是這么運作的。

我們再來思考這樣一個問題——凱瑟琳的親戚要求支付利息的行為，以及他制定的10%利率是合理的嗎？要如何判斷是否合理呢？

試想小知想從姐姐慧慧手里借10元買漫畫書，慧慧會要求他事后還11元嗎？也許你從來沒想過要這樣做，但這能說明親戚索取利息的做法是黑心的嗎？

想想看，如果親戚選擇不把閑置資金借給凱瑟琳，他也不會每天把錢放在家里，因為這樣做不會創(chuàng)造任何額外收入，甚至還有可能因為通貨膨脹遭受損失。

他也許會用這筆錢買黃金，等到金價上張的時候賣掉，賺取一些差價。無論他如何打算，只要他把錢借給了凱瑟琳，就失去了用這筆錢來做其他事情的機會。

因此，他向凱瑟琳索要利息作為“補償”的行為合情合理。那么多高的利率是合適的呢？3%？5%？10%？20%？這時，他就要考慮在這筆交易中需要承擔的風險了。

如果他覺得凱瑟琳日后一定會大展宏圖（這意味著她一定有能力償還這筆錢），他就會把利率調(diào)低。否則，凱瑟琳也許就會因為考慮還款困難而不再借錢，或是想一些別的辦法?！?/p>

這樣一來，原本是他囊中之物的8000元額外收入就“竹籃打水一場空”了，他何不以稍微低一些的利率把錢借給凱瑟琳呢！

相反，如果他認為凱瑟琳未來還錢有一定難度，他就會要求更高的利率。你可能會疑惑——如果還錢的可能性較小，即使提高了利率也一樣還不上，那么這么做還有什么意義呢？

許多學界名人都曾說：“金融的本質(zhì)就是風險與不確定性。”雖然風險更高，但投資者也有一定概率獲得更高的額外收入。

讀了這個故事之后你可能還會問，假如凱瑟琳不認識任何有閑置資金的人怎么辦？別擔心，除了依靠親戚關系和社交圈以外，金融還有很多種運作方式。

社會上有一種中介組織被稱為“金融機構”，它所做的事情就是把原本不認識的出資一方和借錢一方聯(lián)系在一起，也就是充當做交易的“中間商”。

銀行就是我們生活中最常見的金融機構，人們可以把閑置資金存進銀行獲得利息，缺錢的人也可以去銀行貸款。當然，銀行也不會白白提供服務，它通過收取中間費來維持經(jīng)營。

通過簡單的計算你就可以得出，銀行從中獲得了2%的利率差價，這個差價叫作“存貸利差”。這意味著銀行在每100元的交易中就可以獲得2元的收益。